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伪房
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1 保险概论基本原则经营基础保险合同的法律特征与基本约定保险基本原理保险的定义保险的作用最大诚信原则保险利益原则保险合同中的四个人五效人寿保险的现实功能补偿原则近因原则商业保险的种类 1 2 保险的定义一保险概论保险是指投保人根据合同约定, 向保险人支付保险费, 保险人对于合同约定的可能发生的事故发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任, 或当被保险人死亡伤残疾病及保单达到约定期限, 承担给付保险金责任的商业行为 3 4 保险的作用人寿保险的现实功能保险是一种应对风险的经济制度保险的基本职能分散风险经济补偿保险的派生职能资金融通风险管理提供风险保障家庭资产管理中的重要工具 - 人寿保险信托 - 遗产与赠与筹划 - 延迟纳税解决流动性问题 5 6

2 商业保险的种类人身保险 : 以人的寿命和身体为保险标的财产保险 : 以财产及其有关利益为保险标的二保险基本原则 7 8 最大诚信原则最大诚信原则的体现 (1) 含义保险双方当事人在签订和履行保险合同时必须以最大的诚意履行自己的义务, 互不欺骗和隐瞒, 遵守合同的认定与承诺法律对于违反此原则的行为将予以不同形式的惩罚 (1) 投保方 : 保证 : 投保人或被保险人所作的, 保证完全符合事实的一项声明明示保证默示保证告知 : 投保人在订立保险合同时, 应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述, 以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保 9 10 违反最大诚信原则的惩罚违反告知的法律后果故意隐瞒事实, 不履行告知义务, 解除保险合同 ; 不承担赔偿或给付责任, 且不退还保险费因过失疏忽未尽告知义务, 足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的, 解除保险合同, 不承担赔偿或给付责任, 可以退还保险费投保人进行欺诈伪造事实发生保险事故后, 编造虚假证明夸大损失时, 保险人对弄虚作假部分不承担赔付义务未发生保险事故, 却故意制造保险事故者, 解除保险合同, 不承担保险赔付责任违反保证责任无论其故意还是过失, 也无论是否对保险人造成损害, 保险人均有权解除合同, 不予以承担责任对于破坏保证事项, 除人寿保险外一般不退还保险费 11 最大诚信原则的体现 (2) (2) 保险方 : 弃权与禁止反言保险人一旦放弃其在合同中可以主张的权利, 则日后不得再次主张这项权利保险公司如实说明义务订立保险合同, 保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容, 并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问, 投保人应当如实告知保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的, 保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明, 未明确说明的, 该条款不产生效力 12

3 案例被保险人失踪案例 1996 年 12 月 26 日, 那某为丈夫张某投保太平洋寿险 10 份, 受益人是那某张某虽知道妻子为自己保险, 但并未在被保险人处签名 1997 年 4 月 5 日, 张某外出后下落不明随后, 那某将丈夫失踪之事告知保险公司并要求理赔, 而保险公司以保险人失踪没有理赔依据为由拒绝, 并让那某继续交纳保费此后, 那某按期交纳保费 2001 年 4 月, 那某向法院申请宣布丈夫张某死亡 1 年后, 法院宣布张某死亡讨论 :(1) 宣告死亡在不在理赔范围内? (2) 保单代签谁之过? 13 解析任何一个自然人的死亡只有疾病死亡和意外死亡两种法律推定张某死亡就意味着法律已推定其死因不是疾病就是意外, 这都符合保险公司的给付条件如果张某没有死亡, 保险公司可以追偿已付的保险金在保险行业中, 因代签名产生的纠纷较为普遍此案适用保险合同中弃权 - 禁止反言原则, 保险公司未履行告知投保人 ( 需被保险人本人签名 ) 的义务, 对那代张签字予以认可, 所以应该赔偿 14 保险利益原则含义保险利益是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益保险法第十二条: 投保人对保险标的应当具有保险利益, 投保人对保险标的不具有保险利益的, 保险合同无效种类合法的确定的 - 财产利益 - 收益利益 - 责任利益 - 人身利益有经济利益 15 人身保险本人 ; 配偶子女父母 ; 前项以外与投保人有抚养赡养或者扶养关系的家庭其他成员近亲属被保险人同意保险利益原则投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益, 否则无效财产保险所有权管理权使用权收益权看护权人身保险与财产保险区别人身保险 : 投保人在投保时必须对被保险人具有保险利益财产保险 : 保险利益在保单有效期内始终存在 16 保险利益要求的差异人身保险 : 投保人在投保时必须对被保险人具有保险利益 ( 未成年人的保险利益有特殊限制 ) 意味着保险单需要根据情况变化修改财产保险 : 保险利益在保单有效期内始终存在 ; 但一些财产保险, 如货物运输保险, 要求领取赔款的人 ( 不一定是合同指明的被保险人 ) 必须具有对保险标的保险利益案例三人身保险利益李某与妻子马某于 2000 年协议离婚, 双方约定 8 岁的儿子和马某一起生活后来李某与赵某再婚, 由于李某的儿子活泼可爱, 加上赵某不能生育, 所以特别喜欢李某的儿子于 2002 年 5 月份以孩子母亲的身份为孩子买了人身保险合同, 约定受益人为李某 2003 年 6 月, 发生了保险事故, 李某的孩子死亡李某向保险公司提出索赔, 保险公司以赵某对保险标的不具有保险利益为由, 拒绝支付保险金赵某遂将保险公司起诉到法院, 经过法院审理认定, 保险合同无效, 保险公司没有支付保险金的义务 17 18

