2012

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1 中 德 安 联 媒 体 剪 报 精 选 企 业 传 播 部 制 作 双 月 刊 2012 年 月 安 联 发 展 国 际 金 融 报 安 联 集 团 三 季 度 利 润 增 超 三 成 2012 年 第 三 季 度, 安 联 集 团 延 续 了 上 半 年 的 强 劲 态 势, 与 前 两 个 季 度 一 样, 总 收 入 经 营 利 润 和 纯 收 益 均 比 2011 年 同 期 有 所 增 长 昨 日, 记 者 从 安 联 集 团 获 悉, 第 三 季 度, 集 团 总 收 入 由 去 年 同 期 的 241 亿 欧 元 增 长 至 252 亿 欧 元, 增 幅 4.7%; 经 营 利 润 猛 增 32.8%, 从 19 亿 欧 元 上 升 至 25 亿 欧 元 三 大 业 务 领 域 全 都 有 所 提 高 安 联 集 团 发 布 的 季 度 报 告 称,2012 年 第 三 季 度, 集 团 纯 收 益 相 比 去 年 同 期 的 2.58 亿 欧 元 提 升 至 14 亿 欧 元 去 年, 金 融 领 域 投 资 和 希 腊 债 务 危 机 造 成 的 损 失 对 纯 收 益 产 生 了 严 重 影 响 由 于 强 劲 的 经 营 表 现, 安 联 集 团 预 期, 如 果 今 年 年 底 之 前 不 发 生 不 利 变 化,2012 年 全 年 的 经 营 利 润 将 超 过 90 亿 欧 元 纯 收 益 的 走 势 将 继 续 受 强 化 资 产 负 债 表, 包 括 化 解 投 资 风 险 和 重 组 活 动 的 影 响 第 三 季 度 对 于 我 们 今 年 的 业 绩 起 到 重 要 作 用 安 联 集 团 首 席 执 行 官 迈 克 尔 狄 克 曼 说, 尤 其 是 在 充 满 挑 战 的 时 期, 客 户 寻 求 保 险 和 投 资 方 面 的 依 赖 记 者 了 解 到, 在 财 产 险 和 责 任 险 业 务 方 面, 集 团 毛 保 费 收 入 从 2011 年 同 期 的 108 亿 欧 元 增 长 至 114 亿 欧 元, 增 幅 5.2%; 寿 险 和 健 康 险 的 保 费 收 入 达 119 亿 欧 元, 比 去 年 同 期 的 118 亿 欧 元 增 长 0.9%, 特 别 是 在 亚 太 区 法 国 西 班 牙 和 瑞 士 取 得 了 强 劲 的 收 入 增 长 在 资 产 管 理 业 务 方 面, 纯 费 用 和 佣 金 收 入 在 第 三 季 度 达 到 18 亿 欧 元, 比 去 年 同 期 的 13 亿 欧 元 提 高 了 36.4% 这 一 增 长 反 映 了 资 产 管 理 总 额 的 提 高, 业 绩 表 现 的 提 高 和 有 利 的 外 币 汇 兑 因 素 1

2 每 日 经 济 新 闻 中 德 安 联 人 寿 陈 良 新 梦 想 : 卖 给 每 个 中 国 人 一 张 保 单 商 业 健 康 险 占 比 不 高 每 日 经 济 新 闻 (NBD): 从 超 级 随 心 到 健 康 全 计 划, 中 德 安 联 人 寿 在 人 身 健 康 险 领 域 类 的 每 一 步, 都 引 领 着 回 归 保 障 的 潮 流 您 怎 么 看 待 健 康 险 市 场? 今 后 三 年 在 市 场 布 局 上 有 何 举 措? 紧 邻 陆 家 嘴 的 黄 埔 江 畔, 有 一 栋 别 致 的 小 楼, 安 联 中 心 就 坐 落 在 这 里 新 掌 门 人 陈 良 在 执 掌 中 德 安 联 人 寿 保 险 有 限 公 司 ( 以 下 简 称 中 德 安 联 ) 近 一 年 的 时 间 里, 通 过 主 导 健 康 全 计 划 等 寿 险 创 新 举 措, 给 中 国 寿 险 业 吹 来 了 一 股 新 风 日 前, 中 德 安 联 人 寿 执 行 董 事 总 经 理 陈 良 在 接 受 每 日 经 济 新 闻 记 者 采 访 时, 就 一 些 热 点 问 题 发 表 了 他 的 见 解 去 年 11 月, 中 德 安 联 人 寿 原 首 席 执 行 官 柏 思 安 结 束 了 他 的 任 期, 新 掌 门 人 陈 良 开 始 接 管 全 局 工 作 在 记 者 面 前, 陈 良 显 得 敦 厚 亲 切, 博 学 儒 雅 其 金 融 从 业 经 历 包 括 : 早 年, 从 上 海 财 经 大 学 获 得 硕 士 学 位 后, 远 赴 美 国 学 习 风 险 管 理 和 保 险 学 ; 之 后, 先 后 在 保 德 信 人 寿 美 国 国 际 集 团 美 国 公 平 人 寿 美 国 大 都 会 人 寿 及 中 国 太 平 洋 人 寿 保 险 等 公 司 中, 担 任 过 业 务 运 营 经 理 主 管 分 析 师 项 目 经 理 首 席 信 息 官 总 经 理 助 理 副 总 经 理 及 董 事 会 执 行 董 事 进 入 中 德 安 联 人 寿 后, 陈 良 先 后 担 任 首 席 运 营 官 首 席 渠 道 官 和 总 经 理 职 位, 结 束 了 中 德 安 联 一 贯 由 洋 掌 门 执 掌 大 局 的 传 统 履 新 中 德 安 联 总 经 理 后, 通 过 一 系 列 策 略 上 的 调 整, 在 2012 年 上 半 年 顺 利 实 现 了 总 保 费 收 入 增 加 30%, 营 运 利 润 超 过 去 年 和 预 期 谈 及 未 来, 陈 良 也 胸 有 成 竹, 他 说 : 中 德 安 联 有 一 个 梦 想, 就 是 希 望 能 卖 给 每 个 中 国 人 一 张 保 单 陈 良 : 说 到 健 康 险 市 场, 中 国 的 商 业 健 康 险 市 场 潜 力 巨 大 是 毋 庸 置 疑 的 2010 年 中 国 医 疗 消 费 总 额 达 1.82 万 亿 元, 其 中 个 人 支 出 占 比 41%, 而 商 业 健 康 险 支 出 占 比 仅 为 3%, 这 个 比 例 对 于 保 险 业 而 