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1 活 動 紀 實 2012 年 金 融 資 訊 系 統 年 會 專 題 座 談 - 電 子 支 付 服 務 之 發 展 趨 勢 及 推 展 策 略 分 享 2012 年 金 融 資 訊 系 統 年 會 專 題 座 談 - 電 子 支 付 服 務 之 發 展 趨 勢 及 推 展 策 略 分 享 引 言 人 : 財 金 資 訊 公 司 林 孟 津 總 經 理 與 談 人 : 華 南 商 業 銀 行 張 振 芳 副 總 經 理 國 泰 世 華 商 業 銀 行 章 光 祖 營 運 長 銀 行 公 會 一 般 業 務 委 員 會 謝 騰 隆 主 任 委 員 中 國 銀 聯 公 司 國 際 業 務 總 部 王 立 新 副 總 裁 稿 件 整 理 : 董 乙 璇 財 金 資 訊 公 司 業 務 部 卡 片 推 展 組 事 務 員 金 融 資 訊 系 統 年 會 的 專 題 座 談 單 元 與 時 俱 進, 透 過 實 務 分 享, 以 及 與 會 貴 賓 之 間 的 經 驗 交 流, 共 同 腦 力 激 盪, 討 論 電 子 金 流 的 發 展 方 向, 進 而 激 發 業 務 發 展 新 契 機 本 年 度 金 融 資 訊 系 統 年 會 專 題 座 談, 以 電 子 支 付 服 務 之 發 展 趨 勢 及 推 展 策 略 分 享 為 主 題, 由 財 金 資 訊 公 司 ( 以 下 稱 財 金 公 司 ) 林 孟 津 總 經 理 擔 綱 引 言 人, 邀 請 電 子 金 流 業 務 推 展 經 驗 豐 富 的 金 融 機 構 代 表 : 華 南 商 業 銀 行 張 振 芳 副 總 經 理 國 泰 世 華 商 業 銀 行 章 光 祖 營 運 長 及 中 華 民 國 銀 行 商 業 同 業 公 會 全 國 聯 合 會 ( 以 下 稱 銀 行 公 會 ) 一 般 業 務 委 員 會 謝 騰 隆 主 任 委 員, 以 及 海 峽 對 岸 業 務 成 長 快 速 的 中 國 銀 聯 公 司 國 際 業 務 總 部 王 立 新 副 總 裁 等 4 位 貴 賓, 共 同 擔 綱 與 談 人, 分 享 電 子 支 付 服 務 之 現 況 及 探 討 未 來 發 展 策 略 一 支 付 工 具 發 展 趨 勢 為 科 技 化 與 國 際 化 首 先, 引 言 人 財 金 公 司 林 孟 津 總 經 理 運 用 新 聞 照 片 三 輪 車 流 動 資 訊 站 作 為 開 場 ( 如 圖 1), 是 十 年 前 在 印 度 召 開 的 亞 洲 資 訊 部 長 會 議 捕 捉 到 的 畫 面, 利 用 一 台 三 輪 車 裝 載 著 個 人 電 腦 印 表 機 及 無 線 電 話 等 配 備 在 會 場 外 架 設 了 流 動 資 訊 站 當 時 因 為 資 訊 不 足 網 際 網 路 不 發 達, 為 了 提 供 資 訊 服 務 而 發 展 出 的 臨 時 方 案 圖 1 三 輪 車 流 動 資 訊 站 接 著, 騎 驢 觀 光 可 Wi-Fi 上 網 的 照 片 ( 圖 2) 立 刻 吸 引 全 場 目 光, 原 來 是 今 ( 民 國 101) 年 以 色 列 克 法 凱 登 (Kfar Kedem) 歷 史 76 財 金 資 訊 季 刊 No

2 2012 年 金 融 資 訊 系 統 年 會 專 題 座 談 - 電 子 支 付 服 務 之 發 展 趨 勢 及 推 展 策 略 分 享 活 動 紀 實 公 園 大 出 奇 招, 竟 在 驢 子 的 脖 子 上 裝 了 Wi-Fi 路 由 器, 讓 遊 客 一 邊 騎 著 驢 子, 體 驗 聖 經 所 述 的 古 老 生 活, 一 邊 透 過 驢 子 身 上 行 動 熱 點 上 網, 古 今 交 錯 體 驗, 頗 受 遊 客 好 評 現 代 人 無 時 無 刻 依 賴 網 路, 縱 使 遊 客 穿 長 袍 戴 頭 巾, 騎 驢 翻 越 加 利 利 山 丘, 仍 隨 時 想 上 網, 並 透 過 社 群 網 站 與 朋 友 分 享 感 受 因 此, 騎 驢 觀 光 可 Wi-Fi 上 網 的 噱 頭 也 成 了 觀 光 新 賣 點 圖 2 騎 驢 觀 光 可 Wi-Fi 上 網 十 年 之 間 科 技 演 變 之 快 速, 令 人 嘆 為 觀 止, 從 三 輪 車 流 動 資 訊 站 到 騎 驢 觀 光 可 Wi-Fi 上 網 電 子 商 務 其 實 無 所 不 在, 例 如 隨 處 可 見 的 行 動 條 碼 QR Code(Quick Response Code), 現 代 人 只 要 透 過 一 支 智 慧 型 手 機, 即 可 輕 鬆 掃 瞄 隨 時 獲 取 所 需 資 訊, 而 QR Code 比 普 通 條 碼 可 儲 存 更 多 資 料, 使 用 者 無 論 以 任 何 角 度 掃 描, 資 料 仍 可 正 確 地 被 讀 取 因 此, 該 技 術 被 廣 泛 使 用 在 各 行 各 業, 例 如 購 物 中 心 的 商 品 資 訊 臺 灣 高 鐵 的 通 關 管 理 或 各 種 廣 告 訊 息 等 支 付 工 具 朝 向 多 元 化 的 發 展 趨 勢, 付 款 方 式 概 可 分 為 先 消 費 後 付 款 的 信 用 卡 即 時 消 費 即 時 扣 款 的 轉 帳 卡 及 先 儲 值 後 消 費 的 預 付 卡 且 隨 安 全 性 的 逐 步 提 升, 卡 片 種 類 也 從 早 期 的 磁 條 卡 進 化 到 晶 片 卡, 而 因 應 網 路 交 易 的 蓬 勃 快 速, 更 延 伸 發 展 出 行 動 商 務 及 行 動 支 付 服 務 ; 收 單 通 路 方 面, 亦 隨 著 科 技 的 快 