平 安 互 联 网 金 融 创 新 动 态 考 察 及 分 析 正 文 目 录 一 顺 应 大 数 据 金 融 发 展 趋 势, 相 继 推 出 系 列 业 界 领 先 的 互 联 网 金 融 创 新 举 措... 1 ( 一 ) 依 托 大 数 据 金 融 发 展, 深 入 挖 掘 平 安 一 帐
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- 津 解
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1 集 团 管 理 系 列 研 究 报 告 第 26 期 平 安 互 联 网 金 融 创 新 动 态 考 察 及 分 析 金 融 研 究 总 监 : 詹 向 阳 集 团 管 理 研 究 团 队 : 詹 向 阳 樊 志 刚 王 祺 何 崇 阳 郑 艳 文 李 卢 霞 刘 洋 执 笔 : 李 卢 霞 姜 烨 Li.luyan@icbc.com.cn Ye.jiangbsh@icbc.com.cn 要 点 2013 年 以 来, 平 安 集 团 顺 应 大 数 据 金 融 发 展 趋 势, 相 继 推 出 系 列 业 界 领 先 的 互 联 网 金 融 创 新 举 措, 主 要 包 括 : 不 断 挖 掘 一 账 通 助 力 业 务 营 销 的 潜 力, 推 出 国 内 首 家 公 司 业 务 微 信 银 行 平 台, 以 及 推 动 壹 钱 包 测 试 版 于 新 年 初 上 线 2014 年 1 月 16 日, 平 安 集 团 首 次 公 开 了 1333 社 交 金 融 服 务 平 台 战 略, 并 展 示 了 推 动 该 战 略 实 施 的 强 大 的 五 虎 将 运 营 团 队 概 括 起 来, 该 战 略 具 有 如 下 特 点 : 第 一, 搭 建 平 台 之 平 台, 横 向 整 合 外 部 客 户 资 源 ; 第 二, 构 建 整 合 的 服 务 平 台, 纵 向 整 合 集 团 内 部 资 源 ; 第 三, 以 海 量 用 户 高 频 接 触 为 目 标, 搭 建 完 善 的 互 联 网 交 互 平 台 体 系 近 期 平 安 集 团 密 集 推 动 互 联 网 金 融 创 新 的 战 略 动 因 可 概 括 为 三 个 方 面 : 第 一, 藉 由 互 联 网 金 融 推 动 客 户 迁 徙, 提 升 传 统 业 务 的 互 联 网 应 用 水 平 ; 第 二, 以 社 交 金 融 为 着 力 点 发 力 互 联 网 金 融, 落 地 实 施 集 团 两 条 腿 战 略 ; 第 三, 扩 大 客 户 群 和 提 升 客 户 粘 性, 弥 补 三 马 大 战 的 竞 争 短 板 重 要 声 明 : 本 报 告 中 的 原 始 数 据 来 源 于 官 方 统 计 机 构 和 市 场 研 究 机 构 已 公 开 的 资 料, 但 不 保 证 所 载 信 息 的 准 确 性 和 完 整 性 本 报 告 ( 含 标 识 和 宣 传 语 ) 的 版 权 为 中 国 工 商 银 行 城 市 金 融 研 究 所 所 有, 仅 供 我 行 内 部 参 阅, 未 经 书 面 许 可, 任 何 机 构 和 个 人 不 得 以 任 何 形 式 翻 版 复 制 刊 登 上 网 引 用 或 向 其 他 人 分 发 平 安 集 团 大 力 挺 进 互 联 网 金 融 领 域 引 发 如 下 几 点 战 略 思 考 : 第 一, 藉 由 互 联 网 推 动 客 户 迁 徙, 可 能 成 为 商 业 银 行 市 场 拓 展 和 综 合 经 营 的 重 要 助 力 ; 第 二, 依 托 互 联 网 技 术 优 势, 积 极 探 寻 提 升 用 户 体 验 的 新 路 径 ; 第 三, 充 分 认 识 平 台 资 源 对 经 营 拓 展 的 积 极 意 义, 推 动 形 成 完 善 的 客 户 接 触 平 台 体 系 ; 第 四, 深 度 借 鉴 互 联 网 企 业 比 较 优 势, 构 建 差 异 化 的 互 联 网 金 融 竞 争 优 势 I
2 平 安 互 联 网 金 融 创 新 动 态 考 察 及 分 析 正 文 目 录 一 顺 应 大 数 据 金 融 发 展 趋 势, 相 继 推 出 系 列 业 界 领 先 的 互 联 网 金 融 创 新 举 措... 1 ( 一 ) 依 托 大 数 据 金 融 发 展, 深 入 挖 掘 平 安 一 帐 通 助 力 营 销 的 潜 力... 1 ( 二 ) 首 推 公 司 金 融 业 务 微 信 银 行, 推 动 传 统 业 务 向 线 上 迁 徙... 3 ( 三 ) 壹 钱 包 测 试 版 正 式 上 线, 布 局 互 联 网 金 融 入 口... 5 二 首 次 公 开 1333 战 略, 清 晰 呈 现 互 联 网 金 融 布 局 全 视 图...7 ( 一 ) 1333 社 交 金 融 服 务 平 台 战 略 的 愿 景 及 内 容... 7 ( 二 ) 1333 社 交 金 融 服 务 平 台 战 略 的 创 新 理 念 解 读... 9 三 平 安 集 团 密 集 推 动 互 联 网 金 融 创 新 的 战 略 动 因 ( 一 ) 藉 由 互 联 网 金 融 推 动 客 户 迁 徙, 可 能 成 为 传 统 商 业 银 行 市 场 拓 展 和 综 合 化 经 营 的 重 要 助 力 ( 二 ) 依 托 互 联 网 技 