東 吳 大 學 法 學 院 法 律 學 系 碩 士 在 職 專 班 科 技 法 律 組 碩 士 論 文 行 動 支 付 之 技 術 應 用 及 法 律 問 題 研 究 A Study on Technology, Legal Issues on Mobile Payment Service 指 導

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1 東 吳 大 學 法 學 院 法 律 學 系 碩 士 在 職 專 班 科 技 法 律 組 碩 士 論 文 行 動 支 付 之 技 術 應 用 及 法 律 問 題 研 究 A Study on Technology, Legal Issues on Mobile Payment Service 指 導 教 授 : 王 煦 棋 教 授 研 究 生 : 韓 昆 舉 中 華 民 國 一 三 年 七 月

2 東 吳 大 學 法 學 院 法 律 學 系 碩 士 在 職 專 班 科 技 法 律 組 碩 士 論 文 行 動 支 付 之 技 術 應 用 及 法 律 問 題 研 究 A Study on Technology, Legal Issues on Mobile Payment Service 指 導 教 授 : 王 煦 棋 教 授 研 究 生 : 韓 昆 舉 考 試 委 員 簽 名 或 蓋 章 : 中 華 民 國 一 三 年 七 月

3 摘 要 隨 著 智 慧 型 手 機 及 各 式 手 持 裝 置 日 漸 普 及, 消 費 者 購 物 時 使 用 的 支 付 工 具 也 正 面 臨 一 波 巨 大 改 變, 行 動 支 付 在 短 短 數 年 間 已 成 金 融 電 信 手 機 硬 體 製 造 及 網 路 產 業 間 最 熱 衷 的 話 題 之 一 人 們 對 於 支 付 工 具 的 想 像, 從 日 常 消 費 使 用 的 現 金 票 據 及 信 用 卡 等, 經 歷 網 路 線 上 支 付 帶 來 的 改 變, 如 今 又 將 焦 點 移 回 現 實 世 界, 試 圖 讓 信 用 卡 誕 生 後 許 久 未 發 生 變 化 的 支 付 領 域, 引 入 創 新 活 水 2012 年 以 來, 國 內 電 子 商 務 產 業 及 大 眾 輿 論, 對 網 路 第 三 方 支 付 受 金 融 主 管 機 關 箝 制 的 現 狀 提 出 諸 多 檢 討 聲 浪, 行 動 支 付 雖 尚 未 成 為 議 題 重 點, 市 場 上 卻 隱 約 已 開 始 醞 釀 下 一 波 追 逐 的 議 題 自 2013 年 金 管 會 正 式 通 過 信 用 卡 業 務 機 構 辦 理 手 機 信 用 卡 業 務 安 全 控 管 作 業 基 準 後, 金 融 支 付 產 業 即 隨 之 開 始 發 展 行 動 支 付 業 務 本 研 究 聚 焦 於 此 新 興 領 域, 針 對 行 動 支 付 之 業 務 樣 態 及 行 動 支 付 產 品 進 行 研 析, 並 歸 納 出 信 用 卡 型 態 雲 端 型 態 及 複 合 型 態 三 種 主 要 發 展 模 式, 配 合 探 討 世 界 各 國 之 相 關 法 規, 以 探 求 我 國 在 引 導 行 動 支 付 發 展 的 觀 點 上, 如 何 從 法 規 層 面 提 供 必 要 的 管 理 及 協 助, 讓 國 內 行 動 支 付 發 展 與 世 界 各 國 齊 頭 並 進, 提 供 消 費 者 及 商 家 更 便 利 的 支 付 環 境 最 後, 再 由 提 供 行 動 支 付 業 務 明 確 遵 循 之 法 源 依 據 及 為 電 子 支 付 建 立 完 整 法 制 基 礎 兩 個 方 向 提 出 結 論 與 建 議, 做 為 國 內 發 展 行 動 支 付 之 借 鑒 關 鍵 詞 : 行 動 支 付 第 三 方 支 付 手 機 信 用 卡 雲 端 型 態 行 動 支 付 PayPal 支 付 寶 NFC 資 金 結 算 法 電 子 支 付 機 構 管 理 條 例 i

4 Abstract Mobile payment (MP) is a new payment method, allowing consumers to use their smartphones to make payments besides paying with cash, check, or credit cards. Mobile payment is on the rise within these years and has been a focus among the financial industry, mobile phone makers, telecommunication companies, and network businesses, because it makes the future of payments an innovative push after the creation of credit cards. In Taiwan, the government s strict regulation of the development of mobile payment and third party online payment has been criticized. In 2013, the Financial Supervisory Commission (FSC) of Taiwan has finally approved the long-waited regulation, the Security and Control Operating Guidelines for Credit Card Organizations Engaging in the Mobile Phone Credit Card Business, allowing the implementation of mobile credit card business. However, it s important to note that whether the mobile credit card payment equals to MP and how we consult other countries to have more mobile payment services and flexible regulations. There are still many concerns and issues to be studied. This thesis investigates the concepts of the business model of mobile payment and existing products of mobile payment within the field of mobile payment and summarizes three main development patterns: "Credit Card Based," Cloud-based, and "Hybrid Mode. Moreover, this thesis reviews the regulations from other countries in an attempt to provide advices for future legislation or amendment to build up a more friendly payment ecosystem for consumers and merchants. In conclusion, to face the challenges of the development of mobile payment in Taiwan, this thesis comes out with two solutions: one is to provide a clear and solid legal basis for mobile payment and the other is to build up a complete legal system for electronic payment. Keywords: Mobile Payment, Third-party Payment, Mobile Phone Credit Card, Cloud-based Mobile Payment, PayPal, Alipay, NFC, The Act on Settlement, Act Governing Issuance of Electronic Payment Operator. ii

5 目 錄 第 一 章 緒 論... 1 第 一 節 研 究 動 機 與 目 的... 1 第 二 節 研 究 範 圍 與 限 制... 3 第 三 節 研 究 架 構 與 方 法... 4 第 二 章 行 動 服 務 之 發 展 趨 勢... 5 第 一 節 智 慧 型 行 動 電 話 成 長 趨 勢... 5 第 一 項 第 二 項 智 慧 型 行 動 電 話 普 及 率 成 長 迅 速... 5 智 慧 型 行 動 電 話 功 能 演 進... 6 第 二 節 行 動 支 付 發 展 的 歷 程 與 最 新 趨 勢... 8 第 一 項 新 型 態 支 付 的 發 展... 8 第 二 項 行 動 支 付 的 範 圍... 9 第 三 項 第 四 項 行 動 支 付 與 傳 統 支 付 體 系 之 競 合 行 動 支 付 的 業 務 樣 態 第 三 節 小 結 第 三 章 行 動 支 付 個 案 研 析 第 一 節 肯 亞 -M-Pesa 第 一 項 第 二 項 第 三 項 個 案 介 紹 產 品 運 作 模 式 發 展 趨 勢 第 二 節 美 國 -PayPal 第 一 項 第 二 項 第 三 項 個 案 介 紹 產 品 運 作 模 式 發 展 趨 勢 第 三 節 中 國 - 支 付 寶 iii

6 第 一 項 第 二 項 第 三 項 個 案 介 紹 產 品 運 作 模 式 發 展 趨 勢 第 四 節 美 國 -Square 第 一 項 第 二 項 第 三 項 個 案 介 紹 產 品 運 作 模 式 發 展 趨 勢 第 五 節 NFC 手 機 信 用 卡 第 一 項 第 二 項 第 三 項 個 案 介 紹 產 品 運 作 模 式 發 展 趨 勢 第 六 節 信 用 卡 行 動 收 單 裝 置 第 一 項 第 二 項 第 三 項 個 案 介 紹 產 品 運 作 模 式 發 展 趨 勢 第 七 節 小 結 第 一 項 信 用 卡 型 態 行 動 支 付 第 二 項 雲 端 型 態 行 動 支 付 第 三 項 複 合 型 態 行 動 支 付 第 四 章 其 他 國 家 行 動 支 付 相 關 法 規 之 借 鑒 第 一 節 美 國 第 一 項 第 二 項 Electronic Funds Transfer Act Uniform Money Services Act 第 二 節 日 本 - 資 金 結 算 法 ( 資 金 決 済 に 関 する 法 律 ) 第 一 項 資 金 結 算 法 介 紹 iv

7 第 二 項 第 三 項 預 付 式 支 付 資 金 傳 輸 第 三 節 中 國 - 非 金 融 機 構 支 付 服 務 管 理 辦 法 第 五 章 我 國 行 動 支 付 相 關 法 規 之 建 置 與 前 瞻 第 一 節 電 子 票 證 發 行 管 理 條 例 第 一 項 第 二 項 電 子 票 證 發 行 管 理 條 例 介 紹 電 子 票 證 發 行 管 理 條 例 於 行 動 支 付 業 務 之 適 用 性 探 討 第 二 節 銀 行 法 第 一 項 第 二 項 銀 行 與 專 注 經 營 支 付 業 務 之 業 者 實 屬 不 同 產 業 行 動 支 付 業 者 是 否 違 反 銀 行 法 第 三 節 信 用 卡 業 務 機 構 管 理 辦 法 第 四 節 電 子 支 付 機 構 管 理 條 例 草 案 第 五 節 小 結 第 六 章 結 論 與 建 議 第 一 節 提 供 行 動 支 付 業 務 明 確 遵 循 之 法 源 依 據 第 二 節 為 電 子 支 付 建 立 完 整 法 制 基 礎 參 考 文 獻 及 書 目.94 附 錄 一 :PayPal State Licenses.100 附 錄 二 : 中 國 大 陸 首 批 獲 得 核 發 支 付 執 照 之 業 者 103 v

8 圖 目 錄 圖 一 : 行 動 支 付 樣 態..15 圖 二 :M-PESA 加 盟 據 點..17 圖 三 :M-PESA 運 作 模 式.19 圖 四 :PayPal Here 產 品 示 意 圖 22 圖 五 :PayPal Beacon 產 品 示 意 圖 23 圖 六 :Square 運 作 示 意 圖 31 圖 七 :Square Stand 運 作 示 意 圖 32 圖 八 : 中 華 電 信 與 國 泰 世 華 開 始 試 辦 NFC 手 機 信 用 卡 服 務 圖 九 :mpos 行 動 收 單 服 務.38 圖 十 : 傳 統 信 用 卡 支 付 之 業 務 樣 態 43 圖 十 一 : NFC 手 機 信 用 卡 行 動 支 付 之 業 務 樣 態 44 圖 十 二 : 信 用 卡 行 動 收 單 裝 置 行 動 支 付 之 業 務 樣 態 44 圖 十 三 : 雲 端 型 態 支 付 業 務 於 網 路 支 付 之 業 務 樣 態 46 圖 十 四 : 雲 端 型 態 支 付 業 務 於 行 動 支 付 之 業 務 樣 態.47 vi

9 表 目 錄 表 一 :2013 年 智 慧 型 行 動 電 話 銷 售 量 ( 依 製 造 商 統 計 ) 5 表 二 :2013 年 智 慧 型 行 動 電 話 銷 售 量 ( 依 作 業 系 統 統 計 )..6 表 三 : mpos 行 動 收 單 服 務 之 操 作 流 程..39 表 四 : 信 用 卡 型 態 及 雲 端 型 態 行 動 支 付 之 樣 態 比 較 表 五 : 安 全 控 管 基 準 適 用 對 照 表..45 表 六 : 中 國 非 金 融 機 構 支 付 服 務 監 管 文 件.63 表 七 : 電 子 票 證 發 行 管 理 條 例 相 關 子 法 68 表 八 : 世 界 各 國 支 付 業 務 法 規 與 我 國 電 子 支 付 機 構 管 理 條 例 草 案 之 比 較..88 vii

10 第 一 章 緒 論 第 一 節 研 究 動 機 與 目 的 市 場 分 析 機 構 Gartner 於 2013 年 6 月 發 佈 報 告 指 出,2012 年 全 球 行 動 支 付 交 易 總 金 額 已 達 1,631 億 美 金 1, 並 預 估 在 2013 年 至 2017 年 間, 此 交 易 總 金 額 將 以 年 平 均 成 長 率 35% 的 速 度 維 持 快 速 增 長 行 動 支 付 已 是 世 界 各 國 金 融 機 構 及 非 金 融 支 付 業 者 必 需 積 極 發 展 的 重 要 業 務, 在 此 同 時, 雖 有 各 商 業 模 式 及 技 術 標 準 不 斷 推 陳 出 新, 但 支 付 業 務 畢 竟 涉 及 金 錢 價 值 的 儲 存 移 轉 等 各 項 議 題, 為 確 保 貨 幣 金 融 穩 定 及 消 費 者 權 益, 各 國 政 府 亦 需 正 視 此 趨 勢, 積 極 制 訂 各 項 管 理 作 為, 以 避 免 阻 礙 商 業 創 新, 同 時 兼 顧 市 場 穩 定 及 安 全 我 國 於 民 國 98 年 1 月 23 日 公 佈 實 施 電 子 票 證 發 行 管 理 條 例, 翌 年 2 月 2 日 行 政 院 金 融 監 督 管 理 委 員 會 亦 公 告 修 正 信 用 卡 業 務 機 構 管 理 辦 法, 後 又 於 民 國 103 年 1 月 7 日 再 次 修 訂, 可 見 我 國 金 融 相 關 法 規 亦 隨 社 會 大 眾 目 前 較 常 使 用 之 卡 片 支 付 行 為 進 行 調 整 但 環 顧 網 際 網 路 交 易 市 場, 僅 有 較 具 規 模 之 電 子 商 城 提 供 信 用 卡 分 期 付 款 超 商 代 收 及 SmartPay 等 消 費 者 偏 好 之 付 款 方 式, 支 付 工 具 反 而 成 為 微 型 商 家 進 入 市 場 之 阻 礙, 很 顯 然, 主 管 機 關 所 為 之 法 規 修 正 若 非 考 慮 周 延, 反 易 造 成 負 面 效 果, 影 響 市 場 發 展 以 PayPal 及 支 付 寶 為 例, 其 主 要 業 務 即 為 代 替 使 用 者 取 得 現 行 金 融 服 務 架 構 中 微 型 企 業 或 個 人 較 難 取 得 之 業 務 資 格 或 服 務 樣 態 舉 例 來 說, 一 般 自 然 人 無 法 自 行 向 收 單 機 構 取 得 信 用 卡 收 款 資 格, 此 時 代 收 付 服 務 提 供 者 即 可 藉 由 自 身 資 本 及 風 險 承 擔 能 力 取 得 信 用 卡 特 約 商 店 資 格, 並 以 之 建 構 支 付 流 程, 供 付 款 方 以 信 用 卡 進 行 支 付, 再 將 價 金 依 約 定 進 行 保 管, 伺 交 易 條 件 成 就 時 ( 通 常 為 付 款 方 通 過 物 流 服 務 確 認 商 品 收 訖 ) 再 將 款 項 撥 付 予 收 款 方 如 此 即 可 降 低 小 規 模 營 業 1 Gartner: 亞 太 地 區 行 動 支 付 交 易 量,2017 年 將 躍 升 全 球 首 位, 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 06 月 5 日 1