速 演 進, 也 發 展 出 多 元 化 的 收 單 管 道, 如 傳 統 的 刷 卡 機 網 路 ( 虛 擬 ) 刷 卡 機 網 路 ATM 感 應 式 刷 卡 機 無 線 刷 卡 機 及 行 動 刷 卡 機 等 配 合 電 子 商 務 的 全 球 化 趨 勢, 支 付 工 具 也 邁 向 國 際 化, 財 金 公 司 藉 由 與 Visa MasterCard JCB 及 中 國 銀 聯 等 國 際 組 織 的 接 軌, 提 供 金 融 機 構 進 行 跨 境 跨 國 的 購 物 支 付 等 交 易 因 此, 在 這 股 國 際 化 的 潮 流 中, 金 融 機 構 也 須 順 勢 而 行, 共 同 提 升 e 化 業 務 服 務, 善 用 網 路 銀 行 金 融 EDI 金 融 XML 等 利 器, 讓 我 國 的 產 業 更 具 競 爭 力 電 子 支 付 到 底 有 多 重 要 呢? 根 據 世 界 銀 行 近 期 報 告 指 出, 採 用 電 子 支 付 方 式, 可 節 省 高 達 75% 的 費 用 據 統 計, 透 過 網 路 平 台 繳 費 稅 的 交 易, 所 節 省 下 來 的 紙 張 一 年 達 2 座 臺 北 101 大 樓 的 高 度, 可 有 效 地 達 成 節 能 減 碳 的 政 策 ; 又 如 政 府 將 於 民 國 102 年 全 面 實 施 高 速 公 路 電 子 收 費 系 統 ETC(Electronic Toll Collection), 財 金 公 司 亦 配 合 於 e-bill 全 國 繳 費 網 新 增 etag 國 道 高 速 公 路 交 通 資 費 服 務 未 來, 用 路 人 將 不 必 再 購 買 通 行 證, 免 除 排 隊 繳 費 的 困 擾, 可 輕 鬆 地 利 用 智 慧 型 手 機 或 個 人 電 腦 的 瀏 覽 器 進 行 etag 即 查 即 儲 的 服 務, 便 利 性 大 幅 提 升, 更 直 接 或 間 接 地 節 省 許 多 社 會 成 本 聯 合 國 資 本 發 展 基 金 (U.N. Capital Development Fund) 副 執 行 秘 書 克 裏 斯 汀 羅 斯 (Christine Roth) 說 : 我 們 知 道, 電 子 支 付 能 增 強 民 眾 的 能 力, 幫 助 他 們 參 與 經 濟 生 活 雖 然 脫 離 現 金 支 付 有 很 多 好 處, 但 這 項 工 作 需 要 領 導 支 援 資 源 和 專 業 知 識 我 們 相 信, 主 動 向 政 府 私 營 部 門 和 發 展 援 助 機 構 提 供 這 些 服 務, 可 以 加 快 向 電 子 支 付 的 轉 換 電 子 支 付 的 重 要 性 可 見 一 斑, 而 在 座 的 金 融 業 者 所 扮 演 的 角 色 更 是 舉 足 輕 重 77

3 活 動 紀 實 2012 年 金 融 資 訊 系 統 年 會 專 題 座 談 - 電 子 支 付 服 務 之 發 展 趨 勢 及 推 展 策 略 分 享 二 金 融 機 構 電 子 支 付 服 務 之 定 位 與 發 展 策 略 延 續 林 孟 津 總 經 理 對 電 子 支 付 服 務 的 市 場 觀 察, 華 南 商 業 銀 行 張 振 芳 副 總 經 理 也 分 享 自 身 豐 富 的 專 業 經 驗 ( 一 ) 金 融 電 子 支 付 趨 勢 電 子 金 流 業 務 建 立 在 安 全 及 效 率 的 基 礎 上, 科 技 的 發 展 改 變 了 人 類 消 費 的 習 慣 ; 同 時, 企 業 經 營 的 模 式 也 跟 著 轉 變 不 論 是 B2B (Business-to-Business) B2C(Businessto-Customer) 或 C2C(Customer-to-Customer) 的 交 易, 都 從 過 去 年 代 的 實 體 紙 本 支 付 轉 變 成 電 子 支 付 為 主 的 模 式 在 21 世 紀, 人 手 一 台 的 智 慧 型 手 機, 可 以 隨 時 收 集 資 訊, 更 可 以 當 作 行 動 支 付 的 載 具 且 隨 著 科 技 不 斷 地 創 新 和 改 革, 手 機 將 不 單 只 是 通 話 或 簡 訊 的 溝 通 工 具, 而 電 視 也 不 再 純 粹 是 娛 樂 的 工 具, 結 合 網 路 通 訊 後, 將 成 為 讓 生 活 更 便 利 的 夥 伴 從 B2B 的 領 域 而 言, 企 業 在 資 金 調 度 及 貨 款 的 支 付 方 面, 從 早 期 必 須 親 自 到 金 融 機 構 的 臨 櫃 匯 款, 轉 變 至 現 在 可 以 透 過 網 路 銀 行 金 融 EDI 金 融 XML 等 服 務 完 成 大 額 資 金 調 度, 藉 由 網 路 無 國 界 的 應 用, 讓 企 業 跨 國 經 營 的 資 金 管 理 更 加 快 速 便 捷 ; 而 智 慧 型 手 機 平 版 電 腦 的 普 及, 更 讓 企 業 管 理 者 無 論 在 何 處, 透 過 手 機 可 隨 時 瞭 解 資 金 調 度 的 狀 況 在 B2C 方 面, 企 業 提 供 顧 客 多 種 付 款 的 方 式, 包 含 信 用 卡 金 融 轉 帳 網 路 ATM 全 國 性 繳 費 消 費 扣 款 等 為 了 提 升 買 賣 雙 方 的 交 易 安 全, 第 三 方 支 付 平 台 如 PayPal 支 付 寶 等 也 成 為 了 新 趨 勢 ; 相 信 在 不 久 的 未 來, 行 動 支 付 電 視 支 付 跨 境 支 付 將 更 為 普 及 再 者, 在 C2C 方 面, 隨 著 網 拍 的 盛 行,C2C 交 易 安 全 也 成 為 了 支 付 工 具 發 展 的 重 要 考 量 因 素, 早 期 為 了 安 全 起 見, 多 選 擇 面 對 面 交 易 ; 然 而, 隨 著 近 場 通 訊 技 術 NFC(Near Field Communication) 及 行 動 條 碼 QR Code(Quick Response Code) 技 術 的 發 展, 實 體 交 易 也 將 更 輕 鬆 便 捷 1. 