端 的 融 合 传 统 金 融 机 构 借 助 互 联 网 本 身 的 便 捷 度 和 广 度 来 实 现 业 务 的 延 伸 电 子 银 行 业 务, 特 别 是 网 上 银 行 和 手 机 银 行 业 务 均 属 于 此 类 范 畴 ; 证 券 公 司 将 传 统 的 业 务 运 营 嫁 接 到

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1 互 联 网 金 融 面 临 的 主 要 风 险 和 监 管 措 施 摘 要 : 本 研 究 梳 理 了 国 内 外 互 联 网 金 融 发 展 情 况 及 典 型 业 务 模 式 ; 分 析 了 国 内 互 联 网 金 融 面 临 的 主 要 风 险 和 问 题 ; 以 国 外 网 上 银 行 和 网 上 第 三 方 支 付 服 务 商 监 管 制 度 为 例, 归 纳 互 联 网 金 融 监 管 措 施 方 面 的 国 际 经 验 ; 最 后, 针 对 国 内 互 联 网 金 融 的 规 范 发 展 提 出 了 相 关 政 策 建 议 关 键 词 : 互 联 网 金 融 风 险 业 务 模 式 监 管 2013 年, 互 联 网 金 融 业 务 在 国 内 掀 起 了 一 阵 热 潮, 引 起 社 会 各 界 的 广 泛 关 注, 众 多 市 场 参 与 主 体 在 借 鉴 国 外 发 展 经 验 的 基 础 上, 结 合 自 身 的 业 务 特 色 和 优 势 之 处, 积 极 参 与 其 中 互 联 网 金 融 是 传 统 金 融 行 业 与 互 联 网 精 神 相 结 合 的 新 兴 领 域, 是 基 于 互 联 网 思 想 的 金 融, 不 是 简 单 的 互 联 网 技 术 的 金 融 随 着 互 联 网 金 融 影 响 范 围 和 程 度 的 不 断 扩 大 和 深 化, 加 强 对 其 监 管 防 范 潜 在 的 风 险 集 聚 效 应 已 成 为 监 管 层 和 业 界 的 共 识 本 研 究 将 梳 理 国 内 外 互 联 网 金 融 发 展 情 况 及 典 型 业 务 模 式 ; 分 析 国 内 互 联 网 金 融 面 临 的 主 要 风 险 和 问 题 ; 以 国 外 网 上 银 行 和 网 上 第 三 方 支 付 服 务 商 监 管 制 度 为 例, 归 纳 互 联 网 金 融 监 管 措 施 方 面 的 国 际 经 验 ; 最 后, 提 出 相 关 政 策 建 议 一 国 内 外 互 联 网 金 融 发 展 情 况 及 典 型 业 务 模 式 分 析 从 广 义 上 讲, 互 联 网 金 融 是 市 场 主 体 依 托 互 联 网 等 渠 道, 为 客 户 提 供 的 以 降 低 商 品 和 金 融 交 易 成 本, 实 现 资 源 在 时 间 和 空 间 上 的 有 效 配 置 的 一 种 交 叉 性 金 融 业 务 虽 然 国 内 互 联 网 金 融 发 展 尚 处 于 起 步 阶 段, 但 和 国 外 发 展 间 隔 较 短, 多 数 业 务 紧 随 或 直 接 借 鉴 了 国 外 的 成 功 经 验, 因 此 业 务 模 式 存 在 较 高 的 相 似 度, 即 主 要 基 于 互 联 网 信 息 处 理 大 数 据 应 用 云 计 算 搜 索 引 擎 等 技 术 和 手 段, 重 点 针 对 互 联 网 支 付 相 关 业 务, 以 及 其 背 后 的 账 户 信 息 交 易 信 息 用 户 行 为 及 偏 好 等 大 数 据 信 息 进 行 业 务 模 式 创 新, 以 满 足 多 样 化 的 市 场 需 求 其 中, 互 联 网 支 付 在 互 联 网 金 融 中 居 于 核 心 地 位, 基 于 支 付 形 成 了 规 模 庞 大 的 数 据 ; 云 计 算 和 行 为 分 析 理 论 使 大 数 据 挖 掘 成 为 可 能, 从 而 能 够 生 成 或 提 取 更 多 有 用 的 信 息 ; 搜 索 引 擎 的 应 用 和 交 易 平 台 的 搭 建 使 得 市 场 主 体 能 够 更 加 方 便 地 获 取 到 所 需 信 息, 并 将 其 转 化 为 符 合 消 费 者 需 求 的 金 融 产 品 和 服 务, 最 终 实 现 资 源 的 优 化 配 置 具 体 而 言, 国 内 外 互 联 网 金 融 出 现 了 以 下 几 种 典 型 的 业 务 模 式 : ( 一 ) 传 统 金 融 服 务 向 互 联 网 渠 道 延 伸, 实 现 线 上 线 下 服 务 渠 道 和 终 1 支 付 清 算 行 业 研 究 参 考 第 7 期