11 者 經 營 門 檻, 實 質 達 到 協 助 電 子 商 務 產 業 發 展 的 效 果 依 國 內 現 行 法 制 環 境, 非 金 融 業 者 若 要 在 前 述 之 業 務 型 態 中 擔 任 代 收 付 業 務 營 運 者, 並 無 實 質 法 制 規 範, 惟 該 等 業 務 需 具 備 之 儲 值 信 用 卡 交 易 等 功 能 均 受 電 子 票 證 發 行 管 理 條 例 信 用 卡 業 務 機 構 管 理 辦 法 及 其 相 關 業 務 規 範 限 制, 導 致 本 國 電 子 商 務 發 展 遠 遠 落 後 歐 美 及 鄰 近 之 中 國 市 場 電 子 商 務 市 場 再 大, 也 僅 占 各 國 零 售 交 易 產 值 極 小 比 例, 隨 著 智 慧 型 行 動 電 話 普 及, 各 類 行 動 商 務 技 術 發 展 成 熟, 如 今 已 到 了 網 路 代 收 付 業 者 回 頭 搶 佔 實 體 市 場 的 時 機, 過 去 金 融 體 系 擅 長 的 卡 片 支 付 網 絡 交 通 公 司 擁 有 的 電 子 票 證 市 場, 現 在 都 必 需 面 對 新 型 態 支 付 體 系 的 挑 戰, 是 該 選 擇 陣 營 靠 邊 站? 抑 或 自 訂 標 準 加 入 戰 局? 可 以 確 定 的 是, 這 場 戰 役 的 主 角 已 不 再 為 金 融 業 者 如 何 搶 進 並 占 有 實 體 支 付 市 場, 答 案 就 在 本 文 探 討 之 行 動 支 付 工 具, 見 諸 世 界 各 國 現 況, 行 動 支 付 業 務 及 技 術 多 依 據 現 行 網 路 代 收 付 業 務 模 式 發 展, 蓋 因 行 動 網 路 亦 為 網 際 網 路 之 一 環, 各 後 端 基 礎 資 訊 服 務 及 法 規 架 構 多 可 依 循 現 行 做 法 但 環 視 國 內, 囿 於 法 令 限 制 及 主 管 機 關 態 度, 至 今 仍 無 較 具 代 表 性 之 網 路 第 三 方 支 付 業 者 甚 或 行 動 支 付 平 台 2012 年 以 降, 國 內 電 子 商 務 產 業 及 大 眾 輿 論, 對 第 三 方 支 付 受 金 融 主 管 機 關 箝 制 的 現 狀 提 出 諸 多 檢 討 聲 浪, 行 動 支 付 雖 尚 未 成 為 議 題 重 點, 市 場 上 卻 隱 約 已 開 始 醞 釀 下 一 波 追 逐 的 議 題 隨 智 慧 型 行 動 電 話 及 行 動 上 網 裝 置 日 益 普 及, 各 種 型 態 的 行 動 應 用 亦 隨 之 而 生, 自 2013 年 金 管 會 正 式 通 過 信 用 卡 業 務 機 構 辦 理 手 機 信 用 卡 業 務 安 全 控 管 作 業 基 準 後, 金 融 支 付 產 業 即 隨 之 開 始 發 展 行 動 支 付 業 務 行 動 支 付 是 否 等 同 手 機 信 用 卡? 各 國 對 於 行 動 支 付 的 發 展 是 否 有 更 多 不 同 產 品 及 法 規 配 套? 本 研 究 擬 聚 焦 於 此 新 興 領 域, 預 備 就 行 動 支 付 之 業 務 樣 態 及 行 動 支 付 之 現 行 產 品 進 行 研 析, 試 圖 歸 納 出 主 要 商 業 發 展 模 式, 配 合 探 討 世 界 各 國 之 相 關 法 律 希 冀 能 針 對 現 行 各 種 行 動 支 付 商 業 樣 態 進 行 歸 納, 並 探 求 我 國 在 引 導 行 2

12 動 支 付 發 展 的 觀 點 上, 如 何 從 法 規 層 面 提 供 必 要 的 管 理 及 協 助, 讓 國 內 行 動 支 付 發 展 與 世 界 各 國 齊 頭 並 進, 提 供 消 費 者 及 商 家 更 便 利 的 支 付 環 境 最 後, 再 以 我 國 相 關 法 規 現 狀 進 行 檢 視, 提 出 立 法 或 修 法 建 議 第 二 節 研 究 範 圍 與 限 制 由 於 行 動 支 付 尚 屬 新 興 支 付 業 務 範 疇, 我 國 對 於 國 內 行 動 支 付 法 規 制 度 尚 無 較 為 深 入 討 論 之 研 究 論 文, 目 前 僅 有 2009 年 中 興 大 學 科 技 法 律 研 究 所 研 究 生 林 嵩 閔 曾 有 行 動 支 付 法 律 問 題 之 研 究 一 文, 為 世 界 各 國 對 於 行 動 支 付 的 法 制 規 範 提 供 相 關 研 究 參 考 在 期 刊 方 面, 除 科 技 法 律 透 析 第 20 卷 第 3 期 鄭 菀 瓊 之 科 技 化 創 新 金 融 服 務 規 範 研 析 - 以 行 動 支 付 和 第 三 方 支 付 為 例 一 文 以 外, 多 以 技 術 架 構 及 商 業 模 式 研 析 為 主, 少 有 論 及 法 規 議 題 者 本 研 究 發 展 時 點, 正 值 國 內 輿 論 對 第 三 方 支 付 之 網 路 交 易 議 題 探 討 如 火 如 荼 之 際, 政 府 單 位 預 計 於 2014 年 內 提 出 電 子 支 付 機 構 管 理 條 例 草 案, 由 於 行 動 支 付 與 網 路 支 付 皆 屬 新 型 態 支 付 工 具, 且 不 同 技 術 及 業 務 架 構 均 涉 及 不 同 法 規, 該 專 法 之 相 關 條 文 亦 可 能 涉 及 行 動 支 付 業 務 範 疇, 如 銀 行 公 會 101 年 11 月 29 日 第 10 屆 第 5 次 理 事 會 議 通 過, 並 經 金 管 會 102 年 3 月 7 日 金 管 銀 票 字 第 號 函 准 予 備 查 之 信 用 卡 收 單 機 構 簽 訂 提 供 網 路 交 易 代 收 代 付 服 務 平 台 業 者 為 特 約 商 店 自 律 規 範, 即 屬 雲 端 型 態 行 動 支 付 架 構 之 重 要 基 礎 之 一 ; 而 金 管 會 於 2013 年 初 正 式 通 過 之 信 用 卡 業 務 機 構 辦 理 手 機 信 用 卡 業 務 安 全 控 管 作 業 基 準, 則 為 信 用 卡 型 態 行 動 支 付 業 務 定 下 遵 循 標 準 綜 上 所 述, 藉 由 本 研 究 對 世 界 各 國 行 動 支 付 相 關 技 術 及 法 規 發 展 進 行 探 討, 並 檢 視 國 內 發 展 行 動 支 付 之 可 行 架 構, 歸 納 分 析 提 出 結 論 與 建 議 3

13 第 三 節 研 究 架 構 與 方 法 本 論 文 將 首 先 採 行 文 獻 分 析 法, 以 近 五 年 內 ( 即 2009 年 迄 今 ) 國 內 外 相 關 新 聞 產 品 官 方 說 明 書 籍 期 刊 論 文 及 行 政 機 關 命 令 函 釋 等 資 料 蒐 集 為 基 礎, 輔 以 臺 灣 博 碩 士 論 文 知 識 加 值 系 統 法 源 - 法 學 資 料 庫 月 旦 法 學 資 料 庫 中 國 期 刊 全 文 數 據 資 料 庫 Westlaw International 及 Lexis.com 等 資 料 庫 進 行 相 關 資 料 檢 索, 並 配 合 網 際 網 路, 使 用 google 及 bing 等 搜 尋 工 具 尋 找 國 內 外 相 關 網 路 訊 息 針 對 相 關 資 料 彙 整 歸 納 後, 透 過 研 讀 並 理 解, 再 以 比 較 分 析 法 配 合 本 論 文 擬 定 之 大 綱 章 節, 分 析 世 界 各 國 行 動 支 付 相 關 法 規 最 後 以 歸 納 分 析 法 之 方 式, 歸 納 整 理 前 述 研 究 方 法 所 得 之 結 論, 針 對 我 國 未 來 發 展 行 動 支 付 之 需 求, 提 出 相 關 立 法 及 修 法 之 方 案, 以 期 為 國 內 支 付 產 業 之 發 產 提 供 良 好 法 制 環 境, 與 世 界 接 軌 4

14 第 二 章 行 動 服 務 之 發 展 趨 勢 第 一 節 智 慧 型 行 動 電 話 成 長 趨 勢 第 一 項 智 慧 型 行 動 電 話 普 及 率 成 長 迅 速 根 據 專 業 市 場 調 查 機 構 IDC 研 究 指 出, 智 慧 型 行 動 電 話 在 2013 年 單 一 年 度 出 貨 量 已 跨 越 10 億 台 大 關 2, 其 中 Apple Inc. 製 造, 使 用 ios 作 業 系 統 的 iphone 取 得 15.6% 的 市 場 占 有 率, 而 由 Google 開 發 的 Android 作 業 系 統 則 囊 括 78.4%, 可 說 目 前 智 慧 型 行 動 電 話 作 業 系 統 幾 乎 以 Google 的 Android 與 Apple Inc. 的 ios 二 者 為 主 流 平 台 Worldwide Smartphone Sales to End Users by Vendor in 2013 (Thousands of Units) Company Market Share (%) Market Share (%) Units Units Samsung 299, , Apple 150, , Huawei 46, , LG 46, , Lenovo 43, , Others 380, , Total 967, , Source: Gartner (February 2014) 表 一 :2013 年 智 慧 型 行 動 電 話 銷 售 量 ( 依 製 造 商 統 計 ) 3 2 IDC:Worldwide Smartphone Shipments Top One Billion Units for the First Time, According to IDC, 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 5 月 7 日 3 Gartner:Gartner Says Annual Smartphone Sales Surpassed Sales of Feature Phones for the First Time in 2013,http://www.gartner.com/newsroom/id/ , 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 5 月 21 日 5

15 Worldwide Smartphone Sales to End Users by Operating System in 2013 (Thousands of Units) Operating Market Share (%) Market Share (%) System Units Units Android 758, , ios 150, , Microsoft 30, , BlackBerry 18, , Other OS 8, , Total 967, , Source: Gartner (February 2014) 表 二 :2013 年 智 慧 型 行 動 電 話 銷 售 量 ( 依 作 業 系 統 統 計 ) 4 第 二 項 智 慧 型 行 動 電 話 功 能 演 進 第 一 台 可 被 稱 為 智 慧 型 行 動 電 話 的 行 動 電 話, 是 IBM 公 司 出 品 的 Simon, 這 台 結 合 PDA 與 電 話 功 能 的 劃 時 代 產 品, 在 1992 年 11 月 23 日 首 次 於 拉 斯 維 加 斯 COMDEX 展 覽 上 首 次 公 開 概 念 原 型,1993 年 11 月 對 外 發 表 銷 售 版 機 種, 而 正 式 販 售 則 遲 至 1994 年 8 月 16 日, 至 停 產 為 止, 共 售 出 約 50,000 台 5 Simon 代 表 的 是 行 動 電 話 與 PDA 結 合 的 商 務 應 用 模 式, 對 一 般 人 的 生 活 而 言, 並 非 一 項 普 及 度 高 的 產 品 其 後 數 年 間,Nokia Microsoft 及 BlackBerry 相 繼 推 出 智 慧 型 行 動 電 話, 卻 始 終 無 法 擺 脫 原 有 框 架, 創 造 真 正 適 合 消 費 大 眾 使 用 的 創 新 產 品 這 段 期 間 的 智 慧 型 行 動 電 話 主 要 特 點 如 下 : 1. 輸 入 方 式 : 實 體 鍵 盤 觸 控 螢 幕 手 寫 觸 控 筆 2. 程 式 軟 體 : 多 為 行 動 電 話 製 造 商 針 對 自 家 產 品 設 計 之 應 用 軟 體 4 Gartner:Gartner Says Annual Smartphone Sales Surpassed Sales of Feature Phones for the First Time in 2013,http://www.gartner.com/newsroom/id/ , 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 5 月 21 日 5 Bloomberg Businessweek:Before IPhone and Android Came Simon, the First Smartphone, martphone, 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 5 月 11 日 6

16 3. 附 加 功 能 : 照 相 機, 網 路 瀏 覽 器 自 蘋 果 公 司 (Apple Inc.) 於 2007 年 1 月 由 前 任 CEO Steve Jobs 正 式 發 表 iphone 這 種 新 型 態 智 慧 型 行 動 電 話 裝 置 以 來, 人 類 對 行 動 通 信 的 使 用 習 慣 才 逐 漸 由 單 純 的 語 音 及 文 字 訊 息 傳 輸, 進 展 到 全 方 位 資 訊 軟 體 應 用 以 目 前 硬 體 設 備 之 先 進 程 度, 在 智 慧 型 行 動 電 話 上 幾 可 完 整 運 作 一 般 個 人 電 腦 平 台 執 行 之 電 腦 軟 體 功 能, 且 基 於 行 動 電 話 功 能 特 性, 多 數 具 備 GPS(Global Positioning System, 全 球 定 位 系 統 ) 指 南 針 攝 像 鏡 頭 擴 音 喇 叭 及 麥 克 風 等 模 組, 更 先 進 者, 亦 內 建 NFC(Near Field Communication, 近 場 通 信 ) 功 能, 而 在 連 網 速 率 方 面, 也 隨 4G 時 代 來 臨, 將 一 舉 提 升 至 100Mbits 以 上 總 結 iphone 推 出 後 的 智 慧 型 行 動 電 話 主 流 規 格, 有 以 下 特 點 : 1. 輸 入 方 式 : 多 點 觸 控 螢 幕 2. 程 式 軟 體 : 採 用 類 似 個 人 電 腦 的 作 業 系 統, 可 由 第 三 方 軟 體 設 計 者 撰 寫 程 式, 讓 使 用 者 自 行 安 裝 3. 附 加 功 能 : 照 相 機 GPS(Global Positioning System, 全 球 定 位 系 統 ) 藍 芽 (Bluetooth, 無 線 通 信 模 組 ) 指 南 針 NFC(Near Field Communication, 近 場 通 信 ) 功 能 等 這 些 功 能 在 行 動 支 付 的 發 展 上, 恰 巧 提 供 了 非 常 重 要 的 關 鍵 技 術, 包 含 NFC 手 機 信 用 卡, 及 其 他 藉 由 聲 波 QR code 掃 描 及 LBS(Location Based Services, 適 地 性 服 務 ) 技 術 進 行 付 款 指 示 確 認 的 行 動 支 付 應 用, 都 是 仰 賴 智 慧 型 行 動 電 話 各 種 附 加 的 新 型 技 術 而 生 7

