煤炭行业信息化

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并唐
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1 行业分类 : 货币金融服务行业研究报告小额贷款公司发展的现状及前景华龙证券北京分公司小微企业和三农融资需求旺盛, 未来市场发展前景非常广阔根据中国人民银行发布的统计数据, 截至 2015 年 6 月末, 人民币小微企业贷款余额万亿元, 同比增长 14.5%; 本外币农村 ( 县及县以下 ) 贷款国家 / 地区 @qq.com 中国余额万亿元, 同比增长 11.9%; 农户贷款余额 5.84 万亿元, 同比增长 15.5%; 农业贷款余额 3.52 万亿元, 同比增长 6.4% 小微企业和三农融资需求旺行业报告日期互联网软件与服务行业 2015 年 8 月 24 日盛, 未来市场发展前景非常广阔研究员 [ 李航 ] 我国的小额贷款公司正处在行业的成长期 2005 年, 我国开始在五省市进行民间小额贷款的试点, 我国的小额贷款公司开始起步年我国的小额贷款公司快速发展截至 2015 年 6 月 30 日, 全国有小额贷款公司 8951 家, 实收资本亿元, 贷款余额亿元, 上半年新增人民币贷款 162 亿元目前, 小额贷款公司正处在行业的成长期中国人民银行银监会出台关于小额贷款公司试点的指导意见, 规范小贷公司监督管理, 行业迎来快速发展, 市场前景看好为有效配置金融资源, 引导资金流向农村和欠发达地区, 改善农村地区金融服务, 促进农业农民和农村经济发展, 支持社会主义新农村建设,2008 年, 中国人民银行银监会发布关于小额贷款公司试点的指导意见, 标志着国内小贷行业进入正式步入良性发展阶段

2 空中互联网行业研究小额贷款公司发展的现状及前景... 1 目录... 错误! 未定义书签一行业概述... 3 二行业发展历程... 3 三市场规模与前景... 4 四行业壁垒... 8 五影响行业发展的有利因素和不利因素... 9 六对小额贷款公司发展的几点建议... 错误! 未定义书签 2 / 6

3 空中互联网行业研究一行业概述小额贷款是国际上新兴的信贷概念, 在国际上并没有统一的定义, 它是由穆罕默德尤努斯博士于 1976 年在孟加拉首创的一种信贷服务模式有别于传统的贷款业务, 小额信贷是以低端客户为服务对象, 向其提供额度小期限短的贷款在世界各国和地区的经济发展过程中, 中小公司都起着重要的作用改革开放以来, 特别是进入 21 世纪之后我国社会主义市场经济获得了长足的发展, 中小公司已成为我国国民经济的重要组成部分, 是经济发展中一支最为活跃的力量, 发展潜力巨大, 其健康发展对于我国社会主义市场经济体制的建设至关重要但由于我国中小民营公司普遍经营规模较小, 其广泛存在着自身营利性较差, 自身担保能力不充分信用资料相对缺失等问题 ; 再加之正规金融机构贷款门槛相对较高, 中小微公司难以从传统金融渠道获得资金支持这便是我国现实经济活动中一直在讨论的中小公司贷款难问题与商业银行等传统金融机构相比, 小额贷款公司在业务发展上有自己独特的优势小额贷款公司的贷款渠道更为便捷迅速, 特别适合中小公司个体工商户及农户的资金需求小额贷款公司近几年的迅速发展可以弥补小城市农村及偏远地区的金融服务不足, 对于国家扶持三农起到了显著的推动作用特别是 2012 年之后, 国家财政政策在信贷方向相对从紧, 加剧了公司从传统融资渠道上获得资金的难度小额信贷以其灵活与便捷性在一定程度上解决了部分中小公司在发展上的资金问题总的说来, 小额贷款公司避开了正规银行的传统客户群体, 根植于正规银行忽视的资金需求群体, 从而获得了独特的竞争优势 ; 同时中小公司也靠小额贷款公司解决了贷款难的问题, 突破了资金短缺的瓶颈, 为自身的发展壮大奠定了良好的基础小额贷款公司与中小公司相互需要相互发展, 很好的实现了互利共赢二行业发展历程改革开放以来, 我国民间资本不断发展壮大, 但民营中小公司融资难的问题一直难以解决 1994 年, 我国开始开展农村小额贷款信贷业务试点工作, 在促进农民增收与发展农村经济方面起到了其他信贷方式无法替代的作用, 此时其形式主要为挂靠政府 3 / 6

