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1 互 联 网 金 融 蓝 皮 书 4 传 统 互 联 网 行 业 巨 头 互 联 网 金 融 战 略 布 局 摘 要 : 从 京 东 供 应 链 金 融 上 线, 到 蚂 蚁 金 服 和 腾 讯 互 联 网 金 融 体 系 建 设 以 及 阿 里 巴 巴 的 互 联 网 小 贷, 2014 年, 互 联 网 巨 头 在 金 融 领 域 展 开 了 广 泛 的 布 局 2014 年 是 互 联 网 金 融 发 展 进 入 快 车 道 的 时 期, 新 型 模 式 和 新 兴 企 业 不 断 涌 现 从 本 质 上 说, 互 联 网 金 融 是 基 于 互 联 网 思 维 和 互 联 网 技 术 开 展 的 金 融 活 动, 是 互 联 网 和 金 融 的 跨 界 与 融 合 从 中 国 市 场 的 发 展 情 况 来 看, 互 联 网 金 融 有 两 条 演 化 路 径 : 一 是 从 金 融 机 构 出 发, 学 习 升 级 互 联 网 技 术, 从 而 更 好 地 为 客 户 提 供 金 融 服 务 ; 二 是 互 联 网 企 业 向 金 融 领 域 靠 近, 借 助 互 联 网 技 术 提 供 创 新 的 金 融 模 式 以 京 东 腾 讯 阿 里 巴 巴 和 百 度 为 代 表 的 传 统 互 联 网 巨 头 正 是 采 取 了 第 二 种 策 略, 充 分 发 挥 各 自 在 互 联 网 领 域 的 优 势, 或 是 客 户 群 体 或 是 电 子 商 务 体 系 或 是 搜 索 优 势 等, 与 金 融 展 开 嫁 接 业 务 研 究 它 们 的 互 联 网 金 融 发 展 布 局, 有 利 于 了 解 互 联 网 企 业, 或 者 从 广 义 上 说 是 了 解 非 金 融 企 业 开 展 金 融 业 务 的 脉 络 和 思 路 关 键 词 : 京 东 腾 讯 阿 里 巴 巴 百 度 电 子 商 务 搜 索 引 擎 转 型 巨 头 126

2 传 统 互 联 网 行 业 巨 头 互 联 网 金 融 战 略 布 局 一 京 东 ( 一 ) 发 展 历 程 2013 年 3 月, 京 东 展 开 了 它 的 第 一 场 变 革, 正 式 将 京 东 商 城 标 签 改 名 为 京 东, 并 于 4 月 对 外 宣 称 其 注 册 用 户 突 破 1 亿 户 大 关 这 些 举 动 初 步 预 示 着 京 东 意 欲 摆 脱 其 零 售 电 商 平 台 的 定 位, 转 而 向 物 流 金 融 方 向 拓 展 版 图 而 2013 年 7 月 底 京 东 金 融 集 团 的 成 立 与 京 东 金 融 事 业 部 的 独 立, 则 明 确 标 志 着 京 东 开 始 进 军 互 联 网 金 融 领 域, 并 正 式 向 POP 开 放 平 台 转 型 金 融 集 团 成 立 之 初, 京 东 互 联 网 金 融 版 图 上 只 有 网 银 在 线 供 应 链 金 融 两 个 板 块 而 且 当 时 网 银 在 线 还 没 有 接 入 京 东 平 台, 因 为 有 5 万 供 应 商 的 基 础, 京 东 把 供 应 链 金 融 作 为 其 进 军 互 联 网 金 融 的 核 心 大 力 发 展 2013 年, 京 东 陆 续 申 请 获 取 了 商 业 保 理 牌 照 小 贷 牌 照 和 基 金 支 付 牌 照 等, 供 应 链 金 融 在 此 基 础 上 不 断 拓 展, 分 别 于 2013 年 12 月 和 2014 年 10 月 推 出 京 保 贝 和 京 小 贷 两 款 供 应 链 金 融 产 品, 形 成 了 对 客 户 供 应 商 商 家 的 业 务 闭 环 同 时, 京 东 的 金 融 版 图 不 断 扩 展, 2013 年 9 月, 京 东 金 融 集 团 下 的 消 费 金 融 部 开 始 组 建 ; 2014 年 2 月 正 式 推 出 京 东 白 条, 并 于 同 年 9 月 推 出 衍 生 产 品 校 园 白 条 ; 2013 年 10 月, 京 东 平 台 业 务 部 成 立 ; 2014 年 3 月, 京 东 获 得 了 第 三 方 基 金 销 售 牌 照 ; 3 月 27 日 京 东 小 金 库 上 线 开 售, 首 批 有 两 款 货 币 基 金 产 品 : 嘉 实 基 金 的 活 钱 包 和 鹏 华 基 金 的 增 值 宝 ; 2014 年 4 月, 京 东 又 上 线 了 一 款 新 的 理 财 产 品 京 东 8 8 ; 2014 年 7 月, 京 东 联 合 珠 江 人 寿 推 出 了 首 款 保 险 理 财 产 品 安 赢 一 号 ; 自 2014 年 8 月 起 京 东 陆 续 推 出 了 若 干 款 票 据 理 财 产 品, 如 小 银 票 等 截 至 2014 年 底, 京 东 的 平 台 业 务 种 类 相 当 丰 富, 已 涵 盖 基 金 业 务 证 券 业 务 信 用 卡 业 务 保 险 业 务 银 行 理 财 和 个 人 贷 款 等 2014 年 对 于 京 东 来 说 既 是 异 常 热 闹 也 是 硕 果 累 累 的 一 年, 不 仅 有 腾 讯 对 京 东 15% 的 股 份 收 购, 有 京 东 集 团 在 纳 斯 达 克 的 挂 牌 上 市, 也 127

3 互 联 网 金 融 蓝 皮 书 有 京 东 将 触 角 伸 向 互 联 网 金 融 的 最 前 沿 众 筹 2014 年 7 月, 京 东 金 融 宣 布 推 出 产 品 众 筹 业 务 凑 份 子, 业 务 集 中 于 智 能 硬 件 和 流 行 文 化 市 场, 同 时 京 东 于 2015 年 3 月 31 日 推 出 股 权 众 筹 平 台 至 此, 众 筹 成 为 京 东 的 第 五 大 金 融 板 块 ( 二 ) 金 融 布 局 京 东 的 金 融 布 局 日 渐 明 晰, 迄 今 为 止 主 要 包 括 五 大 方 面, 即 针 对 客 户 供 应 商 和 平 台 商 家 的 供 应 链 金 融 针 对 个 人 消 费 的 消 费 金 融 以 网 银 在 线 为 代 表 的 支 付 业 务 种 类 丰 富 的 平 台 金 融 业 务 和 新 兴 的 众 筹 业 务 京 东 金 融 布 局 见 图 1 所 示 图 1 京 东 金 融 布 局 资 料 来 源 : 艾 瑞 咨 询 1 供 应 链 金 融 (1) 针 对 客 户 的 供 应 链 金 融 京 东 和 中 国 银 行 北 京 分 行 于 2012 年 11 月 共 同 签 订 了 战 略 合 作 协 议, 打 算 通 过 京 东 供 应 链 金 融 服 务 平 台 的 上 线 共 同 为 京 东 商 场 的 合 作 供 应 方 提 供 融 资 和 投 资 服 务 通 过 这 一 平 台, 京 东 的 结 算 系 统 供 应 商 评 价 体 系 票 据 处 理 系 统 网 上 银 行 以 及 银 企 互 联 等 实 现 了 融 合 京 东 商 城 将 从 采 购 入 库 128

4 传 统 互 联 网 行 业 巨 头 互 联 网 金 融 战 略 布 局 结 算 前 扩 大 融 资 四 方 面 提 供 融 资 产 品 在 提 供 融 资 的 过 程 中, 京 东 商 城 扮 演 供 应 商 与 银 行 之 间 的 授 信 角 色, 而 资 金 的 发 放 由 银 行 来 完 成 其 中 京 东 供 应 链 金 融 服 务 的 贷 款 利 率 在 基 准 利 率 基 础 上 上 浮 10% ~ 30% 该 平 台 上 线 仅 1 个 月 就 帮 助 京 东 累 计 融 资 15 亿 美 元, 并 从 中 国 银 行 建 设 银 行 工 商 银 行 交 通 银 行 等 金 融 机 构 那 里 获 得 超 过 50 亿 元 的 授 信 (2) 针 对 供 应 商 的 京 保 贝 2013 年 12 月, 京 东 商 城 推 出 其 首 款 自 营 供 应 链 金 融 产 品 京 保 贝, 为 京 东 生 态 体 系 内 的 供 应 商 提 供 融 资 继 与 银 行 合 作 开 展 供 应 链 金 融 业 务 后, 京 东 的 供 应 链 金 融 版 图 再 次 扩 张 不 同 于 先 前 银 行 出 钱, 京 东 推 荐 可 授 信 客 户 的 模 式, 在 京 保 贝 中, 京 东 集 核 心 企 业 与 贷 款 方 角 色 于 一 体, 融 资 款 项 全 部 由 京 东 自 有 资 金 提 供 京 保 贝 有 着 长 达 90 天 的 融 资 期 限, 供 应 商 最 快 可 在 3 分 钟 内 获 得 融 资 上 线 1 个 月, 京 保 贝 的 累 计 融 资 额 便 超 过 10 亿 元, 为 京 东 自 营 供 应 链 金 融 的 首 战 打 出 了 不 错 的 开 局 (3) 针 对 平 台 商 家 的 京 小 贷 2014 年 10 月 30 日, 京 东 金 融 正 式 推 出 金 融 创 新 产 品 京 小 贷, 专 门 为 开 放 平 台 商 家 提 供 融 资 服 务 至 此, 京 东 已 完 成 了 面 向 企 业 四 步 走 的 前 三 步, 实 现 了 向 生 态 圈 的 上 下 游 开 放, 从 而 有 效 解 决 了 我 国 小 微 企 业 融 资 难 的 问 题, 同 时 提 升 了 京 东 金 融 生 态 圈 的 竞 争 力 京 小 贷 以 信 用 作 为 产 品 发 展 基 础, 它 具 有 诸 多 优 势, 比 如 不 需 要 抵 押, 融 资 时 间 缩 至 1 分 钟, 可 以 自 主 贷 款, 全 程 线 上 审 批 等 登 录 京 东 金 融 平 台 后, 商 家 可 以 通 过 个 人 账 号 查 看 贷 款 资 格, 进 一 步 申 请 贷 款, 申 请 成 功 后, 资 金 会 立 刻 流 入 商 家 所 绑 定 的 网 银 钱 包 账 户 由 于 京 东 的 监 管 较 为 严 格, 对 商 家 的 准 入 门 槛 较 高, 京 小 贷 实 现 了 全 线 上 自 动 审 批 的 贷 款 流 程, 贷 款 期 限 长 达 12 个 月 贷 款 年 利 率 为 14% ~ 24%, 低 于 同 业 水 平 2 消 费 金 融 (1) 京 东 白 条 2014 年 2 月 13 日, 京 东 独 立 推 出 了 第 一 个 互 联 网 行 业 面 向 个 人 的 消 129