言 是 非 常 遗 憾 的 同 时 这 又 意 味 着 让 人 兴 奋 的 市 场 前 景!2006 年 ~2011 年 间, 商 业 健 康 险 的 年 增 速 在 20%, 个 人 及 团 体 健 康 险 业 务 的 年 复 合 增 长 率 都 在 20% 以 上 今 年, 在 近 期 寿 险 业 务 持 续 下 滑 的 情 况 下, 健 康 险 却 出 现 了 让 人 欣 喜 的 逆 势 增 长,1~5 月 保 费 收 入 同 比 增 长 25% 这 些 数 据 都 意 味 着 中 国 的 商 业 健 康 险 市 场 是 一 块 诱 人 的 巨 大 蛋 糕 不 过, 近 几 年 来, 商 业 健 康 险 的 保 费 虽 一 直 高 速 增 长, 但 在 整 个 保 险 业 保 费 收 入 的 占 比 却 并 不 高, 始 终 没 有 超 过 5% 理 论 上 说, 健 康 险 的 供 和 求 都 是 客 观 强 劲 的, 为 何 市 场 份 额 始 终 在 低 位 徘 徊? 撇 去 商 业 健 康 险 产 品 趋 同 质 化 的 原 因 不 说, 过 去 多 年 来, 保 险 公 司 和 消 费 者 对 商 业 健 康 险 都 反 映 冷 淡 不 得 不 提 一 边 是 消 费 者 保 险 意 识 缺 乏, 没 能 充 分 认 识 到 健 康 险 保 障 功 能 的 重 要 性 并 且 健 康 险 没 有 发 生 理 赔, 消 费 者 就 感 觉 保 险 就 等 于 白 买 ; 一 边 是 在 红 火 的 资 本 市 场 下, 保 险 公 司 为 了 迎 合 消 费 者 的 投 资 意 愿, 关 注 理 财 型 保 险 产 品 的 推 动, 对 开 发 和 推 广 健 康 险 动 力 不 足 要 想 改 变 消 费 者 的 保 险 观 念, 不 是 一 朝 一 夕 之 举, 但 保 险 公 司 可 以 从 改 变 自 身 的 经 营 策 略 开 始 中 德 安 联 近 期 启 动 的 健 康 全 计 划, 是 产 品 回 归 保 障 的 重 要 一 步 在 产 品 特 色 上, 我 们 在 每 一 款 健 康 险 产 品 的 保 障 功 能 上, 都 会 考 虑 得 更 加 全 面 ; 在 销 售 渠 道 上, 我 们 的 健 康 险 产 品 将 在 包 括 营 销 员 渠 道 银 行 保 险 渠 道 电 话 销 售 专 业 中 介 和 在 线 销 售 平 台 等 所 有 渠 道 中 全 面 铺 开 2

3 国 内 医 疗 健 康 险 同 质 化 NBD: 在 新 医 改 的 大 背 景 下, 外 资 保 险 公 司 如 何 在 错 位 竞 争 中 谋 求 发 展? 陈 良 : 改 革 开 放 以 来, 中 国 经 济 以 前 所 未 有 的 速 度 蓬 勃 发 展, 一 大 批 富 裕 阶 层 随 之 应 运 而 生 富 裕 阶 层 对 健 康 的 保 障 更 加 关 注, 在 基 本 医 疗 保 障 无 法 满 足 其 期 望 时, 必 然 会 寻 求 更 好 的 医 疗 资 源 及 更 优 质 的 医 疗 保 障 服 务, 由 此 可 见, 中 国 的 中 高 端 医 疗 健 康 险 市 场 潜 力 非 常 大 对 于 外 资 保 险 公 司 来 讲, 其 外 资 股 东 既 是 出 资 方, 也 是 业 务 导 师 百 余 年 来, 他 们 通 过 在 国 际 市 场 上 的 实 践, 积 累 了 宝 贵 的 经 验 和 雄 厚 的 技 术 力 量 可 以 说, 在 中 高 端 健 康 险 领 域, 外 资 保 险 公 司 往 往 有 着 领 先 于 市 场 的 健 康 保 障 理 念 和 成 熟 的 风 险 管 控 体 系 从 另 一 个 角 度 来 看, 目 前 国 内 医 疗 健 康 险 领 域 依 然 存 在 着 一 些 缺 陷, 比 如, 某 段 时 间, 大 家 一 窝 蜂 地 做 投 资 性 产 品 ; 医 疗 健 康 险 产 品 存 在 同 质 化 严 重 的 现 状, 无 法 满 足 客 户 多 层 次, 个 性 化 的 需 求, 甚 至 在 某 些 险 种 如 失 能 保 险 护 理 保 险 等 方 面 缺 乏 有 效 供 给 这 些, 都 给 外 资 保 险 公 司 提 供 了 很 大 的 想 象 空 间 中 国 将 成 世 界 第 二 大 保 险 市 场 NBD: 按 照 2010 年 和 2011 年 的 保 费 数 据, 中 德 安 联 人 寿 银 保 渠 道 个 人 代 理 渠 道 是 公 司 名 副 其 实 的 销 售 主 渠 道 日 前, 您 也 提 到 要 实 现 营 销 员 渠 道 银 行 保 险 渠 道 电 话 销 售 专 业 中 介 和 在 线 销 售 平 台 等 所 有 渠 道 中 全 面 铺 开, 这 对 中 德 安 联 来 说, 意 味 着 什 么? 陈 良 : 其 实, 中 德 安 联 始 终 坚 持 多 销 售 渠 道 的 策 略, 满 足 消 费 者 不 同 的 购 买 习 惯 借 助 这 种 多 渠 道 策 略 地 有 效 推 进 和 期 缴 保 障 型 产 品 结 构 的 成 功 转 型, 截 至 今 年 6 月 30 日, 中 德 安 联 的 总 保 费 收 入 已 超 过 去 年 同 期, 增 幅 在 所 有 外 资 保 险 公 司 中 名 列 前 茅 这 其 中 期 缴 保 费 占 比 超 过 87%, 保 费 结 构 保 持 着 良 性 的 发 展 同 时, 我 们 的 盈 利 性 正 在 不 断 改 善, 运 营 利 润 和 13 个 月 继 续 率 等 数 据 都 持 续 增 长 NBD: 您 怎 么 看 待 安 联 在 全 球 市 场 和 中 国 市 场 经 营 的 区 别? 您 怎 么 看 待 国 际 保 险 商 在 中 国 的 机 遇 和 挑 战? 