年 第 三 期 CHINA INSURANCE 中 华 保 险 CHINA INSURANCE 目 录 C ONTENTS 2015 年 第 三 期 ( 总 第 81 期 ) 准 印 证 号 : 京 内 资 准 字 1114-L0042 号 主 管 单 位 : 中 华 联 合 保 险

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1 强 化 作 风 建 设, 推 进 公 司 改 革 发 展 取 得 新 成 效 卷 首 语 本 刊 编 辑 部 党 的 十 八 大 以 来, 习 总 书 记 多 次 强 调, 党 员 干 部 特 别 是 各 级 领 导 干 部 要 严 以 修 身 严 以 用 权 严 以 律 己, 谋 事 要 实 创 业 要 实 做 人 要 实 这 三 严 三 实, 贯 穿 着 马 克 思 主 义 政 党 建 设 的 基 本 原 则 和 内 在 要 求, 体 现 着 共 产 党 人 的 价 值 追 求 和 政 治 品 格, 丰 富 和 发 展 了 党 的 建 设 理 论, 为 加 强 新 形 势 下 党 的 思 想 政 治 建 设 和 作 风 建 设 提 供 了 重 要 遵 循 要 深 刻 理 解 三 严 三 实 的 重 大 意 义, 我 们 要 切 实 做 到 三 个 准 确 把 握 要 准 确 把 握 中 央 提 出 三 严 三 实 要 求 的 重 要 意 义, 要 准 确 把 握 中 央 部 署 开 展 三 严 三 实 专 题 教 育 的 重 要 意 义, 要 准 确 把 握 公 司 党 委 开 展 三 严 三 实 专 题 教 育 的 重 要 意 义 三 严 三 实 是 新 时 期 加 强 作 风 建 设 的 行 动 指 南, 是 建 设 高 素 质 干 部 团 队 的 内 在 要 求, 是 推 动 公 司 稳 健 发 展 的 重 要 保 证, 是 推 进 339 战 略 规 划 的 有 力 抓 手 三 实, 既 是 对 一 切 从 实 际 出 发 理 论 联 系 实 际 这 一 思 想 路 线 的 拓 展 和 深 化, 也 是 对 求 真 务 实 注 重 实 效 实 干 兴 邦 这 一 工 作 方 法 的 继 承 和 发 展 如 果 我 们 脱 离 实 际 谋 事 贪 图 虚 功 创 业 戴 着 面 具 做 人, 就 会 贻 误 事 业 要 做 到 严 和 实, 前 提 和 基 础 就 是 要 准 确 把 握 三 严 三 实 的 内 涵 和 要 义, 将 其 内 化 于 心 外 化 于 行 严 以 修 身, 就 是 要 加 强 党 性 修 养, 坚 定 理 想 信 念, 提 升 道 德 境 界, 追 求 高 尚 情 操, 自 觉 远 离 低 级 趣 味, 自 觉 抵 制 歪 风 邪 气 严 以 用 权, 就 是 要 坚 持 为 民 用 权 公 正 用 权 依 法 用 权, 把 权 力 关 进 制 度 的 笼 子 里, 任 何 时 候 都 不 搞 特 权 不 以 权 谋 私 严 以 律 己, 就 是 要 心 存 敬 畏 手 握 戒 尺, 慎 独 慎 微 勤 于 自 省, 遵 守 党 纪 国 法, 做 到 为 政 清 廉 谋 事 要 实, 就 是 要 从 实 际 出 发 谋 划 事 业 和 工 作, 使 点 子 政 策 方 案 符 合 实 际 情 况 符 合 客 观 规 律 符 合 科 学 精 神, 不 好 高 骛 远, 不 脱 离 实 际 创 业 要 实, 就 是 要 脚 踏 实 地 真 抓 实 干, 敢 于 担 当 责 任, 勇 于 直 面 矛 盾, 善 于 解 决 问 题, 努 力 创 造 经 得 起 实 践 人 民 历 史 检 验 的 实 绩 做 人 要 实, 就 是 要 对 党 对 组 织 对 人 民 对 同 志 忠 诚 老 实, 做 老 实 人 说 老 实 话 干 老 实 事, 襟 怀 坦 白, 公 道 正 派 把 三 严 三 实 落 实 在 行 动 上, 对 于 我 们 来 说, 关 键 是 要 查 实 找 准 不 严 不 实 的 突 出 问 题, 着 力 解 决 好 改 什 么 怎 么 改 的 问 题, 深 挖 根 源, 扎 实 整 改, 对 照 三 严 三 实 树 立 标 杆 聚 焦 三 严 三 实 查 找 问 题 落 实 三 严 三 实 抓 好 整 改, 持 续 深 入 推 进 公 司 作 风 建 设 取 得 新 成 效 2015 年 已 经 过 半, 要 把 开 展 三 严 三 实 专 题 教 育 与 做 好 当 前 改 革 发 展 稳 定 各 项 实 际 工 作 结 合 起 来, 与 完 成 重 点 工 作 任 务 结 合 起 来, 把 握 好 工 作 重 点, 加 强 组 织 领 导, 确 保 三 严 三 实 专 题 教 育 取 得 实 际 成 效 要 围 绕 公 司 339 战 略 发 展, 将 从 严 从 实 的 要 求 贯 穿 公 司 战 略 推 进 全 过 程, 为 把 公 司 打 造 成 为 国 内 领 先 的 专 业 化 的 综 合 保 险 金 融 集 团 做 出 新 的 贡 献

2 年 第 三 期 CHINA INSURANCE 中 华 保 险 CHINA INSURANCE 目 录 C ONTENTS 2015 年 第 三 期 ( 总 第 81 期 ) 准 印 证 号 : 京 内 资 准 字 1114-L0042 号 主 管 单 位 : 中 华 联 合 保 险 控 股 股 份 有 限 公 司 编 辑 单 位 : 中 华 保 险 研 究 所 编 委 会 主 任 : 陈 景 耀 编 委 会 副 主 任 : 丁 小 燕 李 迎 春 罗 海 平 吴 国 栋 曾 涛 刘 显 龙 王 国 宝 郑 晓 哲 王 林 孙 明 李 薇 宁 静 刘 新 全 张 明 马 黎 明 聂 尚 君 赖 军 薛 江 高 卫 东 蔡 廉 和 陶 洋 查 昆 三 孙 刚 王 廷 潞 谢 进 林 郁 文 尤 瑞 金 编 委 会 成 员 : 祁 成 民 王 道 成 吴 疆 郝 联 峰 何 伟 斌 蔡 昌 芹 沈 华 姜 跃 武 陈 靖 云 邬 润 龙 牟 德 胜 韩 军 陈 亮 李 艳 玲 樊 建 昭 郭 占 华 邢 环 刘 新 喜 聂 传 哲 王 新 建 王 勇 冯 志 龙 罗 军 韩 涛 杨 丽 赵 源 涌 李 建 杰 程 基 山 李 扶 坚 谭 斗 书 吴 小 峰 梁 英 辉 江 炳 忠 周 波 孙 书 生 陈 志 标 李 伟 陆 丰 元 王 钢 刘 世 联 张 荆 安 杜 宪 国 尹 天 笑 李 道 军 刘 祖 疆 刘 权 田 振 华 侯 根 成 夏 昌 军 于 振 章 党 延 嵩 何 永 鸿 李 志 勇 王 绪 珍 颜 永 财 王 崇 林 高 学 荣 主 编 : 郝 联 峰 责 任 编 辑 : 苏 强 黄 小 云 莫 骄 校 对 : 任 国 良 张 路 王 成 林 美 术 编 辑 : 赵 振 超 通 讯 地 址 : 北 京 西 城 区 丰 盛 胡 同 20 号 丰 铭 国 际 大 厦 B 座 10 层 电 话 : 传 真 : 邮 编 : 投 稿 邮 箱 :zhbxbjb@cic.cn 印 刷 单 位 : 北 京 兴 湘 印 务 有 限 公 司 出 版 日 期 :2015 年 6 月 26 日 卷 首 语 01 强 化 作 风 建 设, 推 进 公 司 改 革 发 展 取 得 新 成 效 监 管 指 南 04 商 车 改 革 试 点 红 利 逐 步 释 放 05 中 国 保 监 会 召 开 工 作 会 议 部 署 东 方 之 星 号 客 轮 翻 沉 事 件 保 险 业 理 赔 服 务 工 作 05 商 业 健 康 险 个 税 政 策 试 点 时 间 表 划 定 车 险 费 率 市 场 化 专 题 08 中 华 财 险 山 东 分 公 司 商 车 改 革 准 备 工 作 经 验 交 流 10 中 华 财 险 陕 西 分 公 司 商 车 改 革 准 备 工 作 经 验 交 流 12 中 华 财 险 青 岛 分 公 司 商 车 改 革 试 点 准 备 工 作 情 况 报 告 14 中 华 财 险 重 庆 分 公 司 商 车 改 革 试 点 准 备 工 作 情 况 报 告 保 险 论 坛 16 信 用 保 证 保 险 业 务 的 发 展 策 略 及 风 险 管 控 ( 聂 尚 君 赵 永 斌 秦 晓 磊 ) 24 关 于 承 运 人 作 为 被 保 险 人 投 保 货 运 险 的 探 讨 ( 龙 鸑 ) 27 临 时 分 保 再 保 险 的 国 际 对 比 研 究 及 启 示 ( 杨 琳 娜 )

3 3 2015年 第三期 中华保险 CHINA INSURANCE 6 车险费率市场化专题 33 理性参与大病医疗保险 发挥商业保险服务优势 团委风采特别报道 以广东省相关地市实践为例 罗玉凤 58 中华控股团委组织开展 为贫困山区孩子捐 38 新国十条 语境下保险业的改革与治理 郭海莉 实务探讨 42 基于顾客感知价值理论的保险承保服务补救策略 研究 王学敏 44 森林火灾损失遥感评估工作总结 陈洪萍 50 布局 王钰麟 53 向差异化资源配置预算管理体系要效益 李超 本书 建中华保险爱心图书室 活动 58 中华控股团委参加东方公司 送金融知识下 乡 活动 中华家园 59 恪尽职守肩撑农险一片天 全心全意甘为中华孺子牛

4 4 监 管 指 南 CHINA INSURANCE 中 华 保 险 商 车 改 革 试 点 红 利 逐 步 释 放 6 月 1 日 黑 龙 江 山 东 等 6 个 地 区 全 面 启 动 商 业 车 险 改 革 试 点 以 来, 市 场 运 行 平 稳, 绝 大 多 数 低 风 险 消 费 者 获 得 保 费 优 惠 中 国 保 监 会 6 月 15 日 通 报 的 数 据 显 示, 截 至 6 月 10 日, 试 点 地 区 各 保 险 机 构 共 承 保 机 动 车 辆, 实 现 商 业 车 险 保 费 收 入 15.6 亿 元 其 中 续 保 机 动 车 辆, 在 续 保 业 务 中, 消 费 者 保 费 支 出 较 去 年 增 加 的 保 单 占 比 为 22.2%, 保 费 下 降 的 占 比 为 77.6%, 保 费 持 平 的 占 比 为 0.2% 由 于 新 产 品 性 价 比 提 高, 车 险 保 全 率 明 显 增 长, 较 2014 年 年 底 提 高 了 2.77 个 百 分 点 6 个 试 点 地 区 共 有 辆 以 前 从 未 投 保 或 长 期 脱 保 商 业 车 险 的 机 动 车 投 保 了 新 商 业 车 险, 占 改 革 后 承 保 机 动 车 的 8% 截 至 5 月 27 日, 保 监 会 完 成 对 41 家 保 险 公 司 新 商 业 车 险 条 款 费 率 的 审 批 商 业 车 险 改 革 赋 予 公 司 自 主 定 价 权, 同 一 车 在 不 同 公 司 投 保 会 产 生 不 同 价 格 费 率 调 整 系 数 中 的 自 主 核 保 系 数 自 主 渠 道 系 数 以 及 附 加 费 用 可 由 保 险 公 司 自 主 决 定,7 折 限 定 取 消 后,3 年 不 出 险 的 车 主 优 惠 幅 度 将 可 低 于 5 折 车 险 改 革 的 结 果 不 是 简 单 体 现 在 价 格 上, 理 赔 服 务 以 及 公 司 品 牌 都 将 影 响 消 费 者 的 选 择, 消 费 者 不 应 单 纯 以 价 格 来 衡 量 车 险 产 品 商 业 车 险 的 行 业 影 响 和 社 会 效 应 正 在 逐 步 显 现 一 方 面, 各 保 险 公 司 根 据 自 身 风 险 识 别 能 力 风 险 成 本 情 况 和 风 险 定 价 能 力, 对 不 同 风 险 水 平 的 机 动 车 和 驾 驶 人 厘 定 不 同 的 商 业 车 险 费 率, 迈 出 了 公 司 自 主 定 价 市 场 化 定 价 的 第 一 步 尤 其 是 部 分 原 来 精 算 基 础 较 为 薄 弱 的 中 小 保 险 公 司, 也 积 极 借 助 中 介 咨 询 机 构 等 第 三 方 专 业 力 量, 构 建 适 合 本 公 司 特 点 的 风 险 定 价 模 型 另 一 方 面, 新 商 业 车 险 条 款 扩 大 了 保 险 责 任, 将 冰 雹 台 风 等 自 然 灾 害 驾 驶 证 失 效 或 审 验 不 合 格 等 情 形 纳 入 保 险 保 障 范 围, 大 幅 提 高 了 商 业 车 险 风 险 保 障 水 平 新 商 业 车 险 条 款 优 化 了 代 位 求 偿 机 制, 使 理 赔 更 为 方 便 快 捷 由 于 新 产 品 性 价 比 提 高, 在 投 保 交 强 险 同 时 选 择 商 业 车 险 的 机 动 车 比 率 ( 车 险 保 全 率 ) 明 显 增 长, 较 2014 年 年 底 提 高 了 2.77 个 百 分 点 6 个 试 点 地 区 共 有 辆 以 前 从 未 投 保 或 长 期 脱 保 商 业 车 险 的 机 动 车 投 保 了 新 商 业 车 险, 占 改 革 后 承 保 机 动 车 的 8%, 说 明 社 会 公 众 对 商 业 车 险 新 产 品 保 障 范 围 和 价 格 水 平 的 认 可 度 在 不 断 上 升 据 了 解, 目 前 中 国 保 险 行 业 协 会 已 出 台 了 商 业 车 险 创 新 型 评 估 工 作 办 法 ( 试 行 ), 将 按 照 规 定 组 织 专 家 进 行 条 款 的 创 新 性 评 估, 未 来 行 业 将 形 成 以 行 业 示 范 条 款 为 主 创 新 型 条 款 为 辅 的 格 局 但 目 前 保 监 会 尚 未 正 式 收 到 保 险 公 司 的 有 关 申 请 文 件 目 前, 商 业 车 险 改 革 试 点 刚 刚 开 始 半 个 月 时 间, 由 于 试 点 地 区 保 险 从 业 人 员 和 消 费 者 对 新 制 度 新 条 款 新 费 率 的 适 应 还 有 一 个 过 程, 车 险 业 务 结 构 和 经 营 数 据 需 要 经 过 一 段 时 间 以 后 才 能 趋 于 稳 定, 车 险 市 场 自 我 调 节 自 我 平 衡 的 机 制 也 需 要 时 间 来 实 现 保 监 会 将 在 全 面 推 行 需 要 在 试 点 地 区 运 行 总 体 平 稳 的 基 础 之 上, 如 果 试 点 效 果 良 好, 预 计 改 革 明 年 将 在 全 国 范 围 内 推 开 ( 综 合 保 监 会 网 站 中 国 保 险 报 新 闻 整 理 )

