1 机动车综合商业保险附加ADAS特别条款 2 机动车里程计费型商业保险 A款 条款
车险创新产品监管要求 中国保监会关于深化商业车 险条款费率管理制度改革的意 见 商业车险创新型条款评估工作办法 ( 试行 ) 深化商业车险条款费率管理 制度改革试点工作方案 第二条除使用中国保险行业协会 ( 以下简称中保协 ) 发布的商业车险示范条款之外, 财产保险公司申请审批商业车险条款, 均应向创新型条款专家评估委员会递交申请, 先行通过创新评估
车险创新产品监管要求 第三十三条对满足下列条件之一的商业车险条款, 鼓励保险公司申请创新评估 : ( 一 ) 引进新思维 新模式, 基于科技进步 新兴技术手段, 有利于行业的转型 升级 ; ( 二 ) 条款责任明显有别于中保协发布的商业车险示范条款, 能满足不同风险偏好的客户需求 ; ( 三 ) 针对某一特定客户群 特定车种品类的特定风险, 提供显著差异于示范条款的保障 ; ( 四 ) 有利于帮助或引导客户防灾防损, 减少社会整体损失成本? 大数据 风险管理 物联网
大功能的作用 六 ADAS 高级驾驶辅助系统 (Advanced Driver Assistant System) 是利用车上的摄像头 雷达 激光等各种传感器, 在第一时间收集车内外的环境数据, 进行静 动态物体的辨识 检测与追踪等技术上的处理, 从而使驾驶者在最快的 时间内察觉可能发生的危险, 和提高安全性的主动安全技术 政策推动国内外对于 ADAS 设备的政策要求加速 欧盟新车安全评鉴协会在评分规则中增加了更多 ADAS 功能的内容 美国国家公路交通安全管理局 (NHTSA) 和高速公路安全保险协会 (IIHS) 也提出 2022 年将自动紧急制动 (AEB) 等 ADAS 功能纳入技术标准 国内的 2017 版 机动车运行安全技术条件 和 2018 版中国新车评价规程中纷纷加重了 ADAS 功能的要求 经国内外多家 ADAS 设备供应商 保险公司 政府机关以及研究院相关实验验证,ADAS 对于降低车辆出险情况有着显著
美国公路安全保险协会交通事故统计 市场措施及趋势 事故产生原因 次数 死亡 产品 趋势 前碰撞 2,268,000 7,160 前车碰撞预警系统 (FCWS) 2013 年欧盟强制在商用车上使用 偏离行车轨道 483,000 10,345 车道偏离预警系统 (LDWS) 2013 年欧盟强制在商用车上使用 侧碰撞 45,700 428 盲点探测系统 (BSMS) 视线干扰 143,000 2,553 智能灯光控制 (SHBC) 欧盟新车安全评鉴协会 (E-NCAP) 从 2013 年起便在评分规则中增加了更多 ADAS 内容, 计划到 2017 年速度辅助系统 (SAS) 自动紧急制动(AEB) 车道偏离预警/ 车道偏离辅助 (LDW/LKD) 的加分要求为系统装机量达到 100% 美国国家公路交通安全管理局 (NHTSA) 和高速公路安全保险协会 (IIHS) 也提出 2022 年将自动紧急制动 (AEB) 等 ADAS 功能纳入技术标准
高速致死事故原因及比例 中国交通部交管局数据 违法变更车道 & 超车 & 占道等 阴雨雪雾天气等 5.30% 6.90% 国内关于 ADAS 的政策要求也开始加速 2017 年强制实施的 GB7258 机动车运行安全技术条件 要求车长大于 11m 的客车应装备车道偏离报警系统 (LDW) 以及 超速行驶 & 疲劳驾驶 18.90% 40.30% 尾随相撞 前车碰撞预警系统 (FCW) 侧面碰撞 6.70% 21.90% 2018 版中国新车评价规程 (C-NCAP) 中主动安全的评分权 重占到了 15%, 并增加了关于自动紧急制动系统 (AEB) 与车身 稳定系统 (ESC) 的评分项目 碰撞固体物或静止车辆
吸引风管理意识较强的客户群体 通过主动预警机制, 有效降低碰撞事故发生可能性, 提升公共交通安全 鼓励和帮助驾驶员关注并改善驾驶行为, 降低营业货车和营业客车的赔付水平 通过与 ADAS 设备供应商合作, 提供多样化增值服务, 提升客户满意度
机动车综合商业保险附加 ADAS 特别条款 是现行机动车综合商业保险中机动车损失保险 第三者责任保险的附加险 被保险机动车在 ADAS 设备未正常运行情形下发生主险约定的保险事故的, 保险人在依据主险条款约定计算赔款的基础上, 增加 10% 的绝对免赔 每月向被保险人提供驾驶风险报告, 在被保险机动车发生严重碰撞的交通事故时提供主动呼救服务