2 端 的 融 合 传 统 金 融 机 构 借 助 互 联 网 本 身 的 便 捷 度 和 广 度 来 实 现 业 务 的 延 伸 电 子 银 行 业 务, 特 别 是 网 上 银 行 和 手 机 银 行 业 务 均 属 于 此 类 范 畴 ; 证 券 公 司 将 传 统 的 业 务 运 营 嫁 接 到 互 联 网 移 动 互 联 网 上, 例 如 网 上 开 户 证 券 交 易 资 讯 金 融 产 品 网 上 销 售 等 也 可 以 纳 入 其 中 该 模 式 下, 传 统 的 银 行 证 券 保 险 等 金 融 服 务 实 现 了 由 线 下 到 线 上 的 扩 展 和 相 互 融 合 目 前, 工 商 银 行 建 设 银 行 交 通 银 行 华 夏 银 行 等 机 构 正 积 极 打 造 电 商 式 的 金 融 服 务 平 台 ; 民 生 电 商 已 在 深 圳 前 海 注 册 成 立 ; 国 泰 君 安 等 证 券 公 司 也 推 出 了 网 上 开 户 等 功 能 服 务 除 此 之 外, 在 我 国 台 湾 地 区 还 有 一 种 银 行 与 支 付 机 构 的 合 作 模 式 以 台 湾 玉 山 银 行 (E.SUN BANK) 为 例, 其 与 欧 付 宝 (All Pay) 合 作 推 出 了 创 新 产 品 储 值 支 付 账 户, 用 户 可 以 省 去 柜 台 开 户 的 手 续, 只 需 通 过 网 络 自 动 选 择 不 同 层 级 的 认 证 方 式, 认 证 成 功 即 可 开 通 该 账 户 该 账 户 支 持 通 过 ATM 网 络 ATM( 他 行 ) 金 融 机 构 柜 台 等 方 式 进 行 储 值 及 付 款 安 全 性 方 面, 根 据 认 证 工 具 的 不 同, 该 账 户 被 设 置 相 应 的 储 值 上 限, 以 自 然 人 身 份 证 件 认 证 的, 储 值 上 限 为 20 万 元 新 台 币 ; 而 使 用 移 动 电 话 和 电 子 邮 箱 认 证 的, 储 值 上 限 则 为 1 万 元 新 台 币 ( 二 ) 基 于 网 络 平 台 的 融 资 业 务, 使 供 需 双 方 直 接 匹 配, 绕 开 金 融 机 构 实 现 金 融 脱 媒 市 场 主 体 为 资 金 供 需 双 方 提 供 了 一 个 较 为 开 放 的 网 络 平 台, 如 P2P 众 筹 融 资 等 形 式 理 论 上 讲, 该 平 台 信 息 较 为 公 开 和 透 明, 便 于 交 易 双 方 实 现 高 效 合 理 地 匹 配 以 P2P 信 贷 业 务 为 例, 国 外 较 为 典 型 的 机 构 是 美 国 的 Lending Club, 它 成 立 于 2006 年, 是 一 个 私 人 借 贷 平 台, 成 员 通 过 该 平 台 可 以 跳 过 银 行 这 一 中 间 环 节, 实 现 小 额 借 款 或 贷 款, 并 且 借 款 利 息 较 银 行 存 款 高, 贷 款 利 息 比 直 接 向 银 行 贷 款 低 该 平 台 一 旦 接 受 用 户 的 贷 款 申 请, 将 在 得 到 该 用 户 授 权 后, 从 Experian Trans Union 和 Equifax 三 大 征 信 局 获 取 用 户 的 信 用 分 数, 将 高 于 某 个 分 数 的 用 户 的 贷 款 需 求 放 置 在 平 台 上 进 行 筹 资 并 根 据 贷 款 人 的 各 种 信 用 信 息, 如 FICO(Fair Isaac Corporation) 信 用 分 数 负 债 收 入 比 等, 将 贷 款 人 分 成 不 同 的 风 险 等 级, 风 险 越 高, 利 率 越 高 ; 而 投 资 方 可 以 根 据 自 己 的 需 求 选 择 自 己 信 任 的 贷 款 人 放 贷 国 内 第 一 家 P2P 信 贷 公 司 拍 拍 贷 成 立 于 2007 年 8 月, 截 至 2012 年 底, 全 国 P2P 信 贷 公 司 超 过 300 家, 包 括 宜 信 陆 金 所 拍 拍 贷 人 人 贷 红 岭 创 投 融 通 兴 业 ( 合 力 贷 ) 大 众 联 合 诺 诺 镑 客 融 通 汇 信 等, 行 业 交 易 总 量 高 达 200 多 亿 元 其 中, 前 15 家 交 易 额 占 整 个 行 业 的 45% 左 右, 接 近 70 亿 元 这 些 公 司 主 要 集 中 在 广 东 浙 江 上 海 和 北 京 等 经 济 发 互 联 网 金 融 面 临 的 主 要 风 险 和 监 管 措 施 2

