四 关 于 个 人 住 房 贷 款 风 险 的 提 示 五 常 见 问 题 解 答 理 财 服 务 一 什 么 是 银 行 理 财 产 品 二 银 行 理 财 产 品 的 优 势 三 银 行 理 财 产 品 的 种 类 四 投 资 理 财 产 品 注 意 事 项 五 怎 样 选 择 适 合 自 己

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1 中 国 银 行 业 普 及 金 融 知 识 万 里 行 活 动 宣 传 资 料 汇 编 ( 摘 自 中 国 银 行 业 协 会 网 站 目 录 银 行 卡 安 全 用 卡 常 识 一 卡 片 保 管 二 密 码 安 全 保 管 提 示 三 ATM 操 作 安 全 提 示 四 POS 刷 卡 安 全 提 示 五 网 上 银 行 安 全 提 示 信 用 卡 一 贷 记 卡 与 借 记 卡 的 区 别 二 贷 记 卡 的 主 要 功 能 三 信 用 卡 的 一 些 基 本 概 念 四 用 卡 常 识 五 常 见 问 题 个 人 贷 款 一 个 人 贷 款 基 础 知 识 二 如 何 办 理 个 人 贷 款 三 个 人 征 信

2 四 关 于 个 人 住 房 贷 款 风 险 的 提 示 五 常 见 问 题 解 答 理 财 服 务 一 什 么 是 银 行 理 财 产 品 二 银 行 理 财 产 品 的 优 势 三 银 行 理 财 产 品 的 种 类 四 投 资 理 财 产 品 注 意 事 项 五 怎 样 选 择 适 合 自 己 的 银 行 理 财 产 品 六 不 同 类 型 个 人 投 资 者 的 银 行 理 财 产 品 规 划 七 银 行 理 财 产 品 小 常 识 八 理 财 产 品 的 风 险 及 相 关 费 用 服 务 渠 道 一 自 助 银 行 二 网 上 银 行 三 电 话 银 行 四 手 机 银 行 五 电 视 银 行 六 POS 终 端 省 钱 窍 门 一 账 户 管 理 窍 门 二 借 记 卡 窍 门 三 信 用 卡 窍 门

3 四 转 账 汇 款 窍 门 五 储 蓄 理 财 窍 门 六 房 贷 还 款 窍 门 客 户 体 验 篇 一 巧 省 手 续 费 二 综 合 理 财 好 处 多 三 贴 心 服 务 感 动 常 在

4 银 行 卡 安 全 用 卡 常 识 银 行 卡 已 经 成 为 大 众 生 活 中 不 可 缺 少 的 支 付 工 具, 掌 握 一 些 必 要 的 安 全 用 卡 常 识 和 技 巧, 将 使 您 的 用 卡 生 活 更 丰 富 多 彩 一 卡 片 保 管 ( 一 ) 领 到 新 卡 后, 要 及 时 核 对 银 行 卡 上 的 姓 名 有 效 期 以 及 银 行 卡 种 类 ( 二 ) 要 尽 快 在 银 行 卡 背 面 签 名 条 上 签 名 书 写 时 应 避 免 使 用 过 于 工 整 的 签 名 并 使 用 最 能 代 表 自 己 的 签 名 方 式, 并 且 不 得 涂 改, 因 为 在 用 卡 时, 商 户 须 将 签 购 单 取 现 单 上 的 签 名 与 卡 背 面 预 留 的 签 名 核 对, 相 符 后 才 能 办 理 付 款 手 续, 以 保 证 卡 片 不 被 冒 用 如 果 没 有 签 名 的 卡 片 丢 失, 不 法 分 子 可 用 自 己 的 笔 体 签 名, 造 成 很 大 风 险, 对 此 类 风 险 发 卡 银 行 是 不 承 担 损 失 的 ( 三 ) 勿 将 信 用 卡 磁 条 接 近 任 何 有 磁 性 的 物 体, 切 勿 刮 损 ( 四 ) 为 保 证 安 全, 请 勿 将 银 行 卡 与 身 份 证 或 该 信 用 卡 密 码 放 在 一 起 如 发 现 银 行 卡 遗 失 或 被 窃, 请 立 即 拨 打 发 卡 行 客 户 服 务 电 话 挂 失 ( 五 ) 不 要 随 意 放 置 银 行 卡, 不 要 将 卡 片 或 卡 片 正 反 面 复 印 件 借 给 他 人 使 用 ( 六 ) 在 银 行 卡 有 效 期 到 期, 补 发 新 卡 时, 请 及 时 将 旧 卡 片 的 磁 条 自 行 销 毁 ; ( 七 ) 保 护 银 行 卡 信 息 妥 善 保 管 您 的 银 行 卡 签 购 单 对 账 单 等 单 据, 或 及 时 处 理 销 毁 不 要 将 卡 号 告 知 他 人 或 回 复 要 求

5 提 供 卡 号 的 可 疑 邮 件, 也 不 要 在 公 共 场 所 使 用 的 电 脑 里 留 下 卡 号 信 息 ( 卡 号 有 效 期 等 ) 认 真 核 对 银 行 卡 对 账 单, 如 果 发 现 不 明 交 易, 请 立 即 联 系 发 卡 银 行 二 密 码 安 全 保 管 提 示 ( 一 ) 为 确 保 持 卡 人 个 人 信 息 和 资 金 的 安 全, 银 行 一 般 设 置 多 种 密 码, 包 括 查 询 密 码 和 交 易 密 码 查 询 密 码 用 于 电 话 银 行 和 网 上 银 行 查 询 使 用, 交 易 密 码 用 于 取 现 和 消 费 不 同 密 码 有 不 同 的 设 置 方 法, 其 中 交 易 密 码 应 设 置 易 于 记 忆 但 难 以 破 译 的 密 码, 不 可 设 置 简 单 数 字 排 列 的 密 码 或 用 生 日 日 期 电 话 号 码 身 份 证 件 号 码 重 叠 数 字 或 联 系 数 字 邮 政 编 码 等 有 关 个 人 信 息 的 数 字 作 为 密 码 ( 二 ) 收 到 银 行 卡 密 码 信 后, 请 记 住 密 码 并 立 即 将 其 销 毁, 或 更 改 密 码 不 要 将 密 码 写 在 或 保 存 在 任 何 可 能 让 他 人 看 到 或 得 到 的 地 方 如 存 放 在 手 机 里 写 在 信 用 卡 背 面 等 ( 三 ) 确 保 密 码 只 有 持 卡 人 本 人 知 道, 谨 防 不 法 分 子 冒 充 银 行 和 公 安 机 关 工 作 人 员 骗 取 密 码 任 何 情 况 下, 银 行 职 员 或 警 方 都 不 会 要 求 持 卡 人 提 供 银 行 卡 密 码 或 向 来 历 不 明 的 账 户 转 账, 如 遇 此 类 要 求, 首 先 应 怀 疑 其 身 份 的 真 实 性, 并 及 时 通 过 正 规 渠 道 报 警 三 ATM 操 作 安 全 提 示 ( 一 ) 进 入 自 助 银 行 办 理 业 务, 须 留 意 自 助 银 行 门 禁 以 及 ATM 上 是 否 有 多 余 的 装 置 或 摄 像 头, ATM 密 码 键 盘 插 卡 口 是 否

6 有 改 装 的 痕 迹 如 以 上 情 况, 请 不 要 使 用 该 ATM, 立 即 与 银 行 联 系 ( 二 ) 输 入 密 码 时, 应 用 另 一 只 手 或 身 体 挡 住 操 作 手 势, 防 止 其 它 人 或 针 孔 摄 像 机 偷 窥 如 果 您 发 觉 密 码 被 偷 窥, 请 立 即 修 改 密 码 或 联 系 银 行 办 理 密 码 挂 失 不 要 接 受 好 心 人 的 帮 助 或 其 他 人 的 询 问, 避 免 被 他 人 引 开 注 意 力 时 将 卡 调 包 如 果 有 人 离 您 太 近, 并 且 举 止 可 疑, 请 改 用 其 它 的 ATM 机 具 ( 三 ) 认 真 识 别 银 行 公 告, 千 万 不 要 相 信 要 求 客 户 将 钱 转 到 指 定 账 户 的 公 告, 发 现 此 类 公 告 应 尽 快 向 银 行 举 报 ( 四 ) 警 惕 银 行 卡 短 信 诈 骗 应 谨 慎 确 认 可 疑 手 机 短 信, 如 有 疑 问 应 直 接 拨 打 发 卡 银 行 客 户 服 务 热 线 进 行 查 询, 不 要 拨 打 短 信 中 的 联 系 电 话 ( 五 ) 离 开 ATM 前, 记 住 取 走 银 行 卡 与 钞 票 如 选 择 打 印 ATM 交 易 单 据 后, 不 要 将 它 们 随 手 丢 弃, 应 妥 善 保 管 或 及 时 处 理 销 毁 单 据 ( 六 )ATM 出 现 吞 卡 故 障 扣 账 不 吐 钞 等 情 况 时, 不 要 轻 易 离 开, 可 在 原 地 拨 打 ATM 屏 幕 上 显 示 的 银 行 服 务 电 话 或 直 接 拨 打 银 行 的 客 户 服 务 热 线 进 行 求 助 此 时, 避 免 被 不 法 分 子 转 移 注 意 力, 调 包 银 行 卡 四 POS 刷 卡 安 全 提 示 ( 一 ) 持 卡 消 费 时, 将 您 的 银 行 卡 交 给 收 银 员 为 您 刷 卡, 交

7 易 成 功 后 会 要 求 您 签 字 确 认 签 名 前, 请 仔 细 核 对 签 账 单 上 的 卡 号 金 额, 确 认 无 误 后 在 签 账 单 签 名 栏 内 签 字, 注 意 与 银 行 卡 背 面 的 签 名 一 致 ( 二 ) 为 保 证 银 行 卡 使 用 安 全, 刷 卡 时, 请 勿 让 银 行 卡 远 离 自 己 的 视 线 ( 三 ) 请 勿 随 意 在 空 白 签 账 单 上 ( 即 没 有 写 明 或 打 印 交 易 金 额 时 间 卡 号 效 期 内 容 等 的 签 购 单 ) 签 名 ( 四 ) 当 收 银 员 将 您 的 银 行 卡 交 还 给 您 时, 请 确 认 是 自 己 的 卡 片 ( 五 ) 请 尽 量 保 留 商 户 签 账 单 的 存 根 联, 以 便 与 银 行 卡 对 账 单 核 对 若 发 生 异 常 情 况, 如 发 生 卡 重 复 扣 款 等 现 象, 可 凭 交 易 单 据 及 对 账 单 及 时 与 发 卡 银 行 联 系 ( 六 ) 输 入 密 码 时, 应 尽 可 能 用 身 体 或 另 一 只 手 遮 挡 操 作 手 势, 以 防 不 法 分 子 窥 视 ( 七 ) 如 您 的 手 机 号 码 账 单 地 址 等 信 息 发 生 变 化, 请 及 时 与 银 行 联 系 变 更, 以 便 于 银 行 及 时 为 您 提 供 服 务 如 您 对 收 到 的 交 易 短 信 内 容 存 在 异 议, 请 及 时 与 发 卡 行 客 户 服 务 中 心 联 系 8 在 收 到 对 账 单 后, 请 认 真 核 对 账 单, 如 发 现 不 明 支 出 及 时 与 发 卡 行 客 服 中 心 联 系 五 网 上 银 行 安 全 提 示 ( 一 ) 设 置 复 杂 的 密 码 作 为 单 独 的 网 上 银 行 密 码 不 采 用 简 单 数 字 排 列 生 日 电 话 号 码 等 作 为 密 码, 将 您 的 网 上 银 行 密 码

8 与 其 它 用 途 的 密 码 区 分 开, 不 要 采 用 同 一 密 码 ( 二 ) 防 范 账 户 被 盗 用 谨 慎 选 择 交 易 卖 方 商 户, 不 要 将 自 己 的 信 用 卡 号 有 效 期 密 码 等 信 息 透 露 给 虚 拟 卖 家 和 任 何 人 不 要 相 信 任 何 通 过 电 子 邮 件 短 信 电 话 等 方 式 索 要 账 号 和 密 码 的 行 为 已 经 向 不 明 人 员 或 网 站 提 供 账 号 及 密 码 的 持 卡 人, 请 立 即 通 过 网 上 银 行 或 柜 面 服 务 修 改 密 码, 或 通 过 发 卡 银 行 客 户 服 务 电 话 申 请 密 码 挂 失 不 要 在 公 共 场 所 ( 如 网 吧 ) 使 用 网 上 银 行 完 成 网 银 业 务 或 中 途 离 开 时, 要 及 时 退 出 网 银 页 面 ( 三 ) 登 录 正 确 的 网 上 银 行 网 站 直 接 在 浏 览 器 中 输 入 银 行 网 站 地 址 进 入 网 站 页 面, 并 将 该 网 址 添 加 至 您 的 收 藏 夹, 方 便 下 次 使 用 不 要 通 过 其 它 网 站 链 接 访 问 网 银 网 站 如 果 发 现 仿 冒 银 行 网 站, 请 立 即 向 银 行 举 报 ( 四 ) 查 看 安 全 锁 使 用 个 人 网 上 银 行 服 务 时, 留 意 网 页 地 址 的 前 缀 变 为 请 您 留 意 IE 浏 览 器 右 下 角 状 态 栏 上 显 示 的 一 个 黄 色 小 锁 图 案, 这 个 标 志 表 明 您 的 交 易 受 到 加 密 措 施 的 保 护 ( 五 ) 保 护 个 人 信 息 建 议 查 看 网 上 商 户 的 隐 私 保 护 条 款 不 要 透 露 账 户 信 息 及 密 码 等 重 要 信 息 ( 六 ) 及 时 检 查 对 账 单 ( 月 结 单 ) 如 果 发 现 可 疑 交 易, 应 立 即 联 系 发 卡 银 行 妥 善 处 理 对 账 单, 不 要 随 意 丢 弃 对 账 单 及 其 它 票 据, 应 妥 善 保 管 或 彻 底 销 毁 它 们, 防 范 不 法 分 子 拾 获, 从 而 获 得 账 户 信 息

9 ( 七 ) 确 保 您 的 电 脑 安 全 在 您 的 电 脑 上 设 置 复 杂 的 开 机 密 码, 安 装 防 火 墙 和 杀 毒 软 件, 并 定 期 更 新 杀 毒 软 件, 防 范 您 的 电 脑 受 到 恶 意 攻 击 或 病 毒 的 侵 害 ( 八 ) 建 议 最 好 专 门 用 一 张 银 行 卡 进 行 网 上 购 物 支 付 信 用 卡 贷 记 卡 是 银 行 卡 的 另 一 大 类, 人 们 通 常 称 之 为 信 用 卡 准 贷 记 卡 在 我 国 也 被 列 入 到 信 用 卡 范 围 一 贷 记 卡 与 借 记 卡 的 区 别 借 记 卡 是 持 卡 人 先 存 款 后 消 费 ( 或 取 现 ), 不 得 透 支 的 银 行 卡 持 卡 人 使 用 借 记 卡 消 费 取 现 时 使 用 的 是 自 己 的 存 款 借 记 卡 必 须 联 机 实 时 交 易, 凭 密 码 支 付 对 于 网 络 依 赖 性 强 贷 记 卡 ( 信 用 卡 ) 是 指 发 卡 银 行 给 予 持 卡 人 一 定 的 信 用 额 度, 持 卡 人 可 在 信 用 额 度 内 先 消 费, 后 还 款 的 银 行 卡, 为 支 持 持 卡 人 急 需, 一 般 可 以 透 支 支 取 现 金 持 卡 人 用 款 后 按 约 定 还 款, 信 用 额 度 可 循 环 使 用, 使 持 卡 人 不 必 每 用 一 笔 款 均 去 银 行 申 请 持 卡 人 使 用 信 用 卡 消 费 取 现 时, 使 用 的 是 银 行 提 供 给 持 卡 人 的 无 担 保 消 费 信 用 贷 款, 而 银 行 为 提 供 此 贷 款 需 要 承 担 相 对 较 高 的 资 金 风 险 和 运 营 成 本 信 用 卡 系 统 支 持 联 机 交 易, 也 支 持 脱 机 交 易, 在 境 外 对 于 不 能 联 机 交 易 的 商 户, 可 通 过 人 工 授 权, 缮 制 手 工 签 购 单, 凭 持 卡 人 签 名 支 付 信 用 卡 交 易 是 通 过 授 权 清 算 两 步 实 现 基 于 此 特