5 互 联 网 金 融 蓝 皮 书 费 金 融 产 品 京 东 白 条 京 东 白 条 实 际 上 是 消 费 者 向 京 东 商 城 借 款, 从 而 帮 助 用 户 在 京 东 享 受 先 消 费 后 付 款 的 延 后 付 款 或 分 期 0 元 购 的 分 期 付 款 服 务, 由 此 产 生 的 手 续 费 将 归 属 于 京 东 京 东 白 条 包 括 30 天 免 息 延 后 付 款 和 3 ~ 12 个 月 分 期 付 款 分 期 付 款 手 续 费 为 : 3 期 共 计 3%, 6 期 共 计 4 2%, 12 期 共 计 6% 上 线 半 年, 京 东 白 条 的 订 单 数 量 增 长 了 33%, 月 消 费 金 融 增 长 58% (2) 校 园 白 条 2014 年 9 月, 京 东 金 融 发 布 消 费 金 融 战 略, 提 出 未 来 将 扩 大 用 户 覆 盖, 拓 展 部 署 消 费 场 景, 重 点 发 力 移 动 端 的 消 费 金 融 目 标 因 此, 京 东 在 消 费 场 景 上 进 行 了 拓 展, 并 且 针 对 不 同 用 户 需 求, 推 出 相 应 的 白 条 产 品 京 东 于 2014 年 9 月 24 日 推 出 了 以 在 校 大 学 生 为 目 标 客 户 的 校 园 白 条, 并 先 后 在 国 内 众 多 重 点 高 校 进 行 试 点, 向 在 校 学 生 提 供 先 消 费 后 付 款, 三 十 天 免 息 随 心 分 期 信 用 额 度 高 达 8000 元 的 信 用 服 务 未 来 京 东 还 将 向 京 东 商 城 大 客 户 推 出 金 采 计 划, 解 客 户 采 购 资 金 的 燃 眉 之 急 ; 在 农 村 市 场, 京 东 正 在 加 速 布 局 物 流 系 统, 金 融 方 面 也 在 做 农 村 白 条 的 拓 展 3 支 付 业 务 支 付 端 一 直 是 京 东 的 短 板, 在 这 一 领 域 的 谋 划 由 来 已 久 从 2011 年 封 杀 支 付 宝, 到 2012 年 收 购 第 三 方 支 付 公 司 网 银 在 线, 再 到 2013 年 停 用 财 付 通 建 立 自 有 的 账 户 体 系, 京 东 一 直 试 图 掌 控 自 己 的 支 付 端 随 着 移 动 互 联 网 和 互 联 网 金 融 时 代 的 到 来, 自 有 账 户 体 系 的 建 立 对 京 东 更 加 重 要 2013 年 12 月, 网 银 在 线 更 名 为 网 银 钱 包, 重 新 启 用 作 为 京 东 电 商 和 金 融 服 务 的 基 础 设 施, 网 银 钱 包 主 要 提 供 支 付 服 务 网 银 钱 包 有 希 望 能 把 账 期 缩 短 至 1 天, 即 订 单 完 成 后 第 二 天 商 家 即 可 收 到 货 款, 商 家 只 需 要 通 过 在 网 银 钱 包 开 户 来 收 取 货 款 并 提 现 2014 年 4 月 1 日, 京 东 金 融 网 银 钱 包 客 户 端 正 式 在 安 卓 平 台 上 线, 标 志 着 京 东 完 成 了 移 动 战 略 布 局 中 的 重 要 一 环, 京 东 个 人 账 户 体 系 从 电 商 到 金 融 形 成 了 完 整 闭 环 网 银 钱 包 作 为 独 立 面 向 市 场 的 第 三 方 支 付 产 品, 无 论 是 对 公 业 务, 还 是 对 私 业 务, 都 能 提 供 一 站 式 服 务 130

6 传 统 互 联 网 行 业 巨 头 互 联 网 金 融 战 略 布 局 4 平 台 业 务 (1) 网 银 钱 包 网 银 钱 包 自 2014 年 1 月 发 布 上 线 后, 京 东 用 户 的 购 物 付 款 资 金 管 理 消 费 信 贷 投 资 理 财 都 整 合 在 其 中 平 台 金 融 业 务 的 种 类 相 当 丰 富, 包 括 保 险 业 务 基 金 业 务 证 券 业 务 信 用 卡 业 务 银 行 理 财 和 个 人 贷 款 等 (2) 小 金 库 2014 年 3 月 27 日, 京 东 金 融 集 团 宣 布, 京 东 小 金 库 正 式 上 线 开 售 京 东 用 户 可 以 通 过 小 金 库 获 得 高 于 普 通 储 蓄 的 收 益, 实 现 个 人 资 产 增 值, 也 可 以 满 足 用 户 理 财 之 外 的 诸 多 需 求 小 金 库 内 的 资 金 不 仅 可 以 直 接 用 于 京 东 商 城 购 物 消 费, 也 可 以 用 来 结 算 京 东 白 条 账 单 和 进 行 信 用 卡 还 款 嘉 实 基 金 的 活 钱 包 和 鹏 华 基 金 的 增 值 宝 是 最 先 登 录 的 两 款 货 币 基 金 产 品 (3) 互 联 网 保 险 业 务 在 互 联 网 保 险 方 面, 京 东 金 融 联 合 珠 江 人 寿 推 出 了 一 款 为 京 东 用 户 独 家 优 选 的 理 财 产 品 超 级 理 财 之 安 赢 一 号, 安 赢 一 号 于 2014 年 7 月 16 日 正 式 开 售, 预 期 年 化 收 益 率 达 6 9% 该 款 产 品 主 要 投 资 方 向 包 括 银 行 存 款 集 合 信 托 计 划 债 券 等 (4) 基 金 理 财 业 务 在 基 金 方 面, 京 东 于 2014 年 2 月 提 出 与 国 内 十 家 基 金 公 司 合 作, 一 旦 取 得 第 三 方 基 金 销 售 牌 照, 就 会 陆 续 推 出 类 余 额 宝 产 品 2014 年 4 月 15 日, 京 东 与 国 泰 基 金 联 合 打 造 的 基 金 产 品 国 泰 安 康 养 老 定 期 支 付 混 合 型 证 券 投 资 基 金 在 京 东 金 融 平 台 上 正 式 发 行, 这 款 基 金 以 定 期 支 付 为 卖 点, 由 于 收 益 率 宣 称 高 达 8 8%, 也 称 为 京 东 月 17 日, 易 理 财 货 币 基 金 在 微 信 理 财 通 上 上 线, 在 理 财 通 上 的 普 通 赎 回 一 般 不 设 上 限 T + 1 日 到 账, T + 0 快 速 赎 回 设 单 笔 上 限 2 万 元, 单 户 单 日 累 计 上 限 6 万 元, 适 合 移 动 端 客 户 管 理 小 额 流 动 现 金 (5) 银 行 理 财 业 务 随 着 宝 宝 军 团 收 益 率 持 续 下 降, 以 银 行 承 兑 汇 票 作 为 投 资 标 的 的 131

7 互 联 网 金 融 蓝 皮 书 票 据 理 财 产 品 成 为 互 联 网 金 融 平 台 竞 争 的 新 战 场 京 东 金 融 于 2014 年 8 月 12 日 推 出 一 款 票 据 理 财 产 品 小 银 票, 小 银 票 的 预 期 年 化 收 益 率 为 5 8% ~ 7% 用 户 可 以 通 过 登 录 京 东 金 融 频 道 来 购 买 小 银 票, 小 银 票 可 以 支 持 国 内 主 流 银 行 储 蓄 卡 购 买, 购 买 金 额 最 低 为 100 元, 单 笔 最 高 购 买 金 额 为 50 万 元, 单 卡 单 日 最 高 为 100 万 元, 期 限 为 1 ~ 6 个 月 (6) 证 券 业 务 在 证 券 方 面, 京 东 于 2014 年 12 月 22 日 与 太 平 洋 公 司 签 署 证 券 业 务 合 作 协 议, 从 而 共 同 打 造 网 银 在 线 证 券 板 块 京 东 和 太 平 洋 公 司 的 业 务 合 作 将 围 绕 证 券 账 户 行 情 资 讯 三 方 支 付 证 券 交 易 互 联 网 证 券 产 品 等 多 方 面 展 开 5 众 筹 (1) 产 品 众 筹 2014 年 7 月 1 日, 京 东 金 融 宣 布 推 出 众 筹 业 务 凑 份 子, 凑 份 子 首 期 上 线 的 12 个 项 目 均 为 产 品 众 筹, 其 中 7 个 涉 足 智 能 硬 件, 5 个 涉 足 流 行 文 化 市 场 京 东 金 融 此 次 推 出 了 类 孵 化 器 的 众 筹 模 式 京 东 会 利 用 自 己 的 供 应 链 等 既 有 资 源, 除 为 筹 资 人 提 供 资 金 募 集 支 持 以 外, 还 会 提 供 生 产 营 销 法 律 审 计 等 方 面 的 帮 助, 扶 植 项 目 面 向 市 场 对 出 资 人 而 言, 可 在 凑 份 子 找 到 感 兴 趣 的 项 目, 并 参 与 项 目 初 期 产 品 设 计 生 产 定 价 等 环 节 ; 对 筹 资 人 而 言, 京 东 将 利 用 自 身 拥 有 的 供 应 链 和 资 源 整 合 等 能 力 帮 助 其 快 速 成 长 京 东 金 融 在 用 户 利 益 保 障 方 面 也 制 定 了 相 关 的 制 度 首 先 是 对 筹 资 人 的 背 景 及 诚 信 度 进 行 审 核 从 而 进 行 筛 选, 以 保 障 出 资 人 利 益 ; 其 次, 对 于 筹 得 的 资 金, 将 实 行 监 控 和 专 款 专 用 ; 最 后, 为 保 障 筹 资 人 与 出 资 人 之 间 的 信 息 透 明 度 推 出 好 评 度 机 制 (2) 股 权 众 筹 自 从 上 线 众 筹 以 来, 京 东 何 时 推 出 股 权 众 筹 一 直 是 业 内 关 注 的 焦 点 之 一 而 京 东 经 过 长 期 积 极 的 准 备, 终 于 在 2015 年 3 月 31 日 迎 来 了 股 权 众 筹 平 台 东 家, 采 用 领 投 + 跟 投 模 式, 以 帮 助 创 业 者 拓 宽 融 资 渠 道, 盘 活 融 资 市 场 截 至 2015 年 4 月 29 日, 通 过 东 家 实 现 的 各 类 股 权 融 资 项 目 132

