從金控看 金融發展新趨勢

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1 1 從 金 控 看 金 融 發 展 新 趨 勢 神 坊 資 訊 公 司 董 事 長 國 泰 金 控 資 訊 長 張 家 生 2015/10/02

2 簡 報 大 綱 前 言 金 融 業 的 變 動 與 衝 擊 危 機? 轉 機? 金 融 業 的 未 來 案 例 分 享 結 論 2

3 劇 變 的 時 代 看 他 起 高 樓, 看 他 樓 塌 了 Volatility - Fortune % Gone % Gone % Gone 3

4

5 You can t see the future through a rear view mirror ~ Peter Lynch Beating the Street

6 金 融 業 的 變 動 與 衝 擊 6

7 劇 烈 變 動 來 自 1 本 業 競 爭 激 烈 2 跨 業 搶 食 大 餅 3 科 技 帶 來 創 新 4 政 策 帶 頭 鼓 勵 5 客 戶 驅 動 市 場 6 etc..

8 2004 年 銀 行 資 產 排 名 排 名 公 司 名 稱 資 產 市 價 百 萬 美 元 百 萬 美 元 1 Citigroup 1,097, ,465 2 Fannie Mae 887,257 62,584 3 Freddie Mac 721,739 37,118 4 American Express 5 Household International 157,253 43,156 97,861 12,535 資 料 來 源 :Forbis 8

9 9 目 前 的 十 強 1. 中 國 工 銀 2. 英 國 HSBC 3. 中 國 建 銀 4. 法 國 巴 黎 銀 行 5. 三 菱 日 聯 6. 美 國 摩 根 大 通 7. 中 國 農 銀 8. 中 國 銀 行 9. 法 國 農 業 信 貸 10. 英 國 巴 克 萊 銀 行 Bank around the world 2014

10 金 融 業 的 創 新 應 用 分 行 銳 減 : 新 分 行 出 現 無 卡 取 款 線 上 核 定 ( 申 貸. 辦 卡 ) P2P 分 賬 10

11 跨 業 的 競 爭 11

12 美 國 虛 實 兩 大 龍 頭 比 較

13 美 國 虛 實 兩 大 龍 頭 過 去 十 年 比 較

14 中 國 零 售 十 強

15 2014 中 國 電 商 營 業 狀 況

16 零 售 餐 飲 跨 界 經 營

17 零 售 餐 飲 跨 界 經 營

18 跨 業 的 競 爭 電 商 侵 門 踏 戶 : 支 付 與 微 貸 小 七 等 超 商 : 搶 食 收 單 與 清 分 18

19 19 科 技 趨 勢 行 動 雲 端 社 群 大 數 據 (Information)

20 20 科 技 創 新 應 用 UBER 滴 滴 打 車 銀 行 3.0 大 數 據 徵 信 應 用 (P2P) etc

21 消 費 者 希 望 更 多 資 訊 選 擇 慾 望 管 道 更 少 時 間 金 錢 需 要 忠 誠 21

22 消 費 者 習 慣 門 市 看 貨 線 上 採 購 22

23 消 費 者 購 物 途 徑 更 加 多 元 電 腦 43% 門 市 35% 手 機 34% 23

24 政 策 帶 頭 鼓 勵 最 近 丹 麥 宣 布 2017 年 以 後, 將 不 再 發 行 紙 鈔! 宣 示 塑 膠 貨 幣 時 代 來 臨!

25 危 機 就 是 轉 機 1 行 動 應 用 與 支 付 2 電 子 支 付 產 業 3 台 灣 行 動 支 付 概 況 4 NFC 運 用 與 TSM 平 台

26 行 動 應 用 與 支 付

27 GSMA 對 行 動 支 付 的 觀 察 NFC 行 動 支 付 的 正 式 運 轉 即 將 由 亞 洲 開 始 NFC 要 成 功 必 須 要 有 不 同 產 業 彼 此 的 聯 盟 與 合 作 交 通 票 證 是 大 規 模 使 用 的 關 鍵 因 素 視 顧 客 的 需 求 來 打 造 服 務 如 何 擴 大 規 模 EcoSystem 需 要 當 地 ecosyste m 的 合 作 電 信 金 Value Proposition 創 造 對 通 路 有 價 值 的 支 付 提 案, 涵 蓋 Robustness/ simplicity 訂 定 建 置 環 境 的 準 則 簡 化 服 務

