移 动 商 务 计 划 指 导 委 员 会 和 领 导 团 队 运 营 商 : 中 国 移 动 德 国 电 信 法 国 电 信 韩 国 电 信 意 大 利 电 信 西 班 牙 电 信 沃 达 丰

机会机遇研究 移动和网上商务 SIM卡 带来的机会创造新机遇

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机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 创 造 新 机 遇 SIM 带 来 的 机 会 目 录 术 语 表 2 1 执 行 摘 要 3 2 网 上 支 付 商 务 商 业 环 境 和 机 会 机 遇 4 当 前 的 现 行 网 上 支 付 方 法 5 网 上 商 务 的 现 有 的 棘 手 问 题 5 拓 展 机 会 机 遇 充 分 利 用 移 动 通 信 5 基 于 安 全 元 件 的 网 上 支 付 7 3 SIM 担 保 网 上 移 动 商 务 模 型 8 现 有 和 建 议 拟 议 的 客 户 客 户 旅 程 9 通 过 手 机 号 码 获 取 用 户 体 验 11 通 过 二 维 条 码 获 取 用 户 体 验 12 通 过 移 动 钱 包 门 户 获 取 用 户 体 验 13 基 于 安 全 元 件 的 网 上 支 付 的 生 态 系 统 优 势 14 4 通 用 架 构 15 通 过 手 机 号 码 处 理 网 上 交 易 16 通 过 二 维 条 码 处 理 网 上 交 易 18 通 过 移 动 钱 包 门 户 处 理 网 上 交 易 20 5 详 细 概 述 22 消 费 者 如 何 完 成 结 账 流 程 24 支 付 网 关 如 何 验 证 手 机 号 码 24 移 动 运 营 商 如 何 与 钱 包 进 行 交 互 25 移 动 钱 包 如 何 与 支 付 网 关 进 行 交 互 26 如 何 执 行 EMV 交 易 28 支 付 网 关 如 何 与 发 卡 银 行 进 行 交 互 30 6 技 术 概 述 31 技 术 依 赖 性 35 7 监 管 分 析 38 8 结 论 39 附 录 :SIM 担 保 移 动 支 付 的 问 题 和 挑 战 40 1

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 带 来 创 造 的 新 机 会 机 遇 术 语 表 术 语 定 义 AAC( 应 用 认 证 密 码 ) 拒 绝 交 易 时 卡 片 生 成 的 密 码 AID( 应 用 程 序 识 别 码 ) 用 于 识 别 应 用 程 序 类 型 的 编 码 由 RID + PIX 组 成 ARQC( 验 证 请 求 密 文 ) 申 请 交 易 的 卡 片 所 生 成 的 密 文, 将 在 线 发 送 ( 通 过 支 付 网 络 ), 由 发 行 商 授 权 CA( 证 书 授 权 ) 验 证 证 书 要 识 别 的 个 人 或 实 体 的 身 份 后 签 发 证 书 的 服 务 CVV( 卡 验 证 码 ) EMV MSISDN PIX( 专 用 应 用 程 序 识 别 码 扩 展 ) 卡 片 背 面 的 三 位 或 四 位 代 码, 在 无 卡 交 易 时 需 要 提 供 给 商 家, 如 网 上 交 易 由 EMVCo( 最 初 为 Europay MasterCard Visa) 规 定 并 维 持 的 支 付 智 能 卡 标 准 在 GSM 或 UMTS 移 动 网 络 中 识 别 某 项 订 阅 的 唯 一 编 码 它 是 手 机 中 SIM 卡 的 电 话 号 码 一 个 由 卡 方 案 提 供 用 以 区 别 该 方 案 提 供 的 多 个 应 用 程 序 而 分 配 的 可 选 变 量 长 度 后 缀 附 加 至 RID, 形 成 一 个 AID POS 机 ( 销 售 点 点 终 端 机 ) 电 子 交 易 终 端 机 RID( 注 册 应 用 程 序 提 供 商 识 别 码 ) 分 配 至 每 个 卡 方 案 用 以 识 别 该 方 案 提 供 的 EMV 应 用 程 序 的 唯 一 识 别 码 构 成 AID 的 开 头 部 分 Root CA( 根 认 证 ) 证 书 链 顶 端 带 有 自 签 认 证 的 证 书 授 权 SE( 安 全 元 件 ) SIM( 用 户 身 份 模 块 ) 卡 一 种 添 加 至 系 统 用 来 管 理 用 户 权 限 并 托 管 安 全 应 用 程 序 的 个 性 化 安 全 物 理 组 件 能 够 托 管 和 运 行 多 个 网 络 应 用 程 序 核 心 功 能 是 安 全 存 储 网 络 参 数 并 识 别 网 络, 以 及 验 证 用 户 身 份 ( 可 选 ) 和 存 储 用 户 数 据 现 代 移 动 设 备 的 正 确 术 语 是 UICC( 通 用 集 成 电 路 卡 ), 不 过 这 通 常 称 为 SIM 卡, 本 文 仅 在 必 要 时 加 以 区 分 TPM( 可 信 平 台 模 块 ) 硬 件 设 备, 实 际 上 是 一 个 带 加 密 功 能 的 安 全 微 控 制 器 TSM( 可 信 服 务 管 理 器 ) 在 移 动 服 务 上 部 署 和 管 理 安 全 服 务 的 中 介 商 TRI( 交 易 请 求 信 息 ) 包 含 手 机 通 过 支 付 网 关 启 用 交 易 所 需 的 信 息 第 5 节 将 详 细 阐 述 TC( 交 易 证 书 ) 批 准 交 易 时 卡 生 成 的 密 码 TS( 交 易 摘 要 ) 包 含 消 费 者 确 认 交 易 所 需 的 信 息 第 5 节 将 详 细 阐 述 2

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 带 来 创 造 的 新 机 会 机 遇 内 容 提 要 在 新 世 纪, 客 户 消 费 者 十 分 推 崇 随 时 随 地 购 买 商 品 和 服 务 ( 无 论 是 数 字 还 是 实 物 产 品 ) 的 功 能, 因 此 网 上 商 务 在 全 球 范 围 内 迅 猛 发 展 如 今, 大 多 数 实 体 企 业 的 服 务 范 围 现 已 延 伸 到 数 字 领 域, 力 图 满 足 这 种 永 远 开 机 在 线 随 时 连 线 生 活 方 式 的 灵 活 购 买 力 智 能 手 机 的 出 现 只 会 增 加 网 上 交 易 量, 使 网 上 商 务 真 正 突 破 空 间 限 制 固 有 的 挑 战 仍 然 存 在 网 上 交 易 数 量 的 增 长 已 经 引 起 了 老 奸 巨 猾 的 诈 骗 犯 们 的 注 意 发 生 网 络 钓 鱼 伪 卡 盗 刷 窃 取 信 用 卡 信 息 等 事 件 的 频 率 高 得 惊 人 居 高 不 下, 每 次 攻 击 所 盗 用 的 个 人 财 务 数 据 量 也 越 来 越 大 金 融 机 构 和 卡 方 案 不 断 致 力 于 网 上 交 易 安 全 领 域 的 创 新 ( 比 如 身 份 验 证 ), 而 网 上 交 易 卡 欺 诈 的 相 关 统 计 资 料 突 出 了 网 上 商 务 的 最 大 弱 点 : 倘 若 在 线 提 供 卡 数 据, 则 会 面 临 被 盗 用 的 风 险 实 体 销 售 点 (POS 机 ) 的 消 费 旅 程 则 要 简 单 得 多 : 如 今,NFC 读 卡 器 可 让 用 户 轻 拍 其 支 付 卡 即 授 权 付 款 GSMA 及 其 成 员 已 将 此 功 能 扩 展 到 了 移 动 NFC: 卡 和 芯 片 数 据 存 储 在 用 户 SIM 卡 的 安 全 元 件 上, 在 NFC 上 轻 拍 支 持 NFC 的 手 机,POS 机 即 可 验 证 此 交 易 然 而, 网 上 商 务 交 易 消 费 旅 程 极 其 费 劲 消 费 者 仍 需 要 在 线 输 入 所 有 支 付 卡 详 情, 这 一 过 程 非 常 复 杂 麻 烦, 也 极 易 出 错 为 了 尽 量 降 低 无 卡 交 易 欺 诈 的 频 率, 我 们 制 定 了 一 次 性 密 码 (OTP) 流 程, 能 够 为 客 户 客 户 带 来 更 多 便 利 在 网 上 交 易 进 行 到 付 款 这 一 步 时, 放 弃 率 也 印 证 了 这 些 痛 苦 历 程 通 过 从 主 要 移 动 运 营 商 和 支 付 网 络 的 以 往 工 作 中 汲 取 意 见 和 经 验 ( 例 如 MasterCard 的 MasterPass SE), 本 文 探 讨 了 通 过 在 用 户 手 机 内 的 安 全 元 件 上 运 行 的 付 款 小 程 序 开 展 网 上 商 务 交 易 的 机 会 机 遇, 由 此 扩 展 使 用 这 一 结 构 保 障 移 动 NFC 服 务 安 全 的 功 能 消 费 旅 程 非 常 简 单 用 户 可 以 在 网 上 交 易 的 付 款 阶 段 指 明 写 明 其 手 机 号 码, 允 许 支 付 网 关 寻 找 使 用 基 于 SIM 卡 的 付 款 小 程 序 的 授 权, 然 后 完 成 网 上 交 易 此 类 芯 片 验 证 网 上 交 易 的 欺 诈 风 险 比 完 全 无 卡 交 易 要 低, 从 本 质 上 降 低 了 坏 账 ( 不 可 抵 赖 ) 的 相 关 风 险 以 下 各 节 将 设 想 交 易 过 程 中 的 各 种 用 户 体 验, 并 对 架 构 进 行 详 细 规 划 和 解 释 最 大 的 设 想 是 应 重 点 考 虑 如 何 通 过 最 大 限 度 减 少 对 当 前 四 方 银 行 模 式 的 改 变 和 破 坏, 来 维 持 交 易 的 安 全 性 和 财 务 完 整 性 本 文 设 想 了 最 佳 的 消 费 体 验, 以 可 减 少 流 失 率, 并 并 促 成 更 多 交 易, 从 而 形 成 一 个 良 性 循 环 的 最 佳 消 费 旅 程 与 实 体 交 易 对 手 相 比, 网 上 商 务 并 不 一 定 要 是 并 非 是 一 个 繁 琐 技 术 娴 熟 技 术 要 求 高 的 过 程, 也 不 一 定 要 不 再 有 包 含 显 著 的 风 险 溢 价 本 文 的 目 标 就 是 旨 在 阐 释 这 一 观 点 3

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 带 来 的 机 会 创 造 新 机 遇 2. 网 上 支 付 商 务 商 业 环 境 和 机 会 机 遇 经 过 几 年 的 时 间, 智 能 手 机 的 应 用 范 围 快 速 扩 大 北 美 和 欧 盟 有 50% 以 上 的 用 户 拥 有 智 能 手 机 1 智 能 手 机 正 日 渐 成 为 数 字 内 容 消 费 和 研 究 的 消 费 渠 道 它 还 将 成 为 一 种 购 物 渠 道 去 年 有 超 过 35% 的 智 能 手 机 用 户 使 用 手 机 购 物 2 向 数 字 消 费 转 变 正 在 重 塑 消 费 者 的 心 理 和 行 为, 使 其 变 得 更 具 人 性 化 并 可 获 得 即 时 满 足 感 与 几 十 年 前 相 比, 消 费 者 的 注 意 力 仍 十 分 有 限, 跨 多 个 屏 幕 同 步 交 互 正 迅 速 成 为 一 种 常 态 服 务 提 供 商 需 要 改 变 和 适 应 以 保 持 相 关 性 已 有 29% 的 消 费 者 在 上 班 时 进 行 网 购, 而 在 家 一 边 看 电 视 一 边 网 购 的 消 费 者 已 增 加 到 46% 3 此 外, 消 费 者 已 对 网 上 交 易 的 潜 在 风 险 形 成 较 高 的 认 识 75% 的 消 费 者 将 个 人 和 财 务 信 息 的 安 全 排 在 第 一, 而 66% 的 消 费 者 将 支 付 安 全 检 查 排 在 第 一 3 移 动 支 付 行 业 正 在 努 力 与 消 费 者 行 为 这 一 思 维 模 式 的 转 变 保 持 同 步, 而 移 动 网 上 交 易 在 过 去 几 年 内 已 经 有 了 显 著 的 增 长 调 查 公 司 Gartner 预 测, 目 前, 该 行 业 在 全 球 已 拥 有 2.45 亿 用 户,2013 年 的 交 易 价 值 为 2350 亿 美 元 短 短 一 年 内 便 增 长 了 44% 4 同 样, 可 通 过 各 种 方 式 来 促 进 移 动 支 付, 这 一 点 本 文 将 做 出 详 细 阐 述 29% 的 消 费 者 在 上 班 时 网 购, 这 已 增 长 至 46% 在 家 一 边 看 电 视 一 边 网 购 3 4 1 Google Mobile Insight http://www.thinkwithgoogle.com/mobileplanet/en/ 2 Ibid 3 Worldpay: 您 能 否 提 供 消 费 者 客 户 真 正 需 要 的 产 品 http://www.worldpayretailforum.com/slides/report-shopper.pdf 4 Gartner Newsroom 报 告 : http://www.gartner.com/newsroom/id/2504915