8 传 统 互 联 网 行 业 巨 头 互 联 网 金 融 战 略 布 局 上 线 1 个 月 融 资 额 就 达 到 1 19 亿 元, 创 下 了 股 权 众 筹 月 度 融 资 纪 录 平 台 共 计 给 投 资 者 提 供 22 个 项 目, 其 中 上 线 募 集 15 个, 路 演 预 热 7 个 上 线 项 目 融 资 完 成 率 达 到 127% 东 家 上 的 股 权 众 筹 项 目 除 了 能 带 来 直 接 的 融 资 之 外, 溢 出 效 应 也 十 分 明 显, 最 主 要 的 体 现 在 经 营 业 绩 上 例 如, 麻 辣 美 食 O2O 夹 克 的 虾 在 东 家 融 资 以 来, 其 单 日 营 业 额 已 经 增 长 近 3 倍 ( 三 ) 小 结 综 上 所 述, 2014 年 京 东 在 互 联 网 金 融 领 域 的 发 展 总 体 上 可 以 归 结 为 以 下 几 个 方 面 (1) 京 东 互 联 网 金 融 的 发 展 着 重 围 绕 其 电 子 商 务 生 态 圈 来 做 文 章, 以 电 商 销 售 积 累 的 强 大 上 下 游 客 户 和 由 供 应 商 平 台 客 户 形 成 的 电 子 商 务 产 业 链 为 其 发 展 互 联 网 金 融 业 务, 特 别 是 供 应 链 金 融 服 务 打 下 良 好 的 基 础 (2) 其 互 联 网 金 融 业 务 的 发 展 是 以 贷 款 作 为 切 入 点, 从 供 应 链 金 融 拓 展 到 消 费 金 融, 业 务 的 拓 展 脉 络 反 映 了 京 东 互 联 网 金 融 布 局 的 思 路 和 认 识 的 延 伸 (3) 支 付 业 务 的 引 入 以 及 必 然 延 伸 出 的 理 财 业 务 为 资 金 池 的 扩 张 提 供 了 必 要 保 障, 以 构 建 互 联 网 金 融 生 态 圈 为 主 体, 围 绕 电 子 商 务 的 金 融 业 务 必 须 有 内 生 的 支 付 体 系, 这 是 包 括 京 东 在 内 的 多 数 互 联 网 公 司 向 金 融 转 型 的 必 然 选 择, 即 在 一 定 程 度 上 摆 脱 银 行 的 制 约, 更 灵 活 地 开 展 其 他 金 融 业 务 (4) 相 对 于 其 他 公 司, 京 东 选 择 仅 作 为 传 统 金 融 业 务 的 代 理 平 台 而 非 成 立 网 络 金 融 机 构, 这 是 充 分 考 虑 和 应 用 其 互 联 网 优 势 之 后 的 结 果 (5) 众 筹 使 京 东 的 互 联 网 金 融 业 务 从 投 资 扩 展 到 了 融 资 领 域, 丰 富 了 金 融 的 内 涵 二 腾 讯 ( 一 ) 发 展 历 程 腾 讯 的 使 命 通 过 互 联 网 服 务 提 升 人 类 生 活 品 质, 由 这 个 使 命 衍 133

9 互 联 网 金 融 蓝 皮 书 生 出 来 的 腾 讯 产 品, 涵 盖 了 社 交 网 络 在 线 游 戏 内 容 服 务 以 及 电 商 其 中, 游 戏 成 为 腾 讯 最 主 要 的 营 收 手 段, 在 线 游 戏 带 来 的 收 入 占 腾 讯 总 体 收 入 的 50% 以 上 对 于 腾 讯 来 说, 开 展 互 联 网 金 融 主 要 有 两 个 意 义 : 一 是 腾 讯 增 值 服 务 网 络 游 戏 电 商 平 台 的 支 付, 财 付 通 大 量 用 户 都 将 其 用 于 支 付 腾 讯 旗 下 产 品 及 服 务 ; 二 是 保 持 用 户 黏 性 人 无 我 有 最 好 的 例 子 就 是 微 信 支 付, 而 腾 讯 的 各 种 模 仿 产 品 则 是 人 有 我 也 有 的 最 好 体 现, 如 模 仿 淘 宝 的 腾 讯 拍 拍 网, 模 仿 支 付 宝 的 财 付 通, 类 余 额 宝 的 腾 讯 现 金 宝 毕 竟, 在 用 户 数 量 可 以 保 证 的 前 提 下, 用 户 黏 性 就 是 一 切 ( 二 ) 金 融 布 局 2013 年 以 来, 腾 讯 在 互 联 网 金 融 领 域 遍 地 开 花, 给 业 界 留 下 了 全 面 进 军 金 融 领 域 的 印 象 从 投 资 来 看, 腾 讯 在 基 金 保 险 股 票 银 行 证 券 方 面 全 面 出 击, 早 在 2012 年 初, 腾 讯 便 在 财 付 通 推 出 了 一 款 内 置 应 用 理 财 汇, 理 财 汇 现 在 已 经 涵 盖 股 票 基 金 保 险 三 个 资 产 类 别, 满 足 零 售 客 户 的 大 部 分 投 资 需 求 从 融 资 来 看, 腾 讯 2014 年 着 手 于 P2P 电 商 小 贷 和 征 信 支 付 应 用 包 括 微 信 支 付 和 财 付 通 支 付 腾 讯 金 融 布 局 见 图 2 所 示 图 2 腾 讯 金 融 布 局 资 料 来 源 : 网 络 数 据 134

10 传 统 互 联 网 行 业 巨 头 互 联 网 金 融 战 略 布 局 1 投 资 (1) 基 金 理 财 汇 中 的 基 金 主 要 有 三 个 功 能 投 资 者 教 育 信 息 分 析 以 及 在 线 交 易 投 资 者 可 以 通 过 理 财 学 堂 初 步 认 识 基 金, 运 用 理 财 汇 提 供 的 信 息 分 析 工 具, 如 查 看 净 值 查 看 评 级 机 构 对 基 金 的 评 价 和 基 金 诊 断 工 具 等, 在 基 金 e 点 通 上 进 行 基 金 的 在 线 交 易 目 前 已 有 19 家 基 金 公 司 接 入 基 金 e 点 通, 其 中 支 持 财 付 通 的 已 有 博 时 基 金 汇 添 富 基 金 以 及 南 方 基 金 3 家 用 户 开 通 1 个 财 付 通 账 号, 就 能 一 站 开 通 多 家 基 金 公 司 的 基 金 账 户, 并 完 成 申 购 定 投 赎 回 转 换 等 多 种 基 金 在 线 交 易 服 务 产 品 由 基 金 公 司 直 销, 财 付 通 仅 作 为 支 付 工 具 除 了 理 财 汇 外, 腾 讯 旗 下 的 腾 讯 基 金 超 市 也 可 以 帮 助 用 户 在 线 上 购 买 基 金 随 着 余 额 宝 的 横 空 出 世, 腾 讯 人 有 我 也 有 的 思 维 使 其 与 众 禄 基 金 合 作 的 现 金 宝 即 时 闪 亮 登 场 投 资 者 通 过 现 金 宝 获 得 的 收 益 率 高 于 活 期 存 款 现 金 宝 与 腾 讯 基 金 超 市 中 的 其 他 产 品 一 样, 基 金 公 司 为 产 品 的 设 计 与 管 理 方, 销 售 方 是 众 禄 基 金, 而 支 付 工 具 则 是 工 商 银 行 网 银 通 联 支 付 易 宝 支 付 和 汇 付 天 下, 暂 时 还 未 接 入 财 付 通 腾 讯 对 于 不 熟 悉 的 业 务 仍 倾 向 于 外 包, 在 基 金 业 务 方 面 参 与 度 其 实 并 不 高 (2) 保 险 腾 讯 在 保 险 领 域 主 要 涉 足 在 线 保 险 代 销 和 参 股 成 立 保 险 公 司 用 户 可 以 通 过 财 付 通 保 险 超 市 和 QQ 便 民 直 接 在 线 购 买 保 险, 主 要 险 种 包 括 车 险 家 财 险 健 康 险 意 外 险 和 投 连 险 等 这 点 和 淘 宝 理 财 及 淘 宝 保 险 的 产 品 覆 盖 面 颇 一 致 同 时 腾 讯 也 参 股 成 立 了 保 险 公 司 2013 年 2 月 17 日, 由 三 马 联 手 设 立 的 众 安 在 线 财 产 保 险 公 司 取 得 了 保 监 会 的 批 文 迄 今, 众 安 保 险 业 务 范 围 涵 盖 特 色 保 险 旅 行 保 险 意 外 保 险 健 康 保 险 和 团 体 保 险 在 保 险 领 域 腾 讯 也 倾 向 于 与 他 人 合 作, 浅 尝 辄 止 (3) 股 票 目 前, 腾 讯 在 股 票 市 场 的 布 局 主 要 有 二 : 一 是 理 财 汇 与 国 泰 君 安 合 作 的 135

11 互 联 网 金 融 蓝 皮 书 在 线 交 易, 二 是 提 供 股 票 信 息 分 析 客 户 在 国 泰 君 安 开 户 便 可 以 使 用 在 线 交 易 功 能, 在 线 上 买 卖 股 票 腾 讯 提 供 股 票 信 息 分 析 的 产 品 主 要 有 四 个 腾 讯 股 票 频 道 腾 讯 操 盘 手 腾 讯 自 选 股 软 件 以 及 指 数 产 品 腾 讯 股 票 频 道 可 以 为 投 资 者 提 供 各 种 新 闻 和 数 据, 腾 讯 联 合 益 盟 操 盘 手 推 出 一 款 股 票 分 析 软 件 腾 讯 操 盘 手, 该 软 件 可 以 使 用 QQ 号 码 登 录, 并 且 植 入 微 博 炒 股 等 功 能 同 时, 腾 讯 自 己 研 发 的 自 选 股 APP 可 以 为 投 资 者 提 供 手 机 QQ 网 页 三 端 同 步 查 看 自 选 股 票 功 能 此 外, 腾 讯 在 2013 年 5 月 和 济 安 金 信 联 袂 推 出 首 只 互 联 网 媒 体 发 布 的 A 股 指 数 腾 安 价 值 100 指 数, 吸 引 了 大 众 的 注 意 2014 年 2 月 14 日 腾 讯 和 银 河 基 金 合 作 的 银 河 定 投 宝 正 式 发 行, 以 中 证 腾 安 价 值 100 指 数 为 跟 踪 指 数, 是 国 内 首 只 互 联 网 权 益 类 基 金 产 品 (4) 证 券 2011 年 12 月, 腾 讯 花 费 3 8 亿 元 收 购 益 盟 操 盘 手 20 2% 的 股 权, 开 始 涉 足 证 券 咨 询 软 件 领 域 在 证 券 领 域 腾 讯 一 直 没 有 自 己 的 公 司, 直 到 2013 年 11 月 12 日, 国 金 证 券 与 腾 讯 签 署 战 略 合 作 协 议, 成 为 战 略 合 作 伙 伴 2014 年 3 月, 腾 讯 又 与 国 金 证 券 联 合 推 出 佣 金 宝 万 二 佣 金, 冲 击 证 券 行 业 佣 金 体 系 国 金 证 券 在 腾 讯 网 上 推 出 的 首 个 互 联 网 证 券 金 融 产 品, 具 有 诸 如 万 二 开 户 保 证 金 增 值 高 品 质 咨 询 等 优 势 佣 金 宝 的 出 现 表 明 券 商 经 纪 业 务 将 进 入 实 质 零 佣 金 时 代, 券 商 交 易 佣 金 率 的 下 降 会 使 炒 股 交 易 成 本 极 大 下 降, 券 商 经 纪 业 务 佣 金 模 式 将 迎 来 新 一 轮 革 命 (5) 银 行 2014 年 10 月 22 日, 腾 讯 旗 下 民 营 银 行 深 圳 前 海 微 众 银 行 宣 布 成 立, 这 是 首 家 民 营 银 行 根 据 银 监 会 提 供 的 资 料, 微 众 银 行 的 经 营 范 围 包 括 吸 收 公 众 存 款, 主 要 是 个 人 及 小 微 腾 讯 发 起 的 微 众 银 行 将 大 存 小 贷 模 式 改 为 个 存 小 贷, 就 是 说 个 存 的 存 款 将 不 再 设 定 下 限, 这 一 点 与 阿 里 的 小 存 小 贷 区 别 开 来 136