术 优 势, 积 极 探 寻 提 升 用 户 体 验 的 新 路 径 ( 三 ) 充 分 认 识 平 台 资 源 对 经 营 拓 展 的 积 极 意 义, 推 动 形 成 完 善 的 客 户 接 触 平 台 体 系..12 ( 四 ) 深 度 借 鉴 互 联 网 企 业 比 较 优 势, 构 建 差 异 化 的 互 联 网 金 融 竞 争 优 势 图 表 目 录 图 1 平 安 一 账 通 功 能 全 貌 图 示... 2 图 2 平 安 一 账 通 网 上 银 行 功 能 图 示... 2 图 3 平 安 公 司 业 务 微 信 银 行 能 源 行 业 资 讯 界 面 截 图...4 图 4 平 安 公 司 业 务 微 信 银 行 国 际 业 务 产 品 展 示 页 面...4 图 5 平 安 1333 社 交 金 融 服 务 平 台 战 略 图 解...8 II
3 集 团 管 理 系 列 研 究 报 告 第 26 期 近 年 以 来, 平 安 集 团 作 为 传 统 金 融 机 构 的 典 型 代 表 之 一, 应 对 互 联 网 金 融 冲 击 频 频 出 招, 尤 以 三 马 大 战 而 得 到 广 泛 关 注 考 察 分 析 平 安 集 团 应 对 互 联 网 金 融 冲 击 的 系 列 策 略 性 举 措 及 其 背 后 的 战 略 动 因, 可 为 我 行 参 与 应 对 互 联 网 金 融 竞 争 充 分 发 掘 大 数 据 金 融 背 景 下 经 营 拓 展 的 创 新 路 径, 提 供 可 资 参 考 的 启 示 和 经 验 举 措 一 顺 应 大 数 据 金 融 发 展 趋 势, 相 继 推 出 系 列 业 界 领 先 的 互 联 网 金 融 创 新 ( 一 ) 依 托 大 数 据 金 融 发 展, 深 入 挖 掘 平 安 一 帐 通 助 力 营 销 的 潜 力 1 平 安 一 账 通 简 介 2009 年 8 月 19 日, 平 安 集 团 在 上 海 举 行 主 题 为 平 安 一 账 通, 一 账 整 合 让 理 财 更 轻 松 的 新 闻 发 布 会, 正 式 宣 布 推 出 亚 洲 业 内 首 家 整 合 管 理 金 融 及 非 金 融 账 户 的 网 上 账 户 管 理 工 具 平 安 一 账 通, 集 团 董 事 长 兼 CEO 马 明 哲 将 其 形 容 为 公 司 在 综 合 金 融 道 路 上 迈 出 的 重 要 一 步 简 单 地 说, 平 安 一 账 通 是 一 个 网 上 账 户 整 合 管 理 工 具, 藉 由 该 工 具, 用 户 只 用 一 个 账 户 一 套 密 码 一 次 登 陆 的 简 单 操 作, 就 可 以 实 现 分 类 管 理 和 查 询 所 有 平 安 账 户 随 时 查 看 资 产 负 债 情 况 随 时 更 新 所 有 账 户 数 据 以 及 管 理 非 平 安 账 户 几 大 功 能 ( 见 图 1 2) 1 1 基 于 监 管 考 虑, 目 前 用 户 使 用 身 份 证 登 陆 平 安 一 账 通 之 后, 只 有 信 用 卡 和 保 险 等 会 自 动 添 加, 而 信 托 证 券 借 记 卡 等 则 需 要 用 户 手 动 添 加 1
4 平 安 互 联 网 金 融 创 新 动 态 考 察 及 分 析 图 1 平 安 一 账 通 功 能 全 貌 图 示 图 2 平 安 一 账 通 网 上 银 行 功 能 图 示 2
5 集 团 管 理 系 列 研 究 报 告 第 26 期 除 金 融 类 产 品 及 服 务 外, 一 账 通 目 前 还 有 咨 询 服 务 类 产 品 (one.pingan.com) 独 立 的 商 城 系 统 (chaoshi.pingan.com) 独 立 的 社 交 系 统 (jiayuan.pingan.com) 截 止 2012 年 底, 平 安 一 账 通 的 客 户 总 量 超 过 1800 万, 月 访 客 量 接 近 300 万 2 大 数 据 金 融 背 景 下 平 安 一 账 通 助 力 业 务 营 销 的 创 新 动 态 (1) 藉 由 一 账 通, 创 新 更 便 捷 和 安 静 的 营 销 渠 道 2013 年 以 来, 随 着 大 数 据 金 融 的 概 念 及 实 践 不 断 取 得 新 进 展, 传 统 的 以 摆 摊 下 写 字 楼 冷 电 话 等 曾 经 被 奉 为 宝 典 的 营 销 模 式 逐 渐 被 取 代 通 过 数 据 分 析 了 解 用 户 的 潜 在 需 求, 进 而 通 过 更 便 捷 和 安 静 的 渠 道 抵 达 用 户, 让 用 户 自 主 选 择 产 品, 正 在 成 为 互 联 网 时 代 的 主 流 营 销 方 式 作 为 互 联 网 金 融 创 新 的 领 先 者 之 一, 平 安 在 该 领 域 的 创 新 探 索, 很 大 程 度 上 依 托 于 一 账 通 及 其 富 有 成 效 的 数 据 分 析 能 力 2013 年 6 月 份, 个 经 过 挑 选 的 平 安 微 信 服 务 账 户 的 用 户 收 到 了 平 安 主 动 推 送 的 贷 款 产 品 信 息, 其 中 约 有 人 打 开 了 并 阅 读 了 信 息 ; 在 此 之 后, 约 2000 人 基 于 微 信 信 息 反 向 联 系 银 行, 咨 询 相 关 事 宜 除 了 信 用 卡 和 个 贷 的 数 据 分 析 之 外, 