陈 良 : 中 国 地 域 广 阔, 人 口 众 多, 与 欧 洲 美 洲 等 市 场 相 比, 是 一 个 巨 大 的 市 场 中 国 的 保 险 业 在 这 10 年 的 发 展 十 分 惊 人, 在 下 一 个 10 年 中, 中 国 将 成 为 世 界 第 二 大 保 险 市 场 财 产 险 的 总 营 业 额 预 计 将 翻 两 番 从 2010 年 的 400 亿 欧 元 增 长 至 超 过 1600 亿 欧 元 ; 寿 险 市 场 的 总 营 业 额 甚 至 将 增 长 至 超 过 2010 的 5 倍, 达 到 5000 多 亿 欧 元 这 意 味 着 世 界 保 险 市 场 增 长 的 25% 将 来 自 于 中 国 如 安 联 集 团 的 董 事 会 成 员 曼 纽 鲍 尔 先 生 此 前 提 到 的 : 中 国 的 强 势 经 济 增 长 以 及 社 会 的 老 龄 化 问 题 将 不 断 加 大 其 对 于 养 老 金 和 健 康 险 的 需 求 如 果 要 彻 底 满 足 中 国 社 会 的 保 险 需 求, 将 需 要 世 界 上 所 有 保 险 公 司 投 入 全 部 的 资 源 3

4 保 险 理 念 保 险 业 需 要 转 型 解 放 日 报 保 险 转 型 是 长 期 工 作, 越 早 越 主 动 第 八 届 上 海 保 险 论 坛 聚 焦 保 险 业 转 型 12 月 18 日, 本 刊 主 办 的 第 八 届 上 海 保 险 论 坛 在 复 旦 大 学 举 行 围 绕 保 险 业 的 转 型 发 展 这 一 热 点 话 题, 交 银 康 联 人 寿 总 经 理 张 宏 良 中 德 安 联 人 寿 总 经 理 陈 良 和 复 旦 大 学 保 险 研 究 所 所 长 徐 文 虎 3 位 嘉 宾 深 入 探 讨 保 险 业 转 型 的 必 要 性, 探 寻 保 险 业 转 型 的 具 体 举 措 转 型 是 系 统 工 程 主 持 人 : 转 型 现 在 是 一 个 热 词, 为 什 么 保 险 业 要 转 型 发 展 呢? 徐 文 虎 : 保 险 公 司 所 有 经 营 的 理 念 经 营 的 产 品 经 营 的 方 法 基 本 上 都 是 围 绕 拉 保 险 进 行 我 到 法 国 市 场 到 美 国 市 场 进 行 很 多 的 考 察, 发 现 人 家 的 保 险 市 场 不 是 这 样 的 保 险 业 转 型 发 展 是 行 业 发 展 的 需 要 张 宏 良 : 保 险 转 型 首 先 是 发 展 方 式 要 转 型, 其 次 是 增 长 方 式 要 转 型 发 展 方 式 当 中, 其 一, 行 业 在 资 本 消 耗 方 面 要 进 行 转 型, 从 高 资 本 消 耗 向 低 资 本 消 耗 转 型 其 二, 行 业 提 供 的 产 品 功 能 要 转 型 比 如, 如 今 保 险 市 场 上 储 蓄 理 财 型 占 了 很 大 比 重, 要 向 养 老 医 疗 这 种 保 障 型 转 型 陈 良 : 我 认 为 外 资 保 险 公 司 坚 持 的 本 质 是 一 样 的, 那 就 是 强 调 保 险 的 保 障 功 能 在 转 型 问 题 上, 首 先 是 考 核 的 导 向, 把 保 障 量 化 保 险 转 型 有 内 涵 和 外 延 两 方 面 内 涵 就 是 要 注 重 保 障, 注 重 期 缴 业 务, 注 重 长 期 规 划 外 延 就 是 在 机 构 布 局 上 实 现 差 异 化 保 险 转 型 说 到 底 是 做 保 险 应 该 做 的 事 情 主 持 人 : 目 前 保 险 行 业 的 转 型 面 临 哪 些 挑 战? 对 于 下 一 步 转 型 有 什 么 建 议? 徐 文 虎 : 转 型 是 长 期 的 中 资 公 司 的 转 型, 是 从 粗 放 发 展 向 更 高 层 面 持 续 发 展 去 转 型 而 外 资 公 司 的 转 型, 要 克 服 水 土 不 服 的 问 题 张 宏 良 : 用 一 句 话 概 括, 是 想 实 现 从 卖 产 品 向 卖 方 案 进 行 转 型 这 虽 然 有 难 度, 但 却 是 最 有 希 望 的 对 于 未 来, 我 们 制 定 了 十 年 发 展 规 划, 对 投 入 还 是 要 求 有 相 当 的 效 率, 不 可 能 再 搞 人 海 战 术 因 此 总 体 来 说, 保 险 转 型 是 系 统 工 程, 是 长 期 的 工 作, 越 早 做 越 主 动 陈 良 : 中 德 安 联 人 寿 走 的 是 多 渠 道 策 略 实 际 上 转 型, 无 论 是 中 资 还 是 外 资, 最 后 可 以 平 稳 发 展 就 是 对 的 我 觉 得 将 来 不 论 中 资 还 是 外 资, 都 肩 负 着 这 个 行 业 可 持 续 健 康 发 展 的 重 任 舆 论 应 做 好 引 导 主 持 人 : 在 转 型 这 个 话 题 上, 希 望 新 闻 媒 体 发 挥 什 么 作 用 呢? 徐 文 虎 : 媒 体 在 对 待 保 险 业 转 型 发 展 这 种 大 问 题 上, 要 把 握 它 的 准 确 度, 能 把 握 住 行 业 准 确 度 的 话 将 成 为 有 力 的 推 动 者 当 然, 媒 体 报 道 有 多 个 角 度, 不 论 哪 个 角 度 都 还 需 要 强 调 专 业 性 张 宏 良 : 我 觉 得 引 导 保 险 业 转 型 有 三 股 力 量 非 常 重 要, 一 是 监 管, 二 是 专 家 引 导 和 呼 吁, 三 是 媒 体 特 别 是 处 于 现 在 的 转 型 阶 段, 怎 么 样 来 引 导, 对 整 个 转 型 进 程 影 响 很 大 陈 良 : 保 险 是 一 种 承 诺, 很 难 有 实 物 的 东 西 我 觉 得 在 媒 体 可 以 做 一 些 关 于 保 险 常 识 的 介 绍, 让 大 家 了 解 保 险 是 生 命 当 中 不 可 或 缺 的 组 成 部 分, 并 且 清 楚 保 险 的 基 本 操 作 是 怎 么 做 的 4