12 传 统 互 联 网 行 业 巨 头 互 联 网 金 融 战 略 布 局 微 众 银 行 虽 然 刚 刚 成 立, 但 此 前 早 就 开 始 从 事 各 种 金 融 业 务 腾 讯 和 阿 里 一 样, 虽 然 没 有 银 行 之 名, 但 早 有 银 行 之 实 2013 年 7 月, 腾 讯 和 招 商 银 行 合 作, 推 出 微 信 银 行, 这 项 服 务 可 以 开 展 各 种 过 卡 类 业 务, 包 括 借 记 卡 账 户 查 询 转 信 用 卡 账 单 查 询 信 用 卡 还 款 积 分 查 询 等, 同 时 可 以 实 现 多 种 便 捷 服 务, 包 括 贷 款 申 请 办 卡 申 请 生 活 缴 费 等 2013 年 8 月, 腾 讯 又 和 平 安 牵 手, 推 出 信 用 卡 智 能 微 信 服 务 平 台, 可 绑 定 账 户 自 助 查 询 优 惠 自 主 推 送 智 能 机 器 人 等 强 大 功 能, 而 且 对 服 务 需 求 量 最 大 的 前 四 种 服 务 额 度 查 询 账 单 查 询 费 用 介 绍 卡 种 介 绍, 优 先 建 立 完 整 的 知 识 库 及 引 导 式 问 答 设 计, 使 得 客 户 可 以 用 自 然 的 微 信 对 话, 就 能 够 第 一 时 间 享 受 到 快 捷 全 面 的 信 息 咨 询 服 务, 无 须 致 电 客 服 热 线, 也 不 受 时 间 地 点 限 制 2 融 资 (1) 小 额 信 贷 2014 年 4 月, 拍 拍 网 与 中 信 银 行 合 作 推 出 两 款 在 线 贷 款 产 品 : 在 线 小 额 短 期 信 用 贷 款 和 在 线 订 单 贷 款 在 线 小 额 短 期 信 用 贷 款 授 信 期 限 为 3 个 月, 上 限 为 50 万 元, 单 笔 贷 款 可 按 天 发 放, 用 于 经 营 周 转 及 合 法 合 规 消 费 ; 在 线 订 单 贷 款 按 天 发 放, 匹 配 订 单 账 期, 用 于 短 期 经 营 周 转 及 合 法 合 规 消 费 两 类 贷 款 均 无 须 任 何 担 保, 但 注 重 对 客 户 的 经 营 收 入 和 金 融 资 产 等 信 用 分 析, 由 系 统 自 动 审 批, 是 以 非 现 场 管 理 为 核 心 的 贷 后 管 理 模 式 (2) P2P 在 阿 里 与 百 度 相 继 成 立 小 额 贷 款 公 司 之 后, 腾 讯 旗 下 的 财 付 通 网 络 金 融 小 贷 款 有 限 公 司 ( 简 称 财 付 通 小 贷 ) 于 2013 年 11 月 正 式 获 批 成 立 腾 讯 旗 下 的 电 商 企 业 和 个 体 工 商 户 是 财 付 通 小 贷 最 为 重 要 的 目 标 客 户 财 付 通 小 贷 在 模 式 上 与 阿 里 和 百 度 基 本 相 似, 只 是 在 拓 展 的 速 度 上 滞 后 于 另 外 两 家 公 司 依 托 腾 讯 已 有 的 数 亿 用 户, 财 付 通 小 贷 可 挖 掘 的 投 资 者 潜 力 巨 大 2013 年 底, 腾 讯 作 为 挚 信 资 本 的 LP 跟 投 了 P2P 企 业 人 人 贷 母 公 司 人 人 友 信 集 团 在 P2P 领 域, 腾 讯 不 仅 有 了 自 己 独 立 的 财 付 通 小 贷, 也 参 股 人 137

13 互 联 网 金 融 蓝 皮 书 人 友 信 集 团, 逐 渐 展 开 在 整 个 互 联 网 金 融 领 域 的 布 局 (3) 征 信 腾 讯 在 2014 年 10 月 底 的 博 鳌 论 坛 上 宣 布, 腾 讯 将 要 推 出 以 腾 讯 大 数 据 能 力 为 基 础 的 互 联 网 征 信 体 系, 腾 讯 通 过 对 用 户 行 为 的 分 析, 从 而 提 供 用 户 信 用 风 险 的 相 关 数 据 在 分 析 过 程 中, 不 涉 及 用 户 行 为 内 容 隐 私 信 息 腾 讯 相 关 负 责 人 表 示 腾 讯 远 远 超 出 其 他 机 构 的 日 数 据 量 是 腾 讯 开 展 征 信 业 务 的 基 础 腾 讯 建 设 征 信 体 系 将 基 于 三 个 方 面 : 首 先 是 希 望 助 力 各 大 金 融 机 构 提 高 风 险 管 理 和 控 制 水 平 ; 其 次 是 推 动 金 融 行 业 普 惠 发 展, 使 得 普 通 用 户 借 贷 更 为 方 便 ; 最 后 是 希 望 建 立 社 会 信 用 体 系, 引 导 并 提 高 年 轻 客 户 的 信 用 意 识 在 腾 讯 未 来 的 业 务 架 构 中, 征 信 业 务 排 在 高 位, 与 理 财 通 等 理 财 产 品 并 列 为 前 端 服 务, 腾 讯 对 于 征 信 业 务 的 重 视 程 度 可 见 一 斑 3 第 三 方 支 付 腾 讯 在 支 付 领 域 主 要 的 产 品 是 财 付 通 支 付 和 微 信 支 付, 微 信 支 付 其 实 也 建 立 在 财 付 通 的 第 三 方 支 付 牌 照 之 上 (1) 财 付 通 支 付 第 三 方 在 线 支 付 的 存 在 立 足 于 市 场, 支 付 宝 主 要 立 足 于 淘 宝 和 天 猫, 而 财 付 通 主 要 立 足 于 QQ 网 购 易 讯 拍 拍 网 以 及 腾 讯 旗 下 的 游 戏 及 其 他 增 值 服 务 顺 应 人 有 我 也 有 的 思 路, 财 付 通 的 附 加 功 能 和 支 付 宝 没 有 很 大 差 别, 从 生 活 缴 费 到 彩 票 购 买, 应 有 尽 有 财 付 通 的 最 大 对 手 支 付 宝 在 第 三 方 在 线 支 付 领 域 压 倒 性 的 市 场 份 额 其 实 有 目 共 睹, 接 近 50% 的 市 场 份 额 主 要 依 托 的 是 淘 宝 惊 人 的 交 易 量 但 财 付 通 的 Q 币 充 值 业 务 也 为 腾 讯 带 来 了 巨 大 的 收 益, 2014 年 腾 讯 互 联 网 增 值 收 益 达 到 亿 元, 同 比 增 长 47 4% (2) 微 信 支 付 在 微 信 平 台 上 拓 展 而 来 的 微 信 支 付, 虽 与 财 付 通 共 享 支 付 牌 照, 但 其 移 动 端 却 与 其 他 第 三 方 支 付 很 不 一 样, 真 正 地 做 到 人 无 我 有 微 信 支 付 主 要 有 三 个 使 用 场 景, 即 微 信 公 众 平 台 的 支 付 APP 支 付 二 维 码 扫 描 138

14 传 统 互 联 网 行 业 巨 头 互 联 网 金 融 战 略 布 局 支 付 1 微 信 公 众 平 台 支 付 微 信 公 众 平 台 支 付 有 订 阅 号 以 及 服 务 号 两 种 服 务 号 更 多 的 是 强 调 互 动, 比 如 招 行 信 用 卡 的 公 众 号, 用 户 可 以 进 行 账 单 查 询 积 分 查 询 等 操 作 而 部 分 订 阅 类 的 自 媒 体 公 众 号, 如 罗 辑 思 维 和 改 变 自 己, 已 经 开 始 探 索 广 告 之 外 的 盈 利 方 式 会 员 制 缴 交 会 员 费 便 可 获 得 一 定 时 期 的 会 员 身 份, 其 间 享 受 定 制 化 的 会 员 服 务, 如 专 属 一 对 一 交 流 每 月 赠 送 推 荐 书 籍 等 2014 年 9 月, 明 星 陈 坤 的 公 众 微 信 号 实 施 了 会 员 制, 会 员 费 的 缴 交 通 过 微 信 支 付 完 成 这 是 一 次 跨 越 性 的 尝 试, 据 微 信 官 方 透 露, 此 功 能 仍 在 试 运 营 中, 之 后 会 逐 步 开 放 给 企 业 账 号 2APP 支 付 腾 讯 APP 支 付 目 前 主 要 有 自 有 的 两 个 产 品 表 情 商 店 以 及 微 信 游 戏 安 卓 版 本 的 表 情 商 店 早 已 使 用 微 信 支 付, 微 信 5 亿 的 月 活 用 户 无 疑 会 带 来 巨 大 的 商 机 微 信 游 戏 如 天 天 连 萌 内 置 的 付 费 道 具 也 可 以 使 用 微 信 支 付 进 行 购 买 3 二 维 码 支 付 二 维 码 支 付 实 际 是 在 叫 板 支 付 宝 钱 包 的 二 维 码 支 付 以 及 当 面 付 ( 声 波 支 付 ) 功 能 据 媒 体 报 道, 2014 年 9 月 微 信 支 付 联 手 友 宝 在 线 在 北 京 地 铁 站 摆 放 300 台 自 动 售 货 机, 购 买 者 可 以 通 过 微 信 支 付 扫 描 二 维 码 完 成 购 买 4 其 他 支 付 场 景 随 着 微 信 移 动 端 的 屡 屡 创 新, 微 信 支 付 也 推 出 了 很 多 有 趣 的 新 玩 法, 比 如 刚 发 布 的 最 新 版 本, 用 户 可 以 在 我 的 银 行 卡 中 直 接 充 值 话 费 此 外, 2014 年 初 微 信 红 包 的 横 空 出 世, 使 微 信 绑 卡 用 户 数 猛 增, 超 过 支 付 宝 8 年 绑 定 量 2014 年 3 月, QQ 钱 包 正 式 上 线, 从 原 先 在 移 动 支 付 上 的 微 信 单 轮 驱 动 变 成 微 信 + QQ 双 轮 驱 动 2014 年 底, 微 信 支 付 + QQ 钱 包 绑 卡 数 已 突 破 1 亿 户 腾 讯 微 信 红 包 打 车 软 件 的 红 极 一 时 产 生 了 大 量 的 支 付 行 为, 但 这 些 支 付 习 惯 并 非 每 日 都 有, 腾 讯 想 在 移 动 支 付 领 域 挑 战 支 付 宝 钱 139