3 达 省 市 国 内 P2P 信 贷 公 司 按 照 平 台 的 贷 款 模 式 如 表 1 所 示 表 1 国 内 P2P 信 贷 公 司 业 务 模 式 业 务 模 式 运 作 方 式 说 明 代 表 机 构 线 上 模 式 纯 中 介 模 式 认 证 模 式 借 款 人 和 出 借 人 完 全 依 托 中 介 平 台 完 成 交 易 当 借 款 人 的 借 款 需 求 超 过 一 定 额 度 (3 万 元 以 上 ) 时, 需 要 到 信 贷 公 司 面 审 通 过 人 人 贷 合 力 贷 非 典 型 P2P 信 贷 模 式 是 我 国 P2P 信 贷 的 特 有 方 式, 主 要 在 线 下 进 行, 通 常 采 用 债 权 转 移 的 方 式 运 作 宜 信 ( 三 ) 第 三 方 支 付 公 司 向 其 客 户 提 供 基 金 理 财 等 跨 界 服 务, 积 累 大 数 据, 发 掘 普 通 客 户 需 求 以 获 取 长 尾 收 益 支 付 机 构 和 部 分 金 融 机 构 合 作, 充 分 利 用 互 联 网 分 享 公 开 透 明 等 特 点, 通 过 掌 握 的 信 息 流 资 金 流 物 流 的 全 程 数 据 以 及 各 类 社 交 网 络 的 数 据, 发 掘 客 户 个 性 化 业 务 需 求, 改 善 和 优 化 信 息 资 源 获 取 资 金 融 通 和 配 置 客 户 拓 展 等 关 键 环 节, 以 降 低 资 金 融 通 的 中 间 成 本, 获 取 更 大 的 客 户 规 模 和 业 务 流 量 国 外 较 为 典 型 的 是 PayPal 于 1999 年 推 出 的 货 币 市 场 基 金 该 基 金 通 过 官 方 网 站 向 PayPal 注 册 用 户 开 放 其 初 始 及 追 加 投 资 的 最 小 金 额 为 0.01 美 元, 最 高 账 户 余 额 为 10 万 美 元 该 基 金 只 在 2000 年 美 国 市 场 利 率 水 平 较 高 的 背 景 下, 出 现 过 5.56% 的 年 收 益 率 但 自 2002 年 美 国 利 率 出 现 走 低 后,PayPal 不 得 不 主 动 放 弃 大 部 分 管 理 费, 并 通 过 补 贴 来 维 持 基 金 运 转, 最 终 该 基 金 于 2011 年 关 闭 而 国 内 市 场 主 要 以 余 额 宝 为 典 型 代 表 2013 年 6 月, 支 付 宝 联 手 天 弘 基 金, 在 其 网 络 平 台 上 销 售 后 者 提 供 的 货 币 基 金 等 理 财 产 品 由 于 余 额 宝 具 有 高 收 益 高 流 动 性 的 特 征, 且 背 靠 支 付 宝 庞 大 的 客 户 群 体, 其 客 户 数 量 和 资 金 规 模 呈 现 快 速 增 长 势 头 产 品 上 线 18 天 用 户 即 突 破 250 万, 截 至 2013 年 12 月 31 日, 其 客 户 数 量 达 到 4303 万 人, 资 金 规 模 达 到 1853 亿 元 支 付 宝 借 此 吸 收 了 大 量 的 沉 淀 资 金, 天 弘 基 金 也 赢 得 了 相 当 可 观 的 客 户 规 模 和 营 业 收 入 随 后 国 内 市 场 又 出 现 了 诸 如 3 支 付 清 算 行 业 研 究 参 考 第 7 期

4 活 期 宝 现 金 宝 全 额 宝 等 类 似 的 产 品 ( 四 ) 电 商 涉 足 多 类 金 融 业 务, 实 现 产 融 结 合 电 商 平 台 通 过 收 购 证 券 公 司 商 业 银 行 信 用 卡 贷 款 公 司 等 机 构 涉 足 证 券 银 行 保 险 等 金 融 领 域 国 外 较 为 典 型 的 是 日 本 的 电 商 乐 天 (Rakuten), 其 于 2003 年 11 月 收 购 证 券 公 司 DLJ ディレクト SFG 证 券 96.67% 的 股 份, 使 得 业 务 拓 展 到 股 票 交 易, 以 及 投 资 信 托 债 权 期 货 外 汇 基 金 贵 金 属 等 其 于 2004 年 9 月 收 购 信 用 卡 贷 款 公 司 AOZORA 卡 ; 2005 年 6 月 收 购 信 用 卡 发 卡 公 司 国 内 信 贩, 开 始 发 行 信 用 卡 乐 天 卡 ; 2009 年 2 月 收 购 网 络 银 行 ebank, 截 至 2013 年 2 月 底 开 户 数 达 到 422 万, 吸 收 存 款 8194 亿 日 元 国 内 电 商 通 过 以 下 两 种 方 式 涉 足 互 联 网 金 融 一 是 通 过 设 立 支 付 机 构, 或 者 收 购 支 付 机 构 的 方 式, 积 极 布 局 互 联 网 支 付 领 域 例 如 苏 宁 易 购 设 立 的 南 京 苏 宁 易 付 宝 网 络 科 技 有 限 公 司 获 得 互 联 网 支 付 业 务 许 可 ; 京 东 商 城 收 购 网 银 在 线 等 二 是 国 内 电 商 开 立 民 营 银 行 的 步 伐 逐 步 加 快 2013 年 6 月 召 开 的 国 务 院 常 务 会 议 提 出 要 探 索 设 立 民 间 资 本 发 起 的 自 担 风 险 的 民 营 银 行 ;2013 年 7 月 7 日, 国 务 院 关 于 金 融 支 持 经 济 结 构 调 整 和 转 型 升 级 的 指 导 意 见 中 再 次 明 确 提 出 尝 试 由 民 间 资 本 发 起 设 立 自 担 风 险 的 民 营 银 行, 这 为 电 商 