目錄一前言重要聲明與財務規劃流程介紹二所屬公司優勢 & 規劃師自我介紹三客戶相關背景資料收集 (3.1) 家庭成員介紹 (3.

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绢闽夏
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1 2015 年台灣最佳財務策劃師選拔個人組財務策劃書客戶潘文進先生規劃人 : 華南銀行資深財富顧問楊展佳規劃日期 :2015 年 10 月 12 日

目錄一前言重要聲明與財務規劃流程介紹 ----------------- 3 二所屬公司優勢 & 規劃師自我介紹 ---------------------- 5 三客戶相關背景資料收集 ------------------------------- 7 (3.1) 家庭成員介紹 (3.2) 家庭收支分析 (3.

2 目錄一前言重要聲明與財務規劃流程介紹二所屬公司優勢 & 規劃師自我介紹三客戶相關背景資料收集 (3.1) 家庭成員介紹 (3.2) 家庭收支分析 (3.3) 家庭資產負債表四客戶財務狀況分析與假設五客戶財務目標設定與需求分析六客戶財務目標執行與修正七後續追蹤與服務八結語

3 一前言重要聲明與財務規劃流程介紹前言人生是一張單程車票, 每一個階段都有不同的目標, 常常不一定能如期達到目標, 且中間不會有岔路或者意外影響抵達時間隨著人生不同階段, 不論是進入職場成家養育子女到退休終老, 終其一生, 我們都無法不跟理財脫離關係然而透過專業的分析與客觀的協助, 將家庭財務的風險資產的配置, 能讓我們更有系統的了解自己目前的狀況以及對未來目標如何達成都是財務規劃師的重要責任很榮幸有機會為您提供完整的財務策劃服務, 本人希望透過良性的互動, 從客觀的角度了解您對人生的藍圖夢想, 進而藉由本人的專業提供給您適當的建議與行動方案, 讓您的夢想不再只是夢想!! 重要聲明在我們正式開始財務策劃流程前重要聲明事先告知如下 : 1. 此份財務策劃書, 乃基於您提供的資料基礎上, 本人依專業提出可接受的假設合理的估計綜合考慮您的資產負債狀況理財目標現金收支狀況而制定 2. 財務策劃書內所提出的任何理財建議, 因未來所發生的事情的不確定性, 本人不保證任何假設和回報會如策劃書 100% 一樣而為使目標達成更容易, 採較保守估計 3. 客戶需留意因執行本財務策劃書內之建議所面對之風險, 包括利率匯率和市場等各項風險 4. 基於專業誠信原則, 本人將盡力協助您了解此財務策劃書之內容, 若您有任何疑問, 歡迎隨時提出 5. 基於在尊重客戶資料的隱密性及保護您交易安全的前提下, 謹遵守金融控股公司法電腦處理個人資料保護法金管會金融控股公司子公司間共同行銷管理辦法及主管機關相關法令規範制定此保密措施以維護您資料的安全性完整性正確性及確保資料使用目的的合理性 3

4 財務規劃流程處 Step 1. 客戶資料蒐集與此次規劃目標溝通 Point: 1. 面談中了解客戶對此次財務規劃的期待 2. 蒐集客戶家庭財務相關資訊 Step 2. 財務目標設定 Point: 協助客戶釐清對財務目標的設定與期許 Step 3. 理財風險屬性分析與理財觀念溝通基礎數據假設 Point: 利用適當的風險屬性分析工具讓客戶了解本身的風險屬性並溝通重要理財想法 Step 4. 理財工具推薦與製作財務規劃書 Point: 依照客戶風險屬性理財目標給予工具推薦與製作財務規劃書 Step 5. 理財工具選定與執行 Point: 協助客戶決定財務工具, 並實際執行 Step 6. 定期追蹤與後續服務 Point: 定期檢視成效, 如有任何變動, 能及時給予客戶建議做調整基礎數據假設 1. 近 20 年 ( ~ ) 平均經濟成長率及通貨膨脹率預估 :1.28% ( 參考中華民國統計資訊網平均消費者物價指數年增率設算 ) 2. 國人的平均壽命為歲, 其中男性為歲女性為歲 ( 內政部戶政司及衛生福利部 ) 3. 退休年齡 68 歲, 依勞保退休年金請領給付依退休年齡給予 -20%~20% 給付增加試算之最佳值 ( 勞動部勞工保險局勞工退休金條例 ) 4. 本財務策畫計算個人醫療每年支出之金額, 依統國民醫療保健支出統計, 其數據依年齡反應在各年度醫療費用中 ( 資料來源 : 衛生福利部 ) 4

5 二所屬公司優勢&規劃師自我介紹銀行簡介華南銀行創設於民國八年民國八十七年官股釋出完成民營化正式邁向新里程民國九十年華南金融控股股份有限公司成立華南銀行則成為華南金融控股股份有限公司之子公司亦於 95 年正式成立華南銀行相信每一份財富都是經驗與智慧的累積身為實踐家的您為了理想而不懈地奮鬥著也因為了解華南銀行領航財富管理願做為您堅實的後盾翱翔的羽翼守護您的資產共同航向心中的藍海華南銀行秉持著信賴熱誠與創新的精神在台灣深耕近百年服務據點遍布海內外全年無休的行動網銀滿足您每時每刻的需求專業用心的理財專員給您待如親友的服務讓您從夢想理想到獨享人生更臻圓滿財富管理部並由全體部門同仁及各單位優秀的理財專員致力於財富管理業務之推展金控目前目前金融服務跨足銀行保險證券票券投資信託資產管理創業投資及管理顧問等各項專業領域提供客戶完整的金融服務信用評等評等機構日期長期債信評等短期債信評等未來評等展望中華信評 twaa twa-1+ 穩定穆迪信評 A2 P1 正向惠譽信評 BBB+ F2 穩定最新得獎紀錄華南銀行獲選為 ASIAMONEY 2012 年最佳整體外匯服務本國銀行獎最佳匯率選擇權本國銀行獎最佳外匯產品暨服務本國銀行獎最佳外匯市場研究本國銀行獎 5