5 上 海 金 融 报 重 疾 险 谨 防 保 额 设 置 不 足 临 近 年 底, 一 年 一 度 的 体 检 高 峰 再 次 来 临 每 当 这 时, 平 日 压 力 大 生 活 习 惯 差 的 职 场 人 士 就 开 始 担 心, 万 一 患 上 重 大 疾 病, 将 影 响 个 人 职 业 生 涯 及 家 庭 生 活 质 量 不 过, 随 着 医 学 技 术 的 提 高, 重 大 疾 病 的 治 愈 率 逐 年 提 高 如 果 提 前 购 买 一 份 足 额 的 重 疾 险, 不 仅 能 应 对 不 断 上 涨 的 医 疗 费 用, 还 能 减 轻 家 庭 负 担 当 然, 需 要 提 醒 的 是, 重 疾 险 的 保 额 设 置 很 有 讲 究 保 额 设 置 需 考 虑 多 方 面 因 素 在 设 置 重 大 疾 病 的 保 额 时, 有 多 项 因 素 必 须 考 虑 在 内 而 消 费 者 首 要 考 虑 的, 必 定 是 高 额 的 治 疗 费 用, 不 过, 除 了 医 疗 开 支 外, 很 多 消 费 者 会 忽 视 重 疾 给 家 庭 经 济 带 来 的 其 他 影 响 比 如, 长 期 病 假 或 辞 职 养 病 而 导 致 的 收 入 损 失 ; 康 复 调 理 期 间 的 营 养 费 护 理 费 ; 房 贷 车 贷 等 固 定 支 出 ; 家 庭 正 常 生 活 运 转 的 固 定 开 销 等 这 些 支 出 都 会 因 为 收 入 锐 减, 而 给 家 庭 生 活 造 成 巨 大 负 担 冯 曌 美 强 调 据 了 解, 目 前 来 看, 重 大 疾 病 的 医 疗 开 销 通 常 在 10 万 元 到 30 万 元 术 后 恢 复 期 通 常 在 6 个 月 到 5 年, 期 间 的 营 养 费 护 理 费 不 可 小 觑 为 此, 冯 曌 美 建 议, 消 费 者 应 根 据 年 收 入 水 平, 以 及 个 人 收 入 对 家 庭 总 收 入 的 贡 献 度 来 确 定 重 疾 保 额, 对 于 年 收 入 在 12 万 元 左 右 的 投 保 人, 建 议 重 疾 险 的 保 额 至 少 达 到 30 万 元 而 年 收 入 在 20 万 元 以 上 的 投 保 人, 特 别 是 家 庭 的 主 要 经 济 支 柱, 建 议 保 额 可 以 达 到 50 万 元 保 额 不 足 影 响 家 庭 生 活 质 量 张 先 生 在 广 告 公 司 工 作, 今 年 体 检 时 他 被 检 出 肝 癌 由 于 公 司 为 员 工 购 买 了 10 万 元 保 额 的 重 大 疾 病 保 险, 他 自 己 也 购 买 了 10 万 元 保 额 的 商 业 重 疾 险 做 补 充, 加 上 社 保 能 报 销 近 半 医 疗 费 用, 按 理 说, 张 先 生 在 经 济 上 应 该 没 有 太 大 压 力 但 事 实 上, 张 先 生 一 家 前 不 久 刚 买 新 房, 积 蓄 用 去 大 半, 每 月 尚 在 还 贷, 加 上 女 儿 的 钢 琴 班 要 交 钱, 老 家 的 父 母 每 月 要 赡 养 费, 而 他 自 己 却 因 身 体 原 因 需 要 长 期 调 养, 未 来 很 可 能 无 法 再 回 到 高 压 力 的 广 告 行 业 对 此, 中 德 安 联 人 寿 的 保 险 专 家 冯 曌 美 表 示 : 很 多 人 虽 然 有 购 买 重 疾 保 险 的 意 识, 但 对 于 买 多 少 保 额 并 没 有 理 性 的 认 知, 往 往 觉 得 意 思 一 下 就 够 了 以 至 真 的 发 生 不 幸, 所 买 重 疾 险 的 赔 偿 只 是 杯 水 车 薪, 这 才 后 悔 当 时 没 有 把 保 额 设 置 得 高 一 些, 影 响 了 整 个 家 庭 未 来 的 生 活 质 量 投 保 重 疾 险 可 分 主 险 附 加 险 目 前, 市 场 上 的 重 大 疾 病 产 品 有 主 险 和 附 加 险 两 种, 主 险 的 重 疾 产 品 可 以 单 独 购 买, 而 作 为 附 加 险 的 重 疾 产 品 需 与 其 他 主 险 搭 配 在 一 起 对 毫 无 重 疾 保 障 的 消 费 者 来 说, 保 险 专 家 推 荐 具 有 有 病 治 病, 无 病 养 老 特 点 的 返 还 型 重 疾 险 以 中 德 安 联 的 安 康 福 瑞 综 合 保 障 计 划 为 例, 该 产 品 涵 盖 20 种 未 成 年 人 重 大 疾 病 和 45 种 成 年 人 重 大 疾 病, 对 于 特 定 恶 性 肿 瘤 及 12 种 轻 症 重 疾, 分 别 拥 有 额 外 20% 基 本 保 额 金 额 的 特 别 保 障 ; 在 重 疾 赔 付 上, 推 出 重 大 疾 病 三 次 赔 付, 如 果 一 年 后 不 幸 罹 患 其 他 组 别 的 重 大 疾 病, 一 样 可 以 获 得 同 等 保 额 的 赔 付, 相 当 于 一 次 购 买, 三 重 保 障 对 于 已 有 寿 险 保 障, 需 要 增 加 重 疾 险 保 额 的 消 费 者 来 说, 可 在 已 购 买 的 寿 险 产 品 上 附 加 一 份 重 疾 险 但 要 注 意, 目 前 很 多 保 险 公 司 对 于 主 险 和 附 加 险 的 保 额 有 搭 配 比 例 限 制 5