5 中 华 保 险 CHINA INSURANCE 监 管 指 南 5 中 国 保 监 会 召 开 工 作 会 议 部 署 东 方 之 星 号 客 轮 翻 沉 事 件 保 险 业 理 赔 服 务 工 作 6 月 10 日, 中 国 保 监 会 召 开 工 作 会 议, 部 署 东 方 之 星 号 客 轮 翻 沉 事 件 保 险 业 理 赔 服 务 工 作 会 议 通 报 了 保 险 业 承 保 理 赔 情 况, 对 下 一 步 做 好 保 险 理 赔 服 务 工 作 提 出 了 明 确 要 求 经 排 查 统 计, 保 险 业 共 承 保 失 事 客 船 船 东 相 关 旅 行 社 乘 客 和 船 员 投 保 的 各 类 保 险 340 份, 保 险 金 额 共 计 万 元 其 中, 失 事 客 船 涉 及 保 险 金 额 共 计 1570 万 元, 人 保 财 险 重 庆 分 公 司 已 就 船 舶 一 切 险 向 重 庆 东 方 轮 船 公 司 支 付 了 1000 万 元 保 险 理 赔 资 金 ; 旅 行 社 责 任 险 涉 及 保 险 金 额 共 计 1200 万 元 ;396 名 乘 客 投 保 各 类 人 身 保 险, 身 故 保 险 金 额 共 计 万 元 ;18 名 船 上 工 作 人 员 投 保 人 身 保 险, 身 故 保 险 金 额 共 计 万 元 会 议 指 出, 保 险 行 业 要 在 党 中 央 国 务 院 的 领 导 下, 切 实 做 好 保 险 理 赔 服 务 工 作, 充 分 发 挥 保 险 业 的 社 会 功 能 作 用 各 保 监 局 和 各 保 险 公 司 要 加 强 理 赔 服 务 工 作 的 组 织 领 导, 进 一 步 做 好 保 险 承 保 排 查 工 作, 积 极 配 合 政 府 做 好 善 后 安 抚 工 作 会 议 强 调, 保 险 理 赔 服 务 要 坚 持 三 个 原 则 一 是 坚 持 以 人 为 本, 按 照 先 人 后 物 先 简 单 后 复 杂 先 个 人 后 企 业 的 原 则 开 展 赔 付 工 作 ; 二 是 坚 持 契 约 精 神, 重 合 同 守 信 用, 按 照 合 同 约 定 应 赔 尽 赔 ; 三 是 保 护 保 险 消 费 者 合 法 权 益, 从 有 利 于 消 费 者 的 角 度 出 发, 通 融 赔 付 各 相 关 保 险 公 司 要 按 照 上 述 原 则 出 台 便 民 理 赔 服 务 措 施, 各 保 监 局 要 加 大 理 赔 服 务 工 作 的 协 调 和 督 导 6 月 1 日 21 时 30 分, 载 456 人 隶 属 于 重 庆 东 方 轮 船 公 司 的 东 方 之 星 号 客 轮, 在 从 南 京 驶 往 重 庆 途 于 长 江 中 游 湖 北 监 利 水 域 沉 没 东 方 之 星 号 客 轮 翻 沉 事 件 发 生 后, 在 保 险 监 管 部 门 的 统 一 指 挥 下, 各 保 险 公 司 及 时 启 动 应 急 预 案, 积 极 理 赔 出 险 客 户 ( 综 合 保 监 会 网 站 中 国 保 险 报 新 闻 整 理 ) 商 业 健 康 险 个 税 政 策 试 点 时 间 表 划 定 5 月 8 日, 财 政 部 国 家 税 务 总 局 保 监 会 三 部 委 联 合 发 布 关 于 开 展 商 业 健 康 保 险 个 人 所 得 税 政 策 试 点 工 作 的 通 知, 为 确 保 商 业 健 康 保 险 个 人 所 得 税 政 策 试 点 平 稳 实 施, 拟 在 各 地 选 择 一 个 中 心 城 市 开 展 试 点 工 作 其 中, 北 京 上 海 天 津 重 庆 四 个 直 辖 市 全 市 试 点, 各 省 自 治 区 分 别 选 择 一 个 人 口 规 模 较 大 且 具 有 较 高 综 合 管 理 能 力 的 试 点 城 市 通 知 是 为 贯 彻 落 实 国 务 院 关 于 促 进 健 康 服 务 业 发 展 的 若 干 意 见 精 神, 经 国 务 院 批 准, 对 试 点 地 区 个 人 购 买 符 合 规 定 的 商 业 健 康 保 险 产 品 的 支 出, 允 许 在 当 年 ( 月 ) 计 算 应 纳 税 所 得 额 时 予 以 税 前 扣 除, 扣 除 限 额 为 2400 元 / 年 (200 元 / 月 ) 试 点 地 区 企 事 业 单 位 统 一 组 织 并 为 员 工 购 买 符 合 规 定 的 商 业 健 康 保 险 产 品 的 支 出, 应 分 别 计 入 员 工 个 人 工 资 薪 金, 视 同 个 人 购 买, 按 上 述 限 额 予 以 扣 除 也 就 是 说,2400 元 / 年 (200 元 / 月 ) 的 限 额 扣 除 为 个 人 所 得 税 法 规 定 减 除 费 用 标 准 之 外 的 扣 除 初 步 测 算, 假 设 一 名 30 岁 的 男 性 客 户 购 买 人 保 健 康 的 关 爱 专 家 定 期 重 疾 个 人 疾 病 保 险, 选 择 保 险 期 间 20 年, 交 费 期 20 年, 每 年 交 纳 保 险 费 2400 元, 则 可 获 得 保 额 为 44 万 元 的 重 大 疾 病 保 障 和 身 故 保 障 目 前 全 国 纳 税 总 人 口 约 为 2400 万 人, 如 果 所 有 纳 税 人 每 年 都 用 2400 元 购 买 人 保 健 康 险 的 定 期 重 大 疾 病 个 人 保 险, 假 设 纳 税 人 的 平 均 年 龄 为 45 岁, 则 保 险 保 障 总 金 额 可 达 到 3200 亿 元 左 右 根 据 三 部 委 的 通 知, 符 合 规 定 的 商 业 健 康 保 险 产 品 是 指 由 保 监 会 研 发 并 会 同 财 政 部 税 务 总 局 联 合 发 布 的 适 合 大 众 的 综 合 性 健 康 保 险 产 品 待 产 品 发 布 后, 纳 税 人 可 按 统 一 政 策 规 定 享 受 税 收 优 惠 政 策, 税 务 部 门 按 规 定 执 行 各 省 级 财 政 税 务 和 保 监 部 门 应 及 时 研 究 制 定 试 点 工 作 实 施 方 案, 分 别 上 报 省 级 人 民 政 府 确 定, 并 于 2015 年 6 月 30 日 前 联 合 上 报 财 政 部 税 务 总 局 和 保 监 会 审 核 备 案 ( 综 合 保 监 会 网 站 搜 狐 新 闻 整 理 )

6 6 车 险 费 率 市 场 化 专 题 CHINA INSURANCE 中 华 保 险 车 险 费 率 市 场 化 专 题 根 据 商 业 车 险 条 款 费 率 管 理 制 度 改 革 总 体 安 排, 自 2015 年 6 月 1 日 起, 各 财 产 保 险 公 司 在 黑 龙 江 山 东 广 西 重 庆 陕 西 青 岛 等 6 个 试 点 地 区 全 面 启 用 新 版 商 业 车 险 条 款 费 率 这 标 志 着 商 业 车 险 改 革 试 点 全 面 落 地 实 施 商 业 车 险 改 革 建 立 了 以 行 业 示 范 条 款 为 主 公 司 创 新 型 条 款 为 辅 的 条 款 管 理 制 度 和 市 场 化 的 费 率 形 成 机 制, 消 费 者 的 商 业 车 险 产 品 选 择 权 将 得 到 更 充 分 尊 重, 保 险 公 司 商 业 车 险 费 率 厘 定 自 主 权 将 逐 步 扩 大 改 革 后, 商 业 车 险 保 障 范 围 将 进 一 步 拓 宽, 更 好 地 保 障 和 服 务 民 生 ; 商 业 车 险 产 品 供 给 将 更 为 丰 富, 扩 大 消 费 者 选 择 权 ; 商 业 车 险 费 率 水 平 总 体 保 持 平 稳, 但 费 率 与 风 险 更 加 匹 配, 众 多 低 风 险 车 主 将 享 受 更 低 的 车 险 保 费 改 革 将 促 进 财 险 行 业 转 型 升 级, 进 一 步 激 发 市 场 活 力, 优 化 市 场 结 构, 引 导 财 产 保 险 公 司 转 变 竞 争 模 式 和 发 展 方 式 改 革 还 有 利 于 发 挥 车 险 社 会 管 理 功 能, 促 进

7 中 华 保 险 CHINA INSURANCE 车 险 费 率 市 场 化 专 题 7 汽 车 厂 家 不 断 提 升 车 辆 的 安 全 性 和 易 维 修 性, 促 使 交 通 参 与 各 方 共 同 提 高 道 路 交 通 安 全 水 平 山 东 黑 龙 江 青 岛 广 西 陕 西 重 庆 等 6 个 试 点 地 区 年 均 商 业 车 险 保 费 约 占 全 国 的 15%, 改 革 后, 允 许 保 险 公 司 开 办 创 新 型 车 险 条 款, 并 可 自 主 选 择 或 同 时 使 用 保 险 责 任 修 订 后 的 行 业 示 范 性 条 款 及 创 新 型 条 款 ; 改 革 后 的 最 低 费 率 将 由 原 来 的 7 折 限 制 降 至 4.3 折 限 制, 众 多 低 风 险 车 主 将 享 受 更 低 的 车 险 费 率 全 国 大 约 68% 的 低 风 险 车 主 降 价,32% 的 高 风 险 车 主 涨 价 下 一 步, 保 监 会 将 在 总 结 试 点 经 验 的 基 础 上, 适 时 将 商 业 车 险 改 革 推 向 全 国

8 8 车 险 费 率 市 场 化 专 题 CHINA INSURANCE 中 华 保 险 中 华 财 险 山 东 分 公 司 商 车 改 革 准 备 工 作 经 验 交 流 中 华 财 险 山 东 分 公 司 王 峰 一 高 度 重 视 加 强 领 导 明 确 分 工 有 序 推 进 自 行 业 提 出 商 业 车 险 改 革 以 来, 我 公 司 始 终 密 切 关 注 改 革 的 进 程 中 华 财 险 总 公 司 山 东 分 公 司 及 中 支 公 司 均 成 立 了 由 公 司 主 要 负 责 人 担 任 组 长 的 商 业 车 险 改 革 项 目 领 导 小 组, 明 确 商 车 改 革 的 工 作 目 标 职 责 分 工 工 作 要 求 等, 为 商 车 改 革 的 顺 利 推 进 提 供 了 组 织 保 障 同 时, 根 据 总 公 司 要 求, 山 东 分 公 司 派 员 参 与 了 总 公 司 行 业 示 范 条 款 实 务 工 作 组 商 业 车 险 条 款 创 新 工 作 组 和 自 动 报 价 项 目 工 作 组 的 具 体 工 作 3 月 份, 总 公 司 制 定 了 周 例 会 制 度 周 报 周 计 划 上 报 制 度 及 信 息 报 送 制 度, 山 东 分 公 司 严 格 执 行 扎 实 落 实, 全 力 推 进 商 车 改 革 试 点 工 作 二 我 公 司 商 业 车 险 改 革 的 目 标 及 方 向 为 确 保 产 品 制 定 符 合 合 理 公 平 充 足 的 原 则, 科 学 制 定 费 率 方 案, 最 大 限 度 的 缓 解 改 革 后 保 费 充 足 度 下 降 保 险 责 任 扩 大 经 营 规 则 改 变 产 生 的 现 实 影 响, 我 公 司 在 深 入 研 究 新 条 款 变 化 对 经 营 结 果 可 能 产 生 的 影 响 前 提 下, 明 确 了 公 司 未 来 的 经 营 目 标 及 经 营 方 向, 理 性 确 定 新 产 品 实 施 方 案, 具 体 内 容 如 下 : ( 一 ) 经 营 目 标 : 由 于 改 革 后 市 场 变 化 情 况 难 以 准 确 判 断 且 我 司 不 能 主 导 市 场, 故 我 司 将 坚 持 双 低 双 赢 的 目 标 与 方 向, 采 用 三 线 管 理 与 负 司 ; 二 是 刚 性 约 束, 即 : 限 制 我 司 渠 道 因 面 清 单 相 结 合 的 管 理 模 式 : 子 和 自 主 核 保 因 子 使 用 范 围, 设 置 价 格 双 低 双 赢 : 根 据 保 监 会 改 革 精 ( 折 扣 率 ) 和 预 算 费 用 率 底 线, 形 成 业 务 神 向 低 价 格 低 费 用 的 经 营 模 式 转 型, 改 善 方 案 ; 三 是 系 统 控 制, 即 : 通 过 报 价 达 到 价 格 与 费 用 双 低 保 险 消 费 者 与 系 统 进 行 报 价 规 则 控 制, 确 保 价 格 和 费 公 司 都 满 意 的 双 赢 改 革 目 标 用 政 策 落 地 ; 四 是 动 态 调 整, 即 : 过 程 监 三 线 管 理 : 根 据 总 公 司 要 求, 我 控, 视 市 场 变 化 情 况 及 时 调 整 公 司 分 别 制 定 底 线 ( 承 保 不 亏 损 ) 预 算 线 ( 公 司 设 定 的 年 度 经 营 目 标 ) 和 追 三 我 公 司 改 革 后 的 定 价 逐 线 ( 优 于 行 业 的 经 营 结 果 ) 三 线 经 营 思 路 和 承 保 政 策 目 标, 公 司 经 营 将 坚 持 守 住 经 营 底 线, ( 一 ) 定 价 思 路 : 公 司 以 成 本 定 价 着 力 完 成 预 算 线, 力 争 达 到 追 逐 线 为 主 线, 兼 顾 渠 道 机 构 ( 区 域 ) 差 异 ( 二 ) 管 控 方 向 : 总 公 司 对 我 公 司 性, 从 使 用 性 质 车 辆 类 型 车 型 车 系 车 险 实 施 负 面 清 单 管 理, 即 : 对 触 及 等 维 度 出 发 进 一 步 细 分 市 场, 确 定 价 盈 亏 底 线 的 业 务 由 总 公 司 集 中 管 控, 值 业 务 和 高 风 险 业 务, 以 折 扣 率 费 用 主 要 针 对 预 期 成 本 率 超 100% 的 业 率 业 务 结 构 三 个 维 度 为 主 要 调 节 手 务, 包 括 高 风 险 车 型 高 风 险 团 单 高 段, 匹 配 不 同 承 保 政 策 和 费 用 政 策, 最 亏 业 务 板 块 超 高 保 额 车 辆 等 终 达 成 车 险 经 营 目 标 ( 三 ) 管 控 手 段 : 对 于 综 合 成 本 率 居 ( 二 ) 承 保 政 策 : 公 司 采 用 基 于 成 高 不 下 的 劣 质 业 务, 总 公 司 将 采 取 以 下 本 的 精 算 报 价 为 主, 结 合 少 数 细 分 业 四 项 措 施 予 以 管 控 : 一 是 提 级 管 理, 即 : 务 辅 以 核 保 报 价 的 定 价 思 路 上 收 我 司 业 务 审 批 和 核 保 权 限 至 总 公 1. 基 于 目 标 成 本 率 的 精 算 报 价 :