15 互 联 网 金 融 蓝 皮 书 包, 就 必 须 构 建 不 亚 于 支 付 宝 钱 包 的 多 层 次 支 付 场 景, 实 现 自 身 用 户 数 的 最 大 程 度 转 化 ( 三 ) 小 结 2014 年 腾 讯 在 互 联 网 金 融 领 域 的 发 展 体 现 了 鲜 明 的 互 联 网 企 业 特 征, 归 结 起 来 有 如 下 几 个 方 面 (1) 国 内 最 大 的 社 交 网 络 所 积 累 的 客 户 资 源 成 为 腾 讯 发 展 互 联 网 金 融 的 强 大 基 础, 从 最 开 始 的 聊 天 工 具 QQ 到 后 来 的 微 信, 腾 讯 建 立 的 庞 大 C ( 客 户 ) 端 使 其 布 局 互 联 网 金 融 业 务 时 相 对 于 其 他 企 业 有 着 明 显 的 增 长 优 势, 特 别 是 依 赖 参 与 规 模 的 P2P 消 费 金 融 等 业 务 (2) 从 业 务 类 型 上 看, 基 于 社 交 网 络 的 互 助 型 金 融 的 特 色 极 为 鲜 明, 这 也 是 腾 讯 互 联 网 金 融 的 典 型 特 征 (3) 基 于 大 量 用 户 的 支 付 业 务 多 样 化 带 来 了 较 大 的 增 长 潜 力, 支 付 的 核 心 在 于 场 景 和 用 户, 从 微 信 支 付 的 发 展 来 看, 其 产 品 线 已 覆 盖 了 多 种 基 于 消 费 生 活 的 场 景 (4) 有 别 于 京 东 等 其 他 互 联 网 公 司, 腾 讯 选 择 参 与 成 立 传 统 金 融 企 业 而 非 仅 仅 作 为 代 理 咨 询 平 台 三 阿 里 巴 巴 ( 一 ) 发 展 历 程 阿 里 巴 巴 集 团 自 成 立 以 来, 互 联 网 业 务 愈 加 多 元 化 除 了 在 B2C 第 三 方 支 付 B2B 领 域 保 持 领 先 之 外, 云 计 算 移 动 互 联 网 和 软 件 开 发 业 务 也 发 展 迅 速 2014 年 9 月 19 日 晚, 阿 里 巴 巴 正 式 在 纽 交 所 挂 牌 交 易, 总 共 筹 集 到 250 亿 美 元 资 金, 创 下 了 有 史 以 来 互 联 网 领 域 规 模 最 大 的 一 桩 IPO 交 易 阿 里 的 金 融 布 局 一 直 是 走 在 众 多 同 类 企 业 之 前 的, 从 将 集 团 定 位 为 平 台 金 融 和 数 据 三 大 核 心 业 务 开 始, 阿 里 巴 巴 就 迅 速 有 计 划 地 进 行 了 互 联 网 金 融 140

16 传 统 互 联 网 行 业 巨 头 互 联 网 金 融 战 略 布 局 体 系 的 建 设 和 布 局, 各 种 创 新 业 务 模 式 不 断 涌 现, 经 历 了 十 多 年 的 发 展, 阿 里 金 融 形 成 了 如 今 的 五 大 核 心 板 块, 涵 盖 支 付 信 贷 担 保 保 险 等 ( 二 ) 金 融 布 局 阿 里 巴 巴 金 融 业 务 突 出 平 台 特 征, 充 分 发 挥 了 阿 里 巴 巴 淘 宝 和 天 猫 三 个 平 台 建 立 起 来 的 电 子 商 务 生 态 圈 优 势, 基 于 电 子 商 务 平 台 衍 生 了 支 付 平 台 支 付 宝 理 财 平 台 余 额 宝 融 资 平 台 阿 里 小 贷 等, 2014 年 以 来, 沿 着 这 种 平 台 思 路, 阿 里 巴 巴 已 覆 盖 了 多 个 互 联 网 金 融 领 域, 如 互 联 网 保 险 互 联 网 证 券 金 融 软 件 和 民 营 银 行 等, 从 成 功 上 市 以 来, 阿 里 巴 巴 借 助 充 足 的 资 金, 充 分 发 挥 电 子 商 务 优 势 和 互 联 网 思 维, 逐 渐 成 为 互 联 网 公 司 转 型 互 联 网 金 融 的 典 型 案 例 阿 里 金 融 布 局 和 金 融 平 台 分 布 见 图 3 和 图 4 所 示 图 3 阿 里 金 融 布 局 资 料 来 源 : 网 易 财 经 141

17 互 联 网 金 融 蓝 皮 书 图 4 阿 里 金 融 平 台 分 布 资 料 来 源 : 网 易 财 经 1 互 联 网 支 付 起 步 支 付 宝 支 付 宝 是 阿 里 金 融 体 系 的 核 心 环 节, 可 以 说 阿 里 巴 巴 向 金 融 界 进 军 就 是 以 支 付 宝 为 突 破 口 的, 作 为 第 三 方 支 付 工 具, 支 付 宝 为 用 户 在 阿 里 金 融 生 态 圈 建 立 信 任 奠 定 了 基 础, 使 用 的 是 第 三 方 担 保 交 易 模 式 2004 年 12 月, 支 付 宝 从 淘 宝 网 体 系 独 立 出 来, 作 为 第 三 方 支 付 公 司 单 独 运 营 2005 年 网 上 消 费 仍 处 于 初 步 发 展 阶 段, 支 付 宝 外 部 拓 展 空 间 有 限, 因 此 先 是 在 互 联 网 交 易 较 为 成 熟 和 丰 富 的 行 业 拓 展 业 务, 如 旅 游 在 线 游 戏 等 2008 年 支 付 宝 进 入 公 共 事 业 性 缴 费 市 场, 全 面 覆 盖 生 活 缴 费 领 域 2011 年, 支 付 宝 获 得 第 三 方 支 付 牌 照, 业 务 范 围 涵 盖 货 币 汇 兑 互 联 网 支 付 移 动 电 话 支 付 预 付 卡 发 行 与 受 理 ( 仅 限 于 线 上 实 名 支 付 账 户 充 值 ) 银 行 卡 收 单 等, 2014 年 7 月, 支 付 宝 引 入 线 下 条 码 支 付 ( 快 捷 支 付 ), 实 现 了 类 似 NFC 的 支 付 模 式, 使 用 户 摆 脱 了 银 行 卡 束 缚 2011 年 4 月, 支 付 宝 快 捷 支 付 服 务 已 经 和 中 国 银 行 工 商 银 行 建 设 银 行 农 业 银 行 平 安 银 行 北 京 银 行 上 海 农 商 行 等 10 家 银 行 的 信 用 卡 展 开 合 作 2012 年 5 月 11 日, 支 付 宝 获 得 基 金 第 三 方 支 付 牌 照, 开 始 对 接 基 金 公 司 2013 年 6 月 余 额 宝 上 线 图 5 为 支 付 宝 在 阿 里 金 融 体 系 中 的 作 用 随 着 阿 里 金 融 不 断 的 延 伸 和 发 展, 支 付 宝 逐 渐 成 为 联 通 阿 里 巴 巴 其 他 互 联 网 金 融 业 务 的 纽 带 未 来 支 付 宝 发 展 的 重 点 一 方 面 是 继 续 向 更 多 支 付 领 域 渗 透 以 巩 固 其 在 互 联 网 支 付 中 的 地 位, 如 基 金 市 场 证 券 市 场 等, 同 时 加 快 推 进 移 动 支 付 和 线 下 支 付 的 布 局, 抢 占 市 场 ; 另 一 方 面 就 是 基 于 现 有 庞 大 用 142

18 传 统 互 联 网 行 业 巨 头 互 联 网 金 融 战 略 布 局 图 5 支 付 宝 在 阿 里 金 融 体 系 中 的 作 用 户 基 数 和 平 台 业 务, 加 速 推 进 消 费 金 融 创 新 以 及 继 续 支 持 小 微 金 融 发 展 2 互 联 网 理 财 余 额 宝 是 阿 里 巴 巴 互 联 网 金 融 业 务 的 重 要 分 支, 通 过 支 付 宝 平 台 实 现 了 小 额 长 尾 资 金 的 理 财 服 务, 于 2013 年 6 月 13 日 上 线 余 额 宝 首 期 合 作 的 对 象 是 天 弘 基 金, 依 靠 支 付 宝 和 淘 宝 的 大 平 台 以 及 余 额 宝 产 品 设 计 的 优 点, 余 额 宝 自 上 线 起 就 受 到 了 追 捧, 截 至 2014 年 2 月, 余 额 宝 规 模 已 经 超 过 4000 亿 元 余 额 宝 诞 生 的 原 因 是 用 户 需 求, 而 其 发 展 的 原 因 很 重 要 一 部 分 是 注 重 用 户 体 验 由 于 大 多 传 统 理 财 产 品 起 点 高, 普 通 投 资 者 难 以 进 入, 银 行 理 财 的 二 八 原 则 也 将 80% 的 收 入 不 高 但 有 理 财 需 求 的 投 资 者 拒 之 门 外 同 时, 淘 宝 网 的 发 展 使 得 大 量 的 资 金 沉 淀 在 支 付 宝, 消 费 者 对 于 这 一 部 分 资 金 的 增 值 有 较 强 的 需 求 对 此, 支 付 宝 根 据 消 费 者 的 需 求 设 计 相 关 产 品, 首 先 确 定 产 品 的 类 型, 其 次 是 寻 找 金 融 领 域 合 作 伙 伴, 而 且 由 于 注 重 用 户 体 验, 在 产 品 设 计 上 支 付 宝 提 出 了 如 申 购 起 点 低 能 随 时 申 购 和 赎 回 收 益 能 每 天 计 算 等 许 多 要 求, 这 对 基 金 管 理 成 本 和 技 术 方 面 有 很 大 的 挑 战 最 后 支 付 宝 和 天 弘 基 金 合 作, 运 用 支 付 宝 大 数 据 + 云 计 算 + 云 平 台 的 优 势, 成 功 地 推 出 了 余 额 宝 并 掀 起 了 互 联 网 金 融 的 浪 潮 图 6 为 余 额 宝 产 生 原 因 及 过 程 143