行 動 支 付 NFC 技 術 具 有 如 悠 遊 卡 般 非 接 觸 式 交 易 的 便 利 性, 可 整 合 電 子 票 證 行 動 消 費 電 子 禮 券 多 種 支 付 工 具 於 一 支 手 機 上, 讓 客 戶 一 機 在 手 行 遍 天 下 然 而, 由 於 NFC 的 門 檻 高 且 成 本 貴, 短 期 內, 利 用 手 機 鏡 頭 拍 攝 讀 取 QR CODE 仍 會 是 主 流 2. 電 視 支 付 透 過 機 上 盒, 讓 電 視 和 遙 控 器 成 為 支 付 的 平 台 之 一 ;104 年 我 國 電 視 將 全 面 數 位 化, 屆 時 將 有 更 多 數 位 化 電 視 購 物 轉 帳 帳 單 支 付 等 多 元 服 務 產 生 3. 跨 境 支 付 因 應 全 球 化 的 趨 勢, 運 用 網 路 無 國 界 的 特 性, 跨 境 交 易 將 整 合 金 流 資 訊 流 物 流 等, 讓 國 際 金 流 往 來 更 為 快 速 頻 繁 4. O2O(Online to Offline) 某 些 特 性 的 產 業, 如 醫 療 美 容 餐 廳 等, 無 法 透 過 宅 配 提 供 服 務, 但 消 費 者 可 以 在 網 路 上 付 費, 在 實 體 店 面 取 得 商 品 及 享 受 服 務 ; 另 一 方 面, 商 店 也 利 用 網 際 網 路 廣 告, 將 網 路 上 的 消 費 者 帶 到 實 體 商 店 內 當 然, 網 路 交 易 勢 必 會 面 臨 安 全 性 的 考 驗, 但 隨 著 辨 識 技 術 快 速 發 展, 以 及 金 融 機 構 可 居 中 扮 演 信 託 或 保 證 等 角 色, 消 費 安 全 將 更 有 保 障 78 財 金 資 訊 季 刊 No

4 2012 年 金 融 資 訊 系 統 年 會 專 題 座 談 - 電 子 支 付 服 務 之 發 展 趨 勢 及 推 展 策 略 分 享 活 動 紀 實 ( 二 ) 金 融 電 子 支 付 商 機 金 融 電 子 支 付 的 定 位 已 經 從 過 去 以 金 融 機 構 經 營 的 角 度, 轉 向 由 客 戶 需 求 為 出 發 點 未 來, 金 融 機 構 需 要 以 更 專 業 提 供 新 科 技 及 優 良 服 務, 滿 足 客 戶 的 支 付 需 求, 才 能 協 助 企 業 客 戶 共 同 提 升 營 運 競 爭 力, 並 成 為 個 人 客 戶 便 利 且 生 活 化 的 隨 身 帳 房, 包 括 : 1. 企 業 金 融 面 : 金 融 機 構 如 何 協 助 企 業 達 成 靈 活 且 安 全 的 財 務 運 作, 並 提 供 更 多 元 完 善 創 新 的 服 務 給 客 戶, 例 如 : 資 金 調 度 收 付 貨 款 償 還 貸 款 發 放 股 利 跨 境 收 付 款 薪 資 發 放 批 次 代 扣 支 付 稅 款 等 ; 2. 個 人 金 融 面 : 提 供 個 人 隨 身 便 利 的 安 心 支 付, 包 含 : 繳 費 繳 稅 民 生 採 購 消 費 享 樂 網 路 購 物 網 拍 交 易 團 購 付 款 行 動 購 物 交 通 旅 遊 等 ; 要 如 何 創 造 便 民 性 的 服 務, 都 是 金 融 業 可 以 努 力 的 方 向 ( 三 ) 金 融 電 子 支 付 服 務 發 展 策 略 1. 結 合 財 金 業 務, 提 升 e 化 服 務 與 財 金 公 司 合 作, 推 出 各 種 跨 行 整 合 業 務, 以 提 升 金 融 機 構 e 化 服 務 的 品 質 2. 支 持 政 府 政 策, 發 展 兩 岸 金 流 配 合 兩 岸 特 色 金 融 之 10 大 亮 點, 與 大 陸 地 區 網 路 交 易 代 收 付 服 務 業 者 合 作, 對 境 內 網 路 商 店 提 供 跨 境 金 流 服 務 3. 優 質 異 業 結 盟, 整 合 全 方 位 服 務 協 助 店 家 整 合 金 流 物 流 及 資 訊 流, 提 供 全 方 位 的 服 務 4. 加 強 風 險 管 理, 把 關 服 務 水 平 從 資 訊 面 業 務 面 作 業 面 三 方 面 加 強 風 險 管 理, 提 升 服 務 品 質 三 兩 岸 電 子 商 務 交 易 面 臨 的 挑 戰 國 泰 世 華 商 業 銀 行 章 光 祖 營 運 長 也 分 享 了 他 對 電 子 商 務 的 看 法 及 經 驗, 並 提 出 了 臺 灣 業 者 在 經 營 電 子 商 務 上 所 面 臨 的 挑 戰 ( 一 ) 付 款 界 線 趨 向 模 糊 電 子 商 務 (E-Commerce) 是 指 透 過 網 際 網 路 (Internet) 企 業 內 部 網 路 (Intranet) 和 增 值 網 (VPN, Value Added Network), 以 電 子 交 易 方 式 進 行 交 易 和 相 關 服 務 活 動, 包 括 電 子 貨 幣 交 換 供 應 鏈 管 理 電 子 交 易 市 場 網 路 行 銷 客 戶 交 易 糾 紛 事 務 處 理 電 子 數 據 交 換 (EDI) 存 貨 管 理 自 動 數 據 收 集 系 統 等 一 般 而 言, 傳 統 電 子 商 務 類 型 主 要 可 以 歸 納 成 4 種 : 1. 企 業 對 企 業 的 電 子 商 務 (Business to Business, B2B) 指 電 子 商 務 系 統 支 援 企 業 間 的 交 互 活 動, 以 及 各 企 業 自 有 供 應 鏈 管 理 系 統, 例 如 : 阿 里 巴 巴 2. 企 業 對 個 人 的 電 子 商 務 (Business to Customers, B2C) 指 電 子 商 務 系 統 支 援 企 業 對 客 戶 的 銷 售 活 動, 並 提 供 客 戶 網 路 訂 購 的 功 能, 如 著 名 的 亞 瑪 遜 Amazon 臺 灣 的 PChome 購 物 網 站 等 79