9 中 华 保 险 CHINA INSURANCE 车 险 费 率 市 场 化 专 题 9 指 基 于 保 单 的 预 计 赔 付 成 本 和 费 用 成 本 逐 单 确 定 价 格, 即 根 据 主 要 风 险 要 素 预 测 风 险 成 本, 并 根 据 预 算 费 用 率, 考 虑 利 润 率 目 标 后 测 算 目 标 保 费, 从 而 与 基 准 保 费 相 比 较 得 出 目 标 折 扣 率 ( 在 费 率 浮 动 上 下 限 以 内 ) 这 一 报 价 模 式 改 变 了 以 往 依 靠 核 保 人 经 验 判 断 制 定 承 保 政 策 确 定 价 格 的 传 统 模 式, 增 加 定 价 因 子 数 量, 提 高 定 价 精 细 化 程 度, 使 得 逐 单 价 格 符 合 经 营 目 标 的 刚 性 要 求 2. 核 保 报 价 : 指 对 精 算 定 价 数 据 量 不 足 风 险 高 度 差 异 化, 需 要 核 保 人 判 断 的 部 分 业 务 黑 名 单 客 户 和 重 要 优 质 客 户, 采 用 预 设 核 保 规 则 的 形 式 进 行 报 价, 作 为 精 算 报 价 的 补 充 以 自 动 报 价 系 统 为 工 具 实 现 以 上 两 种 报 价 模 式 的 有 机 结 合, 形 成 建 议 保 费 价 格 3. 风 险 成 本 费 率 方 案 转 化 过 程 : 在 一 定 的 成 本 率 目 标 下, 先 确 定 变 动 费 用 率 和 固 定 费 用 率, 进 而 根 据 历 史 赔 付 成 本 测 算 达 成 预 期 赔 付 率 所 需 的 目 标 保 费 以 及 相 应 折 扣 率 4. 承 保 政 策 : 主 要 是 基 于 风 险 选 择 和 控 制 的 角 度 对 费 率 方 案 和 报 价 进 行 补 充, 例 如 车 龄 险 别 等 的 控 制 四 各 项 准 备 工 作 进 展 ( 一 ) 产 品 申 报 工 作 行 业 示 范 条 款 : 我 公 司 总 公 司 已 于 5 月 14 日 向 中 国 保 监 会 正 式 上 报 了 中 华 联 合 财 产 保 险 股 份 有 限 公 司 ( 商 车 费 改 试 点 地 区 ) 商 业 车 险 示 范 条 款 费 率 精 算 报 告 及 附 表, 按 时 完 成 了 行 业 示 范 条 款 和 费 率 的 报 审 工 作 ( 二 ) 单 证 印 制 准 备 情 况 截 至 5 月 10 日, 行 业 示 范 条 款 的 行 业 标 准 化 单 证, 包 括 投 保 单 保 险 单 免 责 事 项 告 知 书 及 保 险 卡 等, 均 已 完 成 单 证 印 刷 配 送 及 系 统 出 入 库 工 作 ( 三 ) 信 息 系 统 改 造 及 测 试 准 备 情 况 截 至 2015 年 5 月 10 日, 我 公 司 已 在 16 个 中 支 公 司 的 所 有 出 单 网 点 及 中 介 合 作 机 构 完 成 了 承 保 理 赔 财 务 报 表 系 统 测 试 以 及 行 业 协 会 车 险 平 台 的 联 调 测 试 等 工 作 测 试 工 作 覆 盖 到 每 一 位 出 单 人 员 理 赔 人 员 及 财 务 人 员, 确 保 大 家 熟 悉 系 统 熟 练 操 作, 从 而 保 证 试 点 开 始 后 出 单 理 赔 财 务 等 工 作 的 正 常 开 展 在 5 月 18 日 总 公 司 对 山 东 分 公 司 验 收 时,16 个 中 支 公 司 现 场 进 行 10 个 保 单 的 数 据 测 试 核 对 疑 问 沟 通 出 单 全 流 程 展 示, 测 试 保 单 全 部 通 过 ( 四 ) 培 训 工 作 开 展 情 况 自 2014 年 8 月 以 来, 分 公 司 先 后 组 织 召 开 了 车 险 创 新 型 条 款 专 题 研 讨 会 车 险 市 场 化 改 革 宣 导 会 等 专 题 会 议, 对 新 条 款 开 发 费 率 报 价 原 理 等 进 行 了 深 层 次 的 宣 导 与 培 训 在 分 公 司 组 织 的 季 度 经 营 形 势 分 析 会 和 年 度 工 作 会 议 上, 多 次 向 三 四 级 机 构 负 责 人 宣 导 商 车 改 革 的 方 向 目 标 对 未 来 行 业 及 公 司 经 营 可 能 产 生 的 影 响 等, 使 各 级 管 理 人 员 充 分 了 解 商 车 改 革 带 来 的 机 遇 与 挑 战, 为 平 稳 过 渡 从 容 应 对 做 好 了 充 分 准 备 2015 年 2 月, 关 于 深 化 商 业 车 险 条 款 费 率 管 理 制 度 改 革 的 指 导 意 见 和 2014 版 行 业 示 范 条 款 发 布 后, 山 东 分 公 司 制 定 了 分 阶 段 分 层 次 的 培 训 计 划, 由 分 公 司 和 中 心 支 公 司 组 织 现 场 及 视 频 培 训, 并 组 织 了 培 训 测 试 及 专 业 考 试 截 至 目 前, 分 公 司 层 面 共 组 织 了 大 型 集 中 培 训 2 次 理 赔 和 其 他 专 业 培 训 多 次, 并 安 排 中 支 公 司 对 销 售 人 员 和 合 作 中 介 机 构 人 员 进 行 了 转 培 训 截 至 5 月 10 日, 山 东 分 公 司 已 全 面 完 成 了 针 对 商 车 改 革 介 绍 保 险 条 款 承 保 实 务 理 赔 实 务 应 急 制 度 宣 导 方 案 等 方 面 的 培 训, 同 时, 多 次 组 织 了 承 保 系 统 理 赔 系 统 财 务 系 统 的 操 作 培 训, 对 销 售 人 员 中 介 合 作 机 构 人 员 的 培 训 也 已 全 部 结 束 此 外, 分 公 司 还 整 理 并 下 发 了 总 分 公 司 培 训 课 件 及 商 车 改 革 题 库 汇 编, 印 发 了 商 业 车 险 改 革 百 问 百 答, 分 为 销 售 人 员 版 及 客 户 版, 用 于 业 务 人 员 培 训 及 自 我 学 习, 也 便 于 客 户 正 确 认 识 商 业 车 改 全 力 支 持 车 改 在 5 月 18 日 总 公 司 对 山 东 分 公 司 验 收 时, 验 收 组 对 16 个 中 心 支 公 司 的 业 管 部 经 理 济 南 中 支 的 销 售 人 员 全 省 理 赔 人 员 分 别 进 行 了 现 场 或 在 线 考 试, 参 加 考 试 人 员 成 绩 良 好, 达 到 了 总 公 司 的 要 求, 顺 利 通 过 了 内 部 验 收 ( 五 ) 制 度 建 设 情 况 为 便 于 各 级 管 理 人 员 查 阅 商 业 车 险 改 革 相 关 文 件, 分 公 司 组 织 专 业 人 员 编 写 了 山 东 分 公 司 商 业 车 险 改 革 管 理 制 度 汇 编, 内 容 包 括 : 保 险 监 管 制 度 组 织 保 障 制 度 财 务 管 理 制 度 承 保 管 理 制 度 应 急 管 理 制 度 代 位 求 偿 制 度 统 计 管 理 制 度 培 训 制 度 等 八 个 部 分 商 业 车 险 改 革 管 理 制 度 汇 编 涵 盖 了 商 业 车 险 全 流 程 的 规 章 制 度 及 操 作 规 范, 将 成 为 承 保 理 赔 财 务 销 售 客 服 信 息 技 术 等 各 岗 位 人 员 的 工 作 准 则, 是 确 保 商 车 改 革 工 作 顺 利 进 行 的 纲 领 性 文 件 商 车 改 革 是 关 系 到 保 险 业 未 来 发 展 的 大 事, 对 我 们 来 说 既 是 机 遇 也 是 挑 战, 我 公 司 将 顺 应 改 革 大 势, 坚 持 守 住 底 线 合 规 经 营 创 新 发 展 的 经 营 思 路, 坚 守 以 客 户 为 中 心 的 服 务 理 念, 夯 实 基 础 加 强 创 新, 以 向 消 费 者 提 供 优 质 的 产 品 和 服 务 为 己 任, 着 眼 于 行 业 发 展 的 大 局, 立 足 于 公 司 的 稳 健 经 营, 为 保 险 业 更 好 地 服 务 社 会 经 济 发 展 做 出 应 有 的 贡 献!

10 10 车险费率市场化专题 2015年 第三期 CHINA INSURANCE 中华保险 中华财险陕西分公司商车改革准备工作经验交流 中华财险陕西分公司 张鹏 李国栋 经过一系列充分准备 5 月 29 日 中华财险陕西分公司顺利完成新商业 车险条款切换工作 当晚商车改革后 首张保单也在汉中中支顺利签出 标 志着商业车险改革在全省系统正式落 地 实现了预期目标 此次商车改革在分公司的平稳启 动 平稳过渡和平稳运行 蕴含着分公 司上下近四个月的努力奋战 2 月 3 日 保监会发布 关于深化商业车险条 款费率管理制度改革的意见 这标志 着商业车险改革正式启动 陕西分公 司结合总公司 行业协会和保监局下 发的相关文件精神 积极组织和推动 商车改革试点各项准备工作 多措并 括各相关部门人员 具体负责改革试 机构的全面学习演练 有力确保商车 举探索可复制经验 取得明显成效 点各项工作的开展 同时配套建立了 改革各项工作有章可循 有序开展 周例会 周报及微信群制度 计划到每 三 系统改造 一 全面统筹 深入推进 各项准备工作 周 责任到人 确保商改试点工作扎实 开展 落到实处 尤其在五月验收关 出单 理赔 财务信息系统的改造工作 在具体对接上 按照年初 价值发 键时期 领导小组每日召开碰头会一 并通过行业车险信息平台对商业车险 展 渠道制胜 客户至上 锁定双超 思 至二次 协调沟通 查缺补漏 有力推 车型及纯风险保费查询 商业险承保及 路 分公司整体策略上以经营盈利 综 动各项工作通过验收 批改 商业险理赔 代位求偿公司配对 合成本率 99.8% 为目标 不断加大价 二 制度建设 数据发布子系统五个模块的联调测试 值业务发展 调整亏损业务 优化车型 在总公司相关制度基础上 分公 分公司先后完成了商车改革承保 同时 网销系统在客户信息采集 投保 结构 逐步提高公司的产品定价能力 司结合具体实际情况进行制度设计 提示 免责说明告知等方面的功能符合 客户选择和服务能力 同时让消费者 按照验收要求完成了财务管理制度 相关要求 报表系统按保单归属地能 得到实惠 包括保费价格受益和理赔 承保管理制度 应急管理制度 统计管 实现依据车辆使用性质 按照条款体 体验受益 具体在五个方面开展工作 理制度等四项整体性制度 并分条线 系 险种体系统计基础业务报表 按照 分部门对具体内容和职责进行了细化 验收要求 分公司已完成所有系统改造 为有效发挥合力 分公司成立了 和明确 并将各项制度汇编成册 目 工作 各项系统具备保障试点后车险业 以主要负责人为组长的商车改革试点 前 分公司商车改革各项管理制度健 务正常开展的要求 工作领导小组 下设办公室 成员包 全 详实 可操作 并已经过各部门 各 一 组织推动 四 人员培训

11 中 华 保 险 CHINA INSURANCE 车 险 费 率 市 场 化 专 题 11 除 参 加 总 公 司 多 次 培 训 及 陕 西 行 业 协 会 组 织 的 培 训 外, 针 对 此 次 商 车 改 革, 分 公 司 制 定 了 完 善 的 人 员 培 训 方 案, 通 过 采 取 现 场 会 议 和 视 频 会 议 的 形 式, 在 全 省 范 围 内 对 分 公 司 相 关 部 门 中 心 支 公 司 总 经 理 室 承 保 中 心 理 赔 中 心 财 务 部 和 销 售 人 员 进 行 了 十 余 次 培 训 和 考 试, 通 过 培 训 和 考 核 使 全 省 员 工 准 确 理 解 商 车 改 革 相 关 内 容, 熟 知 公 司 的 发 展 方 向 和 各 项 制 度, 熟 练 掌 握 各 项 系 统 的 操 作 方 法, 确 保 商 车 改 革 试 点 工 作 顺 利 推 进 ( 五 ) 单 证 更 换 分 公 司 制 定 了 详 实 的 新 单 证 印 制 计 划, 此 次 改 革 试 点 所 需 的 车 险 投 保 单 免 责 事 项 告 知 书 保 险 卡 保 单 理 赔 单 证 等 均 已 全 部 印 刷 完 毕 并 下 发 至 所 有 出 单 网 点, 实 现 系 统 收 发 核 销 管 控, 全 面 保 障 车 险 业 务 顺 利 开 展 二 周 密 部 署, 确 保 现 场 验 收 顺 利 通 过 针 对 监 管 部 门 的 验 收 要 求, 分 公 司 严 格 比 照 试 点 验 收 方 案, 将 验 收 工 作 逐 项 分 解, 落 实 到 责 任 部 门 及 责 任 人, 确 保 试 点 验 收 工 作 顺 利 完 成, 并 制 定 了 应 对 验 收 工 作 的 具 体 方 案, 具 体 细 化 三 方 面 工 作 ( 一 ) 细 化 组 织 推 动 分 公 司 成 立 商 车 改 革 试 点 迎 接 现 场 验 收 小 组, 由 分 公 司 分 管 领 导 担 任 组 长, 把 那 个 成 立 四 个 专 项 组 与 保 监 局 验 收 小 组 成 员 对 接, 包 括 制 度 组 系 统 组 培 训 组 单 证 组, 通 过 积 极 主 动 做 好 沟 通 协 调 工 作, 确 保 验 收 工 作 万 无 一 失 ( 二 ) 细 化 时 间 安 排 5 月 8-9 日, 分 公 司 开 展 了 内 部 验 收 ;5 月 10 日 至 5 月 12 日, 对 自 检 自 验 发 现 的 问 题 进 行 了 逐 项 解 决 5 月 日, 由 总 公 司 个 人 客 户 车 险 运 营 部 副 总 经 理 黄 雪 松 个 人 客 户 渠 道 管 理 部 总 经 理 助 理 蒋 吉 泉 带 队 的 财 险 总 公 司 现 场 验 收 小 组 前 往 陕 西 分 公 司, 对 分 公 司 商 车 改 革 试 点 准 备 工 作 开 展 了 现 场 验 收 就 商 车 改 革 制 度 建 设 信 息 系 统 改 造 人 员 培 训 单 证 准 备 等 各 项 工 作 进 展 情 况 进 行 了 现 场 检 查, 并 采 取 出 单 测 试 现 场 笔 试 上 机 考 试 等 方 式 对 商 车 改 革 承 保 出 单 业 务 管 理 销 售 理 赔 等 条 线 人 员 培 训 工 作 效 果 进 行 了 检 验 验 收 结 束 后, 财 险 总 公 司 现 场 验 收 小 组 宣 布 了 总 体 评 价 和 验 收 意 见, 指 出 分 公 司 商 车 改 革 准 备 工 作 领 导 重 视 组 织 有 序 覆 盖 全 面 流 程 顺 畅, 整 体 上 具 备 启 动 试 点 的 条 件, 顺 利 通 过 总 公 司 现 场 验 收 同 时, 就 验 收 中 存 在 的 问 题 提 出 意 见 和 建 议 5 月 日, 根 据 总 公 司 验 收 发 现 的 问 题, 继 续 深 入 完 善 各 项 准 备 工 作 5 月 18 日, 向 陕 西 保 监 局 正 式 提 交 现 场 验 收 申 请 5 月 22 日, 接 受 陕 西 保 监 局 正 式 现 场 验 收, 并 顺 利 通 过 ( 三 ) 细 化 迎 验 方 式 本 着 高 度 负 责 的 精 神, 分 公 司 针 对 监 管 部 门 的 各 项 验 收 内 容 都 制 定 了 详 细 预 案, 并 责 任 落 实 到 相 关 职 能 部 门 现 场 核 查 预 案 和 调 阅 资 料 预 案 的 责 任 部 门 为 车 险 部, 验 收 座 谈 预 案 和 穿 行 测 试 预 案 的 责 任 部 门 为 办 公 室, 个 别 谈 话 预 案 的 责 任 部 门 为 承 保 中 心 和 理 赔 中 心 严 格 对 照 监 管 部 门 要 求, 确 保 商 车 费 改 试 点 各 项 目 标 任 务 不 折 不 扣 落 到 实 处, 顺 利 通 过 此 次 验 收 随 着 商 车 改 革 试 点 正 式 上 线, 分 公 司 具 备 了 为 全 省 广 大 车 险 客 户 提 供 优 质 保 险 服 务 的 能 力, 截 至 目 前, 监 管 部 门 财 险 总 公 司 均 已 对 分 公 司 车 险 业 务 运 行 情 况 进 行 调 研, 有 的 放 矢 地 解 决 当 前 存 在 的 问 题, 分 公 司 更 是 全 员 启 动 加 班 加 点, 推 动 车 险 业 务 在 新 常 态 下 的 平 稳 运 行, 努 力 为 未 来 实 现 跨 越 发 展 打 基 础 奠 基 石 纵 观 这 几 个 月 来 的 工 作, 广 大 干 部 员 工 既 有 如 履 薄 冰 的 谨 慎, 又 有 敢 为 先 行 的 勇 气, 通 过 一 系 列 工 作 有 力 提 升 了 分 公 司 在 新 常 态 下 的 车 险 经 营 水 平, 有 力 确 保 了 业 务 的 稳 健 发 展 下 一 步, 陕 西 分 公 司 上 下 将 密 切 监 控 新 常 态 下 车 险 运 行 状 况, 积 极 关 注 同 业 动 向 和 监 管 要 求, 及 时 与 上 级 公 司 做 好 下 情 上 达, 为 消 费 者 提 供 更 加 优 质 服 务, 稳 步 推 进 商 车 改 革, 为 公 司 实 现 整 体 愿 景 做 出 更 大 贡 献