6 南 方 日 报 癌 症 低 龄 化 趋 势 加 剧 重 疾 险 可 作 健 康 储 备 金 日 前, 一 场 为 拯 救 罹 患 重 疾 的 23 岁 小 伙 王 章 轩 的 爱 心 召 唤 在 网 络 上 迅 速 传 播 开 来 今 年 6 月 份 刚 大 学 毕 业 的 王 章 轩,9 月 开 始 出 现 不 适, 后 确 诊 为 横 纹 肌 肉 瘤 高 度 浸 润 骨 髓 晚 期, 突 如 其 来 的 噩 耗 让 他 的 家 庭 深 陷 泥 潭 事 实 上, 王 章 轩 并 非 个 案 在 生 活 环 境 恶 化 和 社 会 压 力 剧 增 的 当 下, 重 疾 年 轻 化 和 癌 症 低 龄 化 的 趋 势 日 益 明 显 今 年 2 月, 上 海 的 80 后 王 小 姐 ( 化 名 ), 也 万 万 没 想 到 自 己 正 当 年 富 力 强 的 年 纪 竟 会 患 上 癌 症 所 幸 的 是, 发 现 尚 早, 且 王 小 姐 在 确 诊 后 得 到 了 中 德 安 联 15 万 元 的 重 疾 险 理 赔 金, 帮 助 她 接 受 了 最 有 效 的 手 术 治 疗 中 德 安 联 保 险 专 家 提 醒, 年 轻 人 利 用 保 险 为 健 康 保 障 储 备 专 项 金 很 重 要 选 择 重 疾 险 攻 略 中 德 安 联 保 险 专 家 提 醒 年 轻 人 在 选 购 重 疾 险 的 时 候 需 要 特 别 注 意 以 下 几 点 : 其 一, 保 险 期 限 : 重 疾 险 按 保 险 期 限 可 分 为 短 期, 即 1 年 期 险 种, 和 长 期 险 种, 可 保 障 至 终 身 短 期 险 需 要 每 年 续 保, 保 费 根 据 年 龄 和 身 体 状 况 的 变 化 将 会 不 断 调 整, 长 期 险 一 般 为 固 定 保 费 其 二, 险 种 类 型 : 重 疾 险 也 可 分 为 消 费 型 和 返 还 型 两 大 类 一 般 带 有 储 蓄 功 能 的 返 还 型 重 疾 险 在 提 供 健 康 保 障 的 同 时 帮 助 年 轻 人 起 到 理 财 目 的 其 三, 保 障 范 围 : 重 疾 险 提 供 的 是 常 见 的 重 大 疾 病 风 险 保 障, 保 监 会 和 中 国 医 师 协 会 已 经 将 这 些 疾 病 统 一 至 25 种 而 各 家 保 险 公 司 在 这 基 础 上 还 会 做 不 同 的 增 加 其 四, 保 费 和 保 额 : 重 疾 险 作 为 健 康 险 的 一 种 其 保 费 会 随 着 年 龄 的 增 加 而 提 高, 所 以 在 年 轻 时 买 重 疾 险 在 费 率 上 比 较 划 算 保 额 方 面, 因 为 重 疾 一 般 有 5 年 左 右 的 康 复 期, 中 德 安 联 的 保 险 专 家 建 议, 根 据 弥 补 原 则, 一 般 至 少 以 年 轻 人 年 收 入 的 5 倍 来 定, 上 限 可 根 据 自 己 的 经 济 能 力 来 衡 量 定 期 体 检 + 防 癌 险 双 保 险 随 着 医 学 技 术 的 快 速 发 展, 就 算 是 癌 症, 如 果 及 早 发 现, 有 效 治 疗 的 话 也 是 完 全 可 以 被 治 愈 的 最 理 想 的 就 是 原 位 癌 ( 又 被 称 为 浸 润 前 癌 ) 的 发 现 和 治 疗, 因 为 没 有 形 成 浸 润 和 转 移, 如 能 及 时 发 现 并 尽 早 切 除 或 进 行 其 他 适 当 治 疗, 完 全 可 以 治 愈 为 王 小 姐 提 供 服 务 的 中 德 安 联 代 理 人 杨 光 介 绍 说 : 王 小 姐 于 2009 年 12 月 购 买 了 安 联 安 康 逸 生 长 期 重 大 疾 病 保 险, 保 额 15 万 元 今 年 2 月 中, 王 小 姐 突 感 到 面 部 不 适, 到 华 山 医 院 就 诊, 被 确 诊 为 患 腮 腺 粘 液 表 皮 样 癌, 医 生 建 议 需 要 立 即 进 行 肿 瘤 切 除 手 术 如 果 没 有 购 买 这 份 保 险, 很 难 想 象 会 给 家 庭 造 成 多 大 的 经 济 压 力 据 医 学 专 家 介 绍, 癌 症 疾 病 保 守 的 治 疗 费 用 少 则 几 万, 多 则 超 过 10 万 元, 而 如 果 希 望 采 取 更 先 进 的 治 疗 手 段, 往 往 要 超 过 30 万 元 以 上 不 难 想 象, 这 对 于 大 部 分 年 轻 人 来 说 是 无 力 承 担 的 中 德 安 联 的 保 险 专 家 表 示, 重 大 疾 病 的 风 险 不 容 忽 视, 病 来 如 山 倒, 投 保 一 份 重 大 疾 病 保 险 是 为 健 康 加 金 的 最 好 选 择 对 于 经 济 基 础 不 强 的 年 轻 人 来 说, 尽 早 为 健 康 储 备 专 项 金 显 得 尤 为 重 要, 能 够 覆 盖 原 位 癌 等 轻 度 疾 病 保 障 期 限 较 长 的 防 癌 险 是 首 选 品 种 我 们 每 个 人 都 需 要 配 置 防 癌 险 产 品 尤 其 是 家 庭 成 员 有 癌 症 病 史 的 人, 患 癌 率 往 往 高 于 其 他 人 群 这 部 分 人 更 要 注 意 定 期 体 检, 并 学 会 使 用 防 癌 险 这 一 利 器 主 动 对 抗 风 险 6

7 大 智 慧 年 储 蓄 投 资 纪 律 与 分 散 风 险 最 重 要 大 智 慧 阿 思 达 克 通 讯 社 12 月 28 日 讯, 全 球 不 景 气 对 全 球 经 济 带 来 很 大 挑 战, 低 利 率 与 金 融 市 场 的 波 动 对 2012 年 的 保 险 业 构 成 压 力 安 联 保 险 集 团 亚 太 区 总 部 近 日 向 大 智 慧 表 示, 对 于 个 人 投 资 者, 在 这 个 低 利 率 环 境 中 如 何 持 盈 保 泰, 主 要 还 是 取 决 于 个 人 的 财 务 情 况 与 目 标 即 使 有 不 明 朗 因 素, 逆 风 多, 但 投 资 机 会 仍 然 存 在 投 资 者 在 这 样 的 大 环 境 下, 储 蓄 投 资 纪 律 与 分 散 风 险 更 为 重 要 除 了 对 金 融 市 场 多 作 分 析 与 研 究 外, 也 应 多 了 解 外 围 地 理 政 治, 因 为 后 者 对 金 融 市 场 行 为 有 深 远 影 响 他 还 说, 低 利 率 的 市 场 环 境 中, 谨 慎 的 投 资 策 略 和 风 险 管 理 相 当 重 要 拥 有 强 大 投 资 团 队 的 保 险 公 司 尤 具 优 势, 因 为 资 深 专 业 的 投 资 团 队, 仍 能 在 低 息 环 境 中, 寻 找 优 质 投 资 机 会, 争 取 回 报 之 余, 也 会 小 心 挑 选 价 格 波 动 低 的 资 产 安 联 亚 太 总 部 相 