6 規劃師之背景本人楊展佳, 目前任職於華南銀行南區通路管理中心, 擔任資深財富顧問一職, 除提供負責分行之理專業務及銷售諮詢, 協助督導轄下分行達成業績目標外, 並依照高資產客戶的不同需求, 從客戶的角度, 量身訂做適當的資產配置方案, 提供投資稅務信託保險等全方位的理財規劃, 加上總行商品信託企劃等研究部門的支援, 提供多元化金融產品與國際化投資管道, 期望能協助客戶做好妥當的資產配置, 滿足高資產客戶全方位理財需求本人畢業於樹德科技大學金融所自民國 83 年以來進入華南商業銀行服務, 至今已有近 21 年資歷, 過去曾在銀行內部歷練過的職務包括 : 存款國內匯兌會計外匯個人金融企業金融以及理財專員等業務職, 在金融相關領域中, 具備充分的專業知識與工作經驗, 足以為客戶提供完整了理財服務目前持有之執業證照包括.. 領域證照名稱證劵投信業務證照證劵商投資分析人員 (CSIA) 證劵商業務員證劵商高級業務員投信投顧業務員銀行財富管理相關證照信託業務專業測驗理財規劃人員銀行內部控制基本測驗保險業務證照衍生性金融商品其他執業資格人身保險業務員投資型保險商品業務員產險業務員外幣收付非投資型保險證照結構型商品銷售人員資格測驗合格期貨商業務員期貨信託基金銷售機構銷售人員測驗合格教育部核定講師資格金融常識與職業道德規範測驗合格初階授信人員專業能力測驗初階外匯人員專業能力測驗 6

7 三客戶相關背景資料收集透過初次訪談, 了解文進與美玉家庭的背景與各自對家庭未來的期許, 簡化為表格如下, 資料取得時間 :2015 年 10 月 01 日 (3.1) 家庭基本成員稱謂姓名性別年齡工作 / 職稱投資屬性客戶潘文進男 44 飛機維修公司 / 專業經理人積極進取配偶吳美玉女 44 房仲經紀穩健成長子女潘妤萱女 16 學生家庭背景與未來期望文進家庭背景年齡 44 家庭背景現況說明與未來期許 1. 家庭背景 : 1971 年 4 月出生, 恆春人父母皆歿排行老么, 有 3 個姐姐與 1 個哥哥 1995 年 12 月與美玉結婚,1999 年 8 月 30 日女兒潘妤萱出生 2. 職涯發展 : 國中畢業成為職業軍人 ~2005 年 8 月退伍 2005 年 8 月 ~2008 年任職於外商飛機維修公司, 工作地點桃園 2008 年 ~ 迄今工作地點 : 大陸崑山 3. 個人能力 : 專業能力與英文能力皆強, 受老闆器重 4. 目前資產 : 1 台北市忠駝國宅 :1996 年買進,24.6 坪, 目前無貸款 2 人民幣存款 62 萬 3 新台幣存款 330 萬 5. 未來期許 : 1 女兒可以出國讀書 2 全家考慮前進挪威? ( 總公司上班年薪 400 萬台幣 ) 定居大陸?-> 台灣房子出租或是賣掉轉向崑山購屋 7

8 美玉家庭背景年齡 44 家庭背景現況說明與未來期許 1. 家庭背景 : 1971 年 4 月出生, 恆春人, 文進國中同學母親住恆春姐姐住台北 2. 職涯發展 : 育達商職畢業 ~1994 年任職台北會計助理 1994 年 ~1996 年任職花蓮百貨公司專櫃 1999 年 5 月 ~2005 年 8 月全職家庭主婦 2005 年 ~2007 年兼職直銷 2007 年 ~2010 年三商美邦 2011 年 ~2015 年房仲經紀收入約百萬 3. 個人特質 : 不喜歡大陸, 全職照顧家庭 4. 目前資產 : 1 人民幣存款 26 萬 2 新台幣存款 330 萬 5. 未來期許 : 1 女兒可以到日本念大學 2 全家考慮前進挪威? 擔心 : 冰天雪地, 語言適應不易定居大陸? 擔心 : 雖語言通, 但工作轉換, 收入減少支出卻要增加 8

(3.2) 家庭收支分析經過與文進美玉夫妻面談, 取得家庭的收入支出及資產等相關資訊, 以下做出家庭收支表 ( 表一 ) 與家庭資產負債表, 透過圖表能了解目前的財務慨況 ( 表一 ) 家庭收支表 ~ 現況家庭收入表家庭支出表項目金額百分比類別金額百分比 1. 工作收入 (A) 3,150,000 元 98.7% 1. 生活開銷 (a) 480,000 元 37.

9 (3.2) 家庭收支分析經過與文進美玉夫妻面談, 取得家庭的收入支出及資產等相關資訊, 以下做出家庭收支表 ( 表一 ) 與家庭資產負債表, 透過圖表能了解目前的財務慨況 ( 表一 ) 家庭收支表 ~ 現況家庭收入表家庭支出表項目金額百分比類別金額百分比 1. 工作收入 (A) 3,150,000 元 98.7% 1. 生活開銷 (a) 480,000 元 37.3% 薪資 - 文進 < 註 1> 2,150,000 元 67.4% 文進 120,000 元 9.3% 執行業務 - 美玉 1,000,000 元 31.3% 美玉 + 妤萱 360,000 元 38.0% 2. 理財收入 (B) 42,408 元 1.3% 2. 保險費 (b) 104,791 元 8.2% 鴻海股利 < 註 2> 42,408 元 1.3% 文進 26,070 元 2.1% 利息 0 元美玉 23,350 元 1.8% 3. 其他收入 (C) 0 元妤萱 55,371 元 4.3% 其他 0 元 3. 教育費用 (c) 120,000 元 9.3% 妤萱 120,000 元 9.3% 4. 孝養金 (d) 70,000 元 5.4% 母親節 - 美玉媽 10,000 元 0.7% 過年 - 美玉媽 60,000 元 4.7% 5. 綜所稅 (e) 338,800 元 26.3% 6. 理財支出 (f) < 註 3> 174,200 元 13.5% 總計 (A+B+C) 3,192,408 元 100% 總計 (a+b+c+d+e+f) 1,287,791 元 100.0% 年結餘 1,904,617 元 < 家庭收支表 1> 備註 :1. 文進薪資 : 為方便與美玉收入做合併, 將薪資 43 萬人民幣, 以匯率 1:5 換算成新台幣 2. 鴻海股票 103 年配發現金股利 3.8 元 3. 鴻海股票 103/03/02 收盤價為 87.1 元家庭收入比重圖理財收入 1.3% 家庭支出比重圖理財支出 13.5% 綜所稅 26.3% 生活開銷 37.3% 工作收入 98.7% 孝養金 5.4% 教育費用 9.3% 保險費 8.2% 9

10 (3.3) 家庭資產負債表家庭資產表類別 1.流動性資產(A) 家庭負債表金額百分比 6,400,000 元類別金額 24.8% 1.短期負債(a) 百分比 0元活期存款-人民幣<註 1> 3,100,000 元 12.0% 信用卡 0元活期存款-台幣 3,300,000 元 12.8% 消費性貸款 0元 2.生息資產(B) 958,644 元 3.7% 保單貸款 0元 958,644 元 3.7% 18,450,000 元 71.5% 18,450,000 元 71.5% 鴻海股票 <註 2> 3.固定資產(C) 房子-忠駝國宅<註 3> 總計(A+B+C) 25,808,644 元 2.長期負債(b) 0元房屋貸款 0% 0元 100% 總計(a+b) 淨資產:25,808,644 元 0% 0 元 100.0% <家庭資產負債表 1> 備註: 1. 人民幣存款:為方便與台幣資產做合併將 62 萬人民幣以匯率 1:5 換算成新台幣 2. 鴻海 104 年 10 月 1 日當日收盤價為 85.9 元 3. 台北市信義區忠駝國宅 24.6 坪目前市價依內政部實價登錄網查詢:104 年成交價每坪約 75 萬元資產表家庭支出比重圖存款 24.8% 股票短期負債 0% 長期負債 0% 3.7% 房子 71.5% 10

