保單轉換全攻略 系列報導 1-9

103/09/06 經濟日報 A5 版 保單轉換全攻略系列報導 4-- 轉換長看險先評估兩風險 經濟日報 記者蔡靜紋 王大姐看過以照顧失智媽媽為題材的電影 去看小洋蔥媽媽 後, 一直琢磨著, 是不是該買張長期看護險, 以免身體不好得找幫傭, 卻沒錢可雇 剛好聽說開放保單轉換, 手邊用不上的壽險保單可以轉成醫療險, 想知道好不好? 王大姐今年 65 歲, 手邊有一張 45 歲時投保 繳費期滿的保額 150 萬元終身壽險 因目前僅國泰人壽推出可供轉換的長期看護險, 剛好王小姐的舊保單也是國壽保單, 可轉換為 國泰人壽樂轉守護長期看護終身保險, 最多可以換到保額 1.7 萬元的長看險, 而舊保單, 還剩 2 萬元壽險保額 現行大多數長看險的設計架構, 是保額等於每個月可領取的金額, 即保額 1.7 萬元代表每個月可有 1.7 萬元資金可供運用 不過, 保單給付大都採半年給付一次或一年給付一次 王大姐如符合長看狀態, 保險公司馬上給付 20.4 萬元, 可用於治療費用或採購長期照護的器材 耗品, 接下來, 每半年給付 10.2 萬元, 相當於每個月有 1.7 萬元, 最多給付 15 年, 即 30 次 王大姐領到第 13 次後, 總額便達 153 萬元 (=20.4+10.2*13), 超過原本轉出的 148 萬元身故保障 若領滿 15 年, 最多總領 326.4 萬元 不過, 轉換還是有二大風險, 一是活得夠不夠久, 二是壽險保障減少 如果不想失去壽險保障, 且手頭較寬裕, 可考慮直接買張新保單 現在市面上的長看險投保年齡上限普遍為 65 歲, 如新光人壽也有 70 歲可保的保單 以國壽目前架上 10 年期繳長看險為例,65 歲的王大姐若投保保額 1.7 萬元, 則年繳保費 10 萬 4,516 元, 一個月負擔超過 8,700 元, 十年合計達 104 萬 5,160 元, 對一般退休族來說, 可是筆大數目 若覺得買張新保單太貴, 因保單轉換須以舊保單投保年齡計算, 她利用保單活化, 可以 45 歲年齡時投保的 國泰人壽樂轉守護長期看護終身保險, 同樣 10 年期 保額 1.7 萬元計算, 年繳保費為 3 萬 4,510 元, 不到上述 10 萬多元的一半 閱報秘書 / 長期照護險保險公司為控管保單風險, 避免有人帶病投保, 除要求消費者主動健康告知外, 凡投保健康險達一定年齡以上, 一律得經過體檢 依各家公司規定不同, 以要求 55 歲以上統統體檢者居多 基於鼓勵之意, 保險公司可能放寬相關保單的體檢年齡, 例如國泰人壽從 55 歲放寬至 60 歲以上才須體檢, 但相對地, 在保單設計時也降低最高投保額度上限, 以限縮風險

103/09/08 經濟日報 A11 版 保單轉換全攻略系列報導 5-- 年輕人轉換保障恐打折 經濟日報 記者郭幸宜 李先生是個社會新鮮人, 剛踏入職場不久 開始擁有固定收入的他, 家族有遺傳性疾病, 因此未雨綢繆, 想替自己規劃醫療險和長照險, 以因應晚年可能的需求 李先生月薪僅 3 萬元左右, 若一口氣購買壽險 醫療險和長照險, 一整年保費支出, 會是個不小的負擔 該如何是好? 