12 12 车 险 费 率 市 场 化 专 题 CHINA INSURANCE 中 华 保 险 中 华 财 险 青 岛 分 公 司 商 车 改 革 试 点 准 备 工 作 情 况 报 告 中 华 财 险 青 岛 分 公 司 任 良 清 一 高 度 重 视 加 强 领 导 明 确 分 工 有 序 推 进 自 行 业 提 出 商 业 车 险 改 革 以 来, 我 公 司 始 终 密 切 关 注 改 革 的 进 程, 成 立 了 由 分 公 司 主 要 负 责 人 担 任 组 长 的 商 业 车 险 改 革 领 导 小 组, 抽 调 了 法 律 业 务 财 务 信 息 客 服 等 相 关 部 门 骨 干 力 量, 组 建 执 行 小 组, 明 确 了 商 车 改 革 的 工 作 目 标 职 责 分 工 工 作 要 求 等 同 时 明 确 要 求 青 岛 辖 内 各 分 支 机 成 立 以 机 构 主 要 负 责 人 为 组 长 的 商 业 车 险 改 革 小 组, 并 且 支 公 司 每 周 一 至 周 四 至 少 召 开 一 次 由 主 要 负 责 人 召 集 的 商 车 改 革 会 议, 分 公 司 每 周 五 进 行 商 车 改 革 工 作 的 总 结 和 任 务 部 署, 确 保 在 新 条 款 上 线 前 夕, 公 司 上 下 高 度 统 一 思 想 提 高 认 识 二 我 公 司 商 业 车 险 改 革 的 目 标 及 定 价 思 路 ( 一 ) 目 标 : 改 革 后 市 场 变 化 情 况 难 以 准 确 判 断 且 我 司 不 能 主 导 市 场, 我 公 司 坚 持 双 低 双 赢 的 目 标 与 方 向, 采 用 三 线 管 理 与 负 面 清 单 相 结 合 的 管 理 模 式 : 双 低 双 赢 : 根 据 保 监 会 改 革 精 神 向 低 价 格 低 费 用 的 经 营 模 式 转 型, 达 到 价 格 费 用 双 低, 保 险 消 费 者 与 公 司 满 意 的 改 革 目 标 三 线 管 理 : 我 公 司 分 别 制 定 底 线 ( 承 保 不 亏 损 ) 预 算 线 ( 公 司 设 定 的 年 度 经 营 目 标 ) 和 追 逐 线 目 标 ( 优 于 行 业 的 经 营 结 果 ), 要 求 守 住 经 营 底 线, 着 力 完 成 预 算 线, 力 争 达 到 追 逐 线 负 面 清 单 : 对 预 期 成 本 率 超 100% 的 业 务, 包 括 高 风 险 车 型 高 风 险 团 单 高 亏 业 务 板 块 超 高 保 额 车 辆, 实 行 分 级 管 理 ( 二 ) 定 价 思 路 : 以 成 本 定 价 为 主 线, 从 使 用 性 质 车 辆 类 型 车 型 车 系 等 维 度 出 发 进 一 步 细 分 市 场, 确 定 价 值 业 务 和 高 风 险 业 务, 以 折 扣 率 费 用 率 业 务 结 构 三 个 维 度 为 主 要 调 节 手 段, 匹 配 不 同 承 保 政 策 和 费 用 政 策, 最 终 达 成 车 险 经 营 目 标 的 要 求 三 青 岛 分 公 司 的 主 要 准 备 工 作 进 展 ( 一 ) 制 定 了 商 业 车 险 改 革 后 的 承 保 政 策 主 要 是 基 于 风 险 选 择 和 控 制 的 角 度 对 费 率 方 案 和 报 价 进 行 补 充, 例 如 车 龄 险 别 等 的 控 制 ( 二 ) 单 证 准 备 情 况 截 止 目 前, 在 总 公 司 将 保 险 单 向 中 国 保 监 会 进 行 了 单 证 备 案 后, 示 范 条 款 的 行 业 标 准 化 单 证 ( 投 保 单 保 险 单 免 责 告 知 书 及 保 险 卡 ) 青 岛 分 公 司 均 已 完 成 配 送 及 系 统 出 入 库 工 作, 并 完 成 单 证 打 印 模 板 的 系 统 调 试 工 作 ( 三 ) 业 务 系 统 测 试 情 况 青 岛 分 公 司 商 车 改 革 承 保 出 单 理 赔 财 务 信 息 系 统 改 造 已 完 成, 并 通 过 行 业 车 险 信 息 平 台 对 商 业 车 险 车 型 及 纯 风 险 保 费 查 询 商 业 险 承 保 及 批 改 商 业 险 理 赔 代 位 求 偿 公 司 配 对 数 据 发 布 子 系 统 五 个 模 块 的 联 调 测 试 网 销 系 统 在 客 户 信 息 采 集 投 保 提 示 免 责 说 明 告 知 等 方 面 的 功 能 符 合 相 关 要 求 ( 四 ) 培 训 工 作 开 展 情 况

13 中 华 保 险 CHINA INSURANCE 车 险 费 率 市 场 化 专 题 13 自 2 月 3 日 保 监 会 印 发 关 于 深 化 商 业 车 险 条 款 费 率 管 理 制 度 改 革 的 意 见 后, 青 岛 分 公 司 先 后 共 组 织 培 训 会 议 及 考 试 22 次, 青 岛 辖 内 各 机 构 组 织 转 培 训 共 13 次 培 训 的 主 要 内 容 和 方 向 : 1 中 国 保 监 会 青 岛 保 监 局 中 华 财 险 总 公 司 关 于 商 车 改 革 的 意 见 制 度 工 作 方 案 等 ; 2 行 业 协 会 印 发 的 2014 版 行 业 示 范 条 款 2009 版 条 款 与 2014 版 条 款 的 变 化 对 比 ; 3 对 商 车 费 改 后 的 承 保 实 务 理 赔 实 务 ( 尤 其 是 车 损 险 代 位 求 偿 部 分 ) 进 行 多 次 培 训 ; 4 对 于 商 业 车 险 费 改 后 车 险 承 保 出 单 系 统, 多 次 组 织 青 岛 全 辖 出 单 内 勤 进 行 现 场 培 训 及 测 试 ; 5 对 于 销 售 人 员 及 合 作 的 中 介 机 构 相 关 工 作 人 员 进 行 条 款 实 务 及 系 统 操 作 的 相 关 培 训 ; 6 对 于 总 公 司 的 商 业 车 险 改 革 百 问 百 答 ( 销 售 人 员 版 ) 商 业 车 险 改 革 你 问 我 答 ( 客 户 版 ) 等 商 车 改 革 规 范 宣 导 资 料 进 行 全 员 宣 导 ( 五 ) 总 公 司 的 内 部 验 收 情 况 5 月 16 日 开 始, 总 公 司 验 收 小 组 对 我 公 司 进 行 了 为 期 1 个 工 作 日 的 内 部 验 收 工 作,5 月 17 日, 总 公 司 对 我 公 司 现 场 验 收 结 果 进 行 了 反 馈, 我 公 司 顺 利 通 过 了 总 公 司 内 部 现 场 验 收 商 车 改 革 是 关 系 到 保 险 业 未 来 发 展 的 大 事, 对 我 们 来 说 既 是 机 遇 也 是 挑 战, 我 公 司 将 顺 应 改 革 大 势, 坚 持 守 住 底 线 合 规 经 营 创 新 发 展 的 经 营 思 路, 坚 守 以 客 户 为 中 心 的 服 务 理 念, 夯 实 基 础 加 强 创 新, 以 向 消 费 者 提 供 优 质 的 产 品 和 服 务 为 己 任, 着 眼 于 行 业 发 展 的 大 局, 立 足 于 公 司 的 稳 健 经 营, 为 保 险 业 更 好 地 服 务 社 会 经 济 发 展 做 出 应 有 的 贡 献! 中 华 财 险 山 东 分 公 司 商 车 改 革 第 一 单 顺 利 落 地 5 月 29 日 晚, 中 华 联 合 财 险 山 东 分 公 司 顺 利 完 成 了 车 险 系 统 切 换,21 时 12 分, 备 受 期 待 的 商 业 车 险 改 革 第 一 单 率 先 在 淄 博 中 支 签 出 ; 客 户 张 先 生 是 我 公 司 续 保 客 户, 连 续 两 年 在 我 公 司 投 保 均 未 出 险 经 我 公 司 客 户 经 理 向 其 介 绍 新 条 款 的 保 险 责 任 及 注 意 事 项 后, 客 户 同 意 在 我 公 司 按 照 新 条 款 和 费 率 续 保, 并 选 择 投 保 车 损 险 第 三 者 责 任 险 保 额 20 万 元 车 上 人 员 责 任 险 5 座 *1 万 元 和 新 附 加 险 车 损 险 无 法 找 到 第 三 方 责 任 险, 最 终 客 户 以 的 折 扣 承 保, 商 业 险 保 费 元 保 费 较 老 产 品 节 省 了 元, 保 费 降 幅 17.79%, 下 降 幅 度 明 显 据 悉, 三 年 未 出 险 客 户 最 高 可 享 受 4.3 折 的 优 惠, 相 比 车 改 前 的 7 折 政 策, 保 费 大 幅 度 降 低 随 后, 山 东 中 华 的 16 家 中 支 公 司 和 157 家 四 级 机 构 均 完 成 了 费 改 后 车 险 首 笔 保 单 的 出 单 工 作 山 东 中 华 作 为 山 东 保 监 局 首 批 通 过 商 业 车 险 改 革 验 收 的 保 险 机 构 之 一, 顺 利 完 成 了 商 业 车 险 新 产 品 系 统 上 线 切 换 工 作, 于 此 同 时, 批 改 理 赔 等 系 统 功 能 也 均 已 顺 利 切 换, 具 备 了 为 全 省 广 大 车 险 客 户 提 供 优 质 保 险 服 务 的 能 力 据 悉, 此 次 费 改 是 近 年 来 车 险 领 域 的 最 大 一 次 改 革, 改 革 后 的 车 险 产 品 保 障 内 容 更 加 丰 富, 费 率 体 系 更 加 完 善 今 年 3 月, 保 监 会 确 定 了 试 点 地 区 及 改 革 步 骤, 稳 步 推 进 商 业 车 险 改 革, 广 西 黑 龙 江 山 东 青 岛 陕 西 重 庆 6 地 被 定 为 试 点 地 区,5 月 21 日, 保 监 会 正 式 批 复 了 中 华 联 合 财 险 费 改 后 所 使 用 的 新 条 款 和 新 费 率, 标 志 着 中 华 联 合 财 险 在 商 业 车 险 改 革 道 路 上 迈 出 了 坚 实 的 一 步 本 次 改 革 最 大 的 亮 点 就 是 不 出 险 客 户 可 以 享 受 更 高 的 优 惠, 倡 导 文 明 出 行 随 着 商 业 车 险 改 革 的 顺 利 启 动, 广 大 车 险 消 费 者 的 权 益 将 得 到 更 好 的 维 护, 众 多 驾 驶 习 惯 好 出 险 频 率 低 的 低 风 险 车 主 将 享 受 更 低 的 车 险 费 率 下 一 步, 山 东 中 华 财 险 将 进 一 步 提 升 保 障 服 务 能 力, 提 高 消 费 者 的 满 意 度, 让 更 多 的 人 买 得 起 车 险, 用 得 好 车 险 中 华 财 险 青 岛 分 公 司 顺 利 完 成 电 网 销 及 移 动 端 三 轮 驱 动 费 改 上 线 5 月 28 日, 商 业 车 险 新 产 品 系 统 全 面 进 行 切 换 23 点 56 分, 电 销 系 统 切 换 顺 利 完 成, 第 一 张 电 销 保 单 签 出, 自 此 打 响 了 中 华 财 险 费 改 后 网 电 业 务 平 台 第 一 枪 随 后, 网 销 系 统 和 app 移 动 端 进 行 切 换,5 月 29 日 凌 晨, 两 项 保 单 相 继 签 出 28 日 晚 23 点, 青 岛 各 辖 区 机 构 传 统 业 务 保 单 陆 续 进 入 收 尾 工 作, 而 网 电 业 务 开 始 测 试 的 消 息 仍 在 焦 急 的 等 待 之 中, 公 司 上 下 沉 浸 在 一 片 喜 悦 气 氛 的 同 时 略 带 一 丝 紧 张 时 间 一 分 一 秒 过 去, 终 于 29 日 凌 晨, 胶 南 支 公 司 顺 利 打 印 出 电 销 业 务 第 一 张 保 单 与 此 同 时, 网 销 系 统 与 APP 移 动 端 进 入 了 紧 张 的 测 试 阶 段, 经 过 几 番 艰 辛 波 折, 终 于 29 日 3 点 50 分, 青 岛 分 公 司 全 面 完 成 了 电 销 网 销 与 app 移 动 端 三 项 业 务 的 最 终 上 线 电 网 销 和 APP 保 单 成 功 签 单 标 志 着 网 电 业 务 商 业 车 险 改 革 在 青 岛 分 公 司 正 式 落 地, 网 电 业 务 出 单 工 具 后 台 功 能 强 大 操 作 简 便 的 特 点 为 公 司 实 现 电 销 网 销 和 移 动 端 三 轮 驱 动 打 造 未 来 国 内 领 先 的 电 子 商 务 平 台 奠 定 基 础