11 四客戶財務狀況分析與假設接下來依據您的各項財務數據, 歸納出的財務指標表, 將家庭財務比率與全國家庭統計資料進行差異比較, 藉此就可以做出家庭財務診斷建議財務指標公式客戶狀況建議數值備註 1. 資產負債率總負債總資產 0% 20%-60% 全國平均 15% 2. 財務自由度年理財收入年支出 3.3% 20%-100% 3. 緊急預備金月數流動性資產月支出 60 6 建議值 4. 儲蓄率年儲蓄額年收入 59.7% 20%-60% 全國平均 18% 5. 生息資產權數生息資產總資產 3.7% >50% 全國平均 54% 6. 短期償債能力流動性資產短期負債 0% 100% 各項指標含義與診斷 1. 資產負債率 : 在家庭的全部資產中由舉債提供的資產, 反映出家庭是否有舉債的能力當數值越高, 代表該家庭財務風險將對較高數值 0% 診斷由於沒有任何負債, 所以數值為 0 2. 財務自由度 : 用來衡量理財收入是否能支應生活支出當比例超過 100%, 即代表可以用理財收入完全取代支應一切生活開支, 可以安心退休!! 數值 3.3% 診斷偏低建議將資產適當移轉到可創造收益之資產, 以早日達成財務自由的目標! 3. 緊急預備金月數 : 用來衡量當收入發生中斷的時候, 流動性資產可以支撐多久的生活開支數值 60 個月診斷建議可將多的流動性資產妥善運用, 以利財富累積與增加 4. 儲蓄率 : 儲蓄率是儲蓄金額佔總收入的比率, 儲蓄率越高家庭資產增長能力越強數值 59.7% 診斷儲蓄率高, 若能拓善利用理財工具, 將可使家庭財富快速累積 5. 生息資產權數 : 生息資產占總資產的比率, 數值越高家庭代表家庭資產越能穩定增值數值 3.7% 診斷偏低應將資產適當的放入可生息資產, 留意笨儲蓄的情況 ~ 通貨膨脹侵襲到儲蓄資產 6. 短期償債能力 : 用來衡量當家庭發生意外狀況, 收入發生問題時, 資金周轉能力數值 0% 診斷由於沒有負債, 資金周轉無虞 11

12 五客戶財務目標設定與需求分析透過訪談, 與夫妻雙方一同針對理財觀念以及看法做溝通, 共同排定家庭財務目標, 以利後續做理財目標的執行在人生不同階段中, 會有許多的目標與期待, 包含對孩子的成長教育的期許, 或是夫妻雙方未來生活的規劃.. 等等, 將想法具體的寫下來, 更能夠幫助我們釐清每個期望, 在我們心中的重要順序, 如此方能確保目標達成倘若無法一次完成規劃, 亦有一個依循的優先順序財務目標設定順序目標與期待發生時間重點或考量點備註估算金額 < 註 > 1. 轉職考量立即挪威與大陸產業評估收入成長對全家的影響短期目標 2. 資產處理立即是否賣掉台灣房子是否到崑山置產? 退休後生活重心? 短期目標 3. 教育基金 3 年後女兒希望到日本念大學, 需要準備資金? 短期目標 238 萬 4. 家庭保障立即就現有的保障, 是否需要增購新的保單 1. 壽險 2. 醫療險短期目標壽險保障 : 文進 :940 萬美玉 :240 萬 5. 投資理財立即如何善用理財工具, 讓資產能穩定成長, 早日達成財富自由的目的? 短中長期目標 6. 退休規劃 20 年打造一個安全無虞的退休生活, 包含錢與照護問題 1. 想有穩定的退休財源 2. 能夠妥善照顧自己, 不造成女兒負擔中長期目標由上面的目標可依準備時間長短分成三階段短期目標轉職評估資產處理評估家庭保障教育基金投資理財中期目標投資理財退休規劃長期目標投資理財退休規劃 12

13 當展佳了解您們對財務目標的優先順序及價值觀後, 以下提供您每個財務目標的需求分析, 以協助您做財務目標執行方式的參考 < 目標 1> 轉職考量 : 是否要轉職挪威? 或是全家搬到大陸? Point: 經過與文進美玉共同討論溝通後, 文進尊重美玉的選擇而美玉考量一家人的共同成長地理位置氣候溫度, 目前決定放棄台灣與文進夫唱婦隨, 但仍須考量美玉的適應能力以及女兒的教育問題, 茲將優缺點分析如下 : 挪威 ~ 奧斯陸 (OSLO) 挪威位於北歐斯堪的納維亞半島西部奧斯陸為挪威的首都以及第一大城北緯 59 度 56 分, 東經 10 度 45 分潮濕大陸性氣侯台北市 25 2 N E 冬季 (12-2 月 ): 溫度,-7 度 C~-1 度 C 夏季 (6-8 月 ): 天氣溫暖怡人常有熱浪來襲, 有許多漫長的晴朗日子平均溫度 12 度 C~24 度 C, 若有熱浪, 高溫可達 30 度 C 大陸 ~ 崑山崑山位於中國江蘇省東南部北緯 ~ 東經 ~ 亞熱帶季風氣候四季分明, 氣候溫和, 雨量充沛冬季 (12-2 月 ): 溫度介於攝氏 0.5 度 ~10.6 度夏季 (6-8 月 ): 溫度介於攝氏 20.3 度 ~31.6 度時差比台北時間晚 6 個小時與台北時間相同語言第一官方語言 : 挪威語 / 第二官方語言 : 英語官方語言 : 普通話幣制挪威克朗 (NOK) 人民幣 (CNY) 匯率教育費用購買力平價 ( 註 ) 其他註 1 NOK = 4.11 新臺幣 (2015 年 10 月 1 日匯率 ) 國際學校的學費一年約為 15 萬挪威克朗, 加上申請費和註冊費約 2 萬挪威克朗挪威人均 GDP: 66,937.5 國際元 ( 全球第 6 名 ) 公民權條件 : 1CNY=5.21 新台幣 (2015 年 10 月 1 日匯率 ) 崑山國際學校, 一學期學雜費註冊費等約 3 萬 3000 元人民幣蘇州人均 GDP:36,010 國際元 ( 約全球第 28 名 ) 台灣人均 GDP:45,853.7 國際元 ( 全球第 19 名 ) 1. 在挪威境內, 於 10 年內居住滿 7 年者 2. 在申請長期定居之前的三年裡, 須完成 300 小時的挪威語教育想取得大陸國籍必須在當地先設有戶籍, 再到當地公安部提出申請, 申請需繳給大陸你台灣身分證護照台胞證購買力平價, 以國際元為單位國際元建基於通貨購買力平價 (PPP) 與日常用品國際平均價格的雙生概念國際元和國際匯率皆可用作比較各國人均國內生產總值不過在比較各地生活水平時, 國際元比國際匯率更準確維基百科 : 13