讓他頗傷腦筋 壽險業者認為, 不同年齡層的保險規劃, 的確不盡相同 以李先生這種 40 歲以下的年輕人來說, 購買醫療險 長照險保費, 價格還算便宜, 因此不建議將目前已有的壽險保單, 轉換成為其他險種, 若選擇保單轉換, 恐將因此削弱壽險的保障 壽險業者還說, 年輕的小資族, 保費負擔是很重要的考量因素, 可以先選擇保費相對便宜的定期壽險, 讓保費支出減輕, 並趁年輕時, 趕快投保醫療險 長照險 國泰人壽商品部經理涂薏如也認為, 年輕小資族群如果 30 歲左右已婚, 身上多了份對家庭的責任, 會建議強化壽險基本保障, 預防意外事故來臨時, 家中頓失依靠 至於 上有父母 下有孩子要養, 俗稱三明治族的中壯年族群, 涂薏如說, 約 40 歲的中壯年, 大多是家中經濟支柱, 此時終身壽險的重要性更勝年輕小資族, 轉換保單更要謹慎行事 壽險業者分析說, 一般而言,40 到 50 歲之間的中年族群, 購買醫療險 長照險, 雖然比較貴, 但還是有機會買到適合自己的產品 業者建議, 選擇解約部分壽險轉換成醫療險, 勢必會削弱壽險保額, 要是意外身故, 首當其衝的便是家人, 轉換的醫療險更派不上用場 壽險業者認為, 保單轉換較適合年紀大 已退休, 欠缺固定收入, 且尚無醫療險的人, 尤其是年紀超過 65 歲者, 想要購買醫療險, 撇開高額保費不說, 還有可能因年紀大 健康因素而遭保 險公司拒保, 此時, 保單轉換機制正好提供高齡者補齊醫療險缺口 閱讀祕書 / 後悔期壽險業者表示, 保單轉換可提供 65 歲以上高齡者, 當缺乏醫療險 長照險 年金險時, 利用此制度補齊保障缺口, 看似好處不少, 但也有風險須考量 例如 : 若是選擇壽險部分解約, 則被保險人亡故後, 可領的保險金將因此減少 金管會明定進行保單轉換時, 業者須給民眾三年的 後悔期, 前提是 : 這三年內無任何給付保險金 理賠紀錄等, 才能無條件轉回原有壽險, 一旦開始理賠 給付, 該張保單就 回不去了 例如, 某保戶 45 歲投保一張保額 300 萬的終身壽險, 今年 65 歲時, 將壽險保單部分解約, 換成年金險, 每年可領 5 萬, 約定轉出 230 萬保額, 剩下 70 萬為壽險 假設該保戶開始領年金的第二年過世了, 因保單已開始給付, 無法再轉回原本的壽險, 受益人只能領回 70 萬身故理賠金, 若家中經濟出現變化, 縮水的保險金可能讓家人相當頭痛

103/09/09 經濟日報 A14 版 保單轉換全攻略系列報導 6- 想轉換 避開三大陷阱 經濟日報 記者邱金蘭 打算年底退休的張生先, 最近不斷檢視自己退休後的財務狀況, 看到保單轉換上路, 也思考手上 100 萬元壽險保單要不要轉換? 處事謹慎的他, 四處打聽 比較有哪些可能的陷阱或迷思, 以利作決定 首先張先生發現, 手上那張投保多年的壽險保單預定利率有 6% 以上, 現在市面上不可能有預定利率這麼高的保單, 如果轉換成新的年金險或健康險保單, 預定利率頂多比現在的保單預定利率高一點點, 但遠低於他的舊保單, 這對保戶來說是吃虧的 所以, 保戶如果沒有缺資金或缺醫療險保障的需求, 最好是不要轉換 第二個要注意的可能陷阱是, 要看清楚保險公司提供的保單轉換利益比較表, 包括保單價值準備金 給付項目 投保年齡等 保單價值準備金是舊保單可以轉換成多少給付金額的年金險 健康險的主要依據, 保戶一定要看清楚 保險契約裡面都會有解約金額表, 保單價值準備金一定是大於或等於解約金, 如果保戶已繳費當年度 ( 如第 17 年等 ) 的解約金是 50 萬元, 保單轉換利益表中的保單價值準備金若是 52 萬元, 應屬正常, 如果只有 47 萬元, 就要提出質疑 