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 创 造 新 机 遇 SIM 带 来 的 机 会 现 有 的 网 上 支 付 方 法 商 家 和 消 费 者 可 使 用 若 干 种 网 上 支 付 方 法, 成 功 率 各 不 相 同 其 中 包 括 : 借 记 卡 和 信 用 卡 银 行 转 账 直 接 扣 款 预 付 / 礼 品 卡 第 三 方 支 付 代 理 ( 如 PayPal), 以 及 电 子 货 币 ( 如 网 络 游 戏 虚 拟 人 生 中 的 比 特 币 和 林 登 币 ) 信 用 卡 和 借 记 卡 交 易 在 网 上 交 易 中 占 据 相 当 比 重 ( 按 交 易 量 和 交 易 金 额 划 分 ) 然 而, 通 过 发 现 并 充 分 利 用 电 子 商 务 市 场 的 便 利 性 以 及 安 全 漏 洞, 第 三 方 支 付 代 理 商 能 够 向 越 来 越 多 的 消 费 者 和 商 家 提 供 代 理 支 付 服 务 客 户 客 户 小 心 规 避 与 在 线 盗 取 个 人 卡 数 据 相 关 的 风 险, 将 第 三 方 代 理 商 视 为 降 低 下 行 风 险 的 渠 道 当 前 网 上 支 付 主 张 的 局 限 性 以 及 消 费 者 和 网 上 商 家 面 临 的 现 有 挑 战 是 个 值 得 探 索 的 领 域 当 前 棘 手 的 网 上 商 务 问 题 消 费 者 消 费 者 想 要 实 现 方 便 快 速 快 捷 简 单 的 移 动 支 付 : - 消 费 者 不 愿 意 填 写 冗 长 的 表 格 - 消 费 者 不 愿 意 等 待 前 后 不 一 致 的 数 据 连 接, 然 后 被 告 知 页 面 无 法 显 示 消 费 者 想 要 全 面 掌 管 个 人 和 财 务 信 息, 确 保 安 全 性 和 隐 私 性 在 购 买 高 价 商 品 时, 消 费 者 仍 然 不 相 信 网 上 支 付 商 家 冗 长 的 客 户 的 客 户 旅 程 将 导 致 客 户 客 户 流 失 尤 其 是 在 付 款 阶 段 - 卡 验 证 值 (CVV) 和 双 重 认 证 有 助 于 减 少 欺 诈, 但 为 移 动 支 付 旅 程 增 加 了 额 外 的 关 键 步 骤 这 些 方 法 专 为 基 于 PC 的 电 子 商 务 而 制 定, 但 不 适 用 于 平 板 电 脑 或 手 机 通 过 手 机 进 行 交 易 时, 消 费 者 客 户 会 对 个 人 和 财 务 数 据 安 全 心 存 担 忧 2012 年, 网 上 欺 诈 使 全 球 电 子 零 售 商 损 失 35 亿 美 元 5, 平 均 损 失 网 上 总 收 入 的 0.9% 对 于 移 动 商 务, 欺 诈 率 共 计 增 长 到 了 1.4% 与 店 内 销 售 的 费 用 相 比, 网 上 销 售 的 交 易 处 理 费 用 较 高 拓 展 机 会 机 遇 充 分 利 用 移 动 通 信 本 文 探 索 了 是 否 通 过 将 电 子 交 易 旅 程 的 某 些 元 素 移 动 到 用 户 的 移 动 设 备, 我 们 可 以 为 消 费 者 提 供 与 其 兴 趣 相 符 的 全 新 价 值 主 张 利 用 移 动 渠 道, 我 们 可 以 为 消 费 者 和 企 业 提 供 全 新 的 增 强 型 安 全 措 施 数 据 保 护 简 单 易 用 性 和 极 大 的 便 利 性 此 类 价 值 主 张 的 目 标 不 仅 仅 是 解 决 其 它 现 有 网 上 交 易 方 法 的 一 些 限 制, 还 能 将 消 费 交 易 旅 程 打 造 成 便 利 直 观 的 体 验, 同 时 交 易 量 全 方 位 提 升 业 内 推 行 的 一 些 可 能 的 移 动 主 张 已 在 表 2.1 中 重 点 阐 述 5 2013 年 CyberSource 网 上 欺 诈 报 告 [http://www.cybersource.com/resources/collateral/resource_center/whitepapers_and_reports/cybersource_2013_online_ Fraud_Report.pdf] 5

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 带 来 创 造 的 新 机 会 机 遇 新 兴 的 移 动 支 付 方 法 表 2.1 类 型 描 述 给 消 费 者 客 户 带 来 的 好 处 获 益 给 商 家 带 来 的 好 处 获 益 给 金 融 机 构 带 来 的 好 处 获 益 局 限 性 电 子 支 付 ( 远 程 支 付 ) B2C 和 B2B 远 程 代 理 移 动 设 备 促 进 账 户 之 间 的 付 款, 如 C2C/B2C 银 行 产 品 Barclays Pingit 快 速 快 捷 简 单 只 需 认 识 接 收 人 的 代 理 商 例 如 : 电 话 号 码 电 子 邮 箱 地 址 商 家 名 称 POS 机 和 网 上 快 速 结 账 无 需 部 署 任 何 额 外 的 硬 件 这 种 方 法 会 取 代 现 金, 可 能 提 高 交 易 量 难 以 实 现 规 模 效 益 基 于 云 的 付 款 卡 片 凭 证 存 储 在 云 中, 更 适 合 充 当 一 种 令 牌, 可 以 在 移 动 设 备 上 通 过 一 维 或 二 维 条 码 等 方 式 访 问 比 传 统 的 网 上 支 付 更 安 全, 但 云 的 弱 点 仍 然 存 在 能 够 让 移 动 设 备 启 动 交 易, 无 需 使 用 非 接 触 式 终 端 机 为 消 费 者 提 供 创 新 支 付 解 决 方 案 由 于 卡 数 据 仍 然 存 储 在 云 上, 存 在 安 全 风 险 运 营 商 计 费 直 接 由 进 行 移 动 商 务 购 买 的 移 动 运 营 商 计 费, 通 常 价 格 较 低, 可 用 于 预 付 费 以 及 后 付 费, 如 Oxygen8 Australia 和 Bango 直 接 计 费, 无 需 为 支 付 处 理 输 入 任 何 额 外 信 息 简 单 的 后 台 处 理, 无 需 处 理 卡 片 凭 证 不 适 用 难 以 实 现 规 模 效 益, 尤 其 是 网 上 NFC 支 付 基 于 NFC 的 付 款, 卡 片 凭 证 直 接 从 移 动 设 备 的 安 全 元 件 传 输 至 非 接 触 式 终 端 机, 如 Orange QuickTap 通 过 移 动 设 备, 以 更 安 全 的 方 式 进 行 店 内 支 付 简 单 易 用, 请 记 住, 这 种 支 付 方 式 模 拟 了 非 接 触 式 轻 触 情 景 在 POS 机 上 更 快 速 地 结 账, 客 户 客 户 参 与 度 互 换 率 低 于 目 前 水 平 为 消 费 者 提 供 创 新 的 解 决 方 案 因 为 商 家 需 要 NFC SIM 卡 NFC 兼 容 手 机 以 及 NFC POS 机, 所 以 难 以 实 现 规 模 效 益 基 于 安 全 元 件 的 网 上 支 付 卡 片 凭 证 存 储 在 安 全 元 件 ( 手 机 或 SIM 卡 ) 上, 模 拟 有 卡 交 易, 如 MasterPass SE 容 易 轻 松 完 成 消 费 者 完 全 掌 控 交 易 以 及 个 人 数 据 存 储 的 安 全 性 使 用 芯 片 验 证 的 网 上 交 易 可 加 快 结 账 流 程, 因 为 商 家 网 站 不 再 需 要 存 储 信 用 卡 详 情, 所 以 合 规 要 求 更 低 芯 片 验 证 的 网 上 交 易 的 相 关 风 险 更 低 消 费 者 便 利 性 将 促 成 更 多 交 易, 并 降 低 购 物 车 放 弃 率 难 以 实 现 规 模 效 益, 不 过 能 够 通 过 大 幅 降 低 欺 诈 风 险 让 金 融 机 构 产 生 浓 厚 的 兴 趣, 从 而 改 善 这 一 状 况 6

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 带 来 的 机 会 创 造 新 机 遇 FRAUD LEVEL ( MILLIONS) GERMANY CARD USAGE IS RISING, SO IS CARD NOT PRESENT FRAUD 400 350 300 250 200 150 FRAUD RATE INDICATORS 100 50 0 基 于 安 全 元 件 的 网 上 支 付 FRAUD RATE INDICATORS 无 卡 交 易 是 欺 诈 的 主 要 来 源 本 文 的 重 点 基 于 安 全 元 件 的 网 上 支 付 市 场 上 一 个 相 当 新 颖 的 产 品, 具 有 更 高 的 安 全 性 和 便 利 性 这 种 支 付 模 式 的 关 键 特 征 是 : 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 FRAUD LEVEL ( MILLIONS) GERMANY 随 着 卡 的 使 用 日 益 普 及, 无 CARD 卡 交 易 USAGE 诈 骗 也 随 IS 之 RISING, 增 多 SO IS CARD NOT PRESENT FRAUD 400 350 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 诈 骗 等 级 ( 百 万 欧 元 ) 德 国 300 250 200 150 100 50 0 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 为 网 上 交 易 提 供 高 价 值 的 芯 片 安 全, 使 之 成 为 更 安 全 的 芯 片 认 证 要 素 降 低 欺 诈 几 率, 因 为 购 物 网 站 无 需 存 储 任 何 卡 数 据 或 其 它 云 数 据, 也 不 会 与 交 易 商 家 共 享 任 何 实 际 的 卡 数 据 提 高 增 强 用 户 在 网 购 时 的 信 心, 因 为 在 完 成 支 付 交 400 易 之 前, 消 费 者 需 要 在 手 机 上 进 行 授 权, 因 此 用 户 可 以 完 全 掌 控 交 350 易 的 验 收 过 程 300 诈 骗 等 级 ( 百 万 欧 元 ) FRAUD LEVEL ( MILLIONS) UNITED KINGDOM 英 国 市 场 成 熟 且 卡 使 用 普 及, MATURE MARKET, HIGH CARD USAGE, 无 CARD 卡 交 易 NOT 成 为 PRESENT 诈 骗 的 主 要 IS 原 THE 因 MAIN CAUSE FOR FRAUD 400 350 300 250 200 150 100 FRAUD LEVEL ( MILLIONS) UNITED KINGDOM MATURE MARKET, HIGH CARD USAGE, CARD NOT PRESENT IS THE MAIN CAUSE FOR FRAUD 250 200 150 100 50 0 改 善 用 户 旅 程 : 简 单 快 速 的 结 账 流 程 充 分 利 用 安 全 元 件 来 完 成 店 内 交 易 支 付 工 作 帮 助 拉 近 店 内 和 网 上 支 付 之 间 的 距 离, 为 商 家 金 Figure 2.I 融 机 构 和 消 费 者 带 来 便 利 性 和 规 模 经 济 在 本 文 中, 我 们 会 详 细 讲 解 这 些 基 于 安 全 元 件 的 网 上 支 付 Figure 2.I 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 无 CARD 卡 交 NOT 易 PRESENT 身 IDENTITY 份 诈 骗 FRAUD 伪 COUNTERFEIT 造 卡 CARDS 卡 CARDS 失 窃 STOLEN/LOST / 遗 失 图 2.1 50 0 CARD NOT PRESENT IDENTITY FRAUD 从 英 国 金 融 欺 诈 行 为 获 取 的 图 表 数 据, 欺 诈 :2012 年 的 真 实 数 据 http://www.financialfraudaction.org.uk/fraud-the-facts-2012.asp COUNTERFEIT CARDS FICO http://www.fico.com/en/ CARDS STOLEN/LOST 7