10 点, 持 卡 人 入 住 宾 馆 时, 商 户 可 联 机 索 要 授 权, 退 房 时 再 按 实 际 消 费 金 额 结 算, 也 可 用 于 订 房 邮 购 等 业 务 准 贷 记 卡 在 我 国 属 信 用 卡 开 户 需 存 款, 存 款 计 息 发 卡 银 行 给 持 卡 人 一 定 的 信 用 额 度, 在 额 度 内 持 卡 人 可 透 支 用 款 准 贷 记 卡 的 账 户 管 理 类 似 借 记 卡, 而 消 费 结 算 往 往 按 信 用 卡 模 式, 可 脱 机 授 权 凭 签 名 交 易, 即 通 过 授 权 清 算 两 步 实 施 准 贷 记 卡 是 我 国 银 行 卡 发 展 初 期 的 特 殊 产 品 初 期 发 卡 银 行 拟 发 借 记 卡, 然 而, 因 没 有 电 子 化 网 络 支 持, 商 户 交 易 只 能 通 过 授 权 凭 签 名 支 付 为 简 化 授 权, 发 卡 银 行 规 定 对 小 额 交 易 ( 一 定 金 额 以 下 ) 可 不 向 发 卡 银 行 索 要 授 权, 而 凭 查 发 卡 银 行 定 期 ( 每 周 每 旬 ) 下 发 的 取 消 名 单 ( 又 称 黑 明 单, 收 集 遗 失 被 盗 持 卡 人 信 用 不 良 等 卡 账 户 ) 交 易 只 要 取 消 名 单 上 没 有 交 易 的 卡 号, 则 可 支 付 这 样 不 可 避 免 的 要 出 现 账 户 透 支 为 此, 发 卡 银 行 发 卡 前 要 审 查 持 卡 人 资 信, 给 予 恰 当 的 信 用 额 度 我 国 早 期 发 行 的 银 行 卡 如 长 城 卡 牡 丹 卡 龙 卡 金 穗 卡 太 平 洋 卡 均 为 准 贷 记 卡, 过 去 统 称 信 用 卡 在 1999 年 实 施 的 银 行 卡 业 务 管 理 办 法 称 之 为 准 贷 记 卡 此 后, 国 际 信 用 卡 组 织 将 此 类 卡 称 为 签 名 借 记 卡 二 贷 记 卡 的 主 要 功 能 ( 一 ) 信 贷 功 能 先 消 费, 后 还 款 不 需 存 款 即 可 消 费, 取 现 转 账 等 对 于 消 费, 可 享 受 最 高 60 天 的 免 息 期, 按 时 还 清 所 有 款 项, 可 免 除 发 卡 银 行 为 持 卡 人 垫 款 的 利 息

11 ( 二 ) 结 算 功 能 在 联 网 的 境 内 外 商 户 消 费 ATM 银 行 网 点 取 现 转 账 结 算 ( 三 ) 可 办 理 分 期 付 款 是 指 持 卡 人 使 用 信 用 卡 进 行 大 额 消 费 时, 由 银 行 向 商 户 一 次 性 支 付 持 卡 人 所 购 商 品 ( 或 服 务 ) 的 消 费 资 金, 然 后 让 持 卡 人 分 期 向 银 行 还 款 的 过 程 银 行 会 根 据 持 卡 人 申 请, 将 消 费 资 金 分 期 通 过 持 卡 人 信 用 卡 账 户 扣 收, 持 卡 人 按 照 每 月 入 账 金 额 进 行 偿 还 ( 四 ) 积 累 个 人 信 用 功 能 信 用 卡 账 户 自 开 户 后 的 各 项 交 易 ( 包 括 用 款 还 款 信 用 额 度 等 ) 均 记 入 全 国 的 个 人 征 信 系 统 如 果 持 卡 人 信 用 记 录 良 好, 银 行 会 适 当 增 加 其 信 用 额 度 对 于 信 用 好 的 客 户, 不 断 积 累, 为 持 卡 人 增 加 信 用 这 种 无 形 资 产, 这 对 持 卡 人 进 行 其 他 经 济 活 动, 如 向 银 行 申 请 贷 款 等 都 是 一 种 有 益 的 支 持 ( 五 ) 享 受 特 惠 商 户 提 供 的 折 扣 银 行 一 般 会 开 发 特 惠 商 户, 持 卡 人 在 特 惠 商 户 消 费, 可 享 受 一 定 折 扣 优 惠 ( 六 ) 享 受 银 行 免 费 寄 送 的 对 账 单, 掌 握 消 费 开 支 情 况 ( 七 ) 享 受 银 行 提 供 的 增 值 服 务 部 分 银 行 为 信 用 卡 客 户 提 供 了 赠 送 交 通 意 外 险 参 加 高 尔 夫 活 动 等 增 值 服 务 其 他 功 能 基 本 同 于 借 记 卡 三 信 用 卡 的 一 些 基 本 概 念 交 易 日 : 信 用 卡 交 易 时 间 即 持 卡 人 使 用 信 用 卡 交 易 发 生 的 日 期

12 记 账 日 : 指 发 卡 银 行 将 信 用 卡 交 易 付 款 的 账 务 ( 资 金 ) 记 入 持 卡 人 账 户 的 日 期 账 单 日 ( 月 结 日 ) 与 到 期 还 款 日 : 发 卡 银 行 在 每 月 规 定 的 日 期 对 账 户 本 月 消 费 取 现 转 账 利 息 费 用 还 款 等 已 入 账 的 账 务 进 行 月 结, 该 日 期 为 月 结 日, 凭 月 结 数 据 向 持 卡 人 发 出 月 结 单, 因 此 月 结 日 即 为 账 单 日 账 单 要 求 在 月 结 日 后 若 干 天 内 偿 还 银 行 垫 付 的 全 部 或 部 分 账 款 及 有 关 利 息 和 费 用, 还 款 期 的 最 后 一 天 即 为 到 期 还 款 日, 也 称 最 后 还 款 日 免 息 期 : 对 于 消 费 交 易, 账 单 日 前 的 一 个 月 ( 最 长 为 31 个 自 然 日 ) 内 的 交 易 + 账 单 日 后 至 到 期 还 款 日 前 ( 一 般 个 自 然 日 ) 的 期 间 为 免 息 还 款 期 各 银 行 免 息 还 款 期 不 完 全 一 样, 如 果 银 行 到 期 还 款 日 确 定 为 账 单 日 后 的 第 20 天, 即 最 长 免 息 期 为 51 天 ; 如 银 行 到 期 还 款 日 确 定 为 账 单 日 后 的 第 25 天, 即 最 长 免 息 期 为 56 天 等 根 据 银 行 卡 业 务 管 理 办 法, 在 到 期 还 款 日 前 还 清 全 部 欠 款, 发 卡 银 行 对 于 持 卡 人 的 消 费 交 易 欠 款 免 收 透 支 利 息, 取 现 转 账 交 易 不 免 息 超 过 到 期 还 款 日 不 能 全 部 偿 还 账 单 所 列 款 项, 则 不 再 免 息, 以 记 账 日 按 实 计 息 最 低 还 款 额 和 滞 纳 金 : 最 低 还 款 额 也 称 最 小 还 款 额 为 鼓 励 持 卡 人 消 费, 发 卡 银 行 允 许 持 卡 人 部 分 偿 还 消 费 款 项, 即 最 低 还 款 额 最 低 还 款 额 是 指 持 卡 人 在 到 期 还 款 日 ( 含 ) 前 偿 还 全 部 应 付 款 项 有 困 难 的, 可 按 发 卡 行 规 定 的 最 低 还 款 额 进 行 还 款 持 卡

13 人 按 照 最 低 还 款 额 还 款, 不 会 影 响 持 卡 人 信 用 记 录, 但 不 能 再 享 受 银 行 的 免 息 期 ; 故 此, 一 定 要 慎 重 使 用 最 低 还 款 额 = 消 费 交 易 一 定 比 例 ( 银 行 卡 业 务 管 理 办 法 规 定 10%)+ 取 现 本 息 100%+ 利 息 费 用 100%+ 超 过 信 用 额 度 的 交 易 金 额 100%+ 上 期 最 低 还 款 额 未 还 足 部 分 100% 发 卡 银 行 对 于 还 款 不 足 最 低 还 款 额 的 卡 账 户, 不 仅 不 再 享 有 免 息 期, 最 低 还 款 额 未 还 部 分 还 需 支 付 滞 纳 金, 持 卡 人 信 用 记 录 也 会 受 到 影 响, 持 卡 人 要 特 别 注 意 这 一 点 滞 纳 金 =( 最 低 还 款 额 - 还 款 金 额 ) 5% 超 限 费 : 持 卡 人 透 支 用 款 超 过 信 用 额 度, 发 卡 银 行 以 超 过 部 分 为 基 数 收 取 超 限 费 凡 透 支 超 过 信 用 额 度 的 卡 账 户, 消 费 交 易 不 再 享 受 免 息 优 惠 超 限 费 =( 透 支 金 额 - 信 用 额 度 ) 5% 逾 期 周 期 : 没 有 还 足 最 低 还 款 额 的 卡 账 户 透 支 款 项, 当 期 月 结 时 列 入 逾 期 应 收 账 款 银 行 发 出 账 单 后 首 次 月 结 前 的 透 支 款 为 M0, 月 结 时 逾 期 为 M1( 第 一 周 期 ), 再 次 月 结 时 仍 未 还 足 最 低 还 款 额 为 M2( 第 二 周 期 ) 依 次 类 推 当 第 三 次 月 结 仍 没 还 足 最 低 还 款 额 ( 即 超 过 60 天 ) 进 入 M3( 第 三 周 期 ), 发 卡 银 行 冻 结 账 户, 可 以 还 款, 但 本 卡 不 能 再 用 于 消 费 转 账 和 取 现 为 方 便 使 用, 请 持 卡 人 不 要 忘 记 按 规 定 还 款 还 款 顺 序 : 在 贷 记 卡 发 卡 系 统 中, 持 卡 人 账 户 资 金 余 额 以 前 期 上 期 本 期, 利 息 费 用 取 现 本 金 消 费 本 金 等 要 素 组 成 当 持 卡 人 偿 还 的 款 项 不 足 于 全 部 清 偿 账 户 欠 款 时, 银 行 按 一 定 顺

14 序 对 于 欠 款 余 额 的 各 组 成 部 分 清 偿 按 时 间 顺 序 : 先 还 旧 后 还 新, 即 先 还 前 期 上 期 ( 已 出 账 单 部 分 ), 再 还 本 期 ( 尚 未 月 结, 即 尚 未 出 账 单 的 欠 款 ) 按 欠 款 性 质 分 : 先 还 利 息 费 用, 再 还 取 现 转 账 本 金, 最 后 还 消 费 本 金 还 款 顺 序 体 现 了 客 户 和 银 行 的 共 同 利 益, 成 为 规 则, 在 发 卡 系 统 设 定, 不 会 因 个 案 而 更 改 四 用 卡 常 识 ( 一 ) 申 领 信 用 卡 信 用 卡 是 无 抵 押 的 消 费 信 用 贷 款 为 了 防 止 有 人 凭 伪 造 身 份 证 件 领 卡 给 无 辜 群 众 造 成 麻 烦, 防 止 不 良 客 户 骗 贷 或 无 力 偿 还 债 务, 发 卡 银 行 需 要 对 信 用 卡 申 领 人 进 行 资 信 审 查 申 领 卡 首 先 须 填 写 申 请 书 亲 自 签 署 领 用 合 约 发 卡 银 行 审 查 主 要 是 通 过 多 方 调 查, 审 查 申 请 资 料 的 真 实 性 完 整 性 合 规 性, 评 估 申 领 人 的 偿 债 能 力 和 愿 望 确 定 能 否 发 卡 发 什 么 卡 ( 普 卡 金 卡 钛 金 卡 白 金 卡 ) 给 多 少 额 度 等 信 用 卡 主 要 审 查 申 领 人 的 信 用 申 领 人 须 认 真 阅 读 领 用 合 约 的 各 项 条 款 并 亲 自 在 领 用 合 约 上 签 名, 以 表 示 本 人 对 申 请 书 所 填 内 容 的 真 实 性 负 责, 承 担 信 用 卡 相 关 的 责 任 和 义 务 持 卡 人 须 如 实 填 写 申 请 资 料 和 提 供 证 明 本 人 资 信 的 相 关 材 料 银 行 对 于 不 真 实 的 申 请 难 以 批 准 发 卡 银 行 对 于 没 核 准 的 申 领, 一 般 会 通 知 申 领 人, 并 说 明 原 因 各 信 用 卡 发 卡 银 行 均 为 全 行 集 中 运 作, 其 资 信 审 查 制 卡 寄 卡 等 工 作 需 要 一 定 时 间, 难 以 做 到 立 等 可 取 如 果 申 领 人 较 长

15 时 间 没 有 收 到 卡, 请 向 该 行 客 户 服 务 中 心 打 电 话 查 询, 以 防 止 卡 片 邮 寄 过 程 中 丢 失 带 来 麻 烦 ( 二 ) 激 活 为 防 止 制 成 的 信 用 卡 在 银 行 内 部 传 递 邮 寄 过 程 中 丢 失 造 成 风 险, 在 发 卡 系 统 中 对 制 成 卡 均 处 于 冻 结 状 态 持 卡 人 收 到 信 用 卡 核 对 无 误 后, 致 电 客 户 服 务 中 心 或 通 过 电 话 银 行 对 卡 片 激 活 系 统 解 除 对 卡 片 的 冻 结, 方 可 使 用 ( 三 ) 查 询 和 对 账 为 了 防 止 用 卡 超 过 额 度 防 范 被 冒 用 被 重 复 扣 账 等 风 险, 持 卡 人 需 及 时 了 解 信 用 卡 账 户 情 况 发 卡 银 行 通 过 各 种 渠 道 提 供 查 询 和 对 账 可 通 过 发 卡 银 行 的 客 户 服 务 中 心 电 话 银 行 网 上 银 行 本 行 与 发 卡 系 统 联 网 的 银 行 网 点 ATM 等 渠 道 查 询 和 对 账 对 于 当 期 有 交 易 的 账 户 有 余 额 的 信 用 卡 账 户, 发 卡 银 行 一 般 在 月 结 后 向 持 卡 人 发 出 月 结 单 ( 对 账 单 ) 持 卡 人 应 认 真 核 对, 对 于 不 符 的 账 务 须 及 时 通 过 客 户 服 务 中 心 或 其 他 有 效 方 式 向 发 卡 银 行 提 出 否 则 则 视 为 认 可 持 卡 人 提 出 不 符 款 项 如 超 过 信 用 卡 组 织 的 规 定 的 追 索 期, 则 不 能 挽 回 由 此 给 持 卡 人 造 成 的 损 失 通 过 与 发 卡 银 行 联 网 的 ATM 查 询 在 境 内 免 费, 在 境 外 须 承 担 银 行 卡 组 织 规 定 的 费 用 信 用 卡 ATM 查 询 时, 往 往 画 面 出 现 三 个 余 额 : 账 户 余 额, 即 交 易 已 入 账 的 资 金 ; 可 用 余 额, 即 信 用 额 度 + 存 款 余 额 - 已 入 账 的 交 易 金 额 - 已 授 权 尚 未 入 账 的 金 额 ; 现 金 额 度, 即 可 取 现 或 转 账 的 额 度, 它 包 含 在 可 用 余 额 之 内