28 行 動 支 付 - 銀 聯 策 略

29 行 動 支 付 -Optus( 澳 洲 電 信 ) 目 前 致 力 取 代 現 金 轉 用 手 機 非 接 觸 式 支 付 手 機 介 面 簡 潔 更 緊 密 更 個 人 化 的 結 合 利 用 電 信 公 司 特 性 誘 使 其 使 用 更 安 全 的 交 易 行 動 支 付 真 正 的 挑 戰 不 是 目 前 易 見 者

30 行 動 支 付 - 法 國 五 個 黃 金 法 則 清 楚 的 加 值 服 務 ( 比 現 有 的 服 務 好 ) 每 天 都 可 以 使 用 安 全 與 信 任 簡 單 易 用 公 平 與 清 楚 的 Business Model NFC : Not Feasible without Cooperation 未 來 規 劃 正 式 商 業 運 轉 克 服 技 術 問 題 :OTA performance 跨 TSM 的 使 用 大 規 模 行 銷 活 動 : 交 通 通 路 增 加 使 用 量 新 市 場 : 旅 遊 票 紅 利 與 折 價 券 機 票 與 旅 館 簡 化 : 減 少 新 通 路 加 入 成 本 交 通 類 的 共 同 票 證 與 APP

31 行 動 支 付 - 美 國 MCX MCX-Merchant Customer Exchange 由 零 售 業 者 發 起 的 支 付 平 台 MCX 成 員 中 有 八 位 是 全 美 前 二 十 大 商 店, 在 全 美 前 一 百 大 商 店 中 則 有 兩 成 加 入 MCX MCX 目 前 旗 下 的 連 鎖 商 店 品 牌 共 有 超 過 九 萬 個 商 店, 每 年 處 理 超 過 美 金 一 兆 的 結 帳 金 額, 這 些 品 牌 聯 合 起 來 造 就 MCX 擁 有 與 目 前 其 他 行 動 支 付 解 決 方 案 的 不 同 優 勢

32 Suica- 行 動 支 付

33 多 元 支 付 的 發 展 網 路 購 物 的 發 達 網 路 的 出 現 使 得 消 費 者 的 購 買 行 為 也 越 趨 複 雜, 網 路 以 及 實 體 購 物 並 行 於 現 代 人 的 生 活 中 為 降 低 網 路 購 物 風 險, 造 成 PayPal 及 支 付 寶 的 普 及 智 慧 型 手 機 的 崛 起 讓 支 付 可 以 和 手 機 本 身 的 多 元 功 能 結 合, 創 造 出 更 新 穎 有 趣 的 消 費 者 體 驗, 像 是 Google Wallet 等 支 付 產 品 的 興 起 Gartner 預 測 2015 年 33% 的 消 費 品 牌 將 導 入 行 動 支 付 Online-to-Offline (O2O) 現 今 支 付 的 發 展 已 因 為 智 慧 型 手 機 的 普 及 而 將 線 上 及 線 下 支 付 的 界 線 更 為 模 糊, 只 要 有 網 路 的 串 聯, 原 先 僅 存 於 線 上 的 支 付 模 式 都 可 發 展 至 線 下

34 藉 由 手 機 的 功 能 引 導 消 費 者 於 新 的 商 家 消 費 利 用 手 機 中 LBS(Location-based-service) 功 能, 定 位 出 周 邊 可 接 受 該 數 位 錢 包 的 商 家, 引 導 消 費 者 前 去 購 物 Apple 所 推 出 的 Passbook 可 以 在 消 費 者 接 近 可 使 用 優 惠 券 或 會 員 卡 的 商 家, 在 手 機 上 提 醒 消 費 者 可 以 透 過 手 機 推 薦 新 的 消 費 點, 並 且 提 供 優 惠 券, 提 供 消 費 者 誘 因