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 带 来 创 造 的 新 机 会 机 遇 3. SIM 担 保 的 网 上 移 动 商 务 模 型 在 本 节 中, 我 们 会 讲 解 基 于 安 全 元 件 的 网 上 交 易 首 先, 我 们 来 看 看 整 个 客 户 客 户 旅 程 现 有 旅 程 和 建 议 拟 议 的 新 旅 程, 及 各 自 所 扮 演 的 角 色 先 重 点 介 绍 每 个 步 骤 所 需 的 变 更, 然 后 在 第 6 节 技 术 概 述 中 进 一 步 详 细 阐 述 8

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 创 造 新 机 遇 SIM 带 来 的 机 会 现 有 的 客 户 客 户 旅 程 EXISTING 现 有 的 客 ONLINE 户 客 户 旅 CUSTOMER 程 包 括 五 个 JOURNEY 关 键 步 骤 ( 从 客 户 客 户 进 入 结 账 阶 段 到 完 成 交 易 ) 图 3.1: 现 有 的 网 上 客 户 客 户 旅 程 客 户 进 入 结 账 区 选 择 支 付 方 式 选 择 卡 / 输 入 详 情 额 外 的 安 全 性 支 付 失 败 / 成 功 通 知 Figure X 客 户 选 择 购 买 物 品, 复 核 购 物 篮, 进 入 结 账 区 在 线 存 取 移 动 和 移 动 应 用 程 序 客 户 选 择 已 保 存 的 卡 ( 保 存 在 商 家 网 站 或 其 他 第 三 方 ) 或 选 用 其 他 卡 支 付 客 户 选 择 或 输 入 账 单 明 细 客 户 选 择 已 保 存 的 卡 进 行 支 付 或 者 输 入 其 他 卡 信 息 客 户 输 入 卡 验 证 值 (CVV) 客 户 可 输 入 额 外 的 3D 安 全 信 息 正 在 后 台 处 理 支 付 客 户 收 到 支 付 成 功 或 失 败 通 知 和 订 单 摘 要 图 3.1 是 一 种 传 统 的 网 上 商 务 旅 程, 更 适 合 基 于 PC 的 网 上 体 验 在 手 机 上, 要 求 输 入 所 有 卡 和 计 费 信 息 才 能 通 过 安 全 屏 障, 如 CVV 和 双 重 认 证, 对 于 小 屏 幕 和 不 支 持 手 机 的 普 及 型 网 站 而 言, 这 将 是 一 件 太 过 麻 烦 的 事 情 过 于 麻 烦, 如 此 一 来, 会 产 生 较 高 的 购 物 车 放 弃 率 建 议 拟 议 的 未 来 客 户 客 户 旅 程 我 们 建 议 的 新 客 户 客 户 旅 程 将 客 户 客 户 的 便 利 性 和 安 全 性 作 PROPOSED 为 核 心 要 素 NEW, 同 CUSTOMER 样 也 考 虑 了 移 JOURNEY 动 渠 道 的 新 构 成 要 素 图 3.2 中 会 作 简 要 描 述 6 图 3.2: 建 议 拟 议 的 新 客 户 客 户 旅 程 客 户 进 入 结 账 区 客 户 选 择 购 买 物 品, 复 核 购 物 篮, 进 入 结 账 区 在 线 存 取 移 动 和 移 动 应 用 程 序 客 户 选 择 移 动 钱 包 支 付 客 户 输 入 手 机 号 码 或 者 移 动 钱 包 登 录 ID 之 后, 支 付 控 制 权 将 转 移 到 客 户 的 手 机 在 手 机 上, 客 户 选 择 支 付 方 式 在 手 机 上, 客 户 确 认 交 易 金 额 并 选 择 支 付 方 式 在 手 机 上, 客 户 输 入 所 选 卡 / 钱 包 PIN 码 在 手 机 上, 客 户 输 入 支 付 方 式 的 相 关 PIN 码 正 在 后 台 处 理 支 付 支 付 失 败 / 成 功 通 知 客 户 在 手 机 或 网 上 收 到 支 付 成 功 或 失 败 通 知 Figure X 在 图 3.2 中, 作 为 客 户 客 户 旅 程 的 一 部 分, 生 态 系 统 的 重 要 参 与 者 们 可 以 选 择 多 种 用 户 体 验, 将 这 种 解 决 方 案 推 向 市 场 这 些 用 户 体 验 选 择 ( 参 见 表 3.1) 会 对 技 术 选 择 以 及 生 态 系 统 的 重 要 参 与 者 选 择 的 商 业 模 型 产 生 影 响, 如 图 3.3 中 所 示 6 虽 然 手 机 可 以 安 装 多 种 类 型 的 钱 包 ( 移 动 运 营 商 钱 包 服 务 提 供 商 钱 包 以 及 聚 合 器 钱 包 ), 本 文 假 定 手 机 上 只 有 一 种 钱 包 应 用 程 序 9

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 带 来 创 造 的 新 机 会 机 遇 用 户 体 验 选 择 表 3.1 用 户 体 验 描 述 好 处 益 处 问 题 选 项 A 通 过 手 机 号 码 客 户 客 户 在 购 物 网 站 的 移 动 结 账 页 面 上 输 入 其 手 机 号 码 完 成 该 操 作 后, 其 手 机 的 移 动 钱 包 连 同 即 将 授 权 的 交 易 一 同 开 启 简 单 安 全 : 降 低 欺 诈 交 易 的 几 率 包 容 性 : 不 会 绑 定 到 任 何 卡 方 案 或 提 供 商 支 持 电 话 订 购 无 须 记 住 更 多 凭 证 用 户 可 能 会 将 此 与 运 营 商 计 费 ( 市 场 上 已 经 存 在 这 种 方 式 ) 相 混 淆 在 输 入 手 机 号 码 时 担 心 隐 私 问 题 支 付 网 关 支 持 解 析 相 应 运 营 商 手 机 号 码 的 其 他 技 术 选 项 B 扫 描 二 维 条 码 客 户 客 户 用 其 手 机 上 的 特 殊 阅 读 器 应 用 程 序 扫 描 商 家 网 站 上 显 示 的 二 维 条 码 ( 如 QR 码 ) 手 机 上 显 示 待 授 权 的 交 易 要 求 消 费 者 手 动 开 启 特 定 移 动 钱 包, 可 以 降 低 潜 在 的 诈 骗 案 及 技 术 实 施 的 复 杂 性 有 机 会 与 大 型 卡 方 案 ( 如 MasterPass SE) 达 成 合 作 伙 伴 关 系, 从 而 更 容 易 登 上 商 家 和 支 付 网 关 支 付 网 关 无 需 开 发 复 杂 的 运 营 商 查 询 功 能 消 费 者 需 要 手 动 开 启 钱 包, 这 并 不 是 一 个 好 主 意 该 方 法 若 要 取 得 成 功, 必 须 规 范 商 家 网 站 的 QR 码 选 项 C 移 动 钱 包 自 助 服 务 门 户 消 费 者 选 择 一 家 钱 包 提 供 商, 然 后 登 录 到 钱 包 自 助 服 务 门 户, 完 成 交 易 自 助 服 务 门 户 上 将 显 示 消 费 者 用 以 付 款 的 移 动 钱 包 卡 消 费 者 不 必 向 任 何 商 家 或 网 关 提 供 其 手 机 号 码 支 付 网 关 无 需 开 发 复 杂 的 运 营 商 查 询 功 能 使 用 单 独 的 用 户 ID 和 密 码 登 录 服 务 门 户 容 易 遭 受 网 上 攻 击 去 中 介 化 可 能 导 致 客 户 客 户 体 验 不 佳 手 机 号 码 更 容 易 便 于 记 住 记 忆 10

机会机遇研究 移动和网上商务 SIM 卡创造新机遇SIM 带来的机会 消费旅程 选项 A USER EXPERIENCE CONS UMER JO URNEY VIA A MOBILE N UMBER 通过手机获取用户体验 图 3.3 1 购物袋 物品 购物者 手提包 通过手机 PIN 码支付 价格 国家 地区 38.00$ 选择您的支付选项 手机号码 or 保存 现在安全支付 < 返回 购物袋 物品 < 返回 我的账户 已保存的物品 手提包 1) 38.00$) 您的选项 购物者手提包 价格 38.00$ 颜色 浆果色 数量 1 通过手机 PIN 码支付 保存 在手机上用卡支付 变更详情 选择您的支付选项 添加支付详情 输入您的手机号码 略去国家代码或前置零 小计 快递费 国家 地区 38.00$ 0.00$ 总费用 现在安全支付 继续购物 38.00$ 手机号码 保存 2 移动钱包卡 移动钱包卡 移动钱包卡 移动钱包卡 Credit Card5185 Smith 先生 欢迎您 Credit Card3678 Gold Card 4012 您已请求购买一个 手提包 价值 38.00$ Debit Card 7496 Debit Card 2390 取消 确认 Credit Card5193 Mobile W allet Cards 移动钱包卡 移动钱包卡 移动钱包卡 Credit Card 信用卡 51855185 Credit Card 信用卡 36783678 Gold Card 金卡 40124012 :38.00$ 输入 PIN 码 **** Debit Card 7496 借记卡 7496 Debit Card 2390 借记卡 2390 Credit Card 信用卡 51935193 Mr. Smith select a payment card Smith 先生选择支付卡 Mr. Smith select a payment card 3 移动钱包卡 Smith 先生 的交易已完成 查看数字收据 订单已收到 手机 PIN 码已授权 订单摘要 订单号 85344339 请在我们的所有往来 信函中注明该编号 或者 < 返回 订单已收到 手机 PIN 码已授权 订单摘要 订单号 85344339 请在我们的所有往来信函中注明该编号 总费用 38.00$ 物品 1 请稍后查看您的电子邮件收件箱 我们正在发送一封确认电子邮件 继续购物 11

机会机遇研究 移动和网上商务 SIM 卡带来创造的新机会机遇 消费旅程 选项 B USER EXPERIENCE CONS UMER JO URNEY VIA A 2D BARCO DE 通过二维条码获取用户体验 图 3.3 1 < 返回 我的账户 已保存的物品 手提包 $38.00 (1) 购物袋 物品 添加支付详情 < 返回 您的选项 Shopper handbag 价格 $38.00 颜色 浆果色 数量 1 从您的移动钱包应用程序扫描此二维码 小计 快递费 总费用 继续购物 保存 在手机上用卡支付 变更详情 选择您的支付选项 通过手机 PIN 码支付 $38.00 $0.00 现在安全支付 $38.00 保存 2 移动钱包卡 移动钱包卡 移动钱包卡 移动钱包卡 Credit Card5185 Smith 先生 欢迎您 Credit Card3678 Gold Card 4012 您已请求购买一个 手提包 价值 Debit Card 7496 $38.00 Debit Card 2390 取消 确认 Credit Card5193 Mobile W allet Cards 移动钱包卡 移动钱包卡 Credit Card 信用卡 51855185 Credit Card 信用卡 36783678 Gold Card 金卡 40124012 : $38.00 输入 PIN 码: **** Debit Card 7496 借记卡 7496 Debit Card 2390 借记卡 2390 Credit Card 信用卡 51935193 Mr. Smith select a payment card Smith 先生选择支付卡 Mr. Smith select a payment card 3 移动钱包卡 Smith 先生 您的交易已完成 查看数字收据 < 返回 订单已收到 手机 PIN 码已授权 订单摘要 订单号 85344339 请在我们的所有往来信函中注明该编号 总费用 $38.00 物品 1 请稍后查看您的电子邮件收件箱 我们正在发送一封确认电子邮件 12 继续购物 移动钱包卡

机会机遇研究 移动和网上商务 SIM 卡创造新机遇SIM 带来的机会 消费旅程 选项 C USER EXPERIENCE CONSUMER JOURNEY VIA A MOBILE WALLET PORTAL 通过移动钱包门户获取用户体验 图 3.3 1 < 返回 我的账户 已保存的物品 手提包 1) 38.00$) 购物袋 物品 ADD PAYMENT DETAILS < 返回 您的选项 购物者手提包 价格 38.00$ 颜色 浆果色 数量 1 继续购物 密码 通过移动钱包应用程序门户 小计 快递费 总费用 用户名 在手机上用卡支付 变更详情 选择您的支付选项 移动钱包登录 通过移动钱包支付 38.00$ 0.00$ 现在安全支付 38.00$ 记住我 忘记密码 登录 2 Mobile Wallet Cards Mobile Wallet Cards 移动钱包卡 Mobile Wallet Cards Credit Card5185 Smith 先生 欢迎您 Credit Card3678 Gold Card 4012 您已请求购买一个 手提包 价值 Debit Card 7496 38.00$ Debit Card 2390 取消 确认 Credit Card5193 Mobile W allet Cards 移动钱包卡 移动钱包卡 Credit Card 信用卡 51855185 Mobile Wallet Cards Credit Card 信用卡 36783678 Gold Card 金卡 4012 4012 :$38.00 输入 PIN 码: **** Debit Card 7496 借记卡 7496 Debit Card 2390 借记卡 2390 Credit Card 信用卡 51935193 Mr.Smith Smith先生选择支付卡 select a payment card Mr. Smith select a payment card 3 移动钱包卡 Smith 先生 您的交易已完成 查看数字收据 < 返回 订单已收到 手机 PIN 码已授权 订单摘要 订单号 85344339 请在我们的所有往来信函中注明该编号 总费用 38.00$ 物品 1 请稍后查看您的电子邮件收件箱 我们正在发送一封确认电子邮件 继续购物 13