关 负 责 人 表 示, 目 前, 许 多 国 家 的 财 产 产 险 市 场 状 况 持 续 改 善, 保 费 增 长 主 要 动 力 来 自 新 兴 市 场 蓬 勃 经 济 的 成 长 支 撑 在 2011 年 接 连 的 自 然 灾 害 后,2012 年 相 对 平 静 这 种 周 期 趋 势, 与 景 气 及 金 融 环 境 关 联 较 少 整 体 来 说, 财 产 险 业 务 在 2013 年 将 继 续 温 和 增 长 至 于 2013 年 的 寿 险 业, 上 述 人 士 表 示, 全 球 保 费 总 体 增 长 仍 然 缓 慢, 在 新 兴 市 场 的 增 长 预 期 将 回 复 景 气 在 成 熟 市 场 例 如 欧 美 等 地, 保 费 增 长 迟 缓 ; 而 亚 洲 是 潜 力 最 高 的 但 利 率 在 寿 险 业 影 响 最 大, 安 联 认 为 大 多 数 国 家 的 利 率 仍 将 继 续 偏 低, 对 成 熟 市 场 的 营 销 与 投 资 回 报 将 继 续 受 到 低 利 率 限 制, 而 新 兴 市 场 的 将 维 持 强 健 7

8 保 险 理 财 智 享 会 高 端 医 疗 崭 露 头 角 近 年 来, 高 端 医 疗 保 险 产 品 已 经 成 为 企 业 录 用 高 管 的 标 准 配 置 对 于 这 个 方 兴 未 艾 的 领 域,HR 有 着 专 业 知 识 方 面 的 困 惑 和 疑 虑 内 地 医 疗 保 险 市 场 的 三 类 产 品 : 低 层 中 层 高 层 1 低 层 产 品 主 要 适 合 于 普 通 中 国 籍 员 工, 受 社 保 限 制, 就 医 限 中 国 大 陆 公 立 医 院 ( 往 往 不 含 特 需 特 诊 病 区 ), 年 限 额 一 般 1-2 万, 外 加 公 共 保 额 2 中 层 与 高 层 产 品 统 称 高 端 医 疗, 其 特 点 是 不 受 社 保 医 院 与 地 域 限 制 第 一 种 是 早 期 直 销 业 务 员 根 据 客 户 希 望 突 破 社 保 限 制 自 发 设 计 的 没 有 经 过 专 业 严 谨 的 产 品 精 算 与 开 发 过 程, 总 保 额 一 般 只 要 5-8 万, 很 多 为 了 吸 引 客 户 甚 至 没 有 对 门 诊 有 单 项 限 额, 且 住 院 保 额 明 显 不 足, 对 于 客 户 和 保 险 公 司 都 有 较 大 风 险 第 二 种 是 参 照 香 港 的 计 划 修 改 设 计 的, 一 般 提 供 几 个 方 案 选 择, 保 额 从 15 万 -50 万, 各 单 项 限 额 也 依 次 递 增, 比 较 能 满 足 港 澳 台 人 士 以 及 本 土 高 管 的 就 医 需 求 第 三 种 是 在 高 层 计 划 中 仅 针 对 门 诊 或 床 位 费 日 限 额 设 置 较 高 的 单 项 限 额, 使 得 保 费 较 高 层 计 划 有 所 降 低 高 端 医 疗 三 种 解 决 方 案 境 外 个 险 : 主 要 见 于 部 分 小 型 企 业 以 现 金 形 式 提 供 给 外 籍 雇 员 供 其 购 买 保 险 主 要 缺 陷 在 于, 许 多 保 险 公 司 在 国 内 没 有 牌 照, 属 于 保 监 会 明 令 禁 止 的 地 下 保 单, 一 旦 发 生 纠 纷, 不 受 中 国 内 地 法 律 保 护, 维 权 困 难 ; 中 国 内 地 往 往 没 有 服 务 机 构 与 人 员, 咨 询 索 赔 困 难 ; 个 人 保 险 相 对 于 团 体 保 险 保 费 高, 承 保 条 件 严 格 境 外 团 险 : 主 要 见 于 国 外 总 部 为 其 外 派 员 工 统 一 在 国 外 总 部 投 保 的 保 险, 合 规 性 与 法 律 保 障 上 一 般 没 有 问 题, 但 中 国 内 地 往 往 没 有 或 缺 乏 足 够 的 人 员, 咨 询 索 赔 困 难 ; 对 于 当 地 情 况 不 了 解, 往 往 难 以 提 供 就 医 方 面 的 咨 询, 协 助 服 务 ; 以 境 外 投 保 地 为 基 准 制 定 保 费 与 承 保 条 件, 往 往 或 保 费 较 高 ( 欧 美 ) 或 限 制 较 多 ( 香 港, 新 加 坡 ) 内 地 团 险 : 目 前 已 经 成 为 主 流 的 操 作 模 式, 优 点 在 于 选 择 面 广, 性 价 比 高, 服 务 便 利 ; 熟 悉 内 地 医 疗 体 制 与 医 院 资 源, 能 够 提 供 就 医 方 面 的 咨 询 协 助 服 务 根 据 市 场 趋 势 来 看, 内 地 团 险 将 越 来 越 成 为 市 场 主 流 随 着 外 籍 人 士 需 要 缴 纳 社 保, 外 籍 人 士 中 文 语 言 能 力 越 来 越 强 持 外 国 护 照 的 华 裔 越 来 越 多 回 归 大 陆, 本 土 高 管 福 利 差 异 化 需 求 增 强 中 层 医 疗 保 险 方 案 的 需 求 正 越 来 越 大 公 司 与 员 工 都 不 应 该 忽 略 更 具 保 障 性 质 的 人 身 险 据 估 计, 购 买 高 端 医 疗 险 的 人 群 中, 购 买 人 身 险 的 可 能 不 到 两 成 这 样 的 投 保 安 排, 风 险 漏 洞 是 非 常 大 的 国 外 较 为 流 行 长 期 失 能 险, 经 营 此 险 的 保 险 公 司 也 在 增 多 长 期 失 能 险 是 指 员 工 如 因 疾 病 或 意 外 原 因 丧 失 或 部 分 丧 失 从 事 其 教 育, 经 验 能 力 所 适 合 的 工 作, 保 险 公 司 会 根 据 其 投 保 工 资 的 一 定 比 例 定 期 给 予 补 偿 其 与 意 外 险, 定 期 寿 险 的 差 异 在 于 非 一 次 性 补 偿, 符 合 失 能 后 就 职, 恢 复 以 及 生 存 的 需 要 8