16 ( 四 ) 到 期 换 卡 随 着 居 民 收 入 不 断 增 加, 生 活 水 平 不 断 提 高, 客 户 的 资 信 情 况 不 断 变 化 信 用 卡 设 置 了 有 效 期, 过 期 作 废, 有 效 期 一 般 为 3-5 年 为 方 便 客 户, 发 卡 银 行 对 于 信 用 良 好 的 持 卡 人, 一 般 在 失 效 到 期 日 前 一 个 月 向 客 户 寄 送 新 卡 有 的 持 卡 人 不 想 再 用 卡, 则 须 在 失 效 一 个 月 前 向 发 卡 银 行 提 出 ( 五 ) 挂 失 和 紧 急 补 偿 1 发 现 信 用 卡 丢 失, 要 及 时 给 发 卡 银 行 客 户 服 务 中 心 打 电 话, 办 理 挂 失 手 续, 经 发 卡 银 行 核 准 后, 会 防 范 可 能 造 成 的 损 失 2 双 币 卡 在 境 外 丢 失, 持 卡 人 急 需 用 款, 在 向 发 卡 银 行 挂 失 的 同 时, 可 要 求 发 卡 银 行 通 过 国 际 银 行 卡 组 织 一 次 性 给 予 一 定 的 资 金 由 于 属 救 急, 需 向 国 际 银 行 卡 组 织 和 委 托 付 款 银 行 支 付 一 定 的 费 用 ( 六 ) 额 度 之 内 的 限 额 和 授 权 在 用 卡 交 易 中, 有 时 会 出 现 虽 交 易 没 有 超 过 信 用 额 度, 但 交 易 却 不 成 功 的 情 况 这 是 因 为 发 卡 银 行 为 了 维 护 客 户 资 金 安 全, 往 往 对 大 额 交 易 设 定 一 个 限 额 ; 达 到 这 个 限 额, 则 不 能 联 机 授 权, 须 由 发 卡 银 行 向 客 户 问 明 并 核 实 情 况 ( 核 对 是 否 为 持 卡 人 本 人 交 易 ), 再 放 开 系 统, 实 现 交 易 这 是 银 行 为 客 户 提 供 的 一 种 保 护, 可 以 有 效 防 范 冒 用 风 险 此 时, 发 卡 银 行 会 给 持 卡 人 打 电 话 联 系 确 认, 或 请 持 卡 人 打 电 话 与 银 行 客 户 服 务 中 心 联 系 确 认 ( 七 ) 取 现

17 1 在 境 内, 可 在 发 卡 行 柜 面 或 带 有 银 联 标 识 的 ATM 机 上 提 取 人 民 币 现 金 ; 信 用 卡 境 内 ATM 机 取 现, 如 属 于 客 户 溢 交 款 ( 即 在 信 用 卡 账 户 内 的 持 卡 人 的 存 款 ) 取 现 单 日 一 般 最 高 不 超 过 2 万 元, 如 透 支 取 现 单 日 一 般 不 能 超 过 2000 元, 有 的 银 行 为 5000 元, 具 体 数 额 可 咨 询 发 卡 行 在 境 外, 可 在 带 有 卡 片 所 标 识 的 卡 组 织 或 带 有 银 联 标 志 的 ATM 机 上 提 取 当 地 货 币 现 金 2 因 为 发 卡 银 行 付 出 的 成 本 和 承 担 的 风 险 不 同, 对 于 透 支 取 现 ( 即 在 信 用 额 度 内 预 借 现 金 ) 和 溢 交 款 取 现 的 收 费 标 准 会 有 所 不 同 3 根 据 国 家 外 汇 管 理 局 规 定, 银 行 对 在 境 外 支 取 外 币 现 金 设 定 限 额, 每 日 累 计 不 超 过 1000 美 元 的 等 值 外 币, 一 个 月 累 计 不 得 超 过 5000 美 元 的 等 值 外 币, 半 年 内 累 计 不 得 超 过 美 元 的 等 值 外 币 4 预 借 现 金 不 享 受 免 息 期, 自 交 易 日 至 实 际 还 款 日 止, 银 行 会 按 照 规 定 的 利 率 计 收 利 息 ( 八 ) 信 用 卡 还 款 如 何 安 全 快 捷 便 利 还 款, 是 持 卡 人 关 心 的 重 点 之 一 随 着 金 融 电 子 化 发 展, 除 传 统 的 银 行 网 点 绑 定 借 记 卡 等 存 款 账 户 委 托 银 行 以 扣 账 方 式 还 款 外, 银 行 还 开 通 了 电 话 银 行 转 账 互 联 网 机 顶 盒 拉 卡 拉 手 机 银 行 ATM 转 账 等 还 款 渠 道 ( 九 ) 凭 密 码 和 凭 签 名 确 认 支 付 在 境 外, 信 用 卡 支 付 确 认 一 般 凭 签 名 在 商 户 购 物 消 费, 商

18 户 缮 制 签 购 单 后, 请 持 卡 人 核 对 卡 号 金 额 等 项 无 误 后, 由 持 卡 人 签 名 确 认, 在 银 行 网 点 取 现 转 账, 银 行 缮 制 相 关 凭 证 后 请 持 卡 人 核 对 无 误 后 签 名 确 认 单 据 上 的 签 名 与 卡 背 面 预 留 签 名 核 对 无 误 后, 商 户 银 行 网 点 方 可 办 理 付 款 手 续 签 名 是 持 卡 人 对 发 卡 行 付 款 的 指 令 随 着 银 行 卡 联 网 通 用 交 换 网 络 的 发 展, 借 记 卡 联 机 交 易 凭 密 码 支 付 的 方 式 也 用 于 信 用 卡 密 码 成 了 发 卡 银 行 联 机 核 对 持 卡 人 身 份 的 重 要 依 据 为 了 确 保 密 码 不 被 泄 漏, 发 卡 银 行 采 用 国 际 上 通 行 的 硬 件 加 密 的 方 法 对 密 码 保 存 数 据 传 输 加 密 发 卡 系 统 中 持 卡 人 的 密 码 是 加 密 后 以 乱 码 的 形 式 保 存, 交 易 信 息 传 输 中, 密 码 是 以 加 密 后 乱 码 形 式 传 输 银 行 工 作 人 员 ( 包 括 计 算 机 专 职 人 员 ) 是 不 能 破 译 密 码 的 因 不 同 终 端 给 不 同 的 加 密 算 式, 并 且 每 天 都 在 变 换, 在 传 输 中 即 使 交 易 信 息 被 截 取, 密 码 也 不 会 被 破 译 如 果 持 卡 人 设 置 的 密 码 不 是 过 于 简 单 或 规 律, 或 客 户 自 己 有 意 无 意 地 泄 漏, 密 码 是 安 全 的 五 常 见 问 题 ( 一 ) 为 什 么 信 用 卡 消 费 有 免 息 期 而 取 现 转 账 却 没 有? 信 用 卡 定 位 于 消 费 信 用 贷 款, 鼓 励 消 费, 因 为 可 为 商 家 带 来 客 户, 为 持 卡 人 带 来 方 便 信 用 卡 透 支 取 现 转 账 交 易 都 涉 及 现 金 支 出, 因 此 都 视 为 支 取 现 金 处 理 透 支 取 现 是 为 解 决 持 卡 人 急 需 的 临 时 用 款 的 辅 助 业 务, 是 无 担 保 无 指 定 用 途 的 现 金 贷 款, 风 险 相 对 大 持 卡 人 如 需 要 贷 款, 可 从 其 他 渠 道 或 以 其 他 方 式 取

19 得, 也 要 付 息 对 于 银 行 来 讲, 消 费 交 易 能 从 商 户 取 得 一 些 补 偿, 而 取 现 转 账 所 有 成 本 全 部 由 银 行 自 己 承 担 因 此, 银 行 卡 业 务 管 理 办 法 规 定 透 支 取 现 转 账 均 不 免 息 ( 二 ) 为 什 么 跨 行 异 地 取 现 要 收 手 续 费? 跨 行 取 现 异 地 取 现 是 持 卡 人 不 在 发 卡 银 行 管 辖 的 范 围 内 取 现 代 理 取 现 的 ATM 装 机 银 行 承 担 了 多 项 成 本, 包 括 机 具 的 折 旧 和 维 护 费 网 络 通 讯 费 ATM 备 付 金 的 占 款 利 息 续 钞 和 押 运 人 员 费 用 风 险 成 本 商 业 银 行 之 间 也 是 亲 兄 弟, 明 算 账 根 据 银 行 卡 组 织 的 规 定, 发 卡 银 行 要 向 代 理 银 行 支 付 费 用, 以 弥 补 代 理 行 的 成 本 支 出 这 些 给 发 卡 银 行 带 来 不 小 的 支 出 为 此, 一 般 情 况 下 银 行 会 向 持 卡 人 收 取 跨 行 取 现 异 地 取 现 费 用 也 有 部 分 银 行 基 于 本 行 网 点 ATM 机 分 布 情 况, 为 满 足 客 户 需 求, 实 行 有 限 度 的 优 惠 政 策 ( 三 ) 为 什 么 信 用 卡 账 户 中 的 存 款 不 计 付 利 息? 信 用 卡 账 户 是 贷 款 类 账 户, 一 般 是 先 用 款 后 还 款 如 果 持 卡 人 为 了 增 加 用 款 额 度, 或 还 款 超 出 用 款 金 额, 形 成 了 账 户 内 存 款, 称 之 为 溢 缴 款 银 行 对 此 类 性 质 账 户 的 存 款 是 不 计 付 利 息 的 一 般 建 议 信 用 卡 客 户 不 要 在 信 用 卡 账 户 中 存 放 过 多 的 存 款 ( 四 ) 为 什 么 消 费 交 易 超 过 免 息 期 要 付 息? 贷 款 收 息 是 商 业 银 行 最 基 本 的 业 务 经 营 模 式 作 为 消 费 信 贷 的 贷 记 卡, 发 卡 银 行 给 持 卡 人 凭 卡 消 费 一 定 期 限 的 免 息 期, 是 银 行 承 担 成 本 ( 垫 付 向 商 户 支 付 消 费 款 项 的 利 息 和 风 险 成 本 ) 鼓 励

20 持 卡 人 的 多 消 费 的 优 惠 措 施 任 何 优 惠 都 是 有 限 度 的 根 据 银 行 卡 业 务 管 理 办 法, 信 用 卡 消 费 免 息 期 最 长 不 得 超 过 60 天, 即 月 结 前 30 天 和 月 结 后 至 到 期 还 款 日 之 间 不 得 超 过 30 天 超 过 免 息 期 还 款 或 不 能 全 额 还 款, 就 不 能 得 到 优 惠 这 样 做 法, 对 于 银 行 与 客 户 双 方 来 说 是 合 理 的 这 项 规 定 促 使 持 卡 人 按 时 还 款, 以 减 少 银 行 成 本 和 拖 延 还 款 带 来 的 风 险 ( 五 ) 为 什 么 要 收 取 超 限 费? 信 用 额 度 是 银 行 对 持 卡 人 的 贷 款 承 诺, 持 卡 人 可 在 额 度 内 透 支 消 费 取 现 发 卡 银 行 综 合 评 估 持 卡 人 资 信 情 况 给 出 信 用 额 度 时, 必 须 对 持 卡 人 用 满 信 用 额 度 有 充 分 的 资 金 准 备 超 过 信 用 额 度 的 用 款 是 银 行 计 划 外 的 贷 款, 这 可 能 使 银 行 计 划 外 筹 措 资 金 需 支 付 较 高 的 成 本, 超 过 信 用 额 度 与 银 行 对 持 卡 人 的 综 合 资 信 评 估 不 相 一 致, 有 可 能 产 生 风 险 银 行 以 收 取 超 限 费 的 经 济 手 段 提 醒 持 卡 人, 限 制 过 度 用 款, 不 仅 是 减 少 成 本, 还 是 为 了 防 范 持 卡 人 无 限 制 的 占 用 发 卡 银 行 的 资 金 带 来 的 风 险, 同 时, 对 于 持 卡 人 计 划 用 款 理 好 财 也 是 有 益 的 ( 六 ) 授 信 额 度 是 不 是 越 高 越 好? 有 些 客 户 把 高 额 授 信 看 成 是 给 面 子, 是 一 种 待 遇, 希 望 发 卡 行 赋 予 高 额 授 信 实 际 上 授 信 额 度 并 非 越 高 越 好 贷 记 卡 交 易 授 权 由 系 统 自 动 给 出, 在 授 信 额 度 内 的 用 款, 无 特 殊 情 况, 发 卡 银 行 一 般 不 会 过 多 干 涉 如 在 卡 片 丢 失 持 卡 人 信 息 泄 露 等 情 况 下, 额 度 过 高 有 可 能 给 持 卡 人 带 来 很 大 损 失 建 议 持 卡 人 最 好 按 自 己

21 实 际 用 卡 需 要 申 请 授 信 额 度, 如 持 卡 人 有 特 殊 原 因 需 临 时 提 高 额 度, 可 通 过 发 卡 银 行 客 户 服 务 中 心 提 出 要 求 ; 对 客 户 的 合 理 要 求, 银 行 通 常 可 给 予 一 定 期 限 的 临 时 额 度, 以 满 足 客 户 需 求 ( 七 ) 付 最 低 还 款 额 的 循 环 信 用 和 分 期 付 款 有 什 么 不 同? 付 最 低 还 款 额, 未 还 清 的 款 项 按 人 民 银 行 的 规 定 支 付 相 应 的 利 息, 目 前 各 商 业 银 行 开 办 了 信 用 卡 分 期 付 款 业 务, 包 括 商 场 分 期 邮 购 分 期 账 单 分 期 灵 活 分 期 现 金 分 期 等 付 最 低 还 款 额 是 解 决 持 卡 人 短 期 内 资 金 周 转 困 难 的 一 项 措 施 如 果 较 长 时 间 内 用 款 最 好 采 用 分 期 付 款 的 方 式 分 期 付 款 不 收 利 息, 但 可 能 收 取 一 定 比 例 的 手 续 费 ; 一 般 情 况 下, 持 卡 人 每 期 按 固 定 金 额 固 定 比 例 还 款, 相 对 最 低 还 款 额 付 息, 还 是 要 实 惠 一 些 ( 八 ) 什 么 是 信 用 卡 套 现? 信 用 卡 套 现 有 什 么 危 害? 发 卡 银 行 鼓 励 消 费, 不 鼓 励 取 现 因 取 现 是 不 指 定 用 途 的 贷 款, 对 银 行 和 持 卡 人 风 险 都 比 较 大, 持 信 用 卡 只 能 在 银 行 网 点 ATM 等 银 行 专 用 机 具 办 理, 凭 卡 在 商 户 只 能 支 付 该 商 户 商 品 货 款 或 服 务 费 用, 不 能 支 取 现 金 近 年 来, 一 些 不 法 商 户 利 用 有 些 客 户 急 于 得 到 现 金 的 需 求 和 商 户 手 续 费 之 间 的 差 异 ( 往 往 假 借 不 付 费 的 公 益 类 封 顶 类 的 商 户 ), 进 行 套 现 牟 利 鉴 于 信 用 卡 套 现 扰 乱 金 融 秩 序 污 染 社 会 风 气, 最 高 人 民 法 院 最 高 人 民 检 察 院 出 台 了 关 于 妨 害 信 用 卡 管 理 刑 事 案 件 具 体 应 用 法 律 若 干 问 题 的 解 释, 并 于 2009 年 12 月 16 日 起 实 施 此 项 司 法 解 释 的 第 七 条 阐 明 信 用 卡 套 现 是 : 违 反 国 家 规 定, 使 用 销 售 点 终 端 机 具 (POS 机 ) 等 方 法, 以 虚 构 交

