1 政 策 聚 焦 最 高 人 民 法 院 关 于 适 用 中 华 人 民 共 和 国 保 险 法 若 干 问 题 的 解 释 ( 三 ) 中 国 保 监 会 印 发 保 险 业 功 能 服 务 指 标 体 系 2 监 管 动 态 2016 年 全 国 保 险 监 管 工 作 会 议 召 开 --

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2 1 政 策 聚 焦 最 高 人 民 法 院 关 于 适 用 中 华 人 民 共 和 国 保 险 法 若 干 问 题 的 解 释 ( 三 ) 中 国 保 监 会 印 发 保 险 业 功 能 服 务 指 标 体 系 2 监 管 动 态 2016 年 全 国 保 险 监 管 工 作 会 议 召 开 -- 项 俊 波 : 强 化 保 险 供 给 侧 结 构 性 改 革 中 国 保 监 会 规 范 互 联 网 平 台 保 证 保 险 业 务 强 化 互 联 网 平 台 的 选 择 和 业 务 管 控 措 施 河 南 保 监 局 : 扎 实 开 展 保 险 业 非 法 集 资 整 治 积 极 主 动 防 范 化 解 风 险 3 业 内 动 态 河 南 保 险 业 召 开 发 展 情 况 通 报 会 河 南 保 险 业 服 务 经 济 社 会 发 展 取 得 显 著 成 效 新 华 保 险 情 系 客 户 成 功 举 办 交 通 安 全 大 讲 堂 活 动 信 泰 人 寿 斩 获 2015 年 度 保 险 产 品 评 选 活 动 三 项 大 奖 准 确 识 别 非 法 集 资, 防 范 民 间 借 贷 风 险 百 年 法 律 大 讲 堂 巡 讲 河 南 站 合 众 人 寿 公 益 再 获 社 会 认 可 北 京 大 学 发 来 感 谢 信 寒 潮 来 势 汹 汹 太 保 产 险 给 您 保 驾 护 航 泰 康 人 寿 郑 州 本 部 完 成 2016 年 首 例 全 国 重 疾 绿 通 服 务 民 安 财 产 保 险 有 限 公 司 更 名 为 亚 太 财 产 保 险 有 限 公 司 农 银 人 寿 公 司 员 工 拾 金 不 昧 传 递 正 能 量 4 理 论 探 索 2016, 保 险 业 走 向 何 方? 推 进 保 险 业 供 给 侧 结 构 性 改 革 力 促 行 业 转 型 发 展 5 保 险 课 堂 超 分 驾 驶 交 强 险 赔 偿 商 业 险 不 赔 低 收 入 家 庭 怎 么 买 保 险? 汽 车 保 险 知 识 不 可 不 知 的 五 大 理 赔 误 区 家 长 给 孩 子 买 保 险 五 大 诀 窍 : 先 近 后 远 先 急 后 缓 6 会 员 风 采 提 升 发 展 品 质 树 立 行 业 标 杆 -- 中 国 人 民 财 产 保 险 郑 州 市 分 公 司 总 经 理 俞 海 雷 7 文 化 家 园 风 华 不 过 指 间 沙 ( 散 文 ) 细 雨 ( 诗 ) C ONTENTS 目 录 2 3

3 政 策 聚 焦 新 年 献 词 最 高 人 民 法 院 关 于 适 用 中 华 人 民 共 和 国 保 险 法 若 干 问 题 的 解 释 ( 三 ) (2015 年 9 月 21 日 最 高 人 民 法 院 审 判 委 员 会 第 1661 次 会 议 通 过 ) 律 回 春 晖 渐, 万 象 始 更 新 2015 年 已 然 流 逝, 我 们 迎 来 了 崭 新 的 2016 保 险 业 人 员 在 2015 年 付 出 了 很 多, 同 时 也 取 得 了 辉 煌 的 成 绩, 行 业 发 展 的 速 度 创 7 年 来 新 高! 新 的 一 年 开 启 新 的 希 望, 新 的 空 白 承 载 新 的 梦 想 2016, 我 们 怀 揣 中 国 梦, 再 接 再 厉, 大 步 向 前, 开 启 保 险 业 新 的 篇 章! 过 去 的 一 年, 我 国 养 老 保 险 责 任 保 险 健 康 保 险 步 伐 进 一 步 加 快 保 险 法 迎 来 第 三 次 修 订, 司 法 解 释 ( 三 ) 出 台, 保 险 法 制 建 设 进 一 步 完 善 新 国 十 条 省 十 条 各 项 工 作 要 求 稳 步 落 实, 为 保 险 业 的 发 展 创 造 了 良 好 的 政 策 环 境 城 乡 居 民 大 病 保 险 全 面 实 施, 保 障 基 本 民 生 助 建 健 康 中 国 随 着 保 监 会 商 业 车 险 改 革 的 稳 步 推 进, 更 好 地 保 护 了 消 费 者 权 益 网 销 电 销 等 新 渠 道 业 务 蓬 勃 兴 起, 保 险 业 发 展 呈 现 出 转 型 升 级, 提 速 增 质 的 良 好 局 面 2015 年, 东 方 之 星 客 轮 在 长 江 沉 没, 天 津 港 8.12 重 大 火 灾 爆 炸, 造 成 了 不 少 同 胞 失 去 了 财 产 和 生 命 灾 难 无 情 人 有 情, 保 险 业 积 极 行 动, 启 动 重 大 突 发 事 件 应 急 预 案, 做 好 理 赔 和 客 服 工 作 充 分 体 现 了 保 险 业 的 功 能 和 作 用 目 前, 郑 州 市 保 险 行 业 协 会 在 河 南 保 监 局 的 领 导 下, 不 断 发 展 壮 大, 共 有 61 家 产 寿 险 会 员 单 位 2015 年, 郑 州 协 会 积 极 投 身 保 险 诚 信 建 设, 评 选 诚 信 标 兵, 参 加 广 场 公 益 服 务 活 动, 举 行 少 儿 书 法 大 赛, 开 展 保 险 知 识 进 学 校 搭 建 行 业 信 息 平 台 等 活 动, 做 了 许 多 卓 有 成 效 的 工 作 新 年 伊 始 共 聚 力, 携 手 奋 进 谱 新 篇 2016 年 保 险 业 迎 来 了 新 一 轮 的 发 展 机 遇, 我 们 将 继 续 努 力, 开 展 行 业 自 律, 加 强 行 业 宣 传, 维 护 行 业 利 益, 促 进 行 业 发 展, 积 极 为 会 员 单 位 提 供 服 务, 共 同 营 造 一 个 良 好 的 市 场 发 展 环 境 深 入 贯 彻 落 实 新 国 十 条, 求 真 务 实, 开 拓 创 新, 努 力 实 现 在 十 三 五 时 期 保 险 业 取 得 良 好 开 端! 为 正 确 审 理 保 险 合 同 纠 纷 案 件, 切 实 维 护 当 事 人 的 合 法 权 益, 险 人 同 意 投 保 人 为 其 投 保 的 其 他 情 形 因 投 保 人 丧 失 对 被 保 险 人 的 保 险 利 益, 当 事 人 主 张 保 险 合 同 无 效 的, 人 民 法 院 不 予 支 持 根 据 中 华 人 民 共 和 国 保 险 法 中 华 人 民 共 和 国 合 同 法 中 第 二 条 被 保 险 人 以 书 面 形 式 通 知 保 险 人 和 投 保 人 撤 销 其 依 据 保 险 法 第 三 十 四 条 第 一 款 规 定 所 作 出 的 同 意 意 思 表 示 的, 可 认 定 为 保 险 合 同 解 除 华 人 民 共 和 国 民 事 诉 讼 法 等 法 第 五 条 保 险 合 同 订 立 时, 被 保 险 人 根 据 保 险 人 的 要 求 在 指 定 医 疗 服 务 机 构 进 行 体 检, 当 事 人 主 张 投 保 人 如 实 告 知 义 务 免 除 的, 人 民 法 院 不 予 支 持 保 险 人 知 道 被 保 险 人 的 体 检 结 果, 仍 以 投 保 人 未 就 相 关 情 况 履 行 如 实 告 知 义 务 为 由 要 求 解 除 合 同 的, 人 民 法 院 不 予 支 持 律 规 定, 结 合 审 判 实 践, 就 保 险 法 中 关 于 保 险 合 同 章 人 身 保 险 部 分 有 关 法 律 适 用 问 题 解 释 如 下 : 第 一 条 当 事 人 订 立 以 死 亡 为 给 付 保 险 金 条 件 的 合 同, 根 据 保 险 法 第 三 十 四 条 的 规 定, 被 保 险 人 同 意 并 认 可 保 险 金 额 可 以 采 取 书 面 形 式 口 头 形 式 或 者 其 他 形 式 ; 可 以 在 合 同 订 立 时 作 出, 也 可 以 在 合 同 订 立 后 追 认 有 下 列 情 形 之 一 的, 应 认 定 为 被 保 险 人 同 意 投 保 人 为 其 订 立 保 险 合 同 并 认 可 保 险 金 额 : ( 一 ) 被 保 险 人 明 知 他 人 代 其 签 名 同 意 而 未 表 示 异 议 的 ; ( 二 ) 被 保 险 人 同 意 投 保 人 指 定 的 受 益 人 的 ; ( 三 ) 有 证 据 足 以 认 定 被 保 第 六 条 未 成 年 人 父 母 之 外 的 其 他 履 行 监 护 职 责 的 人 为 未 成 年 人 订 立 以 死 亡 为 给 付 保 险 金 条 件 的 合 同, 当 事 人 主 张 参 照 保 险 法 第 三 十 三 条 第 二 款 第 三 十 四 条 第 三 款 的 规 定 认 定 该 合 同 有 效 的, 人 民 法 院 不 予 支 持, 但 经 未 成 年 人 父 母 同 意 的 除 外 第 三 条 人 民 法 院 审 理 人 身 保 险 合 同 纠 纷 案 件 时, 应 主 动 审 查 投 保 人 订 立 保 险 合 同 时 是 否 具 有 保 险 利 益, 以 及 以 死 亡 为 给 付 保 险 金 条 件 的 合 同 是 否 经 过 被 保 险 人 同 意 并 认 可 保 险 金 额 第 四 条 保 险 合 同 订 立 后, 第 七 条 当 事 人 以 被 保 险 人 4 5

4 政 策 聚 焦 政 策 聚 焦 受 益 人 或 者 他 人 已 经 代 为 支 付 保 险 费 为 由, 主 张 投 保 人 对 应 的 交 费 义 务 已 经 履 行 的, 人 民 法 院 应 予 支 持 ( 三 ) 受 益 人 的 约 定 包 括 姓 名 和 身 份 关 系, 保 险 事 故 发 生 时 身 份 关 系 发 生 变 化 的, 认 定 为 未 指 定 受 益 人 ( 三 ) 约 定 受 益 顺 序 但 未 约 定 受 益 份 额 的, 由 同 顺 序 的 其 他 受 益 人 平 均 享 有 ; 同 一 顺 序 没 有 其 他 受 益 人 的, 由 后 一 顺 序 的 受 益 人 平 均 享 有 ; ( 四 ) 约 定 受 益 顺 序 和 受 益 份 额 的, 由 同 顺 序 的 其 他 受 益 人 按 照 相 应 比 例 享 有 ; 同 一 顺 序 没 有 其 他 受 益 人 的, 由 后 一 顺 序 的 受 益 人 按 照 相 应 比 例 享 有 投 保 人 与 被 保 险 人 受 益 人 为 不 同 主 体, 被 保 险 人 或 者 受 益 人 要 求 退 还 保 险 单 的 现 金 价 值 的, 人 民 法 院 不 予 支 持, 但 保 险 合 同 另 有 约 定 的 除 外 投 保 人 故 意 造 成 被 保 险 人 死 亡 伤 残 或 者 疾 病, 保 险 人 依 照 保 险 法 第 四 十 三 条 规 定 退 还 保 险 单 的 现 金 价 值 的, 其 他 权 利 人 按 照 被 保 险 人 被 保 险 人 继 承 人 的 顺 序 确 定 险 同 类 医 疗 费 用 标 准, 要 求 对 超 出 部 分 拒 绝 给 付 保 险 金 的, 人 民 法 院 应 予 支 持 金 责 任 的, 人 民 法 院 不 予 支 持 第 二 十 四 条 投 保 人 为 被 保 险 人 订 立 以 死 亡 为 给 付 保 险 金 条 件 的 保 险 合 同, 被 保 险 人 被 宣 告 死 亡 后, 当 事 人 要 求 保 险 人 按 照 保 险 合 同 约 定 给 付 保 险 金 的, 人 民 法 院 应 予 支 持 被 保 险 人 被 宣 告 死 亡 之 日 在 保 险 责 任 期 间 之 外, 但 有 证 据 证 明 下 落 不 明 之 日 在 保 险 责 任 期 间 之 内, 当 事 人 要 求 保 险 人 按 照 保 险 合 同 约 定 给 付 保 险 金 的, 人 民 法 院 应 予 支 持 第 二 十 条 保 险 人 以 被 保 险 人 未 在 保 险 合 同 约 定 的 医 疗 服 务 机 构 接 受 治 疗 为 由 拒 绝 给 付 保 险 金 的, 人 民 法 院 应 予 支 持, 但 被 保 险 人 因 情 况 紧 急 必 须 立 即 就 医 的 除 外 第 八 条 保 险 合 同 效 力 依 照 保 险 法 第 三 十 六 条 规 定 中 止, 投 保 人 提 出 恢 复 效 力 申 请 并 同 意 补 交 保 险 费 的, 除 被 保 险 人 的 危 险 程 度 在 中 止 期 间 显 著 增 加 外, 保 险 人 拒 绝 恢 复 效 力 的, 人 民 法 院 不 予 支 持 保 险 人 在 收 到 恢 复 效 力 申 请 后, 三 十 日 内 未 明 确 拒 绝 的, 应 认 定 为 同 意 恢 复 效 力 保 险 合 同 自 投 保 人 补 交 保 险 费 之 日 恢 复 效 力 保 险 人 要 求 投 保 人 补 交 相 应 利 息 的, 人 民 法 院 应 予 支 持 第 十 条 投 保 人 或 者 被 保 险 人 变 更 受 益 人, 当 事 人 主 张 变 更 行 为 自 变 更 意 思 表 示 发 出 时 生 效 的, 人 民 法 院 应 予 支 持 投 保 人 或 者 被 保 险 人 变 更 受 益 人 未 通 知 保 险 人, 保 险 人 主 张 变 更 对 其 不 发 生 效 力 的, 人 民 法 院 应 予 支 持 投 保 人 变 更 受 益 人 未 经 被 保 险 人 同 意 的, 人 民 法 院 应 认 定 变 更 行 为 无 效 第 十 三 条 保 险 事 故 发 生 后, 受 益 人 将 与 本 次 保 险 事 故 相 对 应 的 全 部 或 者 部 分 保 险 金 请 求 权 转 让 给 第 三 人, 当 事 人 主 张 该 转 让 行 为 有 效 的, 人 民 法 院 应 予 支 持, 但 根 据 合 同 性 质 当 事 人 约 定 或 者 法 律 规 定 不 得 转 让 的 除 外 第 二 十 一 条 保 险 人 以 被 保 险 人 自 杀 为 由 拒 绝 给 付 保 险 金 的, 由 保 险 人 承 担 举 证 责 任 受 益 人 或 者 被 保 险 人 的 继 承 人 以 被 保 险 人 自 杀 时 无 民 事 行 为 能 力 为 由 抗 辩 的, 由 其 承 担 举 证 责 任 第 十 七 条 投 保 人 解 除 保 险 合 同, 当 事 人 以 其 解 除 合 同 未 经 被 保 险 人 或 者 受 益 人 同 意 为 由 主 张 解 除 行 为 无 效 的, 人 民 法 院 不 予 支 持, 但 被 保 险 人 或 者 受 益 人 已 向 投 保 人 支 付 相 当 于 保 险 单 现 金 价 值 的 款 项 并 通 知 保 险 人 的 除 外 第 二 十 五 条 被 保 险 人 的 损 失 系 由 承 保 事 故 或 者 非 承 保 事 故 免 责 事 由 造 成 难 以 确 定, 当 事 人 请 求 保 险 人 给 付 保 险 金 的, 人 民 法 院 可 以 按 照 相 应 比 例 予 以 支 持 第 十 一 条 投 保 人 或 者 被 保 险 人 在 保 险 事 故 发 生 后 变 更 受 益 人, 变 更 后 的 受 益 人 请 求 保 险 人 给 付 保 险 金 的, 人 民 法 院 不 予 支 持 第 十 四 条 保 险 金 根 据 保 险 法 第 四 十 二 条 规 定 作 为 被 保 险 人 的 遗 产, 被 保 险 人 的 继 承 人 要 求 保 险 人 给 付 保 险 金, 保 险 人 以 其 已 向 持 有 保 险 单 的 被 保 险 人 的 其 他 继 承 人 给 付 保 险 金 为 由 抗 辩 的, 人 民 法 院 应 予 支 持 第 二 十 二 条 保 险 法 第 四 十 五 条 规 定 的 被 保 险 人 故 意 犯 罪 的 认 定, 应 当 以 刑 事 侦 查 机 关 检 察 机 关 和 审 判 机 关 的 生 效 法 律 文 书 或 者 其 他 结 论 性 意 见 为 依 据 第 九 条 投 保 人 指 定 受 益 人 未 经 被 保 险 人 同 意 的, 人 民 法 院 应 认 定 指 定 行 为 无 效 当 事 人 对 保 险 合 同 约 定 的 受 益 人 存 在 争 议, 除 投 保 人 被 保 险 人 在 保 险 合 同 之 外 另 有 约 定 外, 按 照 以 下 情 形 分 别 处 理 : ( 一 ) 受 益 人 约 定 为 法 定 或 者 法 定 继 承 人 的, 以 继 承 法 规 定 的 法 定 继 承 人 为 受 益 人 ; ( 二 ) 受 益 人 仅 约 定 为 身 份 关 系, 投 保 人 与 被 保 险 人 为 同 一 主 体 的, 根 据 保 险 事 故 发 生 时 与 被 保 险 人 的 身 份 关 系 确 定 受 益 人 ; 投 保 人 与 被 保 险 人 为 不 同 主 体 的, 根 据 保 险 合 同 成 立 时 与 被 保 险 人 的 身 份 关 系 确 定 受 益 人 ; 第 十 八 条 保 险 人 给 付 费 用 补 偿 型 的 医 疗 费 用 保 险 金 时, 主 张 扣 减 被 保 险 人 从 公 费 医 疗 或 者 社 会 医 疗 保 险 取 得 的 赔 偿 金 额 的, 应 当 证 明 该 保 险 产 品 在 厘 定 医 疗 费 用 保 险 费 率 时 已 经 将 公 费 医 疗 或 者 社 会 医 疗 保 险 部 分 相 应 扣 除, 并 按 照 扣 减 后 的 标 准 收 取 保 险 费 第 十 二 条 投 保 人 或 者 被 保 险 人 指 定 数 人 为 受 益 人, 部 分 受 益 人 在 保 险 事 故 发 生 前 死 亡 放 弃 受 益 权 或 者 依 法 丧 失 受 益 权 的, 该 受 益 人 应 得 的 受 益 份 额 按 照 保 险 合 同 的 约 定 处 理 ; 保 险 合 同 没 有 约 定 或 者 约 定 不 明 的, 该 受 益 人 应 得 的 受 益 份 额 按 照 以 下 情 形 分 别 处 理 : ( 一 ) 未 约 定 受 益 顺 序 和 受 益 份 额 的, 由 其 他 受 益 人 平 均 享 有 ; ( 二 ) 未 约 定 受 益 顺 序 但 约 定 受 益 份 额 的, 由 其 他 受 益 人 按 照 相 应 比 例 享 有 ; 第 二 十 六 条 本 解 释 自 2015 年 12 月 1 日 起 施 行 本 解 释 施 行 后 尚 未 终 审 的 保 险 合 同 纠 纷 案 件, 适 用 本 解 释 ; 本 解 释 施 行 前 已 经 终 审, 当 事 人 申 请 再 审 或 者 按 照 审 判 监 督 程 序 决 定 再 审 的 案 件, 不 适 用 本 解 释 ( 来 源 : 最 高 人 民 法 院 网 ) 第 二 十 三 条 保 险 人 主 张 根 据 保 险 法 第 四 十 五 条 的 规 定 不 承 担 给 付 保 险 金 责 任 的, 应 当 证 明 被 保 险 人 的 死 亡 伤 残 结 果 与 其 实 施 的 故 意 犯 罪 或 者 抗 拒 依 法 采 取 的 刑 事 强 制 措 施 的 行 为 之 间 存 在 因 果 关 系 被 保 险 人 在 羁 押 服 刑 期 间 因 意 外 或 者 疾 病 造 成 伤 残 或 者 死 亡, 保 险 人 主 张 根 据 保 险 法 第 四 十 五 条 的 规 定 不 承 担 给 付 保 险 第 十 五 条 受 益 人 与 被 保 险 人 存 在 继 承 关 系, 在 同 一 事 件 中 死 亡 且 不 能 确 定 死 亡 先 后 顺 序 的, 人 民 法 院 应 根 据 保 险 法 第 四 十 二 条 第 二 款 的 规 定 推 定 受 益 人 死 亡 在 先, 并 按 照 保 险 法 及 本 解 释 的 相 关 规 定 确 定 保 险 金 归 属 第 十 九 条 保 险 合 同 约 定 按 照 基 本 医 疗 保 险 的 标 准 核 定 医 疗 费 用, 保 险 人 以 被 保 险 人 的 医 疗 支 出 超 出 基 本 医 疗 保 险 范 围 为 由 拒 绝 给 付 保 险 金 的, 人 民 法 院 不 予 支 持 ; 保 险 人 有 证 据 证 明 被 保 险 人 支 出 的 费 用 超 过 基 本 医 疗 保 第 十 六 条 保 险 合 同 解 除 时, 6 7