14 分析與建議 : 就文進全家目前工作狀況而言, 應該是考慮是否轉職挪威, 或者全家一起搬到崑山 < 一 > 轉職挪威 1. 就收入角度分析 : 挪威的薪資 ( 合台幣 400 萬 ) 較大陸 ( 合台幣 215 萬 ) 高 2 倍, 但物價水準, 挪威比大陸高 1.8 倍左右 ( 以購買力平價來衡量 ), 所以這樣看來, 轉職挪威對文進家庭經濟產生的實際邊際效益並沒有如想像中的高 ( 且美玉需放棄台灣年薪百萬的工作 ) 2. 就文進的角度考量 : 挪威是目前任職公司的總部, 能到挪威工作也算是對文進的肯定, 且文進本身語文能力及工作能力皆優, 轉職挪威對文進來說可能只需要適應生活環境 3. 就美玉的角度考量 : 跟文進一起前往挪威, 需要放棄台灣的工作以及生活環境, 且美玉英文能力不好, 到挪威的挑戰較高 4. 就妤萱而言 : 前進挪威可以直接就讀國際學校, 與台灣教育銜接, 且因外語能力好, 適應上問題會比較小且就出國或讀國際學校, 更能提早培養國際觀, 與國際接軌若高等教育階段仍想到日本就讀, 也可再轉申請日本的學校 < 二 > 續留崑山 : 全家一起搬到崑山 1. 就收入角度分析 : 續留崑山, 文進的薪資照舊美玉需放棄台灣工作全家一起搬到崑山後因居住問題, 預估會比現在多支出 12 萬台幣, 則收支表變化預估如下 : 家庭收入表家庭支出表項目金額類別金額 1. 工作收入 (A) 2,150,000 元 1. 生活開銷 (a) 600,000 元薪資 - 文進 2,150,000 元全家 480,000 元執行業務 - 美玉 0 元房租 120,000 元 2. 理財收入 (B) 42,408 元 2. 保險費 (b) 104,791 元鴻海股利 < 註 2> 42,408 元 3. 教育費用 (c) 330,000 元 4. 孝養金 (d) 70,000 元 5. 綜所稅 (e) 178,800 元 6. 理財支出 (f) 174,200 元總計 (A+B+C) 2,192,408 元總計 (a+b+c+d+e+f) 1,457,791 元年結餘 734,617 元 < 家庭收支表 2> 與現況相比, 年結餘將減少 1,170,000 元 2. 就文進而言 : 工作上沒有影響, 但全家能生活在一起, 有妻女陪伴, 身心應該更滿足愉悅 14

15 3. 就美玉而言 : 雖然要放棄房仲工作, 但考量全家人共同生活的目標, 前進大陸的挑戰將會比較少, 只要克服心理因素的不喜歡, 至於收入的部分, 伺適應生活環境後, 再適合的工作, 甚至是轉戰大陸房仲市場, 再創個人收入另一頁 4. 就妤萱而言 : 全家一起生活, 對孩子身心發展皆更有幫助, 到崑山就讀國際學校, 亦可持續加強語言部分, 待高等教育再照原定計畫前往日本就讀參考資訊 : 1. 維基百科 : 挪威基本資料 : 各國人均國內生產總值列表 ( 購買力平價 ): E5%86%85%E7%94%9F%E4%BA%A7%E6%80%BB%E5%80%BC%E5%88%97%E8%A1%A8_(%E8% B4%AD%E4%B9%B0%E5%8A%9B%E5%B9%B3%E4%BB%B7) 2. 中華民國外交部網站 : ms=26470e539b6fa395&s=5f039a26c933bf5c 3. 荷蘭皇家航空公司 : 奧斯陸資訊 4. 全球台商服務網 : 5. 台灣銀行歷史匯率查詢 : < 目標 2> 資產處理 : 若全家離開台灣, 是否要將台灣的房子賣掉? Point: 目前文進美玉夫婦以共同生活為目標確立後, 如此一來, 一年回台灣的時間甚少, 文進及台灣的房子空著似乎有些浪費, 因此考慮將之賣掉, 轉向崑山購屋, 或是將台灣房子出租, 茲將三種狀況之優缺點分析如下 : < 狀況一 > 台灣房子賣出, 買進崑山房子假設前提忠駝國宅房子順利賣出, 成交價新台幣 18,450,000 元後購入崑山房子,50 坪 ( 平方公尺 ), 目前崑山地區房價為 8000 人民幣 / 每平方公尺 ( 註 ), 則房價約為 : 新台幣 6,611,600 元對收支的影響對資產的影響優點缺點 1. 收支無變動 1. 流動性資產增加約 1,184 萬 1. 省去管理台灣房子的麻煩 1. 每年回台灣時沒有地方住 2. 固定資產減少約 1,184 萬元 2. 大陸房市漲價空間可期 2. 需考量退休後住的地方對年結餘沒有影響資產淨額不變註. 參考崑山看房網 : 15

16 < 狀況二 > 台灣房子出租, 在崑山租房子假設前提忠駝國宅房子順利出租, 租金每月 30,000 元 ( 每年收入 36 萬元 ) 後購於崑山租房子, 扣掉公司補助的租房費用, 後每月需多支出人民幣 2000 元 ( 每年支出台幣 12 萬元 ) 對收支影響對資產影響優點缺點 1. 每年現金收入資產增加資產無變動 1. 退休後, 可回台灣 1. 需有人協助台灣約新台幣 24 萬定居房子的管理年結餘增加 24 萬元資產淨額不變 < 狀況三 > 台灣房子出租, 在崑山購置房子假設前提忠駝國宅房子順利出租, 租金每月 30,000 元 < 註 >( 每年收入 36 萬元 ) 後購於崑山購置房子,50 坪 ( 平方公尺 ), 目前崑山地區房價為 8000 人民幣 / 每平方公尺 ( 註 ), 則房價約為 : 新台幣 6,611,600 元對收支的影響對資產的影響優點缺點 1. 每年現金收入資產增加 1. 流動性資產減少 1. 退休後可選擇住 1. 需有人協助台灣約新台幣 36 萬約台幣 611 萬大陸或是台灣房子的管理 2. 固定性資產增加 2. 大陸房市漲價空 2. 需額外支出大陸約台幣 611 萬間可期房子的持成本年結餘增加 36 萬元目前資產淨額不變若大陸房價上升, 未來 3. 崑山購房, 不用擔新租約問題資產淨值亦會增加 < 註 > 出租行情, 參考永慶房屋網站 : < 註 > 分析與建議 : 透過與文進夫妻一起推演不同情境的可能, 以及對家庭財務收支家庭資產影響的試算, 慢慢可以釐清, 以 < 狀況三 > 對家庭具有最正面的幫助, 原因可分為以下兩部分說明 : 1. 就家庭財務而言 : 年結餘可增加約 36 萬, 且未來崑山房價若上漲, 更可使家庭資產淨值增加 2. 就未來性而言 : 台灣房子保留, 將來退休後, 文進夫妻亦可一起回台定居, 畢竟美玉還是喜歡台灣的生活環境, 如此一來, 讓文進夫妻可以落葉歸根, 回到人親土親的台灣生活而不必擔心居住的問題只是這段期間需委由親友或是專業的物產管理協助台灣房子出租與管理事宜 Ps: 若考量要同時做其他理財目標, 可以將台灣的房子貸款來買崑山的房子, 貸款的本息可用租金來支付 ( 若每月本息 3 萬, 目前利率 2%, 年期 20 年, 則本金為 590 萬, 恰與崑山預計購買的房價差不多 ) 16