使用前车碰撞预警时, 每百公里前防撞警告 次数平均下降 27% 使用车道偏离预警时, 每百公里无意识车道 偏离次数平均下降 26% 当使用车距检测与警告时, 每百公里碰撞警 告次数平均下降 39% 为验证 ADAS 的作用, Mobileye 联合中国交通运输部公路科学研究院和分布在 5 个城市的 6 个车队, 对 300 辆安装了 ADAS 后装市场防撞系统的巴士和卡车进行了测试, 每辆车每日测试里程均在 200-300 公里, 累计测试里程达 1500 万公里 测试结果显示, 风险指数平均降低 21%-35% 平均百公里车距监测预警 (HMW) 次数的降低, 说明提升了驾驶员保持安全距离的能力 ; 平均百公里车道偏离预警 (LDW) 次数的降低, 说明提升了驾驶员保持车道行驶的能力
旺盛的客户需求和良好的市场前景从国外经验来看,UBI 车险是过去几年保险公司发展最快的业务之一 截止到 2017 年全球大约 1540 万 UBI 车险的用户规模, 主要集中在欧洲和美国, 其中意大利渗透率高达到 14% 根据有关保险公司发布的报告, 这类车险业务的开展取得了良好的经济效益 以下为美国 GMAC 公司为不同行驶里程数的客户提供的折扣分段
各国保险公司通过不同的数据采集方式开发了多种 PAYD 车险产品
保险公司差异化定价的需要 众所周知, 目前的车险产品的风险单位是车年数, 并未与车辆的使用情况挂钩, 而车辆行驶里程和风险暴露密切相关, 是比车年数更为恰当的风险单位 从精算费率厘定遵循公正 公平 合理提现风险差异的原则, 我们对一部分客户选择使用里程数作为风险单位衡量方式来计算费率 图中所示数据采用瑞士某保险公司公开的一组机动车辆第三者责任险的相关数据的分析结果 ( 数据来源 :http://www.statsci.org/)
进一步分析, 为了排除行驶地区因素的干扰, 下面选取同一地区的数据, 分析同一区域 内车辆行驶里程与平均费率的关系 由图 5, 在这里从所有数据中选取样本量较多的区域 4 的 数据进行分析 由图 6 可以看出, 在特定的区域内, 车辆行驶里程与平均费率仍为正相关关系, 且趋势更为明显, 年行驶里程等级越高 ( 年行驶里程数越大 ), 平均费率也越高 通过分析得出 : 首先, 里程是一个重要的预测保险风险的因素 ; 其次, 如果结合传统定价因素, 里程会大大提高精算精度
对社会推行绿色出行具有重要促进作用 保费与里程数挂钩这种计费方式潜在的鼓励客户减少驾驶里程, 有利于节能减排以及降低交通事故 风险, 从而实现一定的社会效益 为鼓励大众绿色出行, 北京市环境交易所打造了 绿行者 - 绿色出行奖励平台 于今年初上线 此产品通过与市场的激励机制对接, 将用户践行的绿色情怀和减排贡献化成真金白银 据悉, 如果车主通过缴纳押金方式参与活动, 则车主需缴纳 998 元设备押金, 设备自动核算停驶天数, 停驶一天可获得 0.5 元的停驶减排奖励, 停驶 180 天可获得 90 元的减排奖励, 停驶天数上不封顶, 停驶越多奖励越多
大地样本与全样本里程分位数对比 年化里程数分布 - 分保单年 ( 公里 ) 我司与某知名前装车联网服务商进行数据合作, 精算分析里程与车险风险的相关性 基于此数据进行费率测算与分析, 结果显示里程因子有重要的风险区分能力 2016 2017 分位点 大地样本 全样本 大地样本 全样本 Q10 Q20 Q30 Q40 Q50 12,429 13,592 11,576 12,607 Q60 Q70 Q80 Q90 Q100
纯风险成本 = 实际赔款 / 已赚风险单位 基于此数据进行费率测算与分析, 结果显示里程因子有重要的风险区分能力, 且里程因子与传统定价因子相关性较小
机动车里程计费型商业保险 (A 款 ) 条款 包含机动车损失保险 第三者责任保险 车上人员责任险 全车盗抢险四个主险 ; 附加险包括绝对免赔率特约条款 车轮单独损坏除外特约条款 精神损害抚慰金责任险 机动车第三者责任保险附加法定节假日限额翻倍险条款 承保对象 : 广西 陕西和青海地区的家庭自用车 保障内容 : 与行业示范条款的保障内容相同 条款框架 : 车损险承保责任参考了行业示范全面型车损险的责任范围, 其他责任险的责任范围和框架和机动车辆综合性商业保险条款一致 费率方案 : 在费率方案中加入里程调节因子 投保人与保险人在签订保险合同时约定保险期内的保险里程数, 并根据保险里程数收取车险保费 对于被保车辆行驶里程数超过约定的保险里程数的损失, 保险人不予赔偿 保险期间 : 保险期间为 1 年期和已选里程范围内两者取小 里程数确定 : 投保人在投保时可选择增购保险里程数, 保险期间内可批改里程数 保费返还, 保险里程数未使用完毕的, 可退还相应保费
车联网设备 目前市场上存在前装设备 后装设备等解决方案, 本产品需要该设备满足以下需求 : 实时计量 ; 支持每天核算行驶里程 ; 数据完整 准确 ; 所采集信息可及时传递给保险人 符合本条款要求的车联网设备可以准确 及时地记录车辆的真实行驶里程数, 支持里程的核算与保险责任的界定