5 政 策 聚 焦 监 管 动 态 中 国 保 监 会 印 发 保 险 业 功 能 服 务 指 标 体 系 2016 年 全 国 保 险 监 管 工 作 会 议 召 开 项 俊 波 : 强 化 保 险 供 给 侧 结 构 性 改 革 近 日, 中 国 保 监 会 印 发 了 保 险 业 功 能 服 务 指 标 体 系 ( 以 下 简 称 指 标 体 系 ) 构 建 实 施 指 标 体 系, 是 贯 彻 落 实 国 务 院 关 于 加 快 发 展 现 代 保 险 服 务 业 的 若 干 意 见, 全 面 反 映 保 险 业 服 务 经 济 社 会 发 展 能 力 的 重 要 举 措, 有 利 于 科 学 计 量 和 系 统 评 估 保 险 业 在 服 务 经 济 发 展 和 社 会 管 理 中 发 挥 的 作 用, 为 促 进 保 险 业 持 续 健 康 发 展 提 供 数 据 支 撑 指 标 体 系 从 宏 观 层 面 系 统 梳 理 保 险 业 服 务 经 济 社 会 发 展 的 重 点 领 域 和 具 体 路 径, 从 微 观 层 面 全 面 考 察 中 国 特 色 社 会 主 义 市 场 经 济 条 件 下 保 险 企 业 的 社 会 责 任, 是 全 面 反 映 我 国 保 险 业 功 能 作 用 的 首 次 尝 试 指 标 体 系 坚 持 了 理 论 与 实 践 相 结 合 全 面 系 统 灵 活 扩 展 操 作 性 强 四 项 原 则 指 标 体 系 以 保 险 业 三 大 功 能 和 五 大 体 系 为 依 托, 全 面 系 统 地 分 析 了 保 险 在 经 济 补 偿 资 金 融 通 社 会 管 理 价 值 创 造 等 方 面 的 作 用, 并 结 合 当 前 保 险 业 服 务 五 大 体 系 建 设 的 主 要 路 径, 搭 建 形 成 保 险 功 能 作 用 发 挥 的 三 层 核 心 框 架 第 一 层 从 保 险 基 本 功 能 入 手, 分 为 经 济 补 偿 资 金 融 通 社 会 管 理 和 价 值 创 造 等 4 类 ; 第 二 层 以 五 大 体 系 为 核 心, 分 为 一 般 风 险 保 障 服 务 防 灾 减 灾 服 务 农 业 保 障 完 善 现 代 金 融 完 善 社 会 保 障 参 与 社 会 管 理 创 造 经 济 价 值 和 社 会 价 值 等 8 类 ; 第 三 层 根 据 保 险 的 具 体 险 种 和 业 务 类 别, 分 为 财 产 保 险 人 身 保 险 融 资 支 持 税 收 贡 献 和 吸 纳 就 业 等 23 类 指 标 体 系 包 括 核 心 指 标 和 参 考 备 用 指 标 两 类, 共 计 97 个 核 心 指 标 是 最 终 纳 入 指 标 体 系 框 架 的 用 于 反 映 保 险 服 务 经 济 社 会 发 展 状 况 的 正 式 指 标, 共 64 个 参 考 备 用 指 标 是 用 于 对 正 式 指 标 进 行 补 充 说 明 供 各 级 机 构 选 择 参 考 的 备 用 指 标, 共 33 个 下 一 步, 中 国 保 监 会 将 定 期 开 展 保 险 业 功 能 服 务 指 标 测 算, 每 年 度 发 布 全 国 保 险 业 功 能 服 务 情 况 报 告, 还 将 鼓 励 各 保 监 局 结 合 地 方 经 济 社 会 发 展 实 际, 灵 活 运 用 保 险 业 功 能 服 务 指 标 体 系 开 展 相 关 分 析 研 究 工 作 ( 来 源 : 中 国 保 监 会 网 站 ) 1 月 25 日,2016 年 全 国 保 险 监 管 工 作 会 议 在 京 召 开 中 国 保 监 会 主 席 项 俊 波 强 调,2016 年 要 紧 紧 围 绕 供 给 侧 结 构 性 改 革 这 条 主 线, 以 服 务 民 生 为 重 点 提 高 保 险 供 给 质 量, 以 深 化 改 革 为 手 段 培 育 供 给 新 动 能, 以 风 险 防 范 为 保 障 夯 实 供 给 侧 改 革 基 础, 抓 好 各 项 重 点 难 点 保 险 改 革 发 展 任 务 一 是 服 务 民 生 三 大 突 破, 包 括 提 升 大 病 保 险 服 务 水 平 抓 好 巨 灾 保 险 制 度 落 地 推 动 商 业 保 险 税 优 政 策 试 点 顺 利 实 施 二 是 深 化 改 革 三 大 举 措, 包 括 全 面 深 化 保 险 产 品 市 场 化 改 革 全 面 深 化 市 场 准 入 退 出 机 制 改 革 全 面 深 化 资 金 运 用 市 场 化 改 革 三 是 风 险 防 控 三 大 工 程, 包 括 正 式 实 施 偿 二 代 构 建 更 加 科 学 的 风 险 评 估 预 警 机 制 加 快 推 进 保 单 登 记 管 理 信 息 平 台 建 设 此 外, 还 要 抓 好 落 实 风 险 防 范 的 政 策 措 施 大 力 规 范 市 场 秩 序 切 实 保 护 保 险 消 费 者 权 益 推 动 行 业 更 好 服 务 经 济 社 会 发 展 夯 实 保 险 监 管 工 作 基 础 等 五 项 日 常 监 管 工 作 回 顾 2015 年, 保 险 市 场 运 行 总 体 平 稳, 稳 中 有 进, 稳 中 向 好 全 国 保 费 收 入 2.4 万 亿 元, 同 比 增 长 20% 为 全 社 会 提 供 风 险 保 障 1718 万 亿 元, 赔 款 与 给 付 亿 元, 同 比 增 长 20.2% 与 国 计 民 生 密 切 相 关 的 责 任 保 险 农 业 保 险 健 康 保 险 快 速 增 长, 增 速 分 别 为 19.2% 15.1% 和 51.9% 保 险 公 司 预 计 利 润 亿 元, 同 比 增 长 38% 保 险 资 金 运 用 实 现 收 益 亿 元, 同 比 增 长 45.6%, 平 均 投 资 收 益 率 7.56% 保 险 业 总 资 产 达 到 12.4 万 亿 元, 较 年 初 增 长 21.7% 保 险 行 业 偿 付 能 力 总 体 充 足, 市 场 运 行 安 全 稳 健, 没 有 发 生 大 的 风 险 事 件 2015 年, 保 险 的 经 济 助 推 器 和 社 会 稳 定 器 作 用 日 益 凸 显 积 极 应 对 灾 害 事 故 方 面, 对 宁 波 灿 鸿 杜 鹃 台 风 保 险 赔 付 8000 万 元, 广 东 彩 虹 台 风 赔 付 7.5 亿 元, 东 方 之 星 事 件 赔 付 万 元 服 务 三 农 发 展 方 面,2015 年 农 业 保 险 参 保 农 户 约 2.3 亿 户 次, 提 供 风 险 保 障 近 2 万 亿 元 ; 农 房 保 险 参 保 农 房 9358 万 间, 提 供 风 险 保 障 达 1.4 万 亿 元 支 持 实 体 经 济 发 展 方 面, 推 动 保 险 资 金 积 极 参 与 国 民 经 济 建 设 截 至 2015 年 年 底, 保 险 机 构 累 计 发 起 设 立 各 类 债 权 股 权 和 项 目 资 产 支 持 计 划 499 项, 合 计 备 案 注 册 规 模 1.3 万 亿 元 ; 大 力 发 8 9