19 互 联 网 金 融 蓝 皮 书 图 6 余 额 宝 产 生 原 因 及 过 程 3 互 联 网 资 产 管 理 2013 年, 阿 里 小 微 金 融 服 务 集 团 成 立, 主 要 服 务 于 中 小 微 企 业 和 大 众 2014 年 10 月 16 日, 蚂 蚁 金 融 服 务 集 团 成 功 组 建, 旗 下 业 务 包 括 支 付 宝 支 付 宝 钱 包 余 额 宝 招 财 宝 蚂 蚁 小 贷 和 网 商 银 行 ( 筹 ) 等 2015 年 4 月 9 日, 蚂 蚁 金 服 正 式 宣 布, 开 放 内 部 代 号 为 维 他 命 的 金 融 信 息 服 务 平 台, 并 联 合 博 时 基 金 恒 生 聚 源 及 中 证 指 数 发 布 其 首 个 指 数 产 品 淘 金 100, 这 也 是 首 个 电 商 行 业 数 据 推 出 的 金 融 指 数 根 据 蚂 蚁 金 服 业 务 规 划, 第 三 方 支 付 融 资 理 财 保 险 等 共 同 组 成 了 其 服 务 体 系, 而 信 息 技 术, 包 括 大 数 据 信 用 评 级 和 云 服 务 提 供 了 支 撑 未 来, 技 术 服 务 层 面 的 开 发 与 合 作 将 是 蚂 蚁 金 服 的 发 展 战 略 之 一 4 互 联 网 微 贷 深 入 阿 里 小 贷 在 蚂 蚁 金 服 中, 微 贷 是 一 个 重 要 的 组 成 部 分, 成 立 于 2010 年 6 月 8 日 的 阿 里 小 贷 公 司, 成 为 阿 里 巴 巴 由 电 子 商 务 向 金 融 延 伸 的 重 要 一 步 阿 里 小 贷 顺 利 运 行 的 基 础 是 诚 信 通 建 立 的 商 家 网 上 征 信 系 统 及 阿 里 强 大 的 云 计 算 技 术 阿 里 小 贷 的 贷 款 模 式 包 括 两 个 部 分, 一 个 是 面 向 阿 里 巴 巴 电 子 商 务 生 态 圈 商 家 的 贷 款, 以 商 家 历 史 信 用 为 依 据 ; 另 一 个 是 对 会 员 的 信 用 贷 款, 具 体 比 较 如 下 截 至 2014 年 上 半 年, 阿 里 小 贷 累 计 发 放 贷 款 突 破 2000 亿 元, 服 务 的 小 微 企 业 达 80 万 家 阿 里 小 贷 的 自 身 资 金 融 资 成 本 在 8% 左 右, 对 外 的 贷 款 144

20 传 统 互 联 网 行 业 巨 头 互 联 网 金 融 战 略 布 局 利 息 为 12% ~ 18%, 阿 里 小 贷 贷 款 人 平 均 占 款 周 期 为 123 天, 贷 款 年 化 利 率 为 6% ~ 7% 表 1 淘 宝 贷 款 与 阿 里 贷 款 比 较 项 目 淘 宝 贷 款 阿 里 贷 款 平 台 类 型 贷 款 额 度 贷 款 方 式 还 款 方 式 B2C 平 台, 为 淘 宝 和 天 猫 客 户 提 供 订 单 和 信 用 贷 款 订 单 贷 款 : 额 度 100 万 元 以 内, 期 限 30 天 ; 信 用 贷 款 : 最 高 额 度 100 万 元, 期 限 6 个 月 在 线 申 请 审 核 后 通 过 绑 定 的 支 付 宝 发 放 订 单 贷 款 : 系 统 自 动 还 款 信 用 贷 款 : 按 月 付 息 到 期 还 本 等 额 本 息 还 款 B2B 平 台, 为 阿 里 巴 巴 企 业 客 户 提 供 信 用 贷 款 信 用 贷 款 : 额 度 5 万 ~ 100 万 元, 期 限 1 年 循 环 贷 : 备 用 金 制 度, 随 时 还 款 ; 灵 活 利 息 固 定 贷 : 获 贷 额 度 一 次 性 发 放 每 月 还 款 日 提 前 5 天 通 知, 支 付 宝 自 动 扣 款 5 互 联 网 保 险 合 作 众 安 保 险 2013 年, 国 内 唯 一 具 有 互 联 网 保 险 牌 照 的 在 线 保 险 公 司 众 安 在 线 成 立, 注 册 资 金 10 亿 元, 股 东 由 阿 里 巴 巴 ( 控 股 ) 平 安 集 团 腾 讯 和 携 程 等 组 成 众 安 在 线 是 互 联 网 和 保 险 两 大 行 业 在 互 联 网 金 融 领 域 的 重 要 尝 试, 其 最 大 特 点 是 在 牌 照 授 权 下, 完 全 通 过 互 联 网 来 开 展 保 险 业 务 目 前 众 安 保 险 的 首 款 产 品 是 众 乐 宝 - 保 证 金 计 划, 是 专 为 淘 宝 平 台 定 制 的 一 款 信 用 保 证 保 险 卖 家 加 入 后, 无 须 缴 纳 消 保 保 证 金, 即 可 享 受 淘 宝 平 台 消 费 者 保 障 服 务, 享 有 消 保 图 标 对 于 买 卖 双 方 来 说, 消 保 金 提 高 了 资 金 的 配 置 效 率, 提 高 了 流 动 性 并 较 好 地 保 证 了 消 费 体 验 6 互 联 网 担 保 建 立 商 诚 融 资 担 保 2012 年 9 月, 商 诚 融 资 担 保 公 司 在 重 庆 成 立, 作 为 阿 里 互 联 网 金 融 板 块 的 一 环, 股 东 由 阿 里 巴 巴 淘 宝 网 和 融 信 网 络 组 成, 注 册 资 金 3 亿 元 阿 里 巴 巴 进 入 担 保 行 业 的 原 因 之 一 是 扩 大 阿 里 小 贷 的 规 模 和 经 营 地 区 范 围 一 方 面, 虽 然 阿 里 小 贷 已 经 开 始 在 全 国 范 围 内 经 营, 但 因 为 小 额 贷 款 受 区 域 经 营 限 制, 阿 里 小 贷 依 然 存 在 监 管 风 险, 如 果 希 望 跨 区 经 营 则 必 须 通 过 145

21 互 联 网 金 融 蓝 皮 书 新 设 公 司 来 实 现, 这 需 要 耗 费 一 定 的 资 源 成 本 另 一 方 面, 相 比 担 保 小 贷 的 资 金 杠 杆 率 不 能 超 过 1 5 倍 的 规 定, 在 一 定 程 度 上 放 大 了 公 司 的 贷 款 额 度, 从 而 可 以 满 足 更 多 商 家 的 资 金 需 求 另 外 就 是 实 现 阿 里 金 融 平 台 战 略 2013 年 3 月, 阿 里 巴 巴 推 出 一 款 信 用 支 付 产 品, 银 行 基 于 用 户 在 支 付 宝 的 交 易 行 为 大 数 据 来 确 定 用 户 的 信 用 额 度, 用 户 获 得 额 度 之 后 可 在 淘 宝 网 平 台 上 进 行 类 似 信 用 卡 的 信 用 消 费, 该 消 费 行 为 由 阿 里 体 系 的 担 保 公 司 进 行 担 保 以 控 制 风 险 与 东 方 证 券 合 作 推 出 的 阿 里 巴 巴 1 ~ 10 号 专 项 资 产 管 理 计 划, 由 商 诚 融 资 担 保 公 司 为 其 担 保, 提 供 外 部 增 信 由 此 可 以 看 出, 阿 里 成 立 的 商 诚 担 保 公 司 在 消 费 金 融 创 新 和 小 微 信 贷 中 为 担 保 方 提 供 了 保 障, 完 善 了 交 易 的 链 条 7 互 联 网 外 贸 收 购 一 达 通 在 外 贸 领 域, 对 一 达 通 的 收 购 有 助 于 阿 里 巴 巴 打 通 其 小 额 外 贸 业 务 的 产 业 链, 完 善 其 中 小 企 业 数 据 库 及 建 立 信 用 体 系, 并 增 加 用 户 黏 性 深 圳 一 达 通 公 司 成 立 于 2001 年, 是 中 国 首 家 结 合 专 业 进 出 口 代 理 和 电 子 商 务 功 能 的 中 小 企 业 进 出 口 环 节 外 包 服 务 提 供 商, 主 要 是 借 助 互 联 网 一 站 式 为 中 小 企 业 提 供 金 融 保 险 报 关 物 流 外 汇 退 税 认 证 等 全 程 的 进 出 口 服 务 2010 年 11 月 阿 里 巴 巴 收 购 一 达 通, 帮 助 一 达 通 从 外 贸 资 讯 转 变 为 外 贸 交 易 的 中 小 企 业 外 贸 综 合 服 务 平 台, 为 广 大 中 小 企 业 和 个 人 从 事 对 外 贸 易 提 供 了 更 为 全 面 的 外 贸 服 务 一 达 通 设 有 金 融 中 心, 通 过 与 中 国 银 行 等 金 融 机 构 合 作 开 发 面 对 中 小 微 企 业 的 信 用 证 融 资 备 货 融 资 货 款 买 断 远 期 外 汇 保 值 等 多 项 金 融 服 务 产 品, 满 足 中 小 微 企 业 贸 易 环 节 的 资 金 和 风 险 控 制 需 求 金 融 中 心 下 设 四 个 部 门 : 国 际 结 算 组 综 合 管 理 部 产 品 项 目 及 风 险 控 制 部 融 资 顾 问 部, 分 别 负 责 国 际 结 算 融 资 操 作 及 管 理 金 融 产 品 开 发 及 风 险 控 制 等 相 关 工 作 收 购 一 达 通 使 阿 里 的 企 业 征 信 体 系 建 设 更 进 了 一 步, 基 于 更 为 翔 实 的 交 易 行 为 数 据, 阿 里 金 融 能 够 为 企 业 提 供 更 精 准 更 快 速 风 险 更 低 的 信 用 小 额 贷 款 8 互 联 网 IT 服 务 控 股 恒 生 电 子 2014 年 3 月 底, 阿 里 巴 巴 完 成 对 恒 生 电 子 的 收 购, 持 股 20 62%, 一 举 146