還有, 投保年齡也要看清楚, 由於主管機關規定, 保單轉換後的新保單, 必須依舊保單當時投保年齡計算, 這點對保戶是有利的 主管機關也規定, 保單轉換案業務員不可賺取佣金, 若有從保單價值準備金中扣除佣金, 也不正確 第三個可能陷阱是, 三年的反悔期 是利是弊, 要想清楚 為避免保戶在轉換後反悔了, 主管機關規定, 轉換後三年內, 保戶若反悔, 可以回復轉換前的舊保單, 但這三年期間若發生健康險的給付, 或已領取年金給付, 就不能再回復 張先生原本想, 為了把握三年的反悔期, 轉換後的年金險可以轉成約定三年後再開始給付的保單, 以免這段期間後悔了, 無法回復舊保單 話雖如此, 但萬一在這三年期間, 不幸發生事故死亡, 因壽險保單已轉換成年金險, 年金險還沒開始領, 張生先原本的 100 萬元壽險保單又沒有了, 受益人很可能只能領回保單價值準備金 轉換後的年金如果是採立即給付方式, 受益人可以領取的年金, 金額一定會超過保單價值準備金 有些保險公司就只提供轉換後立即給付的年金險, 這似乎也有要保戶想清楚再作決定 閱讀秘書 / 保單價值準備金 保單價值準備金 簡單來說, 就是保單累積的現金價值 以一般的傳統壽險保單來說, 保戶繳交的保險費, 進入保險公司之後, 會先扣除業務員佣金等必要支出後, 存在保險公司, 用來支應未來的保險金給付 保戶如果要辦理保單貸款 轉換契約 計算解約金等, 都要以保單價值準備金做為計算基礎 以解約金為例, 就是保單價值準備金扣除解約費用後,

103/09/10 經濟日報 A16 版 保單轉換全攻略系列報導 7-- 沒有月退俸的人優選年金險 經濟日報 記者蔡靜紋 金管會開放壽險保單可跨類別轉換, 給民眾活化保單的新選擇 不過, 站在轉年金險或轉健康險的雙叉路口, 該先轉哪一種? 綜合專家意見, 退休後已經有月退俸等穩定收入的人可考慮健康險 ; 若無, 建議優先選年金險 李先生今年 46 歲,26 歲時買了人生第一張壽險保單, 保額 180 萬元 20 年期繳, 後來又陸續投保其他壽險 健康險保單, 目前壽險保額合計約三 四百萬元, 而日額型住院醫療險為日額 2,000 元 剛好第一張壽險保單今年繳費期滿, 聽到 保單活化 的新聞, 覺得年輕時投保的醫療險似不夠用, 考慮轉換 保德信人壽執行副總譚光榮認為, 保單要不要轉換, 一定要回歸 需求, 第一步是確認 是否不需要這張壽險保單了? 再考慮 比較需要什麼? 以因應高齡化社會的商業保險來說, 年金險的特色是提供退休後穩定的經濟收入, 健康險是提供較多的醫療保障, 而健康險中的長期照護險, 則可提供失去日常生活能力的經濟保障 譚光榮指出, 每人需求不同, 軍公教人員若有退休俸, 較需要補強健康險 ; 一般上班族退休生活想維持品質, 便得自行建立穩定的年金收入, 建議選年金險 第一金人壽總經理林元輝認為, 民眾可接受住院時住健保房 健保用藥, 應先建立退休年金 除建立穩定的退休經濟來源, 另一考量是健康險只在保險事故發生時才給付, 但年金險是固定給付, 拿到的款項可自由運用, 萬一遇到大筆醫療開銷, 亦可用於付醫藥費 不過, 林元輝提醒, 若將壽險保單轉換為年金險, 記得挑選有 保證給付 機制的保單, 因年金險是活愈久 領愈多, 萬一領取年期不長就會吃虧, 若保證給付一段時間, 如 20 年 30 年, 則保證期間未能領取的差額將交給受益人 國泰人壽商品部經理凃薏如則提醒, 保險公司提供民眾轉換的健康險, 往往會規定轉換年齡上限, 年金險的轉換年齡上限則較高, 例如過了 65 歲就不能轉健康險, 只能選年金險, 保單轉換時可留意 閱讀秘書 / 年金險隨著少子化及國人平均壽險延長, 民眾必須自行準備退休生活金, 年金險可於指定年齡時, 開始給付年金, 做為退休後的經濟來源 保發中心建議, 年輕族可趁早透過遞延年金保險儲備老年生活的收入, 而退休或銀髮族可以退休金購買即期年金