6 监 管 动 态 监 管 动 态 展 信 用 保 证 保 险, 缓 解 小 微 企 业 融 资 难 融 资 贵, 全 年 贷 款 保 证 保 险 支 持 小 微 企 业 及 个 人 获 得 融 资 金 额 亿 元 ; 出 口 信 用 保 险 为 6.3 万 家 出 口 企 业 提 供 了 亿 美 元 的 风 险 保 障 ; 建 立 首 台 ( 套 ) 重 大 技 术 装 备 保 险 补 偿 机 制, 为 我 国 装 备 制 造 企 业 提 供 风 险 保 障 164 亿 元 保 障 和 改 善 民 生 方 面, 大 病 保 险 覆 盖 全 国 31 个 省 区 市 ; 企 业 年 金 业 务 受 托 管 理 资 产 4169 亿 元, 投 资 管 理 资 产 4861 亿 元 ; 老 年 人 住 房 反 向 抵 押 养 老 保 险 试 点 实 质 性 启 动 ; 各 地 运 用 保 险 机 制 开 展 扶 贫 帮 困 ; 全 年 责 任 保 险 保 费 收 入 302 亿 元, 提 供 风 险 保 障 91 万 亿 元 项 俊 波 指 出, 创 新 协 调 绿 色 开 放 共 享 五 大 发 展 理 念, 为 保 险 业 进 一 步 指 明 了 发 展 方 向 未 来 一 个 时 期, 要 把 五 大 发 展 理 念 贯 穿 到 保 险 业 改 革 发 展 的 方 方 面 面 要 坚 持 创 新 发 展, 建 设 一 个 创 新 驱 动 充 满 活 力 具 有 较 强 核 心 竞 争 力 的 现 代 保 险 服 务 业 ; 要 坚 持 协 调 发 展, 建 设 一 个 跨 界 融 合 区 域 协 同 与 经 济 社 会 发 展 相 适 应 的 现 代 保 险 服 务 业 ; 要 坚 持 绿 色 发 展, 建 设 一 个 资 源 高 效 配 置 质 量 效 益 良 好 可 持 续 发 展 的 现 代 保 险 服 务 业 ; 要 坚 持 开 放 发 展, 建 设 一 个 优 势 互 补 合 作 共 赢 具 有 全 球 影 响 力 的 现 代 保 险 服 务 业 ; 要 坚 持 共 享 发 展, 建 设 一 个 保 障 覆 盖 广 泛 服 务 优 质 高 效 增 进 人 民 福 祉 的 现 代 保 险 服 务 业 保 监 会 领 导 陈 新 权 陈 文 辉 黄 洪 梁 涛 出 席 会 议 中 央 和 国 务 院 有 关 部 门 部 分 高 校 专 家 学 者 代 表, 保 监 会 机 关 各 部 门 各 保 监 局 负 责 人, 中 国 保 险 行 业 协 会 中 国 保 险 学 会 中 国 精 算 师 协 会 中 国 保 险 资 产 管 理 业 协 会 中 国 保 险 保 障 基 金 有 限 责 任 公 司 中 国 保 险 信 息 技 术 管 理 有 限 责 任 公 司 中 国 保 险 报 业 股 份 有 限 公 司 中 保 投 资 有 限 责 任 公 司 负 责 人 参 加 了 会 议 ( 来 源 : 中 国 保 险 报 ) 人 身 保 险 父 子 俩 在 晚 市 上 买 完 东 西 往 回 走, 途 中, 一 强 盗 把 枪 口 对 准 年 青 人 : 把 钱 放 下 老 头 子 一 下 子 扑 到 强 盗 身 上, 并 告 诉 他 儿 子 : 快 跑 强 盗 说 : 你 这 老 家 伙 不 要 命 啦 对, 你 开 枪 吧, 我 有 人 身 保 险 中 国 保 监 会 规 范 互 联 网 平 台 保 证 保 险 业 务 强 化 互 联 网 平 台 的 选 择 和 业 务 管 控 措 施 近 日, 中 国 保 监 会 印 发 关 于 加 强 互 联 网 平 台 保 证 保 险 业 务 管 理 的 通 知 ( 以 下 简 称 通 知 ), 针 对 互 联 网 平 台 保 证 保 险 业 务 存 在 的 问 题, 重 点 对 互 联 网 平 台 选 择 信 息 披 露 内 控 管 理 等 提 出 明 确 要 求 中 国 保 监 会 有 关 部 门 负 责 人 表 示, 日 前, 中 国 保 监 会 对 互 联 网 平 台 保 证 保 险 业 务 开 展 全 面 风 险 排 查, 了 解 财 产 保 险 公 司 在 经 营 管 理 管 控 措 施 应 急 预 案 等 方 面 存 在 的 风 险 隐 患 在 此 基 础 上, 为 加 强 互 联 网 平 台 保 证 保 险 业 务 管 理, 促 进 互 联 网 平 台 保 证 保 险 业 务 持 续 健 康 发 展, 保 监 会 印 发 通 知 通 知 拟 从 以 下 几 方 面 规 范 互 联 网 平 台 保 证 保 险 业 务 : 一 是 要 求 保 险 公 司 严 格 遵 守 偿 付 能 力 监 管 要 求, 确 保 业 务 规 模 与 资 本 实 力 相 匹 配 二 是 要 求 保 险 公 司 审 慎 选 择 合 作 的 互 联 网 平 台, 不 得 与 存 在 提 供 增 信 服 务 设 立 资 金 池 非 法 集 资 等 损 害 国 家 利 益 和 社 会 公 共 利 益 行 为 的 互 联 网 平 台 开 展 合 作, 同 时, 严 格 审 核 投 保 人 资 质 三 是 规 范 保 险 条 款 设 计 及 费 率 厘 定, 明 确 保 险 条 款 在 合 作 的 互 联 网 平 台 相 关 业 务 界 面 进 行 信 息 披 露 的 要 求 四 是 要 求 保 险 公 司 建 立 严 格 的 风 险 管 控 机 制, 加 强 内 控 管 理 及 系 统 管 控 制 度 建 设, 要 求 保 险 公 司 与 合 作 的 互 联 网 平 台 及 合 作 的 金 融 机 构 实 现 信 息 系 统 有 效 对 接 五 是 要 求 保 险 公 司 定 期 开 展 压 力 测 试, 不 断 完 善 应 急 预 案, 同 时, 妥 善 处 置 突 发 事 件 六 是 建 立 互 联 网 平 台 保 证 保 险 业 务 经 营 情 况 季 度 报 送 制 度 通 知 的 制 定 和 发 布, 明 确 了 保 险 公 司 互 联 网 平 台 保 证 保 险 业 务 的 经 营 要 求, 强 化 了 保 险 公 司 审 慎 合 规 的 经 营 意 识, 为 新 兴 金 融 业 态 下 创 新 保 险 业 务 发 展 营 造 了 良 好 的 市 场 环 境 ( 来 源 : 保 监 会 网 站 ) 10 11

7 监 管 动 态 监 管 动 态 宣 传 标 语 1517 条, 开 设 教 育 专 栏 828 块, 通 过 营 业 网 点 公 共 场 所 发 放 宣 传 资 料 份, 发 送 短 信 条, 微 博 微 信 等 新 媒 体 信 息 条, 专 题 讲 座 覆 盖 消 费 者 人 次, 通 过 保 险 公 司 接 受 宣 传 教 育 的 社 会 公 众 合 计 人 次, 企 业 客 户 合 计 80 家 二 是 制 定 河 南 保 险 业 防 范 打 击 非 法 集 资 宣 传 教 育 方 案, 在 保 险 业 营 造 防 范 打 击 和 处 置 非 法 集 资 的 良 好 舆 论 氛 围, 推 动 全 省 保 险 行 业 建 立 上 下 联 动 行 之 有 效 的 宣 传 教 育 工 作 长 效 机 制, 切 实 增 强 宣 传 效 果 内 保 险 公 司 非 法 集 资 专 项 风 险 排 查, 通 过 督 促 自 查 现 场 督 导 实 地 抽 查 等 多 种 形 式 切 实 防 范 化 解 保 险 领 域 非 法 集 资 风 险 在 公 司 自 查 阶 段, 我 局 组 成 督 导 小 组, 对 省 内 部 分 非 法 集 资 问 题 较 为 突 出 的 地 市 开 展 保 险 领 域 非 法 集 资 风 险 排 查 督 导 工 作, 我 局 及 相 关 保 险 公 司 采 取 访 谈 座 谈 问 卷 兼 职 调 查 客 户 回 访 质 押 贷 款 排 查 举 报 奖 励 等 多 种 形 式 开 展 风 险 排 查 工 作, 同 时 通 过 互 联 网 信 息 搜 索 企 业 微 信 数 据 统 计 等 创 新 手 段 提 升 工 作 效 率 保 证 工 作 效 果 同 时 通 过 现 场 督 导 了 解 相 关 公 司 工 作 部 署 情 况, 掌 握 地 市 分 支 机 构 落 实 情 况 和 处 置 措 施, 总 结 各 基 层 机 构 方 面 好 的 经 验 和 做 法, 并 为 下 一 步 的 现 场 抽 查 工 作 确 定 检 查 对 象 提 供 参 考 在 现 场 抽 查 阶 段, 根 据 相 关 公 司 风 险 排 查 工 作 上 报 报 告 及 现 场 督 导 情 况, 结 合 非 现 场 分 析 司 法 案 件 投 诉 举 报 舆 情 监 测 等 情 况, 成 立 两 个 检 查 组, 对 部 分 省 级 保 险 机 构 开 展 现 场 抽 查, 重 点 制 度 制 定 执 行 情 况 重 点 人 群 重 点 领 域 风 险 排 查 情 况 进 行 了 现 场 检 查, 并 延 伸 检 查 了 部 分 中 支 机 构 ( 来 源 : 河 南 保 监 局 网 站 ) 河 南 保 监 局 : 扎 实 开 展 保 险 业 非 法 集 资 整 治 积 极 主 动 防 范 化 解 风 险 当 前, 受 企 业 经 济 下 行 压 力 加 大 企 业 资 金 链 趋 紧 群 众 防 范 意 识 不 足 等 多 种 因 素 影 响, 河 南 省 非 法 集 资 作 案 方 式 花 样 翻 新, 案 件 高 发 频 发, 涉 案 区 域 扩 散, 涉 案 领 域 蔓 延, 因 非 法 集 资 引 发 的 社 会 矛 盾 逐 步 增 多, 群 体 性 事 件 时 有 发 生, 影 响 了 社 会 大 局 稳 定 面 对 依 然 严 峻 的 形 势, 河 南 保 监 局 在 保 监 会 河 南 省 政 府 的 指 导 下 加 大 防 范 和 处 置 工 作 开 展 风 险 排 查, 摸 清 潜 在 风 险 底 数 河 南 保 监 局 认 真 组 织 开 展 辖 力 度, 在 保 险 业 开 展 防 范 打 击 非 法 集 资 各 类 专 项 行 动, 积 极 主 动 防 范 化 解 风 险 制 定 工 作 办 法, 完 善 制 度 机 制 保 障 上 半 年, 河 南 保 监 局 制 定 实 施 河 南 省 保 险 业 预 防 和 打 击 非 法 集 资 工 作 办 法, 按 照 省 处 非 办 集 中 部 署, 在 广 泛 征 求 行 业 内 意 见 建 议 的 基 础 上, 研 究 制 定 我 省 保 险 业 预 防 和 打 击 非 法 集 资 工 作 办 法, 在 组 织 领 导 防 范 预 警 案 件 处 置 宣 传 教 育 等 方 面 进 一 步 明 确 要 求, 报 经 省 处 非 办 审 核 后, 下 发 辖 内 各 保 险 机 构 保 险 行 业 协 会 保 险 中 介 行 业 协 会 等 单 位, 要 求 其 遵 照 办 法 规 定, 认 真 执 行, 为 全 省 保 险 业 防 范 和 处 置 非 法 集 资 工 作 打 好 制 度 基 础 开 展 统 一 宣 传, 提 高 公 众 认 识 水 平 一 是 认 真 组 织 防 范 打 击 非 法 集 资 宣 传 月 和 宣 传 日 活 动 河 南 保 监 局 结 合 河 南 保 险 业 实 际 情 况, 制 定 宣 传 工 作 方 案 各 级 保 险 公 司 按 照 方 案 要 求 通 过 宣 传 条 幅, 咨 询 服 务, 教 育 专 栏, 专 题 讲 座 等 多 种 方 式 开 展 宣 传 活 动, 取 得 积 极 成 效 全 省 保 险 公 司 悬 挂 宣 传 条 幅 标 语 合 计 2959 块, 张 贴 海 报 8282 幅, 制 作 电 子 屏 12 13

8 业 内 动 态 业 内 动 态 河 南 保 险 业 召 开 发 展 情 况 通 报 会 概 况 河 南 保 险 业 服 务 经 济 社 会 发 展 取 得 显 著 成 效 2016 年 2 月 22 日 上 午, 河 南 保 监 局 召 开 河 南 保 险 业 发 展 情 况 通 报 会, 贯 彻 落 实 全 国 保 险 监 管 工 作 会 议 全 省 经 济 工 作 会 议 精 神, 总 结 2015 年 和 十 二 五 时 期 全 省 保 险 业 发 展 情 况, 分 析 当 前 保 险 业 面 临 的 形 势, 明 确 2016 年 行 业 工 作 重 点 河 南 保 监 局 局 长 李 翰 辉 做 了 重 要 讲 话, 河 南 省 委 金 融 工 委 书 记 省 政 府 金 融 办 主 任 孙 新 雷 参 加 了 会 议 李 翰 辉 局 长 指 出,2015 年 河 南 省 保 险 业 抓 住 国 务 院 新 国 十 条 和 省 十 条 带 来 的 政 策 红 利, 改 革 创 新 持 续 求 进, 不 断 提 高 发 展 的 科 学 性 协 调 性 和 可 持 续 性, 行 业 发 展 呈 现 出 转 型 升 级 提 速 增 质 的 良 好 局 面 李 翰 辉 局 长 认 为,2015 年 是 十 二 五 收 官 之 年, 五 年 来, 全 行 业 坚 持 稳 中 求 进 不 动 摇 改 革 创 新 不 松 懈, 不 仅 在 规 模 增 长 服 务 大 局 上 取 得 了 新 的 成 绩, 更 重 要 的 是 在 市 场 体 系 人 才 队 伍 思 想 观 念 管 理 机 制 等 方 面 积 极 变 化, 进 一 步 孕 育 了 未 来 科 学 发 展 的 内 生 动 力 五 年 来, 全 省 保 险 业 坚 持 稳 增 长 谋 发 展, 行 业 整 体 实 力 实 现 了 历 史 跨 越 ; 全 省 保 险 业 坚 持 抓 重 点 为 破 重 点, 围 绕 改 革 创 新 进 行 了 生 动 实 践 ; 全 省 保 险 业 坚 持 治 源 头 盯 苗 头, 风 险 防 范 底 线 得 到 了 牢 牢 坚 守 ; 全 省 保 险 业 坚 持 想 全 局 干 本 行, 服 务 地 方 发 展 打 开 了 新 的 局 面 ; 全 省 保 险 业 坚 持 打 基 础 利 长 远, 行 业 发 展 环 境 发 生 了 深 刻 变 化 ; 保 险 监 管 坚 持 守 职 责 重 法 治, 科 学 监 管 水 平 得 到 了 有 效 提 升 李 翰 辉 局 长 指 出 : 今 年 是 十 三 五 规 划 的 开 局 之 年, 也 是 深 化 落 实 省 十 条 的 关 键 之 年, 河 南 保 险 业 要 坚 决 贯 彻 落 实 全 国 保 险 监 管 工 作 会 议 全 省 经 济 工 作 会 议 和 全 省 金 融 工 作 座 谈 会 工 作 部 署, 坚 持 稳 中 求 进 总 基 调, 牢 固 树 立 和 贯 彻 落 实 创 新 协 调 绿 色 开 放 共 享 的 发 展 理 念, 适 应 经 济 发 展 新 常 态, 大 力 推 进 供 给 侧 结 构 性 改 革, 深 入 贯 彻 落 实 保 险 新 国 十 条 和 省 十 条, 坚 持 抓 服 务 严 监 管 防 风 险 促 发 展, 着 力 深 化 保 险 改 革 创 新, 着 力 加 强 和 改 进 监 管, 着 力 防 范 化 解 风 险, 着 力 保 护 保 险 消 费 者 合 法 权 益, 努 力 实 现 十 三 五 时 期 我 省 保 险 业 发 展 的 良 好 开 局 孙 新 雷 主 任 高 度 评 价 了 河 南 保 险 业 在 十 二 五 期 间 及 2015 年 取 得 的 显 著 成 绩, 他 指 出 : 下 一 步 保 险 业 要 主 动 加 强 与 地 方 政 府 的 密 切 合 作, 在 十 三 五 时 期, 发 挥 更 加 重 要 的 作 用 河 南 保 险 业 服 务 经 济 社 会 发 展 取 得 显 著 成 效 2015 年, 河 南 保 险 业 累 计 提 供 风 险 保 障 17.6 万 亿 元, 赔 付 支 出 亿 元, 同 比 增 长 38.17%, 缴 纳 税 费 38.5 亿 元, 为 社 会 提 供 新 增 就 业 岗 位 16.5 万 个 城 乡 居 民 大 病 保 险 在 省 级 统 筹 基 础 上, 新 农 合 大 病 保 险 和 基 本 医 保 实 现 同 步 结 算 省 内 跨 区 域 即 时 结 报 农 业 保 险 险 种 保 额 平 均 提 高 12%, 玉 米 天 气 指 数 保 险 设 施 蔬 菜 保 险 小 麦 种 业 保 险 等 特 色 险 种 试 点 开 展, 累 计 向 152 万 农 户 致 富 赔 款 8.29 亿 元 全 年 累 计 实 现 保 险 资 金 投 资 帮 助 企 业 和 客 户 融 资 近 200 亿 元, 出 口 信 用 保 险 支 持 河 南 外 贸 出 口 规 模 46.1 亿 美 元, 占 全 省 一 般 贸 易 出 口 额 的 24% ( 河 南 保 监 局 网 站 ) 14 15

