齐放网 P2P小额贷款造福贫困学子 获奖项目 齐放网P2P小额贷款平台 领域类别 教育贷款 技术标签 P2P技术 网上支付 数据库应用 获奖机构 齐放网 创新亮点 1. 点对点 P2P 贷款模式 让每个想接受教育和培训的人都可以通过 网络平台发布自己的需求 每个愿意帮助他人的人也可以利用这个平台 协助别人实现教育梦想 2. 小额贷款网络平台基于开放的互联网 扩大了小额贷款资金提供的来 源 提高了小额贷款项目的透明性 使得小额贷款走近普通人 3. 社会企业应该像齐放网一样 在成立之初就考虑构建自己的赢利模 式 以长久地 可持续性地实现自己的公益目标 4. 开创了网上学生助学贷款和教育金融服务模式 对商业和社会产生良 好影响 机构及项目简介 齐放网是以帮助每一个人的教育需求为宗旨的开放式应用平台和网络社区 利用先进的 ① P2P即peer-to-peer 伙伴对 伙伴 的意思 或称为对等联 网 P2P网络是Web2.0概念的 一种集中体现 在这个网络 中 所有的信息都由用户生成 和管理 每一个用户都可以受 惠于其它用户的服务 也可能 为其它用户提供服务 信息技术和互联网应用 齐放网致力于通过建设开放 透明和公信的平台连接和协助助学各 方 使信息和资源能有效流通 以健康可持续发展的商业模式推动社会效益的最大化 在齐放网发展的初期阶段 主要从帮助贫困学生解决接受高等教育的经费和完整还贷 的问题入手 到逐步引导大学生接触更多教育金融服务 正确规划自己的财务计划和职业生 涯 进一步发展成熟后 齐放希望能帮助到每一个有教育相关需求的人或者团体 齐放网的名字来源于成语 百花齐放 作为中国第一个开放式助学平台 齐放网致力 于利用P2P①贷款的方式 为每一位学生提供一条支付教育费用的有效途径 社会问题与机遇 据统计 截至2005年12月底 全国累计已审批国家助学贷款合同金额172.7亿元 资助 了206.8万名高校贫困家庭学生 但覆盖率总体来说依然很低 尤其是在地方高校 获得贷 款学生数占在校学生数的平均比例只有8 而在美国 毕业生67%有贷款 这是一个巨大 的缺口 其实 只要有机会 大多数中国家庭都愿意让子女接受更高的教育 现有的国家助学贷款 主要面向最贫困的学生 但中国很大 不同的学生有不同的教育 需求 知名大学和普通高校的学生需求可能不一样 贫困地区和富裕地区的学生需求可能不 一样 还有一些已经毕业 但是需要进一步接受业余培训的人 他们的需求和全日制学生又 不一样 从具体需求来看 有些学生贷款用作学费 有些用作生活费 还有一些学生想学习 47
软 件 开 发, 但 是 没 有 电 脑, 所 以 他 们 贷 款 用 来 买 电 脑 对 于 这 些 需 求, 现 有 的 银 行 助 学 贷 款 是 不 会 满 足 的 这 些 需 求 缺 口, 需 要 更 灵 活 更 便 捷 的 解 决 方 案 社 会 效 果 据 齐 放 网 统 计, 截 至 2010 年, 已 经 有 来 自 中 国 35 所 不 同 大 学, 近 3000 名 学 生 在 齐 放 网 上 获 得 了 贷 款 帮 助, 总 金 额 达 到 700 万 元 人 民 币 由 于 齐 放 网 在 利 用 信 息 化 技 术 做 公 益 方 面 的 创 新 和 努 力, 在 2009 年 达 沃 斯 世 界 经 济 论 坛 上, 齐 放 网 获 得 了 科 技 先 锋 的 称 号 这 是 第 一 家, 也 是 唯 一 一 家 获 此 殊 荣 的 中 国 企 业 至 此, 他 们 先 后 获 得 了 共 计 200 万 美 元 的 天 使 投 资 创 新 纪 实 推 己 及 人 的 灵 感 2005 年, 当 时 正 在 中 芯 国 际 (SMIC) 做 战 略 投 资 经 理 的 陈 国 权 ( 