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 带 来 的 机 会 创 造 新 机 遇 基 于 安 全 元 件 的 网 上 支 付 的 生 态 系 统 优 势 对 于 消 费 者 对 于 金 融 机 构 对 于 商 家 对 于 移 动 运 营 商 通 过 基 于 PIN 码 的 认 证 确 保 安 全 快 速 结 账 便 利 性 ( 例 如 : 在 手 机 上 自 动 存 储 发 货 地 址 ) 和 简 便 的 网 上 购 物 体 验 有 机 会 从 奖 赏 中 获 利, 如 忠 诚 卡, 取 决 于 这 些 增 值 服 务 和 钱 包 的 整 合 程 度 例 如, 钱 包 可 以 提 醒 购 买 者 可 在 结 账 时 使 用 的 潜 在 奖 赏 和 忠 诚 积 分 因 为 不 会 与 商 家 共 享 支 付 卡 详 情, 所 以 可 高 度 保 护 个 人 身 份 信 息 有 机 会 在 一 个 移 动 钱 包 内 整 合 数 张 支 付 卡, 并 设 定 一 张 默 认 的 支 付 卡 使 用 安 全 元 件 进 行 网 上 交 易 能 够 为 网 上 交 易 提 供 前 所 未 有 的 安 全 等 级 7 这 样 有 助 于 解 决 欺 诈 问 题, 使 用 无 卡 交 易 是 欺 诈 的 主 要 来 源 ( 参 见 图 2.1) 2011 年, 互 联 网 欺 诈 在 无 卡 交 易 损 失 中 占 63% 一 旦 基 于 安 全 元 件 的 网 上 交 易 成 为 主 流, 网 络 效 应 将 有 助 于 增 加 网 上 交 易 和 普 通 交 易 的 数 量, 为 金 融 机 构 带 来 积 极 的 影 响 数 额 庞 大 的 已 完 成 交 易 可 带 来 更 高 的 成 交 量, 因 为 交 易 过 程 中 的 放 弃 率 已 经 下 降, 导 致 消 费 额 上 升 这 一 高 度 安 全 的 解 决 方 案 将 减 少 因 使 用 传 统 无 卡 交 易 技 术 ( 在 商 家 网 站 上 输 入 信 用 卡 相 关 信 息 ) 导 致 的 支 付 卡 欺 诈 有 机 会 新 增 附 加 服 务, 如 代 金 券 优 惠 券 和 个 性 化 忠 诚 方 案, 将 提 高 客 户 客 户 满 意 度 消 费 者 将 申 请 一 张 支 持 NFC 的 SIM 卡 进 行 网 上 购 物, 有 机 会 在 SIM 卡 和 安 全 元 件 上 提 供 更 多 具 有 针 对 性 的 服 务 和 应 用 程 序 通 过 帮 助 提 高 网 上 支 付 的 便 利 性 来 增 进 客 户 与 客 户 关 系, 从 而 减 少 客 户 客 户 流 失 提 升 数 据 流 量, 有 助 于 增 加 基 础 设 施 的 投 资 回 报 率 有 机 会 通 过 向 金 融 机 构 租 赁 安 全 元 件 上 的 空 间 来 创 收, 这 需 要 一 个 安 全 的 位 置 来 存 储 持 卡 人 凭 证 提 升 发 卡 银 行 的 NFC 价 值 主 张 因 为 钱 包 会 在 交 易 过 程 中 自 动 开 启, 因 此 消 费 者 可 以 直 观 地 确 认 交 易 提 高 SIM 卡 作 为 安 全 元 件 仓 库 的 地 位 帮 助 在 消 费 者 和 企 业 中 建 立 受 信 任 中 介 的 地 位 BENEFITS OF SECURE ELEMENT-BASED MOBILE PAYMENTS Association provides greater benefit of service for merchants Increased value proposition for mobile Figure X 消 费 者 : 简 便 的 支 付 方 式, 无 需 输 入 卡 详 情 在 线 支 付 的 安 全 性 增 强 金 融 机 构 减 少 诈 骗 和 风 险 提 高 交 易 量 运 营 商 : 向 商 家 提 供 的 服 务 具 备 更 多 优 势 有 关 移 动 的 更 多 价 值 主 张 商 家 / 服 务 提 供 商 : 减 少 诈 骗 和 风 险 潜 在 责 任 转 移 移 动 商 务 旅 行 更 方 便 图 3.1 生 态 系 统 中 每 个 各 个 元 素 的 好 处 获 益 7 英 国 金 融 欺 诈 行 为, 欺 诈 :2012 年 的 真 实 数 据 http://www.financialfraudaction.org.uk/fraud-the-facts-2012.asp 14

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 创 造 新 机 遇 SIM 带 来 的 机 会 4. 通 用 架 构 在 付 款 之 前, 客 户 客 户 需 要 拥 有 一 款 在 安 全 元 件 上 部 署 受 支 持 支 付 卡 小 程 序 的 手 机, 以 及 受 支 持 的 钱 包 部 署 过 程 将 遵 循 既 定 的 流 程, 此 内 容 将 不 在 本 文 中 详 述 注 意, 移 动 运 营 商 需 要 制 定 一 些 方 法, 确 定 网 络 内 的 哪 些 手 机 包 含 受 支 持 的 钱 包 和 支 付 卡 小 程 序 15

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 带 来 创 造 的 新 机 会 机 遇 选 项 A 通 过 手 机 号 码 处 理 网 上 交 易 图 4.1 展 示 了 四 个 主 要 角 色 之 间 的 交 互 : 消 费 者 零 售 商 零 售 商 的 支 付 网 关 和 支 付 网 络 ( 可 促 进 交 易 ) 以 及 移 动 运 营 商 虽 然 收 单 银 行 和 发 卡 银 行 均 参 与 了 交 易 过 程, 但 它 们 不 会 因 本 提 案 发 生 的 任 何 更 改 而 造 成 过 大 的 影 响 通 过 手 机 号 码 处 理 网 上 交 易 HIGH LEVE L ARCHITECTURE 消 费 者 零 售 商 1, 10 2, 9 8 无 卡 交 易 支 付 * 网 关 商 家 支 付 网 关 收 单 银 行 开 证 银 行 图 4.1 3 7 6, 7, 9 4 5 MNO / TSM MNO 查 找 * 支 付 网 关 可 能 隶 属 于 零 售 商 收 单 银 行 或 其 它 第 三 方 网 关 提 供 商 1 2 要 启 动 交 易, 消 费 者 需 要 跟 网 上 零 售 商 结 账, 选 择 通 过 移 动 PIN 码 支 付 的 支 付 方 法, 并 输 入 其 手 机 号 码 然 后, 零 售 商 将 创 建 向 支 付 网 关 发 出 的 授 权 请 求 5 在 该 阶 段 回 应 网 关 否 则, 移 动 运 营 商 将 执 行 支 付 钱 包 的 远 程 激 活, 然 后 转 发 TRI 移 动 运 营 商 随 后 将 会 确 认 已 经 激 活 钱 包 的 网 关 移 动 运 营 商 的 直 接 参 与 至 此 便 告 一 段 落 3 在 该 阶 段, 支 付 网 关 必 须 识 别 需 要 发 送 支 付 请 求 的 移 动 运 营 商, 这 将 通 过 移 动 运 营 商 查 询 服 务 来 实 现 6 一 旦 钱 包 已 启 用, 并 已 收 到 TRI, 将 会 启 用 TRI 内 已 识 别 支 付 网 关 的 关 联 经 由 网 关 验 证 之 后, 钱 包 将 请 求 执 行 交 易 网 关 的 初 始 响 应 将 提 供 交 易 摘 要 (TS), 钱 包 可 根 据 其 确 认 用 户 是 否 愿 意 继 续 执 行 操 作 4 确 定 移 动 运 营 商 后, 网 关 将 向 移 动 运 营 商 发 送 请 求, 指 示 手 机 执 行 交 易 该 请 求 包 含 交 易 请 求 信 息 (TRI), 这 将 在 第 5 节 中 进 一 步 讨 论 TRI 包 含 手 机 启 用 与 支 付 网 关 之 间 的 关 联 所 需 的 信 息 收 到 请 求 后, 如 果 手 机 号 码 无 效, 或 手 机 不 支 付 这 种 支 付 方 法 或 不 可 用, 移 动 运 营 商 可 能 会 16

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 创 造 新 机 遇 SIM 带 来 的 机 会 7 8 消 费 者 确 认 之 后, 钱 包 将 要 求 用 户 选 择 受 支 持 的 支 付 账 户 随 后, 要 求 用 户 使 用 所 选 支 付 卡 小 程 序 的 密 码 /mpin 确 认 交 易 支 付 卡 小 程 序 和 支 付 网 关 之 间 将 执 行 实 际 的 支 付 交 易, 支 付 网 关 可 履 行 POS 终 端 机 的 功 能 收 到 应 用 密 文 后, 支 付 网 关 将 通 过 其 收 单 银 行 请 求 授 权, 并 从 发 卡 银 行 申 请 相 关 卡 方 案 9 10 交 易 完 成 时, 发 卡 银 行 会 将 回 应 连 同 电 子 收 据 一 起 返 回 给 零 售 商 以 及 移 动 钱 包 零 售 商 完 成 与 消 费 者 的 交 易 高 级 数 据 流 图 4.2 阐 释 选 项 A 中 的 支 付 网 关 移 动 运 营 商 支 付 钱 包 和 SIM 卡 支 付 应 用 程 序 之 间 的 高 级 数 据 XXXXXXX 流 圆 圈 中 的 数 字 代 表 图 4.1 中 的 相 应 步 骤 通 过 手 机 号 码 处 理 网 上 交 易 的 高 级 数 据 流 Figure 4.2 图 4.2 支 付 网 关 移 动 运 营 商 支 付 钱 包 UICC 4 MSISDN, TRI 5 TRI 连 接 请 求 6 网 关 证 书 TRI 6a TS AID 列 表 选 择 验 证 7 8 选 择 回 复 EMV 交 易 (GPO 读 取 记 录 生 成 应 用 密 文 ) 交 易 结 果, 收 据 选 择 验 证 回 复 工 作 假 设 : 所 有 此 类 架 构 的 实 施 将 面 临 特 定 市 场 的 本 地 化 要 求, 其 中, 钱 包 提 供 商 和 银 行 将 要 求 事 先 签 定 协 议 才 能 访 问 另 一 方 的 数 据 17

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 带 来 创 造 的 新 机 会 机 遇 选 项 B 通 过 二 维 条 码 处 理 网 上 交 易 图 4.3 阐 释 主 要 参 与 角 色 如 何 交 互, 以 启 用 选 项 B 通 过 扫 描 二 维 条 码 处 理 交 易 通 过 扫 描 二 维 条 码 处 理 网 上 交 易 OPTION B 消 费 者 零 售 商 无 卡 交 易 支 付 * 网 关 商 家 支 付 网 关 收 单 银 行 开 证 银 行 图 4.3 1, 9 2, 8 7 2a QR 6 3 5,6,8 4 MNO / TSM MNO Lookup * 支 付 网 关 可 能 隶 属 于 零 售 商 收 单 银 行 或 其 它 第 三 方 网 关 提 供 商 选 项 B 是 一 种 基 于 手 机 号 码 的 解 决 方 案, 在 很 多 方 面 不 同 于 选 项 A 包 括 下 列 步 骤 ( 数 字 与 图 4.3 中 的 标 签 相 对 应 ): 1 2 3 4 消 费 者 完 成 结 账, 选 择 该 选 项 通 过 通 过 移 动 PIN 码 支 付 进 行 付 款 零 售 商 从 支 付 网 关 请 求 授 权 网 关 生 成 二 维 条 码, 比 如 该 交 易 的 QR 码 ; 在 用 户 浏 览 器 中 显 示 QR 码 消 费 者 开 启 钱 包, 并 扫 描 QR 码, 其 中 包 含 支 付 网 关 的 参 考 信 息 钱 包 执 行 查 询, 识 别 正 确 的 网 关 5 6 7 8 9 钱 包 将 联 系 已 识 别 的 支 付 网 关 a. 支 付 网 关 返 回 一 个 TS, 由 钱 包 显 示, 随 附 一 条 确 认 交 易 的 提 示 b. 钱 包 提 示 用 户 在 SIM 卡 上 选 择 所 需 的 支 付 卡 在 支 付 网 关 和 SIM 卡 之 间 执 行 EMV 担 保 的 交 易 支 付 网 关 通 过 收 单 银 行 和 相 应 的 卡 支 付 网 络 从 发 卡 银 行 请 求 授 权 交 易 结 果 返 回 给 零 售 商 和 钱 包, 钱 包 还 会 收 到 一 张 电 子 收 据 零 售 商 完 成 与 消 费 者 的 交 易 18