9 业 内 动 态 业 内 动 态 新 华 保 险 情 系 客 户 成 功 举 办 交 通 安 全 大 讲 堂 活 动 信 泰 人 寿 斩 获 2015 年 度 保 险 产 品 评 选 活 动 三 项 大 奖 王 某 驾 驶 小 轿 车 时 为 躲 避 车 辆 不 慎 撞 树, 导 致 头 部 及 腿 部 受 伤, 当 天 在 中 牟 县 中 医 院 进 行 抢 救,11 月 15 日 抢 救 无 效 身 故 2010 年 2015 年 期 间, 王 某 通 过 新 华 保 险 个 险 渠 道 投 保 多 张 保 单, 累 计 意 外 身 故 保 额 110 万 余 元 接 到 报 案 后, 公 司 理 赔 人 员 迅 速 展 开 调 查, 协 助 受 益 人 收 集 相 关 资 料 受 益 人 提 出 理 赔 申 请 后, 总 分 公 司 高 度 重 视, 调 查 审 核 属 于 保 险 责 任, 新 华 保 险 郑 州 中 支 兑 现 理 赔 承 诺, 正 常 给 付 元 的 意 外 身 故 保 险 金 此 外, 豁 免 了 续 期 保 费 共 计 九 万 余 元 活 动 现 场, 保 险 受 益 人 以 及 中 牟 县 当 地 村 支 书 情 绪 激 动, 对 新 华 保 险 一 再 表 示 感 谢, 并 赠 送 锦 旗 风 险 无 情, 新 华 有 爱 一 份 保 单, 一 份 承 诺 虽 然 生 命 无 法 挽 回, 但 新 华 保 险 帮 助 王 某 延 续 着 对 家 人 的 爱, 使 他 们 重 新 点 燃 生 活 的 希 望 多 年 来, 新 华 保 险 积 极 履 行 社 会 责 任, 持 续 秉 承 以 客 户 为 中 心 的 经 营 理 念, 以 优 质 高 效 的 理 赔 服 务, 为 万 千 家 庭 送 去 关 爱 和 保 障! 人 们 常 说, 母 念 妻 等 儿 女 盼, 愿 君 平 安 把 家 还 注 意 交 通 安 全, 不 仅 是 对 自 己 负 责, 也 是 对 家 庭 的 巨 大 责 任 一 个 个 真 实 鲜 活 的 案 例, 无 不 为 大 家 敲 响 警 钟, 不 断 警 醒 大 家 自 觉 增 强 交 通 安 全 意 识, 遵 守 交 通 法 规, 养 成 良 好 的 文 明 交 通 习 惯, 时 刻 绷 紧 交 通 安 全 之 弦! ( 田 梦 ) 信 泰 富 贵 满 堂 保 险 计 划 由 信 泰 富 贵 满 堂 年 金 保 险 和 附 加 金 易 通 两 全 保 险 ( 万 能 型 )A 款 组 成 该 产 品 的 开 发 基 于 人 口 老 龄 化 的 社 会 背 景, 旨 在 补 充 居 民 的 养 老 收 入, 增 强 老 年 人 群 老 有 所 依 的 幸 福 归 属 感, 不 仅 突 破 了 常 规 交 完 再 领 的 保 障 惯 例, 购 买 犹 豫 期 后 就 可 领 取, 边 交 边 领, 交 完 了 继 续 领, 直 至 满 期 返 本, 而 且 还 满 足 了 客 户 老 有 所 享 的 生 活 诉 求,60 岁 后 生 存 金 可 翻 倍, 让 退 休 后 收 入 下 降 的 老 年 退 休 生 活 反 而 更 加 多 姿 多 彩, 安 心 畅 享 品 质 养 老 的 后 顾 之 忧, 交 费 期 短, 保 障 却 长 达 80 岁, 满 期 返 还 保 费, 为 女 性 提 供 长 期 专 属 呵 护 信 泰 莫 非 尔 丽 专 属 抗 癌 疾 病 保 险 根 据 互 联 网 人 群 特 性 定 向 研 发, 充 分 满 足 了 互 联 网 用 户 对 保 险 产 品 保 障 强 大 价 格 实 惠 的 需 求 该 产 品 有 保 费 碎 片 化 和 保 障 差 异 化 两 大 特 质, 通 过 逆 向 定 价 实 现 保 费 定 保 额, 客 户 可 根 据 自 身 需 求 灵 活 购 买, 无 购 买 门 槛 莫 非 尔 丽 为 男 女 分 别 提 供 三 种 常 见 高 发 癌 症 保 障 ( 男 性 / 肺 癌 肝 癌 胃 癌, 女 性 / 宫 颈 癌 乳 腺 癌 胃 癌 ), 产 品 责 任 明 晰, 轻 松 实 现 低 消 费 高 保 额 信 泰 人 寿 表 示, 在 公 司 未 来 的 发 展 战 略 中, 产 品 将 是 核 心 驱 动 力 之 一 信 泰 人 寿 将 以 价 值 为 核 心, 以 创 新 为 突 破 口, 持 续 增 强 产 品 研 发 及 设 计 能 力, 完 善 公 司 产 品 体 系, 形 成 产 品 差 异 化 竞 争 优 势 信 泰 人 寿 也 将 通 过 持 续 的 产 品 创 新, 致 力 于 为 广 大 客 户 提 供 全 方 位 多 层 次 个 性 化 的 一 站 式 保 险 服 务 ( 高 栋 ) 近 日, 2015 年 度 保 险 产 品 评 选 活 动 获 奖 名 单 正 式 揭 晓, 信 泰 人 寿 凭 借 不 断 创 新 的 产 品 研 发 和 精 准 优 质 的 保 障 服 务, 赢 得 广 大 客 户 和 业 内 专 家 的 一 致 认 可, 斩 获 三 项 大 奖 据 悉, 此 次 评 选 由 中 国 保 险 报 中 保 网 和 新 浪 财 经 共 同 主 办, 是 中 国 保 险 业 2015 年 最 具 影 响 力 的 保 险 产 品 评 选 评 选 活 动 兼 顾 社 会 公 众 和 专 家 学 者 意 见, 具 有 广 泛 性 代 表 性 和 影 响 力, 对 广 大 消 费 者 了 解 保 险 产 品 正 确 消 费 保 险 产 品 起 到 很 好 的 引 导 作 用 本 次 获 奖 产 品 中, 信 泰 富 贵 满 堂 保 险 计 划 信 泰 百 万 女 性 保 险 计 划 信 泰 莫 非 尔 丽 专 属 抗 癌 疾 病 保 险 三 款 产 品 分 别 荣 获 年 度 养 老 保 险 产 品 年 度 健 康 保 险 产 品 和 年 度 互 联 网 保 险 产 品 临 近 春 节, 交 通 事 故 频 发, 为 使 公 民 了 解 到 更 多 的 交 通 安 全 知 识, 提 高 公 民 遵 纪 守 法 意 识 2016 年 1 月 16 日 下 午, 在 中 牟 宾 馆 内, 新 华 保 险 郑 州 中 心 支 公 司 举 办 了 新 华 保 险 情 系 客 户 交 通 安 全 大 讲 堂 活 动 此 次 活 动 特 别 邀 请 到 郑 州 市 公 安 局 交 警 支 队 宣 传 科 贾 伟 科 长, 为 大 家 带 来 一 场 生 动 的 交 通 安 全 知 识 的 讲 解 活 动 中, 贾 伟 科 长 以 真 实 生 动 的 案 例, 就 严 禁 无 证 驾 驶 严 禁 酒 驾 醉 驾 禁 止 在 道 路 上 打 晒 粮 食 禁 止 乘 坐 农 用 车 辆 等 方 面 为 大 家 进 行 交 通 安 全 知 识 的 讲 解 临 近 春 节, 希 望 大 家 都 能 够 提 高 交 通 安 全 意 识, 严 格 遵 守 交 通 法 规, 确 保 行 车 安 全 大 家 无 不 认 真 聆 听, 受 益 匪 浅 讲 解 中, 中 牟 县 王 某 的 真 实 案 例, 更 是 引 起 了 大 家 对 交 通 安 全 的 深 刻 反 思 王 某, 男,49 岁, 河 南 郑 州 中 牟 县 人, 曾 以 养 殖 为 业, 日 子 过 得 虽 不 算 富 裕, 但 儿 女 双 全 的 他 带 着 一 家 老 小 也 算 是 和 和 美 美 然 而, 天 有 不 测 风 云 2015 年 11 月 14 日, 信 泰 百 万 女 性 保 险 计 划 由 信 泰 百 万 女 性 疾 病 保 险 和 信 泰 附 加 百 万 女 性 两 全 保 险 组 成, 涵 盖 多 种 女 性 高 发 的 轻 症 和 重 疾, 而 且 可 选 孕 妇 妊 娠 期 综 合 并 发 症 和 新 生 儿 先 天 性 疾 病 保 障 责 任, 抵 御 二 胎 开 放 后 家 庭 添 丁 16 17

10 业 内 动 态 业 内 动 态 准 确 识 别 非 法 集 资, 防 范 民 间 借 贷 风 险 百 年 法 律 大 讲 堂 巡 讲 河 南 站 合 众 人 寿 公 益 再 获 社 会 认 可 北 京 大 学 发 来 感 谢 信 2016 年 1 月 16 日 至 1 月 17 日, 由 百 年 人 寿 保 险 股 份 有 限 公 司 合 规 经 营 部 运 营 部 及 百 年 人 寿 河 南 分 公 司 联 合 举 办 的 百 年 法 律 大 讲 堂 全 国 巡 讲 河 南 站 先 后 在 郑 州 杜 康 大 酒 店 和 巩 义 贝 克 大 酒 店 如 期 盛 大 开 讲 百 年 法 律 大 讲 堂 是 总 公 司 以 客 户 为 中 心 又 一 重 要 举 措 落 地 实 施, 针 对 公 司 VIP 客 户 提 供 的 一 次 免 费 法 律 现 场 咨 询 服 务, 现 场 邀 约 新 老 客 户 到 场 两 百 多 人, 共 同 见 证 了 公 司 以 客 户 为 中 心 的 创 新 服 务 理 念 本 次 活 动 有 幸 邀 请 到 北 京 盈 科 ( 大 连 ) 律 师 事 务 所 资 深 律 师 丛 严 女 士 现 场 授 课, 丛 律 师 站 在 专 业 的 角 度 为 大 家 带 来 了 准 确 识 别 非 法 集 资, 防 范 民 间 借 贷 风 险 法 律 风 险 防 范 讲 座, 丛 律 师 用 通 俗 易 懂 的 语 言 阐 述 了 不 同 的 民 间 借 贷 形 式, 结 合 实 例 呈 现 了 在 合 法 外 衣 下 各 类 理 财 公 司 运 营 模 式 存 在 的 风 险, 让 在 场 的 嘉 宾 能 够 重 新 审 视 身 边 的 投 资 理 财 渠 道, 在 法 无 禁 止 即 可 为 情 况 下, 面 对 各 式 各 样 的 理 财 公 司 如 何 更 好 的 识 别 非 法 集 资 风 险 和 理 性 选 择 投 资 渠 道 显 得 尤 为 重 要, 也 是 避 免 到 头 来 法 律 诉 讼 难 以 得 到 补 偿, 落 个 自 食 血 本 无 归 下 场 ; 最 后 丛 律 师 从 法 律 的 角 度 让 在 场 的 嘉 宾 进 一 步 认 识 到 寿 险 的 避 税 避 债 功 能, 增 强 了 保 险 的 认 同 感 在 随 后 的 现 场 互 动 中, 在 场 的 客 户 针 对 身 边 的 一 些 法 律 问 题 和 丛 律 师 进 行 了 现 场 沟 通 互 动, 现 场 嘉 宾 积 极 踊 跃 提 问, 寻 求 法 律 专 业 的 解 答 意 见, 现 场 氛 围 活 跃 本 次 活 动 得 到 了 客 户 的 高 度 认 可, 客 户 非 常 珍 惜 此 次 与 专 业 律 师 零 距 离 接 触 的 机 会, 活 动 结 束 后 仍 有 客 户 向 丛 律 师 咨 询 法 律 方 面 问 题 此 次 活 动 举 办 不 仅 向 客 户 普 及 法 律 知 识 和 提 升 客 户 非 法 集 资 风 险 识 别 能 力, 更 增 强 了 客 户 对 百 年 的 认 同 感 百 年 人 寿 河 南 分 公 司 将 持 续 依 托 总 公 司 以 客 户 为 中 心 的 发 展 战 略, 聚 焦 客 户 需 求, 改 善 客 户 体 验, 让 百 年 的 优 质 服 务 响 彻 中 原 大 地 ( 付 强 垚 ) 近 日, 合 众 人 寿 因 公 益 事 业 的 持 续 突 出 表 现 再 度 获 得 社 会 认 可, 收 到 来 自 北 京 大 学 的 感 谢 信, 对 多 年 来 于 北 大 设 立 合 众 人 寿 助 学 金, 支 持 家 庭 经 济 困 难 生 完 成 学 业 的 善 举 表 示 感 谢 合 众 人 寿 血 液 里 流 淌 着 慈 善 的 因 子, 把 做 公 益 和 做 保 险 放 到 同 样 重 要 的 位 置 自 2006 年 起 始, 合 众 人 寿 的 公 益 之 路 已 经 走 过 了 十 年 的 历 程, 并 且 在 大 学 校 园 这 一 公 益 领 域 进 行 不 断 探 索 和 突 破 2006 年 8 月 7 日, 合 众 人 寿 启 动 了 每 年 一 届 的 全 国 性 助 学 活 动 合 众 助 学 行, 其 领 跑 合 众 教 育 支 援 体 系, 合 众 人 之 力, 将 爱 心 传 递 热 烈 呼 吁 社 会 关 注 高 考 后 却 无 力 迈 入 大 学 门 槛 的 这 一 特 殊 群 体 2006 合 众 助 学 行 先 后 在 合 众 分 支 机 构 所 在 地 的 北 京 湖 北 等 十 一 个 省 ( 自 治 区 直 辖 市 ) 寻 访 高 考 贫 困 生 作 为 资 助 对 象, 帮 助 他 们 顺 利 完 成 学 业, 据 统 计, 合 众 人 寿 连 续 十 年 开 展 合 众 助 学 行 活 动, 资 助 了 超 过 500 名 贫 困 大 学 生 完 成 学 业 并 且 于 2006 年 至 2011 年 之 间, 开 展 了 近 60 场 励 志 学 子 大 讲 堂 活 动 和 43 场 合 众 助 学 行 万 人 签 名 活 动, 在 社 会 上 引 起 了 广 泛 关 注, 让 更 多 的 爱 心 人 士 关 注 到 贫 困 大 学 生 这 一 群 体 而 自 2014 年 以 来, 合 众 人 寿 的 校 园 公 益 理 念 也 紧 随 社 会 和 时 代 的 发 展, 逐 渐 进 行 转 变 : 从 基 础 学 费 上 的 的 资 助 慢 慢 过 度 到 发 展 形 资 助, 力 图 帮 助 学 生 提 升 创 新 能 力 科 研 能 力 2014 年 4 月, 合 众 公 益 举 办 学 习 实 践 分 享 主 题 活 动, 邀 请 50 多 名 北 大 学 子 走 进 公 司 参 观, 并 提 供 就 业 指 导 和 保 险 行 业 的 相 关 分 享 同 年 9 月, 合 众 人 寿 还 于 北 京 大 学 和 武 汉 大 学 设 立 了 30 万 元 的 校 园 公 益 基 金, 鼓 励 大 学 生 进 行 公 益 创 新 创 业, 截 止 目 前 已 经 资 助 了 24 个 优 秀 学 生 团 队 开 展 公 益 项 目 合 众 人 寿 河 南 分 公 司 作 为 合 众 大 家 庭 的 一 员, 也 同 样 热 衷 于 公 益 事 业, 自 2006 年 以 来, 十 年 间 助 老 行 助 学 行 等 公 益 活 动 从 未 间 断, 其 足 迹 遍 布 中 原 大 地, 既 有 对 贫 困 儿 童 的 捐 助 活 动, 也 有 组 织 城 市 打 工 子 女 的 端 午 诵 诗 活 动 2016 年, 合 众 人 寿 河 南 分 公 司 将 一 如 既 往 的 继 续 坚 持 公 益 事 业, 将 保 险 让 生 活 更 美 好 的 理 念, 将 合 众 人 寿 的 爱 心 传 遍 中 原 大 地 18 19

