关键时期, 加快发展商业养老保险尤其具有特殊的现实意义 ( 一 ) 发展商业养老保险, 是适应经济社会深刻变化的需要首先, 经济增长对养老保障提出了新的需求进入新世纪以来, 我国 GDP 年均增长率保持在 10% 左右, 这不仅高于同期发达国家水平, 在新兴经济体中也位居前列经济的快速发展和居

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厄束
7 years ago
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1 发展商业养老保险服务和谐社会文辉主席助理在全球商业养老金论坛上的发言 (2007 年 11 月 15 日 ) 女士们先生们, 各位嘉宾 : 大家上午好! 很高兴参加今天全球商业养老金论坛的专题讨论当今世界, 如何为老年人提供经济安全保障是一个全球关注的重大问题, 而建立多层次的养老保障体系也正逐步成为世界各国的共识近十多年来, 中国立足国情, 同时积极借鉴国际经验, 初步建立了包括国家基本养老保险企业补充养老保险和个人商业养老保险在内的多层次城镇养老保障体系, 为促进经济增长和维护社会稳定提供了有利条件现在, 我就如何促进商业养老保险发展谈几点认识, 与大家探讨一发展我国商业养老保险意义重大商业养老保险是多层次养老保障体系的重要组成部分当前, 我国正处于经济快速发展和社会深刻转型的 1

2 关键时期, 加快发展商业养老保险尤其具有特殊的现实意义 ( 一 ) 发展商业养老保险, 是适应经济社会深刻变化的需要首先, 经济增长对养老保障提出了新的需求进入新世纪以来, 我国 GDP 年均增长率保持在 10% 左右, 这不仅高于同期发达国家水平, 在新兴经济体中也位居前列经济的快速发展和居民财富的积累, 要求我们建立与市场经济体制和居民财富积累水平相适应的, 水平更高方式更灵活的养老保障体系其次, 人口老龄化对我国养老保障体系提出新的挑战我国在 2000 年进入老龄化社会, 目前 60 岁以上老年人口已达 1.43 亿人, 占总人口的 11%, 预计 2020 年将占 17.2%,2050 年将占 31% 与发达国家不同, 中国是在还不富裕的情况下, 迎来了人口老龄化的浪潮发达国家在进入老龄化社会时, 人均 GDP 基本上在 5000 美元至 1 万美元, 而中国 2006 年人均 GDP 仅为 2000 美元左右未富先老的人口压力不仅使我国养老任务十分艰巨, 也对养老保障体系的效率和可持续性提出了很高的要求最后, 城镇化和家庭小型化趋势愈加明显, 对扩大养老保障的覆盖面 2

3 提出了新要求目前中国有 1.5 亿以上的进城务工农民, 被征地农民总量已超过 4000 万人同时, 我国传统的养儿防老观念和家庭养老功能也在不断弱化, 迫切需要建立相应的养老保障机制来满足这部分社会群体的养老需求大力发展商业养老保险, 是运用市场机制完善养老保障体系的重要举措, 不仅有利于降低养老制度设计和运行成本, 提高养老保障体系的整体效率, 而且能够提供多样化的产品和服务, 满足不断变化的养老保障需求, 对扩大内需, 促进经济增长和维护社会长期稳定都有着非常积极的作用 ( 二 ) 发展商业养老保险, 是构建多支柱养老保障体系的需要尽管中国已经初步建立了多层次的养老保障体系, 但各层次发展不均衡, 总体覆盖面较小截至 2006 年底, 中国 2.8 亿城镇就业人口中, 基本养老保险覆盖面为 1.88 亿人, 覆盖率为 66%; 参加农村养老保险人数为 5374 万人, 仅占农村人口总数的 7.22% 2006 年商业养老保险保费收入 626 亿元, 占 GDP 的比重还不足 0.5%, 人均保费不足 50 元, 商业养老保险的支柱性作用发挥得还 3