14 14 车 险 费 率 市 场 化 专 题 CHINA INSURANCE 中 华 保 险 中 华 财 险 重 庆 分 公 司 商 车 改 革 试 点 准 备 工 作 情 况 报 告 中 华 财 险 重 庆 分 公 司 李 玉 婷 在 接 到 保 险 行 业 将 进 行 车 险 费 率 自 主 化 改 革 并 将 重 庆 列 入 试 点 城 市 的 通 知 后, 我 们 深 感 这 是 关 系 到 行 业 健 康 发 展 和 公 司 生 存 的 一 件 大 事, 重 庆 分 公 司 高 度 重 视 分 公 司 层 面 重 庆 分 公 司 近 三 年 车 险 业 务 经 营 情 况 :2012 年 年 综 合 成 本 率 分 别 为 99.9% 114.2% 和 99.1% 今 年 1-3 月 车 险 综 合 成 本 率 为 103.8% 面 临 商 业 车 险 费 改 分 公 司 所 做 的 工 作 主 要 : 1 制 定 工 作 方 案 培 训 计 划 成 立 了 商 业 车 险 费 率 自 主 化 改 革 工 作 领 导 小 组 和 项 目 工 作 组, 设 定 4 月 各 时 间 段 工 作 目 标 责 任 部 门 和 责 任 人, 按 时 间 要 求 分 步 进 行 落 实 ; 2 对 相 关 数 据 进 行 测 算 我 司 细 分 车 型 险 种 对 大 类 车 型 按 照 出 险 次 数 新 旧 车 进 行 折 扣 测 算, 控 制 部 分 车 型 最 低 折 扣 并 匹 配 相 关 费 用 以 控 制 边 际 成 本 目 前, 已 提 取 年 保 单 的 折 扣 及 赔 付 情 况 作 为 承 保 政 策 和 费 用 政 策 依 据 制 定 新 条 款 前 置 规 则, 控 制 高 风 险 业 务 折 扣 系 数 营 业 货 车 由 于 历 史 赔 付 较 高 设 立 前 置 规 则 进 行 控 制 3 参 加 总 公 司 安 排 的 承 保 理 赔 实 务 编 写 新 业 务 系 统 流 程 测 试, 并 组 织 示 范 条 款 承 保 理 赔 实 务 全 员 培 训 和 考 试 组 织 全 体 人 员 ( 业 务 承 保 理 赔 ) 进 行 新 条 款 视 频 学 习 培 训,5 月 上 旬 集 中 分 公 司 讲 师 队 伍 进 行 系 统 培 训 并 进 行 转 培 训 培 训 内 容 包 括 : 商 车 改 革 背 景 分 公 司 关 于 商 车 改 革 相 关 文 件 新 条 款 ( 含 附 加 险 ) 承 保 理 赔 相 关 操 作 实 务 电 网 销 板 APP 自 动 报 价 微 信 报 价 费 率 构 成 业 务 选 择 要 求 新 渠 道 推 进 方 法 总 体 经 营 要 求 等 相 关 内 容 4 结 合 分 公 司 数 据 初 步 拟 定 各 类 业 务 承 保 条 件 和 市 场 对 策 ; 设 立 了 三 线 目 标 5 制 定 相 关 应 急 预 案 ( 信 息 系 统 承 保 退 保 现 金 保 障 等 ); 6 已 向 总 公 司 承 保 部 和 理 赔 部 分 别 上 报 承 保 理 赔 新 单 证 需 求 量, 印 制 投 保 单 和 保 险 凭 证 参 加 总 公 司 安 排 的 承 保 理 赔 实 务 编 写 新 业 务 系 统 流 程 测 试, 确 定 核 保 规 则, 特 别 约 定 规 则 和 新 车 购 置 价 浮 动 比 例 控 制 表, 方 便 实 现 业 务 规 则 的 差 异 化 管 理, 满 足 客 户 精 细 化 管 理 需 求 根 据 车 险 费 率 市 场 化 改 革 的 相 关 内 容, 分 公 司 根 据 2015 年 报 备 总 公 司 的 承 保 政 策, 针 对 非 价 格 因 素 的 承 保 规 定 编 写 了 2015 年 非 价 格 政 策 规 则, 从 险 种 渠 道 车 辆 分 类 车 龄 险 别 等 对 车 辆 信 息 中 的 高 风 险 车 进 行 了 系 统 规 则 设 定 ; 根 据 分 公 司 已 报 总 公 司 车 险 部 门 审 核 通 过 特 别 约 定, 编 写 了 特 别 约 定 规 则 ; 根 据 现 在 市 场 新 车 购 置 价 的 浮 动 情 况, 设 立 了 示 范 条 款 的 新 车 购 置 价 浮 动 比 例 在 总 公 司 和 分 公 司 充 分 沟 通 的 基 础 上 对 使 用 范 围 达 成 一 致, 以 便 以 后 出 单 机 构 理 解 相 关 规 则 内 容 使 用 范 围 以 及 相 关 注 意 事 项, 从 而 在 承 保 政 策 中 实 现 差 异 化 精 细 化 管 理 的 需 求 7 5 月 上 旬 已 开 始 进 行 系 统 上 线

15 中 华 保 险 CHINA INSURANCE 车 险 费 率 市 场 化 专 题 15 的 相 关 测 试, 目 前 承 保 理 赔 系 统 测 试 已 顺 利 完 成 8 商 车 费 改 项 目 组 分 别 到 各 中 支 对 费 改 的 背 景 目 标 业 务 选 择 方 向 及 措 施 进 行 单 独 宣 导 9 我 司 将 根 据 保 监 会 商 业 车 险 新 产 品 现 场 验 收 方 案 对 所 辖 所 有 中 支 组 织 内 部 验 收 测 试 对 商 车 险 费 改 初 期 的 预 期 和 我 司 的 经 营 思 路 ( 一 ) 对 商 业 车 险 费 改 可 能 出 现 的 不 利 情 况 的 预 判 1 最 坏 的 情 况 可 能 是 各 种 性 质 业 务 费 率 下 降, 保 费 充 足 度 明 显 下 降, 可 能 会 接 近 或 达 到 地 板 价, 综 合 成 本 率 明 显 攀 升, 导 致 整 个 行 业 车 险 亏 损, 这 种 可 能 性 相 对 较 小 2 对 家 用 车 等 部 分 优 质 业 务 费 率 会 大 幅 下 降, 而 营 业 货 车 等 业 务 费 率 基 本 保 持 不 变, 车 险 总 体 综 合 成 本 率 有 所 攀 升, 导 致 整 个 行 业 略 微 亏 损 ; 这 种 可 能 性 较 大 3 各 家 公 司 继 续 根 据 现 有 数 据 对 业 务 进 行 分 析, 保 持 各 类 业 务 费 率 有 降 有 升, 综 合 成 本 率 维 持 在 现 有 水 平, 行 业 车 险 总 体 保 持 一 定 盈 利 能 力 ; 这 种 可 能 性 也 较 小 4 由 于 各 主 体 对 费 改 经 营 结 果 有 一 个 认 知 和 感 知 的 过 程, 车 险 成 本 率 可 能 会 在 前 期 走 高 后, 通 过 各 主 体 对 承 保 和 费 用 政 策 的 调 整, 逐 步 使 综 合 成 本 率 下 降 回 归, 从 而 实 现 车 险 总 体 经 营 的 理 性 回 归 当 前 汽 车 销 售 商 和 车 队 业 务 由 于 前 期 市 场 费 用 较 高, 在 调 低 费 用 过 程 中 会 有 一 个 博 弈 阶 段, 经 过 一 段 时 间 的 调 整, 市 场 费 用 会 逐 步 回 落 ( 二 ) 我 司 的 应 对 措 施 1 坚 持 当 年 保 单 承 保 不 亏 损 的 原 则, 做 到 理 性 经 营 2 我 司 的 经 营 思 路 是 对 部 分 业 务 政 策 适 当 调 整, 对 调 低 费 率 业 务 同 时 调 低 市 场 费 用, 对 现 有 亏 损 业 务, 费 率 一 律 不 下 调, 只 调 整 相 关 费 用, 确 保 公 司 稳 健 经 营 3 通 过 提 高 客 户 服 务 水 平 影 响 客 户 ; 通 过 数 据 分 析 有 效 选 择 业 务 ; 改 变 只 靠 价 格 和 费 用 竞 争 的 局 面 应 中 国 保 监 会 要 求,5 月 20 日, 重 庆 保 监 局 一 行 到 重 庆 分 公 司 对 商 业 车 险 条 款 费 率 管 理 制 度 改 革 试 点 准 备 情 况 进 行 了 现 场 验 收, 不 仅 对 商 车 费 中 华 财 险 陕 西 分 公 司 商 车 改 革 后 车 险 整 体 运 行 平 稳 自 商 业 车 险 改 革 在 陕 西 分 公 司 正 式 落 地 以 来, 分 公 司 车 险 整 体 运 行 平 稳, 新 旧 产 品 切 换 顺 利 5 月 29 日 晚, 分 公 司 改 革 后 首 张 保 单 在 汉 中 中 支 开 出, 投 保 人 为 家 住 汉 中 市 汉 台 区 的 杨 先 生, 投 保 险 种 包 括 机 动 车 辆 损 失 险 第 三 者 责 任 保 险 驾 驶 员 责 任 险 乘 客 责 任 险 玻 璃 单 独 破 碎 险 以 及 不 计 免 赔 特 约 条 款, 保 费 合 计 元, 由 于 杨 先 生 连 续 两 年 没 有 出 险, 风 险 程 度 较 低, 并 且 费 改 后 的 车 损 险 保 额 以 折 旧 后 的 实 际 价 值 承 保, 因 此 今 年 投 保 保 费 比 改 革 前 减 少 了 元, 得 到 客 户 的 好 评 同 时, 随 着 全 省 系 统 各 机 构 开 始 陆 续 出 单, 截 止 6 月 8 日 分 公 司 实 现 当 月 车 险 签 单 保 费 万 元 为 确 保 此 次 改 革 的 顺 利 实 施, 在 当 地 监 管 部 门 以 及 上 级 公 司 的 大 力 支 改 后 新 制 度 新 系 统 进 行 了 测 试, 还 对 公 司 相 关 人 员 进 行 了 现 场 提 问 根 据 验 收 结 果,5 月 28 日, 保 监 局 发 来 文 件 宣 布 我 司 员 工 培 训 内 控 管 理 及 系 统 保 障 等 工 作 已 基 本 符 合 验 收 标 准, 现 已 具 备 商 业 车 险 新 产 品 的 销 售 条 件,6 月 1 日 将 正 式 启 动 新 系 统 和 新 条 款 在 下 一 步 工 作 中, 分 公 司 将 进 一 步 加 强 员 工 培 训, 切 实 抓 好 内 控 管 理, 完 善 系 统 保 障, 确 保 试 点 工 作 启 动 后, 公 司 各 项 经 营 活 动 符 合 监 管 要 求, 并 依 法 维 护 保 险 消 费 者 的 合 法 权 益 持 和 指 导 下, 陕 西 分 公 司 主 动 细 化 制 度 建 设 广 泛 参 与 系 统 改 造 不 断 强 化 人 员 培 训 积 极 准 备 单 证 切 换, 从 5 月 份 起 实 施 全 员 参 与 商 改 上 线 实 务 模 拟 演 练 工 作, 为 接 受 做 好 商 车 改 革 工 作 进 行 了 大 量 积 极 的 准 备 工 作, 最 终 一 次 性 顺 利 通 过 陕 西 保 监 局 的 现 场 验 收, 为 系 统 行 业 顺 利 完 成 商 车 改 革 试 点 积 累 了 宝 贵 经 验 目 前, 分 公 司 正 在 密 切 监 控 新 常 态 下 的 车 险 运 行 状 况, 积 极 关 注 同 业 动 向 和 监 管 要 求, 并 及 时 与 监 管 部 门 上 级 公 司 做 好 下 情 上 达, 以 稳 步 解 决 当 前 改 革 中 存 在 的 各 项 问 题, 不 断 提 升 市 场 竞 争 力 下 一 步, 陕 西 分 公 司 上 下 将 以 此 次 商 车 改 革 为 契 机, 以 高 度 的 责 任 心 与 使 命 感, 不 断 提 升 车 险 经 营 水 平 和 理 赔 服 务 品 质, 竭 诚 为 消 费 者 服 务, 努 力 为 公 司 实 现 跨 越 发 展 做 出 积 极 贡 献

16 16 保 险 论 坛 CHINA INSURANCE 中 华 保 险 信 用 保 证 保 险 业 务 的 发 展 策 略 及 风 险 管 控 中 华 财 险 总 公 司 聂 尚 君 赵 永 斌 秦 晓 磊 摘 要 : 信 用 保 证 保 险 是 以 义 务 人 的 信 用 为 保 险 标 的 的 保 险, 保 险 人 根 据 权 利 人 的 要 求 担 保 义 务 人 信 用 的 保 险 为 信 用 保 险, 被 保 证 人 根 据 权 利 人 的 要 求 请 求 保 险 人 担 保 自 己 信 用 的 保 险 为 保 证 保 险 虽 然 近 年 来 保 证 保 险 业 务 增 速 和 承 保 利 润 贡 献 均 表 现 突 出, 成 为 财 产 险 市 场 的 发 展 热 点, 但 是 历 史 上 保 险 公 司 开 展 贷 款 保 证 保 险 形 成 巨 额 累 积 风 险 的 教 训 仍 历 历 在 目 本 文 通 过 对 信 用 保 证 保 险 的 既 有 业 务 模 式 法 律 性 质 风 险 管 控 等 方 面 的 分 析, 提 出 中 华 财 险 可 以 结 合 自 身 优 势 和 业 务 能 力, 充 分 利 用 外 在 市 场 环 境 和 政 策 环 境, 在 做 实 信 保 事 业 部 的 基 础 上 贯 彻 有 所 为 有 所 不 为 的 发 展 策 略, 现 阶 段 重 点 发 展 集 团 协 同 业 务 ( 资 产 信 用 保 证 保 险 ) 消 费 贷 款 保 证 保 险 企 业 贷 款 保 证 保 险 和 涉 农 贷 款 保 证 保 险 等 四 大 类 业 务, 在 坚 持 风 险 可 控 的 前 提 下 积 极 拓 展 信 用 保 证 保 险 这 片 蓝 海, 为 实 现 中 华 保 险 三 三 九 发 展 战 略 做 出 积 极 的 贡 献 关 键 词 : 信 用 保 险 保 证 保 险 担 保 风 险 控 制 政 策 信 用 保 证 保 险 对 促 进 贸 易 消 费 和 中 小 企 业 的 发 展 以 及 对 保 险 业 自 身 发 展 的 作 用 早 已 成 为 共 识 近 年 来, 信 用 保 证 保 险 成 为 财 产 险 中 增 长 最 快 的 险 种, 据 统 计,2014 年 信 用 保 证 保 险 保 费 将 近 200 亿 元, 同 比 增 长 66%, 支 持 14.2 万 家 小 微 企 业 获 得 融 资 亿 元, 在 财 产 保 险 中 的 增 长 贡 献 度 达 到 7.5%, 服 务 经 济 实 体 的 能 力 大 大 增 强 保 证 险 的 增 长 主 要 来 自 于 中 国 平 安 财 产 保 险 股 份 有 限 公 司 和 阳 光 财 产 保 险 股 份 有 限 公 司 ( 以 下 简 称 平 安 财 险 阳 光 财 险 ), 已 经 成 为 其 仅 次 于 车 险 的 第 二 大 险 种, 合 计 占 信 用 保 证 保 险 市 场 份 额 的 88.3% ( 相 关 数 据 详 见 下 表 ) 2014 年 8 月 国 务 院 发 布 的 关 于 加 快 发 展 现 代 保 险 服 务 业 的 若 干 意 见 ( 简 称 新 国 十 条 ) 提 出 : 加 快 发 展 小 微 企 业 信 用 保 险 和 贷 当 前 面 临 的 一 个 重 大 课 题 我 们 拟 从 款 保 证 保 险, 增 强 小 微 企 业 融 资 能 力 ; 信 用 保 证 保 险 的 法 律 性 质 业 务 模 式 积 极 发 展 个 人 消 费 贷 款 保 证 保 险, 释 发 展 策 略 和 风 险 管 控 等 方 面 进 行 讨 放 居 民 消 费 能 力 中 华 财 险 也 已 经 论, 希 望 能 够 对 公 司 信 用 保 证 保 险 业 敏 锐 地 洞 悉 了 这 一 市 场 机 遇, 在 2013 务 的 持 续 健 康 发 展 有 所 启 发 年 12 月 设 立 信 用 保 险 部 开 办 资 产 信 用 保 险 业 务 以 来,2014 年 底 又 正 式 成 一 信 用 保 证 保 险 简 介 及 立 了 信 用 保 险 事 业 部, 希 望 加 大 这 方 法 律 属 性 探 讨 面 的 资 源 投 入, 希 冀 在 这 一 领 域 的 竞 争 中 取 得 突 破 ( 一 ) 信 用 保 险 简 介 虽 然 国 内 外 信 用 保 证 保 险 的 发 展 信 用 保 证 保 险 是 以 义 务 人 的 信 用 为 公 司 开 展 这 一 业 务 提 供 了 很 好 的 借 为 保 险 标 的 的 保 险, 是 随 着 商 业 信 用 鉴 和 参 考, 但 是 由 于 信 用 保 证 保 险 具 的 发 展 而 产 生 的 一 种 相 对 新 型 的 保 险 有 风 险 较 高 风 险 暴 露 周 期 较 长 消 耗 业 务 信 用 保 证 保 险 按 照 投 保 人 不 同 资 本 大 等 特 点, 且 当 前 中 国 经 济 处 于 又 可 以 分 为 信 用 保 险 和 保 证 保 险 信 增 速 下 行 周 期, 面 临 的 不 确 定 性 因 素 用 保 险 是 保 险 人 根 据 权 利 人 ( 比 如 货 较 多, 如 何 在 风 险 可 控 的 前 提 下 实 现 物 买 卖 中 的 卖 方 ) 的 要 求 担 保 义 务 人 信 用 保 证 保 险 的 长 期 健 康 发 展 是 公 司 ( 比 如 货 物 买 卖 中 的 买 方 ) 信 用 的 保 险,