4 解析本案当中, 赵某对孩子是没有保险利益的保险法第 12 条规定 : 保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益本案当中, 孩子双方的父母都健在, 且孩子并不和赵某生活在一起, 在赵某和孩子之间不存在任何的法律上的抚养关系, 赵某也就不享有保险利益, 所以该保险合同无效 19 补偿原则 ( 财产与补偿性保险 ) 含义 : 保险的作用是补偿损失, 不应从赔款中不当得利要求风险责任与保费之间有合理的对价关系规则根据保费与风险责任 ( 保额 ) 的关系合理确定赔款数额补偿原则的适用和例外补偿原则只主要适用于财产保险以及其他补偿性保险人寿保险不是补偿性合同, 而是定额保险合同, 一旦被保险人死亡, 受益人将获得一定金额的给付, 而不是补偿补偿原则不适用于定值保险 20 补偿原则及其派生原则定值保险投保时, 双方根据标的价值约定保险价值与保险金额, 损失在保额限度内得到全部赔偿不定值保险投保时, 双方不约定保险价值, 只约定保险金额 ; 事故发生时再确定保险价值 ; 然后判断是否足额保险足额保险与不足额保险保险金额与保险价值的大小不足额投保将导致部分赔付或比例 ( 按保险金额与保险价值的比例 ) 赔付共保重复投保投保人对同一保险标的同一保险利益同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险重复保险保险金额总和可能超过保险价值比例分摊例题 1: 王先生为自己的房子向甲保险公司投保 14 万元 ; 出险时, 实际损失 8 万元, 重置价格 15 万元甲保险公司分别应赔偿多少? 解析 : 不足额保险甲公司应赔额 =8 14/15=7.47 万元 2: 王先生为自己的房子分别向甲乙保险公司投保 7 万元和 9 万元 ; 出险时, 实际损失 8 万元, 重置价格 15 万元甲乙保险公司分别应赔偿多少? 解析 : 重复保险甲公司应赔额 =8 7/16=3.5 万元乙公司应赔额 =8 9/16=4.5 万元比例分摊版权所有理财教育网 21 版权所有理财教育网 22 保留所有权利保留所有权利补偿原则及其派生原则权利代位 ( 代位追偿权 ): 在财产保险中, 保险标的由于第三者责任导致保险损失, 保险人向被保险人支付保险赔款后, 依法取得对第三者的索赔权物上代位 : 保险标的发生推定全损时, 投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人, 而请求保险人按照保险金额全数赔付的行为某汽车被肇事, 被保险人张某向保险人索赔 8 万元, 保险人按车损险条款全额赔偿后, 向责任方行使代位求偿追得 10 万元, 保险人对这 10 万元的正确处置方式是 : 留下 8 万,2 万归还被保险人练习某人购买了 10 万元的终身寿险, 在保险期间, 不幸被一辆汽车撞死按照有关法律规定, 肇事司机应该赔偿其家属 5 万元事后该被保险人的丈夫持保单向保险公司索赔, 保险公司对该案件的处理方式应当是 ( ) A. 不赔, 因为不属于保险责任 B. 赔偿 10 万元 C. 赔偿 5 万元 D. 先赔偿 10 万元, 然后再向肇事司机追偿 5 万元赔款解析 : 终身寿险是给付性保险, 不适用补偿原则 23 24