美 籍 华 裔 ) 向 美 国 的 银 行 申 请 了 一 笔 贷 款 因 为 陈 国 权 希 望 读 取 纽 约 大 学 伦 敦 经 济 学 院 和 巴 黎 HEC 合 作 的 TRIUM 全 球 MBA 学 位, 自 己 却 又 没 有 足 够 资 金 和 很 多 借 助 贷 款 实 现 求 学 梦 想 的 美 国 年 轻 人 一 样, 陈 国 权 在 贷 款 时 并 未 遇 到 太 多 阻 碍 他 顺 利 获 得 了 这 笔 教 育 贷 款 并 完 成 了 学 业 2 Kiva 是 一 家 运 用 Web 2.0 技 术 向 发 展 中 国 家 微 型 企 业 提 供 小 额 信 贷 的 非 营 利 机 构 2009 年 8 月, 美 国 时 代 杂 志 评 选 年 度 50 个 最 佳 网 站, 被 称 为 小 额 信 贷 领 域 的 ebay 的 Kiva 名 列 其 中 网 址 :www.kiva. org 陈 国 权 虽 然 从 小 在 美 国 长 大, 但 有 着 很 深 的 中 国 情 结, 也 深 知 中 国 发 展 的 不 平 衡 不 同 人 群 地 区 之 间 存 在 着 巨 大 的 差 距 对 于 大 城 市 或 者 富 裕 家 庭 来 说 唾 手 可 得 的 东 西, 对 于 老 少 边 穷 地 区 的 家 庭, 可 能 只 是 镜 花 水 月 陈 国 权 和 他 的 创 业 团 队 非 常 认 同 教 育 贷 款 能 够 带 来 的 巨 大 影 响, 他 们 认 为 提 供 教 育 贷 款, 推 进 教 育 公 平, 是 最 有 意 义 的 方 向 而 且 格 莱 珉 银 行 和 Kiva 2 的 成 功 已 经 证 明 了 小 额 信 贷 及 互 联 网 进 行 P2P 贷 款 的 便 捷 和 有 效 于 是, 陈 国 权 选 择 了 使 用 P2P 信 息 平 台 的 方 式, 来 实 现 人 人 为 人 人 的 教 育 贷 款 业 务, 创 办 一 个 不 以 营 利 为 目 的 的 社 会 企 业 齐 放 网, 就 是 这 样 在 几 位 创 始 人 推 己 及 人 的 灵 感 中 产 生 了 人 人 为 人 人 的 解 决 思 路 一 个 学 生 如 果 有 寻 求 助 学 贷 款 的 意 愿, 可 以 在 齐 放 网 上 注 册 之 后 提 出 自 己 的 贷 款 需 求, 比 如 希 望 借 一 年 的 学 费 生 活 费, 或 者 购 买 一 台 电 脑 用 于 学 习 齐 放 网 会 要 求 学 生 开 通 一 个 网 上 银 行 账 号 这 样, 贷 款 人 就 可 以 通 过 银 联 支 付 宝 等 支 付 平 台 把 钱 借 给 学 生 借 款 利 率 由 学 生 自 己 设 定 一 般 在 5% 到 8% 之 间 助 学 人 向 他 们 认 为 可 信 的 诚 实 的 或 者 有 共 鸣 的 学 生 提 供 借 款, 通 过 网 上 支 付 方 式 直 接 实 现 点 对 点 贷 款 每 个 贷 款 人 的 贷 款 金 额 不 需 要 很 高, 最 小 金 额 可 以 是 50 元 聚 沙 成 塔, 多 人 共 同 借 贷, 就 可 以 实 现 一 个 学 生 的 教 育 梦 想 基 本 上 每 个 学 生 会 受 到 来 自 于 10 个 以 上 不 同 助 学 人 的 帮 助 齐 放 网 的 目 标 人 群 是 18 岁 以 上 的 大 学 生 等 到 这 个 学 生 完 成 学 业, 或 者 通 过 培 训 找 到 了 更 好 的 工 作, 就 将 在 一 段 时 间 内, 按 月 连 本 带 息 还 清 欠 款 从 某 种 意 义 上 说, 齐 放 网 就 是 将 中 国 传 统 的 家 庭 间 或 亲 友 间 的 借 款 带 上 了 互 联 网 网 络 让 借 款 的 来 源 突 破 了 地 域 限 制, 学 生 不 仅 可 以 在 当 地 甚 至 可 以 从 海 外 获 得 帮 助 48