22 易 虚 开 价 格 现 金 退 货 等 方 式 向 信 用 卡 持 卡 人 直 接 支 付 现 金, 情 节 严 重 的, 应 当 依 据 刑 法 第 二 百 二 十 五 条 的 规 定, 以 非 法 经 营 罪 定 罪 处 罚 持 卡 人 以 非 法 占 有 为 目 的, 采 用 上 述 方 式 恶 意 透 支, 应 当 追 究 刑 事 责 任 的, 依 照 刑 法 第 一 百 九 十 六 条 的 规 定, 以 信 用 卡 诈 骗 罪 定 罪 处 罚 1 套 现 污 染 了 社 会 风 气 诚 信 交 易 是 市 场 活 动 的 生 命 线 金 融 企 业 是 信 用 机 构 信 用 卡 套 现 是 个 别 人 利 用 业 务 管 理 漏 洞 牟 利, 这 种 欺 骗 银 行 以 虚 假 交 易 牟 利 不 守 诚 信 的 现 象 会 影 响 金 融 经 济 的 健 康 有 序 运 行 2 套 现 是 诈 骗 洗 钱 案 件 滋 生 的 土 壤 由 于 高 利 益 的 诱 惑, 使 一 些 人 铤 而 走 险 一 些 中 介 机 构 甚 至 利 用 窃 取 的 个 人 信 息 帮 助 不 法 人 员 伪 造 身 份 证 明, 不 断 申 请 提 升 信 用 额 度, 使 其 获 得 大 量 无 息 无 担 保 的 贷 款 犯 罪 分 子 利 用 假 卡 被 盗 卡 到 假 商 户 套 现 洗 钱, 使 发 卡 行 难 以 监 控, 成 为 不 少 信 用 卡 案 件 产 生 的 根 源, 同 时 也 给 广 大 信 用 良 好 的 持 卡 人 带 来 很 大 的 风 险 3 套 现 形 成 了 发 卡 行 的 风 险 信 用 卡 是 发 卡 行 依 据 持 卡 人 信 用 而 发 放 的 无 担 保 消 费 贷 款, 本 身 存 在 一 定 风 险 套 现 是 虚 假 交 易, 发 卡 行 难 以 了 解 资 金 的 真 实 用 途, 也 难 以 进 一 步 跟 踪 套 现 后 的 款 项, 部 分 流 入 股 市, 部 分 流 入 博 彩 业, 部 分 进 入 投 资 领 域, 部 分 成 为 企 业 的 流 动 资 金 企 业 经 营 风 险 应 该 是 有 抵 押 担 保 作 为 保 障 的, 作 为 无 担 保 消 费 贷 款 的 信 用 卡 业 务 的 管 理 模 式 与 其 他 银 行 贷 款 产 品 截 然 不 同 持 卡 人 将 投 资 投 机 风 险 和 经 营

23 风 险 ( 生 产 贸 易 ) 通 过 信 用 卡 套 现 方 式 转 嫁 给 发 卡 行, 这 与 信 用 卡 资 金 用 途 严 重 不 符 如 果 其 上 游 资 金 链 断 裂, 导 致 无 法 偿 还 债 务, 将 使 银 行 面 临 巨 大 的 资 产 风 险 使 正 常 的 业 务 变 成 了 高 风 险 贷 款, 银 行 将 不 仅 损 失 利 息, 甚 至 本 金 也 难 以 收 回 信 用 卡 套 现 已 危 及 银 行 经 营 的 安 全 严 厉 打 击 信 用 卡 套 现 行 为, 维 护 健 康 有 序 的 金 融 秩 序, 维 护 国 家 法 律 的 严 肃 性, 不 仅 维 护 发 卡 银 行 的 利 益, 也 维 护 持 卡 人 的 权 益, 是 每 一 位 持 卡 人 的 义 务 个 人 贷 款 买 房 购 车, 提 前 圆 梦 需 要 个 人 贷 款 ; 出 国 留 学, 完 成 学 业 需 要 个 人 贷 款 ; 创 业 经 营, 积 累 财 富 也 需 要 个 人 贷 款 在 你 我 周 围, 无 债 一 身 轻 的 传 统 观 念 正 在 越 来 越 多 地 被 花 明 天 的 钱 圆 今 天 的 梦 的 现 代 财 务 观 念 所 取 代 从 表 面 上 看, 这 体 现 了 广 大 民 众 财 务 观 念 的 更 新 进 步 ; 更 深 层 次 上, 则 体 现 了 广 大 民 众 对 未 来 社 会 进 步 经 济 发 展 所 保 有 的 良 好 预 期 和 足 够 信 心 一 个 人 贷 款 基 础 知 识 ( 一 ) 什 么 是 个 人 贷 款? 个 人 贷 款 是 指 银 行 或 其 他 金 融 机 构 向 符 合 贷 款 条 件 的 自 然 人 发 放 的 用 于 个 人 消 费 生 产 经 营 等 用 途 的 本 外 币 贷 款 其 中, 借 款 人 的 基 本 条 件 是 具 有 完 全 民 事 行 为 能 力 的 中 国 公 民 或 符 合 条 件 的 境 外 自 然 人 ; 贷 款 用 途 明 确 合 法 ; 信 用 状 况 良 好, 无 重 大 不 良 信 用 记 录 ; 具 备 还 款 意 愿 和 还 款 能 力 在 此 基 础 上, 银 行 会

24 根 据 不 同 贷 款 的 特 点 对 借 款 人 有 些 差 异 性 要 求 个 人 贷 款 以 自 然 人 为 借 款 主 体, 单 笔 金 额 较 小, 风 险 分 散, 期 限 相 对 较 长, 借 款 人 提 前 还 款 现 象 较 多, 整 个 贷 款 的 资 产 质 量 相 对 较 好 ( 二 ) 个 人 贷 款 大 致 可 分 为 几 类? 1 根 据 个 人 信 贷 用 途 的 不 同, 可 以 分 为 个 人 购 房 贷 款 汽 车 贷 款 留 学 贷 款 助 学 贷 款 个 人 消 费 贷 款 个 人 经 营 性 贷 款 等 2 根 据 个 人 信 贷 担 保 方 式 的 不 同, 可 以 分 为 信 用 贷 款 和 担 保 贷 款, 而 后 者 又 包 括 保 证 贷 款 抵 押 贷 款 质 押 贷 款 等 3 根 据 个 人 信 贷 还 款 方 式 的 不 同, 可 以 分 为 分 期 还 款 贷 款 和 一 次 还 清 贷 款, 而 前 者 又 包 括 等 额 本 金 等 额 本 息 分 期 付 息 一 次 还 本 本 金 等 额 递 增 本 金 等 额 递 减 以 及 组 合 还 款 等 方 式 4 根 据 个 人 信 贷 期 限 的 不 同, 可 以 分 为 短 中 期 贷 款 和 长 期 贷 款 短 期 贷 款 在 1 年 以 内 ( 含 1 年 ), 中 期 贷 款 在 1 到 5 年 ( 含 5 年 ); 而 长 期 贷 款 一 般 在 5 年 以 上, 多 在 20 至 30 年 ( 三 ) 个 人 贷 款 品 种 1 个 人 住 房 贷 款 个 人 住 房 贷 款 是 指 贷 款 人 向 借 款 人 发 放 的 用 于 购 买 自 用 普 通 住 房 的 贷 款 (1) 按 照 资 金 来 源 划 分, 个 人 住 房 贷 款 一 般 可 分 为 自 营 性 个 人 住 房 贷 款 公 积 金 个 人 住 房 贷 款 和 个 人 住 房 组 合 贷 款 a. 自 营 性 个 人 住 房 贷 款 也 称 商 业 性 个 人 住 房 贷 款, 是 由 商 业

25 银 行 向 借 款 人 发 放 的 用 于 购 买 各 类 型 住 房 的 贷 款 b. 公 积 金 个 人 住 房 贷 款, 是 指 由 各 地 的 公 积 金 管 理 中 心, 以 住 房 公 积 金 为 资 金 来 源, 委 托 商 业 银 行 向 购 买 建 造 翻 建 大 修 自 有 住 房 的 住 房 公 积 金 缴 存 人 以 及 在 职 期 间 缴 存 住 房 公 积 金 的 离 退 休 职 工 发 放 的 专 项 住 房 贷 款 此 种 贷 款 不 以 盈 利 为 目 的, 带 有 较 强 的 政 策 性, 是 一 种 政 策 性 个 人 住 房 贷 款 c. 个 人 住 房 组 合 贷 款, 是 指 按 时 足 额 缴 存 住 房 公 积 金 的 职 工 在 购 买 建 造 或 大 修 住 房 时, 可 以 同 时 申 请 公 积 金 个 人 住 房 贷 款 和 自 营 性 个 人 住 房 贷 款, 从 而 形 成 特 定 的 个 人 住 房 贷 款 组 合 (2) 按 照 住 房 交 易 形 态 划 分, 个 人 住 房 贷 款 也 可 以 分 为 新 建 房 个 人 住 房 贷 款 个 人 再 交 易 住 房 贷 款 和 个 人 住 房 转 让 贷 款 a. 新 建 房 个 人 住 房 贷 款, 俗 称 个 人 一 手 房 贷 款, 是 指 银 行 向 符 合 条 件 的 借 款 人 发 放 的 用 于 在 一 级 市 场 上 购 买 住 房 的 贷 款 b. 个 人 再 交 易 住 房 贷 款, 俗 称 个 人 二 手 房 贷 款, 是 指 银 行 向 借 款 人 发 放 的 用 于 购 买 在 住 房 二 级 市 场 上 合 法 交 易 的 各 类 型 个 人 住 房 的 贷 款 c. 个 人 住 房 转 让 贷 款, 是 指 当 尚 未 结 清 个 人 住 房 贷 款 的 客 户 出 售 用 该 贷 款 购 买 的 住 房 时, 银 行 用 信 贷 资 金 向 购 买 该 住 房 的 个 人 发 放 的 个 人 住 房 贷 款 温 馨 提 示 : 1. 个 人 住 房 贷 款 是 一 项 政 策 性 很 强 的 业 务, 受 到 国 家 宏 观 调

26 控 政 策 的 影 响, 贷 款 条 件 首 付 款 比 例 贷 款 利 率 等 关 键 要 素 会 因 政 策 的 变 化 而 变 化, 如 为 进 一 步 做 好 房 地 产 市 场 调 控 工 作, 逐 步 解 决 城 镇 居 民 住 房 问 题, 国 务 院 办 公 厅 关 于 进 一 步 做 好 房 地 产 市 场 调 控 工 作 有 关 问 题 的 通 知 ( 国 办 发 号 ) 的 下 发 ( 见 附 录 1), 对 贷 款 购 买 第 二 套 住 房 的 首 付 款 比 例 贷 款 利 率 等 做 出 了 严 格 规 定 并 且 还 会 存 在 区 域 差 异, 建 议 您 在 申 请 购 房 贷 款 时, 事 先 咨 询 当 地 的 商 业 银 行 或 者 公 积 金 管 理 中 心 2. 许 多 人 都 会 提 到 按 揭, 这 一 词 是 英 语 mortgage( 抵 押 ) 的 粤 语 音 译, 多 见 于 中 国 的 港 澳 台 地 区, 中 国 大 陆 的 法 律 并 无 按 揭 这 一 规 定 根 据 城 市 房 地 产 管 理 法 和 担 保 法 对 抵 押 的 规 定, 按 揭 具 有 房 地 产 抵 押 及 分 期 还 款 两 层 含 义, 是 指 银 行 向 具 有 完 全 民 事 行 为 能 力 的 自 然 人 发 放 的 用 于 购 买 住 房 或 商 用 房, 并 以 其 所 购 产 权 房 为 抵 押 物, 作 为 偿 还 贷 款 的 保 证, 按 月 偿 还 贷 款 本 息 的 一 种 贷 款 方 式 2 个 人 消 费 贷 款 个 人 消 费 贷 款 指 商 业 银 行 向 借 款 人 发 放 的 用 于 购 买 个 人 或 家 庭 所 需 的 产 品 或 服 务 的 贷 款 个 人 消 费 贷 款 主 要 包 括 汽 车 贷 款 留 学 贷 款 综 合 消 费 贷 款 等 业 务 品 种 (1) 个 人 汽 车 贷 款 个 人 汽 车 贷 款 是 指 对 购 买 汽 车 的 借 款 人 发 放 的 人 民 币 贷 款, 所 购 买 的 汽 车 不 包 括 经 营 用 车 工 程 车 等 (2) 个 人 留 学 贷 款 个 人 留 学 贷 款 是 指 向 借 款 人 发 放 的 用 于 支 持 受 教 育 人 在 留

27 学 期 间 支 付 学 杂 费 和 生 活 费, 或 用 于 满 足 借 款 人 在 申 请 出 国 留 学 过 程 中 所 需 保 证 金 的 人 民 币 贷 款 温 馨 提 示 : 1. 留 学 贷 款 的 借 款 人 可 以 是 出 国 留 学 人 员 本 人 或 其 父 母 和 配 偶 2. 留 学 贷 款 除 提 供 申 请 贷 款 的 基 本 资 料 外, 还 需 要 提 供 拟 留 学 人 员 的 国 外 留 学 学 校 出 具 的 入 学 证 明 学 费 生 活 费 等 所 需 费 用 证 明 ; 拟 留 学 人 员 所 留 学 国 家 入 境 签 证 的 护 照 ; 留 学 人 员 签 证 正 本 及 复 印 件 3. 根 据 不 同 国 家 留 学 政 策 要 求, 贷 款 银 行 发 放 的 留 学 贷 款 可 以 开 具 留 学 贷 款 证 明, 用 于 证 明 申 请 人 在 银 行 获 得 贷 款 该 留 学 贷 款 证 明 不 具 有 任 何 经 济 担 保 作 用 (3) 个 人 综 合 消 费 贷 款 个 人 综 合 消 费 贷 款 是 指 向 借 款 人 发 放 的, 用 于 住 房 装 修 旅 游 购 买 大 额 耐 用 消 费 品 及 其 他 生 活 消 费 用 途 的 贷 款 (4) 国 家 助 学 贷 款 国 家 助 学 贷 款 是 银 行 向 已 签 署 合 作 协 议 的 中 华 人 民 共 和 国 境 内 ( 不 含 香 港 特 别 行 政 区 澳 门 特 别 行 政 区 和 台 湾 地 区 ) 高 等 院 校 中 的 经 济 困 难 学 生 发 放 的, 用 于 支 付 学 杂 费 和 生 活 费 的 人 民 币 贷 款 国 家 助 学 贷 款 按 用 途 分 为 学 杂 费 贷 款 和 生 活 费 贷 款 学 杂 费 贷 款 用 于 借 款 人 向 所 在 学 校 支 付 学 费 及 其 他 杂 费 ; 生 活 费 贷 款 用 于 借 款 人 日 常 生 活 费 用 的 开 支

28 温 馨 提 示 : 国 家 助 学 贷 款 适 用 于 全 日 制 普 通 本 专 科 生 ( 含 高 职 生 ) 研 究 生 和 第 二 学 士 学 位 学 生, 保 证 经 济 困 难 学 生 顺 利 完 成 学 业 3. 个 人 经 营 性 贷 款 个 人 经 营 性 贷 款, 是 指 银 行 向 符 合 相 关 规 定 的 借 款 人 发 放 的 用 于 生 产 经 营 的 个 人 贷 款 温 馨 提 示 : 个 人 经 营 性 贷 款 的 借 款 人 除 具 有 前 述 借 款 人 的 基 本 特 征 外, 还 要 持 有 工 商 行 政 管 理 机 关 核 发 的 营 业 执 照 及 相 关 行 业 的 经 营 许 可 证 ; 有 固 定 的 经 营 场 所, 有 明 确 的 生 产 经 营 计 划, 贷 款 用 途 明 确 合 法 ; 在 贷 款 行 开 立 个 人 结 算 账 户, 并 愿 意 接 受 贷 款 行 信 贷 结 算 监 督 4. 个 人 综 合 授 信 个 人 综 合 授 信 业 务 是 指 银 行 根 据 个 人 客 户 取 得 抵 质 押 保 证 信 用 的 综 合 信 用 情 况 对 个 人 客 户 确 定 最 高 授 信 额 度, 在 不 超 过 授 信 有 效 期 和 可 用 额 度 的 条 件 下, 借 款 人 可 以 一 次 授 信, 多 次 向 贷 款 银 行 申 请 具 有 明 确 用 途 的 个 人 贷 款 业 务 最 高 额 抵 押 是 指 经 抵 押 人 与 抵 押 权 人 签 订 协 议, 在 最 高 债 权 额 限 度 内, 以 抵 押 物 对 一 定 期 间 内 发 生 的 债 权 作 担 保 可 用 额 度 是 指 个 人 综 合 授 信 额 度 项 下 可 用 于 发 放 贷 款 的 额 度, 可 用 额 度 等 于 个 人 综 合 授 信 总 额 度 与 额 度 项 下 已 发 放 贷 款 余 额 之 差