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 创 造 新 机 遇 SIM 带 来 的 机 会 高 级 数 据 流 图 4.4 阐 释 选 项 B 中 的 支 付 网 关 支 付 钱 包 和 SIM 卡 支 付 应 用 程 序 之 间 的 高 级 数 据 流 数 字 代 表 图 4.3 中 的 相 应 步 骤 HIGH-LEVEL DATA FLOW 通 过 QR 码 处 理 网 上 交 易 的 高 级 数 据 流 Figure 4.2 图 4.4 支 付 网 关 支 付 钱 包 SIM Card 3 TRI (via QR Code) 连 接 请 求 网 关 证 书 5 TRI TS AID 列 表 5a 6 8 选 择 回 复 EMV 交 易 (GPO 读 取 记 录 生 成 应 用 密 文 ) 交 易 结 果, 收 据 选 择 验 证 选 择 验 证 回 复 工 作 假 设 : 所 有 此 类 架 构 的 实 施 将 面 临 特 定 市 场 的 本 地 化 要 求, 其 中, 钱 包 提 供 商 和 银 行 将 要 求 事 先 签 定 协 议 才 能 访 问 另 一 方 的 数 据 与 选 项 A 相 比, 选 项 B 的 优 势 无 需 使 用 移 动 运 营 商 查 询 服 务 网 关 和 移 动 运 营 商 之 间 无 需 相 互 验 证 服 务 移 动 运 营 商 无 需 考 虑 如 何 开 启 钱 包 ( 或 开 启 哪 个 钱 包 ) 可 以 使 用 静 态 QR 码 ( 如 海 报 上 ) QR 码 可 在 电 视 广 告 中 显 示 与 选 项 A 相 比, 选 项 B 的 劣 势 TRI 可 以 纯 文 本 形 式 编 码 为 QR 码 ( 如 MasterPass SE 中 ), 但 是, 如 果 QR 码 包 含 一 个 URL, 恶 意 的 QR 码 可 以 将 消 费 者 引 至 欺 诈 性 网 关 地 址, 并 面 临 暴 露 支 付 卡 详 情 的 风 险 ( 如 PAN 到 期 日 ) 相 应 的, 可 能 需 要 使 用 一 些 间 接 引 用 网 关 的 方 法 ; 可 能 需 要 钱 包 提 供 商 联 合 支 付 网 关, 共 同 管 理 参 考 信 息 到 实 际 地 址 的 转 换 ( 如 网 关 查 询 服 务 ) 无 法 用 于 电 话 订 购 其 它 注 释 用 户 必 须 开 启 正 确 的 钱 包 ( 即 支 持 该 方 法 的 钱 包 ) 并 扫 描 QR 码 这 种 用 户 体 验 可 能 并 不 理 想 另 一 方 面, 开 启 钱 包 和 扫 描 支 付 QR 码 是 一 种 深 思 熟 虑 的 用 户 允 许 的 审 慎 行 为, 而 让 第 三 方 开 启 钱 包 可 能 会 让 消 费 者 遭 受 恶 意 人 员 在 互 联 网 上 的 任 意 位 置 或 恶 意 网 关 发 起 的 攻 击 该 选 项 与 MasterCard 的 MasterPass SE 解 决 方 案 极 为 相 似, 将 有 机 会 与 支 付 网 络 建 立 合 作 伙 伴 关 系 XX 19

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 带 来 创 造 的 新 机 会 机 遇 选 项 C 通 过 移 动 钱 包 门 户 处 理 网 上 交 易 图 4.5 阐 释 了 通 过 钱 包 自 助 服 务 门 户 启 用 网 上 交 易 处 理 所 需 的 主 要 参 与 角 色 之 间 的 互 动 选 项 C - 登 录 到 钱 包 自 助 服 务 门 户 OPTION C 消 费 者 零 售 商 1, 10 2, 9 7 无 卡 交 易 支 付 * 网 关 商 家 支 付 网 关 收 单 银 行 开 证 银 行 图 4.5 3 4 6 5,6,8 钱 包 提 供 商 4 MNO Lookup MNO / TSM * 支 付 网 关 可 能 隶 属 于 零 售 商 收 单 银 行 或 其 它 第 三 方 网 关 提 供 商 选 项 C 是 一 种 基 于 手 机 号 码 的 解 决 方 案, 在 很 多 方 面 不 同 于 选 项 A 包 括 多 个 步 骤 ( 数 字 与 图 4.5 中 的 标 签 相 对 应 ): 1 2 3 4 消 费 者 完 成 结 账, 选 择 通 过 移 动 PIN 码 支 付 选 项 零 售 商 从 支 付 网 关 请 求 授 权 消 费 者 选 择 他 们 想 要 与 之 完 成 交 易 的 钱 包 提 供 商 消 费 者 登 录 到 其 钱 包 自 助 服 务 门 户, 并 授 权 支 付 网 关 履 行 相 应 的 交 易 钱 包 提 供 商 从 网 关 接 收 交 易 详 情 5 6 7 8 消 费 者 开 启 钱 包, 也 可 由 钱 包 提 供 商 直 接 开 启 钱 包 钱 包 从 钱 包 提 供 商 直 接 接 收 交 易 详 情 钱 包 将 联 系 支 付 网 关 a. 支 付 网 关 返 回 一 个 TS, 由 钱 包 显 示, 随 附 一 条 确 认 交 易 的 提 示 b. 钱 包 提 示 用 户 在 SIM 卡 上 选 择 所 需 的 支 付 卡 在 支 付 网 关 和 SIM 卡 之 间 执 行 EMV 担 保 的 交 易 支 付 网 关 通 过 收 单 银 行 和 相 应 的 卡 支 付 网 络 从 发 卡 银 行 请 求 授 权 20

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 创 造 新 机 遇 SIM 带 来 的 机 会 9 10 交 易 结 果 返 回 给 零 售 商 和 钱 包, 钱 包 还 会 收 到 一 张 电 子 收 据 零 售 商 完 成 与 消 费 者 的 交 易 高 级 数 据 流 XXXXXXX 图 4.6 阐 释 了 支 付 网 关 钱 包 提 供 商 支 付 钱 包 和 SIM 卡 支 付 应 用 程 序 之 间 的 高 级 数 据 流 圆 圈 中 的 数 字 代 表 图 4.5 中 的 相 应 步 骤 图 4.6: 通 过 钱 包 自 助 服 务 门 户 处 理 网 上 交 易 的 高 级 数 据 流 Figure 4.2 图 4.6 4 5 6 6a 7 8 工 作 假 设 : 所 有 此 类 架 构 的 实 施 将 面 临 特 定 市 场 的 本 地 化 要 求, 其 中, 钱 包 提 供 商 和 银 行 将 要 求 事 先 签 定 协 议 才 能 访 问 另 一 方 的 数 据 与 选 项 A 相 比, 选 项 C 的 优 势 无 需 使 用 移 动 运 营 商 查 询 服 务 网 关 和 移 动 运 营 商 之 间 无 需 相 互 验 证 服 务 移 动 运 营 商 无 需 考 虑 如 何 开 启 钱 包 ( 或 开 启 哪 个 钱 包 ) 钱 包 提 供 商 可 直 接 ( 且 安 全 地 ) 开 启 并 与 钱 包 通 讯 与 选 项 A 相 比, 选 项 C 的 劣 势 用 户 必 须 登 录 钱 包 或 许 对 于 可 以 缓 存 凭 证 ( 虽 然 虽 然 并 不 建 议 这 么 做 ) 的 家 用 PC 而 言 这 不 算 什 么 问 题, 但 从 公 用 电 脑 ( 如 工 作 场 所 网 吧 ) 登 录 需 要 记 住 其 它 用 户 名 / 密 码 的 组 合 在 手 机 上 并 不 完 全 兼 容 容 易 操 作, 弹 出 窗 口 和 切 换 应 用 程 序 的 过 程 在 平 板 电 脑 上 尤 为 笨 拙, 手 机 则 更 是 如 此 若 要 与 选 项 A 进 行 真 正 直 接 的 比 较, 零 售 商 或 网 关 必 须 维 护 一 份 全 球 钱 包 提 供 商 名 单 该 名 单 可 能 非 常 有 限 ( 即 当 地 合 作 伙 伴 ), 但 对 于 拥 有 兼 容 钱 包 的 客 户 客 户 而 言, 这 反 过 来 限 制 了 解 决 方 案 的 可 用 性 大 型 网 上 零 售 商 均 为 全 球 零 售 商, 因 此, 要 维 护 一 份 包 含 客 户 客 户 要 在 其 店 内 使 用 的 所 有 可 能 的 钱 包 的 动 态 列 表 并 不 容 易 无 法 用 于 电 话 订 购 其 它 注 释 消 费 者 在 使 用 该 服 务 时, 需 要 在 该 自 助 服 务 门 户 上 注 册 钱 包 提 供 商 能 够 看 见 更 多 交 易 详 情 当 然 是 在 零 售 商 正 在 访 问 的 范 围 内 这 有 助 于 钱 包 提 供 商 了 解 消 费 者 行 为, 但 消 费 者 可 能 不 太 乐 意 分 享 该 信 息 XX 21

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 带 来 创 造 的 新 机 会 机 遇 5. 详 细 概 述 在 本 节 中, 我 们 更 为 详 细 地 探 讨 了 选 项 A 中 涉 及 的 数 据 流 我 们 先 进 行 概 述, 然 后 详 述 交 易 的 每 个 阶 段 22

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 创 造 新 机 遇 SIM 带 来 的 机 会 XXXXXXXX 图 5.1 阐 释 了 交 易 过 程 中 的 高 级 数 据 流 在 这 些 数 据 流 中, 圆 圈 中 的 数 字 代 表 第 4 节 中 所 述 高 级 架 构 的 相 应 阶 段 选 项 A 中 涉 及 的 数 据 流 概 述 开 始 手 机 请 求 图 5.1 消 费 者 结 账 从 手 机 :TRI EMV 交 易 数 据 到 手 机 :TS AID 列 表 网 关 证 书 EMV 交 易 数 据 6 7 9 1 MSISDN 零 售 商 授 权 请 求 网 关 签 发 者 授 权 请 求 8 交 易 授 权 数 据 2 MSISDN 金 额 货 币 描 述 批 准 或 拒 绝 网 关 移 动 授 权 请 求 4 运 营 商 移 动 授 权 请 求 TRI, MISSIDN 结 束 注 意 3 不 属 于 该 过 程, 且 并 未 显 示 在 该 图 表 上 5 TRI 在 第 4 步, 支 付 网 关 生 成 交 易 请 求 信 息 (TRI) 其 中 包 含 移 动 钱 包 启 动 交 易 所 需 的 信 息 TRI 包 括 以 下 几 项 : 零 售 商 名 称 : 会 向 用 户 显 示, 通 知 其 手 机 正 在 与 零 售 商 通 信, 如 正 在 联 系 < 零 售 商 名 称 > 零 售 商 ID: 这 是 网 关 向 零 售 商 提 供 的 参 考 信 息 交 易 ID: 这 是 零 售 商 的 交 易 参 考 信 息, 连 同 零 售 商 ID, 能 够 唯 一 识 别 支 付 网 关 上 的 特 定 交 易 网 关 地 址 : 这 是 将 处 理 交 易 的 支 付 网 关 的 IP 地 址 交 易 摘 要 由 支 付 网 关 生 成, 包 含 移 动 钱 包 确 定 消 费 者 是 否 想 要 执 行 这 笔 交 易 的 必 要 信 息 交 易 摘 要 包 含 : 零 售 商 名 称 零 售 商 商 标 交 易 金 额 交 易 货 币 交 易 描 述 支 付 网 关 还 将 发 送 零 售 商 支 持 的 应 用 程 序 识 别 码 (AID) 列 表 AID 即 用 于 识 别 应 用 程 序 类 型 的 编 码, 由 RID( 分 配 给 每 个 卡 方 案 以 识 别 其 EMV 应 用 程 序 的 唯 一 识 别 码 ) 和 PIX( 由 卡 方 案 分 配, 用 以 区 分 其 EMV 应 用 程 序 的 后 缀 ) 组 合 而 成 这 样 可 让 钱 包 创 建 一 个 互 相 支 持 的 支 付 应 用 程 序 的 列 表 注 意 :TRI 和 TS 均 为 概 念 识 别 码, 要 在 交 易 中 规 范 格 式 和 通 讯 协 议 逻 辑, 还 需 要 完 成 更 多 工 作 XX 23