齐 放 网 工 作 原 理 摇 摆 着 起 飞 2007 年 开 始, 齐 放 网 的 股 东 们 一 方 面 自 己 投 入 开 发 产 品 拓 展 市 场, 另 一 方 面 积 极 寻 求 天 使 投 资 但 是 过 程 并 非 一 帆 风 顺 陈 国 权 原 本 以 为 这 样 的 计 划 很 容 易 找 到 天 使 投 资 但 是, 接 触 后 发 现, 投 资 人 都 希 望 等 业 务 稳 定 后 再 注 入 资 金 靠 自 己 的 原 始 资 本 挺 过 了 最 困 难 的 2008 年 2009 年 夏 天, 齐 放 网 获 得 第 一 笔 100 万 美 元 的 投 资 尽 管 资 金 来 得 有 些 晚, 但 陈 国 权 觉 得 等 待 是 值 得 的, 企 业 经 过 了 必 要 的 磨 砺, 变 得 更 加 规 范 合 理, 投 资 人 更 易 认 可 齐 放 网 的 理 念, 并 认 同 齐 放 网 未 来 赢 利 模 式 的 价 值 有 了 天 使 投 资 的 注 入, 有 了 第 一 批 数 据 和 用 户, 齐 放 网 开 始 快 速 起 飞 但 是, 在 未 来 的 旅 程 上, 还 存 在 着 许 多 不 确 定 风 险 首 先 是 贷 款 违 约 率 调 查 显 示, 有 近 1/5 的 毕 业 生 不 同 程 度 地 违 反 了 国 家 助 学 贷 款 合 同, 包 括 违 约 拖 欠 等 情 况, 总 额 超 过 30 亿 元 对 于 这 样 的 风 险, 陈 国 权 有 自 己 的 认 识, 美 国 的 助 学 贷 款 违 约 率 也 经 历 了 一 个 从 高 到 低 的 变 化, 通 过 信 用 体 系 的 不 断 完 善, 未 来 中 国 也 会 逐 渐 降 低 违 约 率 同 时, 齐 放 网 的 P2P 平 台 可 以 分 散 风 险 一 个 学 生 可 以 申 请 多 个 助 学 人 的 贷 款, 而 一 个 助 学 人 可 以 把 自 己 的 贷 款 分 给 几 个 学 生 有 时, 企 业 或 企 业 员 工 贷 款 给 学 生, 建 立 信 任 后, 还 可 能 为 学 生 提 供 就 业 机 会, 从 某 种 意 义 上 这 有 助 于 保 证 还 款 问 题 从 提 供 贷 款 平 台 到 帮 助 学 生 就 业, 这 是 一 种 变 革 和 创 新 另 外, 格 莱 珉 银 行 和 Kiva 的 贷 款 还 款 率 都 超 过 98% 另 一 个 问 题 是 与 国 家 助 学 贷 款 之 间 的 关 系 目 前, 国 家 助 学 贷 款 已 经 在 各 高 校 广 泛 开 展 齐 放 网 的 P2P 贷 款 和 国 家 助 学 贷 款 相 比 优 势 何 在? 会 不 会 形 成 竞 争? 对 此, 陈 国 权 表 示 助 学 贷 款 的 市 场 不 会 饱 和 现 有 的 国 家 贷 款 主 要 面 向 贫 困 学 生, 但 齐 放 网 面 向 的 学 生 人 群 更 广 泛 除 了 学 生, 一 些 已 经 工 作, 还 需 要 进 修 的 年 轻 人, 如 果 有 贷 款 的 需 要, 也 可 以 使 用 齐 放 网 的 平 台 发 展 三 部 曲 目 前, 齐 放 网 的 推 广 主 要 通 过 与 学 校 及 培 训 类 机 构 的 合 作 进 行 通 过 它 们 的 参 与, 齐 放 网 能 更 快 也 更 容 易 地 找 到 有 需 要 的 