17 第 二 節 行 動 支 付 發 展 的 歷 程 與 最 新 趨 勢 第 一 項 新 型 態 支 付 的 發 展 從 1998 年 PayPal 創 立 開 始, 支 付 市 場 就 注 定 不 再 專 屬 於 銀 行 在 此 之 前 並 非 沒 有 非 金 融 機 構 以 外 的 公 司 實 施 類 似 業 務, 而 是 從 PayPal 開 始, 電 子 支 付 產 業 成 了 一 隻 巨 獸, 其 發 展 之 勢 無 人 能 擋, 連 銀 行 都 自 嘆 弗 如, 在 全 球 都 揭 起 一 股 改 變 的 浪 潮 拜 網 際 網 路 興 起 之 賜, 電 子 商 務 在 1990 年 代 迅 速 成 長, 傳 統 消 費 者 在 生 活 中 仰 賴 現 金 信 用 卡 及 支 票 的 消 費 習 慣 已 然 無 法 滿 足 需 求, 讓 PayPal 這 樣 的 第 三 方 支 付 公 司 有 了 絕 佳 成 長 機 會 依 行 政 院 主 計 總 處 公 告 之 家 庭 收 支 調 查 報 告 顯 示,99 年 度 全 國 家 庭 總 支 出 近 7 兆 元, 其 中 消 費 支 出 已 逾 5.5 兆 元, 其 中 使 用 信 用 卡 的 消 費 金 額 為 1.53 兆 元, 使 用 悠 遊 卡 與 統 一 超 商 發 行 之 icash 約 佔 150 億 元, 其 他 近 72%, 即 約 4 兆 元 係 以 現 金 或 其 他 金 流 服 務 方 式 支 付, 顯 示 國 內 卡 片 業 務 支 付 市 場 仍 存 在 非 常 大 的 發 展 空 間 6 而 行 動 支 付 亦 已 成 為 未 來 發 展 趨 勢, 將 逐 步 取 代 卡 片 支 付 成 功 的 業 務 模 式 必 然 滿 足 到 市 場 某 一 塊 缺 乏 的 需 求, 網 路 代 收 付 業 者 提 供 電 子 商 務 商 家 便 捷 的 收 款 方 式, 並 讓 消 費 者 自 由 選 擇 利 用 信 用 卡 或 銀 行 帳 戶 扣 款 的 方 式 進 行 消 費, 把 傳 統 銀 行 不 擅 長 的 小 額 付 款 業 務 發 揮 得 淋 漓 盡 致, 其 費 率 結 構 甚 至 遠 高 於 銀 行 自 營 的 信 用 卡 收 單 業 務, 從 中 賺 取 高 額 利 潤 而 PayPal 在 歐 美 國 家 建 立 龐 大 業 務 後, 另 一 個 爆 發 式 成 長 的 電 子 商 務 市 場 在 中 國 成 形 了, 支 付 寶 及 財 付 通 等 第 三 方 支 付 業 務 公 司 以 數 倍 於 全 球 市 場 的 增 長 速 度 快 速 成 長, 加 上 中 國 官 方 在 網 路 業 務 建 構 的 排 外 壁 壘, 讓 支 付 業 務 儼 然 成 為 產 值 及 發 展 潛 力 最 被 看 好 的 民 族 產 業 以 韓 國 為 例, 政 府 為 減 少 地 下 經 濟 交 易, 增 加 稅 收, 並 輔 導 網 際 網 路 及 文 創 產 業 成 長 由 主 管 機 關 帶 頭 制 定 相 關 規 範, 要 求 所 有 商 業 營 運 者 均 需 加 入 使 用 卡 片 支 付 工 具 韓 國 法 令 規 範, 年 營 業 額 約 當 3 萬 美 元 以 上 的 餐 飲 業 和 旅 館, 或 6 郭 芳 志, 金 融 卡 Smart Pay 新 支 付 工 具., 財 金 資 訊 季 刊,2012 年 3 月, 第 1 頁 8

18 年 營 業 額 約 6 萬 美 元 以 上 的 商 店, 必 需 接 受 信 用 卡 為 支 付 工 具 ; 在 個 人 經 營 者 方 面, 政 府 也 規 範 銷 售 金 額 約 達 2.88 萬 美 元 以 上 的 餐 飲 店 和 年 銷 貨 額 約 5.76 萬 美 元 的 零 售 商 要 加 入 政 府 推 動 建 立 的 信 用 卡 聯 盟 體 系 除 以 上 政 策 外, 商 家 不 接 受 信 用 卡 者, 將 受 罰 款 制 裁, 而 除 了 罰 則, 做 為 正 面 鼓 勵, 使 用 信 用 卡 交 易 的 營 業 額 中 還 有 部 份 得 以 減 免 稅 額 這 些 政 策 不 僅 幫 助 該 國 政 府 順 利 擴 大 稅 基, 也 造 就 了 全 世 界 卡 片 支 付 最 普 及 的 國 家 之 一 根 據 韓 國 公 共 財 政 研 究 院 的 統 計 資 料, 該 國 非 正 式 交 易 比 例 由 2000 年 的 23.7% 降 至 2008 年 的 17.1% 7 此 即 為 藉 支 付 工 具 改 善 國 家 競 爭 力 之 有 效 例 證 第 二 項 行 動 支 付 的 範 圍 何 謂 行 動 支 付 (Mobile Payment)? 意 指 可 以 隨 身 攜 帶 支 付 載 具 以 便 付 款 的 付 款 型 態 嗎? 若 是 如 此, 則 各 種 卡 片 支 付 工 具 及 其 變 化 型 ( 例 如 悠 遊 卡 可 化 身 為 鑰 匙 圈 等 各 種 隨 身 物 品 ) 就 是 行 動 支 付 嗎? 在 法 規 未 明 確 制 定 前, 本 文 姑 且 將 行 動 支 付 之 範 圍 定 義 如 下 : 支 付 方 藉 由 移 動 式 電 子 裝 置 發 出 交 易 指 示 及 意 思 確 認, 進 行 資 金 移 轉 予 收 受 方 其 目 的 包 含 為 獲 取 商 品 或 勞 務 之 交 易 關 係, 或 非 因 交 易 而 為 之 個 人 對 個 人 間 資 金 移 轉 在 本 研 究 發 想 過 程 中, 曾 經 面 臨 幾 種 假 設, 首 先 是 裝 置 的 範 圍, 應 否 放 大 至 所 有 行 動 連 網 裝 置 或 僅 侷 限 於 行 動 電 話? 舉 例 而 言, 蘋 果 公 司 (Apple Inc.) 開 發 銷 售 之 ipad 平 板 電 腦 及 ipod Touch 手 持 式 連 網 裝 置, 其 功 能 均 與 目 前 較 常 使 用 為 行 動 支 付 載 具 之 iphone 行 動 電 話 相 同, 差 別 僅 為 連 網 功 能, 行 動 電 話 可 利 用 2G 3G 等 憑 藉 行 動 電 話 網 絡 傳 輸 封 包 之 連 網 系 統 傳 輸 資 訊, 而 ipad 平 板 電 腦 及 ipod Touch 手 持 式 連 網 裝 置 一 般 多 利 用 Wi-Fi 技 術 之 固 定 式 熱 點 (Access 7 MasterCard, 2011 China Development Forum, ml, 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 5 月 22 日 9

19 Point) 連 網, 其 移 動 性 是 否 不 足? 這 些 都 在 行 動 支 付 的 定 義 上 造 成 許 多 討 論 歷 經 幾 次 討 論 與 意 見 更 迭, 雖 然 曾 試 圖 採 用 行 動 電 話 為 範 圍, 但 在 此 次 研 究 過 程 中, 仍 決 定 改 以 移 動 式 電 子 裝 置 定 義 之 蓋 因 現 行 行 動 網 路 技 術 眾 多, 行 動 電 話 網 路 及 一 般 數 據 資 料 傳 輸 技 術 之 界 線 越 來 越 模 糊, 在 2G 3G 技 術 普 遍 獲 電 信 業 者 使 用 後, 其 語 音 與 資 料 傳 輸 方 式 均 為 數 位 化 封 包, 與 Wi-Fi 網 路 技 術 已 趨 相 同, 差 異 點 僅 餘 射 頻 功 率 訊 號 使 用 之 無 線 頻 段 及 細 部 技 術 協 定 等 因 此 決 定 將 移 動 式 電 子 裝 置 納 入 行 動 支 付 載 具 之 範 圍 舉 例 說 明, 單 純 使 用 悠 遊 卡 付 款, 無 論 將 其 轉 化 為 鑰 匙 圈 形 式 或 維 持 卡 片 型 態, 甚 或 以 黏 合 方 式 依 附 於 行 動 電 話, 雖 然 悠 遊 卡 內 建 加 密 晶 片 實 質 上 可 發 出 交 易 指 示 及 意 思 確 認, 但 因 其 載 體 本 質 仍 非 為 電 子 裝 置, 使 用 者 無 法 對 其 進 行 操 作 或 程 式 化, 故 非 屬 行 動 支 付 範 疇 再 以 ipod Touch 為 載 具 示 例, 若 該 裝 置 內 建 NFC (Near Field Communication) 射 頻 感 應 晶 片, 且 與 該 裝 置 電 子 系 統 結 合, 再 將 悠 遊 卡 儲 存 其 中, 此 時 即 可 宣 稱 此 裝 置 為 行 動 支 付 之 載 具 第 三 項 行 動 支 付 與 傳 統 支 付 體 系 之 競 合 行 動 支 付 的 資 金 來 源, 仍 然 需 仰 賴 現 行 金 融 體 系 所 提 供 之 支 付 工 具, 根 據 中 央 銀 行 出 版 之 中 華 民 國 支 付 及 清 算 系 統 一 文, 其 中 闡 明 支 付 工 具 的 分 類 方 式, 可 區 分 為 現 金 及 非 現 金, 非 現 金 又 可 再 歸 類 為 票 據 金 融 卡 信 用 卡 貸 項 撥 轉 直 接 扣 款 及 電 子 貨 幣 共 六 種 從 字 義 上 來 看, 與 行 動 支 付 最 相 關 的 應 屬 電 子 貨 幣, 文 中 對 電 子 貨 幣 之 定 義 如 下 : 電 子 貨 幣 是 指 用 戶 預 先 支 付 發 行 者 一 筆 資 金, 取 得 一 個 以 電 子 型 式 儲 存 該 筆 金 額 的 設 備, 以 便 用 於 向 特 約 商 店 購 買 財 貨 與 勞 務, 可 分 為 卡 片 與 電 腦 網 路 二 種 型 式 國 內 銀 行 發 行 的 無 記 名 小 額 晶 片 儲 值 卡 - 電 子 錢 Smart Pay, 具 備 購 物 消 費 繳 費 繳 稅 餘 額 贖 回 等 功 能, 每 張 儲 值 額 度 上 限 1 萬 元, 為 國 內 目 前 主 要 的 卡 片 式 電 子 貨 幣 ; 此 外,VISA 與 MasterCard 等 國 際 組 織 亦 曾 提 出 各 種 電 子 貨 10

20 幣 發 展 計 畫 惟 受 限 於 民 眾 消 費 習 慣 與 系 統 建 置 成 本, 國 內 電 子 貨 幣 之 交 易 數 量 與 金 額 仍 屬 有 限 8 若 依 上 述 說 明, 則 中 央 銀 行 所 謂 之 電 子 貨 幣 幾 近 等 同 於 電 子 票 證, 故 吾 人 無 法 將 包 含 行 動 支 付 在 內 之 新 型 態 支 付 工 具 體 系 歸 納 於 電 子 貨 幣 的 範 圍 原 因 無 他, 因 為 新 型 態 支 付 工 具 所 涵 括 之 資 金 來 源 及 應 用 方 式 均 不 必 然 等 同 於 電 子 票 證 現 金 為 社 會 大 眾 交 易 時 最 普 遍 使 用 的 交 易 工 具, 也 是 電 子 貨 幣 背 後 最 主 要 的 資 金 來 源, 用 現 金 來 為 電 子 票 證 儲 值 也 是 毫 無 疑 義 的 使 用 方 式, 但 其 他 非 現 金 支 付 工 具 呢? 因 各 國 而 異, 如 美 國 早 期 即 普 遍 應 用 支 票 做 為 PayPal 等 支 付 體 系 的 儲 值 工 具, 台 灣 則 因 信 用 卡 應 用 廣 泛, 目 前 營 運 多 用 途 儲 值 支 付 業 務 規 模 最 大 的 悠 遊 卡 股 份 有 限 公 司 9, 與 各 信 用 卡 發 卡 銀 行 簽 訂 合 約 共 同 發 行 悠 遊 聯 名 卡, 讓 悠 遊 卡 能 利 用 信 用 額 度 進 行 儲 值, 在 國 內 可 說 是 相 當 特 別 的 應 用 方 式 一 般 依 主 管 機 關 態 度, 若 非 明 訂 於 法 規 中 的 支 付 工 具 應 用 形 式, 多 半 難 以 藉 由 專 案 申 請 方 式 核 准 若 國 內 非 金 融 機 構 業 者 擬 規 劃 一 新 型 態 行 動 支 付, 在 資 金 來 源 部 分, 可 運 用 之 工 具 包 含 現 金 票 據 金 融 卡 貸 項 撥 轉 直 接 扣 款, 而 信 用 卡 及 電 子 貨 幣 均 可 能 遇 到 適 法 性 問 題 但 以 實 際 業 務 推 廣 考 量, 綜 合 國 內 消 費 行 為 現 狀, 信 用 卡 應 是 各 行 動 支 付 業 者 首 要 選 擇 的 資 金 來 源 假 設 以 現 金 形 式 先 儲 值 而 後 提 供 行 動 支 付 服 務, 則 該 行 動 支 付 業 者 需 自 行 建 置 加 值 網 點 或 與 大 型 連 鎖 通 路 合 作, 但 此 二 種 方 式 耗 費 成 本 甚 高, 不 符 行 動 支 付 低 成 本 高 便 利 性 的 要 素, 故 現 金 儲 值 難 以 成 為 主 流 以 近 年 來 應 用 廣 泛 的 便 利 商 店 代 收 為 例, 其 代 收 服 務 費 每 筆 介 於 元 間, 屬 策 略 性 高 附 加 價 值 產 業 者, 亦 有 採 代 收 金 額 百 分 比 計 收 者 其 應 用 於 一 般 小 額 消 費 性 交 易 支 付 尚 屬 高 成 本 通 路, 若 應 用 於 支 付 體 系 之 價 金 儲 值 功 能, 則 該 支 付 工 具 必 然 無 法 負 荷 如 此 高 昂 之 8 中 央 銀 行, 中 華 民 國 支 付 及 清 算 系 統,2009, 第 頁 9 金 融 監 督 管 理 委 員 會 新 聞 稿,103 年 3 月 份 信 用 卡 現 金 卡 及 電 子 票 證 業 務 相 關 資 訊,2014 年 5 月 1 日 11

21 代 收 服 務 費 再 者, 票 據 在 國 內 本 就 少 見 於 一 般 消 費 性 支 付 用 途, 大 多 應 用 在 商 業 支 付 領 域, 因 此 也 非 行 動 支 付 架 構 之 應 用 標 的, 貸 項 撥 轉 亦 非 一 般 消 費 者 使 用 之 支 付 工 具, 較 常 見 於 上 市 櫃 企 業 股 利 發 放 及 企 業 員 工 薪 資 發 放 等 涉 及 大 量 筆 數 且 複 雜 度 高 之 支 付 應 用 金 融 卡 可 謂 現 行 個 人 對 個 人 間 資 金 傳 輸 及 遠 距 消 費 交 易 使 用 最 頻 繁 的 工 具, 截 至 98 年 底 金 融 機 構 已 全 數 (371 家 ) 加 入, 累 計 發 行 台 灣 金 融 卡 數 逾 4,700 萬 張, 可 在 25,000 台 以 上 之 自 動 化 服 務 機 器 (ATM) 使 用 而 應 用 於 網 路 交 易 之 網 路 ATM 更 提 供 消 費 者 免 出 門 即 可 完 成 轉 帳 的 便 利 性, 網 路 ATM 自 推 出 以 來, 除 各 金 融 機 構 陸 續 加 入 外, 藉 由 不 斷 地 推 出 各 項 線 上 抽 獎 手 續 費 優 惠 及 贈 送 晶 片 讀 卡 機 等 促 銷 活 動 來 吸 引 持 卡 人 使 用, 使 得 網 路 ATM 交 易 量 持 續 增 加, 累 積 交 易 筆 數 達 6,898.4 萬 筆 交 易 金 額 達 15,452 億 元 ; 各 年 度 分 別 為 93 年 度 (8~12 月 ) 之 13.4 萬 筆 交 易 金 額 10 億 元,94 年 度 335 萬 筆 交 易 金 額 722 億 元,95 年 度 1,034 萬 筆 交 易 金 額 2,802 億 元,96 年 度 1,617 萬 筆 交 易 金 額 4,345 億 元,97 年 度 1,885 萬 筆 交 易 金 額 3,925 億 元,98 年 度 2,014 萬 筆 交 易 金 額 3,648 億 元 ; 平 均 每 月 筆 數 為 106 萬 筆 交 易 金 額 238 億 元, 平 均 每 筆 交 易 金 額 為 2.24 萬 元, 有 關 交 易 筆 數 部 分 持 續 穩 定 成 長 中, 約 占 跨 行 轉 帳 年 總 交 易 筆 數 23.4% 10 直 接 扣 款 的 確 是 支 付 公 司 可 考 慮 應 用 的 資 金 來 源 之 一, 目 前 直 接 扣 款 較 常 見 於 生 活 中 的 公 用 事 業 費 用 繳 納, 如 水 電 瓦 斯 及 電 信 費 用 等 國 外 亦 有 許 多 使 用 此 方 式 的 支 付 系 統, 如 PayPal 支 付 寶 等 知 名 企 業 均 支 援 自 帳 戶 直 接 扣 款 一 旦 取 得 用 戶 授 權 後, 直 接 自 用 戶 銀 行 帳 戶 取 得 現 金 儲 值, 既 快 速 又 可 降 低 資 金 成 本, 但 若 國 內 企 業 要 應 用 此 方 式 儲 值, 發 動 扣 款 至 確 認 扣 款 成 功 其 間 產 生 之 時 間 差 過 久, 將 造 成 使 用 者 之 不 便 利, 許 多 具 時 效 性 的 交 易 將 難 以 完 成 近 來 有 一 所 位 於 美 國 的 新 創 支 付 公 司, 採 用 直 接 扣 款 做 為 資 金 來 源, 名 為 10 李 成 全, 台 灣 金 融 卡 多 元 應 用 - 網 路 ATM 之 應 用 與 發 展, 財 金 資 訊 季 刊,2011 年 6 月 12