9 保 险 公 司 现 身 说 法 企 业 购 买 任 何 产 品 的 目 的 是 要 匹 配 人 才 发 展 的 战 略 在 全 球 化 竞 争 加 剧 的 今 天, 吸 引 和 保 留 人 才 是 重 中 之 重 对 高 管 来 说, 能 有 一 些 特 制 的 计 划 也 是 个 人 价 值 的 体 现 企 业 在 购 买 产 品 前 应 该 先 确 定 参 保 的 人 群, 选 择 供 应 商 时 要 确 保 能 了 解 企 业 需 求, 并 能 根 据 需 求 高 度 定 制 方 案 站 在 HR 角 度, 选 择 保 险 经 纪 人 可 以 进 行 多 家 比 价 以 收 集 更 全 面 的 信 息 当 然 成 本 也 相 对 较 高 如 果 直 接 选 择 信 赖 的 保 险 公 司, 能 在 成 本 上 控 制 得 更 好 高 端 医 疗 服 务 中, 尤 其 是 团 险 产 品, 其 核 心 在 于 定 制 对 于 被 保 险 人 来 讲, 根 据 保 障 需 求 的 不 同 要 有 所 增 减 对 企 业 来 说, 整 个 计 划 涉 及 操 作 和 实 施 的 部 分, 都 要 符 合 相 关 的 规 定 高 端 医 疗 产 品 的 核 心 是 体 验 而 完 善 的 体 验 又 依 赖 着 强 大 的 医 疗 网 络 能 在 多 大 范 围 内 与 多 少 优 质 医 院 形 成 合 作 关 系, 并 为 投 保 客 户 提 供 良 好 的 就 医 服 务 是 考 验 高 端 医 疗 保 险 产 品 的 硬 性 指 标 服 务 应 该 具 体 到 : 看 病 前 有 没 有 专 人 预 约, 能 否 一 通 电 话 就 了 解 到 就 近 的 医 院 和 专 长 的 医 师, 咨 讯 是 否 充 分,24 小 时 热 线 服 务 能 力, 以 及 中 英 文 交 流 水 平 等 等 整 个 流 程 结 束 后 也 不 用 付 款, 实 现 零 现 金 就 医 综 合 来 说, 网 络 医 院 是 硬 件, 医 疗 服 务 是 软 件 两 项 匹 配 是 检 验 产 品 质 量 的 关 键 从 大 陆 市 场 的 整 体 发 展 来 看, 高 端 医 疗 保 险 有 很 多 跟 风 的 情 况 从 产 品 的 架 构 来 看, 可 复 制 性 很 高 HR 在 初 看 保 险 公 司 的 条 目 时 可 能 觉 得 大 同 小 异, 但 最 终 落 脚 点 是 在 服 务 的 体 验 任 何 细 小 的 差 别 在 体 验 上 都 会 造 成 大 不 同 为 了 因 人 而 异, 尊 重 习 惯, 中 德 安 联 在 为 外 籍 高 管 定 制 产 品 时, 会 考 虑 以 下 两 方 面 :1 医 疗 习 惯 不 同 除 住 院 手 术 门 急 诊 外, 外 籍 高 管 很 关 注 牙 齿 保 健 ;2 对 外 籍 高 管 来 说, 全 球 的 保 费 相 对 较 高, 中 国 大 陆 计 划 再 附 加 保 障 区 域 外 的 紧 急 医 疗 已 经 可 以 涵 盖 需 求 正 如 中 德 安 联 的 一 家 德 企 客 户, 经 常 有 德 国 的 技 术 人 员 前 来 中 国 工 作 他 们 希 望 本 地 的 医 院 能 有 英 文 交 流 的 能 力 但 同 时 企 业 文 化 又 倡 导 全 球 员 工 福 利 的 公 平 性, 中 国 的 社 保 有 自 费 的 部 分, 所 以 希 望 德 籍 员 工 的 保 费 中 也 有 自 费 承 担 的 内 容 在 满 足 基 本 保 障 的 同 时 能 和 中 国 员 工 保 持 平 衡, 不 要 过 于 奢 华 最 后, 客 户 选 择 了 中 国 大 陆 计 划 和 保 障 区 域 外 的 紧 急 医 疗 另 外 单 独 保 留 牙 科 类 的 服 氛 最 后 的 保 费 在 人 均 一 万 元 左 右, 与 中 国 员 工 保 持 平 衡 展 望 未 来, 高 端 医 疗 一 定 会 面 向 更 多 人 群, 逐 渐 向 中 层 管 理 者 甚 至 基 层 人 员 延 伸 在 医 疗 资 源 有 限 的 今 天, 高 端 医 疗 是 一 项 很 能 体 现 员 工 关 怀 的 福 利 产 品 中 德 安 联 人 寿 保 险 有 限 公 司 多 元 化 销 售 渠 道 黄 晓 晖 9

10 金 融 投 资 报 如 何 挑 选 靠 谱 保 险 代 理 人 前 段 时 间, 郎 咸 平 炮 轰 保 险 业, 引 起 了 业 内 外 人 士 的 激 烈 争 论, 也 让 保 险 代 理 人 再 一 次 成 为 公 众 的 关 注 焦 点 很 多 消 费 者 在 需 要 购 买 保 险 产 品 时, 都 会 第 一 时 间 想 到 找 个 保 险 代 理 人 咨 询 一 下, 但 又 不 免 犹 豫, 担 心 被 忽 悠, 常 常 是 手 里 拿 着 几 个 保 险 代 理 人 的 电 话, 不 知 道 该 打 给 谁 保 险 代 理 人 要 专 业 可 信 才 靠 谱 那 么, 要 怎 样 才 能 慧 眼 识 人, 找 到 靠 谱 的 保 险 代 理 人 呢? 中 德 安 联 人 寿 的 资 深 保 险 专 家 王 海 丰 说 : 其 实 有 一 些 方 法 可 以 帮 助 消 费 者 鉴 别 真 正 专 业 诚 信 的 保 险 代 理 人 除 了 登 陆 保 监 会 官 方 网 站 查 询 代 理 人 的 展 业 证 资 格 证, 对 比 相 关 信 息 是 否 与 其 本 人 陈 述 一 致 之 外, 还 有 一 些 简 单 好 用 的 考 察 标 准, 可 以 帮 助 消 费 者 在 与 保 险 代 理 人 交 流 的 过 程 中, 分 辨 代 理 人 的 专 业 度 和 可 信 度 通 过 选 择 一 个 靠 谱 的 代 理 人, 进 而 拥 有 靠 谱 的 保 障 计 划 靠 谱 表 现 一 : 不 会 一 切 向 钱 看 优 秀 的 保 险 代 理 人 常 说 : 保 险 产 品 其 实 并 没 有 好 不 好, 只 有 合 适 不 合 适 因 此 消 费 者 的 注 意 力 应 