< 目標 3> 教育基金 : 妤萱高等教育基金如何準備? Point: 目前妤萱已經國中畢業, 不論是在哪裡就讀高中, 文進夫妻以及妤萱本人皆希望大學時能前往日本就讀目前文進計畫用鴻海股票作為出國教育基金, 因此自 2010 年起將女兒的壓歲錢加 10 萬元左右存股, 累積到目前 (2015 年 ) 為止共有 11 張又 160 股鴻海股票這樣的安排妥當嗎?

17 < 目標 3> 教育基金 : 妤萱高等教育基金如何準備? Point: 目前妤萱已經國中畢業, 不論是在哪裡就讀高中, 文進夫妻以及妤萱本人皆希望大學時能前往日本就讀目前文進計畫用鴻海股票作為出國教育基金, 因此自 2010 年起將女兒的壓歲錢加 10 萬元左右存股, 累積到目前 (2015 年 ) 為止共有 11 張又 160 股鴻海股票這樣的安排妥當嗎? 首先先提供日本大學教育的相關資訊及相關費用 : 1. 日本留學程序 : 可以直接進入大學或研究所專門學校等就讀, 但有很多人為了提升日語能力習慣日本的生活, 首先一般會先進入日本語學校就讀, 五專生如果沒有學分問題的話, 在唸完 3 年級時也可以進日本的大學或專門學校就讀 2. 日本大學入學方式 : 進入日本語言專門學校, 僅需完成 12 年以上的學系教育課程即可申請入學而大學則須通過入學考試相關資訊可參考 : 櫻花日語學園 : 日本留學一般知識 3. 日本所需費用預估 = 教育學費 (A)+ 生活費 (B) 3-1 教育學費 : 為求準備充裕, 以高標計算, 且不考慮學費減免 1. 日本語學校預估就讀年數一年約 50 萬日圓 ~ 80 萬日圓, 入學金等約 5 萬日圓 ~10 萬日 1 年圓小計 (a):90 萬日圓 (JPY) 2. 國立大學 ~ 研究所一年約 53 萬日圓, 入學金等約 28 萬日圓大學 4 年 ( 有減免學費 :100% 或 50%) 小計 (b):567 萬日圓 (JPY) 平均每年學費 81 萬日圓總計 (a+b):657 萬日圓 (JPY) 研究所 2 年 17

18 3-2 生活費 : 由下表可知, 每月生活費約 :8.9 萬日圓, 預計生活年數 7 年, 每月需 8.9 萬日圓 *12 個月 =106.8 萬日圓 (c) 小結 : 日本所需費用第一年 =a+c=196.8 萬日圓合台幣約 541,200 元日本所需費用第二年 ~ 第 7 年 =b+c=187.8 日元合台幣約 526,450 元註 : 參考匯率 :104 年 10 月 1 日參考資訊 : 1 日圓 = 新台幣 1. 台灣銀行歷史匯率查詢 : 分析與建議 : 對於財務目標的分析, 採需求 ( 缺口 )= 應備 - 已備應備 = 每年約 55 萬台幣已備 =1+2= 大約 1,474,044 元 1. 目前已有鴻海股票 11 張又 160 股, 大約市值 :958,644 元 2. 距離妤萱前往日本讀書, 還有 3 年, 預估屆時鴻海股票還會增加 6 張左右大約市值 515,400 元 < 註 > 鴻海 104 年 10 月 1 日當日收盤價為 85.9 元需求年數為 7 年 = 應備年數 - 已備年數 =7 年 -(147 萬 55 萬 )=4.3 年需求金額 = 每年金額 X 年期 = 約 238 萬台幣由此可知, 單純透過鴻海股票來準備妤萱的日本教育基金, 無法達成目標建議 : 運用其他理財工具, 現在開始存,5 年後的 238 萬台幣由於教育基金為必要的支出, 且時間較短, 雖然目前文進夫妻的現金足以支應, 但由於還有其他的財務目標待規劃, 因此仍然建議運用理財工具, 用較少的錢來達成預設目標 < 目標 4> 家庭保障 : 是否需要增購三商美邦人壽保單? Point: 美玉任職於三商美邦人壽時的同事兼好友向她建議, 無論是否舉家遷至國外, 都要優先把家庭保障照顧好, 因此向她推薦下列商品 : 1. 平安久久殘廢照護終身健康保險 (PAD) 目的 : 增加保障對象 : 文進與美玉 2. 金加倍終身保險 (GJB) ~ 退休規劃的部分留待 < 目標 6> 再分析目的 : 養老退休準備對象 : 文進或美玉關於保障需求分析, 茲建議先將就保單做一歸納整理後, 視缺口在哪裡再決定是否增購新保單, 才能確實補足缺口, 以及將預算花在刀口上目前擁有的保單清單如下 : 18