22 Dwolla, 該 公 司 提 供 每 位 使 用 者 ( 消 費 者 或 者 商 家 ) 電 子 錢 包 功 能, 此 電 子 錢 包 可 以 連 結 至 一 個 銀 行 帳 戶 接 著, 利 用 銀 行 間 的 ACH 清 算 系 統 (Automated Clearing House,ACH) 將 資 金 從 消 費 者 之 銀 行 帳 戶 移 入 Dwolla 電 子 錢 包, 雖 然 轉 帳 過 程 將 費 時 2 至 4 個 工 作 日 的 時 間 成 本, 但 基 於 此 系 統 之 穩 定 性 及 價 格 低 廉 之 優 勢, 對 Dwolla 來 說 資 金 成 本 趨 近 於 零 此 即 為 Dwolla 之 所 以 能 提 供 如 此 具 有 競 爭 力 的 價 格 予 商 家 之 原 因 Dwolla 在 收 到 款 項 後 將 立 即 為 使 用 者 之 電 子 錢 包 進 行 儲 值, 讓 消 費 者 得 以 用 於 進 行 支 付 由 於 電 子 錢 包 設 置 於 同 一 個 平 台 (Close Loop), 所 以 金 流 及 資 訊 流 均 能 到 即 時 獲 得 確 認, 創 造 順 暢 的 使 用 經 驗 2012 年 5 月 8 日 起,Dwolla 更 宣 佈 推 出 FiSync API 11, 使 用 此 API 之 參 與 銀 行 可 將 原 ACH 系 統 耗 時 2 至 4 天 的 清 算 流 程 縮 短 為 即 時 到 帳, 所 以 消 費 者 將 能 隨 時 調 撥 資 金 在 自 己 的 銀 行 帳 戶 以 及 Dwolla 帳 戶 之 間 移 動 12 此 形 式 可 謂 真 正 實 現 便 利 即 時 且 成 本 低 廉 的 支 付 業 務 框 架 最 後 要 討 論 的, 也 是 最 重 要 的 支 付 工 具 信 用 卡, 據 統 計,94 年 臺 灣 信 用 卡 整 體 刷 卡 金 額 ( 包 含 簽 帳 與 預 借 現 金 金 額 ) 約 1.64 兆 元, 信 用 卡 發 卡 機 構 年 收 估 計 約 1,039.2 億 元, 收 益 率 6.35%; 刷 卡 金 額 於 100 年 創 歷 史 新 高, 達 1.67 兆 元 13, 信 用 卡 有 其 遞 延 付 款 方 便 使 用 通 行 實 體 與 網 路 的 特 性 資 策 會 MIC 調 查 顯 示,2009 年 台 灣 電 子 商 店 主 要 顧 客 族 群 最 常 使 用 的 付 款 方 式 為 信 用 卡 線 上 全 額 支 付 (28.3%), 其 次 為 實 體 ATM 轉 帳 (22.4%) 與 貨 到 付 款 (12.9%) 14, 信 用 卡 線 上 全 額 支 付 及 信 用 卡 線 上 分 期 付 款 支 付 的 比 例 並 有 逐 年 提 高 的 趨 勢 因 此 若 可 由 信 用 卡 擔 任 行 動 支 付 業 務 之 骨 幹 (backbone), 必 可 提 高 用 戶 使 用 意 願, 11 Dwolla 官 方 網 站, 網 址 :https://fisync.dwolla.com/, 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 6 月 2 日 12 支 付 產 業 聚 焦 槓 上 信 用 卡 產 業 的 支 付 產 業 新 秀 Dwolla, 網 址 : dustry-payment-industry-rookie-dwolla, 最 後 瀏 覽 日 期 : 2014 年 5 月 30 日 13 郭 芳 志, 金 融 卡 Smart Pay 新 支 付 工 具., 財 金 資 訊 季 刊,2012 年 3 月, 第 30 頁 14 資 策 會 產 業 情 報 研 究 所, 資 策 會 產 業 情 報 研 究 所 調 查,2009 年 12 月 13

23 並 與 發 卡 業 務 機 構 共 享 利 潤, 創 造 雙 贏 第 四 項 行 動 支 付 的 業 務 樣 態 支 付 工 具 可 分 為 現 金 與 非 現 金 兩 種, 在 早 期 社 會 中, 現 金 是 最 重 要 的 支 付 媒 介, 一 旦 買 賣 雙 方 完 成 現 金 的 交 付, 交 易 即 完 成 然 隨 著 工 商 業 發 達, 為 因 應 交 易 之 便 利 性 需 求, 漸 漸 發 展 出 各 種 非 現 金 支 付 工 具, 如 票 據 金 融 卡 信 用 卡 貸 項 撥 轉 等, 取 代 現 金 之 使 用 15 在 非 現 金 支 付 工 具 領 域, 又 因 技 術 及 商 業 模 式 發 展, 再 逐 漸 發 展 出 網 路 支 付 工 具, 目 前 又 開 始 轉 向 行 動 支 付 領 域 現 行 已 推 出 供 市 場 實 際 使 用 之 行 動 支 付 工 具 樣 態 種 類 繁 多, 一 般 常 以 支 付 行 為 做 為 分 類 憑 據, 將 其 劃 分 為 以 下 四 種 類 型 1. 近 端 個 人 間 交 易 此 型 態 為 交 易 雙 方 處 於 面 對 面 交 易 情 境 下, 收 款 方 非 為 專 營 商 業 之 商 家, 其 支 付 目 的 為 個 人 對 個 人 間 資 金 價 值 移 轉 或 商 品 及 勞 務 購 買 所 進 行 之 支 付 行 為 代 表 性 應 用 : 中 國 支 付 寶 之 條 碼 付 款 2. 近 端 個 人 對 商 家 支 付 付 款 方 於 商 家 消 費 時, 以 面 對 面 形 式 進 行 付 款, 其 支 付 目 的 為 支 付 商 品 或 勞 務 等 消 費 行 為 代 表 性 應 用 : 國 際 共 同 發 展 之 NFC 技 術 標 準 及 美 國 公 司 Square, Inc. 3. 遠 端 個 人 間 交 易 交 易 雙 方 分 處 兩 地 所 進 行 之 遠 端 付 款, 其 支 付 目 的 包 含 一 般 資 金 價 值 移 轉 或 C2C(Consumer to Consumer) 電 子 商 務 交 易 代 表 性 應 用 : 肯 亞 的 Safaricom 電 信 公 司 所 經 營 之 M-PESA 支 付 系 統 4. 遠 端 個 人 對 商 家 支 付 付 款 方 於 B2C(Business to Consumer) 型 態 電 子 商 務 中, 利 用 行 動 支 付 方 式 進 行 消 費 行 為 代 表 性 應 用 : 美 國 PayPal 基 於 智 慧 型 行 動 電 話 所 推 15 中 央 銀 行, 中 華 民 國 支 付 及 清 算 系 統,2009, 第 9 頁 14

24 行 之 行 動 支 付 app 圖 一 : 行 動 支 付 樣 態 ( 資 料 來 源 : 本 研 究 整 理 ) 在 此 需 特 別 說 明, 由 於 各 種 行 動 支 付 技 術 應 用 層 面 甚 廣, 實 務 運 用 上 已 無 法 明 確 區 分 個 人 及 商 家 使 用, 因 此 上 述 分 類 方 式 均 以 該 行 動 支 付 技 術 之 主 要 應 用 方 式 為 思 考 主 軸, 不 另 行 探 討 其 衍 生 之 支 付 行 為 而 在 中 央 銀 行 出 版 之 中 華 民 國 支 付 及 清 算 系 統 中, 除 將 支 付 工 具 區 分 為 現 金 及 非 現 金 外, 更 將 非 現 金 支 付 工 具 細 分 為 票 據 金 融 卡 信 用 卡 貸 項 撥 轉 直 接 扣 款 及 電 子 貨 幣 共 六 種 16 依 目 前 主 流 之 新 型 態 支 付 工 具 檢 視, 大 多 數 的 支 付 工 具 應 用 均 可 歸 納 為 信 用 卡 及 電 子 貨 幣 兩 種 類 型 之 衍 生 應 用 可 見 無 論 時 代 如 何 更 迭, 科 技 如 何 創 新, 各 式 非 金 融 機 構 營 運 之 新 型 態 支 付 體 系 依 然 需 回 歸 至 傳 統 金 融 領 域 所 定 義 之 清 算 機 制, 但 在 這 些 業 務 型 態 中, 我 們 可 以 看 到 新 創 業 者 如 何 將 金 融 體 系 較 無 效 率 之 支 付 服 務 衍 生 變 化 為 更 具 便 利 性 且 切 合 時 代 需 求 之 創 新 業 務 模 式 16 中 央 銀 行, 中 華 民 國 支 付 及 清 算 系 統,2009, 第 頁 15

25 第 三 節 小 結 依 前 節 所 述, 行 動 支 付 可 依 其 交 易 特 性 區 分 為 近 端 及 遠 端, 本 研 究 經 審 慎 分 析 後, 決 定 將 討 論 之 範 圍 限 縮 於 近 端 行 動 支 付 領 域, 也 就 是 實 體 世 界 的 個 人 對 個 人 與 個 人 對 商 家 支 付 行 為 在 行 動 上 網 尚 未 普 及 以 前, 傳 統 網 路 支 付 必 需 由 付 款 方 及 收 款 方 各 自 使 用 住 家 或 辦 公 空 間 之 連 網 電 腦 進 行 交 易 活 動 隨 著 行 動 網 路 日 益 普 及, 許 多 民 眾 已 逐 漸 降 低 對 固 定 式 傳 統 網 路 之 依 賴, 將 網 路 購 物 及 轉 帳 支 付 等 日 常 活 動 轉 為 使 用 行 動 裝 置 進 行, 在 行 動 支 付 與 網 路 支 付 的 定 義 中, 究 竟 孰 為 網 路? 孰 為 行 動? 因 此 本 研 究 認 為, 付 款 及 收 款 雙 方 使 用 的 裝 置 及 網 路 特 性 並 無 法 明 確 區 分 行 動 支 付 之 特 性, 以 行 動 裝 置 進 行 的 遠 距 支 付 活 動 仍 應 歸 類 為 網 路 支 付 而 本 文 所 探 討 之 行 動 支 付 定 義 為 : 支 付 方 或 受 款 方 藉 由 移 動 式 電 子 裝 置 發 出 或 接 收 交 易 指 示 及 意 思 確 認, 於 實 體 世 界 進 行 近 端 支 付 行 為, 將 資 金 移 轉 予 收 受 方 其 目 的 包 含 為 獲 取 商 品 或 勞 務 之 交 易 關 係, 或 非 因 交 易 而 為 之 個 人 對 個 人 間 資 金 移 轉 16

26 第 三 章 行 動 支 付 個 案 研 析 第 一 節 肯 亞 -M-Pesa 第 一 項 個 案 介 紹 圖 二 :M-PESA 加 盟 據 點 17 肯 亞, 東 非 工 業 化 程 度 最 高 的 國 家, 也 是 顛 覆 全 球 行 動 支 付 的 地 方, 使 用 行 動 支 付 之 人 口 數 已 超 過 2,300 萬 人, 而 且 其 核 心 功 能 並 非 仰 賴 智 慧 型 行 動 電 話, 而 是 傳 統 功 能 型 行 動 電 話 (Feature Phone) M-PESA 品 牌 之 M 意 指 英 文 單 字 之 行 動 (Mobile),PESA 意 為 當 地 語 言 之 錢, 所 以 M-PESA 意 指 行 動 貨 幣 該 服 務 是 於 2007 年 4 月 起, 由 肯 亞 電 信 商 Safaricom 及 其 母 公 司 Vodafone 推 出 的 行 動 電 話 支 付 及 匯 款 服 務, 使 用 者 只 需 透 過 功 能 型 行 動 電 話 的 文 字 簡 訊 (Text Message) 功 能, 就 可 輕 鬆 完 成 轉 帳 交 易 17 thinkm-pesa 網 站, 網 址 : 最 後 瀏 覽 日 期 : 2014 年 6 月 3 日 17

27 為 何 肯 亞 能 成 功 打 造 創 新 的 行 動 支 付 網 路? 試 想, 在 一 望 無 際 的 撒 哈 拉 以 南 原 始 草 原 裡, 相 較 於 要 找 到 一 間 提 供 金 融 轉 帳 服 務 的 銀 行, 可 能 尋 找 野 生 動 物 的 足 跡 要 容 易 得 多 肯 亞 國 民 的 平 均 年 收 入 約 為 美 金 500 元, 許 多 偏 遠 地 區 更 處 於 平 均 數 以 下 其 基 礎 金 融 建 設 嚴 重 落 後, 但 其 行 動 電 話 普 及 率 卻 早 已 超 過 75% 18 而 隨 著 都 市 化 與 經 濟 發 展, 許 多 離 鄉 在 外 工 作 的 年 輕 族 群 需 要 將 生 活 費 匯 回 家 鄉, 該 國 卻 有 八 成 的 人 口 沒 有 銀 行 帳 戶 匯 款 的 不 便 成 為 支 付 市 場 的 一 塊 失 落 拼 圖 M-PES 業 務 之 發 想, 其 實 來 自 於 英 國 非 營 利 組 織 DFID(Department for International Development, 國 際 發 展 機 構 ), 該 組 織 委 託 Vodafone 電 信 公 司 規 畫 此 金 融 產 品, 希 冀 藉 非 洲 日 益 普 及 的 電 信 通 訊 網 路 來 幫 助 當 地 居 民 處 理 小 額 貸 款 的 支 付 行 為 Vodafone 於 是 將 此 專 案 交 由 位 於 肯 亞 的 子 公 司 Safaricom 進 行 研 究, 在 該 產 品 測 試 營 運 的 過 程 中, 發 現 居 住 於 城 市 的 年 輕 族 群, 的 確 有 使 用 此 平 台 將 每 月 薪 水 匯 回 給 鄉 下 家 人 之 需 求 因 為 相 較 於 傳 統 金 融 體 系 的 西 聯 匯 款 (Western Union, 全 世 界 最 大 的 匯 款 公 司 ), 或 者 請 往 來 各 鄉 鎮 村 莊 的 公 車 司 機 轉 交, 此 方 式 的 價 格 與 風 險 都 是 較 低 的 於 是,2007 年 Safaricom 將 此 產 品 重 新 包 裝 設 計, 並 正 式 針 對 大 眾 市 場 推 出, 其 主 要 訴 求 即 為 城 市 到 鄉 村 2011 年 第 4 季 肯 亞 政 府 公 佈 的 數 字 顯 示 在 整 體 行 動 支 付 平 台 內 的 資 金 餘 額 約 有 美 金 20 億 元, 約 佔 有 肯 亞 國 內 商 業 銀 行 存 款 之 10%, 其 中 最 重 要 的 推 手 就 是 電 信 公 司 Safaricom 在 2007 年 推 出 的 行 動 支 付 產 品 M-PESA Safaricom 於 2011 年 9 月 公 佈 的 財 報 中 指 出,M-PESA 共 有 1,490 萬 的 用 戶,32,000 個 加 盟 據 點 接 受 M-PESA 匯 款 交 易, 月 到 9 月 半 年 期 間 總 共 有 31.5 億 美 18 天 下 雜 誌 - 手 機 變 銀 行, 網 址 : 最 後 瀏 覽 日 期 : 2014 年 5 月 17 日 18