平 安 也 曾 通 过 类 似 的 方 式 向 名 客 户 展 示 了 信 托 产 品 信 息, 收 到 超 过 100 名 用 户 的 咨 询 (2) 配 合 万 里 通, 探 索 更 适 当 的 营 销 管 理 模 式 把 适 当 的 产 品 推 荐 给 适 当 的 客 户 是 金 融 机 构 营 销 管 理 的 基 本 诉 求 之 一 平 安 集 团 近 期 在 这 方 面 的 探 索 也 基 于 一 账 通 及 其 2 关 联 平 台 目 前, 通 过 积 分 合 并, 一 账 通 与 万 里 通 已 经 实 现 了 互 通, 用 户 在 网 上 购 物 订 购 机 票 酒 店 网 下 商 户 消 费 等 过 程 中, 都 能 与 一 账 通 产 生 联 系 这 样, 借 由 万 里 通 平 台 汇 集 和 追 踪 线 上 线 下 客 户 消 费 行 为 数 据 的 强 大 优 势, 平 安 就 能 够 向 客 户 提 供 更 适 当 的 更 个 性 化 的 营 销 建 议 比 如, 用 户 在 购 买 婴 儿 用 品 时, 推 荐 儿 童 保 险 产 品 ; 在 购 买 家 居 产 品 时, 推 荐 家 居 消 费 贷 款 产 品, 等 等 ( 二 ) 首 推 公 司 金 融 业 务 微 信 银 行, 推 动 传 统 业 务 向 线 上 迁 徙 1 平 安 公 司 业 务 微 信 银 行 简 介 2 万 里 通 是 一 个 为 淘 宝 网 天 猫 商 城 京 东 商 城 当 当 网 苏 宁 易 购 等 电 子 商 务 网 站 做 积 分 服 务 的 网 站 平 台 马 明 哲 说 : 平 安 万 里 通 应 该 说 是 中 国 最 大 的 支 付 平 台, 现 在 已 经 有 数 千 万 的 客 户 300 家 电 子 商 务 都 是 通 过 万 里 通 去 购 物, 线 下 有 20 万 商 家, 现 在 每 天 这 个 数 据 在 更 新, 你 通 过 万 里 通 去 买, 可 以 有 折 扣, 买 完 之 后 有 积 分, 过 去 我 们 很 多 的 积 分 不 打 通, 所 以 我 们 逐 渐 开 始 把 积 分 打 通, 可 以 积 起 来 买 一 样 东 西 各 个 行 业 积 分, 我 们 逐 渐 要 推 出 一 个 积 分 打 通 计 划 3
6 平 安 互 联 网 金 融 创 新 动 态 考 察 及 分 析 2013 年 8 月 12 日, 平 安 银 行 公 司 业 务 微 信 银 行 正 式 上 线, 成 为 国 内 首 家 公 司 业 务 微 信 平 台 目 前, 主 要 开 通 四 大 功 能, 分 别 是 :(1) 查 询, 客 户 在 微 信 平 台 上 可 以 实 现 账 户 余 额 账 户 明 细 以 及 网 点 查 询, 同 时 还 提 供 化 工 能 源 农 副 石 油 及 有 色 五 大 行 业 的 即 时 资 讯 信 息 ( 见 图 3) (2) 产 品 展 示, 平 安 银 行 通 过 微 信 平 台 向 客 户 展 示 最 新 热 销 的 产 品 资 讯, 目 前 涵 盖 小 微 企 业 供 应 链 金 融 现 金 管 理 国 际 业 务 及 离 岸 业 务 五 大 产 品 序 列 ( 见 图 4) (3) 商 机 对 接, 陌 生 客 户 关 注 公 众 微 信 后, 若 对 热 销 产 品 感 兴 趣, 可 以 直 接 与 分 行 微 信 管 理 人 员 联 系, 银 行 视 产 品 与 客 户 所 在 区 域 分 派 客 户 经 理 跟 进 服 务 ; 若 是 平 安 银 行 老 客 户 对 热 销 产 品 感 兴 趣, 可 以 通 过 微 信 平 台 与 主 办 客 户 经 理 互 动, 深 入 了 解 产 品 功 能, 在 线 帮 助 开 办 业 务 同 时, 客 户 还 可 以 通 过 微 信 平 台 使 用 对 公 开 户 电 话 银 行 账 户 绑 定 / 解 绑, 金 卫 士 账 户 绑 定 / 解 绑 几 项 功 能 (4) 在 线 答 疑, 精 选 对 公 客 户 最 关 心 的 银 企 互 动 中 频 率 最 高 的 日 常 问 题, 设 立 银 企 百 事 通 栏 目, 在 线 解 答 客 户 疑 问 3 图 3 平 安 公 司 业 务 微 信 银 行 图 4 平 安 公 司 业 务 微 信 银 行 能 源 行 业 资 讯 界 面 截 图 国 际 业 务 产 品 展 示 页 面 3 下 一 步, 面 向 关 键 热 词 的 搜 索 与 在 线 服 务 即 将 开 通 4
7 集 团 管 理 系 列 研 究 报 告 第 26 期 据 悉, 未 来 平 安 银 行 公 司 业 务 微 信 计 划 实 现 更 多 的 创 新 功 能, 比 如, 线 上 供 应 链 金 融 中 的 部 分 业 务 也 将 整 合 到 微 信 中 去, 同 时 未 来 微 信 5.0 所 推 出 的 微 信 支 付 业 务 也 将 给 公 司 业 务 产 品 带 来 新 方 向 在 推 介 页 面, 如 此 描 绘 了 公 司 业 务 微 信 平 台 未 来 的 发 展 图 景 也 许 有 一 天, 可 以 不 去 网 点, 通 过 微 信 实 时 视 频 功 能, 让 远 程 银 行 坐 席 与 客 户 视 频 通 话 就 可 以 进 行 业 务 办 理, 既 能 够 提 高 效 率, 又 能 够 控 制 风 险 