17 中 华 保 险 CHINA INSURANCE 保 险 论 坛 17 附 表 中 华 财 险 及 信 用 保 证 保 险 的 主 要 经 营 主 体 业 务 情 况 表 2013 年 2014 年 2014 年 2014 年 2014 年 2014 年 全 险 种 公 司 保 费 ( 亿 ) 保 费 ( 亿 ) 保 费 占 比 (%) 市 场 份 额 (%) 保 费 增 速 (%) 业 务 增 长 贡 献 度 (%) 平 安 阳 光 中 华 行 业 又 可 以 分 为 出 口 信 用 保 险 投 资 保 险 商 业 信 用 保 险 和 个 人 信 用 保 险 保 证 保 险 是 由 保 险 人 为 投 保 人 ( 比 如 借 款 人 ) 向 被 保 险 人 ( 比 如 银 行 等 债 权 人 ) 提 供 担 保 的 保 险, 当 投 保 人 不 能 履 行 与 被 保 险 人 签 订 合 同 所 规 定 的 义 务, 给 被 保 险 人 造 成 经 济 损 失 时, 由 保 险 人 按 照 其 对 投 保 人 的 承 诺 向 被 保 险 人 承 担 代 为 补 偿 的 责 任 实 务 中 保 证 保 险 产 品 居 多, 信 用 保 险 产 品 相 对 较 少, 为 了 保 证 产 品 使 用 的 灵 活 性, 保 险 公 司 在 开 发 保 险 产 品 时 一 般 并 不 在 条 款 中 明 确 投 保 人, 而 是 将 产 品 统 一 命 名 为 信 用 保 证 保 险 出 口 信 用 保 险 等 属 于 政 策 性 保 险 而 由 中 国 出 口 信 用 保 险 公 司 专 营, 本 文 主 要 针 对 国 内 商 业 信 用 保 证 保 险 和 个 人 信 用 保 证 保 险 展 开 讨 论 ( 二 ) 信 用 保 证 保 险 的 法 律 属 性 伴 随 着 信 用 保 证 保 险 的 发 展, 对 其 法 律 属 性 的 争 议 一 直 不 断, 其 属 于 担 保 还 是 保 险 直 接 决 定 了 法 律 适 用 的 顺 序 以 及 各 当 事 人 之 间 权 利 保 护 的 次 序, 同 时 也 对 信 用 保 证 保 险 市 场 的 健 康 发 展 有 着 重 要 影 响 1 保 证 保 险 法 律 属 性 之 争 1983 年, 国 务 院 通 过 财 产 保 险 合 同 条 例, 将 信 用 保 险 和 保 证 保 险 确 定 为 财 产 保 险 险 种 中 国 人 民 银 行 作 为 当 时 的 主 管 机 关, 也 通 过 保 险 管 理 暂 行 规 定 将 信 用 保 险 和 保 证 保 险 作 为 主 要 财 产 保 险 险 种 列 明 但 在 中 国 工 商 银 行 苏 仙 区 支 行 和 中 保 财 产 有 限 公 司 苏 仙 区 支 公 司 保 证 保 险 合 同 纠 纷 一 案 中, 之 后 接 替 人 民 银 行 承 担 我 国 商 业 保 险 监 管 责 任 的 中 国 保 监 会 在 1999 年 8 月 答 复 最 高 人 民 法 院 的 复 函 中, 明 确 表 示 保 证 保 险 是 财 产 保 险 的 一 种, 保 证 保 险 合 同 与 保 证 合 同 的 区 别 在 于, 保 证 合 同 是 保 证 人 为 担 保 债 务 人 履 行 债 务 而 与 债 权 人 订 立 的 协 议, 其 当 事 人 是 主 合 同 的 债 权 人 和 保 证 人, 被 保 证 人 不 是 保 证 合 同 的 当 事 人 保 证 保 险 合 同 的 当 事 人 是 债 务 人 ( 被 保 证 人 ) 和 保 险 人 ( 保 证 人 ), 债 权 人 一 般 不 是 保 证 保 险 合 同 的 当 事 人, 可 以 作 为 合 同 的 第 三 人 ( 受 益 人 ) 但 最 高 人 民 法 院 不 同 意 该 观 点, 并 在 针 对 该 案 的 经 监 复 审 [1999] 第 266 号 函 中 表 示 保 证 保 险 虽 是 保 险 人 开 办 的 一 个 险 种, 其 实 质 是 保 险 人 对 债 权 人 的 一 种 担 保 行 为 2003 年, 最 高 人 民 法 院 发 布 关 于 审 理 保 险 纠 纷 案 件 若 干 问 题 的 解 释 ( 征 求 意 见 稿 ), 仍 然 将 保 证 保 险 定 性 为 担 保 合 同, 但 该 征 求 意 见 稿 最 终 未 正 式 下 发 2009 年 保 险 法 修 订 时, 立 法 机 关 仍 然 将 信 用 保 险 和 保 证 保 险 作 为 财 产 保 险 险 种 予 以 确 认 关 于 保 证 保 险 法 律 属 性 的 争 议 也 基 于 立 法 机 关 和 司 法 机 关 态 度 的 不 同 分 为 两 种 : 一 种 观 点 认 为, 保 证 保 险 名 为 保 险, 实 质 上 仍 然 是 担 保, 是 保 险 公 司 就 债 务 人 所 应 当 承 担 的 债 务 向 被 保 险 人 ( 一 般 为 商 业 银 行 等 金 融 机 构 ) 承 担 保 证 责 任, 保 证 保 险 实 际 上 承 担 的 还 款 风 险 主 要 是 债 务 人 主 观 道 德 风 险, 与 保 险 合 同 下 的 保 险 标 的 即 可 保 风 险 所 具 有 的 客 观 性 不 相 符 另 一 种 观 点 认 为 保 证 保 险 的 功 能 在 于 转 移 风 险, 这 与 保 险 分 散 风 险 和 提 供 补 偿 的 功 能 相 符 ; 保 证 保 险 合 同 是 独 立 于 主 债 务 合 同 的 独 立 合 同, 显 然 与 担 保 合 同 作 为 从 合 同 的 性 质 不 同 2 信 用 保 证 保 险 合 同 的 法 律 属 性 探 讨 2009 年 新 保 险 法 修 订 以 后, 对 保 证 保 险 法 律 性 质 的 争 议 有 所 减 弱, 但 并 未 停 止 保 证 保 险 和 担 保 的 存 在, 都 是 为 了 保 障 债 权 人 的 债 权 能 够 实 现, 二 者 都 存 在 债 权 保 障 和 风 险 转 移 的 功 能, 但 认 定 一 份 合 同 属 于 保 险 合 同 还 是 担 保 合 同, 需 要 从 其 合 同 的 主 要 功 能 和 合 同 目 的 角 度 进 行 判 断 保 险 的 基 本 功 能 是 分 散 风 险 和 补 偿 损 失, 担 保 的 基 本 功 能 是 为 保 障 债 权 的 实 现, 主 要 靠 项 目 自 身 的 反 担

18 年 第 三 期 CHINA INSURANCE 中 华 保 险 保 措 施 覆 盖 项 目 本 身 损 失, 二 者 主 要 功 能 明 显 不 同 信 用 保 证 保 险 是 一 种 带 有 担 保 性 质 的 保 险, 分 散 风 险 和 补 偿 损 失 是 其 最 主 要 的 功 能 信 用 保 证 保 险 合 同 与 其 基 础 借 款 合 同 间 是 彼 此 独 立 的 合 同, 并 不 是 担 保 合 同 和 其 主 债 权 合 同 之 间 的 从 属 关 系, 保 险 责 任 的 功 能 和 担 保 功 能 的 重 叠 并 不 能 否 定 信 用 保 证 保 险 的 保 险 属 性 相 较 于 担 保 制 度, 保 险 人 依 靠 其 专 业 优 势, 利 用 大 数 法 则 严 格 的 核 保 规 则 和 严 密 的 风 险 控 制 措 施 以 及 追 偿 能 力, 能 够 高 效 率 地 为 借 款 人 顺 利 获 得 贷 款 提 供 增 信, 无 论 是 从 商 业 效 率 还 是 交 易 成 本 考 虑, 对 借 款 人 和 贷 款 人 来 说 都 是 较 优 的 选 择 如 果 司 法 系 统 随 意 否 认 保 证 保 险 的 保 险 属 性, 其 结 果 将 挫 伤 保 险 人 开 展 保 证 保 险 业 务 的 积 极 性, 也 会 对 我 国 目 前 不 发 达 的 信 用 体 系 和 融 资 渠 道 造 成 负 面 影 响 二 信 用 保 证 保 险 在 实 务 中 的 主 要 经 营 模 式 上 世 纪 80 年 代 初, 中 国 人 民 保 险 公 司 开 展 了 第 一 笔 长 期 出 口 信 用 保 险 业 务, 此 后, 财 产 保 险 公 司 在 汽 车 和 住 房 信 贷 激 增 的 市 场 环 境 下, 陆 续 推 出 了 汽 车 消 费 贷 款 保 证 保 险 和 房 屋 抵 押 贷 款 保 证 保 险, 但 至 2003 年 前 后 由 于 缺 少 经 验, 风 险 管 控 不 到 位, 累 积 风 险 过 大, 各 保 险 主 体 陆 续 停 办, 保 证 业 务 经 营 遭 遇 重 大 挫 折 但 整 个 行 业 和 各 保 险 主 体 面 对 巨 大 的 市 场 需 求 并 未 停 止 不 断 探 索 的 步 伐, 总 体 而 言 实 务 中 有 以 下 五 种 典 型 模 式 : ( 一 ) 消 费 信 贷 保 证 保 险 及 平 安 模 式 2006 年, 平 安 财 险 率 先 在 市 场 推 行 个 人 消 费 信 用 贷 款 保 证 保 险 并 采 取 事 业 部 制 经 营 平 安 易 贷 的 品 牌 平 安 财 险 自 2007 年 开 始 采 用 信 用 保 证 保 险 + 银 行 贷 款 方 式 发 展 小 额 个 人 无 抵 押 贷 款 保 证 保 险, 引 入 国 外 先 进 的 风 险 管 理 团 队, 并 采 取 试 点 方 式, 逐 步 构 建 严 密 的 风 控 体 系, 保 证 业 务 各 个 环 节 对 风 险 进 行 独 立 判 断 经 过 两 年 多 的 推 广, 平 安 财 险 已 经 在 全 国 20 多 个 省 市 地 区 开 展 业 务 随 着 互 联 网 金 融 的 发 展, 平 安 财 险 开 始 逐 步 丰 富 产 品 种 类, 通 过 网 销 电 销 大 型 电 商 扩 大 获 客 面 同 时, 平 安 财 险 与 平 安 银 行 平 安 信 托 陆 金 所 等 开 展 了 贷 款 保 险 资 产 证 券 化 等 全 价 值 链 的 金 融 服 务, 进 一 步 扩 大 金 融 集 团 的 优 势 2014 年, 平 安 财 险 将 信 用 保 证 保 险 事 业 部 从 深 圳 迁 址 上 海, 利 用 上 海 全 国 金 融 中 心 的 资 源 优 势 为 促 进 其 在 全 国 拓 展 小 额 消 费 信 贷 保 证 保 险 业 务 奠 定 基 础 ( 二 ) 小 微 金 融 服 务 及 阳 光 模 式 阳 光 保 险 的 信 用 保 证 保 险 走 出 了 完 全 不 同 的 经 营 模 式 当 其 他 财 险 公 司 在 考 虑 如 何 防 范 投 保 人 个 人 和 银 行 的 道 德 风 险 和 业 务 风 险 时, 阳 光 保 险 进 行 逆 向 思 维 的 操 作 : 既 然 在 现 有 的 保 证 保 险 模 式 下, 保 险 公 司 承 担 最 终 的 风 险 责 任, 保 险 公 司 就 应 当 充 分 掌 握 业 务 的 主 动 权, 积 极 经 营 风 险 自 2012 年 成 立 小 微 金 融 服 务 部 开 始, 阳 光 保 险 在 全 国 57 个 城 市 建 立 上 百 家 门 店, 业 务 范 围 涵 盖 个 人 消 费 类 经 营 类 抵 押 类 及 中 小 微 企 业 类 贷 款 保 证 保 险 通 过 这 种 直 营 的 方 式, 客 户 可 以 直 接 向 阳 光 保 险 提 出 贷 款 申 请, 由 阳 光 保 险 对 客 户 进 行 筛 选, 然 后 向 建 立 合 作 关 系 的 银 行 申 请 贷 款 通 过 对 客 户 的 直 接 筛 选, 阳 光 保 险 不 仅 可 以 直 接 积 累 客 户 数 据, 更 可 以 自 己 控 制 风 险 可 以 说, 阳 光 保 险 的 保 证 保 险 业 务 实 际 是 在 为 客 户 提 供 满 足 其 需 求 的 金 融 贷 款 咨 询 服 务 和 解 决 方 案 这 也 可 能 是 阳 光 保 险 为 什 么 将 其 事 业 部 命 名 为 小 微 金 融 服 务 部 而 不 是 信 用 保 证 保 险 事 业 部 的 原 因 ( 三 ) 小 额 企 业 贷 款 保 证 保 险 及 宁 波 模 式 小 额 企 业 贷 款 保 证 保 险 直 到 2009 年 才 在 宁 波 开 始 试 点 宁 波 市 政 府 建 立 了 超 赔 补 偿 机 制, 首 创 了 银 行 保 险 政 府 相 结 合 的 小 额 贷 款 保 证 保 险 模 式, 覆 盖 了 人 保 财 险 等 五 家 试 点 保 险 公 司 和 中 国 农 业 银 行 宁 波 银 行 等 四 家 商 业 银 行 在 业 务 流 程 上, 银 行 首 先 对 借 款 人 的 材 料 进 行 初 审, 符 合 借 款 条 件 的 向 设 立 在 保 险 公 司 的 小 额 贷 款 运 营 中 心 提 出 投 保 申 请, 银 行 对 核 保 通 过 的 借 款 人 办 理 贷 款 手 续 另 外, 宁 波 市 政 府 针 对 企 业 小 额 贷 款 保 证 保 险 建 立 了 失 信 惩 戒 机 制, 将 企 业 和 个 人 的 失 信 行 为 纳 入 到 人 民 银 行 征 信 系 统, 并 对 失 信 行 为 施 加 取 消 各 类 优 惠 政 策 财 政 补 助 等 资 格 的 威 慑 措 施, 司 法 机 关 也 加 大 了 对 恶 意 骗 贷 等 行 为 的 打 击 力 度 根 据 宁 波 保 监 局 的 统 计 数 字, 小 额 贷 款 保 证 保 险 业 务 综 合 成 本 率 97% 该 模 式 目 前 已 经 较 为 成 熟, 整 体 风 险 可 控 2014 年 中 国 保 监 会 和 浙 江 省 政 府 决 定 在 宁 波 建 设 保 险 创 新 综 合 示 范 区, 并 尝 试 将 小 额 贷 款 保 证 保 险 的 经 营 推 广 至 食 品 安 全 责 任 险 等 关 系 民 生 保 障 的 领 域 除 了 宁 波, 其 他 地 方 也 进 行 了 一 系 列 尝 试, 但 总 体 而 言 都 是 宁 波 模 式 的 翻 版 和 改 进 2010 年 太 平 洋 保 险 与 上 海 市 政 府 开 展 科 技 型 中 小 企 业 短 期 贷 款 履 约 保 证 保 险, 并 建 立 风 险 补 偿 金 制 度, 由 保 险 公 司 风 险 补 偿 金 银 行 共 担 风 险 2011 年, 华 泰 财 险 与