103/09/12 經濟日報 A18 版 保單轉換全攻略系列報導 9- 確保權益把握三年後悔期 經濟日報 記者蔡靜紋 辦理壽險保單轉換新保單, 但後悔了, 怎麼辦? 善用 三年後悔期 的規定自救, 只要符合一定條件, 保險公司必須無條件回復舊保單 第一金人壽總經理林元輝說, 拿一 二十年前投保的壽險保單轉換新保單, 從預定利率由高轉低來看, 根本是不應該做的事 ; 但如果沒有健康險保障或保障不足, 而家族病史發生重大疾病的比率偏高, 手上也沒錢再買其他保險, 就不該眷戀舊保單的高預定利率 業者認為最可能發生爭議, 讓民眾後悔的應該就是 預定利率 過去台灣的保單預定利率曾高達 6% 以上, 甚至有保險公司曾推出超過 8% 的保單 ; 雖然保險公司推出提供民眾轉換的保單預定利率, 可能高於架上一般保單, 可能還是低於你手上的老保單 以國泰人壽目前提供轉換的三張保單為例, 當中年金險預定利率 3.75%, 日額型住院醫療險 長期看護險的預定利率是 3.25%, 因國壽目前架上僅利變年金商品, 無法比較提供轉換的年金險高低, 但目前架上日額型住院醫療險預定利率 2.5%, 轉換保單的確是高出 3 碼 若手中壽險保單預定利率是 5%, 沒有醫療險急迫性需求的民眾, 會覺得不划算 國壽主管也建議, 保戶應先確定充分了解權益, 再決定是否要轉換 為避免民眾未考慮清楚就辦理轉換, 金管會特別訂下 三年後悔期 條款, 遠長於現行一般保單投保的 10 天棄撤期, 且保險公司不得因回復舊保單收取費用 不過, 三年後悔期有三種排外狀況必須注意, 一是轉換年金險者, 如果已領過年金, 就不能要求保險公司回復舊保單 ; 二是轉健康險者, 一旦申請過理賠金, 亦不可要求回復舊保單 ; 三是被保險人身故後, 家人或受益人也不可以要求回復, 以領取舊壽險保單的身故保險金 雖然保單轉換後悔期達三年之久, 但林元輝提醒, 千萬別辦完轉換就將保單放進抽屜不管, 建議定期依家庭型態 收入狀況重新檢視需求, 以免保單轉換後用不到, 卻超過三年後悔期 轉換後悔期訂為三年, 但也有超過期限仍可反悔的例外情況 -- 即被誘導轉換者 民眾只要舉證被誘導, 例如非親自簽名, 或拿出錄音 文宣證明, 不管時間多久, 保險公司均須無條件回復舊保單 閱讀秘書 / 契約撤銷權契約撤銷權是指民眾向保險公司買保險商品後的 賞味期, 在保險單送達 簽收日起算 10 天內, 仍可向保險公司要求撤銷保險契約 若為功能性保單轉換, 後悔期可達三年 撤銷效力自要保人郵寄書面資料當日或親自送達當日便生效, 且因為保險契約自始無效, 保險公司必須返還要保人所繳保險費 一旦超過 10 天才要求解約, 民眾便得付出相當代價

各大報 保單活化 專題報導