2 平 安 公 司 业 务 微 信 平 台 的 特 点 相 对 于 传 统 的 公 司 业 务 网 上 银 行, 平 安 公 司 业 务 微 信 银 行 的 创 新 特 点 可 以 概 括 为 两 个 方 面 : 第 一, 操 作 更 加 便 利 为 了 让 客 户 的 操 作 更 加 便 利, 该 平 台 提 供 了 全 触 摸 式 菜 单, 所 有 功 能 均 可 用 点 击 方 式 进 行 操 作 相 对 于 传 统 的 下 拉 式 菜 单, 能 够 有 效 缩 短 客 户 输 入 指 令 进 行 来 回 问 答 的 等 候 时 间, 客 户 体 验 更 佳 第 二, 丰 富 的 交 互 体 验 该 微 信 平 台 使 用 大 量 图 文 并 茂 的 对 话 框, 在 辅 助 客 户 业 务 办 理 过 程 中 能 发 挥 更 多 作 用, 有 助 于 提 高 业 务 办 理 效 率 比 如, 对 公 开 户 页 面 首 先 给 出 业 务 办 理 的 三 个 步 骤 介 绍, 引 导 客 户 依 序 操 作 ( 三 ) 壹 钱 包 测 试 版 正 式 上 线, 布 局 互 联 网 金 融 入 口 1 壹 钱 包 测 试 版 上 线, 渐 进 打 造 神 奇 钱 包 2014 年 1 月 16 日, 平 安 集 团 推 出 壹 钱 包 内 测 版, 用 户 对 象 主 要 是 平 安 内 部 员 工, 同 时 也 将 邀 请 部 分 平 安 客 户 进 行 测 试 简 单 地 说, 壹 钱 包 是 平 安 集 团 倾 力 打 造 的 一 款 多 功 能 快 捷 支 付 软 件, 定 位 于 为 广 大 客 户 和 全 体 平 安 员 工 提 供 全 新 的 移 动 智 能 服 务 体 验 根 据 壹 钱 包 的 研 发 者 平 安 付 董 事 长 王 洁 风 介 绍, 此 次 推 出 的 壹 钱 包 测 试 版 主 要 具 备 转 账 支 付 和 社 交 聊 天 功 能 ; 随 着 壹 钱 包 产 品 不 断 升 级, 将 不 断 融 入 平 安 全 牌 照 金 融 资 源 优 势, 未 来 将 打 造 成 为 一 款 能 赚 钱 花 钱 省 钱 借 钱 聊 天 的 神 奇 钱 包 : 所 谓 能 赚 钱 的 钱 包, 是 指 壹 钱 包 未 来 将 成 为 展 示 和 提 供 专 业 金 融 机 构 理 财 产 品 的 平 台, 充 当 用 户 财 富 增 值 的 好 顾 问 所 谓 能 花 钱 的 钱 包, 是 指 壹 钱 包 为 用 户 提 供 账 户 余 额 消 费 积 分 查 询 等 功 能, 用 户 可 以 通 过 该 钱 包 进 行 日 常 缴 费, 也 可 以 在 众 多 电 商 及 门 店 消 费 5
8 平 安 互 联 网 金 融 创 新 动 态 考 察 及 分 析 所 谓 能 省 钱 的 钱 包, 是 指 用 户 在 壹 钱 包 商 户 消 费 送 积 分, 积 分 可 于 下 次 消 费 时 抵 现 ; 同 时 还 有 更 多 壹 钱 包 独 家 优 惠 活 动 所 谓 能 借 钱 的 钱 包, 是 指 用 户 可 以 通 过 壹 钱 包 提 供 的 金 融 服 务, 实 现 先 花 钱 再 还 钱 信 用 支 付 提 前 享 受 的 愿 望, 解 决 小 额 信 贷 难 题 所 谓 能 聊 天 的 钱 包, 是 指 壹 钱 包 支 持 文 字 语 音 图 片, 用 户 可 以 通 过 该 钱 包 加 好 友 建 群, 使 得 AA 付 款 情 景 支 付 等 更 为 便 捷 2 打 造 壹 钱 包 的 战 略 动 机 及 其 实 施 历 程 从 壹 钱 包 功 能 前 瞻 不 难 看 出, 平 安 对 该 电 子 钱 包 的 定 位 远 非 一 个 移 动 支 付 工 具 综 合 来 看, 其 目 标 价 值 类 似 于 微 信 对 于 腾 讯 的 价 值, 成 为 承 载 理 财 健 康 等 各 种 管 理 功 能 关 联 保 险 陆 金 所 投 资 银 行 等 各 种 金 融 服 务 功 能 的 平 台 入 口 正 是 由 于 壹 钱 包 承 载 了 平 安 互 联 网 金 融 战 略 关 键 入 口 的 角 色, 集 团 早 在 一 年 多 以 前 就 开 始 为 打 造 此 平 台 进 行 前 瞻 性 谋 划 和 布 局, 并 开 展 了 一 系 列 的 投 资 整 合 : 2012 年 9 月, 平 安 旗 下 平 安 金 科 控 股 深 圳 明 华 智 能, 并 将 明 华 智 能 更 名 为 平 安 付 ; 后 者 100% 控 股 第 三 方 支 付 机 构 壹 卡 会, 壹 卡 会 拥 有 互 联 网 支 付 预 付 卡 发 行 和 受 理 牌 照 资 格 2013 年 4 月, 平 安 付 又 收 购 了 上 海 捷 银, 进 一 步 完 善 了 支 付 牌 照 ; 上 海 捷 银 拥 有 预 付 卡 发 行 与 受 理 互 联 网 支 付 移 动 电 话 支 付 银 行 卡 收 单 等 资 格 之 后, 平 安 付 经 过 先 后 三 次 增 资, 注 册 资 本 从 2.77 亿 元 增 至 7.62 亿 元 至 此, 平 安 基 本 完 成 支 付 功 能 的 基 础 设 施 战 略 作 为 平 安 金 科 全 资 控 股 的 子 公 司, 平 安 付 定 位 于 管 理 和 研 发 产 品, 壹 钱 包 即 