22 传 统 互 联 网 行 业 巨 头 互 联 网 金 融 战 略 布 局 成 为 其 大 股 东, 马 云 也 成 为 恒 生 电 子 的 实 际 控 制 人 恒 生 电 子 创 立 于 1995 年 2 月, 2003 年 在 上 交 所 主 板 上 市, 是 国 内 知 名 的 金 融 软 件 和 网 络 服 务 供 应 商, 业 务 范 围 涉 及 证 券 基 金 期 货 银 行 信 托 保 险 财 资 管 理 通 信 和 电 子 商 务 恒 生 电 子 在 金 融 IT 领 域, 如 基 金 证 券 和 期 货 等, 有 较 高 的 市 场 占 有 率 这 次 收 购 更 多 的 是 为 了 实 现 双 方 的 战 略 规 划, 特 别 是 软 件 系 统 作 为 金 融 体 系 的 后 台, 具 有 很 强 的 渗 透 性 和 黏 性, 是 构 建 互 联 网 金 融 体 系 的 基 础, 是 保 障 业 务 开 展 挖 掘 增 长 点 和 规 避 风 险 的 需 要 9 互 联 网 数 据 处 理 扩 展 阿 里 云 计 算 2004 年, 阿 里 ( 中 国 ) 软 件 研 发 中 心 成 立, 2007 年 阿 里 软 件 公 司 成 立, 这 两 家 企 业 的 建 立 标 志 着 阿 里 巴 巴 正 式 进 入 了 软 件 开 发 和 服 务 领 域, 除 了 提 供 开 发 和 服 务 之 外, 以 SAAS 作 为 架 构 的 云 计 算 技 术 将 着 重 为 中 小 企 业 提 供 云 计 算 平 台 和 服 务 2009 年 9 月, 阿 里 云 成 立, 提 供 云 平 台 计 算 服 务 和 数 据 中 心 服 务 2010 年, 阿 里 云 对 外 开 放 其 在 云 计 算 领 域 的 技 术 服 务 能 力 用 户 通 过 阿 里 云, 用 互 联 网 的 方 式 即 可 远 程 获 取 海 量 计 算 存 储 资 源 和 大 数 据 处 理 能 力 2014 年 底, 阿 里 云 已 经 为 150 万 用 户 提 供 了 云 计 算 服 务, 涉 及 电 子 商 务 在 线 游 戏 音 乐 视 频 等 多 个 领 域 根 据 IDC 调 研 报 告, 阿 里 云 是 国 内 最 大 的 公 共 云 计 算 服 务 提 供 商 阿 里 云 专 门 搭 建 了 面 向 银 行 保 险 公 司 券 商 的 金 融 云 随 着 云 计 算 的 安 全 性 稳 定 性 不 断 地 被 实 践 证 明, 越 来 越 多 的 政 府 机 构 央 企 大 型 民 营 企 业 纷 纷 开 始 拥 抱 云 计 算 和 大 数 据 2014 年 12 月, 网 站 75% 的 余 票 查 询 系 统 迁 移 至 阿 里 云 计 算 平 台, 以 分 担 春 运 流 量 洪 峰 带 来 的 压 力 2014 年 2 月, 阿 里 巴 巴 集 团 将 云 + 端 确 立 为 未 来 十 年 的 重 要 战 略 阿 里 巴 巴 董 事 局 主 席 马 云 认 为, 以 控 制 为 出 发 点 的 IT 时 代, 正 在 走 向 以 激 活 生 产 力 为 目 的 的 DT ( Data Technology) 数 据 时 代 这 不 仅 仅 是 技 术 的 升 级, 更 是 思 想 意 识 的 巨 大 变 革 在 未 来 的 互 联 网 中, 云 计 算 将 会 成 为 一 种 随 时 随 地, 根 据 需 要 提 供 的 147

23 互 联 网 金 融 蓝 皮 书 公 共 服 务 高 效 的 绿 色 数 据 中 心, 能 支 持 不 同 互 联 网 应 用 大 规 模 分 布 式 存 储 和 计 算, 是 打 造 下 一 代 互 联 网 服 务 平 台 最 基 本 的 核 心 技 术 阿 里 云 的 一 个 实 践 案 例 就 是 蚂 蚁 微 贷 蚂 蚁 微 贷 通 过 基 于 互 联 网 的 大 数 据 提 供 信 用 金 融 服 务, 主 要 面 向 阿 里 电 子 商 务 体 系 和 其 他 平 台 的 中 小 企 业 及 普 通 个 人, 提 供 金 额 小 期 限 短 随 借 随 还 的 纯 信 用 小 额 贷 款 服 务 依 托 大 数 据 和 云 计 算, 蚂 蚁 微 贷 通 过 平 台 上 积 累 的 信 用 与 行 为 数 据, 搭 建 了 完 善 的 数 据 模 型, 并 通 过 技 术 和 数 据 积 累 实 现 了 快 速 处 理 和 海 量 信 息 分 析, 服 务 效 率 超 过 了 一 般 的 商 业 银 行 ( 三 ) 小 结 2014 年 阿 里 巴 巴 在 互 联 网 金 融 领 域 的 发 展 特 征 主 要 包 括 以 下 几 个 方 面 (1) 以 电 商 平 台 而 非 电 商 销 售 为 特 点 所 积 累 的 海 量 用 户 是 其 全 方 位 拓 展 互 联 网 金 融 业 务 的 基 础, 基 于 淘 宝 的 供 应 链 金 融 服 务 是 阿 里 巴 巴 互 联 网 金 融 快 速 发 展 的 重 要 推 力, 之 后 衍 生 的 征 信 理 财 等 业 务 均 受 益 于 此 (2) 类 似 腾 讯, 阿 里 巴 巴 也 以 支 付 业 务 作 为 互 联 网 切 入 点, 并 因 第 三 方 支 付 压 倒 性 的 市 场 占 有 量 和 数 额 成 为 其 开 展 理 财 贷 款 等 金 融 业 务 的 核 心, 但 2014 年 的 第 三 方 支 付 市 场, 支 付 宝 受 到 了 微 信 支 付 的 较 大 冲 击 (3) 作 为 平 台 而 非 销 售 商 在 物 流 上 的 缺 失 和 拥 有 海 量 搜 索 交 易 支 付 数 据 使 其 主 推 信 用 信 贷, 并 发 展 线 下 担 保 业 务 补 充 (4) 作 为 互 联 网 企 业 转 型 金 融 的 典 型, 阿 里 巴 巴 更 专 注 于 互 联 网 金 融 的 后 台 服 务 和 技 术 提 供, 这 是 其 将 互 联 网 思 维 和 优 势 转 化 为 金 融 服 务 的 重 要 表 现 形 式 四 百 度 ( 一 ) 发 展 历 程 作 为 传 统 的 互 联 网 企 业 巨 头, 阿 里 和 腾 讯 在 互 联 网 金 融 领 域 一 直 做 得 148

24 传 统 互 联 网 行 业 巨 头 互 联 网 金 融 战 略 布 局 有 声 有 色, 相 对 来 讲, 百 度 的 互 联 网 金 融 就 显 得 姗 姗 来 迟, 2014 年 中, 百 度 首 次 对 外 阐 述 了 其 互 联 网 金 融 的 战 略 布 局 和 发 展 策 略, 核 心 思 路 就 是 充 分 发 挥 自 身 在 搜 索 领 域 的 大 数 据 积 累 优 势, 打 造 金 融 服 务 平 台 和 连 接 渠 道 平 台 百 度 的 互 联 网 金 融 布 局 以 搜 索 为 核 心, 并 在 搜 索 的 基 础 上 建 立 起 支 付 结 算 融 资 与 投 资 理 财 三 足 鼎 立 的 模 式 搜 索 + 金 融 成 为 百 度 打 造 综 合 入 口 的 重 要 部 分 ( 二 ) 金 融 布 局 1 互 联 网 支 付 互 联 网 公 司 发 展 互 联 网 金 融 业 务, 首 先 就 是 要 完 善 第 三 方 支 付, 为 建 立 互 联 网 金 融 生 态 圈 奠 定 基 础 用 户 通 过 手 机 在 网 上 完 成 订 餐 打 车 或 者 订 电 影 票 等 业 务, 并 在 网 上 完 成 支 付 倘 若 支 付 这 一 环 节 没 有 打 通, O2O 业 务 发 展 必 定 受 制 于 人 因 此, 这 也 成 为 各 家 电 商 公 司 竞 相 争 夺 支 付 牌 照 的 原 因 百 度 金 融 布 局 见 图 7 所 示 图 7 百 度 金 融 布 局 资 料 来 源 : 网 络 数 据 2013 年 7 月 6 日, 央 行 发 放 了 新 一 批 支 付 牌 照, 百 度 旗 下 百 付 宝 获 得 进 入 支 付 行 业 的 许 可 证 百 付 宝 是 百 度 推 出 的 在 线 支 付 和 服 务 平 台, 之 前 主 要 用 于 百 度 自 身 产 品 的 支 付 2013 年 6 月, 百 度 对 其 组 织 架 构 149