19 文進美玉妤萱規劃日期保險公司保險名稱 / 保額單位數保費 <1> 新光壽險保障 50 萬 + 意外險 1000 萬意外傷害醫療 10 萬住院日額 2000 元住院醫療 10 萬防癌險 100 萬 0 元 ( 已滿期 ) <2> 安泰重大疾病 100 萬 3,538 元 / 季 <3> 三商美邦終身醫療險 1000 元 + 終身手術險 1000 元 26,070 元 / 年 <1> 安泰分紅終身壽險 65 萬 + 住院醫療定期保險附約計畫 C 意外險 1000 萬意外傷害醫療 10 萬終身防癌 6 單位終身日額型住院醫療 20 萬 19,557 元 / 半年 <2> 三商美邦終身醫療險 1000 元 + 終身手術險 1000 元 23,350 元 / 年 <1> 三商美邦終身保險 20 萬 + 終身醫療附約 1000 元醫療實支實付附約計畫 B 防癌終身附約 B*2 單位經過彙整後, 將全家人今年度 (2015 年 ) 的保障一覽表列於下 : 身故給付生存給付意外醫療疾病醫療被保險人文進美玉妤萱 55,371 元 / 年一般身故 418 萬萬 53.2 萬癌症身故萬萬 53.2 萬意外身故 1418 萬萬 53.2 萬年金 / 滿期金 4000 元住院日額保險金 3000 元 ~4000 元 5000 元 ~8000 元 1000 元 ~2000 元住院療養金 500 元 1500 元 500 元每日加護病房 5000 元 ~6000 元 5000 元 ~6000 元 3000 元 ~4000 元每日燒燙傷病房 3000 元 ~4000 元 7000 元 ~8000 元 3000 元 ~4000 元住院前後門診 250 元 750 元 250 元住院日額保險金 3000 元 ~4000 元 5000 元 ~8000 元 1000 元 ~2000 元住院療養金 500 元 1500 元 500 元每日加護病房 5000 元 ~6000 元 5000 元 ~6000 元 3000 元 ~4000 元住院前後門診 250 元 750 元 250 元急診保險金 ( 每次 ) 1000 元 2000 元 1000 元緊急醫療轉送 ( 每次 ) 2000 元 6000 元 2000 元 19

20 < 續上 > 手術醫療癌症醫療重大疾病實支實付醫療保障被保險人文進美玉妤萱門診手術 2000 元 ~8.1 萬 7000 元 ~30.1 萬 1000 元 ~60000 元住院手術住院手術療養慰問看護重大手術重大手術療養慰問看護 4000 元 ~8.3 萬元 ~38.3 萬癌症手術 12 萬 9.4 萬 ~47.3 萬癌症義乳重建手術意外創傷縫合處置元 250 元 ~15000 元 ( 每日 )1000 元住院日額保險金 7000 元 ~8000 元 1.1 萬 ~1.5 萬 4,000 元 ~6000 元出院療養金 2900 元 5100 每日加護病房 5000 元 ~6000 元 7000 元 ~8000 元門診保險金初次罹患原位癌 3000 元 4.5 萬初次罹患癌症 30 萬 240,000 元初次罹患特定癌症骨髓移植 6 萬 24,000 元 30 萬化學治療 ( 每次 ) 元放射線治療元安寧療護重大疾病給付 ( 額外 / 提前 ) 特定傷病保險金生命末期提前給付 80 萬 32.5 萬日額津貼擇優 120 日以內每日病房費用 ( 每日限額 ) 每次手術費用保險金 ( 限額 ) ( 每日 )1000 元 1000 元元住院醫療費用 ( 限額 ) 10 萬 20 萬元意外限額 10 萬 10 萬長照傷殘給付看護復健保險金 ( 一次 ) 長期看護保險金 ( 分期 ) 意外傷殘保險金殘廢關懷保險金殘廢生活保險金殘廢生活扶助保險金 50 萬 ~1000 萬 6.5 萬 20

21 分析與建議 : 透過保單彙整後, 可以清楚的了解文進夫妻一家目前保障狀況, 上表中, 紅色框框的部分就是保障缺口, 文進的缺口為 :1. 癌症保障 2. 長期照護保障 3. 殘扶保障美玉的缺口為 :1. 長期照護保障 3 殘扶保障其他部分皆有規劃到, 只是額度仍需依每個時期做檢視, 以確保保障之適合度經過說明討論後文進夫婦目前想了解的方向有以下 3 個 : 1. 就壽險保障面而言 : 文進夫妻感情甚篤, 希望能夠互相扶持照顧白頭偕老 ; 而父母親是孩子的靠山, 文進夫妻對妤萱更是疼愛有加, 望女成鳳, 因此在訪談過程提到偶會擔心, 萬一其中一方發生狀況, 是否能有足夠的保障能供應妤萱長大成人, 以及讓心愛的對方有足夠的錢而不需要擔心生活開銷, 因此茲利用以家庭需求法, 為文進夫婦試算所需保額 <A> 家庭基本責任項目需求金額預估保障時間預估總額基本生活費 6 萬 / 月 35 年 2520 萬親屬扶養費 7 萬 / 年 15 年 105 萬未清償房屋貸款 0 萬 -- 0 萬子女教育基金需求 385 萬萬最終費用 100 萬萬其它,ex: 緊急預備金 50 萬萬總額 :3018 萬家庭保障需求缺口 = 家庭基本責任總額 - 可變現資產 ( 不包含不動產 ) =3,018 萬萬 = 約 2282 萬文進年收入為 215 萬, 美玉年收入為 100 萬, 因此建議保額為 : 文進 :1558 萬, 美玉 :725 萬 < 保障缺口分析 > 文進建議保額 1558 萬已準備保障金額社會保險 200 萬個人保險 418 萬 = 缺口 940 萬 21

22 美玉建議保額 725 萬已準備保障金額社會保險 200 萬個人保險萬缺口 240 萬建議使用之理財工具:投資型保單或定期險保單以補足夫妻雙方的保障缺口 2.美玉的友人向其推薦三商美邦人壽的平安久久殘廢照護終身健康保險(PAD) 是否需要規劃? 該商品特色如下:殘廢保險金殘廢扶助保險金~提供被保險人終身的保障一旦發生符合殘廢等級之保險事故無論意外或疾病皆可理賠此外更提供 1~6 級殘之殘廢扶助保險金限額下終身享有額外的貼心照護結論:此商品剛好可以補足文進與美玉殘廢扶助的保障殘廢扶助也可以視為長期照護保障的一環(因發生殘廢狀況後隨著體況走下坡也會需要長期照護) 所以建議規劃!! 22

23 3. 就醫療保障面而言 : 根據健保局統計, 國人平均每日住院費用為 4,522 元, 平均每次住院日數為天, 平均每次住院費用為 46,168 元由此數據, 及文進夫婦目前有的保單規劃來看, 醫療險的部分可以暫時不用規劃, 但仍須留意現有保單醫療保障的保障年期, 終身醫療的部分目前僅有日額 1000 元, 若定期險保障終止後, 將會有醫療缺口產生參考資訊 : 1. 國人平均每日住院費用為 4522 元醫療險愈早買愈划算 2. 三商美邦人壽網站商品專區 : _112&cid=8147#TitleNine < 目標 5> 投資理財 : 如何使資產穩建的成長? 達成財富自由的夢想 Point: 人一生努力工作, 用時間換取金錢, 無非就是追求家庭財富的穩健成長, 以期望能夠早日拿回時間自主權, 也就是用財富自由換取時間自由, 因此妥善運用理財工具將能幫助我們事半功倍 < 目前現況 > 有三項指標可以協助我們了解文進家庭目前資產的狀況財務指標公式客戶狀況目標數值 1. 財務自由度年理財收入年支出 3.3% 100% 2. 生息資產權數生息資產總資產 3.7% >50% 3. 緊急預備金月數流動性資產月支出 60 6 < 分析建議 > 財務自由度生息資產權數, 皆低於目標數值很多 ; 而緊急預備金月數超出建議數值 10 倍, 且沒有任何負債, 由此可以得知, 目前財務狀況良好, 但資產除自用住宅外, 幾乎沒有什麼積極的理財目前活儲幾乎沒有利息, 而物價上漲時有所聞, 將使通膨吃掉我們的資產成長, 為使資產穩定成長善用理財工具有其必要性 < 建議工具 > 股票投資全球 ETF 房地產匯率商品投資型保單 23