5 近因原则近因原则的含义保险法上的近因原则的含义为保险人对于承保范围的保险事故作为直接的最接近的原因所引起的损失, 承担保险责任, 而对于承保范围以外的原因造成的损失, 不负赔偿责任确定保险责任的重要原则保险事故必须是近因同时发生多种原因同时发生的多种原因或多种原因的作用混杂在一起, 且这些原因中, 既有被保风险, 又有除外风险或未保风险, 保险人的责任视可分性而定连续发生多种原因各原因均为被保风险保险公司给予赔偿 ; 含除外或未保风险 : (1) 前因是被保风险, 后因是除外或未保风险, 后因是前因的必然结果, 保险人对损失负责 ; (2) 前因是除外或未保风险, 后因是被保风险, 后因是前因的必然结果, 保险人对损失不赔偿案例六分析李先生的儿子上小学 4 年级李先生给他买的保险中有一份意外伤害医疗保险一次, 儿子在踢足球时被同学不小心踢了一脚, 当晚疼痛不止, 经诊断为急性阑尾炎, 当即做了切除手术, 医疗费 1500 元李先生认为既然手术是因被踢了一脚而导致, 理赔理所当然然而保险公司认为, 急性阑尾炎不属于保单所应承担的保险责任, 没有进行理赔对此李先生想不通 : 明明是孩子被踢了一脚意外住院, 怎么不属于保险责任呢? 按照合同, 意外伤害必须符合 4 个条件 : 1 非本意的, 不是由被保险人的故意行为造成的, 被保险人事先不能预见, 客观上不能采取措施避免的 ; 2 外来的, 指由于被保险人身体外部原因造成的事故, 如车祸被歹徒袭击溺水食物中毒等 ; 3 突发的, 指瞬间造成的事故, 没有较长过程, 如落水触电跌落等, 而如慢性劳损骨质增生等渐进型损害则不属于突发范畴 ; 4 非疾病的, 疾病所致伤害, 虽不是本人事先所能预料的, 但它是人体自身产生的结果, 不属于意外事故结论李先生儿子所患急性阑尾炎表面看符合前 3 个条件, 但它不符合最后 1 个条件, 即非疾病的孩子住院手术的直接原因, 不是同学踢的那一脚造成的伤害, 而是阑尾炎, 但阑尾炎属于身体内部组织病变, 并不在意外伤害保险保障范围内所以保险公司的解释和处理是合理的另外根据近因原则, 只有在引发保险事故的最直接最主要原因属于保险责任时, 才能进行理赔, 如果李先生儿子因被不慎踢伤内脏而住院, 那凭医院证明完全可以获得赔偿三保险经营的基础 29 30

