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1 第五章 責任保險 ξ 自我評量 ξ ( 參考 )~ leesir 一 解釋名詞 1 Liability Insurance( 責任保險 ): 責任保險 (Liability Insurance) 係指保險人對於被保險人因特定之事因, 發生意外事故而損害他人權益, 依法應負賠償責任所遭受之損失, 負責賠償之保險 2 Indemnity( 補償 ): 損害補償 (Indemnity) 為保險之功能, 旨在恢復被保險人損失發生前 之經濟狀況 3 Occurrence Basis( 事故發生基礎 ): 指凡在保險期內發生保險事故, 被保險人在規定時效 內請求賠償, 保險人負賠償之責, 而在保單生效日前或保險期間屆滿後發生之保險事 故, 保險人不負賠償責任 4 Claim Made Basis( 索賠基礎 ): 指凡被保險人在保險期間內受第三人賠償請求, 被保險 人亦在此期間內向保險人報案 (Report), 保險人應負賠償責任, 即使於保單生效日前發 生事故, 第三人在保險期間向被保險人索賠, 如無除外規定, 保險人亦須負責賠償 5 Combined single Limit( 合併單一總限額 ):CSL$5M, 即指其最高賠償限額均可達到 $500 萬, 累積總額達 $500 萬, 保單即失效, 之後可重新投保 6 Umbrella Liability Insurance( 傘護式責任保險 ): 即巨災超額責任保險, 可對被保險人可 能面臨之各種法律責任風險及契約責任風險提供完整之安全保障, 承保範圍廣泛 7 Overlap( 保險重覆 ): 係指同一保險標的由數商不同保險單所承保, 而各保險單之承保 範圍又發生部分重覆者 8 Business Liability Insurance: 企業責任保險 (Business Liability Insurance), 即由保險 人承保從事各種事業者, 因業務上之行為對第三人所發生損害賠償責任之保險 9 Personal Liability Insurance: 個人責任保險 (Personal Liability Insurance), 即由保 險人承保被保險人因個人行為對第三人所發生損害賠償責任之保險

2 10 Professional Liability Insurance: 職業責任保險 (Professional Liability Insurance), 即由保險人承保專門職業者因職務上過失對第三人所發生之損害賠償責任之保險, 如醫 師責任保險 會計師責任保險 律師責任保險 11 Employee s Liability Insurance: 僱主意外責任保險 (Employer s Liability Insurance) 乃是承保被保險人之受僱人在保險期間內因執行職務發生意外事故遭受體傷或死亡, 依 法應由被保險人負責賠償而受賠償請求時, 由保險公司對被保險人負賠償之責 12 Product Liability Insurance: 產品責任保險 (Product Liability Insurance) 屬於公共責任保險 之一種, 一九一 年, 有了第一張產品責任保險單, 係承保被保人因製造 發售 處理 或分配其產回或貨物, 在他人消費或使用時受到損害而應負之損害賠償責任 13 Deep Pocket Rule: 受害人一旦有損失, 會向財力較雄厚之製造商或銷售商請求賠償, 以期獲得較多賠款, 此即所謂深口袋原則 (Deep Pocket Rule) 14 Deposit Premium: 預收保險費 (Deposit Premium) -- 即保單生效時按全年預計銷售總金 額乘以費率計算之保費 15 Retroactive Date: 保單採 索賠基礎 者 ; 於保單 追溯日 (Retroactive Date) 以前所 發生之賠償責任不保 16 Lift Liability Insurance: 電梯意外責任保險 (Lift Liability Insurance) 乃承保被保險人因所有 使用或管理被保險電梯發生意外事故, 致乘坐或出入被保電梯之人體傷 死亡或其隨帶之財物受有損害, 依法應負賠償責任, 而受賠償請求時, 本公司對被保險負賠償之責 17 Constructor sliability Insurance: 營繕承包人意外責任保險 (Constructor s Liability Insurance) 承保被保險人或其受僱人於保險期間內在本保險單載明之施工處所內, 因執行承包之營繕工程發生意外事故, 致第三人體傷 死亡或第三人財物損害, 依法應由被保險人負賠償責任而受賠償請求時, 本公司對被保險人負賠償之責 18 Golfer s Liability Insurance: 高爾夫球員責任保險 (Golfer s Liability Insurance) 乃指因被 保險人參加高爾夫球運動發生意外事故致第三人 ( 包括球僮在內 ) 受有體傷或死亡或財 損依法應由被保險人負責賠償時本公司對被保險人負賠償之責 19 Hole in One: 被保險人在本保險單規定之球場參加高爾夫球運動, 因 一桿進洞 (Hole in one) 而支付任何費用時, 被保險人得提供本公司認為必須之證件向本公司申請額外 償付, 但以不超過新台幣貳萬元為限