24 < 目標 6> 退休規劃 : 如何打造一個安穩的退休生活? Point: 近來美玉的好友向她推薦購買保險商品, 做為日後養老退休金準備, 因此提醒美玉提早規劃退休的想法, 三商美邦人壽的金加倍終身保險適合作退休規畫嗎? 安穩退休是每一個人最終的希望, 期望能在工作時期累積一定的財富並做妥善的規劃, 以理財收入取代工作收入, 創造安穩的退休生活透過退休需求分析, 能夠為我們的退休人生及早做準備 < 現況說明 > 文進於 2005 年起任職於目前公司, 該公司總部設於挪威, 但文進是受雇於台灣分公司, < 分析建議 > 2008 年起外派中國崑山薪資 2008 年起, 年薪 33 萬人民幣, 每年加薪 3%~5% 預計 2036 年, 年滿 65 歲退休跟美玉享受退休生活退休金需求 = 退休後生活所需總額 (A)- 目前已準備 (B)=29 萬 -3.2 萬 =25.8 萬 ( 或 4,685 萬 ) A 退休後生活所需總額分析 : 採用所得替代率法 1. 文進目前工作 :2008 年, 年薪 33 萬人民幣, 每年加薪平均 4%, 到退休前年薪為 :99 人民幣 2. 若所得替代率為 70%, 退休後每年生活費約為 :69 萬人民幣, 合台幣 345 萬歲退休, 則文進夫妻退休, 退休生活有 18 年國人平均壽命為歲, 其中男性為歲女性為歲 ( 內政部戶政司及衛生福利部 ) 每年生活費 315 萬, 假設通貨膨脹率 2%, 生活 18 年, 則退休金應備總額為 5,276 萬 ( 夫妻兩人 ) 或相當於每月生活費 29 萬 B 目前已準備 :1+2=21,040+11,254=32,294 元 1. 文進勞保年金預估 : 每月 21,040 元 ( 共可領約 455 萬元 ) 勞保年金公式 : 兩者擇優給付 21,040 元 A 式 :( 保險年資 x 平均月投保薪資 x0.775%+3000 元 )x(1+ 增給比例或 1- 減給比例 ) =31X43,900X0.775X+3,000=13,547 元 B 式 :( 保險年資 x 平均月投保薪資 x1.55%)x(1+ 增給比例或 1- 減給比例 ) =31X43,900X1.55%=21,040 預計總共可以領 :21040X12 個月 X18 年 = 455 萬 2. 文進勞保退休金試算, 因文進是 2005 年進入公司, 適用勞退新制, 退休時可累計退休金帳戶有 : 約 204 萬 ( 換算成月退約為 11,254 元 ) ( 雇主按月提撥 :6%, 提撥金額 15 萬, 共提撥 31 年, 新制帳戶保證收益率, 目前為 1.38%) ( 保証證收益的基本精神就是, 勞工退休金運用收益, 不得低於當地銀行 2 年定期存款利率, 如有不足由國庫補足之 ) < 建議工具 > 年金險還本型保單類全委月配息保單增額型保單 24

25 由於退休是我們一輩子確定會發生且希望能夠越早越好的事因此在做退休規劃時會請像給與比較確定穩健的工具因此保單是一個不錯的選擇美玉提及朋友向她推薦三商美邦人壽金加倍終身保險(GJB) 做為退休規劃假設規劃文進為要被保人保額 60 萬 20 年期每年保費 119,580 元此商品現在開始月存 1 萬存 20 年於文進 64 歲那年期滿開始每年 25

26 此商品, 現在開始月存一萬, 存 20 年, 於文進 64 歲那年期滿, 開始每年可以領 4.8 萬的年金, 相當於一個月 4000 元的退休金, 領終身 ( 到 105 歲 ) 建議思考方向 : 1. 雖然領得不多, 但是確定可領回的金額, 若規劃, 擇退休金準備缺口達成率為 1.55% 2. 但搬到崑山後, 美玉暫時沒有工作, 則年度收支結餘僅剩 734,617 元 ( 參考 < 家庭收支表 2>), 若要規劃這張保單, 保費將佔結餘的 16% 參考資訊 : 1. 勞保年金試算 : 2. 勞動部勞工保險局 : 3. 三商美邦人壽網站, 商品專區還本型壽險金加倍終身保險

27 六客戶財務目標執行計畫經過與文進夫妻充分溝通想法後, 針對每一個理財目標提出可行的執行計畫 < 目標 1> 轉職考量 < 執行計畫 > 以全家一同搬到大陸為目標後續諸如一家人居住地點妤萱高中教育轉學美玉到大陸後是否上班等相關細節安排, 後續再做進一步討論 < 目標 2> 資產處理 < 執行計畫 > 全家一起到大陸定居後, 台灣房子的部分, 傾向保留出租, 一方面可以增加收益, 另一方面未來退休後, 夫妻倆亦可一起回台灣定居至於大陸住的問題, 則可以購置崑山的房子, 也可視為投資的一部分 < 目標 3> 教育基金 < 執行計畫 > 建議利用穩建, 且收益確定的保單來做規劃, 以確保教育基金不縮水推薦商品 : 富邦人壽鑫優利利率變動型增額終身壽險考量將來保單變更便利性, 要被保人都用潘先生本人, 保單內容 :2 年期, 保額 80 萬, 每年繳 1,152,981 元, 總繳 2,305,962 元宣告利率 :2.7%( 為確保目標達成, 採取保守預估 ) 規劃預期 : 第 5 年保單年度末時, 可拿回 245 萬, 達成目標!! 27