6 经营基础可保风险大数法则与独立分布的同质风险汇集 N=10 N=1000 N=100 风险汇集数量 (N) 越大, 平均风险的方差越小, 保险公司的费率越可靠四保险合同的法律特征与基本约定核保再保险投资 µ 关系人辅助人保险合同保险合同的法律特征 : 民事合同射幸合同 : 一方提供对价, 换取有条件允诺协议合同 : 双方充分的协商而订立附和合同 : 一方拟好条款, 另一方只能接受和拒绝保险合同涉及的人当事人投保人保险人被保险人代理人受益人经纪人公估人保险合同基本条款和存在形式投保单暂保单保险单保险凭证批单保险协议书 33 成立生效无效失效复效终止保险法第十三条投保人提出保险要求, 经保险人同意承保, 并就合同的条款达成协议, 保险合同成立约定生效条件时间 : 当晚 12 点或次日零时生效的要件 : 交付首期保费采取书面形式当事人的亲笔签名违反合同法或保险法的规定如投保人或者被保险人没有签字 ; 违反如实告知 ( 自始无效 ); 无保险利益等保险法第五十八条合同约定分期支付保险费, 投保人支付首期保险费后, 除合同另有约定外, 投保人超过规定的期限 60 日未支付当期保险费的, 合同效力中止, 或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额例 : 保单的现金价值在自动垫交保费时不够垫交了效力中止日开始 2 年内保险法第五十九条依照前条规定合同效力中止的, 经保险人与投保人协商并达成协议, 在投保人补交保险费后, 合同效力恢复但是, 自合同效力中止之日起 2 年内双方未达成协议的, 保险人有权解除合同合同届满一方行使解除权 ( 提前中止合同 ) 保险赔偿金或保险金的给付投保人可以随时提出解除合同, 保合同当事人协议终止险人一般不可解除合同标的灭失版权所有理财教育网 34 保留所有权利投保人或保险人破产保险人 ( 当事人 ) 投保人 ( 当事人 ) 被保险人 ( 关系人 ) 受益人 ( 关系人 ) 收取保费权利享有保单内的权益 ( 现金价值分红等 ); 质押贷款 ; 退保权利 ( 拿回退保金 ); 合同变更 ( 地址电话 / 受益人 ); 保险金请求权 ( 残疾保险金医疗保险金 ) 死亡保险金请求权 ( 顺位比例均分 ) 义务承担保险责任 ( 赔款 / 给付保险金和有关费用 ); 及时签发保险单证 ; 条款说明 ; 保密如实告知 ; 缴纳保险费 ; 维护保险标的的安全 ; 危险增加通知 ; 保险事故发生的通知 ; 出险施救 ; 提供单证 ; 协助追偿 ; 要点保险法第六十一条 : 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定投保人指定受益人时须经被保险人同意被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的, 可以由其监护人指定受益人保险法第六十二条 : 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人受益人为数人的, 被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额 ; 未确定受益份额的, 受益人按照相等份额享有受益权保险法第六十三条 : 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人保险人收到变更受益人的书面通知后, 应当在保险单上批注保险法第六十四条: 被保险人死亡后, 遇有下列情形之一的, 保险金作为被保险人的遗产, 由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务 : ( 一 ) 没有指定受益人的 ; ( 二 ) 受益人先于被保险人死亡, 没有其他受益人的 ; ( 三 ) 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权, 没有其他受益人的 35 几个要点在人身保险合同中, 被保险人死亡时保单内未指定受益人的, 保险金请求权应当由被保险人的继承人行使被保险人不能同时作为死亡保险金的受益人 ( 寿险 ) 被保险人可以是赔款受益人 ( 非寿险 ) 保险法第五十六条 : 以死亡为给付保险金条件的合同, 未经被保险人书面同意并认可保险金额的, 合同无效依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单, 未经被保险人书面同意, 不得转让或者质押 36

5. 在保险合同中, 投保人交付保险费, 买到的只是一个将来可能获得补偿的机会, 这说明保险合同具有 ( ) A. 附合性 B. 议商性 C. 要式性 D. 射幸性 6. 关于保险合同是否成立, 下列说法正确的是 ( ) A. 保险人签发了保险单, 保险合同方可视为成立 B. 只要投保人按规定填写

5. 在保险合同中, 投保人交付保险费, 买到的只是一个将来可能获得补偿的机会, 这说明保险合同具有 ( ) A. 附合性 B. 议商性 C. 要式性 D. 射幸性 6. 关于保险合同是否成立, 下列说法正确的是 ( ) A. 保险人签发了保险单, 保险合同方可视为成立 B. 只要投保人按规定填写保险法复习题一名词解释 : 1. 保险金额 2. 保险代位求偿权 3. 超额保险 4. 被保险人 5. 保险经纪人 6. 受益人 7. 复保险 8. 保险单 9. 两合保险 10. 保险标的 11. 保险公估人 12. 再保险 13. 责任保险 14. 人寿保险 15. 保险代理人 16. 保险委付 17. 保险公司接管 18. 危险增加 19. 健康保险 20. 人寿保险合同二单项选择题