3 20 Professional Liability Insurance: 專門職業責任保險 (Professional Liability Insurance) 乃是承保被保險人因執行其專門職業時, 由於疏忽 (Negligent Act) 錯誤(Errors) 判斷或疏漏 (Omissions), 以致於未能提供適當的專業服務而致其顧客遭受損害時, 依法應負的損害賠償責任, 由保險人代為賠償 二 問答題 1 試述責任保險之法律依據及其一般之共同特性 答 :1. 責任保險之法律依據, 依我國保險法第九十條規定 : 責任保險於被保險人對於第三人, 依法應負賠償責任而受賠償之請求時, 負賠償之責 2. 責任保險之共同特性保險標的被保險人對於第三人依法應負之賠償責任 賠償責任一般以被保險人之過失為前提 責任認定以保險契約為基礎, 並以法令規定為依據 保險目的形式上以補償被保險人之損失為目的, 實質上係以保障被害人權益為目的 保險金額責任限額依需要約定, 無超額或低額保險之事 賠償責任範圍不以直接損失為限, 尚包括間接損失 核保開價每一保件獨特, 核保及費率無客觀標準 損失賠償不易估算, 極易受主觀及外在因素影響 額外費用抗辯或訴訟費用, 經保險人同意可另行賠付, 保單有不同規定 2 試述責任保險之種類並申述其發展之將來性 答 :1. 企業責任保險 (Business Liability Insurance) 個人責任保險(Personal Liability Insurance) 職業責任保險(Professional Liability Insurance) 2. 責任保險發展之將來性如下表 社會現象 (1) 新的危險不斷發生, 乃全球性之趨勢 (2) 權利義務觀念之增加, 求償意識普遍化 2. 保險需求 (1) 損害賠償案件逐漸增加, 任何人均隨時隨地可能成為當事人 (2) 賠償金額愈趨高額化, 影響償債能力及獲償機會 3. 保險供給 (1) 不斷開發新的保險商品, 以應社會需求 (2) 對於承保有關事項, 應特別留意 3 何謂 公共意外責任保險? 試舉二例說明 答 :1. 係承保被保險人之處所 (Premises) 因發生意外事故致第三人遭受體傷或財損, 依法應負賠償責任之損失 2. KTV MTV 逃生設備簡陋, 逃生通道阻塞, 使客人在火災發生時無法逃離而喪生 ; 百貨公司 賣場滑濕, 使小孩摔倒而受傷

4 4 試說明強制投保公共意外責任險之最低保額及費率規定? 答 : 最低保額每人體傷新台幣二百萬元, 每一事故體傷新台幣一千萬元, 每一事故財損新 台幣二百萬元, 保險期間總保額二千四百萬元 ; 保險費率由業者自行洽保險業訂定 5 僱主意外責任保險之最低保額及其特別不保事項? 答 :1. 保險金額 : 有最低保險金額之規定 - (1) 每一個人傷亡 : 新台幣 20 萬元 (2) 每一意外事故傷亡 : 新台幣 100 萬元 (3) 保險期間內最高賠償金額 : 新台幣 200 萬元 2. (1) 受僱人之任何疾病或因疾病所致之死亡 (2) 受僱人之故意或非法行為所致本身體傷或死亡 (3) 受僱人因受酒類或藥劑之影響所發生之體傷或死亡 (4) 被保險人之承包人或轉包人及該承包人或轉包人之受僱人之體傷或死亡, 但契約另有約定者不在此限 (5) 被保險人依 勞動基準法 規定之賠償責任, 但保險契約另有約定者不在此限 6 我國產品責任保險之開辦目的? 承保範圍? 產品承保種類為何? 答 :1. 開辦目的乃為配合法定需要及達到生產者消費者雙贏的目的 2. 產品責任保險單之基本承保範圍, 即為承保因被保險產品之缺陷引起意外事故而致第三人之傷亡或財損責任 3. 承保產品種類包括有形產品 (Tangible Products) 及完工責任 (Completed Operation) 7 試說明 產品責任保險 之獨具特性? 並歸納其不保事項? 答 :1. 具國際性 因果關係密切性 危險程度受使用地區影響性 責任限額須審慎訂定 費率釐訂複雜性 2. 不保事項可歸納如下 : 除一般不保事項外, 僅將特別不保事項列舉如下 : (1) 產品未達預期功能或使用不當或提供錯誤產品所致 (2) 產品在被保險人處所內或控制中所致之賠償責任 (3) 產品收回 檢查及修理等費用 (4) 產品出售時已知有缺陷所發生之賠償責任 (5) 被保險人所有 管理或控制之財產損失 (6) 被保險產品本身之損失 (7) 僱主責任 (8) 在保單 地區限制 及 準據法限制 以外之賠償責任 (9) 保單採 索賠基礎 者 ; 於保單 追溯日 (Retroactive Date) 以前所發生之賠償責任不保 8 僱主意外責任保險 之目的為何? 又其與勞工保險有何異同? 答 :1. 僱主意外責任保險之目的有二 :(1) 填補意外事故發生時僱主對於受僱人在法律上應負之損害賠償責任 (2) 彌補勞工保險之不足 2. 與勞工保險之異同如下表 ---