设 立 民 营 银 行 提 供 了 政 策 上 的 可 能 性, 目 前 苏 宁 电 器 等 国 内 电 商 在 该 方 面 已 表 现 出 较 为 积 极 的 参 与 态 度 其 中, 苏 宁 银 行 股 份 有 限 公 司 名 称 已 于 2013 年 9 月 12 日 通 过 国 家 工 商 总 局 预 先 审 核 (( 国 ) 登 记 内 名 预 核 字 [2013] 第 2847 号 ) 二 国 内 互 联 网 金 融 发 展 面 临 的 主 要 风 险 和 问 题 对 商 业 银 行 支 付 机 构 开 展 互 联 网 金 融 业 务 的 非 金 融 机 构 ( 以 下 简 称 互 联 网 金 融 机 构 ) 的 风 险 进 行 梳 理 ( 表 2), 三 类 主 体 主 要 涉 及 的 风 险 种 类 包 括 信 用 风 险 市 场 风 险 操 作 风 险 和 流 动 性 风 险, 此 外 还 有 声 誉 1 2 风 险 和 法 律 风 险 等 与 商 业 银 行 相 比, 互 联 网 支 付 机 构, 特 别 是 以 支 付 宝 为 代 表 的 基 于 支 付 账 户 业 务 模 式 的 机 构, 在 交 易 担 保 机 制 健 全 市 场 定 价 稳 定 备 付 金 存 管 规 范 的 前 提 下, 风 险 主 要 集 中 在 操 作 环 节 现 有 业 务 模 式 下, 互 联 网 金 融 机 构 在 信 用 风 险 ( 违 约 风 险 ) 操 作 风 险 ( 欺 诈 风 险 系 统 风 险 信 息 安 全 问 题 ), 以 及 法 律 风 险 方 面 的 问 题 较 为 突 出, 具 体 分 析 1 声 誉 风 险 是 指 由 于 意 外 事 件 机 构 政 策 调 整 市 场 表 现 或 日 常 经 营 活 动 所 产 生 的 负 面 结 果, 可 能 对 机 构 声 誉 这 一 无 形 资 产 造 成 损 失 的 风 险 2 法 律 风 险 是 指 机 构 在 日 常 经 营 活 动 或 各 类 交 易 过 程 中, 因 无 法 满 足 或 违 反 法 律 要 求, 导 致 争 议 诉 讼 等 法 律 纠 纷, 或 者 遭 受 法 律 制 裁 监 管 处 罚, 而 给 机 构 造 成 经 济 和 信 誉 损 失 的 风 险 互 联 网 金 融 面 临 的 主 要 风 险 和 监 管 措 施 4

5 如 下 : 表 2 三 类 机 构 主 要 业 务 风 险 机 构 类 别 主 要 风 险 种 类 商 业 银 行 支 付 机 构 互 联 网 金 融 机 构 信 用 风 险 主 要 形 式 为 违 约 风 险, 存 在 于 授 信 业 务 中 通 过 担 保 交 易 规 避 信 用 风 险 在 基 于 网 络 平 台 的 融 资 业 务 中, 存 在 恶 意 骗 贷 卷 款 跑 路 等 风 险 市 场 风 险 因 利 率 汇 率 等 市 场 因 素 变 化 导 致 的 风 险 ; 主 要 存 在 于 资 产 负 债 类 业 务 和 金 融 市 场 交 易 活 动 中 支 付 业 务 收 费 定 价 机 制 和 策 略 的 影 响 在 提 供 基 金 理 财 等 跨 界 服 务 中, 产 品 收 益 率 受 到 利 率 因 素 变 化 的 影 响 操 作 风 险 主 要 形 式 包 括 欺 诈 风 险 系 统 风 险 信 息 安 全 性 问 题 等 同 银 行 ; 涉 及 客 户 资 金 和 信 息 安 全 同 左 流 动 性 风 险 银 行 无 力 为 负 债 的 减 少 和 / 或 资 产 的 增 加 提 供 融 资 而 造 成 损 失 或 破 产 的 风 险 支 付 机 构 出 现 未 达 款 项 资 金 垫 付 行 为, 不 能 按 时 完 成 商 户 资 金 结 算 或 客 户 提 现 的 风 险 机 构 无 法 及 时 获 得 充 足 资 金 或 无 法 以 合 理 成 本 及 时 获 得 充 足 资 金 以 应 对 支 付 到 期 债 务 的 风 险 大 ( 一 ) 交 易 担 保 机 制 和 信 用 评 价 体 系 不 完 善 使 违 约 等 信 用 风 险 隐 患 较 该 问 题 主 要 存 在 于 基 于 网 络 平 台 的 融 资 业 务 当 中, 市 场 主 体 在 实 际 业 务 运 作 中 相 当 于 替 代 商 业 银 行 连 接 资 金 供 需 双 方 充 当 信 用 中 介 角 色, 但 与 此 同 时 却 并 不 充 分 具 备 对 用 户 做 出 准 确 信 用 评 价 的 资 质 和 能 力 目 前, 互 联 网 金 融 公 司 尚 无 法 接 入 人 民 银 行 征 信 系 统, 各 公 司 之 间 也 不 存 在 信 用 信 息 共 享 机 制, 对 用 户 的 信 用 审 核 完 全 依 赖 各 公 司 自 身 的 审 核 技 术 和 策 略, 5 支 付 清 算 行 业 研 究 参 考 第 7 期