11 业 内 动 态 业 内 动 态 寒 潮 来 势 汹 汹 太 保 产 险 给 您 保 驾 护 航 面 对 中 央 气 象 台 1 月 21 日 发 布 的 寒 潮 蓝 色 预 警, 太 保 产 险 公 司 各 级 领 导 高 度 重 视, 河 南 分 公 司 理 赔 部 在 1 月 19 日 紧 急 召 开 全 辖 理 赔 会 议, 具 体 落 实 春 节 节 假 日 理 赔 服 务 及 近 期 恶 劣 天 气 应 急 预 案 宣 导 太 保 产 险 郑 州 中 心 支 公 司 由 刘 帅 总 张 志 科 长 带 队 参 加 会 议, 会 后 现 场 商 定 落 实 方 案 及 准 备 工 作, 起 草 关 于 近 期 恶 劣 天 气 的 应 急 预 案 和 领 导 工 作 小 组, 切 实 给 广 大 消 费 者 提 供 优 质 便 捷 的 理 赔 服 务 同 时 郑 州 中 支 理 赔 科 通 过 微 信 短 信 信 息 平 台 第 一 时 间 给 客 户 发 出 温 馨 提 醒, 特 别 针 对 我 司 大 客 户, 组 织 人 员 积 极 拜 访, 协 助 单 位 提 前 做 好 应 急 防 范 工 作 全 员 宣 导, 提 高 服 务 警 示 具 体 措 施 : 1 公 司 领 导 亲 赴 一 线, 接 触 客 户, 倾 听 需 求, 送 上 关 怀 2 公 司 发 布 关 爱 短 信 : 关 于 应 对 雨 雪 冰 冻 天 气 的 风 险 提 醒 根 据 中 央 气 象 台 发 布 信 息 : 未 来 一 周 (1 月 18 日 至 24 日 ), 影 响 我 国 的 冷 空 气 势 力 较 强, 中 东 部 大 部 地 区 气 温 将 较 常 年 同 期 偏 低 2 ~ 4, 新 疆 西 藏 等 地 气 温 接 近 常 年 同 期 ; 南 方 地 区 将 有 雨 雪 冰 冻 天 气, 累 计 降 水 量 较 常 年 同 期 明 显 偏 多, 部 分 地 区 偏 多 1 ~ 2 倍 同 时 多 家 媒 体 报 道, 下 周 将 成 最 冷 一 周, 全 国 将 面 临 大 范 围 雨 雪 冰 冻 天 气 根 据 河 南 省 气 象 台 消 息 :1 月 19 日 至 21 日, 我 省 从 北 到 南 将 出 现 一 轮 雨 雪 天 气 鉴 于 2015 年 11 月 24 日 降 雪 过 程 对 全 辖 焦 作 郑 州 开 封 商 丘 等 地 建 工 险 财 产 险 标 的 造 成 重 大 影 响, 尤 其 是 钢 结 构 轻 钢 罩 棚 及 简 易 仓 库 出 险 较 多, 造 成 巨 大 财 产 损 失 根 据 以 上 天 气 形 势 全 辖 理 赔 人 员 应 积 极 应 对, 做 好 防 灾 防 损 及 理 赔 工 作 : 3 官 微 及 时 补 充 内 容, 发 寒 潮 来 势 汹 汹, 太 保 给 您 保 驾 护 航, 业 务 人 员 朋 友 圈 里 晒 服 务 4 太 保 产 险 郑 州 理 赔 科 具 体 落 实 服 务 方 案, 全 员 提 高 服 务 意 识, 给 我 们 的 客 户 提 供 简 单 便 捷 的 理 赔 服 务 下 雪 天 案 件 多, 针 对 无 法 及 时 到 达 现 场 的, 指 导 客 户 使 用 APP 自 主 查 勘 系 统, 引 导 客 户 自 己 拍 摄 现 场 照 片, 提 供 拍 照 模 板, 免 提 供 气 象 证 明, 快 速 结 案 面 临 恶 劣 天 气, 同 时 也 临 近 春 节, 太 保 产 险 郑 州 中 支 全 体 人 员 已 做 好 了 充 足 的 准 备, 为 了 尊 敬 的 客 户, 我 们 竭 尽 所 能 ; 为 了 公 司 发 展, 我 们 全 力 以 赴! ( 太 平 洋 财 产 郑 州 中 心 支 公 司 王 玲 ) 20 21

12 业 内 动 态 业 内 动 态 泰 康 人 寿 郑 州 本 部 完 成 2016 年 首 例 全 国 重 疾 绿 通 服 务 民 安 财 产 保 险 有 限 公 司 更 名 为 亚 太 财 产 保 险 有 限 公 司 近 日, 郑 州 本 部 成 功 完 成 一 例 全 国 重 疾 绿 通 服 务, 客 户 赵 女 士 如 约 在 北 京 天 坛 医 院 接 受 专 家 门 诊 此 项 服 务 赢 得 客 户 赞 许! 2015 年 11 月 21 日, 年 仅 39 岁 的 赵 女 士 因 突 发 头 疼 并 呕 吐 被 送 往 郑 州 大 学 第 二 附 属 医 院 就 诊, 经 医 院 检 查, 被 查 出 患 海 绵 状 血 管 瘤 并 伴 脑 出 血 医 生 告 诉 家 属, 该 病 可 以 进 行 手 术 治 疗, 但 风 险 非 常 大, 如 果 不 做 手 术, 病 人 随 时 有 再 次 出 血 并 危 及 生 命 的 可 能 考 虑 手 术 风 险, 医 院 建 议 采 取 保 守 治 疗 疾 病 的 痛 苦 折 磨 着 赵 女 士, 同 时, 病 人 不 能 得 到 积 极 有 效 治 疗, 也 让 家 属 陷 入 无 限 焦 虑 赵 女 士 家 属 向 代 理 人 张 丽 霞 告 知 病 情 后, 代 理 人 张 丽 霞 立 即 赶 到 医 院 看 望 赵 女 士, 面 对 痛 苦 的 赵 女 士, 张 丽 霞 突 然 想 到 了 公 司 的 全 国 重 疾 绿 通 服 务, 于 是 立 即 向 公 司 致 电 查 询 经 查 询, 赵 女 士 具 备 全 国 重 疾 绿 通 服 务 享 受 资 格, 代 理 人 当 天 即 准 备 好 相 关 材 料 递 交 公 司 为 了 让 客 户 以 最 快 的 速 度 得 到 北 京 专 业 医 院 的 诊 断 及 治 疗, 郑 州 本 部 第 一 时 间 按 流 程 上 报, 分 公 司 特 事 特 办, 专 人 对 接, 系 统 流 转 与 电 话 沟 通 并 行, 一 天 时 间 即 完 成 系 统 流 程 的 审 批, 并 在 一 周 后 成 功 预 约 至 北 京 天 坛 医 院 的 专 家, 赵 女 士 也 如 期 赶 往 医 院 进 行 就 诊, 在 就 诊 过 程 中, 由 第 三 方 机 构 服 务 人 员 全 程 陪 同 就 诊 结 束 当 天, 家 属 通 过 代 理 人 向 公 司 转 达 谢 意, 感 叹 公 司 有 如 此 特 别 的 附 加 值 服 务, 同 时 感 谢 公 司 各 级 人 员 的 高 效 工 作 代 理 人 张 丽 霞 称 在 业 务 团 队 经 常 宣 传 公 司 就 医 绿 通 服 务, 通 过 此 次 客 户 的 使 用, 她 有 了 更 深 刻 的 感 受, 在 某 种 程 度 上, 此 项 服 务 有 时 比 给 客 户 赔 款 更 有 意 义 ; 她 日 后 会 把 此 次 服 务 感 受 在 团 队 中 分 享, 让 团 队 伙 伴 更 加 了 解 重 疾 绿 通 服 务 内 容, 将 此 项 服 务 武 装 为 展 业 利 器, 成 就 自 我, 助 力 公 司 业 务 发 展! 2015 年 12 月 18 日, 公 司 在 北 京 召 开 了 2015 年 第 三 次 临 时 股 东 大 会, 会 议 是 民 安 股 权 转 让 获 保 监 批 准 后, 新 晋 全 体 股 东 谋 划 公 司 未 来, 改 革 公 司 治 理, 推 动 公 司 发 展 的 一 次 具 有 里 程 碑 意 义 的 重 要 会 议 会 议 通 过 了 一 系 列 重 要 决 议, 对 公 司 未 来 发 展 影 响 深 远 : 大 手 笔 增 资 80 亿 元, 使 公 司 注 册 资 本 超 过 100 亿 元, 成 为 国 内 产 险 公 司 中 资 本 规 模 领 先 的 公 司 之 一, 奠 定 了 公 司 持 续 发 展 的 坚 实 基 础 未 来 两 三 年, 股 东 规 划 还 将 对 公 司 进 行 持 续 增 资 确 定 了 新 的 薪 酬 激 励 制 度 业 绩 导 向, 融 合 关 怀 新 的 薪 酬 激 励 制 度 使 公 司 员 工 薪 酬 在 行 业 内 具 有 较 强 竞 争 力, 有 利 于 公 司 吸 引 留 住 优 秀 人 才, 为 公 司 加 快 发 展 增 添 动 力 组 建 了 新 的 经 营 管 理 团 队 以 品 德 专 业 为 基, 勤 恳 合 作 为 本 股 东 们 对 新 的 经 营 管 理 团 队 寄 予 厚 望, 也 对 公 司 三 千 名 员 工 寄 予 厚 望 会 议 决 定, 公 司 名 称 将 由 民 安 财 产 保 险 有 限 公 司 变 更 为 亚 太 财 产 保 险 有 限 公 司 新 的 名 称, 新 的 起 点! 22 23

13 业 内 动 态 理 论 探 索 农 银 人 寿 公 司 员 工 拾 金 不 昧 传 递 正 能 量 2016, 保 险 业 走 向 何 方? 1 月 28 日, 毛 先 生 专 程 来 到 位 于 新 乡 市 胜 利 路 的 农 银 人 寿 河 南 新 乡 中 心 支 公 司, 将 一 面 善 人 善 行 拾 金 不 昧 的 锦 旗 送 到 该 公 司 续 期 员 工 杨 然 手 中, 同 时 向 他 表 示 感 谢, 不 住 地 赞 许 他 拾 金 不 昧 的 好 品 质 据 了 解,1 月 23 日 下 午, 杨 然 在 拜 访 完 客 户 返 回 公 司 的 路 上, 捡 到 一 个 黑 色 手 包, 发 现 里 面 有 身 份 证 驾 驶 证 2 部 手 机 和 1000 元 现 金, 等 了 一 个 多 小 时 仍 未 见 失 主, 他 只 好 将 手 机 打 开, 用 自 己 的 手 机 挨 个 拨 打 失 主 手 机 通 讯 录 上 的 号 码, 最 终 和 失 主 毛 先 生 取 得 了 联 系, 将 手 包 及 时 还 到 了 失 主 手 中 如 果 不 是 你 打 电 话, 我 都 快 急 死 了, 丢 了 钱 和 手 机 不 说, 还 得 去 补 办 身 份 证 驾 驶 证, 费 时 费 力 又 误 事 儿, 现 在 一 样 不 少 的 都 找 回 来 了, 真 是 太 感 谢 你 了 失 主 握 着 杨 然 的 手, 真 诚 地 表 达 着 自 己 的 感 激 之 情, 并 当 场 从 失 而 复 得 的 手 包 里 拿 出 1000 元 现 金 答 谢 杨 然, 但 被 杨 然 婉 言 谢 绝 自 己 也 丢 过 东 西, 对 丢 失 东 西 的 懊 丧 感 及 找 寻 失 物 时 那 种 急 得 发 疯 的 心 情 感 同 身 受 我 不 想 这 种 煎 熬 的 心 情 在 别 人 身 上 重 演 杨 然 如 是 说 作 为 一 名 普 通 的 保 险 公 司 职 员, 杨 然 用 实 际 行 动 践 行 了 拾 金 不 昧 的 传 统 美 德, 展 现 了 保 险 人 高 尚 的 道 德 情 操 和 良 好 的 精 神 风 貌, 传 递 了 满 满 的 正 能 量 ( 郑 杰 ) 2015 年 中 国 保 险 业 继 续 保 持 强 劲 的 发 展 势 头, 行 业 发 展 再 创 佳 绩 2015 年 全 国 保 费 收 入 2.4 万 亿 元, 同 比 增 长 20%, 保 险 业 务 高 速 增 长 ( 如 图 一 所 示 ) 得 益 于 万 能 险 的 快 速 发 展, 保 户 投 资 款 增 加 7647 亿 元, 同 比 增 长 95% 险 资 平 均 投 资 收 益 率 为 7.56%, 为 近 八 年 最 高 值 保 险 公 司 预 计 利 润 亿 元, 同 比 增 长 38% 在 中 国 经 济 增 速 放 缓 的 背 景 下, 保 险 业 的 这 一 佳 绩 显 得 尤 为 亮 眼 健 康 险 新 政 费 率 市 场 化 和 低 息 环 境 下 居 民 存 款 和 理 财 搬 家, 将 保 证 未 来 保 险 业 保 费 的 快 速 增 长 根 据 Wind 资 讯 数 据, 非 保 本 型 银 行 理 财 产 品 平 均 收 益 率 由 去 年 2 月 初 的 5.5% 左 右 下 滑 至 今 年 1 月 末 的 4.4% 左 右 此 外, 从 历 年 的 情 况 来 看, 当 年 的 险 资 投 资 收 益 率 往 往 与 下 一 年 的 保 费 增 速 具 有 高 度 的 一 致 性 投 资 收 益 率 高 则 会 带 动 下 一 年 的 保 费 收 入 增 速 的 提 高 2015 年 保 险 行 业 投 资 收 益 率 较 高, 将 带 动 2016 年 保 费 收 入 仍 将 保 持 增 势 ( 如 图 二 所 示 ) 考 虑 到 宏 观 经 济 增 速 放 缓 对 保 费 收 入 的 负 面 影 响, 预 计 2016 年 保 费 收 入 增 速 会 低 于 2015 年, 但 仍 将 保 持 两 位 数 的 增 速 当 前 保 险 资 产 虽 已 突 破 12 万 亿 ( 如 图 三 所 示 ), 但 是 与 银 行 业 近 170 万 亿 元 的 资 产 规 模 相 比, 仍 存 在 不 小 差 距, 行 业 资 产 规 模 在 金 融 行 业 整 体 中 的 占 比 仅 为 5% 左 右, 行 业 影 响 力 有 限 寿 险 新 业 务 价 值 增 长 产 险 业 务 结 构 优 化 2015 年 人 身 险 保 费 收 入 1.6 万 亿 元, 同 比 增 长 25%, 其 中 寿 险 保 费 收 入 万 亿 元 ( 如 图 四 所 示 ) 受 个 险 渠 道 快 速 增 长 营 销 员 数 量 大 幅 增 加 等 因 素 的 影 响, 寿 险 新 单 期 缴 业 务 同 比 增 长 24 25