19 中 华 保 险 CHINA INSURANCE 19 北 京 海 淀 区 政 府 北 京 银 行 等 签 署 了 科 技 型 小 企 业 履 约 保 证 保 险 香 港 协 议, 但 因 对 贷 款 企 业 门 槛 设 置 过 高, 企 业 参 与 积 极 性 不 高, 试 点 效 果 不 佳 2012 年, 太 保 财 险 与 中 国 工 商 银 行 在 浙 江 推 出 易 保 贷, 银 行 和 保 险 公 司 按 照 三 七 开 比 例 承 担 贷 款 损 失 ( 四 ) 股 东 业 务 保 证 保 险 及 中 银 模 式 中 银 保 险 是 国 内 首 家 银 行 全 资 保 险 公 司 中 银 保 险 利 用 其 股 东 中 国 银 行 的 品 牌 渠 道 客 户 资 源 和 业 务 机 会 发 展 保 险, 通 过 资 源 和 流 程 的 整 合 达 到 深 层 次 的 合 作 中 银 保 险 充 分 利 用 股 东 协 同 效 应 推 进 信 用 保 证 保 险 业 务 发 展, 将 信 用 保 证 保 险 作 为 银 保 特 色 产 品 推 广, 信 用 保 证 保 险 成 为 中 银 保 险 的 第 二 大 业 务 板 块, 目 前 已 经 形 成 个 贷 保 ( 个 人 贷 款 保 证 保 险 ) 和 企 贷 保 ( 企 业 贷 款 保 证 保 险 ) 两 个 产 品 系 列, 为 控 制 中 国 银 行 贷 款 不 良 率 提 供 保 障 中 银 保 险 的 银 保 合 作 模 式 通 过 借 款 人 资 质 信 息 的 共 享, 共 同 防 范 借 款 人 的 道 德 风 险, 同 时 作 为 关 联 方 避 免 了 银 行 简 单 将 风 险 转 嫁 给 保 险 公 司, 使 得 中 银 保 险 可 以 很 好 地 控 制 赔 付 水 平, 同 时 实 现 了 控 制 银 行 贷 款 不 良 率 和 保 险 盈 利 的 双 赢 效 果 ( 五 ) 涉 农 信 用 保 证 保 险 及 政 府 主 导 模 式 农 村 小 额 信 贷 保 证 保 险 在 安 徽 上 海 广 东 佛 山 等 地 也 在 试 点 进 行 安 徽 省 开 展 的 草 莓 种 植 信 贷 保 险, 由 财 政 补 贴 80% 的 保 费, 涵 盖 农 业 生 产 借 款 人 信 用 及 人 身 意 外 伤 害 等 可 能 造 成 违 约 的 风 险 ; 上 海 市 政 府 作 为 安 信 农 险 的 股 东 推 广 引 导 开 展 涉 农 信 贷 业 务, 并 通 过 合 作 社 内 部 组 织 农 户 互 助 担 保 和 联 保 来 降 低 风 险, 也 同 时 要 求 参 与 的 合 作 社 将 其 生 产 类 财 产 在 公 司 全 部 足 额 投 保 另 外, 实 际 业 务 中 也 通 过 政 府 和 银 行 共 同 建 立 保 险 信 用 信 息 平 台, 对 合 作 社 进 行 评 级 等 方 式 控 制 风 险, 降 低 赔 付 水 平 ; 广 东 佛 山 的 涉 农 贷 款 保 证 保 险 同 样 由 政 府 扶 持, 保 费 的 一 半 由 当 地 政 府 补 贴, 并 由 政 府 建 立 1000 万 的 风 险 保 障 基 金, 对 赔 付 率 超 过 120% 的 部 分, 由 政 府 承 担 80%, 贷 款 机 构 ( 农 信 社 ) 承 担 20% 主 要 的 风 控 措 施 是 政 府 银 行 及 保 险 公 司 三 方 合 作 进 行 贷 前 风 险 评 估, 同 时 设 置 赔 付 上 线 以 上 小 额 信 贷 保 证 保 险 并 不 纯 粹 以 借 款 人 信 用 作 为 保 险 标 的, 而 是 不 同 程 度 地 以 借 款 人 意 外 险 等 形 式 开 展 保 险 业 务, 即 保 险 责 任 通 常 约 定 为 借 款 人 发 生 人 身 意 外 而 无 法 偿 还 贷 款 时, 保 险 公 司 承 担 赔 偿 责 任 像

20 20 保险论坛 2015年 第三期 CHINA INSURANCE 中华保险 黑龙江 宁夏等地就直接把借款人人 身意外伤害险称为 小额信贷保险 后期试点的小额信贷险也基本上借鉴 这种模式 即便是先行试点并在模式 上有所突破的宁波 借款人在投保小 额信贷保证保险的同时 也必须投保 借款人意外伤害保险作为保障 针对 投保人的风险状况 还会要求投保人 在购买小额信贷险的同时投保相应的 财产险或者农业险 以降低小额信贷 的风险 六 其他信用保证保险产品 目前市场还有建设工程履约贷款 保证保险 租赁信用保证保险等产品 这些产品保险公司在经营过程中也会 因保险标的的不同采取不同的风控措 施 但业务规模并不大 而且均处于摸 索阶段 从目前情况看尚无十分成熟 的经验可以参考和借鉴 三 信用保证保险的监管 要求及风险管控 中华财险提出业务经营需确保 品 对保险期间超过一年的信用保证 了保险产品的合法性可以判定外 公 合规经营和承保盈利 的底线 合规 保险产品 应当将保险条款 费率及法 平 合理等原则性的规定在保险公司 的保险产品和严谨的风控措施是业务 律责任人声明 精算责任人声明和精 实践与业务创新中往往难以掌握 保 能够健康发展的重要保证 算报告等材料报送中国保监会审批 监会曾经以产品 保险责任表述不严 法律责任人需保证保险条款符合法律 谨 设计不合理 产品信息披露不规 法规的规定 不得损害投保人和被保 范 向两家保险公司发出监管函 另 险人的合法权益 保险合同要素完备 外 在费率厘算上 因为缺少数据 对 条款和保险费率管理办法 保监会令 文字准确等 精算责任人则需要保证 保险定价中需要的纯风险损失率难以 2010 年第 3 号 以下简称 办法 保险费率按照 风险损失 原则厘定 确定 很难保证产品定价符合监管要 及 关于实施 < 财产保险公司保险条 费率 并保证费率定价合理 满足 充 求 除了监管规则本身的模糊外 因 款和保险费率管理办法 > 有关问题的 足性 适当性和公平性 原则 一年期 保监会允许报备类产品先使用后报 通知 保监发 号 以下简 以下的报备类保险产品除了不需要提 备 保险公司为了顺利开展信用保证 称 通知 是目前监管财产保险公 交精算报告以外 其他监管要求与审 保险业务 将长期险业务人为规定为 司保险产品的主要监管文件 对保险 批类产品相同 不超过一年保险期间 这种 长险短 一 信用保证保险产品的监管要 求 中国保监会 财产保险公司保险 办法 和 通知 对保险产品的 做 的方式由于影响准备金提取进而 信用保证保险产品根据保险期间 监管规则弹性较大 给保险产品的研 影响偿付能力 可能也会产生监管风 的不同 分为备案类产品和审批类产 发和审核带来了较大的监管压力 除 险 条款和费率分别提出了要求

21 中 华 保 险 CHINA INSURANCE 保 险 论 坛 21 目 前, 保 监 会 审 批 通 过 的 长 期 信 用 风 险 产 品 类 型 相 对 单 一, 主 要 是 企 业 贷 款 信 用 保 证 保 险 保 监 会 对 融 资 租 赁 信 用 涉 农 贷 款 保 证 保 险 等 新 产 品 的 监 管 态 度 还 不 明 确 相 信 随 着 新 国 十 条 关 于 保 险 服 务 经 济 结 构 调 整 功 能 建 设 的 推 进, 随 着 第 二 代 偿 付 能 力 监 管 制 度 体 系 的 发 布 以 及 保 监 会 放 开 前 端 管 住 后 端 监 管 思 路 的 落 实, 信 用 保 证 保 险 产 品 的 监 管 尺 度 相 信 会 适 度 放 松 ( 二 ) 信 用 保 证 保 险 的 风 险 及 管 控 措 施 信 用 保 证 保 险 作 为 高 风 险 业 务, 对 保 险 公 司 风 险 管 理 要 求 较 高, 尤 其 是 在 我 国 征 信 体 系 不 发 达 缺 少 有 效 的 信 用 风 险 评 估 工 具 的 情 况 下, 信 用 保 证 保 险 所 面 临 的 风 险 更 不 可 掉 以 轻 心, 本 世 纪 初 人 保 等 公 司 经 营 汽 车 消 费 贷 款 保 证 保 险 和 房 屋 抵 押 贷 款 保 证 保 险 出 现 的 大 量 风 险 问 题 就 是 教 训 1 保 证 保 险 的 主 要 风 险 保 证 保 险 业 务 经 营 面 临 的 风 险 有 别 于 其 他 险 种 : 一 是 承 保 对 象 较 为 集 中, 易 受 经 济 大 环 境 影 响 而 引 发 系 统 性 风 险 客 户 群 体 多 为 小 微 企 业, 其 经 营 状 况 和 还 款 水 平 易 受 经 济 波 动 影 响 出 现 系 统 性 风 险, 尤 其 是 地 方 政 府 主 导 下 的 贷 款 保 证 保 险 项 目, 承 保 风 险 更 加 集 中 二 是 风 险 审 核 及 后 续 跟 踪 管 理 难 度 大, 存 在 逆 选 择 风 险 和 道 德 风 险 一 方 面, 在 目 前 的 信 用 体 系 下, 保 险 公 司 缺 乏 信 贷 数 据 库, 金 融 子 行 业 之 间 信 息 共 享 不 足, 且 缺 乏 资 信 调 查 风 险 管 理 专 业 人 才, 保 险 公 司 难 以 获 取 对 还 款 义 务 人 风 险 评 估 所 需 的 充 足 资 料, 难 以 对 其 真 实 信 用 状 况 做 出 准 确 的 判 断, 存 在 逆 选 择 风 险 ; 另 一 方 面, 由 于 缺 乏 对 还 款 义 务 人 经 营 状 况 贷 款 真 实 用 途 的 持 续 跟 踪 监 控 手 段, 不 能 及 时 掌 握 还 款 义 务 人 还 款 能 力 信 用 状 况 的 变 化, 也 存 在 道 德 风 险 三 是 风 险 分 担 机 制 不 健 全 保 险 公 司 承 担 大 部 分 甚 至 全 部 风 险, 易 使 银 行 放 松 资 信 审 查 再 保 险 分 出 困 难, 地 方 政 府 超 赔 补 偿 基 金 规 模 不 大, 保 险 公 司 风 险 承 受 能 力 有 限, 难 以 有 效 扩 大 承 保 规 模 四 是 催 收 和 追 偿 手 段 有 限 以 贷 款 保 证 保 险 为 例, 一 般 情 况 下, 保 险 人 对 投 保 人 提 供 给 被 保 险 人 的 抵 押 物 质 押 物 等 没 有 审 查 的 权 利 发 生 保 险 事 故 后, 上 述 担 保 物 由 被 保 险 人 优 先 受 偿, 保 险 人 赔 付 不 足 部 分, 赔 付 完 后, 保 险 人 有 权 向 投 保 人 进 行 追 偿 而 此 时, 投 保 人 已 基 本 无 财 产 可 供 执 行, 赔 款 将 无 法 追 回 目 前 各 主 体 追 偿 成 功 率 仅 在 8-15% 之 间, 通 过 追 偿 挽 回 损 失 的 覆 盖 率 很 低 2 保 证 保 险 主 要 风 控 措 施 目 前 保 险 行 业 对 信 用 保 证 保 险 的 主 要 风 险 控 制 措 施 可 以 分 为 以 下 几 种 方 式 : 一 是 明 确 资 信 调 查 的 责 任 主 体, 保 险 公 司 独 立 核 保 信 用 保 证 保 险 产 品, 尤 其 是 贷 款 信 用 保 证 保 险 合 同 中 均 约 定 了 商 业 银 行 作 为 借 款 人 资 信 审 查 的 责 任 方, 对 商 业 银 行 违 背 贷 款 通 则 等 规 定 发 放 贷 款 的 损 失 不 予 赔 偿 另 外, 保 险 公 司 可 以 加 大 专 业 队 伍 建 设 和 信 用 风 险 评 估 工 具 的 引 入, 借 鉴 银 行 业 和 担 保 业 的 成 熟 经 验, 在 资 信 调 查 的 基 础 上, 进 一 步 丰 富 产 品, 细 分 客 户 群, 制 定 差 异 化 费 率, 进 行 有 效 的 风 险 控 制 二 是 与 政 府 银 行 建 立 风 险 共 担 机 制 为 防 止 因 信 息 不 对 称 造 成 逆 向 选 择, 也 为 了 防 止 银 行 简 单 转 嫁 风 险 给 保 险 公 司, 保 险 公 司 应 更 多 地 参 与 由 政 府 主 导 银 行 共 担 风 险 的 具 有 政 策 性 的 信 用 保 证 保 险 业 务, 借 助 政 府 的 力 量 和 风 险 共 担 机 制, 降 低 赔 付 成 本 三 是 规 范 公 司 内 部 操 作, 加 强 内 部 风 险 管 控 在 车 险 等 传 统 保 险 业 务 领 域 和 信 用 保 险 发 展 初 期, 保 险 公 司 已 经 经 历 了 粗 放 和 恶 性 竞 争 阶 段, 为 了 争 抢 业 务 往 往 通 过 提 高 手 续 费 降 低 费 率 随 意 扩 大 保 险 责 任 等 方 式 招 揽 客 户, 对 保 险 公 司 的 健 康 发 展 带 来 了 很 大 的 伤 害 保 险 公 司 只 有 改 变 过 去 重 承 保 轻 理 赔 的 做 法, 强 化 考 核, 才 可 能 保 证 业 务 的 长 期 可 持 续 发 展 除 以 上 措 施 外, 我 们 在 经 营 信 用 保 证 保 险 业 务 过 程 中 还 可 以 采 取 一 些 内 部 管 控 措 施 强 化 风 险 管 控 : 比 如 严 格 筛 选 信 用 等 级 好 抗 风 险 能 力 强 的 客 户, 把 好 入 口 关 ; 将 业 务 核 保 核 赔 权 限 上 收 到 总 公 司 统 一 管 理 ; 通 过 资 信 调 查 费 率 浮 动 等 多 种 手 段 进 行 风 险 管 控 ; 通 过 估 算 损 失, 合 理 厘 定 保 险 费 率, 以 充 足 的 保 费 覆 盖 可 能 出 现 的 风 险 损 失 ; 引 入 信 用 限 额 管 理 工 具, 参 考 银 行 的 授 信 额 度, 核 定 客 户 的 信 用 限 额 ; 通 过 再 保 和 超 赔, 将 核 心 客 户 的 风 险 分 散 到 公 司 外 ; 引 进 精 算 风 险 管 理 承 保 理 赔 再 保 险 等 专 业 人 才, 从 产 品 定 价 承 保 理 赔 再 保 险 等 各 环 节 提 升 队 伍 专 业 能 力 和 风 险 识 别 控 制 能 力 ; 通 过 将 业 务 系 统 与 央 行 征 信 系 统 相 连, 实 现 风 险 的 实 时 监 控 等 等 四 信 用 保 证 保 险 发 展 策 略 及 建 议 信 用 保 证 保 险 业 务 承 保 标 的 是 义 务 人 的 信 用, 由 于 我 国 目 前 国 内 社 会 信 用 体 系 不 健 全, 个 人 征 信 市 场 不 发 达, 小 微 企 业 信 用 信 息 的 获 取 分 析