学 生, 这 些 学 生 用 户 的 信 誉 也 有 一 定 保 障 齐 放 网 正 在 与 美 国 90 学 社 合 作, 在 中 国 开 展 春 蕾 计 划 过 去 十 年 间, 90 学 社 资 助 了 1000 多 名 陕 西 地 区 的 贫 困 女 童 重 返 校 园 2010 年, 第 一 批 女 童 即 将 高 中 毕 业, 齐 放 网 加 入 该 计 划, 将 帮 助 她 们 筹 集 大 学 学 费 此 外, 齐 放 网 也 希 望 鼓 励 这 些 女 童 在 毕 业 后 能 重 返 家 乡, 帮 助 家 乡 发 展 同 时, 齐 放 网 也 与 企 业 合 作, 并 与 未 来 的 潜 在 雇 用 者 建 立 了 良 好 的 关 系 49
齐放网的发展计划如下表所示 ڼ ǖඓ ఇ๕ ڼ ǖࡀఇ ቛ ፕ ݛ ǖአ ĂঞᇣऐࠓĂ ॽ ٿ ਘሽ๕ ٿ ፕअӵ ቛ ܠ Ǘ ݥ ᆐ૧ፇኯĂഓᄽ ఇ๕ ቛ ཨጨ႙ ٿ ܠ ᄣ ڦ ဦ ݴ ఇ႙ ໒ሰ႑ᆩतำᇤLjॺ૬ᆶ ਸ๔ ᆀ त බ ޜ ခ ཨጨට ᄽ ม इ ڥ ڦ ຕ तᆶ ኵ ڦ ม Lj ഓᄽ ࠃ႑ᆩ ޜ ခLjժᄓኤ ڦ ᅮዐ ਢ ગ ڦ ኵ ࠈ ศऐࠓक़ ڦ ፕժሺ ఇ๕ ڼ ᅃ ǖॺ૬ ፕᇑ ಈ ᆖၚ ഽ ಈᆖၚ 目前 齐放网发展尚处于第一阶段 正在向第二阶段努力 在推广力度 贷款成功率 收入模式等方 面还需要不断尝试和改进 重要策略 赢利模式的新尝试 齐放网的理念不是简单的借款贷款 而是 管理信用 陈国权认为齐放网可以为特定用户提供付 费的会员关系 信息 数据的管理服务 也可以提供数据分析报告 未来 齐放网可以针对学生 学校社 区 提供市场营销服务 并收取营销服务费 齐放网还可以在网站上投放广告 来获得收入 还可以把助 学贷款整合再销售 通过证券化方式获得收入 成功案例和借款精选 齐放网希望能建立有价值社区 收集有效数据与现有的金融机构合作 包括广告 教育相关产品的营销 合作 为用户提供其他服务 合作 用户消费勘察 贷款服务 资产管理和风险模型 等 通过有效运用 科技 齐放网希望吸引同样富有激情 赞同齐放网目标及可持续商业模式的投资人 来维持低成本运作 由于齐放网在利用信息化技术实现公益目标方面的创新和努力 2009年 他们获得了第二笔100万美 元的天使投资 访谈兼撰稿 卢昱 50
思 考 题 1. 同 样 都 是 通 过 互 联 网 进 行 的 P2P 借 贷, 不 同 机 构 如 何 创 造 不 同 的 价 值 和 收 入 模 式? 2. 作 为 一 家 社 会 企 业, 风 险 投 资 什 么 时 候 进 来 是 最 佳 时 机? 应 该 接 受 什 么 样 的 风 险 投 资? 3. 如 何 在 互 联 网 上 建 立 资 助 方 和 受 助 方 的 信 任, 规 避 风 险? 案 例 点 评 点 评 人 : 北 京 德 鲁 克 学 院 资 深 公 益 讲 师 顾 远 社 会 企 业 是 近 两 年 公 益 领 域 的 一 个 热 词 在 理 论 上, 很 多 人 都 知 道 社 会 企 业 是 用 创 新 性 的 手 段, 企 业 运 作 的 模 式 去 解 决 社 会 性 问 题 的 跨 界 组 织 ; 在 实 践 中, 很 多 人 都 困 惑 于 如 何 将 一 个 社 会 问 题 转 化 为 一 种 赢 利 的 机 会 民 间 的 小 额 融 资 需 求 催 生 出 了 自 发 性 的 小 额 借 贷 行 为, 通 过 网 络 借 贷 平 台, 借 贷 关 系 从 熟 人 之 间 发 展 到 陌 生 人 之 间, 在 满 足 了 这 一 社 会 需 求 的 同 时, 也 提 供 给 平 台 搭 建 机 构 一 个 赢 利 的 机 会 齐 放 网 