6 采 集 分 析 信 用 信 息 相 对 独 立 信 用 信 息 交 流 不 畅 导 致 无 法 形 成 有 效 的 事 前 防 范 和 事 后 惩 戒 机 制, 用 户 违 约 成 本 较 低 此 外, 信 用 信 息 缺 乏 交 流 还 可 能 导 致 互 联 网 金 融 公 司 独 立 获 取 的 用 户 信 用 信 息 和 财 务 信 息 时 效 性 较 差, 时 滞 较 长, 从 而 有 可 能 导 致 恶 意 骗 贷 借 新 还 旧 等 风 险 问 题 ( 二 ) 大 数 据 的 应 用 使 信 息 泄 露 或 用 作 不 当 用 途 等 信 息 安 全 问 题 更 加 复 杂 由 于 互 联 网 金 融 具 有 参 与 人 群 广 泛 透 明 度 较 高 的 特 点, 所 以 存 在 着 信 息 被 泄 露 的 隐 患 特 别 是 大 数 据 应 用 于 互 联 网 金 融 后, 使 得 这 一 问 题 更 为 凸 显 大 数 据 云 计 算 移 动 互 联 网 等 技 术 具 有 双 刃 剑 的 特 性, 用 户 联 网 后 虽 然 可 以 享 受 多 样 化 便 捷 性 的 服 务, 但 同 时 也 成 为 网 络 空 间 数 据 库 中 的 一 个 统 计 学 单 元, 与 用 户 相 关 的 各 种 数 据 可 能 会 在 自 身 无 法 干 预 的 情 况 下 用 于 商 业 或 者 一 些 不 正 当 的 目 的 哈 佛 大 学 的 相 关 研 究 显 示, 只 要 知 道 一 个 人 的 年 龄 性 别 和 邮 政 编 码, 就 可 以 从 公 开 的 数 据 库 中 识 别 出 该 人 至 少 87% 的 身 份 信 息 而 维 基 解 密 棱 镜 门 等 事 件 的 曝 光 更 反 映 出 大 数 据 事 关 国 家 的 信 息 安 全 因 此, 如 何 在 互 联 网 等 公 开 场 景 加 强 对 用 户 信 息, 特 别 是 用 户 隐 私 的 保 护 成 为 重 要 的 问 题 总 的 来 看, 用 户 必 须 对 自 身 的 数 据 拥 有 充 分 的 所 有 权, 对 数 据 的 使 用 拥 有 知 情 的 权 利 ; 提 供 技 术 产 品 服 务 的 市 场 主 体 在 使 用 数 据 时, 应 有 义 务 主 动 及 时 地 告 知 或 提 示 用 户 ( 三 ) 外 部 攻 击 和 技 术 实 力 参 差 不 齐 使 系 统 安 全 问 题 造 成 的 影 响 更 广 更 深 根 据 诱 发 风 险 的 因 素 不 同, 系 统 安 全 可 以 分 为 非 人 为 因 素 风 险 和 人 为 因 素 风 险 非 人 为 因 素 风 险 主 要 是 指 提 供 互 联 网 金 融 服 务 的 系 统 和 有 关 软 硬 件 在 安 全 性 稳 定 性 和 可 靠 性 方 面 存 在 重 大 缺 陷, 或 者 由 于 系 统 停 机 存 贮 信 息 设 备 损 坏 等 不 确 定 因 素, 以 及 不 可 抗 拒 因 素 突 发 事 件 导 致 损 失 的 可 能 性 而 人 为 因 素 风 险 主 要 是 指 互 联 网 金 融 产 品 或 系 统 受 到 来 自 网 络 内 外 部 的 攻 击 和 威 胁 而 造 成 损 失 的 可 能 性 由 于 缺 乏 监 管, 市 场 尚 未 形 成 真 正 的 技 术 门 槛 对 互 联 网 金 融 相 关 业 务 ( 如 网 贷 ) 进 行 规 范, 再 加 上 部 分 服 务 提 供 方 自 身 综 合 实 力 不 足 风 险 防 范 意 识 薄 弱 风 险 防 控 手 段 缺 乏, 使 得 一 些 病 毒 黑 客 对 系 统 的 攻 击 相 对 容 易 得 手 特 别 对 于 一 些 P2P 信 贷 企 业, 如 果 系 统 遭 遇 攻 击, 导 致 用 户 资 金 损 失 和 数 据 泄 露, 还 可 能 出 现 投 资 人 进 行 恐 慌 性 挤 兑 的 状 况, 一 旦 形 成 规 模 效 应, 则 会 导 致 企 业 资 金 链 断 裂 违 约 破 产 的 风 险, 带 来 更 大 的 社 会 负 面 影 响 ( 四 ) 针 对 互 联 网 金 融 的 专 项 法 律 法 规 的 缺 失 不 利 于 引 导 市 场 主 体 科 互 联 网 金 融 面 临 的 主 要 风 险 和 监 管 措 施 6