集 中 放 在 挑 选 适 合 自 己 的 保 险 产 品 上, 专 业 保 险 代 理 人 的 价 值 就 在 于 帮 助 客 户 明 确 自 身 保 险 需 求, 制 定 保 险 计 划 一 般 来 说, 在 进 行 一 到 两 次 沟 通 后, 代 理 人 会 制 作 一 份 计 划 书, 从 中 也 能 分 出 代 理 人 的 高 下 专 业 的 保 险 代 理 人 在 制 订 客 户 计 划 书 时, 会 从 客 户 的 实 际 状 况 出 发, 诸 如 家 庭 年 收 入 本 人 年 收 入 家 庭 成 员 结 构 及 供 养 情 况 基 本 月 开 销 消 费 喜 好 过 往 健 康 史 等 等 诸 多 因 素 考 虑, 而 不 是 盲 目 地 推 销 保 险 最 本 质 的 作 用 在 于 保 障, 消 费 者 在 购 买 保 险 产 品 前 对 此 应 有 足 够 的 理 性 认 知 而 一 位 优 秀 的 保 险 代 理 人, 也 应 把 客 户 的 保 障 放 在 最 重 要 的 位 置 王 海 丰 强 调 因 此, 如 果 一 个 保 险 代 理 人 向 一 个 没 有 任 何 保 险 保 障 的 人, 首 先 力 推 的 是 一 份 以 理 财 为 主 要 功 能 的 保 险, 或 者, 初 次 见 面, 在 沟 通 过 程 中, 不 询 问 客 户 的 家 庭 结 构 家 庭 收 入 现 有 保 险 情 况 等 等 信 息, 一 门 心 思 介 绍 某 款 保 险 产 品 的 收 益, 强 调 过 多 久 能 赚 多 少 钱, 等 等, 这 种 本 末 倒 置 的 行 为 就 显 示 出 此 保 险 代 理 人 不 专 业 不 为 消 费 者 着 想 很 多 消 费 者 在 选 购 保 险 产 品 时, 像 购 买 其 他 商 品 一 样, 喜 欢 比 价, 想 要 选 择 低 保 费 高 收 益 的 产 品 这 一 点 原 则 上 并 没 有 错 不 过 在 目 前 激 烈 的 市 场 竞 争 之 下, 保 险 产 品 的 同 质 化 较 强, 不 同 公 司 同 一 类 别 的 保 险 产 品 在 定 价 上 差 异 甚 微, 而 保 障 各 有 所 长, 单 纯 比 价 难 以 做 到 10

11 靠 谱 表 现 二 : 分 红 险 医 疗 险 适 当 就 好 我 也 不 知 道 买 的 是 什 么, 代 理 人 说 好, 每 年 能 拿 到 10% 的 回 报, 还 有 很 多 分 红, 所 以 就 买 了 这 种 情 况 在 保 险 消 费 者 中 并 不 少 见 如 果 有 明 确 的 回 报, 那 么 在 保 险 合 同 中 肯 定 会 有 相 关 说 明, 如 果 产 品 是 分 红 险, 分 红 肯 定 是 不 确 定 的 这 些 都 是 基 本 的 保 险 常 识 只 要 认 真 读 了 保 险 合 同, 消 费 者 就 能 辨 明 真 假 另 一 种 情 况, 更 容 易 被 消 费 者 忽 略 有 一 次 帮 助 客 户 整 理 保 单 的 经 历 让 王 海 丰 印 象 深 刻 他 发 现, 此 客 户 的 4 份 保 单 中 每 一 份 都 附 加 了 报 销 性 质 的 住 院 费 用 保 障 和 意 外 伤 害 医 疗 保 障 等 附 加 险 这 类 医 疗 险 有 着 费 用 补 偿 的 特 点, 即 在 理 赔 时, 需 要 先 扣 除 客 户 从 其 他 渠 道 已 经 报 销 的 部 分, 比 如 社 保, 公 司 团 体 补 充 医 疗 保 险 等, 剩 余 部 分 再 由 商 业 保 险 来 补 偿 也 就 是 说, 类 似 保 障 是 根 据 实 际 医 疗 费 用 和 保 障 额 度 来 实 报 实 销, 消 费 者 不 会 获 得 超 过 所 支 付 医 疗 费 用 总 额 的 保 险 赔 付 因 此, 专 业 的 保 险 代 理 人 会 在 客 户 现 有 的 医 疗 保 障 基 础 上 考 察 风 险 缺 口, 并 建 议 客 户 根 据 收 入 情 况 和 风 险 承 受 能 力 来 设 置 合 理 的 医 疗 险 保 额, 绝 不 会 建 议 保 额 越 高 越 好 靠 谱 表 现 三 : 持 续 服 务 讲 求 长 远 除 却 少 数 短 期 险 种, 如 意 外 险, 大 多 数 保 险 产 品 的 缴 费 期 都 在 5 年 至 20 年 之 间, 而 保 障 期 限 更 可 能 长 达 三 五 十 年 或 终 身 在 如 此 长 的 时 间 跨 度 中, 投 保 人 会 需 要 后 续 的 保 单 服 务, 比 如 变 更 地 址 缴 费 账 户 信 息 联 系 方 式, 或 者 受 益 人 的 更 改 等 等, 虽 然 可 以 直 接 与 保 险 公 司 联 系 办 理, 但 是 很 多 人 喜 欢 先 与 代 理 人 取 得 联 系 另 外, 更 重 要 的 是, 随 着 投 保 人 的 家 庭 结 构 经 济 状 况 发 生 改 变, 家 庭 的 风 险 结 构 也 会 发 生 变 化 从 一 个 两 口 之 家, 到 三 人 世 界, 到 孩 子 长 大 成 人, 家 庭 的 保 障 计 划 重 点 也 从 普 通 寿 险 健 康 保 障, 向 孩 子 的 教 育 保 障, 向 养 老 保 障 进 行 转 变 靠 谱 的 代 理 人 会 与 客 户 保 持 长 期 的 密 切 联 系, 关 注 客 户 的 家 庭 风 险 变 化, 并 提 醒 家 庭 保 障 做 相 应 调 整, 以 防 保 障 缺 口 在 德 国, 安 联 的 很 多 代 理 人 是 客 户 一 生 的 朋 友 就 是 因 为 购 买 保 险 不 是 一 劳 永 逸 的, 要 不 断 更 新 调 整, 因 此 一 位 专 业 诚 信 立 志 长 期 服 务 的 保 险 代 理 人 非 常 重 要 王 海 丰 说 11

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