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 带 来 创 造 的 新 机 会 机 遇 消 费 者 如 何 完 成 结 账 流 程 图 5.2 显 示 消 费 者 如 何 完 成 与 零 售 商 的 结 账 流 程 选 择 通 过 移 动 PIN 码 支 付 作 为 支 付 方 法 后, 零 售 商 直 接 或 在 支 付 网 关 的 插 件 中 获 取 手 机 号 码 如 果 已 提 前 在 结 账 或 注 册 过 程 中 获 取 手 机 号 码, 能 够 预 先 填 写 输 入 字 段 则 更 好 更 为 理 想 在 这 种 情 况 下, 消 费 者 将 有 机 会 编 辑 该 号 码 获 取 手 机 号 码 后, 零 售 商 将 从 支 付 网 关 请 求 授 权 除 手 机 号 码 外, 支 付 网 关 还 应 收 到 交 易 金 额 货 币 和 交 易 描 述 ; 钱 包 中 将 会 显 示 这 些 详 情, 要 求 消 费 者 进 行 交 易 确 认 支 付 网 关 如 何 验 证 手 机 号 码 获 取 手 机 号 码 后, 支 付 网 关 启 动 通 过 移 动 PIN 码 支 付 交 易, 如 图 5.3 中 详 述 收 到 手 机 号 码 后, 支 付 网 关 将 执 行 查 询 操 作, 识 别 负 责 该 号 码 的 移 动 运 营 商 该 操 作 将 在 第 7 节 中 进 一 步 介 绍 在 该 阶 段, 如 果 手 机 号 码 并 未 识 别 为 有 效 号 码, 网 关 将 拒 绝 交 易 从 移 动 运 营 商 服 务 器 成 功 接 收 详 情 后, 支 付 网 关 将 要 求 移 动 运 营 商 向 指 定 的 手 机 号 码 转 发 一 个 交 易 请 求 ( 包 含 TRI) XXXXXXXX 消 费 者 结 账 和 零 售 商 授 权 请 求 GATEWAY MOBILE AUTHORSATION REQUEST 网 关 移 动 授 权 请 求 消 费 者 结 账 零 售 商 授 权 请 求 图 5.2 图 5.3 网 关 移 动 授 权 请 求 MSISDN MSISDN 金 额 货 币 描 述 消 费 者 开 始 结 账 网 关 发 出 的 零 售 商 请 求 授 权 3 通 过 MSISDN 查 找 的 网 关 身 份 识 别 运 营 商 消 费 者 选 择 支 付 方 式 消 费 者 输 入 MSISDN 1 MSISDN 2 网 关 移 动 授 权 请 求 MSISDN 金 额 货 币 描 述 有 效 MSISDN? 是 运 营 商 发 出 的 网 关 请 求 手 机 授 权 4 否 TRI, MSISDN 拒 绝 ( 无 效 电 话 号 码 ) 零 售 商 授 权 请 求 运 营 商 移 动 授 权 请 求 24

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 创 造 新 机 遇 SIM 带 来 的 机 会 移 动 运 营 商 如 何 与 钱 包 进 行 交 互 接 收 到 交 易 请 求 后, 移 动 运 营 商 首 先 将 识 别 手 机 是 否 支 持 这 种 支 付 方 式 ( 参 见 图 5.4) 如 果 受 支 持, 运 营 商 将 通 过 推 送 短 信, 激 活 钱 包 以 通 过 移 动 PIN 码 支 付 方 式 交 易 任 何 阶 段 的 失 败 都 会 通 过 相 应 的 状 态 代 码 反 馈 给 支 付 网 关 激 活 钱 包 并 准 备 接 受 交 易 请 求 后, 移 动 运 营 商 将 向 钱 包 转 发 TRI 此 操 作 可 通 过 原 始 推 送 短 信 或 由 钱 包 启 动 并 返 回 给 运 营 商 的 安 全 HTTP 连 接 来 完 成 在 该 阶 段, 运 营 商 可 向 支 付 网 关 指 明 该 钱 包 已 被 激 活 OPERATOR MOBILE AUTHORSATION REQUEST 运 营 商 移 动 授 权 请 求 图 5.4 运 营 商 移 动 授 权 请 求 TRI, MSISDN 运 营 商 身 份 识 别 手 机 是 否 支 持 手 机? 否 拒 绝 ( 不 支 持 ) 运 营 商 OTA 移 动 钱 包 激 活 5 钱 包 是 否 可 用? 否 拒 绝 ( 不 可 用 ) 是 运 营 商 发 送 交 易 请 求 至 钱 包 TRI 手 机 授 权 请 求 25

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 带 来 创 造 的 新 机 会 机 遇 移 动 钱 包 如 何 与 支 付 网 关 进 行 交 互 激 活 后, 移 动 运 营 商 可 确 认 钱 包 能 否 以 通 过 移 动 PIN 码 支 付 方 式 执 行 交 易 这 样 可 让 移 动 运 营 商 中 止 交 易, 例 如, 当 钱 包 不 能 再 使 用 支 付 应 用 程 序 时 从 移 动 运 营 商 接 收 TRI 后, 钱 包 将 启 动 与 特 定 支 付 网 关 的 连 接 ( 图 5.5) 在 本 次 协 商 中, 支 付 网 关 将 向 钱 包 发 送 其 公 用 凭 证 以 及 任 何 中 介 凭 证, 用 以 验 证 TRI 及 受 信 任 的 Root CA( 根 证 书 ) 公 钥 中 的 网 关 地 址 如 果 该 阶 段 手 机 上 未 显 示 任 何 受 支 持 的 支 付 应 用 程 序, 钱 包 将 通 知 支 付 网 关, 以 相 应 的 状 态 拒 绝 交 易 如 果 至 少 有 一 个 受 支 持 的 支 付 应 用 程 序, 将 向 消 费 者 显 示 交 易 摘 要, 以 供 确 认 钱 包 随 后 将 显 示 受 支 持 的 支 付 应 用 程 序, 然 后 要 求 消 费 者 选 择 其 首 选 的 支 付 方 法 消 费 者 选 择 支 付 应 用 程 序 后, 将 会 执 行 EMV 交 易 成 功 验 证 支 付 网 关 后, 钱 包 将 发 送 TRI 请 求 交 易 详 情 随 后, 将 会 向 钱 包 发 送 交 易 摘 要 零 售 商 商 标 交 易 金 额 和 货 币, 以 及 交 易 描 述 此 外, 支 付 网 关 将 在 该 阶 段 发 送 一 份 零 售 商 支 持 的 AID 列 表 这 样 将 允 许 钱 包 创 建 一 个 可 用 于 该 交 易 的 互 相 支 持 的 支 付 应 用 程 序 的 列 表 26

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 创 造 新 机 遇 SIM 带 来 的 机 会 HANDSET AUTHORSATION REQUEST 手 机 授 权 请 求 手 机 授 权 请 求 钱 包 创 建 相 互 支 持 的 AID 候 选 列 表 图 5.5 钱 包 接 收 传 入 的 OTA 激 活 请 求 至 少 一 个 支 持 的 AID? 否 拒 绝 ( 不 支 持 ) 是 是 否 支 持 支 付? 否 拒 绝 ( 不 支 持 ) 钱 包 显 示 交 易 摘 要 是 接 收 TRI 钱 包 连 接 至 网 关 7 钱 包 请 求 持 卡 人 批 准 网 关 证 书 否 已 批 准? 拒 绝 ( 持 卡 人 ) 6 钱 包 认 证 网 关 是 8 钱 包 持 卡 人 选 择 EMV 支 付 产 品 已 认 证? 否 报 告 错 误 并 结 束 是 执 行 EMV TXN 钱 包 请 求 交 易 摘 要 TRI 网 关 签 发 者 授 权 请 求 6a 钱 包 收 到 交 易 详 情 TS AID 列 表 XX 27

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 带 来 创 造 的 新 机 会 机 遇 如 何 执 行 EMV 交 易 大 部 分 EMV 交 易 将 在 支 付 网 关 ( 充 当 非 接 触 式 终 端 机 ) 和 SIM 卡 上 的 支 付 应 用 程 序 之 间 进 行 ( 参 见 图 5.6) 钱 包 将 充 当 中 继 器, 传 递 支 付 网 关 发 出 的 每 条 指 令, 以 及 支 付 应 用 程 序 作 出 的 回 应 例 外 情 况 包 括 初 始 应 用 程 序 选 择 (SELECT) 以 及 密 码 验 证 所 需 的 指 令 ( 将 由 钱 包 本 身 执 行 ) 应 用 程 序 选 择 支 付 应 用 程 序 将 由 钱 包 选 择, 因 此, 钱 包 本 身 可 以 验 证 密 码 并 执 行 操 作 SELECT 指 令 的 回 应 随 后 将 被 转 发 至 支 付 网 关 然 后, 对 于 每 笔 交 易, 针 对 选 定 的 应 用 程 序 执 行 以 下 操 作 : 使 用 PIN 码 加 密 公 钥 对 密 码 加 密 使 用 加 密 后 的 PIN 码 确 认 该 密 码 该 方 法 可 避 免 为 每 笔 交 易 签 发 一 个 额 外 的 GPO 指 令 ( 这 样 会 增 加 不 必 要 的 应 用 程 序 交 易 计 数 器 ) 密 码 确 认 密 码 将 会 使 用 脱 机 编 密 的 PIN 码 进 行 确 认 如 需 对 密 码 加 密, 必 须 从 支 付 应 用 程 序 读 取 相 应 的 公 钥 证 书 提 醒 和 模 数 执 行 该 操 作 的 方 法 不 止 一 种, 取 决 于 支 付 应 用 程 序 的 功 能, 但 其 中 一 种 方 法 是 : 当 钱 包 首 次 选 择 支 付 应 用 程 序, 或 (SIM 卡 )ID 与 之 前 为 该 AID 记 录 的 信 息 不 同 时, 请 执 行 以 下 操 作 : SELECT 应 用 程 序 签 发 获 取 处 理 选 项 (GPO), 返 回 应 用 文 件 定 位 器 (AFL) 阅 读 AFL 中 指 定 的 记 录 识 别 PIN 码 加 密 中 使 用 的 公 钥 信 息 在 永 久 存 储 器 中 存 储 信 息, 以 备 日 后 使 用 28

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 创 造 新 机 遇 SIM 带 来 的 机 会 XXXXXXX 支 付 网 关 和 支 付 应 用 程 序 在 UICC 上 的 交 互 执 行 EMV 交 易 图 5.6 网 关 钱 包 UICC 钱 包 : 选 择 应 用 程 序 钱 包 : 验 证 密 码 钱 包 移 交 至 网 关 ( 此 时 起 传 递 作 用 ) 网 关 : 启 动 交 易 选 择 回 复 获 取 处 理 方 案 选 择 选 择 回 复 验 证 验 证 回 复 获 取 处 理 方 案 回 复 网 关 : 读 取 卡 数 据 读 取 记 录 读 取 记 录 回 复 网 关 : 请 求 ARQC 交 易 完 成 生 成 应 用 密 文 生 成 应 用 密 文 回 复 XX 29

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 带 来 创 造 的 新 机 会 机 遇 支 付 网 关 如 何 与 发 卡 银 行 进 行 交 互 在 手 机 上 完 成 交 易 后, 支 付 网 关 将 从 发 卡 银 行 请 求 网 上 授 权, 然 后 通 过 正 常 的 方 式 与 零 售 商 完 成 交 易 ( 参 见 图 5.7) 收 到 发 卡 银 行 的 决 定 后, 结 果 将 被 返 回 给 钱 包, 随 附 一 张 交 易 的 电 子 收 据 钱 包 将 向 消 费 者 显 示 交 易 结 果, 然 后 提 供 收 据, 以 备 查 看 和 存 档 XXXXXXXXXX 网 关 发 行 商 授 权 请 求 网 关 签 发 者 授 权 请 求 图 5.7 网 关 查 看 密 文 信 息 数 据 ARQC? 否 拒 绝 : 未 授 权 是 8 网 关 请 求 签 发 者 授 权 签 发 者 授 权 决 定 网 关 处 理 决 定 网 关 向 钱 包 发 送 决 定 和 收 据 钱 包 向 持 卡 人 显 示 决 定 结 束 9 TC 或 AAC AAC 拒 绝 : 未 授 权 TC 批 准 30 XX

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 创 造 新 机 遇 SIM 带 来 的 机 会 6. 技 术 概 述 这 一 技 术 章 节 对 使 用 选 项 A 完 成 网 上 购 物 做 了 进 一 步 阐 述 31