由 其 研 发, 首 期 已 跟 万 里 通 ( 商 圈 积 分 平 台 ) 与 天 下 通 ( 智 能 移 动 办 公 平 台 ) 实 现 了 平 台 统 一, 有 望 在 2014 年 第 2 季 度 实 现 与 陆 金 所 ( 理 财 平 台 ) 一 账 通 ( 账 户 整 合 平 台 ) 医 健 通 ( 健 康 病 历 管 理 ) 实 现 全 部 打 通, 集 五 大 门 户 功 能 于 一 体 4 之 所 以 选 择 在 2014 年 春 节 前 夕 推 动 壹 钱 包 测 试 版 上 线, 则 是 寄 希 望 其 发 红 包 讨 红 包 功 能 赢 得 更 多 试 用 好 评, 创 造 良 好 开 局 4 有 接 近 平 安 的 人 士 表 示, 平 安 希 望 接 管 个 人 财 务 管 理, 将 平 安 的 全 金 融 牌 照 的 金 融 服 务 优 势 移 植 在 这 款 神 奇 的 钱 包 上, 用 户 只 需 电 子 钱 包 在 手, 就 能 实 现 保 险 投 资 购 物 等 一 系 列 操 作, 在 一 定 程 度 上 代 替 传 统 的 现 金 和 信 用 卡 6
9 集 团 管 理 系 列 研 究 报 告 第 26 期 二 首 次 公 开 1333 战 略, 清 晰 呈 现 互 联 网 金 融 布 局 全 视 图 ( 一 ) 1333 社 交 金 融 服 务 平 台 战 略 的 愿 景 及 内 容 在 2014 年 1 月 16 日 召 开 的 小 型 媒 体 沟 通 会 上, 平 安 集 团 首 次 公 开 了 其 1333 社 交 金 融 服 务 平 台 战 略 的 内 容 根 据 集 团 董 事 长 马 明 哲 的 介 绍, 1333 战 略 是 平 安 在 力 推 传 统 金 融 业 务 转 型 升 级 之 外 的 另 一 战 略 立 足 点 该 战 略 将 主 要 依 托 壹 钱 包 实 现 3 大 功 能 : 管 理 财 富 管 理 健 康 管 理 生 活 ; 覆 盖 3 层 用 户 : 平 安 员 工 平 安 客 户 社 会 大 众 ; 历 经 3 个 阶 段 : 基 础 整 合 金 融 整 合 服 务 整 合 ; 以 及 逐 步 推 出 333 项 生 活 场 景 应 用 因 此, 概 括 起 来, 上 述 战 略 被 形 象 地 称 为 1333 战 略 5 通 俗 地 说, 平 安 将 依 托 医 食 住 行 玩 ( 壹 钱 包 天 下 通 一 账 通 医 健 通 万 里 通 ) 五 大 门 户 的 互 联 互 通, 通 过 旨 在 满 足 财 富 管 理 健 康 管 理 生 活 管 理 的 333 项 生 活 场 景 应 用, 向 平 安 员 工 平 安 客 户 社 会 大 众 三 大 客 户 群 体 提 供 全 面 的 个 人 金 融 生 活 服 务 ( 见 图 5) 而 成 为 中 国 领 先 的 个 人 金 融 生 活 服 务 提 供 商 则 正 是 平 安 集 团 的 战 略 愿 景 因 此 可 以 说, 1333 战 略 是 平 安 集 团 适 应 客 户 金 融 服 务 需 求 在 网 络 时 代 的 变 化 趋 势 而 做 出 的 全 面 的 前 瞻 性 的 战 略 布 局 与 安 排 5 比 较 戏 剧 化 的 是, 上 海 平 安 大 厦 在 陆 家 嘴 的 门 牌 号 恰 好 也 是 1333 号 7
10 平 安 互 联 网 金 融 创 新 动 态 考 察 及 分 析 医 健 通 健 康 管 理 平 台 一 账 通 金 融 服 务 平 台 壹 钱 包 移 动 支 付 平 台 万 里 通 商 圈 积 分 平 台 天 下 通 移 动 办 公 平 台 图 5 平 安 1333 社 交 金 融 服 务 平 台 战 略 图 解 战 略 背 后 的 五 虎 将 团 队 作 为 推 动 实 施 1333 战 略 的 核 心 力 量, 平 安 集 团 的 五 虎 将 互 联 网 金 融 团 队 也 在 2013 年 1 月 16 日 集 体 亮 相, 分 别 是 :(1) 平 安 科 技 董 事 长 陈 心 颖, 曾 在 麦 肯 锡 工 作 13 年, 之 前 是 负 责 麦 肯 锡 的 金 融 和 技 术 2012 年 加 入 平 安, 目 前 执 掌 中 国 平 安 的 IT 后 援 等 营 运 及 技 术 部 门 (2) 陆 金 所 董 事 长 计 葵 生, 曾 在 麦 肯 锡 任 工 作 25 年, 作 为 资 深 董 事 期 间 主 要 负 责 中 国 大 区 的 金 融 ; 还 曾 任 台 湾 台 新 金 融 控 股 公 司 运 营 长 2011 年 12 月 出 任 陆 金 所 董 事 长,2012 8