29 5. 个 人 质 押 贷 款 个 人 质 押 贷 款 是 指 借 款 人 以 未 到 期 权 利 凭 证 ( 包 括 本 外 币 定 期 储 蓄 存 单 凭 证 式 国 债 储 蓄 国 债 ( 电 子 式 ) 定 期 存 款 特 户 本 外 币 理 财 产 品 具 有 现 金 价 值 的 保 险 单 等 以 及 依 法 可 质 押 的 其 它 种 类 的 权 利 凭 证 ) 作 质 押, 从 贷 款 银 行 处 取 得 一 定 金 额 并 按 期 归 还 贷 款 本 息 的 一 种 个 人 贷 款 个 人 质 押 贷 款 可 通 过 网 点 柜 面 网 上 银 行 等 渠 道 自 主 办 理 ( 四 ) 个 人 贷 款 的 利 率 1. 个 人 贷 款 利 率 执 行 方 式 有 几 种? 基 准 贷 款 利 率 : 是 指 人 民 银 行 公 布 的 个 人 贷 款 利 率, 在 市 场 具 有 普 遍 的 参 照 作 用 浮 动 贷 款 利 率 : 是 指 在 整 个 借 款 期 内 随 人 民 银 行 公 布 的 基 准 利 率 变 动 而 调 整 贷 款 执 行 利 率, 调 整 时 间 和 浮 动 比 例, 由 借 贷 双 方 在 借 款 时 议 定 浮 动 贷 款 利 率 一 般 是 以 基 准 贷 款 利 率 为 基 准 而 进 行 上 下 浮 动 固 定 贷 款 利 率, 是 指 在 贷 款 合 同 签 订 时 即 设 定 好 固 定 的 利 率, 不 论 贷 款 期 内 人 民 币 基 准 利 率 如 何 变 动, 借 款 人 都 按 照 固 定 的 利 率 支 付 利 息 混 合 利 率 : 是 指 在 贷 款 开 始 的 一 段 期 间 内 ( 利 率 固 定 期 ) 利 率 保 持 固 定 不 变, 利 率 固 定 期 结 束 后 利 率 执 行 方 式 转 化 为 浮 动 利 率 住 房 公 积 金 贷 款 利 率 : 住 房 公 积 金 贷 款 属 于 国 家 政 策 性 贷

30 款, 故 贷 款 利 率 较 商 业 贷 款 利 率 低 2. 固 定 利 率 好 还 是 浮 动 利 率 好? 借 款 人 选 择 哪 种 利 率 更 合 适, 关 键 是 要 根 据 未 来 利 率 的 走 势 判 断 而 确 定 如 果 未 来 一 定 时 期 利 率 上 升, 则 选 择 固 定 利 率 可 减 少 利 息 支 出 ; 如 果 未 来 一 定 时 期 利 率 走 稳 或 者 下 调, 则 选 择 浮 动 利 率 可 减 少 利 息 支 出 所 以, 浮 动 利 率 和 固 定 利 率 没 有 绝 对 的 优 劣 之 分 ( 五 ) 个 人 贷 款 的 期 限 根 据 每 个 贷 款 品 种 的 特 点, 贷 款 银 行 都 规 定 有 不 同 的 贷 款 期 限 借 款 人 可 根 据 自 己 的 需 求 情 况 申 请 合 理 的 贷 款 期 限 个 人 贷 款 到 期 后, 经 贷 款 银 行 的 同 意, 借 款 人 可 以 申 请 贷 款 展 期, 一 年 以 内 ( 含 ) 的 个 人 贷 款, 展 期 期 限 累 计 不 得 超 过 原 贷 款 期 限 ; 一 年 以 上 的 个 人 贷 款, 展 期 期 限 累 计 与 原 贷 款 期 限 相 加, 不 得 超 过 该 贷 款 品 种 规 定 的 最 长 贷 款 期 限 ( 六 ) 个 人 贷 款 的 还 款 方 式 个 人 贷 款 一 般 有 多 少 种 还 款 方 式? 每 种 还 款 方 式 有 什 么 特 点? 银 行 为 满 足 不 同 借 款 人 不 同 收 入 情 况 的 需 要, 推 出 不 同 的 还 款 方 式 : 有 的 还 款 方 式 归 还 本 金 的 速 度 比 较 快, 有 的 则 归 还 本 金 的 速 度 较 慢 虽 然 采 用 不 同 的 还 款 方 式 导 致 最 终 归 还 的 总 利 息 不 同, 但 我 们 知 道, 各 种 还 款 方 式 都 是 根 据 借 款 人 剩 余 本 金 的 多 少 计 算 利 息 的 --- 您 前 期 归 还 的 贷 款 本 金 少, 最 终 还 的 总 利 息 自 然

31 就 多 所 以, 选 择 哪 一 种 还 款 方 式 没 有 是 否 最 省 钱, 只 有 是 否 更 适 合 目 前, 个 人 贷 款 常 用 的 还 款 方 式 主 要 是 等 额 本 金 还 款 等 额 本 息 还 款 等 额 递 增 ( 减 ) 还 款 按 期 付 息 还 本 还 款 四 种 等 额 本 金 还 款 法 每 期 本 金 保 持 相 同, 利 息 逐 月 递 减, 月 还 款 数 递 减 ; 等 额 本 息 还 款 法 每 期 本 金 逐 月 递 增, 利 息 逐 月 递 减, 月 还 款 数 不 变 相 同 金 额 和 期 限 的 贷 款, 在 还 款 初 期, 等 额 本 金 还 款 方 式 每 月 归 还 的 金 额 要 大 于 等 额 本 息, 然 后 逐 月 递 减 按 照 整 个 还 款 期 计 算, 等 额 本 息 还 款 法 支 付 的 利 息 多 于 等 额 本 金 还 款 法 总 起 来 讲, 等 额 本 金 还 款 方 式 适 合 有 一 定 经 济 基 础, 能 承 担 前 期 较 大 还 款 压 力, 且 有 提 前 还 款 计 划 的 借 款 人 等 额 本 息 还 款 方 式 因 每 月 归 还 相 同 的 款 项 也 方 便 安 排 收 支, 适 合 经 济 条 件 不 允 许 前 期 投 入 过 大, 收 入 处 于 稳 定 状 态 的 借 款 人 等 额 递 增 还 款 法 是 指 在 贷 款 期 的 后 一 时 间 段 内 每 期 还 款 额 相 对 前 一 时 间 段 内 每 期 还 款 额 有 一 个 固 定 增 加 额, 同 一 时 间 段 内, 每 期 还 款 额 相 等 的 还 款 方 法 等 额 递 减 还 款 法 是 指 在 贷 款 期 的 后 一 时 间 段 内 每 期 还 款 额 相 对 前 一 时 间 段 内 每 期 还 款 额 有 一 个 固 定 减 少 额, 同 一 时 间 段 内, 每 期 还 款 额 相 等 的 还 款 方 法 例 如 : 贷 款 总 共 120 个 月, 如 果 前 60 个 月 每 月 归 还 本 金 5000 元, 后 60 个 月 每 月 归 还 7000 元, 则 该 还 款 方 式 叫 等 额 递 增 还 款 法 ; 反 之, 则 叫 等 额 递 减 还 款 法 总 起 来 讲, 等 额 递 增 方 式 适 合 目 前 还 款 能 力 较 弱, 但 是 已 经

32 预 期 到 未 来 会 逐 步 增 加 的 人 群 ; 相 反, 如 果 预 计 到 收 入 将 减 少, 或 者 目 前 经 济 很 宽 裕, 可 以 选 择 等 额 递 减 按 期 付 息 还 本 方 式 是 指 借 款 人 通 过 和 贷 款 银 行 协 商, 为 贷 款 本 金 和 利 息 归 还 制 订 不 同 还 款 时 间 单 位 即 自 主 决 定 按 月 季 度 或 年 等 时 间 间 隔 还 款 该 还 款 方 式 适 用 于 收 入 不 稳 定 人 群, 投 资 人 或 个 体 经 营 工 商 业 者 温 馨 提 示 : 1. 不 同 商 业 银 行 提 供 的 还 款 服 务 可 能 存 在 差 异 2. 每 月 还 款 日 的 设 定 : 借 款 人 可 以 自 由 约 定 每 月 的 任 意 一 天 为 还 款 日, 使 还 款 与 借 款 人 每 月 的 现 金 流 充 分 匹 配 二 如 何 办 理 个 人 贷 款 ( 一 ) 办 理 个 人 贷 款 提 供 的 基 本 资 料 1. 借 款 人 和 配 偶 的 有 效 身 份 证 件 ; 2. 借 款 人 和 配 偶 的 户 口 证 明 或 有 效 居 留 身 份 证 明 ; 3. 借 款 人 婚 姻 状 况 证 明, 如 结 婚 证 离 婚 证 等 ; 4. 借 款 人 和 配 偶 的 个 人 收 入 证 明 : 如 个 人 所 得 税 单 近 期 的 工 资 单 银 行 卡 ( 折 ) 工 资 明 细 清 单 等, 其 他 资 产 证 明 : 如 房 产 证 明 股 票 清 单 等 ; 5. 借 款 人 申 请 贷 款 的 用 途 资 料, 包 括 : 销 售 合 同 首 付 款 证 明 发 票 收 据 等 能 有 效 确 认 交 易 行 为 的 证 明 资 料 ; 6. 贷 款 银 行 要 求 提 供 的 其 他 材 料 ( 二 ) 办 理 个 人 贷 款 的 流 程

33 以 一 手 个 人 住 房 贷 款 基 本 流 程 为 例 : 1. 贷 款 准 备 : 借 款 人 选 择 获 得 银 行 住 房 贷 款 支 持 的 房 产 项 目, 签 订 购 房 合 同 并 缴 纳 首 付 款 ; 2. 贷 款 申 请 : 借 款 人 到 贷 款 银 行 或 委 托 的 律 师 事 务 所 了 解 办 理 住 房 贷 款 的 规 定, 并 准 备 有 关 借 款 资 料 和 法 律 文 件, 提 出 贷 款 申 请 ; 3. 贷 款 受 理 : 贷 款 银 行 收 到 借 款 人 递 交 的 贷 款 申 请 资 料, 按 流 程 开 展 贷 款 的 调 查 审 查 审 批 工 作, 对 审 批 通 过 的 贷 款, 通 知 借 款 人 办 理 有 关 手 续 4. 办 理 贷 款 手 续 : 贷 款 银 行 与 借 款 人 签 订 借 款 合 同, 根 据 规 定 办 理 保 险 公 证 及 抵 押 物 的 抵 押 登 记 备 案 事 宜 ; 5. 贷 款 发 放 : 贷 款 银 行 将 贷 款 划 至 开 发 商 账 户, 并 退 还 借 款 人 留 存 贷 款 资 料, 通 知 借 款 人 开 始 按 约 定 归 还 贷 款 ; 6. 贷 款 还 款 : 借 款 人 按 照 合 同 约 定 的 还 款 日, 按 时 归 还 银 行 贷 款 ; 7. 贷 款 结 清 : 借 款 人 全 部 贷 款 还 清, 注 销 抵 押 登 记 手 续 ( 三 ) 贷 款 银 行 主 要 从 哪 几 方 面 对 借 款 人 进 行 评 价 分 析 在 个 人 贷 款 中, 借 款 人 是 重 要 的 因 素, 银 行 是 否 发 放 贷 款 主 要 取 决 于 对 借 款 人 进 行 的 分 析 首 先 要 分 析 借 款 人 的 还 款 能 力, 包 括 是 否 有 稳 定 的 职 业 和 住 所 是 否 有 稳 定 的 收 入 偿 还 贷 款 ; 其 次 要 分 析 借 款 人 的 征 信 情 况, 以 往 的 贷 款 和 信 用 卡 还 款 记 录 是 否 有 恶 意 逾 期 ; 第 三 还 要 分 析 借 款 人 的 身 体 状 况 家 庭 背 景 社 会

34 关 系 是 否 有 民 事 纠 纷 或 刑 事 案 件 等 ( 四 ) 申 请 个 人 贷 款 应 该 注 意 的 问 题 1. 申 请 贷 款 额 度 要 量 力 而 行, 要 与 家 庭 总 收 入 相 匹 配 ; 2. 贷 款 用 途 要 合 法 合 规, 交 易 背 景 要 真 实 ; 3. 根 据 自 己 的 还 款 能 力 和 未 来 收 入 预 期, 选 择 适 合 自 己 的 还 款 方 式 ; 4. 向 银 行 提 供 资 料 要 真 实, 提 供 本 人 住 址 联 系 方 式 要 准 确, 变 更 时 要 及 时 通 知 银 行 ; 5. 认 真 阅 读 合 同 的 条 款, 了 解 自 己 的 权 利 义 务 ; 6. 每 月 要 按 时 还 款, 避 免 产 生 不 良 信 用 记 录 ; 7. 不 要 遗 失 借 款 合 同 和 借 据, 贷 款 结 清 后 不 要 忘 记 撤 销 抵 押 登 记 ( 五 ) 贷 款 后 的 资 金 划 付 按 照 个 人 贷 款 管 理 暂 行 办 法 的 规 定, 贷 款 银 行 应 按 照 借 款 合 同 约 定, 通 过 贷 款 银 行 受 托 支 付 或 借 款 人 自 主 支 付 的 方 式 对 贷 款 资 金 的 支 付 进 行 管 理 与 控 制 贷 款 银 行 受 托 支 付 是 指 贷 款 银 行 根 据 借 款 人 的 申 请, 将 贷 款 资 金 支 付 给 符 合 合 同 约 定 用 途 的 借 款 人 交 易 对 象 借 款 人 自 主 支 付 是 指 贷 款 银 行 根 据 借 款 人 的 提 款 申 请 将 贷 款 资 金 直 接 发 放 至 借 款 人 账 户, 并 由 借 款 人 自 主 支 付 给 符 合 合 同 约 定 用 途 的 借 款 人 交 易 对 象 三 个 人 征 信 ( 一 ) 什 么 是 个 人 征 信?