4 空中互联网行业研究的民间组织小额贷款在中国的真正发展是 21 世纪之后, 此时小额贷款以农村信用社小额农贷的模式开始大规模推广,2005 年 5 月, 人民银行和中国银行业监督管理委员会会同财政部农业部商务部工商总局等正式决定在民间融资活跃的四川贵州内蒙陕西山西等五省进行民间小额贷款试点, 组建只贷不存的小额贷款公司, 尝试以商业化市场化的模式发展小额信贷业务在前期试点的基础上, 人民银行和银监会于 2008 年出台了关于小额贷款公司的政策规定, 各地关于小额贷款公司的政策也纷纷出台在山东省, 由于民间金融发达, 小额贷款公司政策出台后, 大量民间金融转为小额贷款公司, 在取得合法地位的基础上期望政策机会向村镇银行转型经过近几年的整合与重新审批, 我国小额贷款行业发展逐步走上规范运作快速发展的轨道 2005 年, 我国开始在五省市进行民间小额贷款的试点, 我国的小额贷款公司开始起步, 小额贷款行业开始进入导入期年我国的小额贷款公司快速发展根据中国人民银行发布的统计数据, 截至 2015 年 6 月末, 全国共有小额贷款公司 8951 家, 贷款余额 9594 亿元, 上半年新增人民币贷款 162 亿元从以上的数据可以看出, 我国的小额贷款公司正处在行业的成长期三市场规模与前景小额贷款公司由于产生时间较短发展较为迅速, 在我国属于刚刚兴起的新兴行业, 其主要业务为向企业自然人等提供资金借贷服务近年随着国家经济的增长与产业结构的调整, 国家鼓励和引导民间投资健康发展的政策支持, 小额贷款公司获得了飞速发展的机会经过近几年的整合与发展, 我国小额贷款行业发展逐步走上规范运作快速发展的轨道根据中国人民银行发布的统计数据, 截至 2015 年 6 月 30 日, 全国有小额贷款公司 8951 家, 实收资本亿元, 贷款余额亿元从机构数量上看, 小额贷款公司数量稳步增长, 比 2014 年底增加了 160 家, 比去年同期增加了 824 家具体情况如下表 : 4 / 6

5 空中互联网行业研究小额贷款公司分地区情况统计表地区名称机构数量 ( 家 ) 从业人员数 ( 人 ) 实收资本 ( 亿元 ) 贷款余额 ( 亿元 ) 全国北京市天津市河北省山西省内蒙古自治区辽宁省吉林省黑龙江省上海市江苏省浙江省安徽省 / 6

6 空中互联网行业研究福建省江西省山东省河南省湖北省湖南省广东省广西壮族自治区海南省重庆市四川省贵州省云南省西藏自治区陕西省甘肃省青海省 / 6

7 空中互联网行业研究宁夏回族自治区新疆维吾尔自治区小额贷款公司主要业务为面向三农 ( 农业农村农户 ) 小微企业发放小额贷款, 根据中国人民银行发布的统计数据, 截至 6 月末, 本外币农村 ( 县及县以下 ) 贷款余额万亿元, 同比增长 11.9%, 增速比上季末低 1.5 个百分点,1-6 月份增加 1.34 万亿元, 同比少增 1954 亿元 ; 农户贷款余额 5.84 万亿元, 同比增长 15.5%, 增速比上季末低 1.2 个百分点,1-6 月份增加 4730 亿元, 同比少增 820 亿元 ; 农业贷款余额 3.52 万亿元, 同比增长 6.4%, 增速比上季末低 2.1 个百分点,1-6 月份增加 1922 亿元, 同比少增 792 亿元年我国三农贷款余额情况 ( 万亿元 ) 年上半年 2014 年上半年 2015 年上半年农业贷款余额农户贷款余额农村 ( 县及县以下 ) 贷款余额数据来源 : 中国人民银行 2015 年 6 月末, 人民币小微企业贷款余额万亿元, 同比增长 14.5%, 增速比上季末低 1.5 个百分点, 比同期大型和中型企业贷款增速分别高 5.2 个和 3.3 个百分点, 比各项贷款增速高 1.1 个百分点小微企业贷款余额占企业贷款余额的 30.1%, 占比比上季末低 0.1 个百分点 1-6 月 7 / 6

8 空中互联网行业研究份小微企业贷款新增 9486 亿元, 同比少增 850 亿元, 增量占同期企业新增贷款的 26%, 比上季末占比水平基本持平年我国小微企业贷款余额情况 ( 万亿元 ) 小微企业贷款余额年上半年 2014 年上半年 2015 年上半年数据来源 : 中国人民银行可见, 随着我国产业结构调整和经济不断增长, 小微企业和三农融资需求旺盛, 未来市场发展前景非常广阔四行业壁垒 ( 一 ) 政策准入壁垒我国小额贷款公司属于特许经营行业, 其设立和运营主要依据金融公司财务规则关于小额贷款公司试点的指导意见 ( 银监发号 ) 及各省金融办作出的政策性规定该些行政规章与政策性规定对小额贷款公司实行设立批复管理, 对其法人及高管的变更公司资金运用和业务经营范围实行严格的监督管理制度, 对小额贷款公司法人资格的终止事项作出了明确规定目前各地政府对小额贷款公司的成立设有严格的准入条件, 湖南省规定小额贷款公司的设立受到金融办的严格监管, 设立必须报湖南省金融办审批 ( 二 ) 资金壁垒根据湖南省金融办 2009 年颁布的 44 号文湖南省小额贷款公司试点工作实施意见规定小额贷款公司属于有限责任公司性质的, 注册资本不低于 2000 万元 ; 属于股份有 8 / 6