11 集 团 管 理 系 列 研 究 报 告 第 26 期 年 其 引 领 的 陆 金 所 P2P 网 贷 业 务 发 展 迅 速, 并 因 此 获 评 中 国 互 联 网 金 融 十 大 领 军 人 物 6 (3) 平 安 付 董 事 长 王 洁 凤, 曾 任 职 于 星 展 花 旗 荷 兰 银 行, 有 超 过 25 年 的 个 人 金 融 业 管 理 经 验, 也 是 五 虎 将 团 队 中 唯 一 一 个 拥 有 银 行 业 从 业 背 景 的 专 业 人 士 (4) 平 安 健 康 险 首 席 执 行 官 王 涛, 曾 先 后 在 微 软 创 维 金 山 阿 里 巴 巴 等 担 任 高 管 加 入 平 安 仅 数 月, 对 于 如 何 利 用 互 联 网 平 台 打 造 不 一 样 的 健 康 险, 已 经 有 相 对 成 熟 的 思 路 和 想 法 7 (5) 平 安 金 融 8 科 技 董 事 长 吴 世 雄, 曾 在 英 特 尔 微 软 等 多 家 IT 企 业 担 任 高 管 目 前, 平 安 金 融 科 技 运 营 的 万 里 通 平 台 在 集 团 内 部 得 到 了 高 度 评 价 五 人 的 职 业 背 景 和 专 业 背 景 互 相 配 合, 充 分 体 现 了 互 联 网 + 国 际 化 两 大 特 点 ; 除 计 葵 生 外, 其 他 四 人 加 入 平 安 的 时 间 均 不 足 两 年, 这 也 同 时 反 映 出 平 安 借 力 外 部 专 业 力 量 发 力 互 联 网 金 融 的 战 略 决 心 同 时, 五 人 组 合 形 成 的 咨 询 + 科 技 + 金 融 的 复 合 知 识 结 构 也 为 1333 战 略 的 实 施 奠 定 了 良 好 的 能 力 基 础 ( 二 ) 1333 社 交 金 融 服 务 平 台 战 略 的 创 新 理 念 解 读 1 搭 建 平 台 之 平 台, 横 向 整 合 外 部 客 户 资 源 毋 庸 置 疑, 互 联 网 金 融 竞 争 的 基 础 在 于 客 户 而 无 论 是 与 淘 宝 易 趣 等 主 流 电 商 平 台 相 比, 还 是 与 腾 讯 新 浪 等 社 交 平 台 相 比, 传 统 金 融 机 构 的 用 户 数 量 都 处 于 劣 势 针 对 这 一 情 况, 平 安 的 做 法 是 通 过 提 供 积 分 汇 总 的 方 式, 搭 建 平 台 之 平 台 万 里 通, 在 对 接 国 内 大 部 分 电 商 主 流 网 站 的 过 程 中, 间 接 获 取 海 量 数 据 ; 与 此 同 时, 万 里 通 还 实 现 了 对 接 线 下 商 铺 的 功 能, 进 一 步 提 升 了 其 集 聚 潜 数 据 的 能 力 截 止 目 前, 万 里 通 平 台 覆 盖 的 商 户 数 量 已 超 过 6 在 马 明 哲 看 来, 陆 金 所 最 核 心 的 竞 争 优 势 有 四 个 : 第 一 个, 成 本 低, 因 为 只 有 分 行 没 有 支 行, 所 以 陆 金 所 的 成 本 肯 定 比 所 有 金 融 机 构 低 二 是 产 品 多, 不 仅 是 平 安 的 产 品, 所 有 金 融 机 构 的 产 品 都 会 销 售 三 是 流 动 性 好 第 四 个 是 建 立 信 用 体 系, 每 个 资 产 都 有 资 产 评 级, 下 一 步 会 逐 渐 推 出 个 人 信 用 评 价 7 王 涛 在 2014 年 1 月 15 日 发 布 会 后 向 早 报 记 者 表 示, 具 体 产 品 信 息 可 能 在 2014 年 二 季 度 发 布, 但 他 同 时 给 予 了 一 个 形 象 的 展 望 比 如, 你 们 都 见 过 移 动 健 康 手 环, 它 会 储 存 一 些 医 疗 健 康 信 息, 但 仅 此 而 已 我 们 可 能 做 的 事 情 很 多, 比 如 健 康 预 警 健 康 咨 询 等 等 所 有 内 容 都 可 能 会 有 王 涛 同 时 指 出, 互 联 网 对 于 健 康 保 险 的 拓 展 应 该 有 更 广 泛 的 理 解, 而 不 仅 仅 局 限 于 传 统 的 健 康 险 保 单 形 态 ; 而 对 于 盈 利 模 式, 平 安 健 康 险 的 互 联 网 平 台 将 免 费 提 供 给 客 户, 正 如 淘 宝 在 平 台 设 立 初 期 并 没 有 收 费, 未 来 的 盈 利 模 式 可 以 逐 步 探 索 8 平 安 金 融 科 技 是 中 国 平 安 直 属 的 一 级 子 公 司, 成 立 于 2011 年 8 月, 公 司 在 平 安 现 有 业 务 平 台 的 基 础 上 有 针 对 性 的 拓 展 和 开 发 互 联 网 平 台 的 新 渠 道 方 式 9
12 平 安 互 联 网 金 融 创 新 动 态 考 察 及 分 析 15 万 家, 涵 盖 了 吃 穿 住 用 行 以 及 娱 乐 等 消 费 领 域, 仅 手 机 APP 应 用 就 超 过 100 万 2 构 建 整 合 的 服 务 平 台, 纵 向 整 合 集 团 内 部 金 融 资 源 随 着 金 融 服 务 需 求 日 益 复 杂 化 金 融 产 品 渐 趋 多 元 化, 在 整 合 的 基 础 上 获 得 简 单 便 捷 的 使 用 体 验 成 为 用 户 重 要 诉 求 在 一 账 通 提 供 统 一 入 口 体 验 的 基 础 上, 壹 钱 包 能 够 进 一 步 借 助 支 付 提 升 客 户 不 同 产 品 之 间 的 黏 合 度 -- 相 对 于 金 融 产 品 购 买, 任 何 交 易 都 必 然 离 不 开 支 付 因 此, 在 一 账 通 和 壹 钱 包 的 综 合 作 用 下, 平 安 各 个 业 务 线 之 间 的 合 作 将 更 加 紧 密, 一 个 平 安 在 外 部 合 作 中 也 将 能 取 得 更 大 的 话 语 权 3 以 海 量 用 户 高 频 接 触 为 目 标, 打 造 完 善 的 互 联 网 交 互 平 台 体 系 随 着 网 络 经 济 时 代 的 来 临, 无 论 是 商 家 还 是 用 户, 