7 学 理 性 发 展 目 前 我 国 在 金 融 行 业 的 法 律 基 本 上 是 针 对 传 统 金 融 业 务, 不 能 够 充 分 满 足 对 互 联 网 金 融 发 展 的 监 管 需 要 特 别 在 市 场 准 入 制 度 资 金 进 出 和 流 动 原 则 市 场 交 易 规 则 等 方 面 尚 未 建 立 统 一 的 监 管 标 准 这 些 状 况 与 我 国 互 联 网 金 融 处 于 发 展 起 步 阶 段, 其 内 部 发 展 规 律 路 径 等 问 题 尚 未 被 充 分 识 别 和 掌 握 有 关 市 场 主 体 的 经 营 活 动 背 离 合 规 轨 道, 整 个 过 程 又 处 于 暗 箱 操 作 当 中, 没 有 任 何 监 管 和 自 律 发 挥 作 用, 则 将 可 能 出 现 非 法 集 资 资 金 链 断 裂 携 款 潜 逃 等 不 良 事 件, 导 致 严 重 的 风 险 损 失, 而 互 联 网 的 集 聚 效 应 还 可 能 进 一 步 加 大 此 类 风 险 因 此, 虽 然 对 互 联 网 金 融 的 监 管 在 不 涉 及 非 法 吸 收 公 共 存 款 和 非 法 集 资 的 前 提 下, 可 以 具 有 一 定 的 灵 活 性, 但 是 还 是 亟 需 在 金 融 消 费 者 保 护 互 联 网 信 用 环 境 建 设 互 联 网 金 融 风 险 传 导 等 方 面 尽 快 制 定 和 实 施 符 合 我 国 发 展 实 际 的 政 策 和 措 施 三 国 外 互 联 网 金 融 监 管 制 度 探 究 从 互 联 网 技 术 影 响 和 改 变 金 融 的 发 展 近 况 来 看, 国 内 和 国 外 大 体 上 是 同 步 的 例 如,P2P 网 络 借 贷 平 台, 中 国 比 欧 美 晚 大 概 一 至 两 年 时 间 但 国 内 面 临 的 法 律 文 化 等 环 境 与 国 外 存 在 差 异, 特 别 是 社 会 信 用 体 系 存 在 较 大 差 距, 发 达 国 家 一 般 是 在 比 较 健 全 的 社 会 信 用 体 系 下 发 展 衍 生 出 互 联 网 金 融 的 ( 一 ) 明 确 的 监 管 责 任 主 体 国 外 对 网 上 银 行 一 般 具 有 明 确 的 监 管 主 体 在 美 国 有 联 邦 储 备 银 行 (FRB) 货 币 监 理 署 (OCC) 美 国 联 邦 金 融 机 构 检 查 委 员 会 (FFIEC) 和 联 邦 存 款 保 险 公 司 (FDIC) 从 不 同 的 侧 重 点 关 注 银 行 业 金 融 机 构 的 信 息 技 术 监 管 问 题 其 他 国 家 或 地 区 的 监 管 主 体 包 括 : 英 国 的 金 融 服 务 局 (FSA), 德 国 的 德 意 志 银 行 和 联 邦 银 行 业 监 管 署, 印 度 储 备 银 行 (RBI), 新 加 坡 货 币 局 (MAS), 我 国 香 港 特 区 的 金 融 管 理 局 (HKMA), 澳 门 特 区 的 澳 门 金 融 管 理 局 (AMCM) 等 欧 洲 美 国 及 澳 大 利 亚 均 将 网 上 第 三 方 支 付 服 务 商 纳 入 传 统 的 金 融 业 监 管 体 系 监 管 部 门 主 要 包 括 传 统 金 融 监 管 机 构 涵 盖 消 费 者 权 益 保 护 机 构 和 反 垄 断 机 构 在 内 的 促 进 市 场 公 平 的 监 管 机 构 ( 如 欧 盟 委 员 会 澳 大 利 亚 竞 争 和 消 费 者 保 护 委 员 会 等 ), 以 及 反 洗 钱 监 管 机 构 ( 如 美 国 财 政 部 及 其 下 设 的 金 融 犯 罪 执 法 网 络 (Financial Crimes Enforcement Network) 与 外 国 资 产 控 制 办 公 室 (The Office of Foreign Assets Control), 欧 盟 各 国 的 金 融 情 报 中 心 (Financial Intelligence Unit), 澳 大 利 亚 的 交 易 分 7 支 付 清 算 行 业 研 究 参 考 第 7 期

8 析 与 报 告 中 心 (Australian Transaction Reports and Analysis Centre) 等 ) ( 二 ) 严 格 的 市 场 准 入 制 度 网 上 银 行 业 务 准 入 方 面, 以 美 国 为 例, 美 国 货 币 监 理 署 于 2001 年 发 布 的 互 联 网 与 国 民 银 行 注 册 中 详 细 规 定 了 网 上 银 行 业 务 市 场 准 入 的 监 管 规 则 及 实 质 规 范, 并 由 其 具 体 负 责 网 上 国 民 银 行 的 牌 照 发 放 规 范 与 监 管 工 作 拟 申 请 新 设 立 网 上 银 行 的 程 序 包 括 申 请 前 提 交 申 请 审 核 申 请 以 及 审 核 后 开 业 四 个 阶 段 实 质 性 要 求 有 13 个 方 面, 即 提 供 有 关 服 务 与 产 品 渠 道 的 详 尽 说 明 ; 备 有 经 营 及 控 制 风 险 所 需 的 最 低 资 本 金 ; 维 持 适 当 的 流 动 性 管 理 安 排 ; 具 有 备 用 业 务 战 略 安 排 ; 拥 有 合 格 管 理 能 力 与 技 