25 互 联 网 金 融 蓝 皮 书 做 出 了 调 整, 组 建 前 项 收 费 业 务 群 组, 发 展 用 户 收 费 业 务, 涉 及 在 线 娱 乐 B2C 和 视 频 等 方 向 2014 年 4 月 15 日, 百 度 正 式 推 出 旗 下 支 付 业 务 品 牌 百 度 钱 包 百 度 钱 包 是 一 个 随 身 随 付 让 优 惠 无 处 不 在 的 钱 包, 不 仅 提 供 超 级 转 账 付 款 缴 费 充 值 等 生 活 服 务, 同 时 提 供 百 度 理 财 等 资 产 增 值 工 具 百 度 钱 包 将 会 内 置 在 手 机 百 度 APP 百 度 地 图 91 助 手 等 百 度 旗 下 的 产 品 当 中, 向 用 户 提 供 更 多 的 支 付 和 理 财 方 案 可 以 说, 百 度 钱 包 实 际 上 是 重 新 包 装 后 的 百 付 宝, 是 百 付 宝 的 升 级 版 不 管 是 百 付 宝 还 是 百 度 钱 包, 移 动 支 付 的 建 立 补 齐 了 百 度 着 力 打 造 用 户 搜 索 服 务 ( 平 台 ) 支 付 移 动 生 态 闭 环 的 重 要 环 节 与 支 付 宝 财 付 通 等 其 他 前 辈 相 比, 百 度 钱 包 最 独 特 的 基 因 是 搜 索 依 托 百 度 的 搜 索 功 能, 用 户 可 以 通 过 百 度 APP 直 接 搜 索 需 要 的 商 品 或 服 务, 并 通 过 百 度 钱 包 完 成 在 线 支 付 百 度 搜 索 + APP + 支 付 的 运 营 模 式 使 其 得 以 实 现 所 搜 即 所 得, 搜 索 即 服 务, 使 消 费 信 息 深 度 覆 盖 餐 饮 电 影 院 KTV 商 场 理 财 等 全 门 类 服 务 百 度 钱 包 作 为 一 个 用 户 登 录 界 面, 彻 底 打 通 和 缩 短 商 家 与 顾 客 之 间 的 对 接 路 径, 为 商 户 提 供 商 品 和 服 务 用 户 消 费 体 验 评 价 商 品 与 服 务 架 起 了 桥 梁 2 互 联 网 理 财 2013 年 10 月 28 日, 百 度 与 华 夏 基 金 联 手 推 出 首 款 理 财 产 品 百 度 理 财 B 受 其 之 前 宣 传 年 收 益 率 8% 的 影 响, 上 线 当 天, 百 度 理 财 B 10 亿 元 的 额 度 被 一 抢 而 空, 提 振 了 百 度 进 军 互 联 网 金 融 的 决 心 之 后, 百 度 又 相 继 推 出 百 赚 百 发 百 赚 利 滚 利 等 几 款 理 财 产 品, 其 收 益 率 均 维 持 在 较 高 的 水 平 表 2 为 2014 年 4 月 15 日 余 额 宝 类 理 财 产 品 7 日 年 化 收 益 率 走 势 百 度 理 财 产 品 之 所 以 能 保 持 如 此 高 的 收 益 率, 究 其 原 因, 与 其 合 作 的 公 募 基 金 有 关 无 论 是 华 夏 基 金, 还 是 嘉 实 基 金, 均 为 具 有 丰 厚 基 金 管 理 运 营 经 验 的 王 牌 公 司, 为 百 度 理 财 的 稳 健 性 提 供 了 保 障 百 度 与 这 两 大 基 金 公 司 合 作, 有 两 个 原 因 : 其 一, 在 流 量 上 百 度 因 其 搜 索 引 擎 的 积 累 一 直 处 于 行 业 优 势 地 150

26 传 统 互 联 网 行 业 巨 头 互 联 网 金 融 战 略 布 局 表 年 4 月 15 日 各 理 财 产 品 7 日 年 化 收 益 率 互 联 网 理 财 产 品 挂 钩 货 币 基 金 7 日 年 化 万 分 收 益 购 买 门 槛 单 日 取 现 额 度 收 益 率 (% ) ( 元 ) ( 元 ) ( 万 元 ) 百 度 百 赚 利 滚 利 嘉 实 活 期 宝 百 度 百 赚 华 夏 现 金 增 利 微 信 理 财 通 华 夏 财 富 宝 微 信 理 财 通 汇 添 富 全 额 宝 余 额 宝 天 弘 增 利 宝 苏 宁 零 钱 宝 广 发 天 天 红 位, 目 前 积 累 的 用 户 总 量 在 千 万 级 别, 有 利 于 基 金 的 销 售 ; 其 二, 在 技 术 和 安 全 方 面, 百 度 一 直 以 技 术 对 接 安 全 可 靠 著 称 因 此, 百 度 无 疑 是 基 金 公 司 首 选 的 合 作 伙 伴 3 互 联 网 微 贷 2013 年, 百 度 和 京 东 联 合 设 立 小 额 贷 款 公 司, 全 称 为 上 海 百 度 小 额 贷 款 有 限 公 司, 注 册 资 本 为 2 亿 元 从 行 业 横 向 对 比, 百 度 小 贷 业 务 还 处 于 起 步 期 相 对 于 腾 讯 和 阿 里 的 用 户 行 为 数 据 和 产 业 链 数 据, 百 度 的 优 势 在 于 多 年 从 事 搜 索 业 务 积 累 的 精 准 分 析 能 力, 其 多 维 数 据 的 积 累 其 实 并 不 逊 于 其 他 企 业, 只 是 需 要 与 金 融 进 行 有 效 的 嫁 接 4 互 联 网 信 息 和 金 融 搜 索 百 度 的 金 融 搜 索 业 务 主 要 包 括 两 个 方 面, 一 方 面 是 以 贷 款 搜 索 为 主 题 的 信 息 平 台, 另 一 方 面 是 以 理 财 保 险 为 核 心 的 综 合 搜 索 并 且, 在 搜 索 运 作 模 式 上, 百 度 正 在 建 立 金 融 垂 直 搜 索 模 式 这 种 搜 索 模 式 可 简 单 概 括 为 : 用 户 输 入 自 己 的 职 业 收 入 资 产 后, 百 度 可 以 根 据 输 入 的 搜 索 条 件 直 接 提 供 符 合 条 件 的 贷 款 产 品, 并 且 不 同 贷 款 产 品 的 利 率 月 供 放 款 时 间 都 能 清 晰 分 类 显 示, 大 大 降 低 搜 索 和 交 易 成 本 百 度 目 前 是 国 内 互 联 网 第 一 流 量 入 口, 其 通 过 大 数 据 分 析 中 心, 最 短 路 径 找 到 用 户 第 一 个 搜 索 请 求 网 民 每 天 在 网 上 通 过 百 度 有 超 过 60 亿 次 搜 索 请 求, 包 括 问 题 社 交 产 品 等 因 此, 通 过 流 量 变 现 的 方 式 实 现 金 融 业 务 突 破 是 百 度 一 直 尝 试 的 商 业 模 式, 通 过 搜 索 领 域 的 绝 对 优 势 建 立 入 口 和 推 广 151

27 互 联 网 金 融 蓝 皮 书 分 销 渠 道, 实 现 金 融 业 务 的 平 台 化 除 了 作 为 流 量 入 口 外, 未 来 针 对 不 同 的 客 户 进 行 精 准 推 送, 百 度 能 够 在 细 分 金 融 领 域, 如 团 购 众 筹 等, 开 展 更 有 效 的 金 融 服 务 然 而, 金 融 搜 索 与 电 商 购 物 产 品 搜 索 不 同, 除 了 搜 索 和 推 荐 技 术 外, 还 需 要 更 多 的 金 融 专 业 技 术, 比 如 对 数 据 的 挖 掘 分 析 和 金 融 建 模 等 因 此, 这 也 是 百 度 能 否 将 金 融 搜 索 进 一 步 做 深 做 广, 为 其 金 融 业 务 提 供 价 值 的 核 心 所 在 并 且, 如 何 对 接 银 行 基 金 公 司 等 金 融 机 构, 获 得 金 融 机 构 开 放 数 据, 并 使 金 融 垂 直 搜 索 成 为 金 融 机 构 的 主 要 销 售 渠 道, 是 百 度 需 要 慢 慢 摸 索 的 ( 三 ) 小 结 2014 年 百 度 在 互 联 网 金 融 领 域 的 发 展 相 对 于 其 他 三 家 巨 头 略 显 滞 后, 但 作 为 国 内 搜 索 引 擎 的 巨 头, 走 以 数 据 为 核 心 的 互 联 网 金 融 之 路 是 百 度 充 分 发 挥 优 势 的 较 好 选 择 (1) 以 国 内 最 大 搜 索 引 擎 积 累 的 大 量 用 户 为 基 础 发 展 数 据 金 融, 未 来 互 联 网 金 融 需 要 征 信 的 支 持, 而 征 信 的 核 心 即 为 数 据, 百 度 在 这 一 领 域 有 相 当 大 的 优 势 (2) 同 样, 作 为 互 联 网 企 业, 百 度 互 联 网 金 融 的 业 务 模 式 主 要 以 金 融 大 数 据 提 供 服 务 以 及 与 金 融 机 构 合 作 为 进 军 互 联 网 金 融 的 主 要 模 式, 以 充 分 利 用 互 联 网 思 维 和 平 台 特 点 五 专 题 小 结 通 过 对 四 家 传 统 互 联 网 巨 头 的 互 联 网 金 融 业 务 的 梳 理, 我 们 不 难 看 出, 互 联 网 企 业 向 金 融 领 域 拓 展 主 要 有 以 下 几 个 特 点 (1) 进 军 金 融 领 域 比 较 成 功 的 互 联 网 企 业, 大 部 分 都 有 一 定 的 用 户 基 础, 其 用 户 黏 性 都 较 强, 在 新 业 务 推 出 之 初 就 有 大 量 拥 护 者 与 参 与 者 (2) 进 军 金 融 领 域 的 互 联 网 企 业 都 有 优 势 突 出 的 主 营 业 务, 比 如 京 东 152

28 传 统 互 联 网 行 业 巨 头 互 联 网 金 融 战 略 布 局 的 电 商 销 售 腾 讯 的 社 交 服 务 阿 里 巴 巴 的 电 商 平 台 和 百 度 的 搜 索 引 擎 等, 主 业 与 金 融 之 间 起 到 相 互 促 进 的 作 用 (3) 支 付 业 务 对 互 联 网 企 业 进 军 互 联 网 业 务 至 关 重 要, 这 是 互 联 网 企 业 摆 脱 银 行 支 配 取 得 主 动 权 的 关 键 一 环 (4) 互 联 网 企 业 进 军 金 融 领 域 比 传 统 金 融 企 业 运 用 互 联 网 工 具 更 具 互 联 网 思 维, 互 联 网 与 金 融 的 相 互 渗 透 性 更 加 明 显 (5) 互 联 网 企 业 更 多 进 军 金 融 创 新 业 务, 而 在 传 统 金 融 业 务 的 探 索 方 面 大 多 基 于 合 作 和 投 资 的 模 式, 角 色 定 位 多 为 平 台 和 渠 道, 这 种 模 式 充 分 利 用 了 互 联 网 企 业 的 特 性, 即 提 供 基 于 金 融 服 务 的 工 具 和 手 段, 以 第 三 方 的 视 角 来 切 入 金 融 领 域 (6) 互 联 网 企 业 进 军 金 融 领 域 对 金 融 监 管 提 出 了 比 金 融 企 业 发 展 互 联 网 金 融 业 务 更 为 艰 巨 的 监 管 难 题, 这 点 对 金 融 监 管 部 门 更 具 挑 战 性 153

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黄 河 两 岸 耸 立 着 万 丈 高 山 战 士 们 站 在 河 畔 仰 起 头 看, 天 像 一 条 摆 动 的 长 带 子 人 要 站 在 河 两 岸 的 山 尖 上, 说 不 定 云 彩 就 从 耳 边 飞 过, 伸 手 也 能 摸 着 冰 凉 的 青 天 山 峡 中, 浑 黄 的 河 水 保 卫 延 安 作 者 : 杜 鹏 程 正 文 第 一 章 延 安 字 数 :39132 一 一 九 四 七 年 三 月 开 初, 吕 梁 山 还 是 冰 天 雪 地 西 北 风 滚 过 白 茫 茫 的 山 岭, 旋 转 啸 叫 黄 灿 灿 的 太 阳 光 透 过 干 枯 的 树 枝 -- 照 在 雪 地 上, 花 花 点 点 的 山 沟 里 寒 森 森 的, 大 冰 凌 像 帘 子 一 样 挂 在

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