5 異險種 僱主意外責任險 勞工保險 異同 1. 被保險人 僱主 受僱人 6. 給付金額 保險金額為最高金額 依投保薪資, 2. 承保事故 傷亡 死亡 老年 3. 承保時段 執行職務 ( 上班時間 ) 在職期間 4. 責任認定 採過失責任 採無過失補償制度 5. 保費負擔採 定額給付制 相僱主負擔 僱主 政府 受僱人共同負擔 7. 險種歸屬 商業保障 社會保障 相同點 保障受僱人經濟安全 9 試述下列各險之承保範圍: (1) 電梯意外責任保險 (2) 營繕承包人意外責任保險 (3) 高爾夫球員責任保險 (4) 醫師業務責任保險答 :(1) 電梯意外責任保險 (Lift Liability Insurance) 乃承保被保險人因所有 使用或管理被保險電梯發生意外事故, 致乘坐或出入被保電梯之人體傷 死亡或其隨帶之財物受有損害, 依法應負賠償責任, 而受賠償請求時, 本公司對被保險負賠償之責 (2) 乃承保被保險人或其受僱人於保險期間內在本保險單載明之施工處所內, 因執行承包之營繕工程發生意外事故, 致第三人體傷 死亡或第三人財物損害, 依法應由被保險人負賠償責任而受賠償請求時, 本公司對被保險人負賠償之責 (3) 乃指因被保險人參加高爾夫球運動發生意外事故致第三人 ( 包括球僮在內 ) 受有體傷或死亡或財損依法應由被保險人負責賠償時本公司對被保險人負賠償之責 (4) 係承保執業醫師因過失 錯誤 或疏漏直接引致病人傷亡依法應負之賠償責任 10 在不考慮提高自負額及各種加費規定時, 某一建築師事務所要求以每一體傷 200 萬元, 每一事故傷亡 800 萬元, 每一事故財損 200 萬元保險期限內最高賠償金額 4,000 萬元為投保公共意外責任險金額, 問應繳保費若干? 又考慮前述規定時, 保費如何調整? 答 :1. 建築師事務所為甲類基本保費 9,134, 每一意外事故 保險金額增加後之費率倍數為 1.52, 基本保險金額增加後之費率倍數為 3.05, 應繳保費 =9,134*1.52*3.05= 42,345 元 2. 考慮提高自負額及各種加費規定, 提高自負額減費標準如 表 5-8 最高可達 30%, 各種加費 :(1) 面積加費 (2) 受僱人數加費 (3) 危險性設施加費 (4) 危險物品加費, 悉依規定辦理

6 11 試就 事故發生基礎 及 索賠基礎 說明責任保險承保之基礎? 答 : 責任保險承保基礎以往採 事故發生基礎 (Occurrence Basis), 近年改採 索賠基礎 (Claims Made Basis), 前者指凡在保險期內發生保險事故, 被保險人在規定時效內請求賠償, 保險人負賠償之責, 而在保單生效日前或保險期間屆滿後發生之保險事故, 保險人不負賠償責任 ; 後者指凡被保險人在保險期間內受第三人賠償請求, 被保險人亦在此期間內向保險人報案 (Report), 保險人應負賠償責任, 即使於保單生效日前發生事故, 第三人在保險期間向被保險人索賠, 如無除外規定, 保險人亦須負責賠償 ; 而在保險期間內發生事故, 倘第三人未在此間請求賠償, 被保險人亦未向保險人報案, 則保險期間屆滿不予理賠, 以上兩種基礎究以採用何者為宜, 依個別情況而定, 就原則而言, 凡保險事故之發生可立即知悉或發現者, 以採用 事故原生基礎 為宜, 如電梯意外責任保險 營繕承包人責任保險 ; 反之則採用 索賠基礎 為宜, 如產品責任保險 以及各種專門職業責任保險

100 9/5 E-mail 88 ( ) 20098 21 100-2 88-3 - - 4 - 5-6 - 7-8 (1) - 9 (2)- () 1. 9912 2. 3. 4. 5. () 1. 2. 3. 4. 5. 6. / 7. / - 10 (2)- () 1. 2. 3. 4. 5. 6. () 9912-11 (2)- - 12 13 - (2)- 1. 2. 3. 4. 5.

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