35 个 人 征 信, 即 个 人 信 用 征 信, 是 指 依 法 设 立 的 个 人 信 用 征 信 机 构 对 个 人 信 用 信 息 进 行 采 集 和 加 工, 并 根 据 用 户 要 求 提 供 个 人 信 用 信 息 查 询 和 评 估 服 务 的 活 动 个 人 信 用 报 告 是 征 信 机 构 把 依 法 采 集 的 信 息, 依 法 进 行 加 工 整 理, 最 后 依 法 向 合 法 的 信 息 查 询 人 提 供 的 个 人 信 用 历 史 记 录 个 人 信 用 报 告 目 前 主 要 用 于 银 行 的 各 项 消 费 信 贷 业 务 随 着 社 会 信 用 体 系 的 不 断 完 善, 信 用 报 告 将 更 广 泛 地 被 用 于 各 种 商 业 赊 销 信 用 交 易 和 招 聘 求 职 等 领 域 此 外, 个 人 信 用 报 告 也 为 查 询 者 本 人 提 供 了 审 视 和 规 范 自 己 信 用 历 史 行 为 的 途 径, 并 形 成 了 个 人 信 用 信 息 的 校 验 机 制 简 单 地 说, 个 人 征 信 就 是 您 的 信 用 情 况 就 像 您 不 会 随 便 把 钱 借 给 一 个 陌 生 人 一 样, 银 行 在 批 准 您 的 借 贷 申 请 把 钱 借 给 您 之 前, 需 要 了 解 您 的 信 用 状 况 个 人 信 用 报 告 是 记 录 您 过 去 信 用 信 息 的 文 件, 包 括 向 商 业 银 行 等 金 融 机 构 借 款 的 笔 数 金 额 以 及 还 款 情 况 信 用 卡 的 张 数 授 信 额 度 使 用 情 况 及 还 款 情 况, 是 您 的 经 济 身 份 证 个 人 征 信 对 您 有 以 下 好 处 : 省 时 间 银 行 需 要 了 解 的 很 多 信 息 都 在 您 的 信 用 报 告 里, 所 以 就 不 用 向 您 调 查 和 核 实 了, 节 省 了 您 的 宝 贵 时 间 好 借 款 俗 话 说 好 借 好 还, 再 借 不 难 如 果 您 的 信 用 报 告 反 映 您 是 一 个 按 时 还 款 认 真 履 约 的 人, 银 行 不 但 能 提 供 贷 款 信 用 卡 等 信 贷 服 务, 还 可 能 在 额 度 利 率 上 给 予 优 惠 提 醒 您 如 果 信 用 报 告 中 记 载 您 曾 经 借 钱 不 还, 银 行 当 然 要 慎 重 对 待 了 ; 如 果 信 用 报 告 中 反 映 您 已 经 借 了 很 多 钱, 银 行 也 会

36 很 慎 重, 怕 您 负 债 过 多 承 担 不 了 由 此 提 醒 您 珍 惜 自 己 的 信 用 记 录, 自 觉 积 累 自 己 的 信 用 财 富 更 公 平 征 信 中 心 提 供 给 银 行 的 是 您 信 用 历 史 的 客 观 记 录, 让 事 实 说 话, 让 您 得 到 更 公 平 的 信 贷 机 会 ( 二 ) 个 人 在 征 信 活 动 中 有 哪 些 权 利 和 义 务? 在 人 民 银 行 的 个 人 征 信 系 统 中, 自 然 人 拥 有 四 个 方 面 权 利 : 一 是 知 情 权 个 人 有 权 知 道 个 人 征 信 系 统 中 关 于 自 己 的 所 有 信 息, 知 晓 的 途 径 是 到 人 民 银 行 当 地 征 信 部 门 去 查 询 本 人 信 用 报 告, 目 前 查 询 本 人 信 用 报 告 是 免 费 的 二 是 异 议 权 如 果 个 人 对 自 己 信 用 报 告 中 的 信 息 有 不 同 意 见, 可 以 向 人 民 银 行 征 信 中 心 提 出 来, 由 人 民 银 行 征 信 中 心 按 程 序 进 行 处 理 三 是 纠 错 权 如 果 经 证 实, 个 人 信 用 报 告 中 所 记 载 的 信 息 存 在 错 误, 个 人 有 权 要 求 数 据 报 送 机 构 和 人 民 银 行 征 信 中 心 对 错 误 信 息 进 行 修 改 四 是 司 法 救 济 权 如 果 个 人 认 为 信 用 报 告 中 的 信 息 有 误, 而 且 在 向 人 民 银 行 征 信 中 心 提 出 异 议 后 问 题 仍 不 能 得 到 满 意 解 决, 可 以 向 法 院 提 出 诉 讼, 用 法 律 手 段 维 护 个 人 的 权 益 作 为 个 人 征 信 的 主 体, 也 需 要 承 担 如 下 义 务 : 首 先 是 提 供 正 确 的 个 人 基 本 信 息 的 义 务 个 人 在 办 理 贷 款, 申 请 信 用 卡, 缴 纳 水 费 电 费 燃 气 费 等 时, 应 向 商 业 银 行 等 机 构 提 供 正 确 的 个 人 基 本 信 息

37 其 次 是 及 时 更 新 自 身 信 息 的 义 务 如 果 本 人 的 身 份 信 息 家 庭 住 址 工 作 单 位 联 系 方 式 等 个 人 信 息 发 生 变 化, 应 及 时 告 知 相 关 机 构, 相 关 机 构 会 进 行 信 息 的 及 时 更 新 三 是 关 心 自 己 信 用 记 录 的 义 务 系 统 中 的 信 息 全 不 全, 准 不 准, 只 有 本 人 自 己 最 清 楚, 个 人 要 主 动 查 询 自 己 的 信 用 报 告, 发 现 错 误 要 及 时 向 征 信 机 构 提 出 更 正 需 要 指 出 的 是, 人 民 银 行 个 人 征 信 系 统 在 运 行 过 程 中, 非 常 重 视 保 护 个 人 隐 私 在 数 据 采 集 方 面, 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 通 过 合 法 渠 道 收 集 个 人 数 据, 明 确 数 据 采 集 范 围, 采 集 的 信 息 都 是 个 人 在 经 济 金 融 活 动 中 产 生 的 信 用 信 息, 对 与 信 用 无 关 的 个 人 隐 私 如 疾 病 史 银 行 存 款 余 额 等 并 不 采 集, 所 以 不 会 侵 犯 个 人 隐 私 在 数 据 使 用 方 面, 对 于 已 经 采 集 入 库 的 数 据, 人 民 银 行 采 取 授 权 查 询 限 定 用 途 保 障 安 全 查 询 记 录 违 规 处 罚 等 措 施 保 护 个 人 隐 私 和 个 人 信 息 安 全, 商 业 银 行 只 能 经 当 事 人 书 面 授 权, 在 审 核 个 人 贷 款 信 用 卡 申 请 或 审 核 是 否 接 受 个 人 作 为 担 保 人 等 个 人 信 贷 业 务 以 及 对 已 发 放 的 个 人 贷 款 及 信 用 卡 进 行 信 用 风 险 跟 踪 管 理 时, 才 能 查 询 个 人 征 信 系 统 ( 三 ) 逾 期 还 款 纪 录 是 否 会 影 响 个 人 贷 款 的 申 请? 贷 款 银 行 在 接 到 借 款 人 的 贷 款 申 请 后, 将 会 对 借 款 人 的 各 方 面 进 行 综 合 评 定, 会 具 体 分 析 借 款 人 贷 款 逾 期 原 因 逾 期 金 额 逾 期 期 数 等 要 素 因 此, 逾 期 还 款 纪 录 可 能 对 借 款 人 的 贷 款 申 请 造 成 影 响, 但 最 终 审 批 结 果 仍 需 要 在 综 合 考 虑 上 述 所 有 因 素 后 方

38 能 做 出 ( 四 ) 个 人 征 信 报 告 中 的 小 信 息 出 错 怎 么 办? 您 要 立 即 通 过 办 理 贷 款 业 务 的 商 业 银 行 与 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 联 系 并 提 出 书 面 异 议 申 请 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 应 当 在 收 到 异 议 申 请 后 15 个 工 作 日 回 复 您 如 经 核 实 确 系 错 误 信 息, 报 送 错 误 信 息 的 商 业 银 行 应 及 时 上 报 更 正 后 的 正 确 信 息, 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 应 当 向 您 提 供 更 正 后 的 信 用 报 告 ; 如 经 核 实 无 误, 您 将 领 取 到 异 议 不 存 在 的 回 复 四 关 于 个 人 住 房 贷 款 风 险 的 提 示 近 年 来, 商 业 银 行 个 人 住 房 贷 款 业 务 开 展 得 红 红 火 火, 为 广 大 人 民 群 众 实 现 住 房 梦 想 提 供 了 便 捷 的 方 式 但 相 当 部 分 商 业 银 行 的 个 人 住 房 贷 款 客 户 对 自 己 所 面 临 的 个 人 住 房 贷 款 风 险 缺 乏 清 楚 的 认 识 对 于 个 人 客 户 而 言, 正 确 认 识 个 人 住 房 贷 款 风 险 是 现 代 社 会 必 备 的 金 融 知 识 ( 一 ) 个 人 住 房 贷 款 客 户 面 临 的 风 险 商 业 银 行 的 个 人 住 房 贷 款 客 户 面 临 的 风 险 主 要 有 以 下 几 种 情 况 : 一 是 个 人 收 入 水 平 不 变 情 况 下, 利 率 变 动 增 加 还 款 金 额 导 致 的 利 率 风 险, 影 响 还 款 能 力 ; 二 是 利 率 不 变 的 情 况 下, 经 济 形 势 恶 化 等 原 因 引 起 个 人 收 入 水 平 下 降, 影 响 还 款 能 力 ; 三 是 利 率 上 升 个 人 收 入 下 降 同 时 发 生, 影 响 还 款 能 力 个 人 住 房 贷 款 风 险 中 有 两 个 重 要 的 概 念 : 还 款 能 力 和 利 率 风 险

39 1. 还 款 能 力 还 款 能 力 是 借 款 人 在 扣 除 生 活 费 用 和 其 他 开 支 后, 所 能 创 造 的 充 足 的 现 金 流 的 能 力 以 及 贷 款 到 期 时 偿 付 利 息 及 本 金 的 能 力 在 商 业 银 行 的 一 般 贷 款 业 务 中, 借 款 人 的 责 任 是 在 贷 款 发 放 后 向 商 业 银 行 按 照 规 定 的 利 率 和 期 限 归 还 本 金 及 利 息 所 以 还 款 能 力 不 仅 仅 观 察 借 款 人 目 前 的 状 况, 还 要 观 察 借 款 人 未 来 的 收 入 支 出 情 况 因 此, 还 款 能 力 包 括 流 动 性 和 偿 付 能 力 两 个 方 面 流 动 性 是 指 一 个 家 庭 或 个 人 满 足 其 短 期 服 务 开 支 的 能 力 偿 付 能 力 是 指 一 个 家 庭 或 个 人 偿 付 其 债 务 的 长 期 能 力 借 款 人 的 还 款 能 力 应 该 通 过 其 收 入 水 平 财 务 情 况 和 负 债 情 况 综 合 判 断 综 合 历 史 经 验 来 看, 借 款 人 要 保 持 合 理 的 还 款 能 力, 其 住 房 贷 款 的 月 房 产 支 出 与 收 入 比 应 当 控 制 在 50% 以 下 ( 含 50%), 月 所 有 债 务 支 出 与 收 入 比 应 当 控 制 在 55% 以 下 ( 含 55%) 2. 利 率 风 险 对 于 商 业 银 行 的 个 人 贷 款 客 户 而 言, 利 率 风 险 是 贷 款 利 率 变 动 导 致 的 贷 款 还 款 金 额 的 变 动, 从 而 影 响 个 人 还 款 能 力 的 风 险 目 前, 我 国 绝 大 部 分 个 人 住 房 贷 款 均 为 浮 动 利 率 贷 款, 当 贷 款 利 率 上 升 时, 借 款 人 每 月 的 还 款 金 额 和 还 款 总 额 将 会 增 加, 还 款 压 力 增 大 即 便 目 前 市 场 上 比 较 少 见 的 固 定 利 率 贷 款 业 务, 其 贷 款 利 率 相 对 较 高, 同 样 存 在 着 利 率 风 险 例 如, 当 贷 款 利 率 下 降 时, 采 用 固 定 利 率 贷 款 的 借 款 人 就 不 划 算 了

40 3. 利 率 风 险 的 影 响 示 例 例 一 : 李 先 生 购 买 了 一 套 商 品 房, 总 价 100 万 元, 他 向 银 行 贷 款 50 万 元, 采 用 浮 动 利 率 方 式, 期 限 30 年, 等 额 本 息 还 款 方 式 当 前 贷 款 利 率 假 设 为 6.656%, 经 过 计 算, 李 先 生 每 月 需 支 付 本 息 元, 还 款 总 额 为 元 当 利 率 上 升 1 个 百 分 点 至 7.656% 时, 李 先 生 的 贷 款 情 况 发 生 了 变 化 他 现 在 每 月 需 支 付 本 息 元, 每 月 需 要 多 付 3 百 多 元 的 利 息, 还 款 总 额 则 达 到 了 元, 增 加 了 万 元 的 利 息 ( 见 表 1-2) 表 1-2 利 率 变 化 风 险 表 贷 每 月 支 付 还 款 款 利 率 还 款 金 额 利 息 总 额 目 前 贷 款 利 率 56% 81 元 1.73 元 1.73 元 假 如 利 率 上 升 1% 56% 64 元 9.49 元 9.49 元 变 动 情 况 元 元 元 变 动 比 例 % % % 例 二 : 李 先 生 了 解 浮 动 利 率 贷 款 面 临 的 利 率 风 险 后, 决 定 选 择 固 定 利 率 贷 款, 以 规 避 利 率 风 险 由 于 通 常 固 定 利 率 贷 款 的 利

41 率 会 高 于 现 行 贷 款 利 率, 商 业 银 行 提 供 给 他 的 贷 款 利 率 为 8.110% 经 过 计 算, 李 先 生 每 月 需 支 付 本 息 元, 还 款 总 额 为 元 李 先 生 选 择 了 固 定 利 率 贷 款, 同 样 面 临 着 利 率 风 险, 不 过 他 锁 定 了 自 己 在 贷 款 上 的 利 息 支 出 假 设 贷 款 利 率 维 持 目 前 水 平 不 变, 李 先 生 每 月 将 比 一 般 贷 款 多 支 付 元 30 年 下 来, 李 先 生 将 多 付 万 元 的 利 息 ( 见 表 1-3) 表 1-3 利 率 变 化 风 险 表 贷 每 月 支 付 还 款 款 利 率 还 款 金 额 利 息 总 额 目 前 贷 款 利 率 10% 24 元 5.16 元 5.16 元 假 如 利 率 维 持 目 前 水 平 56% 81 元 1.73 元 1.73 元 多 付 利 息 元 元 元 多 付 比 例 % % 15.43% ( 二 ) 保 持 财 务 状 况 健 康, 有 效 控 制 贷 款 风 险 贷 款 风 险 是 每 一 个 个 人 贷 款 客 户 都 必 须 面 临 的 无 法 完 全 化 解 的 风 险 但 是, 通 过 正 确 的 理 财 观 念, 我 们 能 够 保 持 自 己 财 务

42 状 况 的 健 康, 有 效 控 制 贷 款 风 险 1. 了 解 自 己 的 还 款 能 力 个 人 客 户 作 出 贷 款 决 策 之 前, 首 先 要 了 解 自 己 的 还 款 能 力 如 前 文 所 述, 还 款 能 力 是 借 款 人 在 扣 除 生 活 费 用 和 其 他 开 支 后, 所 能 创 造 的 充 足 的 现 金 流 的 能 力 以 及 贷 款 到 期 时 偿 付 利 息 及 本 金 的 能 力 还 款 能 力 不 仅 仅 观 察 借 款 人 目 前 的 状 况, 还 要 观 察 借 款 人 未 来 的 收 入 支 出 情 况 个 人 客 户 应 当 客 观 的 判 断 自 己 的 还 款 能 力, 据 此 作 出 合 理 的 金 融 决 策, 切 忌 盲 目 高 估 个 人 财 务 状 况 的 流 动 性 和 未 来 收 入, 承 担 过 高 比 率 的 负 债, 导 致 流 动 性 危 机 或 偿 付 能 力 不 足 的 困 境 2. 合 理 贷 款, 保 持 较 佳 的 负 债 比 率 个 人 客 户 应 当 合 理 贷 款, 保 持 较 佳 的 负 债 比 率 即 便 利 率 出 现 不 利 变 动, 其 导 致 的 变 化 不 至 于 严 重 影 响 个 人 的 财 务 状 况 根 据 中 国 银 监 会 2004 年 发 布 的 商 业 银 行 房 地 产 贷 款 风 险 管 理 指 引, 商 业 银 行 应 将 借 款 人 住 房 贷 款 的 月 房 产 支 出 与 收 入 比 控 制 在 50% 以 下 ( 含 50%), 月 所 有 债 务 支 出 与 收 入 比 控 制 在 55% 以 下 ( 含 55%) 但 对 个 人 客 户 而 言, 每 月 偿 还 各 类 贷 款 的 金 额 如 果 超 过 月 收 入 的 1/3, 就 可 能 对 生 活 质 量 造 成 影 响 3. 选 择 合 适 的 还 款 方 式 和 贷 款 品 种 商 业 银 行 个 人 住 房 贷 款 通 常 可 由 客 户 选 择 等 额 本 金 还 款 法 或 等 额 本 息 还 款 法 等 额 本 息 法 每 月 的 还 款 额 一 样, 便 于 记 住 每 月 还 款 额 ; 等 额 本 金 法 开 始 的 还 款 压 力 大, 后 期 压 力 较 小, 每 月