术 专 业 知 识 兼 备 的 管 理 层 ; 制 定 关 于 业 务 集 中 风 险 的 控 制 计 划 ; 拟 定 适 当 的 外 包 战 略 并 具 有 对 外 部 销 售 商 的 管 理 能 力 与 安 排 ; 建 立 有 效 的 客 户 身 份 核 对 与 认 证 程 序 ; 具 备 有 效 监 控 跨 境 经 营 风 险 的 能 力 等 网 上 第 三 方 支 付 服 务 商 准 入 方 面, 美 国 由 各 州 自 主 制 定 准 入 标 准, 机 构 向 各 州 金 融 主 管 部 门 提 交 申 请, 各 州 一 般 对 申 请 机 构 的 资 本 金 有 不 同 程 度 的 要 求, 如 伊 利 诺 伊 州 要 求 网 上 第 三 方 支 付 服 务 商 具 有 3.5 万 至 50 万 美 元 不 等 的 净 资 产 在 欧 盟, 电 子 货 币 机 构 指 令 (e-money Institution Directive, 也 称 为 电 子 货 币 指 令 ) 信 贷 机 构 指 令 等 法 律 提 出 了 一 些 参 考 性 的 准 入 标 准, 各 成 员 国 结 合 国 情 将 其 转 化 为 国 内 相 关 法 规 其 中, 电 子 货 币 机 构 指 令 规 范 了 新 型 支 付 组 织 的 支 付 网 关 虚 拟 账 户 多 用 途 储 值 卡 等 电 子 支 付 工 具, 提 供 这 类 电 子 支 付 服 务 需 要 申 请 传 统 的 银 行 执 照 或 ELMIs(Electronic Money Institution, 电 子 货 币 机 构 ) 执 照 ( 三 ) 持 续 性 审 慎 监 管 制 度 对 网 上 银 行 的 监 管 方 面, 一 是 要 求 银 行 加 强 安 全 控 制, 采 取 适 当 措 施 验 证 通 过 互 联 网 开 展 业 务 的 客 户 的 身 份 和 授 权 ; 确 保 对 电 子 银 行 系 统 数 据 库 及 应 用 程 序 的 使 用 具 有 合 理 的 授 权 控 制 ; 为 关 键 的 电 子 银 行 信 息 提 供 适 当 的 保 密 措 施, 该 措 施 应 同 传 输 信 息 或 存 储 信 息 的 敏 感 度 和 重 要 性 相 匹 配 二 是 要 求 银 行 加 强 法 律 和 信 誉 风 险 管 理, 遵 循 信 息 披 露 原 则, 确 保 用 户 在 使 用 电 子 银 行 交 易 前 能 够 获 得 充 分 的 信 息 ; 遵 循 用 户 隐 私 权 保 护 原 则, 确 保 电 子 银 行 产 品 与 服 务 遵 守 业 务 开 展 所 在 地 隐 私 保 护 法 律 ; 制 定 应 急 计 划, 有 效 管 理 控 制 和 减 少 突 发 事 件 引 发 的 问 题 三 是 有 效 防 范 和 管 理 网 上 银 行 跨 境 经 营 的 风 险 特 别 在 从 事 跨 境 电 子 银 行 业 务 活 动 之 前, 银 行 业 机 构 应 进 行 适 当 的 风 险 评 估, 制 定 有 效 的 风 险 管 理 计 划 ; 并 应 在 其 网 站 上 进 行 充 分 的 信 息 披 露, 以 便 潜 在 用 户 能 够 确 定 该 银 行 的 身 份 母 国 以 及 获 得 业 务 许 可 的 情 况 互 联 网 金 融 面 临 的 主 要 风 险 和 监 管 措 施 8

9 对 网 上 第 三 方 支 付 服 务 商 的 业 务 持 续 监 管 手 段 和 要 求 包 括 : 一 是 规 范 业 务 经 营 范 围, 机 构 不 得 从 事 吸 储 业 务 二 是 要 求 机 构 严 格 履 行 反 洗 钱 义 务, 及 时 报 告 可 疑 交 易, 保 存 交 易 记 录 三 是 加 强 客 户 权 益 保 护, 包 括 个 人 信 息 保 护 知 情 权 欺 诈 损 失 保 护 等 方 面, 以 及 禁 止 机 构 挪 用 客 户 资 金 四 是 采 取 现 场 或 非 现 场 检 查 方 式, 关 注 机 构 的 财 务 状 况 业 务 经 营 情 况 和 技 术 安 全 问 题 等, 部 分 国 家 或 地 区 要 求 机 构 建 立 风 险 事 件 报 备 机 制 ( 四 ) 完 善 的 市 场 退 出 机 制 在 互 联 网 金 融 背 景 下, 由 于 网 络 信 息 传 播 迅 速 影 响 范 围 广 泛, 任 何 一 家 机 构 出 现 经 营 困 难 或 者 破 产 的 消 息 都 可 能 会 被 迅 速 传 播, 引 发 恐 慌 和 挤 兑 风 险 而 现 实 中, 因 管 理 不 善 遭 受 欺 诈 或 攻 击, 以 及 其 他 不 可 预 见 的 事 件 导 致 机 构 发 生 清 偿 困 难, 甚 至 不 得 不 退 出 市 场 的 情 况 时 有 发 生 因 此, 需 要 在 机 构 决 定 终 