35 透 過 手 機 發 放 優 惠 券, 優 惠 活 動 更 有 效 率 目 前 的 數 位 錢 包 介 面 中 大 多 含 有 儲 放 優 惠 券 的 功 能, 並 且 可 以 藉 由 消 費 者 平 時 的 消 費 記 錄 分 析, 消 費 者 可 能 常 前 往 的 活 動 範 圍 或 是 有 興 趣 的 同 類 店 家, 藉 此 更 有 效 率 的 發 放 優 惠 券 Square 可 以 累 積 消 費 記 錄, 換 取 贈 品 Google Wallet 部 分 商 店 在 支 付 的 同 時, 透 過 NFC 讀 卡 機, 消 費 者 可 使 用 優 惠 券, 省 去 店 員 操 作 時 間 Starbucks 導 入 行 動 支 付, 消 費 者 在 結 帳 時 掃 描 手 機 上 的 條 碼 付 款, 並 同 時 可 累 積 消 費 點 數

36 方 便 消 費 者 購 物 後 更 容 易 管 理 消 費 記 錄 Google Wallet 可 以 查 詢 交 易 記 錄, 消 費 者 交 易 完 後 可 立 即 查 詢 消 費 Lemon Wallet 可 以 記 錄 消 費 收 據, 方 便 民 眾 支 配 每 月 費 用

37 電 子 支 付 產 業

38 電 子 支 付 產 業 網 路 平 台 銀 行 電 子 票 證 業 者 手 機 廠 商 電 信 業 者 遊 戲 廠 商 電 子 支 付 產 業 市 場 支 付 工 具 電 商 平 台 資 訊 提 供 平 台 既 有 的 支 付 工 具 第 三 方 支 付 工 具 行 動 支 付 工 具

39 支 付 工 具 V.S. 市 場

40 市 場 驅 動 新 興 支 付 工 具 支 付 工 具 V.S. 市 場 阿 里 巴 巴 集 團 ebay YAHOO! 電 商 平 台 淘 寶 天 貓 ebay 超 級 商 城 購 物 中 心 奇 摩 拍 賣 支 付 工 具 支 付 寶 PayPal 輕 鬆 付 支 付 工 具 驅 動 新 的 市 場 WeChat Line PIXNET 支 付 工 具 微 信 支 付 Line Pay 第 三 方 支 付 工 具 ( 豐 掌 櫃 ) 新 興 市 場 P2P 交 易 行 動 商 城 P2P 交 易 行 動 商 城 痞 市 集 新 興 支 付 工 具 : 新 興 市 場 : 嘿 客

41 支 付 寶 V.S. PayPal 相 同 點 都 是 協 力 廠 商 資 金 仲 介, 提 供 對 貨 款 的 擔 保 產 生 最 初 都 是 用 於 電 商 平 台 : 淘 寶 和 e-bay 都 採 實 名 制, 防 止 從 事 洗 錢 等 活 動 相 異 點 儲 值 卡 國 內 貿 易 於 中 國 使 用 以 人 民 幣 結 算 支 付 寶 依 大 陸 人 使 用 習 慣 發 明 給 民 眾 帶 來 對 網 路 交 易 的 信 賴 感 競 合 關 係 整 合 信 用 卡 國 際 貿 易 通 行 於 203 個 國 家 支 援 26 種 貨 幣 PayPal 依 美 國 人 使 用 習 慣 發 明 提 升 民 眾 於 網 路 交 易 上 使 用 信 用 卡 之 安 全 性

42 支 付 寶 - 未 來 發 展 深 入 民 眾 生 活 NFC 手 機 +APP 生 物 辨 識 技 術 指 紋 支 付 支 付 寶 錢 包 金 融 理 財 醫 院 店 家 交 通 教 育 取 代 交 通 票 卡 聲 波 支 付 打 造 沒 有 錢 包 的 未 來 世 界

43 PayPal- 未 來 發 展 Delivering the future of money. 手 機 靠 近 感 應 完 成 P2P 轉 帳 交 易 手 機 定 位 精 準 行 銷 掃 商 品 條 碼 尋 找 適 合 尺 寸 付 費 購 買 掃 商 品 條 碼 拿 取 商 品 統 一 付 款 車 上 購 買 下 車 取 貨