28 元 的 行 動 支 付 交 易 透 過 M-PESA 平 台 完 成, 而 在 此 期 間, 該 產 品 為 Safaricom 電 信 公 司 貢 獻 美 金 9,500 萬 元 的 營 收 19 圖 三 :M-PESA 運 作 模 式 20 第 二 項 產 品 運 作 模 式 隨 M-PESA 在 肯 亞 的 普 及, 常 可 看 到 人 們 在 一 個 綠 色 小 房 子 出 入, 那 就 是 M-PESA 的 加 盟 據 點 Safaricom 的 用 戶 只 需 就 近 前 往 M-PESA 的 加 盟 據 點, 並 出 示 身 分 證 即 可 申 辦 此 服 務 該 服 務 啟 用 後 即 可 在 加 盟 據 點 以 現 金 購 買 電 子 錢 包 的 儲 值 金 額, 立 即 開 始 進 行 行 動 支 付 交 易 Safaricom 將 於 每 一 筆 行 19 支 付 產 業 聚 焦 為 何 全 世 界 最 成 功 的 行 動 支 付 案 例 會 在 非 洲 肯 亞?, 網 址 : 最 後 訪 問 日 期 2014 年 5 月 30 日 20 Mobile Banking, 網 址 : 年 6 月 3 日 19

29 動 支 付 中 收 取 費 用, 使 用 者 亦 可 在 加 盟 據 點 將 電 子 錢 包 內 的 儲 值 金 額 轉 換 回 現 金 型 態, 當 然, 此 轉 換 服 務 需 支 付 予 加 盟 據 點 一 定 的 服 務 費 用 此 交 易 之 收 付 款 雙 方 仰 賴 最 原 始 的 行 動 電 話 簡 訊 來 完 成 通 知 與 聯 繫 由 於 非 洲 的 通 訊 建 設 仍 然 相 對 落 後, 所 以 此 服 務 之 設 計 僅 使 用 行 動 電 話 最 原 始 的 通 訊 科 技 - SIM Card Tool Kit M-PESA 操 作 功 能 依 附 於 電 信 商 提 供 支 門 號 SIM 卡 上 使 用 者 插 入 SIM 卡 後, 將 出 現 M-PESA 功 能 選 單, 鍵 入 行 動 電 話 號 碼 與 密 碼 後, 所 有 操 作 僅 需 透 過 行 動 電 話 螢 幕 上 顯 示 之 文 字 選 單 即 可 完 成, 不 受 行 動 電 話 功 能 或 網 路 類 型 限 制, 僅 仰 賴 低 階 功 能 型 行 動 電 話 即 可 順 利 操 作, 而 不 如 其 他 先 進 國 家 需 仰 賴 智 慧 型 行 動 電 話 及 3G 網 路 所 以, 用 戶 對 M-PESA 電 子 錢 包 進 行 儲 值 後, 即 可 發 出 簡 訊, 收 款 方 收 到 簡 訊 後 即 可 至 任 一 M-PESA 加 盟 據 點, 出 示 身 分 證 及 簡 訊 以 取 得 現 金 對 於 缺 乏 金 融 機 構 且 無 法 擁 有 銀 行 帳 戶 的 肯 亞 居 民 而 言,M-PESA 可 說 是 另 類 的 無 線 銀 行, 無 需 3G 行 動 網 路 連 網 銀 行 機 構 或 是 任 何 繁 複 申 請 手 續 與 裝 置, 只 要 前 往 綠 色 外 觀 的 M-PESA 加 盟 據 點, 加 上 一 句 低 階 行 動 電 話, 肯 亞 村 落 的 金 融 中 心 自 然 形 成 所 以 M-PESA 的 功 能 也 不 僅 限 於 匯 款 轉 帳 了, 肯 亞 人 甚 至 把 這 個 電 子 錢 包 當 成 帳 戶 來 使 用, 行 動 電 話 號 碼 即 可 做 為 銀 行 帳 戶 號 碼, 儲 值 餘 額 等 同 個 人 存 款, 一 則 簡 訊 即 可 完 成 交 易 這 也 使 得 無 論 是 B2C 或 C2C 的 生 意 都 能 透 過 M-PESA 完 成 包 含 私 人 企 業 支 付 薪 資 水 電 公 司 收 取 水 電 費 非 營 利 組 織 接 收 捐 款 甚 或 是 用 餐 住 宿 交 通 等 日 常 生 活 中 進 行 付 款 的 工 具 目 前 M-PESA 提 供 的 服 務 如 下 : 存 款 和 提 款 匯 錢 給 其 他 用 戶 和 非 用 戶 支 付 帳 單 購 買 通 話 時 間 20

30 服 務 和 銀 行 賬 戶 之 間 的 資 金 傳 輸 ( 限 定 於 某 些 地 區 ) M-PESA 的 便 利 迅 速 獲 得 市 場 接 受, 大 量 連 結 各 種 服 務 金 流 與 資 訊 流, 並 讓 更 多 消 費 行 為 以 及 金 融 產 品 在 這 個 有 效 率 的 平 台 上 快 速 移 動, 滿 足 肯 亞 居 民 的 金 融 需 求, 也 扭 轉 了 市 場 對 創 新 行 動 支 付 的 思 維, 成 為 全 世 界 首 先 商 業 化 營 運 的 行 動 支 付 案 例 第 三 項 發 展 趨 勢 M-PESA 為 一 種 利 用 現 金 進 行 儲 值, 再 利 用 虛 擬 帳 戶 金 額 進 行 金 錢 移 轉 的 行 動 支 付 服 務, 目 前 其 營 運 者 正 研 擬 利 用 其 廣 大 使 用 網 路, 將 原 本 提 供 遠 端 匯 款 功 能 的 平 台, 移 轉 至 實 體 零 售 通 路, 提 供 近 端 行 動 支 付 功 能 假 設 國 內 有 電 信 公 司 擬 引 進 M-PESA 之 業 務 模 式, 藉 由 電 信 業 者 綿 密 的 實 體 服 務 端 點 開 展 業 務, 因 其 業 務 主 體 為 儲 值 支 付, 則 依 現 行 國 內 法 規 應 以 電 子 票 證 發 行 管 理 條 例 為 母 法 根 據 電 子 票 證 發 行 管 理 條 例 第 7 條 第 1 項 : 發 行 機 構 以 股 份 有 限 公 司 組 織 為 限, 並 專 業 經 營 電 子 票 證 業 務, 惟 本 條 例 公 佈 施 行 前 已 發 行 電 子 票 證 之 發 行 機 構 經 主 管 機 關 核 准 者, 不 受 專 業 經 營 之 限 制, 而 M-PESA 支 付 業 務 的 擁 有 者 為 Safaricom 電 信 公 司, 是 否 得 兼 營 電 子 票 證 業 務 尚 需 經 由 主 管 機 關 核 准 電 子 票 證 發 行 機 構 業 務 管 理 規 則 第 5 條 第 1 項 又 謂 : 電 子 票 證 之 交 易, 不 得 為 電 子 票 證 間 之 資 金 轉 換, 此 亦 與 M-PESA 目 前 之 業 務 型 態 相 牴 觸, 因 此 該 業 務 於 國 內 實 有 窒 礙 難 行 之 處 21

31 第 二 節 美 國 -PayPal 第 一 項 個 案 介 紹 PayPal 成 立 於 1998 年, 由 Ken Howery Max Levchin Elon Musk Luke Nosek 及 Peter Thiel 共 同 於 美 國 史 丹 佛 大 學 就 學 期 間 所 創 設, 是 一 個 網 際 網 路 第 三 方 支 付 服 務 商, 亦 是 網 路 線 上 支 付 工 具 的 開 創 者 PayPal 最 原 始 的 創 新 是 只 要 有 一 個 , 就 可 以 進 行 支 付 收 款 簡 易 又 便 利 的 支 付 方 式 快 速 吸 引 網 路 上 的 電 子 商 務 買 賣 雙 方 使 用, 包 含 全 球 最 大 拍 賣 網 站 ebay 的 使 用 者 也 紛 紛 使 用 PayPal 進 行 交 易 2002 年 初,PayPal 成 功 成 為 公 開 發 行 公 司, 同 年 10 月 即 由 ebay Inc. 以 15 億 美 元 收 購 從 此 PayPal 成 為 ebay 旗 下 100% 持 有 的 子 公 司, 也 成 為 ebay 官 方 認 可 的 主 要 付 款 工 具 2007 年 7 月,PayPal 更 成 功 進 入 歐 洲 市 場, 拓 展 業 務 至 歐 盟 會 員 國 家, 並 取 得 歐 盟 銀 行 業 務 執 照, 奠 定 歐 洲 業 務 基 礎 21 圖 四 :PayPal Here 產 品 示 意 圖 Catherine Holahan,The Bank of PayPal,BusinessWeek,2007 年 6 月 15 日 22 Featured Friday Freebie: PayPal Here, 網 址 : 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 5 月 15 日 22

32 2011 年 起,PayPal 跨 出 線 上 支 付 市 場, 發 展 實 體 零 售 支 付 工 具, 讓 其 平 台 之 影 響 力 走 入 實 體 商 店 的 結 帳 櫃 檯, 使 消 費 者 能 在 零 售 商 店 透 過 PayPal 推 出 之 智 慧 型 手 機 app 進 行 付 款 2012 年 3 月,PayPal 更 進 一 步 推 出 行 動 刷 卡 裝 置 (PayPal Here), 該 服 務 乃 針 對 個 人 及 微 型 企 業 推 出, 使 用 者 僅 需 下 載 該 產 品 之 app 軟 體, 並 於 智 慧 型 行 動 電 話 之 3.5mm 耳 機 孔 插 入 該 信 用 卡 刷 卡 設 備, 即 可 接 受 使 用 者 使 用 信 用 卡 付 款 除 此 之 外, 該 產 品 之 軟 體 也 可 透 過 智 慧 型 行 動 電 話 之 攝 影 鏡 頭 掃 描 信 用 卡, 藉 其 獨 特 之 辨 識 技 術, 讀 取 信 用 卡 交 易 訊 息 並 完 成 付 款 圖 五 :PayPal Beacon 產 品 示 意 圖 年 9 月,PayPal 推 出 基 於 藍 芽 (Bluetooth, 一 種 短 距 離 無 線 通 訊 技 術 24 ) 技 術 之 支 付 裝 置 Beacon, 讓 商 家 得 以 利 用 該 裝 置 發 送 優 惠 訊 息 予 位 於 商 店 附 近 之 潛 在 消 費 者 並 於 同 年 10 月, 隨 即 推 出 QR Code(Quick Response Code, 二 維 23 PayPal 發 佈 硬 體 支 付 設 備 PayPal Beacon 整 合 簽 到 預 訂 和 支 付, 使 用 者 支 付 時 不 需 要 再 拿 出 手 機, 網 址 : o-not-need-to-pull-out-the-phone-integrated-registration-and-line 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 5 月 16 日 24 Bluetooth 官 方 網 站, 網 址 :http://www.bluetooth.com/pages/bluetooth-home.aspx, 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 5 月 16 日 23

33 條 碼 25 ) 結 帳 機 制, 店 家 僅 需 掃 描 消 費 者 端 app 應 用 軟 體 顯 示 之 QR Code 即 可 完 成 付 費 2013 年 2 月,PayPal 又 與 三 星 行 動 電 話 合 作, 結 合 行 動 電 話 之 指 紋 辨 識 功 能, 推 出 更 簡 易 的 支 付 方 式 約 半 年 後, 再 推 出 支 付 條 碼 (Payment Code) 新 式 服 務, 希 冀 能 縮 短 實 體 店 面 之 購 物 等 待 時 間, 消 費 者 付 款 時 出 示 QR Code 或 四 位 數 字 專 屬 認 證 碼, 店 家 即 可 快 速 完 成 結 帳 目 前 PayPal 擁 有 超 過 一 億 四 千 八 百 萬 個 活 躍 的 有 效 會 員 全 球 超 過 193 個 國 家 及 地 區 可 使 用 PayPal 進 行 支 付 26, 支 援 美 元 歐 元 日 幣 及 台 幣 等 不 同 貨 幣 之 支 付 及 清 算 功 能 PayPal 致 力 於 不 斷 創 新 提 供 快 速 且 安 全 的 支 付 與 付 款 平 台, 使 消 費 者 在 無 需 分 享 任 何 財 務 資 訊 的 使 用 情 境 下, 自 由 選 擇 使 用 餘 額 帳 戶 銀 行 帳 戶 信 用 卡 或 Visa 金 融 卡, 即 可 完 成 支 付 交 易 第 二 項 產 品 運 作 模 式 PayPal 的 運 作 方 式, 包 含 付 款 閘 道 (Payment Gateway) 及 電 子 錢 包 (e-wallet) 兩 種 主 要 功 能 付 款 閘 道 連 結 信 用 卡 交 易 系 統 及 銀 行 清 算 系 統, 支 付 款 項 可 透 過 該 付 款 閘 道 進 入 PayPal 帳 戶, 並 將 該 筆 金 額 以 電 子 貨 幣 的 形 式 儲 存 於 用 戶 之 電 子 錢 包 PayPal 平 台 架 構 的 主 要 關 鍵 特 色 包 含 三 個 部 分 : address PayPal 帳 戶 餘 額 及 交 易 安 全 (1) address:paypal 用 戶 間 彼 此 辨 識 對 方 的 方 式 為 address 使 用 者 藉 由 address 做 為 PayPal 之 使 用 者 帳 號, 並 輸 入 個 人 銀 行 帳 戶 及 信 用 卡 號 等 資 料, 經 過 驗 證 後 即 成 為 PayPal 會 員 當 付 款 人 欲 支 付 款 項 時, 使 用 PayPal 帳 戶 收 款 人 address, 並 輸 入 欲 支 付 之 金 額,PayPal 即 以 通 知 25 QR Code 官 方 網 站, 網 址 :http://www.qrcode.com/zh/,2014 年 5 月 16 日 26 PayPal 官 方 網 站, 網 址 :https://www.paypal-media.com/about, 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 5 月 20 日 24