14 理 论 探 索 理 论 探 索 41.3%, 其 中 长 期 期 缴 业 务 同 比 增 长 16.8%, 业 务 内 含 价 值 不 断 提 高 寿 险 期 缴 业 务 既 是 寿 险 持 续 增 长 的 动 力, 也 是 公 司 销 售 渠 道 市 场 竞 争 力 的 体 现, 预 计 2016 年 个 险 新 单 和 新 业 务 价 值 将 保 持 较 好 的 增 速 ( 见 图 五 ) 于 国 际 成 熟 市 场 20%- 30% 的 占 比 未 来 随 着 我 国 政 策 不 断 放 开, 健 康 险 市 场 也 将 逐 渐 扩 大 产 险 业 务 结 构 优 化, 与 国 计 民 生 密 切 相 关 的 责 任 保 险 农 业 保 险 快 速 增 长, 增 速 分 别 为 19.2% 和 15.1% 2015 年 财 产 险 保 费 收 入 7995 亿 元 ( 见 图 六 ), 同 比 增 长 11%; 为 全 社 会 提 供 风 险 保 障 1718 万 亿 元 互 联 网 保 险 或 将 成 为 下 一 个 银 保 2015 年 互 联 网 保 险 发 展 非 常 迅 猛, 保 费 收 入 已 经 突 破 了 2000 亿 元 规 模 其 中, 全 年 互 联 网 人 身 保 险 累 计 保 费 达 到 亿 元, 同 比 增 长 了 3.15 倍 人 寿 保 险 占 互 联 网 人 身 保 险 保 费 收 入 的 96.6%, 较 上 半 年 的 比 例 有 1.1 个 百 分 点 的 提 升 其 中, 包 括 万 能 险 和 投 连 险 在 内 的 理 财 型 业 务 保 费 占 互 联 网 人 身 保 险 保 费 的 比 例 高 达 83.2%, 较 上 半 年 提 高 了 7 个 百 分 点 2015 年 互 联 网 保 险 在 政 策 规 范 和 经 营 主 体 方 面 均 有 了 突 破 性 的 发 展 从 政 策 来 看, 2015 年 7 月 份, 保 监 会 发 布 互 联 网 保 险 监 管 暂 行 办 法, 对 互 联 网 保 险 发 展 的 经 营 主 体 经 营 范 围 门 槛 等 给 予 明 确 规 定, 为 互 联 网 保 险 的 规 范 健 康 发 展 提 供 依 据 从 经 营 主 体 来 说,2015 年, 继 众 安 保 险 之 后, 泰 康 在 线 安 心 保 险 以 及 易 安 保 险 三 家 公 司 都 陆 续 加 入 互 联 网 保 险 大 军 目 前, 易 安 保 险 虽 已 获 批 牌 照, 但 未 正 式 开 业 互 联 网 寿 险 产 品 收 益 率 更 高 银 保 渠 道 销 售 的 寿 险 产 品 与 互 联 网 渠 道 销 售 的 寿 险 产 品 差 别 不 大, 都 是 以 万 能 险 和 投 连 险 为 主, 但 是, 互 联 网 渠 道 的 成 本 比 银 保 渠 道 要 低, 因 此 互 联 网 寿 险 产 品 的 收 益 率 比 银 保 产 品 的 收 益 率 要 高, 吸 引 力 更 大 互 联 网 保 险 产 品 更 标 准 化 更 简 单 一 般 而 言, 互 联 网 保 险 产 品 都 是 标 准 化 的 产 品, 而 互 联 网 技 术 的 发 展 将 促 使 保 险 产 品 向 更 标 准 化 简 单 化 发 展, 调 查 显 示, 大 多 数 消 费 者 都 希 望 购 买 简 单 易 懂 的 保 险 产 品 未 来, 保 险 产 品 向 个 性 化 和 定 制 化 方 向 发 展 2006~2010 年 银 保 渠 道 经 历 了 一 个 高 速 发 展 期, 投 资 收 益 率 将 下 降 2015 年 保 险 公 司 的 高 利 润 很 大 程 度 上 是 来 源 于 险 资 投 资 收 益 的 大 幅 增 长 险 资 平 均 投 资 收 益 率 为 7.56%, 为 近 八 年 最 高 值 在 资 产 配 置 上, 降 低 了 银 行 存 款 和 债 券 的 投 资 占 比, 加 大 了 权 益 类 资 产 和 其 他 投 资 占 比 展 望 2016 年, 随 着 经 济 增 速 继 续 放 缓 利 率 保 持 在 低 水 平, 固 定 资 产 收 益 率 下 行, 将 促 使 险 资 将 加 速 股 权 投 资 和 海 外 资 产 配 置 以 稳 定 投 资 收 益 在 经 济 下 滑 和 货 币 政 策 稳 中 偏 松 的 背 景 下, 投 资 端 压 力 加 大 保 险 公 司 的 新 增 资 产 投 资 收 益 率 会 受 市 场 整 体 收 益 率 下 行 影 响 而 降 低 预 计 2016 年 保 险 公 司 投 资 收 益 率 会 有 所 下 降, 仍 在 5% 左 右 投 资 收 益 助 推 利 润 高 速 增 长 1 月 26 日, 中 国 太 保 发 布 未 经 注 册 会 计 师 审 计 的 2015 年 度 业 绩 预 告 称, 预 计 公 司 2015 年 年 度 实 现 归 属 于 公 司 股 东 的 净 利 润 同 比 增 加 60% 左 右, 此 前 2014 年 归 属 于 公 司 股 东 的 净 利 润 为 亿 元 中 国 太 保 表 示,2015 年 年 度 业 绩 预 增 的 主 要 原 因 是 公 司 2015 年 度 投 资 收 益 同 比 大 幅 上 升 此 外, 中 国 人 寿 2015 年 度 利 润 增 加 的 主 要 因 素 也 主 要 包 括 投 资 收 益 增 加 等 因 素 险 资 投 资 的 风 险 偏 好 持 续 提 升 2015 年, 2015 年 健 康 险 保 费 收 入 亿 元, 同 比 增 长 51% 在 各 大 利 好 政 策 下, 健 康 险 将 会 快 速 发 展 去 年 5 月, 国 务 院 常 务 会 议 决 定 试 点 对 购 买 商 业 健 康 保 险 给 予 个 人 所 得 税 优 惠 ; 去 年 8 月, 保 监 会 发 布 个 人 税 收 优 惠 型 健 康 保 险 业 务 管 理 暂 行 办 法 ; 去 年 12 月, 财 政 部 税 务 总 局 和 保 监 会 发 布 关 于 实 施 商 业 健 康 保 险 个 人 所 得 税 政 策 试 点 的 通 知, 明 确 免 税 健 康 险 试 点 地 区 时 间 和 方 案, 在 北 京 上 海 天 津 重 庆 4 个 直 辖 市 和 27 个 省 各 一 个 城 市 推 进 试 点 尽 管 如 此, 商 业 健 康 保 险 的 发 展 与 国 际 成 熟 市 场 相 比, 仍 存 在 不 小 差 距 海 外 发 达 国 家 健 康 险 市 场 较 为 完 善, 能 够 为 国 家 医 疗 支 出 承 担 大 部 分 压 力 美 国 健 康 险 已 经 占 到 医 疗 支 出 的 近 七 成, 有 效 为 政 府 分 担 了 医 疗 救 助 压 力 2015 年, 我 国 健 康 险 保 费 收 入 在 人 身 险 总 保 费 中 的 占 比 为 14.8%, 低 2015 年, 责 任 保 险 保 费 收 入 302 亿 元, 提 供 风 险 保 障 91 万 亿 元 农 业 保 险 实 现 保 费 收 入 亿 元 ( 见 图 七 ), 参 保 农 户 约 2.3 亿 户 次, 提 供 风 险 保 障 近 2 万 亿 元 农 业 保 险 条 款 全 面 升 级, 大 幅 拓 宽 保 险 责 任 提 高 保 障 水 平 和 赔 付 标 准 降 低 保 险 费 率 并 简 化 理 赔 流 程 农 产 品 价 格 保 险 试 点 扩 展 到 26 个 省 份, 承 保 农 作 物 增 加 到 18 种 农 房 保 险 已 覆 盖 全 国 所 有 省 市, 参 保 农 房 9358 万 间, 提 供 风 险 保 障 达 1.4 万 亿 元 中 国 农 业 保 险 再 保 险 共 同 体 承 保 能 力 扩 大 到 2400 亿 元, 可 满 足 国 内 96% 以 上 的 分 保 需 求 各 保 监 局 结 合 当 地 实 际, 创 新 农 业 保 险 发 展 方 式 复 合 年 均 增 长 率 接 近 50%, 渠 道 保 费 收 入 更 是 占 据 了 寿 险 保 费 收 入 的 半 壁 江 山 自 银 保 新 政 以 来, 渠 道 规 模 不 断 受 到 压 缩, 个 险 渠 道 对 保 费 收 入 的 贡 献 随 着 去 保 险 资 金 运 用 余 额 亿 元, 较 年 初 增 长 19.81% 其 中, 银 行 存 款 亿 元, 占 比 21.78%, 较 2014 年 下 降 了 5.34 个 百 分 点 ; 债 券 亿 元, 占 比 34.39%, 较 2014 年 下 降 了 3.76 个 百 分 点 ; 股 票 和 证 券 投 资 基 金 亿 元, 占 比 15.18%, 较 2014 年 上 升 了 4.12 个 百 分 点 ; 其 他 投 资 亿 元, 占 比 28.65%, 较 2014 年 上 涨 了 4.98 个 百 分 点 ( 见 图 八 ) 固 定 收 益 类 资 产 投 资 难 度 加 大 考 虑 到 2016 年 仍 然 处 于 一 个 低 利 率 环 境, 银 行 存 款 债 券 债 权 等 固 定 收 益 类 资 产 的 收 益 率 仍 然 承 压 而 固 定 收 年 营 销 员 数 量 的 大 增 而 有 所 增 加, 但 增 速 远 不 及 互 联 益 类 投 资 占 比 尽 管 相 比 前 几 年 有 所 下 降, 但 仍 维 持 网 渠 道 我 们 预 计 未 来 互 联 网 渠 道 将 超 过 银 保 渠 道 在 70% 左 右 的 水 平, 对 保 险 投 资 收 益 率 高 低 有 着 26 27

15 理 论 探 索 理 论 探 索 推 进 保 险 业 供 给 侧 结 构 性 改 革 力 促 行 业 转 型 发 展 去 年 底 中 央 经 济 工 作 会 议, 强 调 要 着 力 推 进 供 给 侧 结 构 性 改 革, 从 提 高 供 给 质 量 出 发, 通 过 改 革 推 进 结 构 调 整, 扩 大 有 效 供 给, 提 高 供 给 结 构 对 需 求 变 化 的 适 应 性 和 灵 活 性, 更 好 地 满 足 广 大 人 民 群 众 的 需 要 贯 彻 落 实 中 央 经 济 工 作 会 议 精 神, 推 进 保 险 业 供 给 侧 结 构 性 改 革, 对 促 进 保 险 业 持 续 健 康 发 展, 具 有 重 要 的 现 实 意 义 另 一 方 面, 保 险 市 场 巨 大 的 潜 在 需 求 得 不 到 有 效 满 足 以 寿 险 为 例, 伴 随 我 国 经 济 发 展 的 人 口 快 速 老 龄 化, 对 各 类 寿 险 保 障 ( 特 别 是 养 老 医 疗 等 ) 需 求 很 大 但 是, 国 内 人 寿 保 险 渗 透 率 仍 然 较 低, 不 仅 年 金 保 险 和 健 康 保 险 成 为 制 约 行 业 发 展 的 短 腿, 即 使 是 传 统 寿 险 业 务, 由 于 对 寿 险 功 能 定 位 不 清 晰 不 准 确, 主 要 依 靠 分 红 型 产 品 和 其 他 投 资 型 产 品 占 领 市 场, 寿 险 业 的 经 济 保 障 和 长 期 优 势 难 以 显 现, 不 仅 制 约 了 行 业 自 身 发 展, 也 影 响 了 行 业 功 能 作 用 有 效 发 挥 产 险 市 场 也 不 例 外, 如 在 发 达 国 家, 保 险 业 对 重 大 灾 害 事 故 造 成 的 损 失, 能 发 挥 重 要 的 补 偿 和 保 障 作 用, 保 险 赔 付 占 直 接 经 济 损 失 的 比 例 一 般 都 比 较 高, 而 我 国 保 险 业 在 一 些 大 的 灾 害 发 生 后, 经 济 补 偿 作 用 却 非 常 有 限 举 足 轻 重 的 作 用 非 标 投 资 风 险 上 升 受 益 于 近 年 险 资 资 产 配 置 的 多 元 化 战 略, 另 类 投 资 快 速 增 长 然 而 在 另 类 投 资 中, 非 标 投 资 的 风 险 正 随 着 中 国 经 济 增 速 的 放 缓 而 上 升, 且 投 资 收 益 率 有 所 下 降 权 益 类 市 场 波 动 性 加 大, 股 权 投 资 空 间 广 阔 股 票 类 资 产 收 益 率 波 动 较 大,2016 年 开 市 以 来,A 股 市 场 急 剧 下 挫 与 股 票 投 资 相 比, 股 权 投 资 可 以 把 险 资 的 资 源 和 能 力 嫁 接 到 投 资 的 公 司, 为 公 司 带 来 增 量 资 金 的 同 时, 也 为 公 司 的 长 期 发 展 做 出 持 续 性 的 贡 献 随 着 投 资 时 间 越 长 公 司 经 营 越 来 越 好, 险 资 所 获 得 收 益 也 会 越 高 险 资 可 以 通 过 股 权 投 资 来 延 伸 自 身 的 产 业 链, 且 股 权 投 资 也 符 合 险 资 投 资 时 间 长 的 特 性 海 外 资 产 配 置 将 更 加 积 极 主 动 考 虑 收 益 率 和 汇 率 等 因 素 的 影 响, 险 资 海 外 资 产 配 置 的 比 重 会 有 所 上 升 从 已 经 投 资 情 况 来 看, 目 前 境 外 投 资 占 总 资 产 比 重 在 2% 以 内, 距 离 境 外 投 资 比 例 上 限 15% 仍 有 较 大 距 离, 空 间 依 然 较 大 ( 来 源 : 中 国 保 险 报 中 保 网 ) 买 袜 子 问 老 板 : 多 少 一 双? 老 板 : 两 只 一 双 我 说 : 怎 么 卖? 老 板 : 按 双 卖 我 握 紧 拳 头 : 我 是 说 价 格! 老 板 : 价 格 绝 对 公 道! 我 颤 抖 着 说 : 我 说 的 是 人 民 币! 老 板 : 肯 定 是 收 人 民 币 啊! 这 是 国 内 啊! 小 子! 我 此 时 感 觉 内 心 无 比 崩 溃 : 我 再 问 一 遍 : 是 什 么 价? 老 板 : 告 诉 你 了, 是 市 场 价! 你 唧 唧 歪 歪 半 天 到 底 买 不 买!? 我 看 清 楚 了, 你 TM 是 故 意 找 茬 的 吧! 兄 弟 们, 给 我 上 保 险 业 供 给 侧 结 构 性 改 革 是 行 业 持 续 健 康 发 展 的 迫 切 需 要 近 些 年 来, 保 险 业 得 到 了 长 足 发 展, 但 从 保 险 市 场 供 求 来 看, 长 期 积 累 的 矛 盾 日 益 突 出, 制 约 保 险 业 持 续 健 康 发 展, 影 响 保 险 功 能 作 用 有 效 发 挥 一 方 面, 保 险 产 品 适 销 不 对 路 现 象 十 分 突 出 尽 管 保 险 机 构 报 批 报 备 的 产 品 成 千 上 万, 五 花 八 门, 但 在 市 场 上 有 销 路, 能 够 形 成 业 务 规 模 的 并 不 多, 大 量 的 保 险 产 品 不 能 形 成 现 实 需 求, 众 多 产 品 资 源 闲 置 和 浪 费, 造 成 严 重 的 市 场 供 需 脱 节 和 结 构 失 衡 保 险 业 供 给 侧 结 构 性 改 革 目 标 定 位 保 险 业 供 给 侧 结 构 改 革, 关 键 在 于 提 升 以 风 险 管 理 能 力 为 核 心 的 金 融 综 合 服 务 能 力, 实 现 行 业 转 型 发 展 以 风 险 管 理 能 力 为 核 心 的 金 融 综 合 服 务 能 力 是 保 险 业 的 硬 实 力, 它 主 要 体 现 在 两 方 面 : 一 是 风 28 29