43 还 款 额 递 减, 利 息 总 支 出 较 小 在 其 他 条 件 相 同 的 情 况 下, 等 额 本 金 还 款 法 比 等 额 本 息 还 款 法 所 付 利 息 总 额 少, 其 面 临 的 利 率 风 险 也 相 对 较 低, 但 等 额 本 金 的 初 期 还 贷 压 力 要 明 显 高 于 等 额 本 息, 所 以 借 款 人 要 正 确 估 计 自 身 收 支 情 况, 考 虑 对 生 活 质 量 是 否 构 成 影 响, 然 后 做 出 合 理 判 断 目 前, 商 业 银 行 个 人 住 房 贷 款 的 业 务 品 种 较 多, 涵 盖 了 浮 动 利 率 房 贷 固 定 利 率 房 贷 和 部 分 固 定 利 率 房 贷 借 款 人 应 该 根 据 当 前 的 宏 观 调 控 市 场 发 展 走 势, 结 合 商 业 银 行 各 业 务 品 种 的 特 点, 具 体 利 率 条 件, 考 虑 自 身 收 入 情 况 提 前 还 贷 因 素 等, 选 择 最 匹 配 的 贷 款 品 种, 才 能 控 制 贷 款 风 险, 保 持 健 康 财 务 状 况 的 目 的 五 常 见 问 题 解 答 ( 一 ) 贷 款 利 率 调 整 了, 采 用 浮 动 利 率 的 贷 款 怎 么 办? 人 民 银 行 公 布 贷 款 利 率 调 整 后, 您 的 浮 动 利 率 贷 款 利 息 计 算 也 会 随 利 率 变 化 而 调 整 当 然 无 论 如 何 计 算, 对 已 支 付 的 利 息 没 有 影 响, 主 要 是 对 没 有 偿 还 那 部 分 的 贷 款 有 影 响 依 据 当 时 您 与 银 行 签 订 的 合 同 条 款, 主 要 有 三 种 形 式 : 一 是 贷 款 期 限 在 1 年 以 内 ( 含 ) 的, 遇 贷 款 利 率 调 整, 执 行 原 合 同 利 率, 不 分 段 计 算 ; 二 是 贷 款 期 限 1 年 以 上 的, 遇 贷 款 利 率 调 整, 贷 款 利 率 在 次 年 的 1 月 1 日 执 行 新 调 整 的 利 率, 目 前 绝 大 多 数 银 行 的 贷 款 合 同 均 采 用 此 规 定 ; 三 是 依 据 借 贷 双 方 约 定, 有 的 是 满 年 度 调 整, 即 每 还 款 满 1 年 后 调 整 执 行 新 的 利 率, 有 的 是 在 银 行 利 率 调 整 后 的 次 月

44 执 行 新 的 利 率 水 平 例 如, 如 果 您 在 2010 年 1 月 5 日 申 请 住 房 贷 款, 签 订 了 基 准 利 率 下 浮 30%, 遇 利 率 调 整 次 年 1 月 1 日 执 行 新 利 率 的 合 同 2010 年 2 月 1 日, 国 家 提 高 了 贷 款 利 率, 则 您 在 2010 年 12 月 31 日 之 前, 仍 执 行 原 来 在 低 利 率 基 础 上 下 浮 30% 的 优 惠 利 率 在 2011 年 1 月 1 日 起, 按 照 新 调 高 的 利 率 执 行 下 浮 30% 的 优 惠 利 率 所 以 说, 依 据 合 同 规 定, 基 准 的 贷 款 利 率 会 变 化, 而 浮 动 的 比 例 不 会 变 化 ( 二 ) 个 人 贷 款 发 放 后, 是 否 可 以 将 还 款 期 限 缩 短 并 且 想 将 原 来 的 等 额 本 息 还 款 方 式 变 更 为 等 额 本 金 还 款 方 式? 借 贷 双 方 签 订 合 同 后, 就 形 成 债 权 债 务 关 系, 受 到 法 律 的 保 护 您 如 果 想 对 其 中 的 贷 款 条 件 进 行 变 更, 需 要 先 仔 细 阅 读 合 同 条 款 并 咨 询 客 户 经 理, 了 解 申 请 变 更 的 贷 款 条 件 是 否 符 合 合 同 规 定 一 般 来 讲, 贷 款 银 行 对 不 影 响 其 贷 款 资 金 安 全 或 资 金 计 划 的 正 常 变 更 申 请 都 会 受 理 如 果 可 以 申 请 变 更 的, 借 款 人 需 要 提 出 书 面 的 变 更 申 请, 贷 款 银 行 经 过 一 定 的 流 程 完 成 变 更 ( 三 ) 若 想 申 请 提 前 归 还 贷 款, 如 何 操 作? 提 前 还 款 违 反 了 借 贷 双 方 事 先 的 约 定, 在 一 定 程 度 上 会 对 贷 款 银 行 的 资 金 安 排 带 来 不 便, 影 响 其 资 金 效 益 您 在 提 出 申 请 提 前 还 款 前, 需 要 仔 细 阅 读 合 同 条 款 并 咨 询 客 户 经 理 如 果 贷 款 合 同 标 明 可 以 提 前 还 贷 的, 您 可 按 照 合 同 约 定 提 前 还 款, 银 行 按 规 定 执 行 ; 否 则, 贷 款 银 行 有 权 按 合 同 规 定 向 您 收 取 一 定 比 例 的 违

45 约 金 温 馨 提 示 : 1. 客 户 也 应 适 当 改 变 观 念, 提 前 还 贷 并 不 意 味 着 诚 信, 只 有 按 合 同 规 定 进 行 还 贷 才 是 真 正 的 诚 信 2. 客 户 提 前 还 款 后, 别 忘 了 到 房 地 产 登 记 部 门 解 除 房 产 抵 押 登 记, 到 保 险 公 司 退 还 剩 余 期 限 内 缴 纳 的 保 险 费 ( 如 前 期 办 理 过 保 险 ) 3. 中 国 人 有 无 债 一 身 轻 的 传 统 理 念, 但 并 非 所 有 人 都 最 适 宜 提 前 还 贷 如 已 经 签 约 的 7 折 利 率 贷 款 客 户, 资 金 利 用 成 本 很 低, 相 比 目 前 的 CPI, 现 在 的 7 折 利 率 可 以 说 非 常 低 如 果 有 比 较 好 的 投 资 渠 道, 不 建 议 提 前 还 贷 ( 四 ) 有 些 可 以 帮 助 办 理 贷 款 的 广 告 是 否 可 信? 很 多 非 法 的 贷 款 广 告 都 是 在 变 相 宣 传 民 间 高 利 贷 公 开 宣 传 信 用 卡 套 现 等 违 规 行 为, 既 增 大 了 银 行 放 贷 的 风 险, 也 为 金 融 诈 骗 团 伙 提 供 了 便 利 与 机 会 比 如, 有 些 发 布 贷 款 广 告 的 公 司 并 不 具 备 从 事 金 融 业 务 经 营 的 资 质, 有 些 甚 至 未 经 工 商 部 门 注 册 这 些 从 事 贷 款 中 介 的 机 构 一 般 会 收 取 高 比 例 的 中 介 手 续 费, 其 收 费 管 理 约 束 等 都 游 离 于 监 管 体 系 之 外 又 如, 不 少 广 告 宣 称 可 以 无 条 件 快 速 发 放 短 期 贷 款, 这 并 不 符 合 银 行 正 常 的 贷 款 审 查 程 序 和 放 贷 要 求, 基 本 上 均 属 于 私 人 高 息 放 贷 行 为 此 外, 还 有 些 公 开 宣 传 信 用 卡 套 现 等 内 容 的 广 告 背 后 则 存 在 诈 骗 的 可 能 所 以, 为 了 维 护 您 的 合 法 权 益, 提 醒 各 位 消 费 者 不 要 轻 信

46 这 种 贷 款 广 告 温 馨 提 示 : 个 人 贷 款, 帮 您 圆 梦 ; 合 理 规 划, 量 入 为 出 ; 用 途 合 规 资 料 真 实 ; 按 时 还 款, 珍 惜 信 用 理 财 服 务 一 什 么 是 银 行 理 财 产 品? 银 行 理 财 产 品 分 为 广 义 和 狭 义 两 层 概 念, 广 义 的 银 行 理 财 产 品 包 括 本 外 币 理 财 基 金 保 险 券 商 集 合 理 财 等 多 种 金 融 投 资 产 品, 是 一 个 综 合 的 概 念 ; 狭 义 的 银 行 理 财 产 品 仅 指 由 商 业 银 行 独 立 发 行 的 本 外 币 理 财 产 品, 商 业 银 行 是 产 品 的 单 一 发 行 主 体, 对 产 品 进 行 全 过 程 管 理 下 文 所 指 的 银 行 理 财 产 品 均 指 狭 义 的 银 行 理 财 产 品, 并 不 包 括 银 行 代 理 销 售 的 基 金 保 险 券 商 集 合 理 财 等 根 据 我 国 银 监 会 颁 布 的 商 业 银 行 个 人 理 财 业 务 管 理 暂 行 办 法, 理 财 计 划 ( 产 品 ) 是 指 商 业 银 行 在 对 潜 在 目 标 客 户 群 分 析 研 究 的 基 础 上, 针 对 特 定 目 标 客 户 群 开 发 设 计 并 销 售 的 资 金 投 资 和 管 理 计 划 从 简 单 意 义 上 讲, 银 行 理 财 产 品 就 是 指 商 业 银 行 运 用 专 业 投 资 能 力, 按 照 既 定 的 投 资 策 略, 归 集 投 资 者 闲 散 资 金, 代 理 投 资 者 集 中 进 行 投 资 的 金 融 投 资 产 品 小 贴 士 : 为 什 么 投 资 者 要 银 行 代 为 投 资 呢? 主 要 有 两 个 原 因 : 一 是 个 人 投 资 者 可 以 投 资 的 范 围 有 限 目 前 个 人 投 资 者 可 以 直 接 投 资 的 品 种 有 : 股 票 交 易 所 债 券 基 金 凭 证 式 国 债 储 蓄 国 债 ( 电 子 式 ) 记 账 式 国 债 等 而 银 行 间 市 场 的 投 资 工 具 ( 如 央 行 票 据 金 融 债 短 期 融 资 券 企 业 债 等 ) 境 外 市 场 的 投 资 工 具 ( 如 境 外 股 票 基 金 外 汇 衍 生 产 品 等 ) 等 只 有 银 行 基 金 公 司 券 商 等 机 构 可 以 投 资, 个 人 投 资 者 是 不 能 直 接 参 与 的 二 是 个 人 投 资 者 需 要 更 为 专 业 的 投 资 机 构 代 为 打 理 资 产, 实 现 资 产 保 值 增 值 社 会 分 工 越

47 二 银 行 理 财 产 品 的 优 势? ( 一 ) 金 牌 信 誉 银 行 理 财 产 品 以 商 业 银 行 作 为 发 行 主 体 并 由 其 进 行 全 程 管 理 商 业 银 行 会 全 程 把 关 产 品 设 计 投 资 运 作 资 金 托 管 和 到 期 兑 付 等 各 个 环 节, 会 以 恪 尽 职 守 的 态 度 维 护 银 行 理 财 产 品 的 良 好 声 誉 ( 二 ) 优 秀 的 投 资 管 理 能 力 商 业 银 行 具 有 丰 富 的 银 行 间 市 场 债 券 投 资 经 验 及 较 强 的 信 贷 风 险 管 理 能 力, 对 信 托 贷 款 型 和 债 券 型 等 类 固 定 收 益 类 产 品 具 备 卓 越 的 投 资 管 理 能 力 ; 商 业 银 行 拥 有 天 然 的 资 金 储 备 优 势 并 具 备 丰 富 的 流 动 性 管 理 经 验, 这 些 都 为 商 业 银 行 发 行 现 金 管 理 类 产 品 创 造 了 得 天 独 厚 的 条 件 同 时, 商 业 银 行 可 以 利 用 广 泛 的 业 务 合 作 关 系, 为 投 资 者 寻 找 优 秀 的 基 金 公 司 证 券 公 司 和 保 险 公 司 等 作 为 证 券 市 场 类 产 品 的 投 资 管 理 人, 实 现 优 势 互 补 ( 三 ) 多 样 的 投 资 品 选 择 银 行 理 财 产 品 与 信 托 计 划 相 结 合, 可 投 资 于 多 个 市 场, 既 包 括 股 票 市 场 交 易 所 债 券 市 场 等 个 人 投 资 者 可 以 投 资 的 市 场, 也 包 括 银 行 间 市 场 信 贷 市 场 境 外 市 场 等 个 人 投 资 者 无 法 直 接 投 资 的 市 场, 同 时 还 包 含 艺 术 品 市 场 等 普 通 投 资 者 较 难 以 独 立 识 别

48 判 断 的 市 场 ( 四 ) 方 便 快 捷 的 结 算 方 式 投 资 者 购 买 银 行 理 财 产 品 的 资 金 可 以 直 接 由 银 行 在 客 户 指 定 账 户 扣 收 ; 产 品 到 期 后, 理 财 资 金 会 自 动 回 到 同 一 银 行 账 户 ; 部 分 银 行 还 推 出 了 自 动 理 财 协 议, 签 订 了 自 动 理 财 协 议 的 投 资 者 还 可 以 享 受 银 行 定 期 自 动 扣 收 服 务 ; 银 行 会 对 理 财 资 金 投 向 进 行 全 程 资 金 监 管, 确 保 资 金 安 全 三 银 行 理 财 产 品 的 种 类? 银 行 理 财 产 品 种 类 较 为 丰 富, 可 以 从 收 益 类 型 投 资 方 向 存 续 形 态 和 发 行 方 式 等 几 个 角 度 加 以 分 类 ( 一 ) 按 照 收 益 类 型 分 类 分 为 保 证 收 益 类 产 品 和 非 保 证 收 益 类 产 品 保 证 收 益 理 财 产 品 是 指 商 业 银 行 按 照 约 定 条 件 向 客 户 承 诺 支 付 固 定 收 益, 由 银 行 承 担 全 部 投 资 风 险, 或 银 行 按 照 约 定 条 件 向 客 户 承 诺 支 付 最 低 收 益 并 承 担 相 关 风 险, 其 他 投 资 收 益 由 银 行 和 客 户 按 照 合 同 约 定 分 配, 并 共 同 承 担 相 关 投 资 风 险 的 理 财 产 品 非 保 证 收 益 理 财 产 品 可 以 分 为 保 本 浮 动 收 益 理 财 产 品 和 非 保 本 浮 动 收 益 理 财 产 品 其 中 保 本 浮 动 收 益 理 财 产 品 是 指 商 业 银 行 按 照 约 定 条 件 向 客 户 保 证 本 金 支 付, 本 金 以 外 的 投 资 风 险 由 客 户 承 担, 并 依 据 实 际 投 资 收 益 情 况 确 定 客 户 实 际 收 益 的 理 财 产 品 ; 非 保 本 浮 动 收 益 理 财 产 品 是 指 商 业 银 行 根 据 约 定 条 件 和 实 际 投 资 收 益 情 况 向 客 户 支 付 收 益 的 理 财 产 品, 非 保 本 浮 动 收 益 理 财 产 品 商 业 银 行 不 保 证 客 户 本 金 安 全 ( 二 ) 按 照 投 资 方 向 分 类 分 为 固 定 收 益 类 现 金 管 理 类 国 内 资 本 市 场 类 代 客 境 外