34 該 收 款 人 有 此 筆 款 項 待 領 收 款 人 可 選 擇 將 該 筆 金 額 保 留 於 PayPal 餘 額 中, 或 轉 入 其 指 定 銀 行 帳 戶 由 此 過 程 視 之,PayPal 似 乎 可 被 定 義 為 一 種 支 付 工 具, 但 實 際 上, PayPal 是 善 用 簡 便 的 模 式 來 打 破 傳 統 金 融 機 構 轉 帳 匯 款 的 不 便 利 網 路 交 易 之 買 賣 雙 方, 僅 需 得 知 對 方 的 PayPal 帳 戶 ( 即 address) 即 可 以 之 進 行 付 款 (2)PayPal 帳 戶 餘 額 :PayPal 的 資 金 移 轉 功 能 則 建 立 於 PayPal 帳 戶 餘 額, 用 戶 支 付 和 收 受 之 款 項 於 初 始 時, 都 是 在 其 本 人 之 PayPal 帳 戶 中 針 對 餘 額 進 行 增 減, 其 後 用 戶 再 指 示 PayPal 帳 戶 執 行 支 付 交 易 提 領 或 匯 入 銀 行 帳 戶 此 模 式 所 帶 來 的 優 勢 是, 交 易 雙 方 僅 需 使 用 PayPal 帳 戶 進 行 支 付, 即 可 減 少 跨 行 跨 國 之 匯 兌 交 易 手 續 費, 並 免 除 繁 瑣 之 書 面 匯 款 交 易 程 序, 對 使 用 者 而 言 又 是 一 大 取 代 金 融 機 構 的 誘 因 (3) 交 易 安 全 : 網 路 交 易 常 令 人 擔 心 的 資 訊 安 全 性 問 題, 對 PayPal 這 樣 的 網 路 暨 行 動 支 付 巨 擘 而 言 是 最 受 重 視 的 一 項 議 題 過 去 在 網 路 上 使 用 信 用 卡 購 物, 買 方 需 在 賣 方 提 供 的 付 款 頁 面 ( 或 賣 家 合 作 的 金 流 網 站 頁 面 ) 輸 入 信 用 卡 號 及 有 效 日 期 等 機 敏 性 資 料, 常 引 起 使 用 者 安 全 疑 慮 而 PayPal 是 由 使 用 者 於 開 設 帳 戶 時 即 在 頁 面 上 輸 入 用 戶 的 個 人 銀 行 帳 戶 與 信 用 卡 資 料, 並 設 定 密 碼 進 行 保 護, 用 戶 實 際 於 網 路 商 店 或 與 賣 家 交 易 時, 將 由 PayPal 居 間 收 款 並 代 理 款 項 清 算, 所 以 賣 家 將 無 法 觸 及 買 方 之 個 人 帳 號 及 金 融 資 訊,PayPal 運 用 高 強 度 之 傳 輸 加 密 協 定 以 保 護 個 人 資 料 安 全, 惡 意 侵 入 者 將 無 法 接 觸 用 戶 之 帳 戶 及 信 用 卡 等 個 人 資 料 當 然, 付 款 方 也 無 法 取 得 收 款 方 之 個 人 資 料 亦 即, 交 易 動 作 其 實 是 分 別 發 生 於 付 款 方 與 PayPal PayPal 與 收 款 方 的 兩 個 不 同 環 境 間, 其 對 用 戶 的 安 全 檢 核 及 交 易 期 間 的 風 險 控 管 採 極 高 規 格 之 管 理, 使 整 個 支 付 過 程 的 安 全 性 大 幅 提 升 美 國 國 內 關 於 非 金 融 機 構 經 營 支 付 業 務 的 議 題 討 論, 均 由 PayPal 而 起 PayPal 25

35 草 創 初 期, 並 未 受 到 政 府 機 關 太 多 注 意, 直 到 業 務 蒸 蒸 日 上, 才 引 發 諸 多 關 於 適 法 性 的 討 論 PayPal 首 先 面 對 的 挑 戰 即 為 預 收 款 項 的 法 律 定 位, 來 自 聯 邦 存 款 保 險 法 (Federal Deposit Insurance Act, FDIA) 對 存 款 的 定 義 即 引 起 論 戰, 到 底 PayPal 預 收 款 項 是 否 適 用 於 存 款 保 險? 若 是, 則 需 依 相 關 條 件 申 請 設 立 銀 行 對 此, 聯 邦 存 款 保 險 公 司 ( Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC ) 首 先 表 示 該 款 項 並 非 FDIA 定 義 中 之 存 款, 依 法 不 受 保 障, 但 仍 以 在 途 款 保 險 (Pass-through Insurance) 的 方 式 為 PayPal 開 設 於 銀 行 之 保 管 帳 戶 內 的 每 一 使 用 者 權 益 提 供 最 高 USD$10 萬 元 的 保 險 27 確 認 非 屬 存 款 的 法 律 定 位 後, 接 下 來 PayPal 就 依 各 州 州 政 府 的 態 度 逐 一 取 得 執 照 各 州 適 用 法 規 不 同, 有 的 州 是 以 資 金 傳 輸 者 法 ( Money Transmitters Act ) 為 母 法, 亦 有 利 用 一 般 金 融 法 規 者 ( 如 Uniform Money Services Act ), 大 體 上 均 為 規 範 欲 營 運 此 業 務 之 企 業 相 關 要 件, 如 資 本 額 負 責 人 申 請 方 式 資 金 運 用 限 制 及 風 險 管 理 等 基 本 框 架, 對 業 務 運 作 方 式 則 給 予 相 當 之 解 釋 空 間, 此 亦 為 PayPal 能 不 斷 創 新, 開 發 各 種 新 型 態 支 付 業 務 的 法 規 背 景 第 三 項 發 展 趨 勢 PayPal 自 2012 年 3 月 起, 宣 佈 與 美 國 最 大 的 DIY 連 鎖 店 Home Depot 合 作 進 行 實 體 零 售 通 路 的 支 付 測 試, 消 費 者 只 要 在 Home Depot 結 帳 櫃 檯 的 終 端 裝 置 上 輸 入 電 話 號 碼 或 PIN 碼, 即 可 完 成 付 款 這 是 PayPal 邁 向 實 體 世 界 的 第 一 個 步 伐, 也 開 啟 後 續 與 各 大 零 售 通 路 一 連 串 的 合 作 在 Square 推 出 可 利 用 智 慧 型 行 動 電 話 進 行 信 用 卡 刷 卡 的 實 體 收 款 終 端 裝 置 後,PayPal 亦 加 緊 腳 步 推 出 類 似 型 態 的 產 品, 命 名 為 PayPal Here, 有 別 於 對 27 Ina Steiner,FDIC Tells PayPal It Is Not Covered under FDIC Act, PayPal Is Not a Bank, 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 5 月 20 日 ; 此 金 額 目 前 已 提 高 至 USD$250,000, 參 見 12 C.F.R and 12 C.F.R accounts 26

36 手 採 用 的 正 方 形 外 觀,PayPal 刻 意 讓 刷 卡 終 端 設 備 呈 現 三 角 外 型, 其 搭 配 使 用 的 app 軟 體 更 內 建 與 Card.io 合 作 推 出 的 信 用 卡 攝 像 功 能 28, 僅 需 將 信 用 卡 置 於 行 動 電 話 之 照 相 鏡 頭 下 方, 該 軟 體 將 自 動 掃 描 分 析 卡 面 資 訊, 即 刻 完 成 付 款 動 作 除 功 能 與 Square 有 別 外,PayPal Here 更 祭 出 較 Square 收 款 服 務 定 價 更 低 的 價 格 戰, 試 圖 捍 衛 長 期 以 來 獨 領 風 騷 的 支 付 市 場, 惟 目 前 尚 難 以 分 出 勝 負, 可 以 確 定 的 是, 行 動 支 付 將 是 PayPal 未 來 最 重 要 的 經 營 重 心 28 劉 翰 謙,PayPal Here: 線 上 支 付 巨 人 對 Square 行 動 刷 卡 的 回 應, 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 6 月 1 日 27

37 第 三 節 中 國 - 支 付 寶 第 一 項 個 案 介 紹 談 到 第 三 方 支 付, 首 先 被 想 到 的 除 了 美 國 的 PayPal, 中 國 品 牌 支 付 寶 肯 定 是 最 熱 門 的 話 題 焦 點 近 年 來 中 國 在 電 子 商 務 領 域 的 迅 速 發 展, 以 支 付 寶 為 首 的 網 路 線 上 支 付 體 系 絕 對 功 不 可 沒 為 什 麼 需 要 支 付 寶? 讓 我 們 試 著 想 像, 在 中 國 發 展 電 子 商 務 初 期, 一 個 沒 有 跨 行 ATM 轉 帳 的 生 活 情 境, 就 算 是 在 同 一 家 銀 行 旗 下 位 於 不 同 區 域 的 分 行 之 間 轉 帳, 也 需 要 數 日 才 能 到 帳, 再 加 上 高 額 轉 帳 手 續 費, 這 要 如 何 發 展 電 子 商 務? 再 者, 中 國 大 陸 一 般 消 費 市 場 中, 普 遍 存 在 信 任 基 礎 薄 弱 的 現 象, 消 費 者 與 商 家 間 對 商 品 的 品 質 真 偽 等 訊 息 更 無 法 透 過 網 路 進 行 辨 識, 對 亟 欲 發 展 電 子 商 務 的 企 業 而 言, 解 決 付 款 以 及 信 任 的 問 題 就 成 了 最 重 要 的 關 鍵 議 題 支 付 寶 是 由 中 國 阿 里 巴 巴 集 團 於 2004 年 12 月 創 辦 的 第 三 方 支 付 平 台, 最 初, 支 付 寶 是 為 了 解 決 淘 寶 網 線 上 交 易 安 全 問 題 而 設, 屬 於 淘 寶 會 員 的 服 務 之 一, 其 使 用 的 是 第 三 方 擔 保 交 易 模 式, 亦 即 支 付 寶 類 似 是 買 賣 雙 方 的 信 用 仲 介, 在 買 家 收 到 商 品 前, 由 支 付 寶 替 買 賣 雙 方 暫 時 保 管 其 交 易 款 項 商 品 確 實 送 到 買 家 手 上 後, 經 收 貨 確 認 即 將 貨 款 轉 入 賣 家 帳 戶 此 模 式 降 低 線 上 購 物 的 風 險, 大 幅 度 提 高 網 路 交 易 安 全 性, 也 在 成 立 獨 立 公 司 後 成 功 將 服 務 拓 展 至 其 他 網 購 市 場 截 至 2013 年 年 底, 支 付 寶 實 名 制 用 戶 已 近 3 億 29, 這 3 億 用 戶 在 過 去 的 一 年 使 用 支 付 寶 完 成 了 125 億 筆 支 付, 其 中 超 過 1 億 用 戶 在 日 常 生 活 中 使 用 支 付 寶 錢 包 做 為 主 要 的 付 款 工 具 目 前, 支 付 寶 快 捷 支 付 用 戶 數 是 2.4 億, 行 動 電 話 支 付 用 戶 已 超 過 1 億 支 付 寶 開 發 中 的 行 動 支 付 技 術 包 含 NFC 條 碼 支 付 聲 波 支 付 二 維 碼 支 付 藍 牙 支 付 指 紋 支 付 等 其 中 條 碼 支 付 和 聲 波 支 付 技 術 為 支 付 寶 首 創, 由 於 操 作 29 支 付 寶 稱 霸 全 球 行 動 支 付 市 場 2013 年 底 實 名 制 用 戶 數 近 3 億 支 付 額 9000 億 人 幣, 網 址 : 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 5 月 20 日 28

38 便 捷 系 統 搭 建 成 本 低 廉 等 優 勢, 已 迅 速 在 中 國 便 利 商 店 百 貨 電 影 院 等 場 所 被 廣 泛 測 試 應 用 第 二 項 產 品 運 作 模 式 條 碼 支 付 是 以 支 付 寶 賬 戶 為 核 心, 在 支 付 寶 行 動 電 話 客 戶 端 中 顯 示 與 賬 戶 關 聯 的 動 態 隨 機 一 維 條 碼 或 二 維 碼, 交 易 相 對 方 僅 需 掃 描 行 動 電 話 螢 幕 即 可 快 速 完 成 交 易, 用 戶 可 當 場 即 時 查 看 並 確 認 付 款 消 費 結 帳 時, 用 戶 出 示 行 動 電 話, 商 戶 可 使 用 紅 外 線 條 碼 掃 描 槍 掃 描 用 戶 行 動 電 話 上 顯 示 的 一 維 條 碼 發 起 交 易 切 換 到 二 維 碼 時, 對 方 可 使 用 行 動 電 話 或 專 用 設 備 掃 描 並 發 起 交 易 例 如 便 利 店, 商 舖 餐 廳 等 消 費 場 所 商 戶 收 銀 台 用 戶 無 需 更 換 行 動 電 話, 通 過 條 碼 支 付 即 可 享 受 支 付 寶 快 捷 的 行 動 電 話 支 付 功 能, 每 次 交 易 後, 行 動 電 話 上 的 條 碼 和 二 維 碼 都 即 時 失 效, 不 可 重 複 使 用, 保 護 用 戶 賬 戶 安 全 聲 波 支 付 則 是 在 2013 年 4 月 與 自 動 販 賣 機 結 合 上 市 同 樣 由 支 付 寶 錢 包 App 出 發, 消 費 者 登 入 後 選 擇 販 賣 機 裡 的 產 品, 再 點 擊 當 面 付 確 認 付 款 後, 行 動 電 話 會 發 出 咻 咻 咻 的 聲 音, 販 賣 機 核 對 該 聲 音 後 即 完 成 付 款, 就 可 取 出 所 選 購 的 商 品 這 個 串 聯 電 子 錢 包 與 實 體 支 付 的 模 式, 可 不 是 任 一 販 賣 機 都 可 使 用, 自 動 販 賣 機 必 需 裝 載 有 聲 波 辨 識 的 硬 體 模 組, 而 行 動 電 話 所 發 出 的 聲 波, 範 圍 僅 限 30~50 公 分 內 的 接 收 模 組 傳 遞 訊 息, 其 訊 息 內 容 為 一 種 經 編 碼 後 的 密 碼 數 據, 收 到 聲 波 訊 息 後, 即 連 結 至 支 付 寶 網 路 伺 服 器 進 行 核 對 每 一 個 驗 證 碼 都 是 隨 機 產 出, 且 有 效 期 間 僅 五 分 鐘, 逾 時 失 效 在 此 聲 波 支 付 的 過 程 中, 會 員 資 料 並 不 會 被 記 錄 或 傳 遞, 而 是 透 過 該 聲 波 訊 息 的 驗 證 碼 來 進 行 付 款 第 三 項 發 展 趨 勢 2013 年 對 中 國 大 陸 的 行 動 支 付 市 場 而 言, 可 說 是 風 起 雲 湧 的 一 年, 透 過 對 計 程 車 叫 車 軟 體 的 支 援, 居 於 網 路 支 付 領 導 地 位 的 支 付 寶 與 對 手 騰 訊 旗 下 的 微 信 29

39 支 付 引 發 了 一 場 計 程 車 搭 車 補 貼 大 戰, 為 的 就 是 搶 佔 實 體 零 售 消 費 市 場 的 行 動 支 付 領 導 地 位 與 支 付 寶 聯 手 的 計 程 車 叫 車 app 為 快 的 打 車, 而 微 信 支 付 則 是 與 滴 滴 打 車 合 組 聯 盟, 雙 方 的 競 爭 在 2014 年 第 一 季 達 到 頂 點, 支 付 寶 喊 出 5 億 請 全 國 人 民 打 車 活 動, 每 趟 使 用 快 的 打 車 app 進 行 乘 車 及 支 付 的 行 程, 支 付 寶 補 貼 10 元 人 民 幣 的 金 額, 而 同 時 間, 微 信 支 付 號 稱 補 貼 消 費 者 搭 乘 計 程 車 的 預 算 高 達 人 民 幣 10 億 元 30 目 前 中 國 大 陸 的 計 程 車 行 動 支 付 大 戰 已 告 落 幕, 但 可 以 想 見 的 是, 未 來 支 付 寶 與 其 競 爭 對 手 間, 將 以 行 動 支 付 市 場 為 重 點 經 營 目 標 30 支 付 寶 較 勁 微 信 支 付 : 快 的 打 車 獎 勵 永 遠 比 同 行 高 一 元, 網 址 : 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 5 月 17 日 30