16 理 论 探 索 理 论 探 索 险 管 理 能 力 保 险 业 是 专 门 从 事 风 险 管 理 的 行 业, 管 理 各 种 可 保 风 险 应 是 行 业 独 特 价 值 所 在, 保 险 业 功 能 和 作 用 主 要 通 过 发 挥 风 险 管 理 优 势 体 现 出 来 保 险 业 的 风 险 承 担 能 力, 不 仅 受 行 业 资 本 规 模 约 束, 还 受 制 于 保 险 业 风 险 管 理 能 力 和 水 平 二 是 金 融 综 合 服 务 能 力 保 险 可 以 在 风 险 保 障 和 经 济 补 偿 职 能 基 础 上, 衍 生 出 其 他 功 能, 既 可 以 紧 扣 经 济 社 会 对 风 险 保 障 的 需 求 做 强 保 险 主 业, 又 能 够 以 风 险 保 障 为 杠 杆, 撬 动 为 实 体 经 济 和 人 民 生 活 相 关 的 各 类 金 融 服 务, 还 可 在 做 实 各 类 保 险 业 务 基 础 上, 发 展 相 关 的 服 务 产 业, 如 参 与 和 带 动 养 老 健 康 产 业 及 医 疗 卫 生 服 务 业 等, 也 可 利 用 其 服 务 网 络 和 客 户 资 源, 提 供 方 便 消 费 者 的 更 多 服 务 肯 定 的, 如 果 行 业 以 风 险 管 理 为 核 心 的 金 融 综 合 服 务 能 力 不 突 出, 试 图 通 过 发 展 投 资 理 财 型 业 务 实 现 快 速 发 展, 无 异 于 缘 木 求 鱼 由 此 可 见, 我 国 保 险 业 供 给 侧 结 构 改 革 的 目 标, 应 以 经 济 社 会 发 展 中 风 险 保 障 需 求 为 导 向, 以 全 面 风 险 管 理 服 务 为 特 色, 以 行 业 价 值 链 为 依 托, 着 力 提 升 行 业 以 风 险 管 理 能 力 为 核 心 的 金 融 综 合 服 务 能 力, 在 完 善 现 代 金 融 体 系 社 会 保 障 体 系 农 业 保 障 体 系 防 灾 减 灾 体 系 社 会 管 理 体 系 中 发 挥 出 更 大 的 作 用 保 险 业 供 给 侧 结 构 性 改 革 的 着 力 点 保 险 业 供 给 侧 结 构 性 改 革 应 把 着 力 点 放 在 深 化 市 场 化 改 革 上, 进 一 步 完 善 市 场 机 制, 增 强 保 险 与 此 同 时, 大 力 培 育 市 场 体 系, 改 善 保 险 市 场 供 给 能 力, 增 强 市 场 竞 争 性 目 前 市 场 上 存 在 一 些 不 规 范 竞 争 行 为, 不 少 人 将 其 归 咎 于 市 场 主 体 增 加 过 快, 但 这 种 认 识 有 较 大 的 局 限 性 不 可 否 认, 新 机 构 进 入 市 场 后, 往 往 采 取 价 格 竞 争 方 式 争 夺 市 场, 打 破 原 有 市 场 格 局, 对 现 有 市 场 秩 序 形 成 一 定 冲 击 但 也 要 看 到 价 格 竞 争 的 有 利 方 面, 市 场 竞 争 ( 包 括 价 格 竞 争 ) 可 打 破 市 场 垄 断, 形 成 更 加 真 实 的 平 均 利 润 水 平, 促 进 保 险 创 新 活 动 实 践 证 明, 过 去 不 少 所 谓 赔 付 低 效 益 好 的 保 险 产 品, 并 没 有 给 行 业 发 展 带 来 多 大 益 处, 相 反, 导 致 高 额 手 续 费 恶 性 竞 争, 消 费 者 利 益 受 到 损 害, 成 为 行 业 饱 受 诟 病 的 口 实 而 竞 争 的 加 快 行 业 创 新 步 伐, 提 升 保 险 业 硬 实 力 保 险 业 供 给 侧 结 构 性 改 革 要 依 靠 创 新 驱 动 要 积 极 引 导 和 支 持 市 场 主 体 创 新 活 动, 激 发 行 业 创 新 活 力, 通 过 推 进 保 险 产 品 和 服 务 创 新, 用 专 业 化 风 险 管 理 技 术 和 高 效 的 金 融 综 合 服 务, 更 好 地 满 足 消 费 者 丰 富 多 样 的 保 险 需 求 1. 保 险 产 品 创 新 保 险 产 品 创 新 应 注 意 把 握 好 创 新 方 向 风 险 保 障 与 管 理 风 险 是 保 险 的 看 家 本 领, 也 是 保 险 业 在 社 会 化 大 分 工 背 景 下 所 扮 演 的 独 特 角 色, 保 险 产 品 要 以 风 险 保 障 和 经 济 补 偿 为 市 场 活 力, 不 断 提 高 行 业 竞 争 力 大 力 推 进 保 险 业 市 场 化 改 革, 增 强 市 场 主 体 的 风 险 管 理 能 力 金 融 综 合 服 务 能 力, 要 把 保 险 产 品 定 价 机 制 市 场 化 改 革 作 为 先 手 棋 价 格 是 市 场 机 制 中 最 直 接 最 敏 感 最 具 活 力 的 因 素, 而 真 实 的 价 格 只 有 在 市 场 中 依 靠 竞 争 机 制 才 能 被 发 现 和 调 整, 这 对 保 险 产 品 定 价 也 不 例 外 长 期 以 来, 目 前, 我 国 保 险 业 风 险 承 担 能 力 和 金 融 综 合 服 务 能 力 还 不 强 市 场 主 体 数 量 虽 然 不 少, 但 各 保 险 机 构 专 业 化 程 度 不 高, 差 异 性 和 互 补 性 不 明 显, 同 质 化 现 象 比 较 严 重, 各 自 的 核 心 能 力 不 突 出 保 险 公 司 分 支 机 构 风 险 管 理 核 心 功 能 弱 化, 主 要 从 事 收 ( 卖 保 单 收 取 保 费 ) 付 ( 保 险 事 件 发 生 赔 付 保 险 金 ) 费 的 低 端 服 务, 但 在 考 核 机 制 上 又 不 适 当 地 将 其 作 为 利 润 中 心 对 待, 加 上 高 风 险 业 务 缺 乏 有 效 风 险 分 散 机 制, 基 层 机 构 迫 于 利 润 等 考 核 压 力, 轻 易 不 敢 涉 足 高 风 险 领 域, 大 多 经 营 传 统 的 竞 争 过 度 的 低 端 业 务, 制 约 了 保 险 公 司 提 升 承 保 能 力 和 出 于 防 范 风 险 规 范 市 场 秩 序 的 需 要, 监 管 部 门 对 保 险 产 品 价 格 实 行 比 较 严 格 的 管 理 制 度 一 些 地 区 通 过 行 业 自 律 等 方 式, 对 保 险 机 构 的 市 场 行 为 进 行 了 事 实 上 的 干 预, 限 制 了 市 场 主 体 选 择 余 地 随 着 保 险 市 场 日 趋 成 熟, 对 保 险 价 格 管 制 的 弊 端 日 益 显 现, 比 如 造 成 一 定 程 度 上 价 格 扭 曲, 导 致 交 易 成 本 上 升, 进 而 出 现 供 求 失 真 消 费 者 利 益 受 损 等 从 长 期 看, 保 险 产 品 定 价 机 制 市 场 化 有 利 于 提 升 公 司 竞 争 能 力, 加 强 公 司 内 控 管 理, 保 险 消 费 者 也 能 最 终 受 益 保 险 定 价 机 制 市 场 化, 就 是 尊 重 市 场 规 律, 包 括 价 值 规 律 供 求 规 律 等, 将 保 险 产 品 开 发 定 价 还 权 于 市 场, 建 立 以 风 险 费 结 果, 必 然 使 产 品 和 服 务 更 加 价 廉 物 美, 最 终 将 使 广 大 消 费 者 收 益 另 外, 新 机 构 进 入 尽 管 加 速 了 保 险 产 品 和 服 务 同 质 化, 但 也 增 加 了 创 新 的 压 力 和 动 力 因 为 同 质 化 的 产 品 和 服 务, 难 以 长 期 保 持 竞 争 优 势, 竞 争 结 果 必 然 导 致 利 润 下 降 和 市 场 份 额 缩 减, 保 险 机 构 要 想 在 市 场 上 立 足 和 保 持 竞 争 优 势, 必 须 不 断 在 产 品 和 服 务 上 进 行 创 新, 进 而 形 成 创 新 模 仿 产 品 和 服 务 同 质 化 再 创 新 的 循 环, 以 创 新 推 动 产 品 和 服 务 不 断 转 型 升 级, 有 利 于 消 费 者 得 到 价 廉 质 优 的 产 品 和 服 务, 更 好 地 满 足 老 百 姓 多 样 化 的 保 险 需 求 基 础, 形 成 自 身 特 色 与 优 势 当 然, 强 调 保 险 产 品 的 保 障 性 并 不 意 味 着 不 重 视 其 理 财 价 值 保 险 产 品 ( 尤 其 是 寿 险 ) 可 以 有 理 财 功 能, 但 无 论 何 种 保 险 都 不 应 定 位 为 一 种 理 财 工 具 2. 保 险 服 务 创 新 一 般 而 言, 保 险 产 品 的 主 要 险 种 和 基 本 条 款 没 有 大 的 差 异, 真 正 能 够 体 现 公 司 竞 争 实 力 的, 应 该 是 围 绕 保 险 产 品 所 提 供 的 各 种 服 务 保 险 服 务 贯 穿 于 保 险 产 品 售 前 售 中 和 售 后 等 多 个 环 节 从 售 前 的 风 险 咨 询 与 评 估 保 险 方 案 选 择 等, 到 售 中 的 保 险 合 同 订 立 风 险 提 示 权 风 险 管 理 服 务 能 力 由 于 行 业 缺 乏 过 硬 的 服 务 实 力 率 为 基 础 市 场 供 求 为 导 向 的 保 险 产 品 定 价 机 制, 支 撑, 在 回 归 保 障 主 业 还 是 发 展 投 资 理 财 型 业 务 上 市 场 主 体 自 主 开 发 反 映 市 场 供 求 状 况 的 保 险 产 品, 很 纠 结, 尽 管 二 者 孰 重 孰 轻 见 仁 见 智, 但 有 一 点 是 形 成 真 实 有 效 规 范 的 产 品 管 控 机 制 30 31

17 理 论 探 索 理 论 探 索 利 义 务 告 知 等, 再 到 售 后 的 风 险 预 防 损 失 理 赔 合 同 有 效 性 维 护 等, 无 不 体 现 保 险 服 务 的 价 值 改 进 保 险 服 务, 必 须 改 变 长 期 以 来 重 合 同 达 成 轻 各 个 环 节 服 务 的 习 惯 做 法, 切 实 增 强 保 险 服 务 的 全 面 性 针 对 性 便 捷 性 和 持 续 性, 使 保 险 消 费 者 真 正 体 会 到 周 到 贴 切 的 服 务 要 以 推 进 结 构 优 化 和 提 升 服 务 能 力 为 着 力 点, 不 断 优 化 保 险 产 品 和 渠 道 结 构, 在 巩 固 传 统 渠 道 的 基 础 上, 积 极 利 用 现 代 化 信 息 技 术 手 段, 促 进 保 险 销 售 渠 道 及 服 务 体 系 的 立 体 化 多 元 化 要 变 单 一 保 险 服 务 为 金 融 综 合 服 务, 不 断 拓 宽 服 务 领 域 和 业 务 范 围, 拓 展 保 险 服 务 产 业 链, 突 出 服 务 的 增 值 性, 使 保 险 广 泛 渗 透 到 经 济 社 会 的 方 方 面 面 要 进 一 步 提 高 保 险 从 业 人 员 素 质, 促 进 保 险 服 务 的 专 业 化 和 规 范 化 创 新 并 不 意 味 着 颠 覆 性 的 革 新, 或 一 定 要 发 明 一 种 新 东 西, 而 是 从 过 去 情 境 或 已 经 拥 有 的 事 务 中 做 出 改 变, 并 取 得 实 在 的 持 续 性 价 值 无 论 是 保 险 产 品 还 是 服 务 创 新, 并 不 在 于 推 出 了 多 少 新 品 种 翻 出 了 多 少 新 花 样, 重 要 的 是 以 客 户 为 中 心 的 理 念, 用 专 业 精 细 的 技 术 和 手 段, 更 好 地 满 足 消 费 者 的 各 类 保 险 需 求 有 不 少 制 度 规 定 比 较 原 则, 脱 离 市 场 实 际, 操 作 性 不 强, 难 以 形 成 切 实 有 效 的 监 管 机 制 要 以 保 护 保 险 消 费 者 利 益 防 范 化 解 风 险 为 着 力 点, 以 推 进 信 息 公 开 透 明 为 抓 手, 构 建 打 基 础 利 长 远 的 制 度 机 制 体 系 主 要 包 括 : 1. 保 险 消 费 者 利 益 保 护 机 制 例 如, 服 务 质 量 评 价 方 面, 除 对 市 场 主 体 进 行 总 体 评 价 外, 探 索 区 分 不 同 业 务 类 别 不 同 地 区 机 构 的 立 体 评 价 体 系 ; 保 险 合 同 纠 纷 争 议 处 理 方 面, 建 立 各 种 方 便 快 捷 高 效 的 受 理 和 处 置 机 制 2. 加 强 和 改 进 保 险 公 司 偿 付 能 力 监 管, 完 善 市 场 主 体 分 类 监 管 机 制 发 挥 偿 付 能 力 监 管 对 深 化 保 险 市 场 化 改 革 的 推 动 作 用, 强 化 市 场 机 制 的 优 胜 劣 汰 功 能, 有 效 推 进 分 类 监 管, 防 止 劣 币 驱 逐 良 币 效 应 3. 市 场 准 入 与 退 出 机 制 市 场 准 入 与 退 出 是 一 个 问 题 的 正 反 两 面 只 生 不 死 的 市 场 准 入 机 制 是 不 健 全 的, 对 保 险 市 场 也 是 有 害 的, 有 必 要 建 立 起 合 理 有 序 的 市 场 退 出 制 度 4. 进 一 步 改 进 监 管 方 式 方 法 现 场 监 管 与 非 现 场 监 管 并 重, 切 实 打 牢 非 现 场 监 管 基 础 提 升 监 管 手 段, 全 面 提 高 监 管 信 息 化 水 平, 使 制 度 与 技 术 手 段 有 机 结 合, 形 成 真 正 管 用 的 监 管 机 制 ( 来 源 : 中 保 网 ) 供 给 侧 结 构 性 改 革, 关 键 是 处 理 好 市 场 无 形 之 手 和 政 府 有 形 之 手 的 关 系, 明 确 政 府 的 权 利 边 界, 在 行 政 干 预 上 多 做 减 法, 把 放 手 作 为 最 大 的 抓 手 深 化 保 险 供 给 侧 结 构 性 改 革, 监 管 必 须 有 所 为 有 所 不 为, 管 住 管 好 该 管 的, 将 那 些 管 不 好 管 不 了 不 该 管 的 还 给 市 场 要 正 视 保 险 监 管 的 基 础 还 比 较 薄 弱, 监 管 能 力 与 保 险 市 场 深 化 改 革 的 要 求 还 不 相 适 应, 既 存 在 对 保 险 市 场 不 当 干 预 和 管 制 的 问 题, 又 有 监 管 缺 位 和 不 到 位 的 问 题 为 此, 监 管 部 门 要 按 照 放 开 前 端, 管 住 后 端 的 原 则, 及 时 调 整 不 符 合 市 场 化 改 革 取 向 的 监 管 思 路 与 政 策, 完 善 保 险 业 市 场 化 监 管 制 度 通 过 建 制 度 定 规 矩 当 裁 判, 培 育 和 完 善 市 场 体 系, 促 进 保 险 市 场 不 断 走 向 成 熟 要 通 过 严 格 监 管, 促 进 保 险 机 构 依 法 合 规 经 营, 保 持 充 足 的 偿 付 能 力, 保 护 好 保 险 消 费 者 利 益, 维 护 公 平 竞 争 的 市 场 秩 序 一 是 要 进 一 步 理 清 监 管 思 路 围 绕 监 管 目 标, 找 准 定 位, 转 变 观 念, 按 照 放 开 前 端 管 住 后 端 的 总 体 要 求, 深 入 推 进 市 场 化 改 革, 做 好 管 放 结 合 的 破 与 立, 真 正 做 到 到 位 不 缺 位 在 位 不 越 位 二 是 要 进 一 步 聚 焦 监 管 理 念 将 监 管 的 重 心 突 出 在 保 险 消 费 者 利 益 保 护 上, 真 正 把 保 护 消 费 者 利 益 作 为 监 管 的 出 发 点 和 落 脚 点 世 界 各 国 保 险 监 管 都 十 分 重 视 保 险 消 费 者 利 益 保 护, 但 发 达 国 家 和 地 区 保 险 监 管 的 目 标 比 较 单 一, 主 要 是 保 护 保 单 持 有 人 利 益, 而 我 国 保 险 监 管 目 标 相 对 多 元, 并 且 不 同 时 期 目 标 重 点 不 同, 容 易 造 成 监 管 目 标 的 重 点 与 消 费 者 利 益 保 护 目 标 不 协 调 因 此, 必 须 克 服 对 保 险 消 费 者 利 益 保 护 的 片 面 认 识, 树 立 以 提 升 保 险 业 服 务 能 力 和 保 险 机 构 服 务 品 质 为 核 心 的 全 方 位 消 费 者 利 益 保 护 理 念 三 是 要 进 一 步 健 全 监 管 制 度 机 制 在 这 方 面, 尽 管 建 立 起 了 基 本 涵 盖 监 管 各 个 方 面 的 制 度 体 系, 但 仍 有 制 度 不 完 善 机 制 不 健 全 的 问 题 比 如, 现 加 强 和 改 进 保 险 监 管, 促 进 保 险 业 转 型 发 展 32 33