28 < 目標 4> 家庭保障 < 執行計畫 > 針對夫妻雙方的家庭責任部分, 分成以下兩個部分規劃 1. 壽險保障 : 利用投資型保單或定期險或是文進公司團保來增加保障推薦商品 : 國泰人壽鑫經典 101 終身保險 ( 美元 ) 保單內容 :20 年期, 保額 330 千美元, 每年繳 10,494 美元, 總繳 209,880 美元規劃效益 :1 從第一年開始, 文進即有 33 萬美金的壽險保障 2 當文進退休, 家庭責任較小時, 不再需要這麼高的保障時, 可以解約, 拿回 217,899 美元, 當做一筆退休金優點 : 一張保單雙重規劃, 同時有保障, 亦可存錢當退休金缺點 : 美元終身壽險需考慮匯率風險 2. 醫療保險 : 規劃三商美邦人壽的平安久久殘廢照護終身健康保險 (PAD) 規劃內容 : 文進 : 保額 100 萬, 繳費年期 20 年, 每年保費 :47900 元美玉 : 保額 100 萬, 繳費年期 20 年, 每年保費 :33300 元 3. 慎重考慮終身醫療規劃的必要性, 之後再討論 < 目標 5> 投資理財 < 執行計畫 > 文進與美玉夫妻投資屬性分別為積極與穩健, 但平常分別忙於工作與家庭照顧, 因此在資產累積的部分, 建議可以稍微偏穩健的方式, 建議方向如下 : 28

29 1. 可選擇指數型基金 (ETF) 來參與股票投資, 除了買賣方便低交易成本及管理費外, 且流動性高投資組合非常透明, 建議投資元大台灣卓越五十指數型基金理由 :1 下圖為元大卓越五十與同類型比較趨勢圖, 可見其走勢優於同類型平均 2 各項風險指標與評比顯示, 其績效與風險程度皆較小 3 歷年現金配息表 : 歷年現金殖利率約有 3% 左右, 表示有穩定的收益年度配息金額 / 每股除息日除息前一營業日收盤價配息率 /05/ % /10/ % /10/ % /10/ % /10/ % /10/ % /10/ % /10/ % /10/ % /10/ % 29

30 2. 原本在年底, 會用每年現金 10 萬 + 妤萱的壓歲錢來買鴻海股票, 但前面教育基金已議用其他工具規劃, 但持續以每年部分現金購買大型權值股, 領固定的配股配息, 以增加生息資產的配置, 但可選擇更為穩健的類股, 比如中華電信相關數據表較表鴻海 1. 年化標準差 : 年度報酬表 : 中華電信 1. 年化標準差 : 年度報酬表 : 評比結果 : 1. 中華電信年化標準 (6.39) 差較鴻海 (16.99) 小, 中華電信風險相對較小 2. 年度報酬率, 可見中華電信波動幅度較小參考資訊 : 1. 元大投信 ETFs 網站 2.GOGOFUND 網站 30

傳統外幣保單可明確預期未來金額缺點美元增額終身壽險需考慮匯率風險 <方案 2>投資型保單:法國巴黎星賺 100 變額保險專案保單內容:15 年期保額比例 150% 每年繳台幣 60 萬元 63 歲時保單價值準備金約有台幣 1123 萬優點以較少金額規劃退休金

31 <目標 6>退休規劃 <執行計畫>前面分析過需求以及三商商品後文進跟美玉深深覺得以這張保單做規劃實為杯水車薪因退休規劃非一兩天可達成建議可分階段慢慢做準備因此我提供幾個方案供您參考皆以潘先生為例: <方案 1>增額終身保單累積保價金:國泰人壽增美福美元終身壽險(Q3) (假設匯率 1:30) 保單內容:10 年期保額 100 千美元每年繳 47,268 美元總繳 472,680 美元 65 歲時保單價值準備金有 726,200 美元(約台幣 2178 萬) 優點傳統外幣保單可明確預期未來金額缺點美元增額終身壽險需考慮匯率風險 <方案 2>投資型保單:法國巴黎星賺 100 變額保險專案保單內容:15 年期保額比例 150% 每年繳台幣 60 萬元 63 歲時保單價值準備金約有台幣 1123 萬優點以較少金額規劃退休金缺點投資型保單有信用風險市場價格風險法律風險匯兌風險流動性風險及清算風險參考資訊: 1.國泰人壽網站 2.法國巴黎人壽網站 31

32 七後續追蹤與服務恭喜您開始執行這份規劃, 然而任何計畫均趕不上變化, 期待您能充分了解任何一個變動, 不論是大到環境的經濟因素國家的政策變革, 小至您家庭的任何變化, 都有可能會影響規劃的結果身為您的財務顧問, 為了確保財務目標皆能順利達成, 將持續不斷金融投資領域中再精進專業, 也期望後續能與您保持相互聯繫, 並隨時留意各種財經情勢及景氣變化相關資訊倘若當市場有所變化時, 本人會適時通知並協助調整資產配置, 以順利完成財務目標建議未來每半年或一年後續追蹤定期檢視建議檢視項目包括 : 1. 您最新財務狀況, 了解規劃是否有效進行 2. 提供投資理財資訊並確認各項數據是否如預期 3. 家庭收支資產負債是否出現異常變動 4. 重新確認理財目標, 進而檢視是否有調整策略的必要本行每月定期將郵寄或 MAIL 對帳單給您參考, 請多加利用亦可隨時跟我聯繫, 提供寶貴之意見, 能讓我們能做的更好 32

33 八結語今日的我們是昨日的選擇我們該如何做出對的選擇呢所有的選擇是自己可以掌控的範圍內的情事透過財務規劃分析之後相信您將更清楚明白自己未來的路是如何隨著人生發展階段的推進也有不同的理財規劃需求惟有設定目標才能充分掌握理財方向並且有紀律的定期檢視理財組合才能逐步實現規劃的夢想我們希望透過跟每個客戶家庭詳談討論後為客戶量身訂做的每一份家庭財務規劃報告書並依據財務安全規劃需求分析問診單內容所分析製作內容包涵現況目標摘要財務報表分析財務需求分析規劃策略建議規劃工具建議等期望透過專業財務顧問的規劃精算協助之下每個家庭對未來家庭財務生活都轉化為一個具體可被實踐的藍圖期望能與您一同成長完成人生每一階段的財務目標!! 讓我們攜手共創美好的未來 33

102三商企業責任_第1_2張03_final.ai

102三商企業責任_第1_2張03_final.ai 1 20 22 23 24 24 30 32 35 39 40 7 8 8 9 12 13 14 16 3 4 44 48 52 58 60 62 64 66 68 68 70 70 72 73 75 2 3 4 5 6 7 認識三商美邦人壽二. 營運據點三商美邦人壽總管理處設於台北市信義區為提供保戶便捷且全面性的服務三商美邦人壽在台灣各地共成立235個通訊處並設有台北台中嘉義台南

目 錄 一 前言 重要聲明與財務規劃流程介紹 二 所屬公司優勢 & 規劃師自我介紹 三 客戶相關背景資料收集 (3.1) 家庭成員介紹 (3.

目錄一前言重要聲明與財務規劃流程介紹二所屬公司優勢 & 規劃師自我介紹三客戶相關背景資料收集 (3.1) 家庭成員介紹 (3.