5 活 動 紀 實 2012 年 金 融 資 訊 系 統 年 會 專 題 座 談 - 電 子 支 付 服 務 之 發 展 趨 勢 及 推 展 策 略 分 享 3. 個 人 對 個 人 的 電 子 商 務 (Customers to Customers, C2C) 指 交 易 雙 方 大 多 不 是 創 造 者 或 整 批 零 售 業, 為 出 清 自 己 持 有 的 物 品, 而 透 過 此 類 型 的 交 易 市 場 進 行 買 賣, 如 淘 寶 網 YAHOO! 奇 摩 等 拍 賣 網 站 4. 個 人 對 企 業 的 電 子 商 務 (Customers to Business, C2B) 指 將 商 品 主 導 權 和 先 發 權 由 過 去 廠 商 身 上, 交 還 給 消 費 者, 消 費 者 先 因 議 題 或 需 要 形 成 一 社 群, 透 過 社 群 的 集 體 議 價 或 開 發 社 群 的 需 求, 尋 找 電 子 商 務 的 商 機 電 子 商 務 不 論 是 哪 一 種 型 態, 其 流 程 都 包 含 了 金 流 ( 金 錢 的 移 動 ) 物 流 ( 廠 商 將 產 品 送 到 消 費 者 手 上 的 過 程 ) 商 流 ( 資 產 所 有 權 的 移 動 ) 及 資 訊 流 ( 為 達 成 商 流 金 流 物 流 等 各 項 流 動 所 造 成 的 資 訊 交 換 ) 等, 但 最 重 要 的 是 掌 握 顧 客 流, 也 就 是 強 化 線 上 支 援 及 服 務, 以 提 升 顧 客 的 忠 誠 度 ; 然 而, 隨 著 科 技 的 改 變 教 育 的 提 升, 電 子 商 務 的 型 態 也 開 始 轉 型, 金 流 物 流 資 訊 流 間 的 融 合 演 化 正 在 進 行 根 據 西 元 2011 年 10 月 MIC( 資 策 會 資 訊 市 場 情 報 中 心 ) 的 調 查 ( 如 圖 3), 臺 灣 網 路 商 店 客 戶 最 常 用 的 付 款 方 式 前 三 名 分 別 為 信 用 卡 線 上 刷 卡 74.6%) 實 體 ATM 轉 帳 (52.8%) 網 路 ATM 轉 帳 (46.6%); 而 臺 灣 網 路 商 店 客 戶 最 常 用 的 取 貨 方 式 則 為 宅 配 到 府 (89.9%) 超 商 取 貨 (39.1%) 及 門 市 自 取 (13.5%), 到 超 商 取 貨 的 交 易 較 前 一 年 成 長 19.2% 由 客 戶 付 款 方 式 及 取 貨 方 式 亦 可 看 出 電 子 商 務 的 型 態 也 逐 漸 轉 型 及 整 合 圖 3 多 元 金 流 及 物 流 資 料 來 源 :MIC,2011 年 10 月 另 外, 嚴 謹 的 銀 行 法 令 相 對 限 縮 金 融 業 在 科 技 的 快 速 應 用 及 扮 演 角 色, 原 本 由 銀 行 業 負 責 的 金 流 市 場, 正 逐 漸 被 擔 任 物 流 角 色 的 廠 商 瓜 分, 例 如 : 便 利 商 店 和 郵 局 提 供 的 貨 到 付 款 貨 到 刷 卡 ibon 付 款 等 ; 而 PayPal 支 付 寶 手 機 付 款 OTP(One Time Password) 付 款 webatm 電 信 代 收 及 網 路 銀 行 等 新 興 支 付 管 道 的 崛 起, 讓 資 訊 流 和 金 流 業 者 間 的 界 線 也 趨 向 模 糊, 這 也 是 傳 統 金 融 機 構 面 臨 的 危 機 80 財 金 資 訊 季 刊 No

6 2012 年 金 融 資 訊 系 統 年 會 專 題 座 談 - 電 子 支 付 服 務 之 發 展 趨 勢 及 推 展 策 略 分 享 活 動 紀 實 ( 二 ) 兩 岸 電 子 商 務 發 展 的 情 境 與 差 異 1. 發 展 的 情 境 從 資 策 會 的 資 料 顯 示, 兩 岸 電 子 商 務 交 易 有 4 種 ( 如 圖 4) 主 要 情 境 : (1) 直 接 跨 境 銷 售 或 至 大 陸 網 拍 銷 售 臺 灣 B2C 網 路 零 售 商 直 接 賣 商 品 給 大 陸 消 費 者 (2) 平 台 橋 接 銷 售 臺 灣 平 台 廠 商 與 大 陸 平 台 廠 商 橋 接 合 作, 臺 灣 平 台 招 商 並 將 商 品 統 一 以 B2B 的 方 式 送 到 大 陸 平 台 銷 售 (3) 供 貨 B2B2C 銷 售 臺 灣 供 應 商 直 接 供 貨 給 大 陸 電 子 商 務 平 台 或 是 臺 灣 供 應 商 至 大 陸 平 台 開 店 銷 售 (4) 開 設 大 陸 網 路 平 台 銷 售 臺 灣 業 者 直 接 至 大 陸 設 網 購 平 台 銷 售 商 品 因 此 需 要 申 請 三 證 ICP 經 營 許 可 行 銷 金 物 流 及 經 營 2. 