44 Line 訊 息 交 換 P2P 交 易 Line Pay 行 動 商 務

45 Apple Pay Token Service Provider (TSP) 拍 照 掃 描 信 用 卡 原 綁 定 之 信 用 卡 或 銀 行 帳 戶 卡 號 及 裝 置 資 訊 iphone 6 Device Account Number, DAN (Token) 付 款 時, 透 過 Touch ID 的 方 式, 將 SE 中 的 DAN 解 鎖 出 來 使 用 Passbook

46 Apple Pay 使 用 Apple Pay 進 行 付 款 1. 使 用 Default 的 信 用 卡 or 選 定 一 張 欲 使 用 之 信 用 卡 結 帳 付 款 2. 用 NFC 進 行 感 應 扣 款 依 授 權 序 號 請 款 授 權 序 號 Token Token 3. 透 過 Touch ID 的 方 式 將 SE 中 的 Token 解 鎖 Token Token Token 授 權 序 號 授 權 序 號 帳 號 or 卡 號 ( 完 成 交 易 授 權 ) 收 單 行 國 際 組 織 發 卡 行 Token Service Provider (TSP

47 嘿 客 商 品 預 購 嘿 客 海 報 PAD 展 示 商 品 客 戶 預 付 貨 款 購 買 商 品 順 豐 物 流 商 品 遞 送 網 購 線 下 體 驗 網 購 服 務 社 區 店 嘿 客 實 體 商 品 讓 客 戶 體 驗 JIT 服 務 嘿 客 提 供 商 品 預 約 服 務 客 戶 透 過 二 維 碼 掃 描 等 方 式 下 單 客 戶 到 店 試 穿 決 定 是 否 購 買

48 電 子 支 付 工 具 的 成 功 關 鍵 因 素

49 電 子 支 付 工 具 的 成 功 關 鍵 因 素 信 賴 感 方 便 性 安 全 性

50 網 購 族 群 調 查 Source:Gartner_Banks and PayPal Are Winning the Trust Battle for Consumer Digital Wallets

51 18~25 歲 的 數 位 科 技 族 群 Source:Gartner_Banks and PayPal Are Winning the Trust Battle for Consumer Digital Wallets

52 台 灣 行 動 支 付 概 況

53 台 灣 電 子 票 證 主 要 類 型 Pay Now 金 融 卡 Debit Card 銀 聯 借 記 卡 Pay After 信 用 卡 (Visa Card, MasterCard...) Pay Before 悠 遊 卡 儲 值 卡

54 電 子 票 證 消 費 型 態 圈 存 類 型 金 融 卡 Debit Card 銀 聯 借 記 卡 信 用 卡 (Visa Card, MasterCard...) 消 費 金 額 皆 有 較 大 金 額 悠 遊 卡 儲 值 卡 小 額 消 費

55 行 動 支 付 金 融 卡 Debit Card 銀 聯 借 記 卡 信 用 卡 (Visa Card, MasterCard...) 悠 遊 卡 儲 值 卡 類 型 行 動 支 付 應 用 遠 端 : 行 動 銀 行 轉 帳 / 繳 費 / 查 詢 銀 行 帳 戶... 近 端 :NFC 應 用 (Visa Wave, PayPass, 悠 遊 卡... 等 ) 行 動 銀 行 所 有 功 能 + 支 付

56 NFC 應 用 與 TSM 平 台

57 何 謂 NFC 手 機 NFC 是 近 距 離 無 線 通 訊 (Near Field Communication) NFC 手 機 提 供 Card, Reader, P2P 等 三 種 應 用 方 式 NFC 手 機 Card Mode Reader Mode 實 體 卡 片 + 通 訊, CPU, Display, Interactive Peer to Peer Mode