都 希 望 能 够 快 速 准 确 的 交 流 信 息 和 达 成 交 易, 其 间 也 必 然 隐 藏 大 量 的 金 融 服 务 需 求 因 而, 对 于 金 融 机 构 而 言, 透 彻 理 解 网 络 经 济 时 代 消 费 者 的 行 为 特 点, 为 商 家 和 消 费 者 提 供 便 捷 的 流 通 和 消 费 平 台, 事 实 上 也 就 掌 握 了 潜 在 商 机 正 是 基 于 这 样 的 思 路, 平 安 开 始 积 极 在 财 务 ( 陆 金 所 平 安 支 付 创 新 网 银 24 财 富 金 融 理 财 网 ) 汽 车 ( 平 安 好 车 网 ) 住 房 ( 平 安 房 市 平 台 待 建 ) 医 疗 保 健 ( 医 药 网, 以 及 筹 建 中 的 社 保 医 疗 健 康 管 理 平 台 ) 等 各 个 领 域 布 局 此 外, 针 对 消 费 者 移 动 应 用 习 惯 的 提 升, 平 安 也 积 极 构 筑 APP 矩 阵 群, 截 止 目 前 已 开 放 了 超 过 20 个 APP 应 用, 包 括 平 安 车 险 万 里 通 平 安 快 付 24money 平 安 4S 口 袋 银 行 金 融 管 家 等 三 平 安 集 团 密 集 推 动 互 联 网 金 融 创 新 的 战 略 动 因 ( 一 ) 藉 由 互 联 网 金 融 推 动 客 户 迁 徙, 可 能 成 为 传 统 商 业 银 行 市 场 拓 展 和 综 合 化 经 营 的 重 要 助 力 随 着 银 行 业 竞 争 渐 趋 激 烈, 挖 掘 存 量 客 户 的 潜 在 金 融 服 务 需 求 已 成 为 商 业 银 行 市 场 拓 展 的 重 要 思 路 之 一 ; 同 时, 对 于 综 合 化 金 融 集 团 而 言, 通 过 开 展 子 公 司 之 间 的 交 叉 销 售, 达 到 依 托 优 势 业 务 快 速 拓 展 新 兴 业 务 的 目 的, 也 是 推 动 综 合 化 经 营 的 基 本 竞 争 思 路 究 其 实 质, 上 述 两 种 思 路 都 在 与 推 动 客 户 迁 徙, 即 依 托 某 一 业 务 线, 充 分 挖 掘 存 量 客 户 的 其 他 潜 在 金 融 服 务 需 求, 从 而 达 到 交 叉 销 售 的 目 的 而 互 联 网 技 术 的 快 速 发 展 及 其 在 金 融 领 域 的 应 用 10
13 集 团 管 理 系 列 研 究 报 告 第 26 期 普 及, 不 但 为 推 动 金 融 客 户 在 不 同 业 务 线 之 间 的 迁 徙 提 供 了 更 便 捷 的 通 道, 也 为 非 金 融 客 户 的 转 化 提 供 了 更 多 可 能 在 这 个 意 义 上, 平 安 的 1333 战 略 及 其 实 施 路 径 值 得 深 入 分 析 和 借 鉴 截 止 2012 年 底, 我 行 的 公 司 客 户 和 个 人 客 户 数 量 已 分 别 达 到 438 万 和 3.93 亿, 而 同 期 5 家 非 银 业 务 子 公 司 的 资 产 和 利 润 贡 献 分 别 仅 为 0.71% 和 0.41% 进 一 步 挖 掘 银 行 业 务 客 户 的 金 融 需 求 潜 力, 推 动 客 户 从 银 行 业 务 向 非 银 行 业 务 迁 徙, 理 论 上 还 有 很 大 的 潜 力 同 时, 搭 建 平 台 吸 引 和 挖 转 潜 在 金 融 客 户, 进 一 步 夯 实 我 行 的 客 户 基 础, 我 行 也 拥 有 领 先 业 界 的 信 息 技 术 优 势 因 此, 在 大 力 推 动 信 息 化 银 行 建 设 的 过 程 中, 大 力 推 动 大 数 据 技 术 在 营 销 拓 展 中 的 应 用, 深 入 挖 掘 易 购 平 台 在 客 户 转 化 方 面 的 作 用, 都 是 亟 待 考 虑 和 推 动 实 施 的 问 题 此 外, 依 托 于 我 行 丰 富 的 金 融 资 源 和 科 技 优 势, 主 动 探 索 其 他 推 动 客 户 迁 徙 的 新 思 路 新 方 法, 为 市 场 拓 展 和 综 合 经 营 提 供 新 的 动 力, 也 是 我 行 适 应 竞 争 环 境 变 化 持 续 夯 实 竞 争 优 势 的 理 性 策 略 之 一 ( 二 ) 依 托 互 联 网 技 术 优 势, 积 极 探 寻 提 升 用 户 体 验 的 新 路 径 比 较 而 言, 传 统 金 融 机 构 在 支 付 安 全 资 金 保 障 监 管 要 求 等 方 面 有 成 熟 的 经 验, 但 在 用 户 体 验 上 略 逊 举 个 简 单 的 例 子, 理 论 上 用 户 可 以 经 由 银 行 渠 道 办 理 大 多 数 业 务, 但 传 统 银 行 的 一 些 电 子 服 务 是 隐 藏 在 后 台 中 的, 用 户 使 用 起 来 相 对 麻 烦 比 如, 用 户 在 网 站 寻 找 智 能 电 卡 缴 费 入 口, 就 需 要 一 步 步 打 开 多 个 页 面, 虽 然 问 题 可 以 解 决, 但 体 验 并 不 太 好 而 用 户 体 验 则 恰 是 互 联 网 技 术 的 优 势, 传 统 金 融 机 构 如 能 在 这 方 面 恰 当 地 予 以 借 鉴, 则 必 然 能 够 有 效 地 提 高 用 户 满 意 度 平 安 集 团 在 推 进 实 施 互 联 网 金 融 战 略 的 过 程 中, 就 充 分 考 虑 借 助 互 联 网 技 术 优 势, 有 效 提 升 用 户 体 验 据 称 借 鉴 支 付 宝 等 企 业 的 思 路, 平 安 一 账 通 未 来 将 采 取 将 生 活 服 务 类 账 户 前 置 的 办 法, 即 将 水 电 煤 气 通 讯 缴 费 等 用 户 账 户 从 隐 藏 在 某 一 个 系 统 中, 前 置 到 客 户 可 以 看 见 的 地 方 相 对 而 言, 我 行 在 这 方 面 着 力 还 相 对 较 少 下 一 个 阶 段, 建 议 将 引 入 互 联 网 技 术 应 用 提 升 客 户 体 验 增 强 客 户 黏 性 作 为 提 高 服 务 质 量 和 水 平 的 重 要 着 力 点 11