18 保 险 课 堂 保 险 课 堂 案 情 超 分 驾 驶 交 强 险 赔 偿 商 业 险 不 赔 条 件, 其 情 况 符 合 车 辆 损 失 险 及 商 业 三 者 险 中 第 六 条 第 七 款 中 保 险 人 不 予 赔 偿 的 规 定 被 告 人 寿 财 产 保 险 公 司 已 经 尽 到 了 对 免 责 条 款 的 提 示 及 明 确 说 明 义 务, 因 此, 依 照 中 华 人 民 共 和 国 保 险 法 规 定, 原 告 要 求 被 告 人 寿 财 产 保 险 公 司 在 商 业 险 范 围 内 赔 偿 损 失 元 缺 乏 法 律 依 据, 法 院 不 予 支 持 原 告 驾 驶 承 保 车 辆 与 电 动 三 轮 车 相 撞, 造 成 三 轮 车 驾 驶 员 死 亡 及 两 车 不 同 程 度 损 坏 的 交 通 事 故 交 通 事 故 认 定 书 认 定 原 告 承 担 此 次 事 故 的 主 要 责 任, 原 告 与 死 者 家 属 达 成 交 通 事 故 协 议 书 原 告 在 被 告 处 投 保 交 强 险 和 第 三 者 责 任 保 险, 其 中 交 强 险 限 额 为 11 万 元, 商 业 三 者 险 限 额 为 10 万 元, 并 投 保 有 不 计 免 赔 险 被 告 辩 称 事 故 发 生 在 保 险 期 间 内 但 由 于 原 告 的 驾 驶 证 已 经 超 分 停 止 使 用, 根 据 被 保 险 人 与 被 告 公 司 签 订 的 保 险 条 款 之 约 定, 其 在 没 有 去 公 安 局 交 通 部 门 办 理 满 分 学 习 手 续 的 情 况 下, 依 然 违 法 驾 驶 车 辆 发 生 交 通 事 故, 因 此 该 原 告 的 损 失 由 其 自 行 承 担, 被 告 依 据 保 险 合 同 不 予 赔 偿 参 加 学 习 考 试, 但 交 管 部 门 尚 未 对 其 作 出 相 应 行 政 处 罚 因 此, 依 法 应 当 认 定 原 告 已 经 取 得 驾 驶 资 格 且 其 驾 驶 证 未 被 吊 销 原 告 不 属 于 交 强 险 条 款 第 九 条 规 定 的 法 院 判 决 法 院 经 审 理 认 为, 本 案 的 争 议 焦 点 为 : 原 告 因 事 故 造 成 的 损 失 被 告 是 否 应 当 赔 偿? 赔 偿 的 具 体 数 额 为 多 少? 原 告 的 驾 驶 证 因 违 章 已 经 被 扣 满 12 分 并 被 交 管 部 门 通 知 驾 驶 人 未 取 得 驾 驶 资 格 的 情 况, 对 于 其 因 本 次 事 故 所 造 成 的 损 失, 被 告 人 寿 财 产 保 险 公 司 在 交 强 险 范 围 内 应 当 予 以 赔 偿 事 故 中, 受 害 人 因 抢 救 无 效 死 亡, 其 因 抢 救 所 花 费 医 疗 费 用 元 及 应 当 赔 偿 的 死 亡 赔 偿 金 均 超 过 交 强 险 所 规 定 的 责 任 限 额, 且 原 告 已 经 对 受 害 人 的 损 失 予 以 赔 偿 因 此, 原 告 要 求 被 告 人 寿 财 产 保 险 公 司 在 交 强 险 范 围 内 赔 偿 损 失 元 的 诉 讼 请 求 于 法 有 据, 本 院 予 以 支 持 原 告 的 驾 驶 证 虽 未 被 交 管 部 门 注 销, 但 其 因 多 次 违 章 被 扣 分 远 超 过 12 分, 多 次 被 交 管 部 门 通 知 去 车 辆 管 理 所 进 行 学 习 考 试, 且 其 一 直 未 参 加 相 应 的 学 习 考 试 依 照 中 华 人 民 共 和 国 道 路 安 全 法 之 规 定, 原 告 显 然 已 经 不 具 备 驾 驶 机 动 车 辆 上 路 行 驶 的 合 法 解 析 超 分 驾 驶 即 车 辆 驾 驶 人 驾 驶 执 照 已 经 因 各 种 原 因 被 扣 满 或 扣 超 12 分, 后 又 驾 驶 车 辆 上 路 的 情 况 超 分 驾 驶 的 现 象 并 不 罕 见, 在 处 理 因 超 分 驾 驶 而 造 成 事 故 的 保 险 合 同 纠 纷 中, 要 从 客 观 法 律 的 角 度 去 衡 量, 既 不 能 对 违 反 交 通 规 则 超 分 驾 驶 的 环 节 视 而 不 见, 也 不 能 基 于 主 观 因 素, 在 保 险 合 同 范 围 内 对 超 分 驾 驶 者 施 加 过 多 的 惩 罚 在 交 强 险 和 商 业 三 者 险 的 保 险 条 款 中, 关 于 超 分 驾 驶 免 赔 情 况 的 约 定 是 明 显 不 一 样 的, 因 此, 在 理 解 适 用 保 险 条 款 作 出 裁 定 时 也 要 有 所 区 分 交 强 险 条 款 中 约 的 是 : 被 保 险 车 辆 驾 驶 人 未 取 得 驾 驶 资 格 的, 保 险 人 免 于 赔 偿, 对 于 此 处 的 未 取 得 驾 驶 资 格 的 理 解, 从 一 般 常 理 的 角 度 来 讲, 并 不 存 在 歧 义, 看 到 这 句 话 即 可 以 得 到 较 为 明 确 的 意 思 指 向, 即 : 一 直 未 取 得 驾 驶 资 格 如 果 需 要 做 扩 大 的 解 释, 甚 至 可 以 理 解 为 : 一 直 未 取 得 驾 驶 资 格 及 已 经 取 得 驾 驶 资 格 因 重 大 违 法 行 为 被 吊 销 的 情 况, 但 绝 不 应 当 再 扩 大 解 释 到 驾 驶 人 驾 驶 资 格 暂 停, 不 符 合 驾 驶 机 动 车 辆 上 路 等 情 况 交 强 险 是 强 制 保 险, 而 且 具 有 一 定 的 社 会 公 益 性 质, 因 此, 对 于 交 强 险 条 款 的 理 解 宁 做 偏 向 被 保 险 人 的 限 制 解 释 被 保 险 车 辆 驾 驶 人 超 分 驾 驶 不 等 于 无 证 驾 驶, 更 不 是 未 取 得 驾 驶 资 格 的 情 况, 其 已 经 取 得 驾 驶 资 格, 且 未 被 吊 销, 依 照 法 律 规 定 及 公 平 诚 信 原 则, 对 于 在 此 期 间 发 生 交 通 事 故, 保 险 人 应 当 在 交 强 险 范 围 内 予 以 赔 偿 商 业 三 者 险 中 对 于 超 分 驾 驶 免 赔 的 情 况 则 做 了 较 多 的 规 定, 有 的 多 达 六 七 项, 主 要 包 括 : 无 驾 驶 证 或 是 驾 驶 证 有 效 期 已 经 届 满 的 ; 持 未 按 规 定 审 验 的 驾 驶 证, 以 及 在 暂 扣 扣 留 吊 销 注 销 驾 驶 证 期 间 驾 驶 被 保 险 机 动 车 ; 依 照 法 律 规 定 或 公 安 机 关 交 通 管 理 部 门 有 关 规 定 不 允 许 驾 驶 被 保 险 机 动 车 的 其 他 情 况 下 驾 车 等 情 况 商 业 保 险 是 平 等 社 会 主 体 间 的 正 常 经 济 活 动, 具 有 明 显 的 盈 利 性 质, 是 合 同 双 方 所 共 同 达 成 的 真 实 意 思 表 示 因 此, 对 于 商 业 三 者 险 条 款 的 裁 量, 则 应 以 契 约 精 神 为 原 则, 以 反 驳 约 定 为 例 外 对 于 保 险 合 同 条 款 中 已 经 存 在 的 约 定 内 容, 要 充 分 的 尊 重 和 支 持, 对 否 认 既 有 约 定 的 答 辩, 慎 重 审 查 基 于 本 案 的 情 况, 原 告 杨 某 的 驾 驶 证 因 超 分 被 公 安 交 警 部 门 通 知 进 行 理 论 学 习, 显 然 其 在 学 习 合 格 前 不 应 再 驾 驶 机 动 车 辆, 其 情 况 符 合 商 业 三 者 险 免 赔 的 情 况 保 险 人 依 法 不 应 当 予 以 理 赔 ( 来 源 : 中 国 保 险 报 中 保 网 ) 34 35

19 保 险 课 堂 保 险 课 堂 为 次 在 有 余 力 的 条 件 下, 再 考 虑 购 买 投 资 型 保 险 另 外, 低 收 入 家 庭 还 应 注 意, 在 经 济 能 力 或 家 庭 预 算 富 余 的 情 况 下, 按 照 需 求 上 的 轻 重 缓 急 来 安 排 自 己 和 家 人 保 险, 也 是 非 常 重 要 的 一 般 家 庭 最 应 买 保 险 的 是 一 家 之 主, 即 家 里 的 经 济 支 柱, 而 不 是 未 成 年 的 孩 子 买 到 合 适 自 己 实 际 情 况 的 保 险, 才 能 切 实 保 障 未 来 的 生 活, 在 突 遭 意 外 的 时 候 能 有 雪 中 送 炭 无 论 家 庭 收 入 的 高 低, 都 有 适 合 自 己 的 保 险 低 收 入 家 庭 怎 么 买 保 险? 有 一 些 相 对 低 收 入 的 人 认 为, 买 保 险 是 有 钱 人 的 事 情, 与 自 己 无 关 但 事 实 恰 相 反, 低 收 入 家 庭 更 需 要 保 险 的 保 障, 一 旦 遇 上 意 外 事 件, 更 容 易 陷 入 困 境 因 此 低 收 入 家 庭 在 理 财 时 更 需 要 考 虑 保 险 的 问 题 对 于 收 入 较 低 的 家 庭 来 说, 可 能 更 需 要 保 险 在 发 生 意 外 时 的 雪 中 送 炭 可 是 现 实 情 况 却 往 往 不 能 雪 中 送 炭, 对 于 一 些 低 收 入 家 庭 而 言, 本 身 收 入 只 能 勉 强 生 活, 哪 还 有 钱 购 买 保 险 呢? 购 买 保 险 并 不 是 越 贵 越 好, 只 有 选 对 适 合 自 己 的, 才 是 最 好 的 雪 中 送 炭 汽 车 保 险 知 识 不 可 不 知 的 五 大 理 赔 误 区 一 提 早 进 行 寿 险 规 划 老 人 一 般 很 少 有 社 保, 一 旦 罹 患 对 于 低 收 入 家 庭 而 言, 不 妨 多 关 注 低 保 费 高 保 额 的 险 种 虽 然 我 们 都 知 道 终 身 寿 险 的 时 间 长, 可 谓 最 上 选, 但 是 保 费 也 比 较 高 昂, 对 低 收 入 家 庭 来 说 负 担 不 起 低 收 入 家 庭 可 多 关 注 意 外 险 定 期 寿 险 定 期 重 大 疾 病 保 险, 这 样 也 就 拥 有 了 基 本 保 障 二 注 重 消 费 型 健 康 险 俗 话 说 的 好, 有 啥 别 有 病, 没 啥 别 没 钱 对 于 低 收 入 家 庭 来 说, 最 担 心 的 莫 过 于 生 病 住 院 昂 贵 的 医 药 费 远 远 超 出 了 低 收 入 家 庭 的 承 受 能 力 因 此 选 择 健 康 保 险 可 以 让 低 收 入 家 庭 保 险 规 划 更 加 完 善 在 选 择 投 保 对 象 的 时 候, 可 以 根 据 家 庭 情 况 来 选 择 低 收 入 家 庭 最 大 的 医 疗 负 担 往 往 来 自 于 老 人 和 孩 子 而 双 方 重 大 疾 病 需 要 住 院, 无 疑 于 让 家 庭 雪 上 加 霜 三 注 重 意 外 险 做 好 了 养 老 疾 病 的 规 划, 低 收 入 家 庭 保 险 还 可 以 考 虑 意 外 保 险 尤 其 是 一 家 之 主, 肩 负 一 家 人 的 重 任, 最 担 心 的 就 是 遭 遇 意 外 不 测, 等 于 整 个 家 庭 的 顶 梁 柱 坍 塌 而 一 份 一 年 期 的 意 外 险 保 费 也 不 高 特 别 是 常 年 需 要 奔 波 或 者 从 事 较 为 危 险 行 业 的, 更 是 应 该 注 意 人 身 意 外 险 的 补 充 四 投 保 次 序 安 排 也 有 讲 究 低 收 入 家 庭 在 投 保 主 次 方 面 的 安 排, 也 应 当 以 意 外 险 重 大 疾 病 保 险 为 主, 以 养 老 保 险 对 于 很 多 车 主 来 说 给 爱 车 投 保 都 是 重 要 的 一 课, 既 要 选 对 保 险 公 司, 又 要 根 据 实 际 情 况 考 虑 不 过 相 对 于 投 保 来 说, 最 让 市 民 头 疼 的 还 是 理 赔 误 区 一 : 先 修 理 后 报 销 有 些 车 主, 在 车 辆 出 险 后 并 不 是 立 刻 向 保 险 公 司 报 案, 而 是 先 找 修 理 厂, 修 完 车 后 再 找 保 险 公 司 报 销 费 用, 这 说 明 他 们 并 不 了 解 理 赔 的 一 般 程 序 其 实, 出 险 后 应 首 先 打 110 报 案, 并 拿 到 交 警 开 出 的 事 故 责 任 认 定 书, 以 便 日 后 可 提 供 警 方 的 有 关 事 故 记 录 在 交 警 处 理 完 事 故 后, 车 主 应 向 保 险 公 司 报 案, 保 险 公 司 会 派 人 查 勘 定 损, 然 后 才 是 对 车 辆 进 行 修 理, 最 后 提 交 单 证 赔 付 如 果 车 主 不 向 保 险 公 司 报 案 先 修 理 车 辆, 在 理 赔 时 保 险 公 司 认 为 修 理 费 用 高 出 定 损 的 费 用, 差 额 部 分 将 有 可 能 由 车 主 自 己 承 担 所 以 先 定 损 后 修 车, 是 对 被 保 险 人 自 身 利 益 的 保 护 误 区 二 : 事 故 责 任 大 包 大 揽 有 的 车 主 认 为 反 正 有 保 险 公 司 赔 付, 事 故 中 的 责 任 认 定 并 不 重 要 在 进 行 认 定 时, 有 的 车 主 不 怕 承 担 责 任, 这 是 很 危 险 的 因 为 保 险 公 司 的 理 赔 依 据 是 交 警 出 具 的 责 任 认 定 书 对 于 第 三 者 责 任 险, 保 险 公 司 根 据 车 主 承 担 的 责 任 轻 重, 制 定 了 不 同 的 赔 付 比 例 在 责 任 认 定 中, 车 主 一 定 要 明 确 责 任, 不 是 自 己 的 责 任 一 定 不 要 承 担, 切 记 不 要 对 责 任 大 包 大 揽, 避 免 留 下 后 患 误 区 三 : 出 事 当 然 要 全 赔 消 费 者 往 往 喜 欢 进 入 一 个 误 区, 认 为 我 买 了 保 险, 出 了 事 故 就 得 全 赔 其 实 根 据 保 险 条 例, 并 非 所 有 的 事 故 都 能 得 到 全 额 赔 偿 据 了 解, 通 常 投 保 人 在 买 保 险 时, 往 往 只 投 有 风 险 和 强 制 购 买 的 保 险, 一 旦 出 现 全 责 理 赔, 保 险 都 要 扣 除 20% 的 不 计 免 赔 率, 即 只 赔 80%, 其 余 归 投 保 人 承 担 投 保 人 要 想 得 到 全 额 赔 偿, 前 提 条 件 是 只 有 购 买 不 计 免 赔 附 加 险 实 际 上 投 保 了 不 计 免 36 37