103/09/06 經濟日報 A5 版 保單轉換業界出現首例 經濟日報 記者蔡靜紋 國內第一件保單活化案例出現, 國泰人壽昨 (5) 日率先完成一位保戶, 將舊壽險保單轉換為年金險的案例 ; 目前壽險業對於保單活化業務, 普遍抱持觀望, 出現首例後, 後續的發展是否出現更多轉換個案, 頗令市場關注 據了解, 這位保戶並未透過壽險業務員轉介, 而是主動到國壽服務櫃檯要求辦理保單轉換 基於個資法規定, 國壽主管不願多談細節, 僅表示 以金額不多來看, 應該是真的有需要 保單轉換攸關保戶權益, 加上保險公司未透過保險業務員主動推展, 業界原本認為, 必須經過一長段醞釀期, 不會太快有進度 因此, 開辦第三天就有進件, 是否反映社會上的確有一群人, 有透過保單轉換增加生活便利的需求, 頗受矚目 據國壽統計, 過去幾天, 客服電話累計已接到七 八十通詢問電話, 昨天一天湧入四十幾通, 兄弟公司國泰世華銀行客戶,7 月底釋 出訊息時, 也便有客戶詢問 新光 富邦兩家大型壽險公司, 也均接到保戶詢問電話 依金管會規定, 保單轉換前, 保險公司應對要保人或被保險人進行適合度評估, 轉換生效後全面電訪並錄音存檔 國壽主管表示, 已依金管會規定完成相關程序, 加上年金險保單不須辦理體檢, 因此保單已經生效 不過, 國壽主管也強調, 事情發 生在中秋節連續假期前, 假期結束後將再透過電訪, 再次確認保戶的需求 金管會上周甫宣布開放保單活化業務, 同意壽險保單可轉換為年金險 健康險, 但金管會規定保險公司及業務員均不可因此獲利, 加 上為免業務員不當行銷, 壽險公司都相當謹慎 國壽主管表示, 並未主動要求業務員去推動保單活化業務, 主要是透過業務通路以外管道宣導新業務, 但因應保戶可能向業務員詢問 相關事宜, 也對業務員辦理多次教育訓練

1030908 經濟日報 A11 版 保單轉換退休族較適合 經濟日報 記者邱金蘭 / 台北報導 根據金管會同意的保單轉換自律規範, 保戶的保單到底該不該轉換, 可以先做自我測驗, 針對轉換適合度進行評估, 分數達一定標準者才建議轉換, 壽險公會已訂定範本供各壽險公司參考 從這項適合度評估可以看出,55 歲以上, 又未規劃退休後的生活財源以支付醫療費用的退休族, 或沒有其他退休後的醫療保障規劃者, 評分都相當高, 會被建議做保單轉換 不過, 金管會官員強調, 適合度評估的結果, 只是建議, 供保戶參考而已, 到底該不該轉 換, 還是要視保戶自己的需求而定 因應保單轉換上路, 金管會同意壽險公會提報的 人身保險業保險契約轉換及繳費年期變 更自律規範 修正條文, 根據新修訂的自律規範, 保險公司要辦理契約轉換時, 必須製作 適合度評估 確認書, 供保戶參考 壽險公會並在自律規範中訂定, 功能性契約轉換 適合度評估 確認書參考範例, 根據這 項適合度評估範例, 保戶自我測驗填寫各項 考題 後, 分數合計 9 分以上者, 建議適合 轉換 ;8 分以下者, 建議不適合轉換 考題 內容主要包括年齡 是否已退休或規劃幾年後退休, 以及是否已為自己規劃退休 後的生活財源以支付可能的醫療費用等 由於壽險保單轉換, 可以轉換成年金險或健康險, 因此, 考題 分為兩大類, 可供有意 轉換成年金險或健康險的保戶自我測驗一下 通常年齡較大的已退休族, 如果沒有規劃退休後的生活財源, 或沒有規劃退休後的醫療保 障, 分數多會較高, 被建議可以做保單轉換 官員表示, 自律規範中的 考題 只是範本, 各家保險公司可以視需要自行修訂 考題 內容, 測驗結果也只是供保戶參考, 並不代表保戶一定要依測驗結果作出轉換或不轉換的 決定