發 展 的 差 異 比 較 兩 岸 電 子 商 務 發 展 的 差 異, 臺 灣 先 建 構 共 用 交 易 平 台, 再 與 網 路 商 城 合 作 發 展 電 子 商 務 交 易, 故 金 融 機 構 與 網 路 商 城 連 結 無 資 訊 障 礙, 電 子 商 務 合 作 主 要 在 比 服 務, 金 融 機 構 與 客 戶 商 家 的 金 流 關 係 密 切 而 大 陸 網 路 商 城 電 子 商 務 交 易 蓬 勃 發 展, 後 續 再 建 構 共 用 交 易 平 台, 因 此 網 路 商 城 與 客 戶 關 係 緊 密, 電 子 商 務 業 務 彈 性 大 創 新 力 強, 但 金 融 機 構 與 客 戶 商 家 的 金 流 關 係 薄 弱 ( 三 ) 面 臨 之 挑 戰 我 們 處 於 無 邊 界 的 競 爭 環 境, 且 顧 客 作 主 的 時 代 來 臨, 企 業 需 要 有 快 速 的 反 應 能 力, 並 主 動 提 供 更 多 的 客 觀 資 訊 網 路 雖 然 無 國 界, 電 子 商 務 卻 是 有 國 界, 而 金 物 流 是 跨 境 最 大 障 礙, 例 如 : 大 陸 進 口 報 關 流 程 與 貿 易 操 作 複 雜, 且 無 法 估 計 物 流 通 關 成 本 實 務 上, 臺 灣 業 者 發 展 兩 岸 電 子 商 務, 面 臨 了 以 下 幾 項 挑 戰 : 1. 兩 岸 法 規 不 一 致 法 規 必 須 與 時 俱 進, 大 陸 廠 商 多 採 用 貨 到 付 款, 而 臺 灣 的 消 保 法 第 19 條 : 郵 購 或 訪 問 買 賣 之 消 費 者, 對 所 收 受 之 商 品 不 願 買 受 時, 得 於 收 受 商 品 後 七 日 內, 退 回 商 品 或 以 書 面 通 知 企 業 經 營 者 解 除 買 賣 契 約, 無 須 說 明 理 由 及 負 擔 任 何 費 用 或 價 款 這 對 廠 商 是 相 當 大 的 壓 力, 增 加 經 營 上 的 困 難 2. 新 個 資 法 衝 擊 圖 4 兩 岸 電 子 商 務 的 交 易 情 境 資 料 來 源 :MIC,2011 年 10 月 資 安 造 成 損 害 不 僅 是 財 務 層 面, 更 擴 大 至 品 牌 形 象, 甚 至 動 搖 企 業 永 續 經 營 過 去, 資 安 目 的 是 保 護 系 統 及 網 路 的 安 全, 現 在 則 是 防 資 料 外 洩 法 規 遵 循 與 落 實 社 會 責 任 然 而, 81

7 活 動 紀 實 2012 年 金 融 資 訊 系 統 年 會 專 題 座 談 - 電 子 支 付 服 務 之 發 展 趨 勢 及 推 展 策 略 分 享 新 個 資 法 的 上 線 也 將 使 得 企 業 面 臨 更 高 的 營 運 風 險 3. 誠 信 問 題 (1) 詐 騙 集 團 成 立 團 購 網 站, 吸 金 後 捲 款 潛 逃 (2) 店 家 對 於 使 用 折 價 券 的 消 費 者 差 別 待 遇 (3) 超 賣 兌 換 券, 實 際 銷 售 份 數 超 過 店 家 供 應 量 (4) 電 子 商 務 引 發 投 訴 問 題, 如 虛 假 交 易 假 冒 劣 質 商 品 (5) 團 購 頻 頻 出 現 跑 單 詐 騙, 讓 大 眾 對 於 機 制 產 生 質 疑 因 此, 服 務 保 障 機 制 也 逐 漸 發 展 成 形, 如 : 讓 消 費 者 安 心 的 實 名 認 證 制 度 各 項 網 站 秩 序 管 理 機 制 的 研 發 交 易 與 信 用 評 價 制 度 舉 報 投 訴 制 度 及 對 買 賣 家 保 障 方 案 等 4. 交 易 安 全 電 子 商 務 交 易 沒 有 絕 對 的 安 全, 只 有 相 對 的 安 全, 而 過 去 的 技 術 不 能 保 障 未 來 的 安 全 因 此, 我 們 只 能 透 過 各 種 IT 安 全 技 術 防 護 措 施 及 控 管 機 制 來 強 化 資 訊 傳 輸 的 安 全 ( 四 ) 從 電 子 商 務 轉 型 至 智 慧 商 務 兩 岸 電 子 商 務 市 場 將 持 續 擴 大, 據 2011 年 10 月 MIC 統 計, 有 近 8 成 的 臺 灣 網 路 商 店 尚 未 進 行 海 外 銷 售, 但 相 較 於 2010 年, 拓 展 海 外 市 場 意 願 升 高 此 外, 因 為 大 陸 對 臺 灣 商 品 接 受 度 高 語 言 文 化 隔 閡 低, 也 吸 引 臺 灣 廠 商, 包 含 商 城 及 支 付 業 者, 均 已 開 始 布 局 大 陸 市 場 舉 例 來 說,PChome 線 上 購 物 開 始 發 展 Global Shopping, 希 望 將 產 品 銷 售 至 大 陸, 甚 至 布 局 全 球, 其 在 大 陸 與 日 本 拓 展 運 籌, 在 日 本 販 售 高 端 商 品, 在 中 國 販 售 便 宜 商 品 而 網 勁 科 技 則 是 提 供 多 元 化 的 兩 岸 電 子 商 務 服 務, 搭 起 兩 岸 無 限 商 機 例 如 :2006 年 的 淘 寶 臺 灣 館 以 C2C 方 式 鎖 定 臺 灣 中 小 型 賣 家 前 進 大 陸 ;2009 年 的 淘 一 站 協 助 臺 灣 買 家 購 買 大 陸 淘 寶 網 商 品 ; 而 2010 年 的 淘 寶 商 城 臺 灣 館 以 B2C 鎖 定 臺 灣 中 大 型 網 路 商 店 同 時, 大 陸 廠 商 也 想 做 臺 灣 人 的 生 意 ; 大 陸 最 大 的 B2C 網 購 業 者 京 東 商 城, 非 常 歡 迎 臺 灣 供 應 商 將 產 品 引 進 到 大 陸 市 場 ; 而 拉 手 網 更 在 臺 灣 設 立 分 部, 商 品 鎖 定 臺 灣 地 方 特 產 及 陸 客 自 由 行 未 來, 隨 著 手 機 支 付 基 礎 環 境 的 完 備, 購 物 商 品 也 將 更 多 元 同 時, 透 過 社 群 媒 體 商 務 (Social Media), 如 Facebook YouTube Twitter Plurk 等 進 行 各 項 商 務 或 行 銷 活 動, 這 些 都 將 使 電 子 商 務 轉 型 至 智 慧 商 務 (Smart Commerce), 如 何 持 續 創 新 並 發 展 具 前 瞻 性 的 服 務 將 會 是 共 同 面 臨 的 挑 戰 四 一 卡 兩 岸 通 銀 行 公 會 一 般 業 務 委 員 會 謝 騰 隆 主 任 委 員 表 示, 近 年 來, 兩 岸 往 來 十 分 密 切, 主 要 的 象 徵 性 里 程 碑 有 兩 個 : ( 一 ) 2008 年 7 月 18 日 起 全 面 開 放 陸 客 來 臺 觀 光 ( 二 ) 2011 年 6 月 底 開 放 陸 客 來 臺 自 由 行 開 放 觀 光 代 表 人 潮 的 流 入, 而 人 潮 就 是 錢 潮 13 億 人 口, 讓 人 充 滿 無 限 想 像 的 空 間 解 決 陸 客 來 臺 的 金 流 問 題, 也 成 為 國 內 金 融 機 構 竭 盡 心 力 想 要 提 供 的 服 務 透 過 財 金 公 司, 國 內 金 融 機 構 於 2009 年 起 開 始 與 中 國 銀 聯 合 作, 陸 續 開 辦 相 關 的 金 流 服 務, 分 為 兩 個 階 段 來 說 明 : ( 一 ) 第 一 階 段 是 大 陸 人 士 親 自 到 臺 灣, 包 括 從 事 商 務 或 者 是 觀 光 等 活 動, 於 2009 年 8 月 起 可 使 用 銀 聯 卡 在 臺 灣 的 商 店 刷 卡 消 82 財 金 資 訊 季 刊 No

8 2012 年 金 融 資 訊 系 統 年 會 專 題 座 談 - 電 子 支 付 服 務 之 發 展 趨 勢 及 推 展 策 略 分 享 活 動 紀 實 費,2010 年 6 月 起 也 可 以 使 用 銀 聯 卡 在 臺 灣 各 地 的 ATM 機 台 提 領 新 臺 幣 餘 額 查 詢, 省 去 了 攜 帶 人 民 幣 及 兌 換 新 臺 幣 的 不 便 與 限 制 根 據 交 通 部 觀 光 局 的 統 計, 去 年 大 陸 地 區 來 臺 觀 光 人 數 達 122 萬 人 次, 平 均 每 天 有 3,351 人 次 的 大 陸 觀 光 客, 今 (2012 年 ) 年 1 月 到 9 月 平 均 每 天 的 人 次 更 高 達 5,425 人 ( 二 ) 第 二 階 段 是 於 2012 年 6 月 開 通 銀 聯 卡 在 臺 灣 網 路 特 約 商 店 刷 卡 消 費 業 務, 與 前 一 個 階 段 最 大 的 不 同 就 是 大 陸 人 士 不 需 親 自 到 臺 灣, 在 大 陸 就 可 以 使 用 銀 聯 卡, 直 接 連 上 臺 灣 的 網 路 商 店 購 買 特 產 大 陸 銀 聯 卡 不 論 是 在 實 體 網 路 特 約 商 店 刷 卡 消 費, 或 是 在 ATM 提 款 查 詢, 主 要 的 系 統 是 建 構 在 臺 灣 的 財 金 公 司 與 大 陸 的 中 國 銀 聯 公 司 直 接 跨 境 連 接 透 過 財 金 公 司, 銀 聯 公 司 不 需 與 每 家 臺 灣 的 金 融 機 構 逐 一 連 線, 而 國 內 的 金 融 機 構, 也 只 要 依 據 原 來 的 跨 行 架 構, 即 可 迅 速 輕 鬆 地 拓 展 業 務 系 統 透 過 財 金 公 司 與 銀 聯 公 司 完 成 介 接, 而 清 結 算 的 部 分 則 透 過 臺 灣 與 大 陸 地 區 的 委 託 劃 付 銀 行 與 委 託 清 算 銀 行 來 進 行 ; 因 此, 國 內 金 融 機 構 相 對 省 去 許 多 結 算 清 算 與 跨 國 匯 款 的 繁 雜 工 作 根 據 中 國 銀 聯 公 司 統 計,2011 年 銀 聯 卡 在 臺 灣 ATM 提 款 的 交 易 筆 數 是 萬 筆 交 易 金 額 是 新 臺 幣 億 元 2012 年 1 到 9 月 ATM 提 款 交 易 筆 數 即 超 過 去 年 全 年 筆 數, 達 萬 筆 交 易 金 額 則 為 新 臺 幣 億 元, 亦 較 去 年 同 期 增 長 89%, 整 體 交 易 趨 勢 逐 年 上 揚, 非 常 可 觀 此 外, 銀 聯 卡 在 臺 灣 特 約 商 店 刷 卡 消 費 的 部 分,2011 年 度 刷 卡 消 費 的 交 易 筆 數 是 263 萬 筆 交 易 金 額 是 新 臺 幣 億 元 ;2012 年 1 到 9 月 刷 卡 消 費 的 交 易 筆 數 是 萬 筆 交 易 金 額 達 新 臺 幣 億 元, 較 去 年 同 期 成 長 112% 觀 察 該 等 數 據 可 發 現 相 當 有 趣 的 現 象, 銀 聯 卡 在 臺 刷 卡 消 費 的 金 額 與 ATM 提 款 的 金 額 相 當, 據 瞭 解, 主 要 原 因 可 能 是 許 多 臺 商 在 大 陸 上 班 賺 人 民 幣, 而 家 人 在 臺 灣 使 用 銀 聯 卡 於 臺 灣 ATM 領 新 臺 幣 ; 而 另 一 個 推 測, 則 是 因 為 臺 灣 的 夜 市 大 多 是 不 能 刷 卡 的, 而 陸 客 來 臺 觀 光 提 領 現 鈔 進 行 交 易 從 陸 委 會 提 供 的 數 據 資 料 觀 察,2011 年 國 人 到 大 陸 進 行 商 務 或 觀 光 人 數 高 達 526 萬 人 次, 遠 高 於 大 陸 人 士 來 臺 的 172 萬 人 次 如 何 提 供 兩 岸 人 民 便 捷 的 金 流 服 務, 也 就 是 金 融 機 構 所 要 思 考 的 問 題 因 此, 誕 生 了 一 卡 兩 岸 通 的 新 商 機, 透 過 前 述 機 