58 NFC 手 機 應 用 信 用 卡 電 子 錢 包 門 禁 卡 電 子 票 證 ( 交 通 娛 樂 ) 折 價 券 商 品 防 偽 / 廣 告 / 資 訊 名 片 交 換

59 NFC 市 場 發 展 概 況 智 慧 型 手 機 已 成 趨 勢 (2012 年 底 約 52%),NFC 為 其 主 要 應 用 主 要 作 業 系 統 Android ios Blackeberry Windows Phone 皆 有 NFC 計 畫 2011 年 與 花 旗 和 Master Card 合 作 推 出 Google Wallet, 已 在 美 國 試 營 運,2012 年 起 擴 展 到 歐 洲 2012 年 Htc One X, Samsung S3, SONY TX 等 旗 艦 機 種 皆 具 備 NFC 功 能 透 過 不 斷 收 購 公 司 挖 角 人 才 註 冊 專 利 等 動 作 為 NFC 做 準 備 Blackberry 2012 年 起 手 機 均 具 備 NFC 功 能 Windows Phone 7 也 將 結 合 NFC

60 NFC 成 功 要 素 NFC 裝 置 NFC 手 機 或 其 他 替 代 方 案 的 可 獲 得 性 及 普 及 性 NFC 應 用 服 務 實 用 且 多 樣 化 的 NFC 應 用 服 務 之 建 置 與 推 廣 關 鍵 服 務 : 信 用 卡 交 通 及 小 額 消 費 電 子 票 證 銀 行 卡 等 具 支 付 功 能 之 服 務 附 加 應 用 : 商 家 優 惠 券 名 片 交 換 紅 利 積 點 遊 戲 等 TSM 平 台 服 務 安 全 公 正 的 TSM 平 台 及 傳 輸 機 制 共 同 的 規 格 標 準 ( 避 免 分 散 市 場 ) 完 善 的 平 台 管 理

61 TSM (Trusted Service Management) 由 於 全 球 均 面 臨 推 展 NFC 之 卡 片 管 理 問 題, 國 際 組 織 GSMA 定 義 TSM 機 制, 以 滿 足 服 務 提 供 者 於 營 運 整 合 之 需 求 NFC 晶 片 製 造 商 手 機 製 造 商 卡 廠 電 信 業 者 TSM 服 務 提 供 者 / 銀 行 消 費 者 讀 卡 機 製 造 商 收 單 行 零 售 商 TSM 平 台 是 為 增 加 商 業 間 的 運 作 效 率 而 成 立 的 被 多 方 信 任 的 服 務 管 理 平 台, 於 安 全 架 構 下, 提 供 使 用 者 便 利 的 服 務 下 載 及 提 供 服 務 業 者 更 有 彈 性 的 管 理 服 務 透 過 TSM 整 合 金 融 / 服 務 業 與 電 信 業 的 Eco-System

62 TSM 的 核 心 業 務 價 值 -SE 的 管 理 SE(Secure Element, 安 全 控 管 元 件 ) 由 TSM 組 織 共 同 管 理 電 信 業 者 負 責 NFC 手 機 推 廣 銷 售, 提 供 網 路 服 務 服 務 提 供 者 負 責 佈 建 使 用 環 境, 提 供 完 善 服 務 TSM 提 供 共 同 平 台, 引 入 更 多 新 服 務 及 新 手 機 Secure Element( 安 全 控 管 元 件 ): 安 全 控 管 元 件 是 NFC 存 放 各 種 卡 片 及 重 要 資 料 的 儲 存 位 置,SE 可 被 切 割 為 數 個 不 同 儲 存 空 間, 並 由 SP 各 自 管 理 其 存 取 的 金 鑰 及 權 限, 可 保 護 資 料 不 會 被 破 解 或 竊 取

63 建 立 TSM 信 託 服 務 管 理 平 台

64 案 例 分 享

65 結 語

66 結 語 行 動 應 用 是 重 要 趨 勢 行 動 支 付 是 公 眾 服 務 之 重 要 課 題 NFC 票 證 及 行 動 支 付 應 用 即 將 出 現 重 大 變 化 台 灣 行 動 支 付 的 體 現 悠 遊 卡 HTC Tattoo 悠 遊 手 機 玉 山 銀 行 QR Code 國 泰 世 華 KOKO. 世 界 金 融 支 付 正 翻 天 鋪 地 的 改 變 中

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