4 很不充分我国的现实国情和国际实践决定了商业养老保险在多支柱养老保障体系中的重要作用一方面, 我国人口众多, 尤其是农村人口和弱势群体数量巨大在国家财力有限的条件下, 由政府主导的基本养老保险必然是低保障广覆盖, 主要用于满足人民群众的基本保障需求另一方面, 受城镇化水平低经济社会发展不平衡等多种因素的制约, 目前企业年金制度还难以惠及广大的社会群体此外, 从世界养老保障体系的发展趋势来看, 政府企业和个人三者之间的养老责任逐渐趋于均衡, 市场化的商业养老保险的地位和作用越来越突出, 政府的给付责任逐渐减小, 从养老保障的主要提供者转变为主要保证退休人员基本需求和弱势群体的最低需求大力发展商业保险, 不仅有利于发挥不同养老保障支柱的独特优势, 促进多层次的养老保障体系均衡协调发展, 而且有利于运用商业保险的技术管理和网点资源, 服务于其它养老保障支柱的发展这不仅是符合我国国情的现实选择, 也是建立和完善我国养老保障体系的必然趋势 ( 三 ) 发展商业养老保险, 是促进国民经济发展和 4

5 优化金融结构的需要发展商业养老保险, 一方面能够在较短时间内积累规模较大期限较长的养老基金, 为国民经济建设提供长期资金支持 ; 另一方面则有利于改善我国金融资产结构, 优化金融资产配置, 提高金融资源的使用效率, 形成银行保险证券业协调发展的良好局面近年来, 我国保险业迅速发展, 资本实力和市场规模不断扩大, 保险业总资产已经达到 2.8 万亿元但和国际相比, 我国保险业发展还比较滞后,2007 年保险深度不到 3%, 保险密度不到 500 元, 这不仅大大低于同期发达国家, 也落后于多数发展中国家水平 2007 年 6 月我国金融总资产 47 万亿元, 其中银行业总资产为 44 万亿元, 占比 95% 以上, 而保险业在金融业总资产中占比不足 4% 国际经验表明, 银行证券保险等不同金融部门的竞争有利于提高金融体系的效率在我国大银行小保险的金融格局下, 要进一步完善金融体系, 必须充分发挥保险的资金融通功能, 不断增强保险在国民经济中的渗透力和金融体系中的影响力二积极促进商业养老保险的发展我国商业养老保险虽然取得了一定的进步, 但由于 5

6 发展时间较短, 整体规模仍然偏小, 与人民群众日益增长的养老需求与养老保障体系建设的要求相比还存在较大差距推动我国商业养老保险发展, 必须立足当前, 放眼长远, 循序渐进, 重点突破, 这需要做好以下工作 : 首先, 要理清发展思路作为养老保障体系的重要组成部分, 商业养老保险的功能作用及服务领域必然和其他层次的养老制度存在相互交织和重叠因此, 要发挥商业养老保险的比较优势, 必须要处理好政府和市场的关系, 实现养老保障体系的良性互动发展, 这不仅符合养老保障体系发展的客观规律, 也是社会主义市场经济体制的内在要求比如在基本养老保险层面, 政府的主要作用是统筹规划制定政策筹集资金和行政监管, 而有些服务功能可以由政府利用市场机制来实现这样可以切实解决管办不分的制度风险, 保障资金的安全 ; 可以减少机构和人员设置, 降低政府自办的成本 ; 可以引入竞争机制, 为社会提供优质的服务通过政府购买服务的方式, 能够实现社会保障运营的成本更低效率更高服务更好专业更强保险业在这方面做了一些尝试, 目前已在 18 个省 ( 市 ) 的 53 个地 ( 市区 ) 开展了被征地农民养老保险, 6

7 保险公司为该业务提供精算资产管理和待遇给付服务, 累计业务规模约为 30 亿元, 覆盖人群近 20 万人, 产生了良好的社会效益例如, 保险业在重庆经办被征地农民养老保险后, 征地工作开展比较顺利, 社会矛盾得到有效缓解目前, 保险业正在积极探索为城镇职工的基本养老保险个人账户提供投资管理服务第二, 要努力提高专业化经营水平一方面, 要注重培育专业化机构, 鼓励专业养老保险公司的发展专业养老保险公司既能够提供缴费确定型 (DC) 产品服务, 也能够提供给付确定型 (DB) 产品服务, 既能够为企业提供一揽子员工福利计划, 也有助于改善自身经营技术, 增强核心竞争力, 是推动保险市场细分和提升行业整体水平的重要力量从 2004 年起, 中国保监会先后批准成立了太平养老平安养老中国人寿养老长江养老和泰康养老等 5 家专业养老保险公司三年来的实践表明, 我国专业养老保险公司已经初步显示出了专业机构的技术和服务等优势以企业年金为例, 截至 2007 年 6 月, 平安和太平两家养老保险公司共与 1600 多家企业签订了企业年金受托管理合同, 业务总量达到 60 多亿元, 约占法人受托业务的 70%, 新开业的长江养老保险公司拟 7