制 的 逆 向 操 作, 讓 臺 灣 地 區 發 行 的 金 融 卡 可 以 到 大 陸 地 區 使 用 換 句 話 說, 臺 灣 地 區 的 金 融 機 構 可 發 行 一 張 具 有 銀 聯 功 能 的 晶 片 金 融 卡, 卡 片 背 面 印 有 銀 聯 的 圖 示, 類 似 現 行 VISA 或 MasterCard 等 國 際 組 織 的 作 法 透 過 一 卡 兩 岸 通 的 發 展, 將 使 得 臺 灣 的 金 融 業 在 高 度 競 爭 的 環 境 下, 開 創 一 片 新 的 藍 海 五 大 陸 地 區 卡 片 晶 片 化 拓 展 進 程 中 國 銀 聯 公 司 國 際 業 務 總 部 王 立 新 副 總 裁 藉 本 次 專 題 座 談 的 機 會, 分 享 了 大 陸 地 區 金 融 IC 卡 支 援 體 系 及 商 業 推 廣 的 發 展 情 況 根 據 中 國 人 民 銀 行 2011 年 發 表 64 號 文 關 於 推 進 金 融 IC 卡 應 用 工 作 的 意 見, 銀 聯 公 司 協 同 商 業 銀 行 和 產 業 各 界, 成 立 了 金 融 IC 卡 領 導 小 組, 在 轉 接 清 算 受 理 環 境 行 業 應 用 產 品 創 新 和 風 險 防 範 等 重 大 事 項 進 行 決 策 協 調 與 推 進 目 前, 已 完 成 了 金 融 IC 卡 交 易 轉 接 與 清 算 系 統 的 建 設, 並 優 化 電 子 錢 包 離 線 交 易 資 料 即 時 傳 送 等 功 能 此 外, 銀 聯 公 司 83

9 活 動 紀 實 2012 年 金 融 資 訊 系 統 年 會 專 題 座 談 - 電 子 支 付 服 務 之 發 展 趨 勢 及 推 展 策 略 分 享 持 續 地 改 善 金 融 IC 卡 聯 網 通 用 基 礎 設 施, 推 動 全 國 POS 機 台 可 受 理 金 融 IC 卡, 並 預 計 今 年 底 完 成 相 關 工 作 大 陸 金 融 IC 卡 的 發 展 已 有 相 當 的 規 模, 也 為 產 業 帶 來 了 無 限 商 機 截 至 2012 年 9 月 底, 大 陸 金 融 IC 卡 累 計 發 卡 量 達 6,279 萬 張 ; 而 2012 年 1 月 至 9 月, 銀 聯 標 準 IC 卡 新 增 約 3,892 萬 張 ; 其 中,IC 借 記 卡 約 3,420 萬 張, IC 信 用 卡 約 443 萬 張, 電 子 錢 包 則 約 28 萬 張 此 外, 可 受 理 金 融 IC 卡 的 POS 和 ATM 機 台 分 別 為 669 萬 台 和 23 萬 台 為 維 護 已 完 成 金 融 IC 卡 遷 移 方 的 相 關 權 益, 銀 聯 公 司 透 過 風 險 管 理 委 員 會 發 布 了 銀 聯 PBOC 標 準 IC 卡 偽 卡 風 險 責 任 轉 移 規 則, 當 發 卡 機 構 或 收 單 機 構 有 一 方 未 完 成 UICC( 銀 聯 晶 片 卡 UnionPay IC Card 之 簡 稱 ) 標 準 遷 移 時, 未 完 成 遷 移 方 承 擔 偽 卡 交 易 風 險 責 任 同 時, 為 增 強 金 融 IC 卡 持 卡 人 的 用 卡 信 心, 銀 聯 發 布 了 銀 聯 UICC 標 準 IC 卡 偽 卡 風 險 先 行 賠 付 管 理 辦 法, 在 發 卡 機 構 和 收 單 機 構 均 正 確 處 理 PBOC 標 準 金 融 IC 卡 交 易 的 前 提 下, 對 使 用 金 融 IC 卡 晶 片 完 成 連 線 交 易 所 產 生 的 偽 卡 欺 詐 損 失, 由 銀 聯 公 司 先 行 賠 付 為 降 低 金 融 IC 卡 遷 移 造 成 商 業 銀 行 的 成 本 壓 力, 銀 聯 公 司 成 立 了 金 融 IC 卡 產 品 價 格 研 究 工 作 組 通 過 各 方 努 力, 金 融 IC 卡 廠 商 和 商 業 銀 行 已 初 步 建 立 價 格 協 調 機 制, 而 金 融 IC 卡 產 品 的 實 際 銷 售 價 格 也 顯 著 降 低 在 產 品 創 新 方 面,Mini 讀 卡 機 在 UICC2.0 標 準 的 基 礎 上, 提 升 了 IC 卡 在 網 路 購 物 及 電 子 錢 包 圈 存 的 便 捷 性 此 外, 為 了 提 供 更 優 質 的 服 務, 銀 聯 公 司 也 開 發 了 非 接 觸 式 的 閃 付 (QuickPass) 產 品, 支 援 離 線 刷 卡 消 費, 離 線 時 不 需 要 輸 入 密 碼, 可 大 幅 縮 短 了 感 應 支 付 的 時 間 另 外, 也 持 續 擴 展 電 子 錢 包 的 應 用 領 域, 並 已 正 式 在 公 共 交 通 停 車 場 等 地 方 使 用 ; 而 移 動 支 付 部 分, 在 安 全 載 入 UICC 應 用 的 框 架 下, 完 成 了 手 機 的 遠 端 支 付 與 POS 機 台 感 應 支 付 ; 而 通 用 資 料 存 儲 動 態 密 碼 及 數 位 憑 證 等 系 列 產 品, 也 在 金 融 支 付 市 場 的 需 求 下 應 運 而 生 目 前, 已 有 許 多 金 融 機 構 結 合 當 地 市 場 展 開 多 元 的 應 用 在 上 海, 發 行 了 工 商 銀 行 的 企 業 一 卡 通 中 國 銀 行 的 華 為 園 區 卡 等 ; 而 廣 東 地 區, 則 透 過 市 民 卡 滿 足 了 公 共 交 通 菜 市 場 加 油 站 等 小 額 快 速 的 支 付 市 場 需 求, 擴 展 了 金 融 IC 卡 的 應 用 範 疇 ; 同 時, 金 融 機 構 與 各 院 校 簽 訂 了 合 作 協 定, 