40 第 四 節 美 國 -Square 第 一 項 個 案 介 紹 圖 六 :Square 運 作 示 意 圖 31 Square 提 供 的 app 應 用 軟 體 能 讓 商 家 把 智 慧 型 行 動 裝 置 轉 換 為 一 台 收 銀 機 (Square Register), 搭 配 上 Square 的 外 接 刷 卡 裝 置 (Square Dongle), 即 可 讓 消 費 者 輕 鬆 方 便 的 進 行 刷 卡 消 費 Square 在 2011 年 更 進 一 步 推 出 Pay With Square 功 能 ( 前 身 為 Card Case), 消 費 者 僅 需 下 載 支 援 ios 或 Android 兩 大 行 動 作 業 系 統 的 app, 結 合 GPS 定 位 系 統, 無 需 掏 出 卡 片 進 行 信 用 卡 刷 卡 動 作, 即 能 讓 消 費 者 在 位 處 商 家 商 店 範 圍 內 時, 以 地 理 位 置 及 身 份 辨 識 的 方 式 完 成 付 款 消 費 Square 成 立 於 2009 年, 由 Jack Dorsey 及 Jim McKelvey 創 立 於 美 國 Dorsey 也 是 Twitter 的 共 同 創 辦 人, 他 在 離 開 Twitter 後 的 一 次 個 人 消 費 交 易 中 發 現 類 似 Square 這 種 付 款 工 具 存 在 的 龐 大 需 求 以 及 其 潛 在 商 機 當 時, 他 從 事 的 業 務 為 個 人 藝 術 品 創 作, 在 某 次 交 易 中, 買 家 身 上 並 無 足 夠 現 金 進 行 支 付, 但 Dorsey 又 無 法 在 街 頭 上 接 受 信 用 卡 刷 卡, 促 使 他 發 現 這 個 潛 在 卻 又 可 觀 的 市 場 需 求 31 The Fight for the Mobile Point of Sale, 網 址 :http://www.paymentobserver.com/tag/square, 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 6 月 7 日 31

41 第 二 項 產 品 運 作 模 式 Square 提 供 的 主 要 服 務, 即 是 解 決 商 家 的 信 用 卡 收 款 問 題 因 有 許 多 店 家 是 受 限 於 規 模 或 信 用 評 等 的 關 係, 或 因 移 動 性 的 考 量 成 本 等 因 素, 無 法 取 得 或 不 願 使 用 銀 行 核 發 的 信 用 卡 讀 卡 機, 但 消 費 者 使 用 信 用 卡 支 付 的 趨 勢 又 絕 對 是 日 漸 增 長 的, 這 兩 造 雙 方 間 的 落 差 正 是 Square 的 一 大 機 會, 進 而 推 出 各 種 支 付 應 用 服 務 以 滿 足 市 場 需 求 圖 七 :Square Stand 運 作 示 意 圖 年 Square 推 出 第 一 版 App 應 用 程 式 Square Register, 目 前 已 進 一 步 開 放 至 美 國 以 外, 加 拿 大 及 日 本 的 使 用 者 可 在 智 慧 型 行 動 電 話 及 平 板 電 腦 離 線 狀 況 下 使 用 信 用 卡 及 Visa 金 融 卡 進 行 交 易 消 費 者 亦 可 免 費 加 入 會 員 並 獲 得 一 個 外 接 式 讀 卡 機 2013 年 間, 該 公 司 針 對 商 家 再 推 出 ipad 專 用 的 Square Stand, 該 產 品 內 建 讀 卡 器 功 能, 本 身 亦 即 為 ipad 桌 面 支 架, 並 可 連 結 至 一 般 小 型 商 家 商 務 所 需 之 其 他 硬 體 配 件 ( 包 含 以 藍 芽 連 結 驅 動 之 熱 感 式 收 據 列 印 機 現 金 收 款 抽 屜 條 碼 掃 瞄 器 等 ) 目 前 Square Stand 已 發 展 為 全 方 位 的 M-POS(Mobile Point 32 Square s stylish Stand accessory taps ipad to reinvent the cash register, 網 址 : 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 5 月 27 日 32

42 of Sale System, 行 動 銷 售 點 系 統 ) 模 組 此 外,2011 年 5 月 推 出 的 Card Case 行 動 付 款 app, 不 只 可 利 用 智 慧 型 行 動 電 話 進 行 付 款, 還 可 把 歷 史 交 易 訊 息 都 儲 存 在 此 app 之 交 易 紀 錄 之 內, 並 以 刷 卡 地 點 為 記 錄 標 籤, 結 合 LBS(Location Based Services, 適 地 性 服 務 ) 應 用 及 優 惠 訊 息 推 播 使 用 者 開 啟 該 app 後, 可 直 接 搜 尋 鄰 近 支 援 此 服 務 之 商 店, 到 店 消 費 後 即 可 直 接 進 行 支 付, 亦 能 app 中 進 行 個 人 財 務 管 理 同 年,Card Case 升 級 為 Pay with Square t, 最 後 並 定 名 為 Square Wallet 功 能 提 升 至 採 用 面 部 辨 別 以 完 成 支 付 程 序, 用 戶 僅 需 先 行 登 錄, 將 個 人 相 片 及 信 用 卡 資 訊 儲 存 於 內, 實 際 在 店 家 進 行 消 費 結 帳 時, 即 無 需 取 出 行 動 電 話, 逕 行 告 知 店 員 消 費 者 之 姓 名,Square Wallet 便 會 將 用 戶 與 商 家 知 帳 號 快 速 連 結, 並 將 個 人 照 片 顯 示 於 收 銀 機 螢 幕 供 店 員 辨 識, 即 可 自 動 完 成 付 款 2011 年 11 月, 美 國 星 巴 克 連 鎖 咖 啡 店 決 定 在 全 國 7,000 多 個 門 市 導 入 Square 收 款 系 統, 該 集 團 旗 下 咖 啡 店 均 可 支 援 Square Wallet 支 付 工 具 33 Square Wallet 迅 速 引 起 市 場 注 意, 但 好 景 不 常,2014 年 5 月 Square Wallet 在 獲 利 不 佳 的 困 境 中 宣 布 下 架, 取 而 代 之 的 是 同 年 2 月 開 始 測 試 的 Square Order, 一 個 提 供 點 餐 及 小 額 支 付 的 應 用 程 式 另 外, 為 增 加 對 O2O(Online to Offline) 電 子 商 務 的 支 援,2013 年 6 月 Square Market 上 線, 該 服 務 為 一 個 線 上 交 易 市 集, 提 供 電 子 商 務 平 台 予 小 型 實 體 零 售 商 店 銷 售 產 品 與 服 務, 成 為 Square 提 供 簡 易 商 務 策 略 的 其 中 一 環 同 年 10 月, Square Cash 電 子 郵 件 支 付 app 對 外 提 供 下 載 用 戶 只 要 擁 有 Debit Card 並 擁 有 交 易 對 方 的 address 即 可 進 行 免 費 轉 帳 付 款 或 寄 發 收 款 要 求, 其 流 程 安 全 又 快 速 此 應 用 之 主 要 使 用 族 群 為 一 般 消 費 者 個 人 間 的 支 付 行 為 此 服 務 的 推 出, 顯 示 Square 除 了 B2C 商 家 對 個 人 的 交 易 外, 也 延 伸 其 平 台 至 C2C 個 人 33 Square 和 Starbucks 正 式 合 作, 今 年 11 月 開 始 可 以 用 數 位 錢 包 方 式 買 咖 啡, 網 址 : 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 5 月 17 日 33

43 市 場 這 與 Square 的 經 營 宗 旨 相 符,Square 秉 持 每 個 人 都 應 能 接 受 信 用 卡 支 付 的 理 念, 從 創 新 的 外 接 讀 卡 機 到 網 路 商 店 市 場, 各 種 Square 應 用 服 務 都 要 讓 世 界 各 地 的 消 費 者 與 當 地 商 店 連 結 在 一 起 據 Square 宣 稱, 截 至 2012 年 2 月 已 有 超 過 四 萬 個 商 家 採 用 該 公 司 的 方 案 對 於 商 家 來 說, 這 套 成 本 低 廉, 手 續 費 也 比 信 用 卡 公 司 低 的 行 動 收 費 平 台, 不 但 提 供 買 賣 雙 方 方 便 的 支 付 體 驗, 還 能 幫 商 家 記 帳, 並 提 供 商 家 分 析 工 具, 了 解 消 費 者 的 消 費 習 慣, 目 前 並 提 供 各 種 促 銷 或 行 銷 方 案, 吸 引 顧 客 回 購 34 第 三 項 發 展 趨 勢 Square 之 主 要 服 務 是 環 繞 收 款 方 為 主 的 各 項 收 款 應 用 工 具, 包 含 Square Register Square Stand Square Wallet Square Market 與 Square Order, 提 供 賣 方 更 簡 便 的 交 易 工 具, 並 使 其 可 接 受 消 費 者 使 用 信 用 卡 付 款, 而 這 些 服 務 之 安 裝 與 黨 入 均 完 全 免 費 Square 的 獲 利 來 源 是 從 交 易 金 額 中, 收 取 一 定 比 例 之 手 續 費, 而 非 銷 售 硬 體 ( 買 方 不 需 負 擔 任 何 費 用 ) 這 樣 的 模 式 大 幅 降 低 店 家 使 用 服 務 的 門 檻, 並 增 加 其 嘗 試 的 意 願, 隨 交 易 量 的 提 升,Square 的 硬 體 成 本 也 很 快 得 以 回 收 而 唯 一 的 C2C 服 務 Square Cash, 目 前 仍 是 付 款 收 錢 的 雙 方 均 完 全 免 費, 尚 未 發 展 出 完 整 獲 利 模 式 Square 從 初 始 時 以 發 送 行 動 裝 置 專 用 的 刷 卡 終 端 設 備 為 基 礎, 快 速 擴 增 市 場 占 有 率 之 後, 緊 接 著 便 以 搶 佔 消 費 者 端 的 行 動 支 付 app 安 裝 量 為 目 標, 惟 目 前 看 來 成 效 不 甚 良 好 在 宣 布 將 消 費 者 端 的 行 動 錢 包 (Square Wallet)app 下 架 後, 緊 接 著 推 出 的 Square Order app 將 以 餐 飲 業 的 訂 購 加 上 付 款 兩 個 功 能 合 而 為 一 為 訴 求, 希 望 加 強 消 費 者 在 實 體 商 店 的 購 物 體 驗, 進 而 與 PayPal 在 行 動 支 付 領 域 一 較 高 下 34 用 手 機 付 錢 才 划 算!Square 行 動 支 付 系 統 改 版 以 吸 引 更 多 使 用 者!, 網 址 : 最 後 瀏 覽 日 期 2014 年 5 月 30 日 34

44 第 五 節 NFC 手 機 信 用 卡 第 一 項 個 案 介 紹 2013 年 5 月 29 日, 中 華 電 信 國 泰 世 華 與 萬 事 達 卡 公 司 宣 布 正 式 開 始 在 國 內 試 辦 NFC 手 機 信 用 卡 業 務, 該 業 務 可 讓 信 用 卡 持 卡 人 透 過 空 中 下 載 (Over the Air,OTA) 方 式, 直 接 將 信 用 卡 資 料 下 載 至 行 動 電 話 中 的 安 全 晶 片, 免 去 以 往 信 用 卡 核 卡 後 的 製 卡 及 寄 送 動 作, 為 國 內 銀 行 之 消 費 金 融 業 務 開 創 全 新 紀 元 35 圖 八 : 中 華 電 信 與 國 泰 世 華 開 始 試 辦 NFC 手 機 信 用 卡 服 務 36 下 載 完 成 之 信 用 卡, 可 在 全 球 所 有 接 受 MasterCard 之 MasterPass 感 應 式 付 款 協 定 之 終 端 裝 置 使 用, 估 計 全 球 共 有 70 多 萬 家 商 店 支 援 此 服 務, 國 內 亦 有 將 近 3 萬 家 特 約 商 店 可 使 用 35 根 據 ithome 新 聞 報 導, 中 華 電 信 國 泰 世 華, 與 萬 事 達 卡 今 天 (5/29) 宣 佈 開 始 試 辦 NFC 手 機 信 用 卡 服 務, 開 放 三 家 公 司 內 部 員 工 試 用, 透 過 NFC 手 機 空 中 下 載 (Over the air,ota) 信 用 卡 資 料, 便 能 以 手 機 取 代 信 用 卡 在 全 球 70 多 萬 個 Paypass 商 家 消 費, 包 含 台 灣 2 到 3 萬 個 店 家 網 址 :http://www.ithome.com.tw/node/80651,2013 年 5 月 29 日 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 6 月 5 日 36 中 華 電 信 與 國 泰 世 華 開 始 試 辦 NFC 手 機 信 用 卡 服 務, 網 址 : 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 6 月 1 日 35

45 第 二 項 產 品 運 作 模 式 NFC 手 機 信 用 卡, 是 由 Philips(Mifare 卡 ) Sony(Felica 卡 ) Samsung Nokia 等 知 名 大 廠 所 組 成 NFC(Near Field Communication) 國 際 聯 盟, 共 同 推 動 用 行 動 電 話 結 合 NFC 技 術 來 做 為 近 端 交 易 通 訊 平 台 NFC 技 術 同 時 具 備 非 接 觸 式 卡 片 與 RFID Tag 讀 取 功 能, 因 此 藉 由 NFC 技 術 將 可 實 現 資 訊 流 金 流 物 流 高 度 整 合 的 便 利 行 動 商 務 環 境 37 NFC 能 夠 讓 設 備 進 行 非 接 觸 式 (contactless) 點 對 點 通 訊 讀 寫 非 接 觸 式 晶 片 卡, 以 及 在 安 全 晶 片 的 配 合 下, 以 可 程 式 化 元 件 模 擬 非 接 觸 式 IC 卡 目 前 一 般 論 及 NFC 技 術 於 行 動 裝 置 之 應 用, 多 半 聚 焦 於 將 NFC 晶 片 模 組 整 合 至 行 動 裝 置 電 路 組 內, 配 合 射 頻 線 圈, 供 作 多 用 途 感 應 使 用, 本 文 討 論 之 NFC 技 術 即 為 此 種 應 用 模 式 在 此 應 用 模 式 下, 除 NFC 安 全 晶 片 及 射 頻 模 組 規 格 外, 更 重 要 的 還 有 TSM (Trusted Service Management) 及 OTA (Over The Air) 兩 個 業 務 架 構 需 要 被 論 及 TSM 為 信 賴 服 務 管 理 機 構 (Trusted Service Management) 的 簡 稱, 根 據 GSMA (GSM Association, 移 動 通 訊 協 會 ) 的 定 義, 它 提 供 服 務 供 應 者 單 一 介 面, 透 過 行 動 網 路 業 者 來 確 認 使 用 者, 並 管 理 服 務 供 應 者 的 NFC 應 用 程 式 之 安 全 下 載 及 生 命 週 期 由 於 無 論 是 銀 行 業 者 行 動 網 路 業 者, 還 是 其 他 可 能 參 與 NFC 體 系 的 服 務 供 應 者, 都 必 需 透 過 TSM 才 能 提 供 OTA (Over 可 能 參 與 NFC 體 系 的 服 務 供 應 者, 都 必 需 透 過 TSM 才 能 提 供 OTA (Over The Air) 服 務, 因 此 若 能 有 一 獨 立 且 嫻 熟 資 訊 系 統 整 合 業 務 的 非 營 利 組 織 或 公 正 組 織 出 來 擔 任 TSM 角 色, 將 有 助 於 NFC 服 務 之 發 展 TSM 管 理 機 構 的 經 營 模 式, 有 以 下 幾 種 可 能 : 1. 由 行 動 網 路 業 者 經 營 2. 由 發 卡 銀 行 經 營 37 繆 嘉 新,NFC 技 術 演 進 與 標 準 化., 發 表 於 2011 行 動 支 付 技 術 研 討 會, 2011 年,10-11 頁 36