止 其 网 上 银 行 业 务 经 营 或 者 业 务 经 营 出 现 问 题 面 临 危 机 时, 实 施 必 要 的 市 场 退 出 监 管, 减 轻 风 险 事 件 对 市 场 可 能 造 成 的 不 利 影 响 这 种 监 管 既 包 括 对 网 上 银 行 正 常 终 止 营 业 行 为 的 监 督 管 理, 也 包 括 对 问 题 机 构 和 危 机 事 件 实 施 适 当 救 助 和 处 置 以 美 国 为 例, 其 市 场 退 出 监 管 机 制 主 要 表 现 为 : 由 有 关 银 行 监 管 部 门 根 据 事 件 的 严 重 程 度 采 取 相 应 的 整 改 措 施, 必 要 时 依 法 使 企 业 退 出 市 场 ; 与 此 同 时, 凭 借 联 邦 存 款 保 险 制 度 最 后 贷 款 人 制 度 等 来 防 范 或 抑 制 金 融 行 业 的 整 体 风 险 与 危 机, 必 要 时 提 供 适 当 救 助, 保 障 投 资 人 的 合 法 权 益 四 对 国 内 互 联 网 金 融 的 监 管 政 策 建 议 ( 一 ) 建 立 金 融 监 管 协 调 机 制, 明 确 监 管 主 体, 弥 补 对 互 联 网 金 融 等 交 叉 性 金 融 业 务 的 监 管 空 白 针 对 互 联 网 金 融 具 有 跨 行 业 跨 市 场 交 易 对 象 广 泛 的 特 性, 以 及 市 场 主 体 创 新 发 展 带 来 的 货 币 资 本 信 贷 等 市 场 之 间 紧 密 关 联 性 的 现 状, 需 要 建 立 跨 行 业 的 协 调 监 管 机 制, 协 调 相 关 监 管 部 门 明 确 政 策 导 向 监 管 规 则 和 监 管 责 任, 加 强 分 工 合 作 和 监 管 信 息 共 享 沟 通, 防 范 不 同 行 业 市 场 之 间 的 风 险 传 导, 以 及 系 统 性 风 险 的 形 成 ( 二 ) 明 确 市 场 准 入 门 槛, 规 范 业 务 经 营 原 则, 确 保 市 场 主 体 合 规 经 营, 不 僭 越 底 线 虽 然 国 内 互 联 网 金 融 的 快 速 发 展 不 过 几 年 时 间, 其 产 业 形 态 尚 未 定 型, 但 是 对 市 场 已 有 业 务 模 式 的 监 督 管 理 仍 然 是 不 可 或 缺 的 特 别 需 要 加 强 对 国 内 现 有 的 基 于 第 三 方 机 构 的 理 财 模 式 基 于 网 络 平 台 的 融 资 模 式 电 商 涉 足 多 类 金 融 服 务 等 的 正 确 引 导 和 监 督, 尽 可 能 地 降 低 风 险 集 聚 的 概 率 ( 三 ) 推 动 社 会 信 用 体 系 建 设, 有 效 防 范 信 用 风 险 欺 诈 风 险 建 议 监 管 机 构 适 时 适 度 为 市 场 主 体 获 取 用 户 征 信 信 息 提 供 支 持, 帮 助 其 改 进 仅 仅 依 赖 经 营 和 交 易 数 据 评 价 信 息, 以 及 其 他 碎 片 化 信 息 评 估 网 上 用 户 9 支 付 清 算 行 业 研 究 参 考 第 7 期

10 信 用 等 级 的 方 式 同 时, 应 要 求 市 场 主 体 严 格 落 实 客 户 身 份 识 别 制 度, 利 用 风 险 信 息 及 黑 名 单 共 享 机 制 将 不 法 分 子 提 前 排 除 在 外 ( 四 ) 规 范 用 户 信 息 等 敏 感 数 据 的 采 集 和 使 用, 关 注 大 数 据 安 全, 维 护 客 户 的 合 法 权 益 建 议 监 管 部 门 要 求 服 务 提 供 方 从 技 术 思 路 产 品 开 发 用 户 使 用 服 务 管 理 等 各 个 环 节 关 注 数 据 的 全 生 命 周 期 ; 而 对 网 络 运 营 商 数 据 生 产 者 数 据 使 用 者 等 其 他 主 体 的 信 息 安 全 责 任 也 应 有 明 晰 的 政 策 界 定 ; 严 格 保 护 用 户 的 个 人 隐 私, 保 障 个 人 信 息 不 外 泄 不 被 用 于 非 法 目 的 ( 五 ) 形 成 公 平 有 效 的 市 场 退 出 机 制, 完 善 事 后 救 济 与 保 护 性 监 管 体 系 对 于 经 营 不 佳 管 理 不 善 濒 临 失 败 的 市 场 主 体, 通 过 整 顿 改 组 等 方 式 进 行 初 期 处 理, 给 予 适 当 的 帮 助 和 挽 救 措 施 但 当 市 场 主 体 的 经 营 状 况 突 破 了 监 管 机 构 所 设 置 的 最 后 警 戒 线 时, 应 坚 决 予 以 清 退 课 题 组 成 员 : 詹 欣 李 阳 席 玲 慧 互 联 网 金 融 面 临 的 主 要 风 险 和 监 管 措 施 10

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