103/09/08 經濟日報 C8 版 國壽挺保單活化保戶有福 經濟日報 記者黃英傑 /2014-09-09 金管會宣布開放 保單活化, 國泰人壽將於法令公布後立即開辦該項服務 國泰人壽營業企劃部經理陳萬祥表示, 透過保單活化機制, 原本只能在過世後留給家人的保險金, 現在就可以轉為活著時就用得到的 資產, 優化自己的退休生活, 且不需多繳保費 例如 65 歲陳小姐有一張保額 300 萬元的終身壽險,45 歲時投保, 為了不讓龐大的醫療或長期看護開銷造成家人負擔, 選擇部份保額轉換 國泰人壽樂轉健康住院醫療終身保險 住院日額 2,000 元, 陳小姐除換到最高 500 萬元的醫療帳戶之外, 另外還有舊壽險保單的 201 萬元身故保障 或是選擇轉換 國泰人壽樂轉守護長期看護終身保險 保額 2 萬元, 則可享有最高 384 萬元的長看給付, 以及舊壽險保單的 126 萬元保障 陳萬祥表示, 保單活化是將純保障的壽險保單轉換成活著就能領保險金的年金險 醫療險或長看險, 轉換前後的保單提供的保障不同 性質也不同, 因此可能因為生存時間長短或理賠給付等不同狀況而出現總領金額低於未轉換前壽險保單身故保險金金額的情形, 建議 保戶應謹慎考量自身需求進行保險規劃

1030907 蘋果日報 B3 版 3 攻略保單變養老金 視需求作轉換缺現金可考慮年金險 廖珮君 台北報導 3 大攻略讓老壽險保單變養老金 壽險業者說, 一是保單愈老愈好, 累積一定保 價金, 轉換才划算, 二是活愈久領愈多 愈划算, 三需視老年生活的需求, 若是 窮得只剩下 1 張保單, 得靠每年領退休金過活者, 就可考慮轉換成年金險 業者說, 若是老年生活缺醫療保障者, 就可轉醫療險 ; 但若是家族有失能病史者, 就可轉 成長期看護險, 降低長看費用 保價金高才去作轉換 金管會宣布, 保戶的舊壽險保單, 可轉成年金險 醫療險 長期看護險 3 大險種後, 業者 旋即推出相關商品, 保戶到底要如何轉換才划算? 壽險業者說, 保單轉換, 最好挑投保期間愈長的終身壽險保單, 如至少 20 年, 因投保期 間夠長, 累積一定的保單價值準備金, 才有轉換價值 其次是, 若轉換後, 活愈久才愈划 算, 若在短期間 ( 如不到 10 年內 ) 死亡, 身故給付金, 可能將會比原保單保額還少 第 3 則是需視老年生活的需求, 評估要轉換成哪一種險種 業者說, 若是老年生活, 手上缺現 金過活者, 就可考慮轉換成年金險 65 歲的陳媽有 1 張 20 年 保額 300 萬元壽險保單, 想轉成年金險, 以國壽商品來看, 從 該保單轉出 230 萬元 ( 留下 70 萬保額 ), 每年領 5 萬, 保證領完 30 年 (150 萬元 ), 只要 陳媽活到 93 歲可領 140 萬元, 比部份解約還划算 無醫療險可優先考慮 但若陳媽年輕時沒買醫療險, 因老年買醫療險保費較高, 老年生活缺醫療保障時, 可考慮 轉成醫療險 最後, 若是家族有失能 失智病史, 就需評估轉成長期看護險, 減輕家人負 擔 從該保單轉出 174 萬元保額, 首次可拿 24 萬, 之後每年領 24 萬, 保證領 15 年 (360 萬 ), 只要陳媽活超過 15 年, 最多可領 384 萬元, 超過原 300 萬保額 保險局副局長張玉 煇說, 保單轉換後, 保單價值準備金需維持和舊保單相同, 而且轉換後 3 年內, 保戶若是 反悔, 都可以要求恢復原保單