22 22 保 险 论 坛 CHINA INSURANCE 中 华 保 险 运 用 等 机 制 缺 失, 因 此 信 用 保 险 业 务 虽 然 近 年 来 获 得 迅 速 发 展, 但 影 响 信 用 保 证 保 险 业 务 发 展 的 主 要 障 碍 仍 未 彻 底 解 决, 整 体 赔 付 风 险 不 容 乐 观 我 们 认 为, 中 华 财 险 可 以 结 合 自 身 优 势 和 业 务 能 力, 充 分 利 用 外 在 市 场 环 境 和 政 策 环 境, 做 实 信 保 事 业 部, 贯 彻 有 所 为 有 所 不 为 的 发 展 策 略, 现 阶 段 重 点 发 展 集 团 协 同 业 务 ( 资 产 信 用 保 证 保 险 ) 消 费 贷 款 保 证 保 险 企 业 贷 款 保 证 保 险 和 涉 农 贷 款 保 证 保 险 等 四 大 类 业 务 ( 一 ) 结 构 化 金 融 产 品 的 保 证 保 险 业 务 以 集 团 协 同 业 务 为 主 目 前 财 产 险 市 场 上, 专 门 为 结 构 化 金 融 产 品 提 供 信 用 保 险 保 障 的 产 品 尚 不 多 见, 中 华 财 险 的 资 产 信 用 保 证 保 险 能 够 获 得 保 监 会 审 批 也 主 要 因 为 产 品 的 适 用 范 围 限 于 中 国 东 方 资 产 公 司 旗 下 的 股 东 业 务, 风 险 相 对 可 控 中 华 财 险 目 前 为 中 国 东 方 资 产 各 平 台 公 司 开 发 的 专 属 资 产 信 用 保 证 保 险 产 品, 以 广 义 的 资 产 合 同 的 履 约 风 险 作 为 保 险 标 的, 在 给 付 义 务 人 未 履 行 资 产 合 同 约 定 的 给 付 义 务 且 超 过 给 付 义 务 期 限 ( 赔 款 等 待 期 ) 的 情 况 下 提 供 保 险 保 障 在 保 险 产 品 中, 资 产 合 同 也 被 宽 泛 地 定 义 为 债 权 转 让 协 议 债 权 收 益 权 转 让 协 议 等 2014 年 接 连 爆 发 信 托 兑 付 事 件, 中 国 保 监 会 对 金 融 领 域 的 风 险 交 叉 传 递 高 度 警 惕, 为 避 免 出 现 系 统 性 风 险, 保 监 会 2014 年 11 月 下 发 了 关 于 严 格 规 范 非 保 险 金 融 产 品 销 售 的 通 知, 严 查 无 资 质 销 售 非 保 险 金 融 产 品 的 行 为 未 来 中 国 保 监 会 对 资 产 证 券 化 信 用 保 证 保 险 的 态 度 还 需 要 观 察 鉴 于 资 产 证 券 化 中 的 信 用 保 证 保 险 业 务 短 期 内 无 法 形 成 规 模, 风 险 比 较 集 中, 并 且 也 很 难 通 过 共 保 和 再 保 险 的 手 段 分 散 风 险, 因 此, 结 构 化 金 融 产 品 的 保 证 保 险 建 议 仍 以 股 东 业 务 为 主 ( 二 ) 利 用 个 人 征 信 业 发 展 红 利, 大 力 拓 展 个 人 消 费 贷 款 保 证 保 险 消 费 贷 款 保 证 保 险 业 务 的 发 展 目 前 正 处 于 外 部 环 境 较 好 的 时 期 2014 年 是 中 国 互 联 网 产 业 全 功 能 接 入 国 际 互 联 网 的 20 周 年, 在 互 联 网 带 动 下 的 消 费 也 获 得 长 足 发 展, 以 阿 里 巴 巴 为 首 的 互 联 网 公 司 积 累 了 大 量 的 消 费 数 据, 商 业 银 行 也 因 为 这 些 年 信 用 卡 理 财 等 个 人 业 务 的 发 展 积 累 了 大 量 的 个 人 信 用 记 录 2013 年 12 月 中 国 人 民 银 行 出 台 征 信 机 构 管 理 办 法, 明 确 中 国 将 允 许 开 设 个 人 征 信 机 构 2015 年 1 月, 央 行 分 别 授 予 阿 里 巴 巴 旗 下 的 芝 麻 信 用 腾 讯 征 信 中 国 平 安 旗 下 的 深 圳 前 海 征 信 中 心 等 八 家 机 构 个 人 征 信 业 务 牌 照 根 据 方 正 证 券 的 研 究 报 告, 目 前 仅 2 亿 规 模 的 个 人 征 信 行 业 市 场 会 大 大 加 速, 很 可 能 在 未 来 年 内 达 到 千 亿 级 别 在 消 费 信 贷 保 证 保 险 业 务 中 引 入 个 人 征 信 评 估 机 制, 将 为 中 华 财 险 对 业 务 风 险 定 价 提 供 充 足 的 数 据, 并 能 够 充 分 利 用 个 人 征 信 体 系 现 有 的 风 险 约 束 机 制 ( 个 人 在 房 屋 按 揭 和 信 用 卡 申 领 方 面 的 惩 罚 机 制 ) 防 止 个 人 消 费 贷 款 保 证 保 险 客 户 的 道 德 风 险 和 逆 向 选 择 问 题, 率 先 在 个 人 客 户 数 据 累 积 和 风 险 管 控 方 面 获 得 领 先 优 势 ( 三 ) 采 用 风 险 共 担 模 式 开 展 中 小 企 业 贷 款 保 证 保 险 业 务, 逐 步 建 立 严 密 的 信 用 风 险 评 估 机 制 根 据 新 国 十 条 关 于 利 用 信 用 保 证 保 险 增 强 小 微 企 业 的 融 资 能 力 的 政 策 精 神,2015 年 初 保 监 会 会 同 工 业 和 信 息 化 部 商 务 部 央 行 银 监 会 等 五 部 门 联 合 印 发 了 大 力 发 展 信 用 保 证 保 险, 服 务 和 支 持 小 微 企 业 的 指 导 意 见, 重 点 提 出 建 立 银 保 信 息 互 联 互 通 以 及 试 点 放 开 央 行 征 信 系 统 等 重 点 举 措, 引 导 保 险 公 司 通 过 政 府 + 银 行 + 保 险 多 方 参 与 风 险 共 担 的 合 作 模 式, 经 营 小 微 企 业 信 用 保 证 保 险 业 务 风 控 措 施 方 面, 中 华 财 险 应 更 多 采 取 政 府 主 导 下 的 风 险 共 担 模 式, 一 方 面 可 以 借 助 政 府 力 量, 引 入 失 信 惩 罚 机 制, 打 击 违 法 骗 贷 行 为, 防 止 借 款 人 道 德 风 险 ; 另 一 方 面, 银 行 与 保 险 公 司 共 担 风 险, 也 可 以 有 效 防 范 银 行 逆 选 择 风 险, 避 免 前 些 年 部 分 保 险 公 司 开 展 汽 车 房 屋 贷 款 保 证 保 险 过 程 中 出 现 的 保 险 公 司 兜 底 风 险 无 法 控 制 最 终 危 及 偿 付 能 力 等 问 题 实 务 中, 中 华 财 险 可 以 参 考 信 用 担 保 业 务 的 实 务 操 作 经 验, 建 立 标 准 化 的 操 作 流 程 和 信 用 评 估 体 系, 对 企 业 基 本 情 况 财 务 状 况 经 营 管 理 水 平 等 多 角 度 进 行 评 估, 积 累 经 验 和 人 才, 同 时 跟 进 企 业 信 用 体 系 建 设, 逐 步 转 向 市 场 化 操 作 在 保 监 会 于 2015 年 开 始 试 行 的 偿 二 代 监 管 体 系 下, 对 于 信 用 保 证 保 险 的 资 本 要 求 较 高, 为 做 好 风 险 总 量 控 制, 避 免 信 用 保 证 保 险 业 务 领 域 的 风 险 暴 露 击 穿 公 司 的 整 体 风 险 偏 好, 进 而 影 响 公 司 的 整 体 偿 付 能 力, 建 议 公 司 借 助 风 险 偏 好 管 理 工 具, 为 此 类 业 务 设 定 风 险 容 忍 度 和 风 险 限 额 风 险 限 额 可 以 进 一 步 分 解 到 东 方 系 统 和 非 东 方 系 统, 对 东 方 系 统 的 业 务 设 定 规 模 上 限, 防 范 业 务 过 于 集 中 导 致 的 系 统 性 风 险 ( 四 ) 借 助 农 险 优 势, 根 据 地 区 经 济 选 择 进 行 差 异 化 经 营 2015 年 2 月 27 日, 农 业 部 财 政 部 召 开 金 融 支 持 新 型 农 业 主 体 座 谈 会, 会 议 提 出 加 快 建 立 完 善 农 村 信 用 评 价 体 系, 优 化 农 村 金 融 生 态 环 境, 探 索 建 立 诚 信 农 业 经 营 主 体 信 息

23 中 华 保 险 CHINA INSURANCE 保 险 论 坛 23 库 着 力 完 善 针 对 新 型 农 业 经 营 主 体 的 保 险 服 务, 扩 大 银 行 + 担 保 政 银 保 银 行 + 风 险 保 障 金 等 多 种 金 融 支 农 模 式 的 推 广 范 围 中 华 财 险 在 经 营 农 险 方 面 具 备 先 天 的 优 势, 公 司 可 以 依 托 农 险 经 营 规 模 优 势 和 农 村 服 务 网 络 优 势, 积 极 参 与 国 家 和 地 方 政 府 的 农 户 信 用 体 系 建 设 系 统 工 程, 加 快 构 建 公 司 农 户 小 额 贷 款 保 证 保 险 管 理 平 台, 尝 试 开 展 农 户 小 额 贷 款 保 证 保 险, 形 成 公 司 差 异 化 的 小 额 贷 款 保 证 保 险 业 务 经 营 模 式 值 得 注 意 的 是, 农 户 小 额 贷 款 保 证 保 险 面 临 更 为 严 峻 的 数 据 和 风 险 约 束 机 制 缺 失 等 问 题 因 此, 涉 农 信 贷 的 开 展 一 方 面 要 充 分 借 助 政 策 支 持 和 风 险 共 担 机 制, 做 好 政 策 性 保 证 保 险 业 务, 另 一 方 面 可 以 优 先 选 择 信 用 评 价 体 系 相 对 完 善 的 地 区 开 展 试 点 商 业 性 保 证 保 险 业 务 比 如, 北 京 市 涉 农 贷 款 早 已 经 超 过 千 亿 级 别, 北 京 市 农 民 信 用 户 评 定 面 已 超 过 16 万 户, 信 用 村 达 到 324 个, 信 用 镇 12 个, 有 5 万 贷 款 农 户 已 建 立 了 电 子 化 信 用 档 案, 北 京 作 为 试 点 具 有 较 好 的 基 础 条 件 五 结 语 保 监 会 主 席 项 俊 波 在 学 习 新 国 十 条 培 训 班 讲 话 中 明 确 指 出 : 外 部 政 策 的 舞 台 已 经 搭 好, 保 险 公 司 要 把 这 台 大 戏 唱 好 2014 年 以 来, 国 务 院 部 委 和 地 方 政 府 都 已 经 或 将 陆 续 出 台 一 系 列 促 进 中 小 企 业 融 资 和 发 展 农 村 金 融 等 有 利 于 信 用 保 证 保 险 发 展 的 文 件 和 举 措, 信 用 保 证 保 险 业 务 的 发 展 将 会 成 为 改 变 财 产 险 业 务 格 局 的 重 要 推 手 目 前 消 费 信 贷 保 证 保 险 小 微 企 业 贷 款 保 证 保 险 农 村 小 额 贷 款 保 证 保 险 以 及 中 华 财 险 在 协 同 业 务 中 开 展 的 资 产 证 券 化 中 的 信 用 保 证 保 险 等 还 处 于 发 展 初 期, 相 信 随 着 外 部 政 策 的 支 持 和 大 数 据 等 创 新 技 术 的 应 用, 随 着 征 信 行 业 的 发 展 和 风 控 措 施 的 落 地, 信 用 保 证 保 险 作 为 财 产 险 行 业 新 的 业 务 增 长 点 具 有 广 阔 的 发 展 空 间, 公 司 必 须 要 抓 住 这 一 巨 大 的 发 展 机 遇 同 时, 基 于 目 前 风 控 措 施 和 配 套 制 度 还 处 于 起 步 阶 段, 公 司 也 一 定 要 充 分 吸 收 同 业 公 司 和 中 华 财 险 过 去 经 营 保 证 保 险 的 经 验 教 训, 落 实 相 关 的 风 控 措 施, 从 而 在 财 产 险 公 司 拓 展 信 用 保 证 保 险 这 片 蓝 海 时 占 据 有 利 的 位 置, 为 实 现 中 华 保 险 三 三 九 发 展 战 略 做 出 积 极 的 贡 献 参 考 文 献 : 1. 梁 慧 星, 保 证 保 险 合 同 纠 纷 案 件 的 法 律 适 用, 人 民 法 院 报,2006 年 3 月 1 日 2. 汤 媛 媛, 贷 款 保 证 保 险 合 同 法 律 问 题 研 究, 法 学 论 坛,2013 年 04 期, 第 104 页 -105 页 3. 任 自 力, 保 证 保 险 法 律 属 性 再 思 考, 保 险 研 究 2013 年 第 7 期 4. 蒋 恒 燕, 消 费 信 贷 保 证 保 险 制 度 研 究, 西 南 政 法 大 学 硕 士 论 文, 平 安 加 速 布 局 个 人 消 费 信 贷 信 保 事 业 部 再 启 战 略 调 整,21 世 纪 经 济 报 道,2014 年 10 月 10 日 6. 何 小 锋 主 编, 黄 嵩 等 著, 资 产 证 券 化 理 论 与 案 例, 中 国 发 展 出 版 社,2007 年 7.Schich, Sebastian (2008), Challenges related to financial guarantee insurance, OECD Journal: Financial Market Trends, Vol. 2008/1., 8. 郝 博 雯, 郭 心 义, 宁 波 市 小 额 贷 款 保 证 保 险 试 点 经 验 及 启 示, 北 京 农 学 院 学 报,2013 年 1 月, 第 28 期 第 1 卷 9. 卿 固, 王 维 维, 基 于 KMV 模 型 对 中 小 企 业 信 用 风 险 评 估 研 究, 征 信,2014 年 第 3 期 10. 魏 华 林 林 宝 清 主 编, 保 险 学, 高 等 教 育 出 版 社, 北 京, 刘 新 来 主 编, 信 用 担 保 概 论 与 实 务 ( 第 三 版 ), 经 济 科 学 出 版 社 12. 郭 心 义 等, 北 京 市 涉 农 小 额 信 贷 保 证 保 险 费 率 测 算, 保 险 研 究,2013 年 第 3 期 13 中 华 联 合 保 险 控 股 股 份 有 限 公 司 风 险 合 规 部 内 部 资 料 : 风 险 研 究 与 提 示 [2015]04 : 信 用 保 证 保 险 业 务 模 式 与 风 险 研 究

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