46 3. 由 具 有 公 信 力 的 公 正 第 三 者 經 營 4. 混 合 模 式 : 根 據 市 場 需 求, 由 上 述 二 到 三 者 組 合 成 營 運 公 司 經 營 38 而 所 謂 OTA 服 務, 即 是 指 銀 行 業 者 行 動 網 路 業 者, 還 是 其 他 可 能 參 與 NFC 體 系 的 服 務 供 應 者 透 過 TSM 公 司 將 行 動 應 用 程 式 載 入 使 用 者 端 行 動 裝 置 的 過 程, 這 段 藉 由 電 信 通 訊 網 路 進 行 傳 輸 的 途 徑, 因 其 無 線 訊 號 易 受 攔 截 側 錄 的 特 性, 亦 為 發 展 NFC 應 用 架 構 中, 各 營 運 公 司 及 政 府 監 理 機 關 亟 欲 檢 視 的 重 要 流 程 以 NFC 技 術 進 行 行 動 支 付, 目 前 以 各 信 用 卡 發 卡 機 構 及 信 用 卡 國 際 組 織 推 廣 最 力 國 內 由 銀 行 公 會 研 擬 之 信 用 卡 業 務 機 構 辦 理 手 機 信 用 卡 業 務 安 全 控 管 作 業 基 準 即 是 規 範 利 用 NFC 技 術, 將 信 用 卡 資 訊 以 OTA 方 式 寫 入 行 動 電 話, 消 費 者 即 可 以 之 進 行 消 費 支 付 用 途 第 三 項 發 展 趨 勢 目 前 NFC 手 機 信 用 卡 在 國 內 尚 屬 試 辦 階 段, 主 要 原 因 是 擔 任 中 間 加 密 角 色 之 TSM 公 司 成 立 及 營 運 速 度 不 如 預 期, 造 成 該 項 業 務 之 商 品 化 時 程 拉 長, 待 未 來 TSM 業 務 正 式 步 入 軌 道 後, 相 信 各 銀 行 均 會 加 緊 腳 步 推 出 各 項 NFC 手 機 信 用 卡 產 品, 提 供 消 費 者 便 利 的 刷 卡 支 付 體 驗 38 邱 百 加,NFC 技 術 的 挑 戰., 財 金 資 訊 季 刊,2011 年 9 月,22-23 頁 37

47 第 六 節 信 用 卡 行 動 收 單 裝 置 第 一 項 個 案 介 紹 聯 合 信 用 卡 處 理 中 心 與 Visa 國 際 組 織 於 2014 年 5 月 6 日 共 同 宣 布, 在 台 灣 推 出 mpos 行 動 收 單 服 務, 透 過 行 動 裝 置 就 可 以 完 成 刷 卡, 首 波 加 入 合 作 商 家 包 括 富 邦 產 險 大 愛 感 恩 科 技 及 居 食 屋 和 民, 預 計 試 辦 期 間 為 6 個 月 39 圖 九 :mpos 行 動 收 單 服 務 40 mpos 行 動 收 單 服 務 之 優 點 如 下 : 1. 銀 行 簽 訂 特 約 商 店 之 成 本 將 大 幅 降 低 : 以 往 銀 行 與 信 用 卡 特 約 商 店 簽 約 後, 需 採 購 價 格 高 昂 之 信 用 卡 刷 卡 終 端 裝 置, 並 派 員 至 特 約 商 店 進 行 安 裝 測 試 後, 始 完 成 特 約 商 店 導 入 程 序 在 導 入 mpos 行 動 收 單 服 務 39 蘋 果 日 報 新 聞,Visa 行 動 收 單 手 機 變 刷 卡 機, 網 址 : 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 5 月 21 日 40 信 用 卡 刷 卡 服 務 隨 身 帶 著 走 首 創 mpos 行 動 收 單 服 務, 網 址 : 最 後 瀏 覽 日 期 :2014 年 5 月 27 日 38

48 後, 銀 行 僅 需 提 供 成 本 較 為 低 廉 之 智 慧 型 行 動 電 話 外 掛 裝 置, 由 商 家 自 行 下 載 行 動 收 單 app 軟 體 安 裝 於 智 慧 型 手 持 裝 置 ( 包 含 智 慧 型 行 動 電 話 或 平 板 電 腦 ) 上, 再 插 入 外 掛 裝 置 即 可 開 始 接 受 信 用 卡 付 款 既 節 省 設 備 成 本, 亦 降 低 安 裝 維 護 之 人 力 需 求 2. 特 約 商 店 行 動 化 : 傳 統 信 用 卡 刷 卡 終 端 設 備 需 以 撥 號 方 式 連 接 電 話 線 路, 或 以 乙 太 網 路 與 銀 行 信 用 卡 主 機 連 結, 在 導 入 mpos 行 動 收 單 服 務 後, 由 於 智 慧 型 手 持 裝 置 多 附 有 上 網 功 能, 商 店 將 不 受 地 理 位 置 限 制 以 行 動 咖 啡 車 為 例, 過 去 因 其 特 殊 商 業 型 態 難 以 接 受 信 用 卡 付 款, 未 來 只 要 位 於 行 動 電 話 基 地 台 覆 蓋 範 圍 內, 均 可 完 成 交 易 3. 信 用 卡 刷 卡 服 務 更 精 緻 : 信 用 卡 刷 卡 常 伴 隨 許 多 加 值 服 務 或 行 銷 活 動, 如 紅 利 積 點 兌 換 及 商 店 折 扣 等, 過 去 常 因 刷 卡 終 端 設 備 之 軟 體 限 制, 而 難 以 提 供 較 為 創 新 之 服 務 型 態, 藉 由 mpos 行 動 收 單 服 務, 即 可 透 過 更 新 app 軟 體, 提 供 各 項 新 種 服 務 第 二 項 產 品 運 作 模 式 mpos 行 動 收 單 服 務 之 操 作 流 程 如 下 : 步 驟 1: 連 上 無 線 網 路 後, 將 信 用 卡 接 上 mops 機 器 步 驟 2: 進 入 行 動 收 單 服 務 專 屬 app 39

49 步 驟 3: 店 家 輸 入 刷 卡 金 額 與 交 易 備 註 步 驟 4: 明 細 確 認 頁 面, 這 時 消 費 者 需 要 輸 入 行 動 電 話 號 碼 或 , 傳 送 電 子 帳 單 步 驟 5: 信 用 卡 簽 名 步 驟 6: 完 成 交 易 40

50 完 成 交 易 後, 消 費 者 除 了 透 過 最 後 結 果 的 QRcode 查 詢 電 子 帳 單 外, 行 動 電 話 或 也 會 收 到 帳 單 訊 息 表 三 : mpos 行 動 收 單 服 務 之 操 作 流 程 41 第 三 項 發 展 趨 勢 mpos 行 動 收 單 服 務 是 國 內 在 信 用 卡 型 態 行 動 支 付 領 域 的 一 大 步, 雖 然 目 前 還 在 六 個 月 的 測 試 期 間, 但 對 擴 增 我 國 中 小 企 業 及 微 型 企 業 之 電 子 支 付 使 用 率, 具 有 相 當 大 的 指 標 意 義 對 銀 行 而 言, 以 前 動 輒 每 部 要 價 上 萬 元 的 信 用 卡 刷 卡 裝 置, 若 能 全 面 由 價 格 僅 為 四 分 之 一 的 智 慧 型 行 動 電 話 刷 卡 終 端 設 備 取 代, 將 可 節 省 大 量 設 備 採 購 及 折 舊 攤 提 成 本, 由 於 mpos 具 有 架 構 簡 單 體 積 小 的 特 性, 在 維 護 上 更 不 需 要 編 制 大 量 人 力, 軟 體 更 新 亦 能 透 過 智 慧 型 行 動 電 話 app 下 載 進 行 管 理, 估 計 在 短 時 間 內, mpos 行 動 收 單 服 務 將 為 我 國 信 用 卡 特 約 商 店 帶 來 大 量 成 長, 讓 消 費 者 購 物 時 有 更 便 利 的 付 款 選 擇 41 信 用 卡 刷 卡 服 務 隨 身 帶 著 走 首 創 mpos 行 動 收 單 服 務, 網 址 : 最 後 瀏 覽 日 :2014 年 6 月 2 日 41

51 第 七 節 小 結 根 據 本 章 前 述 之 產 品, 可 將 其 歸 納 為 二 種 主 要 型 態 : 信 用 卡 型 態 行 動 支 付 及 雲 端 型 態 行 動 支 付 若 再 考 量 未 來 可 能 出 現 之 複 合 型 態 行 動 支 付, 可 進 一 步 將 行 動 支 付 之 技 術 運 用 及 法 律 問 題 以 此 三 種 型 態 進 行 歸 納 分 析 表 四 : 信 用 卡 型 態 及 雲 端 型 態 行 動 支 付 之 樣 態 比 較, 本 研 究 整 理 第 一 項 信 用 卡 型 態 行 動 支 付 信 用 卡 型 態 行 動 支 付, 其 主 要 產 品 以 NFC 手 機 信 用 卡 及 信 用 卡 行 動 收 單 裝 置 為 代 表, 檢 視 其 法 規 適 用 性, 其 業 務 樣 態 與 現 行 信 用 卡 支 付 體 系 並 無 相 異 之 處, 持 卡 人 依 現 行 法 規 向 發 卡 銀 行 申 請 辦 理 信 用 卡, 特 約 商 店 之 簽 約 及 審 核 亦 與 傳 統 作 業 流 程 無 異, 差 異 僅 存 在 卡 片 發 行 方 式 及 硬 體 裝 置 的 改 變, 因 此 僅 需 42

52 針 對 信 用 卡 發 卡 流 程 及 收 單 業 務 檢 視 其 安 全 控 管 基 準 是 否 合 乎 新 科 技 之 使 用 即 可 清 算 機 制 收 單 銀 行 發 卡 銀 行 特 約 商 店 交 易 持 卡 人 使 用 傳 統 刷 卡 終 端 設 備 接 受 信 用 卡 支 付 使 用 塑 膠 製 卡 片 支 付 圖 十 : 傳 統 信 用 卡 支 付 之 業 務 樣 態, 本 研 究 整 理 43

53 清 算 機 制 收 單 銀 行 發 卡 銀 行 特 約 商 店 交 易 持 卡 人 使 用 傳 統 感 應 式 刷 卡 終 端 設 備 接 受 支 付 使 用 NFC 手 機 信 用 卡 支 付 圖 十 一 : NFC 手 機 信 用 卡 行 動 支 付 之 業 務 樣 態, 本 研 究 整 理 清 算 機 制 收 單 銀 行 發 卡 銀 行 特 約 商 店 交 易 持 卡 人 使 用 信 用 卡 行 動 收 單 裝 置 接 受 支 付 使 用 塑 膠 製 卡 片 支 付 圖 十 二 : 信 用 卡 行 動 收 單 裝 置 行 動 支 付 之 業 務 樣 態, 本 研 究 整 理 44

54 銀 行 公 會 信 用 卡 業 務 委 員 會 於 民 國 101 年 11 月 6 日 獲 金 融 監 督 管 理 委 員 會 准 予 備 查 信 用 卡 業 務 機 構 辦 理 手 機 信 用 卡 業 務 安 全 控 管 作 業 基 準, 為 國 內 發 展 NFC 手 機 信 用 卡 提 供 遵 循 的 標 準 本 安 控 基 準 主 要 規 範 信 用 卡 業 務 機 構 ( 發 卡 機 構 ) 自 主 發 行 或 與 行 動 通 信 業 者 共 用 安 全 儲 存 媒 介 ( SE ), 針 對 安 全 儲 存 媒 介 進 行 晶 片 個 人 化 作 業 (Personalization) 之 安 全 控 管 倘 以 接 觸 式 方 式 進 行 晶 片 個 人 化 作 業 或 信 用 卡 業 務 機 構 ( 發 卡 機 構 ) 獨 立 使 用 信 用 卡 應 用 程 式 儲 存 媒 介 者, 則 依 據 信 用 卡 組 織 作 業 規 範 辦 理 即 可 42 安 全 儲 存 媒 介 發 行 方 式 信 用 卡 晶 片 個 人 化 作 業 方 式 安 全 控 管 基 準 信 用 卡 業 務 機 構 ( 發 卡 機 構 ) 自 主 發 行 依 傳 統 信 用 卡 方 式, 將 資 料 交 付 個 人 化 處 理 中 心 作 業 信 用 卡 組 織 作 業 規 範 透 過 空 中 傳 輸 (OTA,Over the Air) 方 式 進 行 信 用 卡 晶 片 個 人 信 用 卡 組 織 作 業 規 範 及 本 安 控 基 準 化 作 業 與 行 動 通 信 業 者 共 用 安 全 儲 存 媒 介 透 過 空 中 傳 輸 (OTA) 方 式 進 行 信 用 卡 晶 片 個 人 化 作 業 信 用 卡 組 織 作 業 規 範 及 本 安 控 基 準 表 五 : 安 全 控 管 基 準 適 用 對 照 表 43 信 用 卡 發 卡 與 智 慧 型 行 動 電 話 之 整 合, 提 供 消 費 者 方 便 迅 速 的 支 付 功 能, 可 以 比 擬 成 數 年 前 磁 條 信 用 卡 與 晶 片 信 用 卡 的 世 代 交 替, 透 過 載 具 轉 換 為 消 費 者 帶 來 安 全 而 收 單 終 端 設 備 由 固 定 式 刷 卡 機 轉 換 為 智 慧 型 手 持 裝 置 之 整 合, 亦 如 同 銀 行 公 會, 信 用 卡 業 務 機 構 辦 理 手 機 信 用 卡 業 務 安 全 控 管 作 業 基 準 總 說 明, 民 國 101 年 11 月 信 用 卡 業 務 機 構 辦 理 手 機 信 用 卡 業 務 安 全 控 管 作 業 基 準, 民 國 101 年 11 月 45

55 過 去 數 年 收 單 裝 置 由 插 卡 式 轉 向 感 應 式, 業 務 框 架 並 無 差 異, 僅 在 軟 硬 體 層 面 進 行 更 新, 因 此 並 非 本 文 研 究 重 點 第 二 項 雲 端 型 態 行 動 支 付 相 較 於 金 融 產 業 所 主 導 的 信 用 卡 陣 營, 雲 端 型 態 行 動 支 付 可 說 是 非 金 融 業 者 的 唯 一 選 項, 本 章 前 段 所 介 紹 之 M-PESA PayPal 支 付 寶 及 Square 等 業 者 均 朝 向 此 架 構 發 展 雲 端 型 態 支 付 業 務 並 非 由 行 動 支 付 業 者 所 開 發, 其 實 全 世 界 的 非 金 融 機 構 網 路 支 付 體 系, 又 或 台 灣 及 中 國 大 陸 俗 稱 之 第 三 方 支 付, 均 屬 此 種 架 構, 其 業 務 模 式 可 參 照 圖 十 三 圖 十 三 : 雲 端 型 態 支 付 業 務 於 網 路 支 付 之 業 務 樣 態, 本 研 究 整 理 所 謂 雲 端, 即 是 由 使 用 者 於 支 付 業 者 架 設 於 網 際 網 路 上 之 伺 服 器 開 設 個 人 帳 號, 再 將 各 種 資 金 來 源 (Funding Source, 如 : 信 用 卡 VISA 金 融 卡 或 銀 行 帳 戶 等 ) 預 先 與 該 帳 戶 進 行 連 結, 執 行 交 易 時 再 由 伺 服 器 自 動 自 預 先 約 定 之 資 金 來 源 46

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