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 带 来 创 造 的 新 机 会 机 遇 考 虑 因 素 为 了 保 护 通 讯 会 话 的 数 据 安 全 并 进 行 加 密, 有 一 些 需 考 虑 某 些 因 素 第 1 步 消 费 者 零 售 商 : 结 账 过 程 第 2 步 零 售 商 网 关 ( 零 售 商 或 第 三 方 ): 支 付 请 求 第 3 步 网 关 移 动 运 营 商 查 询 服 务 : 移 动 运 营 商 身 份 识 别 第 4 步 支 付 网 关 移 动 运 营 商 : 交 易 召 回 请 求 第 5 步 移 动 运 营 商 手 机 ( 钱 包 ) 交 易 召 回 请 求 第 6 步 钱 包 网 关 : 交 易 召 回 第 7 步 钱 包 支 付 小 程 序 (SE):EMV 交 易 第 8 步 钱 包 网 关 EMV 交 易 第 9 步 网 关 发 行 商 : 授 权 请 求 第 10 步 网 关 钱 包 : 付 款 确 认 和 收 据 32

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 创 造 新 机 遇 SIM 带 来 的 机 会 第 1 步 消 费 者 零 售 商 因 为 这 是 一 个 既 定 的 流 程, 这 里 将 不 一 一 赘 述 第 2 步 零 售 商 支 付 网 关 因 为 这 是 一 个 既 定 的 流 程, 这 里 将 不 一 一 赘 述 第 3 步 网 关 移 动 运 营 商 查 询 服 务 双 方 互 相 交 换 预 期 信 息, 包 括 手 机 号 码 和 相 应 的 移 动 运 营 商 服 务 器 详 情 因 为 预 期 信 息 并 不 包 括 个 人 信 息, 仍 然 建 议 通 过 安 全 且 经 验 证 的 渠 道 传 输 此 信 息 第 4 步 支 付 网 关 移 动 运 营 商 支 付 网 关 将 发 送 请 求 至 移 动 运 营 商, 要 求 与 指 定 手 机 号 码 关 联 的 手 机 发 起 一 次 通 讯 会 话 网 关 的 请 求 将 包 括 TRI( 参 见 第 5 节 中 的 定 义 ) 该 信 息 将 通 过 支 付 网 关 与 移 动 运 营 商 之 间 的 安 全 链 接 进 行 传 输 各 方 应 交 换 专 用 于 该 用 途 的 公 钥 证 书, 以 允 许 相 互 验 证 和 后 续 会 话 密 钥 交 换 每 个 网 关 都 持 有 各 移 动 运 营 商 的 证 书 是 不 切 实 际 的 ( 反 之 亦 然 ) 因 此, 根 据 设 想, 这 些 证 书 将 构 成 全 球 公 钥 基 础 设 施 的 一 部 分, 并 由 每 个 参 与 网 关 和 移 动 运 营 商 知 道 并 信 任 的 一 个 或 多 个 根 证 书 进 行 管 理 然 而, 本 文 不 会 深 入 调 查 基 础 设 施 的 具 体 组 织 架 构 第 5 步 移 动 运 营 商 手 机 移 动 运 营 商 将 发 送 请 求 至 钱 包, 以 发 起 与 网 关 的 通 讯 会 话 运 营 商 将 转 发 从 支 付 网 关 接 收 的 相 同 信 息 ( 手 机 号 码 除 外 ) 为 了 防 止 恶 意 请 求 联 系 未 经 授 权 的 网 关, 钱 包 必 须 确 证 网 关 地 址 属 于 经 授 权 的 网 关 如 果 通 过 移 动 运 营 商 提 供 的 安 全 经 验 证 的 渠 道 传 输 信 息, 则 满 足 这 一 要 求 第 6 步 钱 包 网 关 钱 包 将 会 发 起 与 支 付 网 关 的 会 话, 检 索 交 易 详 情, 并 执 行 EMV 交 易 交 易 详 情 包 含 : 交 易 描 述 交 易 金 额 商 家 商 标 除 通 过 经 验 证 的 渠 道 接 收 的 网 关 地 址 以 外, 上 面 介 绍 的 公 钥 基 础 设 施 也 可 通 过 根 据 钱 包 内 受 信 任 的 根 证 书 公 钥 验 证 其 证 书 来 直 接 验 证 网 关 网 关 证 书 的 ID 需 要 与 TRI 中 发 送 的 地 址 相 符 应 在 钱 包 和 网 关 之 间 使 用 SSL/TLS 会 话 33

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 带 来 创 造 的 新 机 会 机 遇 第 7 步 钱 包 付 款 小 程 序 ( 位 于 安 全 元 件 上 ) 钱 包 将 签 发 消 费 者 所 选 支 付 卡 的 SELECT( 选 择 ) 指 令, 并 从 支 付 网 关 通 过 所 有 后 续 指 令 / 回 应 传 递, 如 上 文 所 述 钱 包 和 付 款 小 程 序 之 间 的 通 讯 将 遵 循 既 定 流 程 ; 该 渠 道 没 有 额 外 的 安 全 要 求 此 外, 钱 包 将 向 付 款 小 程 序 签 发 VERIFY( 验 证 ) 指 令, 确 认 持 卡 人 的 密 码 由 于 该 数 据 存 在 潜 在 风 险, 钱 包 应 使 用 EMV 加 密 的 脱 机 PIN 码 方 法 来 对 该 密 码 加 密 这 也 可 能 是 支 付 应 用 程 序 提 供 商 自 身 的 要 求 密 码 输 入 项 本 身 由 支 付 钱 包 进 行 处 理 ; 这 项 功 能 已 经 存 在, 因 此 这 里 不 作 详 述, 但 需 要 注 意 的 一 点 是, 最 好 使 用 一 个 应 用 程 式 键 盘 来 减 少 恶 意 软 件 监 控 和 / 或 登 录 任 何 操 作 系 统 或 第 三 方 键 盘 输 入 设 备 的 风 险 第 8 步 钱 包 网 关 EMV 交 易 包 含 : SELECT( 选 择 ) 回 应 GET PROCESSING OPTIONS( 获 取 处 理 选 项 ) 指 令 / 回 应 READ RECORD( 读 取 记 录 ) 指 令 / 回 应 GENERATE AC( 生 成 应 用 密 文 ) 指 令 / 回 应 传 输 至 网 关 的 数 据 将 包 括 PAN 和 所 选 卡 片 的 到 期 日, 因 此 需 要 确 保 其 安 全 钱 包 和 网 关 之 间 应 使 用 SSL/TLS 会 话 ; 可 使 用 现 有 会 话 ( 从 第 6 步 ) 第 9 步 网 关 发 行 商 因 为 这 是 一 个 既 定 的 流 程, 这 里 将 不 一 一 赘 述 第 10 步 网 关 钱 包 支 付 网 关 发 出 授 权 请 求 之 后, 将 会 向 钱 包 签 发 最 终 确 认 和 收 据 这 里 应 通 过 SSL/TLS 来 确 保 安 全 ; 可 以 使 用 现 有 会 话 ( 第 6 步 和 第 7 步 ) 34

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 创 造 新 机 遇 SIM 带 来 的 机 会 技 术 依 赖 性 支 付 网 关 运 营 商 查 询 适 用 于 选 项 A 如 前 文 所 述, 需 要 采 用 一 种 方 法 来 识 别 客 户 客 户 输 入 的 手 机 号 码 所 隶 属 的 移 动 运 营 商 虽 然 本 文 不 会 做 出 给 出 明 确 的 建 议, 但 可 以 考 虑 有 两 个 主 要 的 服 务 选 项 可 供 考 虑 查 询 服 务, 如 GSMA Pathfinder 该 服 务 将 接 受 手 机 号 码, 并 返 回 运 营 商 详 情 任 何 此 类 服 务 需 要 有 能 力 ( 向 支 付 网 关 ) 提 供 要 向 其 转 发 交 易 请 求 的 移 动 运 营 商 的 地 址 组 播 服 务 该 服 务 将 查 询 所 选 领 域 内 的 每 个 运 营 商 在 这 种 情 况 下, 负 责 的 相 关 移 动 运 营 商 应 回 应 交 易 请 求 服 务 器 的 地 址 识 别 运 营 商 之 后, 支 付 网 关 可 以 决 定 缓 存 该 信 息 以 备 日 后 使 用 ; 仅 当 移 动 运 营 商 作 出 不 再 管 理 该 手 机 号 码 的 回 应 之 后, 才 可 进 一 步 查 询 后 续 交 易 不 过, 是 否 实 施 此 类 操 作 取 决 于 支 付 网 关 支 付 网 关 移 动 运 营 商 界 面 适 用 于 选 项 A 如 前 文 所 述, 特 定 交 易 涉 及 的 网 关 和 移 动 运 营 商 要 实 时 进 行 相 互 验 证, 需 要 设 置 全 新 的 公 钥 基 础 设 施 ( 或 基 础 设 施 ) 网 关 和 移 动 运 营 商 之 间 需 要 新 的 API 来 支 持 身 份 验 证 会 话 安 全 和 交 易 请 求 传 输 安 全 元 件 ( 支 付 ) 应 用 程 序 适 用 于 选 项 A B C 要 执 行 EMV 支 付 交 易, 需 要 向 驻 留 在 安 全 元 件 中 的 支 付 应 用 程 序 发 送 特 定 的 指 令 如 果 应 用 程 序 的 当 前 版 本 无 权 访 问 非 接 触 式 (NFC) 界 面, 这 些 应 用 程 序 将 会 拒 绝 一 些 必 要 的 指 令 需 要 对 安 全 元 件 应 用 程 序 的 功 能 做 出 相 应 的 修 改, 以 便 支 持 接 触 式 ( 钱 包 ) 界 面 上 的 所 有 必 要 指 令 安 全 元 件 应 用 程 序 不 需 要 任 何 附 加 指 令 或 API 手 机 和 安 全 元 件 均 需 要 安 全 元 件 访 问 控 制, 因 此, 只 有 授 权 的 手 机 应 用 程 序 ( 钱 包 ) 才 能 向 安 全 元 件 应 用 程 序 发 送 指 令 此 时, 安 全 元 件 上 的 付 款 小 程 序 只 能 通 过 NFC 界 面 发 送 数 据 需 要 对 此 进 行 修 改, 以 便 小 程 序 能 够 通 过 手 机 上 的 移 动 钱 包 应 用 程 序 无 线 传 送 数 据 35

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 带 来 创 造 的 新 机 会 机 遇 开 启 钱 包 适 用 于 选 项 A C 假 设 移 动 运 营 商 有 能 力 签 发 安 全 的 远 程 传 输 指 令, 使 用 现 有 的 API 在 手 机 上 开 启 特 定 的 应 用 程 序 根 据 这 种 假 设, 移 动 运 营 商 提 供 的 钱 包 将 是 该 指 令 的 最 佳 目 标 该 钱 包 将 能 列 出 所 有 受 支 持 的 安 全 元 件 应 用 程 序 以 及 功 能 和 授 权, 以 根 据 所 选 应 用 程 序 执 行 交 易 或 者, 运 营 商 钱 包 能 够 开 启 客 户 客 户 选 择 的 其 它 受 支 持 的 钱 包 ( 如 银 行 钱 包 ), 随 后, 将 能 收 到 TRI 并 执 行 交 易 无 论 出 现 何 种 情 况, 钱 包 必 须 能 够 识 别 安 全 元 件 上 的 支 付 应 用 程 序 是 否 支 持 钱 包 发 出 的 支 付 指 令 移 动 运 营 商 应 具 备 相 应 的 功 能 来 确 定 这 种 支 付 方 法 是 否 受 到 特 定 手 机 的 支 持 钱 包 功 能 适 用 于 选 项 A B C 钱 包 应 用 程 序 一 经 开 启, 必 须 能 够 基 于 NFC 交 易 中 已 经 执 行 的 功 能, 执 行 以 下 附 加 功 能 : 从 移 动 运 营 商 处 接 受 与 支 付 网 关 建 立 连 接 所 需 的 信 息 从 网 关 接 收 公 用 证 书, 并 根 据 根 证 书 公 钥 验 证 该 证 书 ; 还 需 要 由 网 关 送 任 何 中 介 证 书 为 了 执 行 支 付 交 易, 与 支 付 网 关 建 立 安 全 的 连 接 从 支 付 网 关 接 收 持 卡 人 确 认 其 执 行 这 笔 交 易 之 意 向 的 信 息 允 许 持 卡 人 确 认 执 行 这 笔 交 易 的 意 向 接 受 支 付 网 关 发 出 的 指 令, 并 将 它 们 转 发 给 安 全 元 件 应 用 程 序 接 受 安 全 元 件 应 用 程 序 作 出 的 回 应, 并 将 它 们 转 发 给 支 付 网 关 接 受 支 付 网 关 发 出 的 交 易 结 果 以 及 收 据 移 动 运 营 商 和 钱 包, 以 及 钱 包 与 支 付 网 关 之 间 需 要 新 的 API 假 定 钱 包 已 经 包 含 现 有 NFC 流 程 的 常 用 功 能, 且 契 合 本 文 中 概 述 的 提 议, 包 括 : 允 许 持 卡 人 选 择 所 需 的 支 付 工 具 在 安 全 元 件 上 对 支 付 工 具 执 行 EMV SELECT( 选 择 ) 接 受 和 确 认 所 选 支 付 工 具 的 密 码 存 储 和 显 示 交 易 状 态 和 交 易 收 据 根 据 情 况, 钱 包 可 能 会 回 传 ( 发 送 至 支 付 网 关, 以 及 从 支 付 网 关 向 零 售 商 发 送 ) 本 次 交 易 所 使 用 的 送 货 地 址 该 功 能 是 目 前 许 多 钱 包 的 既 有 部 分 36