推 動 以 金 融 IC 卡 為 載 具 的 校 園 卡 ; 四 川 成 都 更 率 先 實 施 了 金 融 IC 卡 在 地 鐵 上 的 應 用 ; 而 湖 南 地 區, 也 藉 著 湖 南 省 金 融 IC 卡 公 共 服 務 運 營 平 臺 的 優 勢, 部 署 建 設 計 程 車 自 行 車 租 賃 等 公 共 應 用 項 目 此 外, 在 江 西 發 行 的 市 民 卡, 透 過 聯 合 行 銷 方 式, 推 出 搭 大 眾 運 輸 工 具 刷 市 民 卡, 享 受 8 折 優 惠 在 廣 告 宣 傳 部 分, 為 增 強 持 卡 人 對 金 融 IC 卡 的 認 知 度, 銀 聯 採 取 了 一 系 列 宣 傳 措 施 : 一 是 對 外 發 布 金 融 IC 卡 新 聞 稿 27 篇, 新 華 社 中 央 電 視 臺 經 濟 日 報 金 融 時 報 新 浪 搜 狐 網 易 等 媒 體 報 導 及 轉 載 達 2,796 篇, 廣 告 價 值 超 過 4,000 萬 元 ; 二 是 設 計 製 作 金 融 IC 卡 公 益 廣 告 片, 預 計 透 過 電 視 媒 體 投 放 ; 三 是 規 劃 金 融 IC 卡 宣 傳 月 活 動, 通 過 新 聞 媒 體 開 展 密 集 宣 傳, 提 升 公 眾 對 金 融 IC 卡 的 認 知 度 此 外, 銀 聯 公 司 也 將 金 融 IC 卡 境 外 推 廣 作 為 銀 聯 國 際 業 務 的 核 心 戰 略, 制 定 了 金 融 IC 卡 境 外 推 廣 資 源 配 置 和 補 貼 政 策, 預 計 在 3 至 5 年 內 完 成 全 球 性 受 理 網 路 的 晶 片 卡 全 面 升 級 截 至 2012 年 9 月 底, 境 外 市 場 累 計 發 行 UICC 標 準 IC 卡 超 過 163 萬 張 ; 境 外 市 場 收 單 已 改 84 財 金 資 訊 季 刊 No

10 2012 年 金 融 資 訊 系 統 年 會 專 題 座 談 - 電 子 支 付 服 務 之 發 展 趨 勢 及 推 展 策 略 分 享 活 動 紀 實 造 之 機 台 數 接 近 7 萬 台 另 一 方 面, 在 港 澳 市 場 推 出 銀 聯 閃 付 (QuickPass) 業 務, 進 軍 當 地 小 額 快 速 支 付 市 場, 包 括 公 共 交 通 停 車 場 便 利 商 店 自 動 販 賣 機 等 快 速 支 付 場 合 同 時, 透 過 業 務 和 技 術 的 創 新, 實 現 了 小 額 非 接 觸 式 產 品 的 跨 境 跨 幣 種 使 用, 持 卡 人 持 一 張 銀 聯 閃 付 卡, 就 可 以 在 粵 港 澳 三 地 的 銀 聯 閃 付 的 收 單 機 台 上 使 用, 在 大 陸 使 用 人 民 幣 在 港 澳 使 用 港 幣 付 款, 實 現 三 地 小 額 非 接 觸 式 一 卡 通 的 無 縫 對 接 未 來, 銀 聯 公 司 將 持 續 協 同 商 業 銀 行 和 產 業 各 方, 著 重 加 強 媒 體 宣 傳, 繼 續 推 動 金 融 IC 卡 跨 行 業 合 作 跨 行 圈 存 體 系 建 設 和 境 外 發 卡 受 理 等 相 關 工 作, 擴 展 金 融 IC 卡 在 境 內 外 的 應 用 六 結 語 透 過 四 位 與 談 人 的 分 享, 林 孟 津 總 經 理 表 示, 國 際 化 和 科 技 化 是 電 子 金 流 發 展 的 未 來 趨 勢, 推 動 電 子 支 付 快 速 發 展 的 關 鍵 有 四 點 : ( 一 ) 加 速 創 新 服 務, 開 拓 市 場 應 用 : 創 新 的 科 技 讓 市 場 越 來 越 寬 廣, 金 流 業 必 須 跟 上 時 代 的 潮 流, 持 續 解 決 電 子 商 務 所 帶 來 的 支 付 問 題 ( 二 ) 整 合 各 方 資 源, 制 訂 統 一 標 準 : 明 朝 張 居 正 變 法, 因 規 定 稅 金 統 一 以 銀 幣 徵 收, 降 低 了 清 算 的 成 本, 也 促 進 了 貨 幣 流 通 的 發 展 ; 故 整 合 資 源 並 制 訂 標 準, 是 快 速 發 展 的 要 務 之 一 ( 三 ) 完 整 法 律 機 制, 強 化 風 險 安 控 : 隨 著 電 子 商 務 蓬 勃 發 展, 強 化 網 路 交 易 的 安 全 駭 客 的 問 題 及 個 人 資 料 的 保 護 顯 得 更 為 重 要 ( 四 ) 善 用 雲 端 運 算, 結 合 電 子 支 付 : 透 過 跨 行 收 支 共 用 系 統, 可 有 效 地 降 低 商 務 運 作 的 成 本 最 後, 為 契 合 整 體 金 融 業 者 對 於 電 子 支 付 市 場 的 需 求, 林 孟 津 總 經 理 提 出 財 金 公 司 雲 端 服 務 金 流 管 理 平 台 ( 如 圖 5) 支 援 服 務 規 劃, 透 過 財 金 公 司 與 中 央 銀 行 政 府 機 關 電 信 及 網 路 業 者 各 金 融 機 構 及 事 業 單 位 等 連 線, 建 構 成 金 融 三 大 雲 端 中 心 雲 端 收 單 共 用 中 心 雲 端 繳 費 中 心 及 雲 端 資 金 調 撥 中 心, 將 可 降 低 重 複 建 置 系 統 成 本, 提 升 服 務 效 能, 減 少 帳 單 的 列 印, 有 效 解 決 金 流 支 付 問 題 及 因 應 更 為 多 元 的 支 付 環 境 變 化, 在 低 利 差 的 環 境 下, 共 創 業 務 新 猶 圖 5 財 金 公 司 雲 端 服 務 金 流 管 理 平 台 85

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