49 理 财 类 (QDII) 以 及 结 构 性 产 品 1. 固 定 收 益 型 理 财 产 品 主 要 投 资 于 信 托 计 划 央 行 票 据 金 融 债 企 业 债 短 期 融 资 券 商 业 票 据 等 按 照 具 体 投 资 对 象 不 同 又 可 细 分 为 债 券 型 信 托 贷 款 型 票 据 型 产 品 和 组 合 型 产 品 等 固 定 收 益 型 产 品 有 固 定 的 投 资 期 限, 并 能 够 根 据 投 资 预 期 收 益 和 费 率 测 算 出 客 户 预 期 收 益, 所 以 称 固 定 收 益 类 产 品 一 般 情 况 下, 如 产 品 到 期 投 资 品 能 够 正 常 变 现, 客 户 即 可 获 得 约 定 的 预 期 收 益 2. 现 金 管 理 类 理 财 产 品 最 大 的 特 点 是 具 有 很 高 流 动 性, 大 部 分 产 品 流 动 性 甚 至 好 于 货 币 市 场 基 金 ; 这 类 产 品 主 要 投 资 于 央 行 票 据 金 融 债 高 信 用 等 级 企 业 债 等 信 用 级 别 较 高 流 动 性 较 好 的 银 行 间 市 场 工 具 等 这 类 产 品 变 现 快, 申 赎 非 常 便 利, 多 用 于 配 置 短 期 闲 置 资 金 3. 国 内 资 本 市 场 类 理 财 产 品 主 要 投 资 于 深 沪 两 市 交 易 所 上 市 交 易 的 投 资 品 种, 包 括 交 易 所 股 票 开 放 式 基 金 封 闭 式 基 金 以 及 交 易 所 债 券 等 产 品 多 采 用 基 金 形 态, 投 资 收 益 情 况 以 产 品 净 值 形 式 反 映, 存 续 期 内 一 般 可 以 进 行 申 购 赎 回 4. 代 客 境 外 理 财 类 (QDII) 产 品 主 要 投 资 于 与 中 国 银 监 会 签 署 合 作 谅 解 备 忘 录 的 国 家 和 地 区 的 金 融 市 场, 投 资 对 象 主 要 包 括 境 外 股 票 基 金 结 构 性 票 据 债 券 以 及 其 它 投 资 品 种 目 前 已 有 美 国 英 国 日 本 韩 国 新 加 坡 澳 大 利 亚 卢 森 堡 德 国 加 拿 大 马 来 西 亚 和 中 国 香 港 等 11 个 国 家 和 地 区 和 中 国 银 监 会 签 署 了 合 作 谅 解 备 忘 录 5. 结 构 性 产 品 主 要 投 资 于 各 类 固 定 收 益 资 产 和 相 关 金 融 衍 生 工 具 以 保 本 型 结 构 性 产 品 为 例, 一 般 情 况 下, 其 本 金 部 分 在 境 内 市 场 投 资, 实 现 到 期 100% 或 部 分 本 金 保 证, 衍 生 工 具 部 分 通 过 互 换 (Swap) 期 权 (Option) 等 金 融 衍 生 工 具, 使 产 品 收

50 益 挂 钩 利 率 汇 率 股 票 基 金 商 品 以 及 相 关 指 数 的 收 益 表 现, 从 而 使 客 户 有 机 会 在 锁 定 本 金 ( 或 部 分 本 金 ) 风 险 前 提 下, 参 与 金 融 市 场 各 类 资 产 投 资, 分 享 挂 钩 资 产 带 来 的 投 资 收 益 ( 三 ) 按 产 品 存 续 形 态 分 类 可 分 为 封 闭 式 产 品 和 开 放 式 产 品 与 基 金 类 似, 开 放 式 产 品 是 指 理 财 产 品 总 体 规 模 可 变, 投 资 人 可 以 在 产 品 的 存 续 期 内 定 期 进 行 申 购 或 赎 回 的 理 财 产 品 封 闭 式 产 品 是 相 对 于 开 放 式 产 品 而 言 的, 是 指 理 财 产 品 规 模 期 限 确 定, 并 且 产 品 存 续 期 内 一 般 不 可 以 进 行 申 购 或 赎 回 的 理 财 产 品 ( 四 ) 按 照 发 行 方 式 分 类 可 分 为 期 次 发 行 和 滚 动 发 行 两 类 其 中, 期 次 发 行 产 品 有 确 定 的 发 行 期, 产 品 只 在 指 定 的 时 间 段 内 销 售, 比 如 发 行 期 限 为 三 天 或 一 周 的 产 品 ; 滚 动 发 行 产 品, 比 如 每 月 滚 动 发 行 的 产 品, 采 取 循 环 销 售 的 方 式 滚 动 定 期 发 售, 这 样 投 资 者 可 以 进 行 连 续 投 资, 拥 有 更 多 的 选 择 机 会 在 滚 动 发 行 的 理 财 产 品 中, 银 行 为 了 方 便 客 户, 也 有 通 过 一 次 性 签 约 形 式 自 动 实 现 产 品 的 滚 动 投 资 四 投 资 理 财 产 品 的 注 意 事 项 目 前, 收 益 较 为 稳 健 的 固 定 收 益 类 产 品 流 动 性 高 的 现 金 管 理 类 产 品 以 及 代 客 境 外 理 财 产 品 (QDII) 是 市 场 中 较 为 常 见 的 理 财 产 品 小 贴 士 : 常 见 理 财 产 品 简 表 常 产 品 类 型 投 资 对 象 益 收 险 风 流 动 性 项 注 意 事 见 固 债 国 债 金 不 可 以

51 理 融 债 和 央 行 票 提 前 赎 回 财 定 券 据 高 信 用 等 产 收 类 级 企 业 债 公 品 益 司 债 短 期 融 类 资 券 等 不 可 以 托 类 信 等 信 托 贷 款 提 前 赎 回 借 款 人 的 信 用 情 况 是 选 择 这 类 产 品 的 关 键 因 素 之 一 票 已 贴 现 期 限 较 据 ( 或 转 贴 现 ) 的 银 行 承 兑 汇 短, 均 在 180 天 之 内 不 类 票 等 可 提 前 赎 回 现 金 管 理 类 国 债 金 融 债 央 行 票 据 债 券 回 购 以 及 高 信 用 级 别 的 企 业 债 公 司 债 短 期 交 易 灵 活, 收 益 较 活 期 存 款 高 等 特 点, 通 常 作 为 活 期 存 款 的 替 代

52 融 资 券 等 品, 用 来 管 理 短 期 闲 置 资 金 代 客 境 外 理 财 类 境 外 债 券 与 汇 率 利 率 股 票 指 数 等 标 的 挂 钩 的 结 构 性 产 品 境 外 基 金 产 品 以 及 境 外 上 市 的 股 票 等 人 民 币 或 外 币 投 资 一 般 期 限 较 长 存 续 期 可 以 申 赎 风 险 较 大 存 在 市 场 及 汇 率 风 险 资 本 市 场 类 投 资 于 境 内 上 市 的 股 票 基 金 等 权 益 类 投 资 工 具 人 民 币 投 资 一 般 期 限 较 长 存 续 期 可 以 申 赎 市 场 风 险 较 大 ( 一 ) 固 定 收 益 理 财 产 品 按 照 具 体 投 资 对 象 不 同, 又 分 为 债 券 型 产 品 信 托 贷 款 类 产 品 票 据 类 产 品 等 1. 债 券 型 理 财 产 品 什 么 是 债 券 型 理 财 产 品

53 债 券 型 理 财 产 品 以 国 债 金 融 债 和 央 行 票 据 高 信 用 等 级 企 业 债 公 司 债 短 期 融 资 券 等 为 主 要 投 资 对 象, 产 品 结 构 期 限 固 定, 投 资 风 险 较 低 债 券 型 理 财 产 品 的 特 点 债 券 型 理 财 产 品 具 有 收 益 稳 定 期 限 固 定 风 险 较 低 的 特 点 与 债 券 型 基 金 相 比, 债 券 型 理 财 产 品 有 明 确 的 预 期 收 益 率 ( 测 算 投 资 收 益 并 扣 除 固 定 费 用 后 得 出, 在 产 品 说 明 书 中 明 示 ), 期 限 相 对 固 定 目 前 市 场 上 的 债 券 理 财 产 品 多 以 6 个 月 以 内 的 短 期 限 产 品 为 主 债 券 型 理 财 产 品 投 资 注 意 事 项 债 券 型 理 财 产 品 的 安 全 性 较 好, 但 收 益 水 平 相 对 较 低, 一 般 略 高 于 同 期 限 储 蓄 存 款 利 率 因 期 限 较 短, 债 券 型 理 财 产 品 在 存 续 期 间 一 般 不 可 以 提 前 赎 回, 客 户 购 买 此 类 产 品 需 持 有 到 期 2. 信 托 贷 款 类 理 财 产 品 什 么 是 信 托 贷 款 类 理 财 产 品 信 托 贷 款 类 理 财 产 品 以 信 托 贷 款 为 投 资 对 象, 由 银 行 发 行 理 财 产 品, 将 募 集 的 客 户 资 金 投 资 于 其 指 定 的 信 托 公 司 发 起 设 立 的 信 托 贷 款 计 划, 产 品 到 期 后 银 行 按 照 约 定 向 客 户 支 付 本 金 收 益 目 前 商 业 银 行 推 出 的 信 托 贷 款 类 理 财 产 品, 大 都 投 资 于 高 信 用 等 级 企 业 的 信 托 贷 款 信 托 贷 款 类 理 财 产 品 特 点 及 风 险 收 益 特 征 信 托 贷 款 类 理 财 产 品 期 限 固 定, 能 够 明 确 测 算 出 客 户 预 期 收 益 率 ( 即 信 托 贷 款 利 率 - 相 关 固 定 费 率 ), 投 资 人 有 望 获 得 较 高 收 益 但 需 承 担 一 定 的 投 资 风 险 投 资 该 类 产 品 面 临 的 主 要 风 险 为 : 信 用 风 险 : 借 款 企 业 的 信 用 风 险 是 信 托 贷 款 类 理 财 产 品 面 临 的 主 要 风 险 一 旦 借 款 企 业 到 期 不 能 足 额 偿 付 ( 信 托 ) 贷 款 本 息,

54 理 财 产 品 投 资 人 将 面 临 收 益 乃 至 本 金 损 失 的 风 险 流 动 性 风 险 : 信 托 贷 款 类 产 品 一 般 为 到 期 一 次 性 兑 付 的 期 限 结 构 设 计, 流 动 性 较 差, 产 品 存 续 期 内 客 户 一 般 不 可 以 提 前 赎 回 市 场 风 险 : 信 托 贷 款 类 理 财 产 品 多 为 固 定 收 益, 产 品 存 续 期 间 若 出 现 人 民 银 行 提 高 相 应 存 款 利 率 等 情 况, 则 客 户 可 能 损 失 将 资 金 配 置 于 存 款 的 机 会 成 本 信 托 贷 款 类 理 财 产 品 投 资 注 意 事 项 一 要 关 注 借 款 企 业 的 情 况 信 托 贷 款 类 理 财 产 品 为 非 保 本 类 产 品, 银 行 不 保 证 客 户 本 金 和 收 益, 其 收 益 水 平 首 先 取 决 于 借 款 企 业 能 否 如 期 归 还 ( 信 托 ) 贷 款 因 此, 借 款 人 的 信 用 情 况 是 选 择 这 类 产 品 的 关 键 因 素 之 一 一 般 而 言, 银 行 提 供 的 理 财 产 品 说 明 书 均 会 详 细 列 明 借 款 人 的 基 本 情 况, 投 资 者 需 要 重 点 关 注 二 要 关 注 有 无 信 用 增 级 措 施 为 了 降 低 风 险, 银 行 也 会 要 求 信 托 公 司 ( 或 借 款 人 ) 提 供 信 用 增 级 措 施, 如 抵 押 质 押 保 证 第 三 方 回 购 等, 这 些 措 施 是 有 效 降 低 信 用 风 险 的 手 段, 投 资 者 也 要 重 点 查 看 理 财 产 品 说 明 书 中 有 无 相 关 条 款 三 要 合 理 安 排 资 金 计 划 信 托 贷 款 类 产 品 存 续 期 内 客 户 一 般 不 可 以 提 前 赎 回, 一 旦 投 资 就 需 要 持 有 到 期 投 资 人 要 合 理 安 排 资 金 用 度, 以 免 出 现 流 动 性 问 题 3. 票 据 类 理 财 产 品 什 么 是 票 据 类 理 财 产 品

55 票 据 理 财 产 品 多 以 已 贴 现 ( 或 转 贴 现 ) 的 银 行 承 兑 汇 票 为 投 资 对 象, 由 银 行 发 行 理 财 产 品, 将 募 集 的 客 户 资 金 投 资 于 商 业 银 小 贴 士 : 1. 什 么 是 银 行 承 兑 汇 票 银 行 承 兑 汇 票 是 指 由 收 款 人 或 者 付 款 人 开 出 的, 由 付 款 人 向 其 开 户 银 行 提 出 承 兑 申 请, 并 经 过 银 行 承 诺 到 期 无 条 件 支 付 确 定 的 金 额 给 收 款 人 或 者 出 票 人 的 票 据 银 行 作 为 银 行 承 兑 汇 票 的 承 兑 人, 对 承 兑 申 请 人 给 与 承 兑, 即 是 向 持 票 人 保 证, 如 果 在 汇 票 到 期 时 申 请 人 的 存 款 账 户 余 额 达 不 到 汇 票 的 金 额, 银 行 作 为 承 兑 人 负 有 无 条 件 支 付 的 责 任, 银 行 承 兑 汇 票 从 开 出 之 日 起 至 到 期 承 付 日 止, 最 长 不 超 过 六 个 月 2. 什 么 是 银 行 承 兑 汇 票 贴 现 贴 现 是 一 种 票 据 转 让 方 式, 是 指 持 票 人 在 需 要 资 金 时, 将 其 持 有 的 银 行 承 兑 汇 票, 经 过 背 书 转 让 给 银 行, 银 行 从 票 面 金 额 中 扣 除 贴 现 利 息 后, 将 余 款 支 付 给 申 请 贴 现 人 的 行 为 再 贴 现 和 转 贴 现 : 再 贴 现 是 指 贴 现 银 行 向 中 央 银 行 再 转 让 银 行 承 兑 汇 票, 转 贴 现 是 指 贴 现 银 行 向 其 他 商 业 银 行 转 让 银 行 承 兑 汇 票, 二 者 都 是 贴 现 银 行 以 未 到 期 的 贴 现 票 据, 经 背 书 后 的 再 次 贴 现, 中 央 银 行 或 其 他 商 业 银 行 按 规 定 扣 除 再 贴 现 或 转 贴 现 的 利 息 后, 给 申 请 贴 现 行 兑 付 票 款 行 已 贴 现 ( 或 转 贴 现 ) 的 银 行 承 兑 汇 票 产 品 到 期 后 银 行 按 照 约 定 向 客 户 支 付 本 金 和 收 益 票 据 类 理 财 产 品 期 限 固 定, 收 益 稳 定, 安 全 性 较 好 票 据 类 理 财 产 品 特 点 票 据 类 理 财 产 品 投 资 于 已 贴 现 的 银 行 承 兑 汇 票, 具 有 收 益 稳 定 风 险 较 低 的 特 点 因 银 行 承 兑 汇 票 的 期 限 均 在 6 个 月 以 内, 所 以 票 据 类 理 财 产 品 的 期 限 较 短, 均 在 180 天 之 内, 期 限 多 以 天 计 风 险 收 益 特 征 票 据 类 理 财 产 品 投 资 于 已 贴 现 的 银 行 承 兑 汇 票, 因 银 行 作 为 承 兑 人 负 有 无 条 件 支 付 资 金 的 责 任, 所 以 票 据 类 理 财 产 品 的 安 全 性 较 好 一 般 而 言, 银 行 承 兑 汇 票 的 贴 现 利 率 低 于 同 期 限 贷 款 利 率, 故 票 据 类 理 财 产 品 的 收 益 水 平 低 于 信 托 贷 款 类 理 财 产 品 同