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 创 造 新 机 遇 SIM 带 来 的 机 会 标 准 化 要 求 需 要 规 范 上 文 确 认 的 新 API, 如 下 所 示 : 支 付 网 关 零 售 商 需 要 利 用 新 交 易 完 成 代 码 通 知 零 售 商 交 易 不 成 功 的 特 定 原 因, 例 如 : 手 机 号 码 无 效 手 机 不 支 持 该 支 付 方 法 手 机 无 法 使 用 支 付 网 关 移 动 运 营 商 界 面 互 相 验 证 会 话 安 全 性 将 交 易 请 求 传 输 至 移 动 运 营 商 向 支 付 网 关 通 知 不 受 支 持 / 不 可 用 的 手 机 移 动 运 营 商 钱 包 将 交 易 请 求 传 输 至 钱 包 钱 包 支 付 网 关 发 起 会 话, 包 括 网 关 验 证 将 交 易 请 求 传 输 至 支 付 网 关 将 交 易 信 息 传 输 至 钱 包 在 支 付 网 关 和 安 全 元 件 应 用 程 序 之 间 交 换 指 令 / 回 应 ( 通 过 钱 包 ) 将 交 易 状 态 和 收 据 传 输 至 钱 包 37

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 带 来 创 造 的 新 机 会 机 遇 7. 管 制 分 析 金 融 监 管 机 构 可 能 会 欣 然 接 受 本 报 告 中 所 述 的 服 务 理 念 为 消 费 者 商 家 和 支 付 网 络 带 来 的 好 处 益 处 消 费 者 受 益 于 额 外 的 便 利 性 和 安 全 性 : 无 需 在 网 络 上 反 复 传 输 敏 感 的 卡 数 据 从 网 上 交 易 到 芯 片 验 证 交 易, 由 于 采 用 了 加 密 的 SIM 卡 安 全 元 件, 安 全 等 级 也 大 大 提 高 这 样 可 减 少 欺 诈 降 低 商 家 的 成 本, 从 整 体 上 来 说, 能 够 打 造 一 个 更 为 高 效 的 支 付 系 统 从 监 管 方 面 来 看, 这 种 新 型 服 务 的 关 键 原 则 是, 现 有 支 付 方 式 正 在 不 断 改 进, 而 支 付 提 供 商 当 前 开 展 的 监 管 活 动 并 没 有 发 生 改 变 移 动 运 营 商 提 高 了 网 上 商 务 交 易 的 安 全 性, 运 营 商 传 输 的 数 据 ( 商 家 ID 交 易 ID 商 家 名 称 网 关 参 考 信 息 ) 本 身 不 会 受 到 欺 诈 攻 击 的 影 响 : 这 与 使 用 二 维 条 码 无 异, 是 目 前 的 常 规 做 法 实 际 的 支 付 交 易 完 全 不 由 移 动 运 营 商 控 制 和 负 责, 而 是 全 部 处 在 当 前 金 融 监 管 的 范 围 之 内 这 样 可 减 少 欺 诈 降 低 商 家 的 成 本, 从 整 体 上 来 说, 能 够 打 造 一 个 更 为 高 效 的 支 付 系 统 38

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 创 造 新 机 遇 SIM 带 来 的 机 会 8. 结 论 消 费 者 的 购 物 模 式 正 在 发 生 改 变, 他 们 正 在 寻 找 更 为 便 捷 的 购 物 和 付 款 方 式 互 联 网 带 来 了 便 利 性 和 快 捷 性, 选 择 网 购 的 消 费 者 人 数 日 益 壮 大, 频 率 也 更 高 因 此, 网 上 支 付 领 域 继 续 发 展, 势 头 迅 猛 然 而, 目 前 正 在 使 用 有 若 干 个 网 上 支 付 模 式 正 在 使 用 中, 致 使 这 一 领 域 略 显 分 散 双 重 认 证 的 引 入 添 加 了 一 种 验 证 元 素, 提 高 了 安 全 性, 同 时 也 增 加 了 消 费 者 的 负 担 本 文 中 提 议 拟 议 的 这 种 服 务 理 念 对 于 收 单 银 行 发 卡 银 行 商 家 和 消 费 者 而 言 都 有 优 势 将 SIM 卡 用 作 安 全 元 件, 可 提 供 银 行 级 加 密, 保 障 交 易 安 全, 提 供 一 个 安 全 的 网 上 支 付 平 台 与 替 代 方 案 相 比, 所 提 议 拟 议 的 解 决 方 案 拥 有 若 干 项 便 利 性 优 势, 能 够 简 化 网 上 交 易, 最 终 帮 助 壮 大 网 上 商 务 市 场 风 险 和 欺 诈 是 这 个 生 态 系 统 内 所 有 关 键 参 与 者 的 主 要 考 虑 因 素 本 文 中 详 述 的 提 议 能 够 极 大 地 降 低 欺 诈 和 风 险, 同 时 转 移 商 家 收 单 银 行 和 发 卡 银 行 之 间 的 责 任 通 过 降 低 风 险, 以 安 全 的 方 式 处 理 交 易 让 消 费 者 保 持 平 和 的 心 态, 提 高 他 们 的 网 上 购 物 数 量, 并 提 高 升 商 家 的 销 售 量 将 SIM 卡 用 作 安 全 元 件, 可 提 供 银 行 级 加 密, 保 障 交 易 安 全, 提 供 一 个 安 全 的 网 上 支 付 平 台 移 动 运 营 商 通 过 向 商 家 提 供 服 务 并 提 升 与 移 动 技 术 和 服 务 相 关 的 价 值 从 中 受 益 移 动 运 营 商 有 能 力 将 SIM 卡 打 造 成 极 具 吸 引 力 的 安 全 凭 证 硬 件 资 源 库, 也 能 减 少 客 户 客 户 流 失 对 于 这 个 生 态 系 统 内 的 所 有 关 键 参 与 者 而 言, 增 强 网 上 购 物 的 安 全 性 和 便 利 性 是 一 个 引 人 注 目 的 主 张 通 过 合 作 方 式, 这 个 生 态 系 统 将 从 欺 诈 减 少 零 售 商 收 入 增 加 以 及 银 行 和 消 费 者 之 间 的 信 任 关 系 增 强 中 慢 慢 受 益 39

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 带 来 创 造 的 新 机 会 机 遇 附 录 SIM 担 保 移 动 支 付 的 问 题 和 挑 战 就 使 用 移 动 支 付 服 务 而 言, 企 业 仍 然 面 临 一 些 挑 战 和 成 本 价 值 考 虑 因 素 包 括 接 受 收 入 分 成 和 客 户 客 户 归 属 所 采 用 的 商 业 模 式, 支 持 移 动 支 付 的 重 新 装 配 成 本, 如 部 署 NFC 功 能, 监 管 不 确 定 性, 责 任 和 相 关 风 险 的 转 移 风 险 和 安 全 性 担 忧 从 移 动 支 付 的 角 度 来 看, 风 险 可 归 类 为 传 统 风 险 或 新 兴 风 险 传 统 风 险 包 括 拒 绝 或 盗 窃 服 务, 以 及 损 失 收 入 破 坏 品 牌 信 誉 损 失 客 户 客 户 群, 而 新 兴 风 险 则 包 括 : 利 用 移 动 支 付 来 洗 钱 和 为 恐 怖 主 义 组 织 融 资 移 动 支 付 生 态 系 统 中 的 参 与 者 风 险 取 决 于 实 体 的 角 色 他 们 是 用 户 网 络 还 是 通 讯 提 供 商, 支 付 服 务 提 供 商 商 家 还 是 收 单 银 行 一 些 实 体 ( 如 移 动 运 营 商 ) 同 时 扮 演 上 述 两 种 角 色 移 动 支 付 风 险 目 标 类 型 弱 点 威 胁 风 险 解 决 对 策 客 户 客 户 手 机 和 销 售 点 POS 机 (NFC 读 卡 器 ) 之 间 进 行 远 程 传 输 拦 截 流 量 身 份 盗 窃 信 息 披 露 传 送 攻 击 可 信 平 台 模 块 (TPM) 能 够 提 供 远 程 认 证 和 绑 定 安 全 通 讯 协 议 加 密 来 确 保 平 台 的 完 整 性 客 户 客 户 用 户 在 手 机 上 无 意 中 安 装 了 恶 意 软 件 下 载 了 拦 截 验 证 数 据 的 应 用 程 序 盗 窃 了 身 份 验 证 参 数 披 露 信 息 否 定 交 易 被 盗 窃 用 户 (PIN 码 ) 和 应 用 程 序 ( 可 信 第 三 方 的 数 字 签 名 ) 的 身 份 验 证 TPM 担 保 的 键 盘 客 户 客 户 缺 乏 3D 担 保 或 其 它 双 重 身 份 识 别 冒 充 用 户 欺 诈 交 易 提 供 商 责 任 双 重 认 证 客 户 客 户 更 改 或 更 换 手 机 号 码 配 置 和 设 置 复 杂 性 减 少 技 术 的 采 纳 使 用 ; 隐 晦 式 安 全 简 化 用 户 界 面, 受 信 任 方 在 TPM 中 设 置 的 安 全 参 数 客 户 客 户 智 能 手 机 网 络 和 地 理 定 位 功 能 移 动 设 备 上 的 恶 意 软 件 ; 商 家 / 支 付 处 理 器 的 不 良 数 据 保 护 控 制 数 据 披 露 和 隐 私 侵 犯 ; 用 户 行 为 概 要 分 析 用 户 控 制 地 理 定 位 功 能, 加 密 支 持 隐 私 TPM 审 查 授 权 和 会 计 40

机 会 机 遇 研 究 移 动 和 网 上 商 务 SIM 卡 创 造 新 机 遇 SIM 带 来 的 机 会 目 标 类 型 弱 点 威 胁 风 险 解 决 对 策 服 务 提 供 商 POS 系 统 接 受 远 程 传 输 恶 意 方 利 用 无 意 义 的 请 求 来 淹 没 POS 系 统 拒 绝 服 务 请 求 读 卡 器 基 于 移 动 设 备 读 卡 器 相 对 几 何 学 进 行 筛 选 服 务 提 供 商 安 装 在 商 家 经 营 场 所 的 POS 设 备 终 端 未 经 验 证 冒 充 攻 击 ; 篡 改 POS 机 盗 窃 服 务 重 新 发 送 信 息 修 改 POS 供 应 商 审 查 信 息 身 份 验 证 器 经 审 查 的 授 权 和 会 计 读 卡 器 至 POS 验 证 服 务 提 供 商 GSM 加 密 在 远 程 传 输 中 的 弱 点 ; 移 动 网 络 中 明 码 通 信 报 文 中 的 短 信 数 据 信 息 修 改 重 新 传 送 交 易 躲 避 欺 诈 控 制 盗 窃 服 务 或 内 容 损 失 收 入 非 法 转 移 资 金 更 强 大 的 加 密 通 讯 协 议 短 信 验 证 器 加 密 监 管 和 调 整 问 题 : 根 据 移 动 付 款 的 性 质, 各 组 织 的 解 决 对 策 并 不 充 分 因 此, 必 须 特 别 关 注 移 动 支 付 生 态 系 统 内 的 组 织 间 关 系 例 如, 到 目 前 为 止, 金 融 组 织 或 机 构 所 管 理 的 支 付 卡 如 今, 存 储 在 芯 片 ( 例 如,SIM 卡 ) 上 的 卡 信 息 可 从 一 个 设 备 转 移 到 另 一 个 设 备 客 户 客 户 更 换 手 机 丢 失 手 机 和 从 不 同 的 供 应 商 处 购 买 手 机 均 不 受 银 行 的 控 制 风 险 解 决 策 略 : 有 可 能 从 系 统 层 面 上 减 轻 此 类 移 动 付 款 威 胁 的 解 决 方 案 是 部 署 一 个 NFC 架 构, 使 技 术 和 商 务 领 域 协 同 工 作, 是 确 保 移 动 支 付 生 态 系 统 安 全 的 核 心 要 素 41

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