9 限公司性质的, 注册资本不低于 3000 万元空中互联网行业研究根据湖南省金融办 2013 年颁布的 7 号文关于促进小额贷款公司规范发展的意见规定长沙市所辖县市区和株洲市湘潭市城区内注册的小额贷款公司注册资本金不得低于 2 亿元, 其他市州城区内及株洲市湘潭市所辖县市注册的小额贷款公司注册资本金不得低于 1 亿元其余地区注册的小额贷款公司注册资本不得低于 5000 万元, 注册地在国家级贫困县的小额贷款公司可适当减少注册资本金额 ( 三 ) 资质壁垒根据湖南省金融办湖南省小额贷款公司监督管理办法 ( 试行 ) ( 湘政金发号 ) 第十五十六条规定主发起人应为注册地在试点县市区所属市州境内的公司法人, 且市场信誉良好经营管理规范实力较为雄厚, 公司及法定代表人无违法及不良信用记录 ; 经审计, 最近一个会计年度末净资产不低于 1000 万元资产负债率不高于 70% 最近两个会计年度连续赢利且利润总额在 500 万元以上经市州政府批复同意, 试点县市区可选择自然人作为主发起人自然人作为主发起人, 须同时具备以下条件 : 拥有试点县市区常住户口 ; 具备完全民事行为能力且无违法犯罪或不良信用记录 ; 非党政机关人民团体国有企事业单位及金融机构在职人员 ; 经有资质的中介机构评估并出具报告, 个人权属清晰且无异议资产在 3000 万元以上 ( 不含抵押担保类资产 ) 五影响行业发展的有利因素和不利因素 ( 一 ) 有利因素 1 国家政策的支持 2008 年以来国家发布了一系列的政策规范和鼓励小额贷款公司的发展关于小额贷款公司试点的指导意见 ( 银发号 ) 给了小额贷款公司一个合法的地位 ; 关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见 ( 银监发号, 以下简称实施意见 ), 中规定允许小额贷款公司按规定改制设立为村镇银行 ; 关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见的实施对于小额贷款公司的发展转型都释放出了积极的信号 2014 年 5 月银监会连同中国人民银行, 向各省金融工作办公室下发了小额贷款公司管理办法 ( 征求意见稿 ) ( 简称意见稿 ), 在内容上对融资限制业务范围 9 / 6

10 空中互联网行业研究监管细则等细节方面可能会做出对小额贷款公司更为有利的政策支持 2 市场需求旺盛我国的中小企业数量巨大, 融资需求旺盛, 但是中小企业的融资难融资贵一直是我国中小企业发展的制约因素据协会调查, 众多小额贷款公司成立不久其注册资本就全部被贷走 ; 中国人民银行统计的数据显示, 中国小额贷款行业贷款余额从 2010 年的 1, 亿元增加到 2015 年的 9, 亿元, 年平均增长率超过 50%, 但仍不能满足客户 ( 中小微企业个体工商户和三农 ) 的融资需求, 我国小额贷款公司面对的下游贷款需求旺盛 3 市场发展前景广阔小额贷款行业的国家政策市场需求行业发展等因素都决定了小额贷款公司的市场前景广阔, 目前小额贷款行业还刚刚进入成长期, 市场规模占金融机构的比例较低, 未来市场发展前景非常广阔 ( 二 ) 不利因素 1 资金来源渠道窄由于受法律法规的限制, 小额贷款公司的资金来源受限较大小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金捐赠资金, 以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金湖南省政府金融办规定, 小额贷款公司可通过国家认可的金融交易所或股权交易所等机构进行融资, 且获得的上述两类金融机构融入的资金余额, 不得超过公司资本净额的 100% 面对旺盛的贷款需求, 小额贷款公司的自有资金十分短缺, 使得小额贷款公司的业务开展受到限制 2 专业人才匮乏目前虽然要求小额贷款公司高级管理人员必须具备银行业工作 3 年以上从业经历, 同时具有银行业高级管理人员任职资格, 但由于当前经营效益较低, 无力高薪聘请有银行相关工作经验的专业人才, 小额贷款公司普遍存在业务人员整体素质不高的现象, 并南此导致一系列的内部管理问题, 特别是内部控制和风险管理制度不完善实践中许多小额贷款公司在信贷管理制度会计管理制度合规管理制度的执行上存在不同程度的缺陷, 存在不同部门人员之间职责交叉或空白现象在信用风险管理方面, 贷款业务 10 / 6

11 空中互联网行业研究未实现前中后台的完全分离, 存在信贷管理制度执行不到位现象, 在贷前调查贷中审查贷后管理风险防范等方面存在瑕疵 3 信贷风险较高小额贷款业务的客户主要为抗风险能力较差的中小微企业个体工商户和三农等经济组织客户群体的信用风险较高, 借款公司存在规模有限营业利润不稳定受宏观经济波动影响较大等问题, 从而提高了信贷风险 11 / 6

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