8 承接上海市 7000 多家企业近 180 亿元的原有企业年金业务目前, 养老保险公司已经成为企业年金市场的领跑者和推动者今后, 随着各项政策规章的不断完善, 专业养老保险的经营将愈加灵活, 未来发展空间也会越来越大另一方面, 要积极进行产品和服务创新创新是推动养老保险发展的动力和源泉要实施产品创新, 开发包括固定年金变额年金可转换年金和开放式养老金账户等产品, 及时满足多元化的养老需求 ; 要实施服务创新, 丰富产品的投资功能和账户管理功能, 为基本和补充养老保险提供优质服务 ; 要实施机制创新, 健全风险控制体系, 确保养老资金的安全和保值增值, 全面提升商业养老保险的综合竞争能力第三, 积极争取外部政策支持设计合理的税收制度能够促进潜在养老需求转换为现实购买力, 是撬动商业养老保险发展最有效的杠杆各国政府普遍对商业养老保险给予税收政策支持, 允许单位和个人购买商业养老保险在一定限额内延迟纳税研究表明, 商业养老保险的延税政策对国家当期税收的影响十分有限以个人养老年金为例, 在城镇职工参保比例为 10% 20% 和 30% 的情况下, 如果按起征点 1600 元的 25% 延迟缴纳 8

9 个人所得税, 则延税金额分别为 9 亿元 18 亿元和 27 亿元, 而 2006 年我国个人所得税收入为 2452 亿元, 延税政策的影响幅度最高不过为 1.1% 同时, 如果当期延迟纳税 1 元, 则相应可建立 20 元以上的养老保险基金下一步, 我们将与有关部门共同研究相关的税收政策, 进一步优化我国商业养老保险的政策环境第四, 加强监管以防范风险总结近年来的经验, 加强和改善监管, 努力防范化解保险风险, 是促进保险业健康持续发展的根本保证保监会始终坚持审慎监管的理念, 以防范风险为核心, 以基金的保值增值为关键, 以保护被保险人利益为根本目标, 在三个方面加强对商业养老保险的监管一是加强市场行为监管通过运用多种监管手段, 严格执法, 严肃查处恶性价格竞争夸大投资收益和违规承诺保底收益等行为, 营造公平有序的市场竞争环境二是加强资金运用监管, 确保养老资金的保值增值商业养老保险和长期寿险产品有着类似的特性, 都有较长的缴费期经营管理期和风险管理期, 从参与计划到领取养老金可长达数十年因此, 对养老资金安全性和保值增值的要求很高, 这就需要我们进行切实有效的监管三是建立相关的信息披露制度, 进一 9

10 步增强透明度, 增强市场和社会的约束力近期, 我们准备出台保险公司养老保险业务管理办法, 这对我国商业养老保险的发展和规范经营必然会起到积极的促进作用女士们, 先生们! 随着保险业发展水平的提高, 商业养老保险一定能够在我国养老保障体系中发挥更为积极的作用, 也一定能够为服务民生改善民生, 为服务社会主义和谐社会建设做出更大的贡献谢谢大家! 10

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,,,,,,,,,,,,, ;,,,, ( ), ; ;,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,, ( ),,,,,,.,,,,,,,,,,,,,, 刘中荣王平周长城矿区作为一类特殊的社区, 它的发展所追求的不仅是矿产资源和经济效益的提高, 而且是一种涉及社会各个方面的整体性进步这种进步应以经济发展为基础, 以矿区职工和居民素质的提高生活的改善为核心的经济与非经济方面的均衡发展作者在对大冶市铜绿山铜铁矿深入调查的基础上, 分析了矿区人口与就业教育与文化工农关系与社会治安矿区管理体制以及社会保障制度等方面的现状和问题文章指出,