14 平 安 互 联 网 金 融 创 新 动 态 考 察 及 分 析 ( 三 ) 充 分 认 识 平 台 资 源 对 经 营 拓 展 的 积 极 意 义, 推 动 形 成 完 善 的 客 户 接 触 平 台 体 系 随 着 互 联 网 技 术 的 发 展 和 应 用, 越 来 越 多 的 市 场 领 域 出 现 平 台 化 趋 势, 平 台 为 王 已 经 成 为 当 今 经 济 社 会 发 展 的 重 要 特 征 之 一 因 而, 在 信 息 经 济 时 代, 接 触 平 台 资 源 就 成 为 金 融 服 务 拓 展 的 重 要 抓 手 事 实 上, 互 联 网 机 构 之 所 以 能 够 在 短 时 间 内 较 为 顺 利 地 介 入 金 融 领 域, 最 核 心 的 竞 争 力 莫 过 于 平 台 资 源 ; 平 安 将 建 设 五 大 门 户 作 为 挺 进 互 联 网 金 融 领 域 的 基 础 性 布 局, 意 义 也 正 在 于 此 一 直 以 来, 庞 大 的 网 点 资 源 是 我 行 接 触 客 户 的 核 心 资 源 然 而, 主 要 依 托 物 理 网 点 接 触 客 户 显 然 已 经 难 以 适 应 信 息 经 济 时 代 客 户 经 济 行 为 变 化 的 需 要 因 此, 在 持 续 推 动 网 点 转 型 的 同 时, 加 快 形 成 完 善 的 互 联 网 平 台 体 系, 持 续 巩 固 在 客 户 接 触 之 争 中 的 领 先 优 势, 也 必 须 成 为 我 行 经 营 转 型 亟 待 考 虑 的 战 略 问 题 在 这 方 面, 平 安 构 建 平 台 之 平 台 的 思 路 值 得 认 真 分 析 和 参 考 ( 四 ) 深 度 借 鉴 互 联 网 企 业 比 较 优 势, 构 建 差 异 化 的 互 联 网 金 融 竞 争 优 势 近 期 来 看, 互 联 网 金 融 还 仅 仅 停 留 在 渠 道 层 面, 对 传 统 金 融 机 构 的 冲 击 还 比 较 有 限 ; 但 长 远 来 看, 通 过 战 略 合 作 收 购 申 请 金 融 牌 照 来 做 大 资 产 端, 互 联 网 金 融 机 构 将 逐 渐 构 筑 起 对 抗 传 统 金 融 机 构 的 全 面 竞 争 格 局 事 实 上, 三 马 在 构 筑 互 联 网 金 融 生 态 圈 方 面 的 角 逐, 其 实 质 可 以 看 作 是 抢 先 拉 开 互 联 网 机 构 和 传 统 金 融 机 构 全 方 位 竞 争 的 序 幕 对 于 传 统 金 融 机 构 而 言, 纵 使 互 联 网 金 融 不 能 形 成 根 本 性 冲 击, 其 在 聚 拢 客 户 提 升 客 户 体 验 方 面 的 比 较 优 势 也 值 得 深 入 学 习 和 借 鉴 ; 而 同 业 前 瞻 性 应 对 互 联 网 金 融 冲 击 的 战 略 行 为 更 不 能 忽 视 值 得 强 调 的 是, 各 家 金 融 机 构 的 资 源 优 势 不 同, 在 借 鉴 和 应 用 互 联 网 技 术 方 面 并 没 有 绝 对 占 优 的 策 略 选 择, 理 论 上 也 该 各 自 塑 造 差 异 化 的 互 联 网 金 融 竞 争 优 势 其 实, 三 马 大 战 也 是 各 有 侧 重 : 余 额 宝 和 理 财 通, 定 位 于 全 新 的 互 联 网 理 财 模 式, 分 别 通 过 电 商 体 系 和 社 交 体 系 进 入 金 融 业, 凭 借 强 大 的 互 联 网 入 口 能 力 对 接 货 币 型 基 金 提 供 中 低 端 理 财 需 求 ; 而 壹 钱 包 则 提 供 一 站 式 服 务 客 户 从 高 中 端 往 低 端 延 伸, 形 成 错 位 竞 争 态 势 对 我 行 而 言, 理 12
15 集 团 管 理 系 列 研 究 报 告 第 26 期 性 应 对 互 联 网 金 融 发 展 带 来 的 长 期 竞 争 压 力, 应 在 大 数 据 战 略 引 领 之 下, 综 合 分 析 自 身 资 源 特 征 客 户 行 为 趋 向 变 化 主 要 竞 争 对 手 战 略 等 因 素 的 基 础 上, 拟 定 差 异 化 的 竞 争 策 略 并 尽 快 付 诸 实 施 比 如, 率 先 推 动 批 发 业 务 的 线 上 迁 徙, 率 先 开 发 差 异 化 的 一 站 式 个 人 金 融 服 务 移 动 平 台, 多 渠 道 搭 建 和 完 善 客 户 接 触 平 台 体 系, 等 等 13
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