做 的 也 是 搭 建 这 样 一 个 平 台, 不 同 的 是 在 这 个 平 台 上 发 生 的 借 贷 行 为 限 定 于 教 育 发 展 领 域, 希 望 通 过 借 款 人 和 贷 款 人 之 间 的 自 我 配 对 来 解 决 个 人 教 育 发 展 资 金 缺 口 的 问 题 这 的 确 是 一 次 利 用 成 熟 的 网 络 技 术 和 完 善 中 的 业 务 模 式 来 解 决 社 会 问 题 的 有 益 尝 试 然 而, 从 现 有 的 借 贷 规 模 和 影 响 人 群 来 看, 齐 放 网 的 模 式 还 存 在 不 少 需 要 改 进 的 地 方 齐 放 网 的 网 站 很 漂 亮, 功 能 也 比 较 齐 备, 然 而 能 够 吸 引 的 浏 览 量 偏 低, 稳 定 持 久 的 关 注 者 和 参 与 者 恐 怕 更 低 造 成 这 种 反 差 的 根 本 原 因 或 许 在 于 齐 放 网 自 身 定 位 的 游 移 及 对 客 户 认 知 价 值 的 模 糊 判 断 齐 放 网 显 然 首 先 是 一 个 平 台, 沟 通 了 借 贷 双 方, 然 而 用 户 并 不 会 因 为 有 这 样 一 个 平 台 的 存 在 就 自 动 汇 集 于 此 并 长 期 使 用 该 平 台 的 服 务 齐 放 网 现 有 的 知 名 度 主 要 依 靠 媒 体 宣 传, 所 带 来 的 关 注 是 爆 发 式 的, 缺 少 持 久 性, 平 台 更 需 要 探 索 出 一 种 长 期 稳 定 的 吸 引 大 量 用 户 及 扩 大 借 贷 规 模 的 模 式, 为 此 齐 放 网 不 仅 需 要 搭 建 平 台, 也 需 要 建 立 起 有 效 的 渠 道 来 发 掘 和 联 系 广 大 的 目 标 客 户 群 另 外, 即 便 在 现 有 的 平 台 上, 也 仍 然 有 很 多 功 能 尚 待 开 发, 其 中 最 重 要 的 非 网 络 社 区 莫 属 借 贷 行 为 对 大 多 数 人 而 言 都 不 会 是 一 个 日 常 行 为, 为 了 吸 引 用 户 经 常 光 顾, 网 站 需 要 能 够 增 加 对 用 户 的 附 加 价 值 从 而 产 生 用 户 黏 性 增 加 用 户 附 加 价 值 的 前 提 是 对 用 户 的 需 求 有 准 确 清 晰 的 了 解 齐 放 网 平 台 上 的 借 方 除 了 希 望 解 决 自 己 在 财 务 上 的 困 难, 还 有 一 些 其 他 的 需 求, 如 职 业 规 划 上 的 建 议 贷 款 人 个 人 成 长 经 历 的 分 享 同 伴 的 鼓 励 信 息 的 交 流 等, 这 些 需 求 是 可 以 而 且 应 该 通 过 平 台 来 满 足 的 同 样, 贷 方 中 希 望 将 手 中 资 金 通 过 齐 放 网 平 台 实 现 保 值 增 值 的 恐 怕 并 不 会 太 多, 换 句 话 说, 双 方 可 以 自 由 约 定 的 利 息 并 非 是 他 们 的 主 要 需 求 人 们 愿 意 通 过 齐 放 网 向 陌 生 人 低 息 借 款, 更 主 要 的 还 是 为 了 表 达 一 份 爱 心, 希 望 能 够 切 实 地 帮 助 别 人, 这 是 他 们 对 于 平 台 的 期 望 做 好 一 家 社 会 企 业, 还 是 企 业, 这 不 是 一 个 问 题 首 要 的 问 题 是 了 解 你 的 用 户, 发 现 那 些 未 被 满 足 的 需 求 相 关 链 接 Kiva:www.kiva.org 宜 农 贷 :www.yinongdai.com 我 开 网 :www.wokai.org 拍 拍 贷 :www.ppdai.com 51