重点关注 Significant Attention 上 部分机构已经采取为获牌非金机构 做专业化服务甚至平台直联借用通道的 36.30% 方式开展业务 非金融机构业务发展情况 6.50% 高速增长下市场格局发生一定变化 35.30% 业务规模方面 2014年 中国第三 方行业市场交易规模达23.3

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1 郑乔剑 章浩 2015年4月 国务院正式发布 固定电话 预付卡发行 关于实施银行卡清算机构准入管 与受理 数字电视等6种业务类 理的决定 标志着我国正式向内 型 其中 仅获得 预付卡发行与 外资企业开放银行卡清算市场 部 受理 一项牌照的就有130家 分非金融机构未来也有可能获 269家获牌机构的总部分别位于 取清算机构牌照 非金融机构 19个省 自治区 直辖市 主要分 加入银行卡清算市场 不仅有利于 布于东部沿海 中西部地区获牌机构 提升资金使用效率和促进居民消 数量逐步增加 但与经济发达地区相 费 也将对我国零售体系发展 比仍有较大差距 且获准开办的业 产生重要影响 务类型主要集中于预付卡发行与受理 领域 从地区分布上看 获得牌照的 非金融机构牌照发放 情况 非金融机构主要分布于北京 上 海 广东 江苏 浙江 上述5个地区 2014年7月 中国人民银行分 摘要 2015 年 月 4 国务院正式发布 关于银行卡清算机构准入受理的决定 标志着我国方式向内外 资企业开放银行卡清算市场 部分非金融机构未来也有可能获取清算机构牌照 非金融机构 加入银行卡清算市场 不仅有利于提升资金使用效率和促进居民消费 也将对我国零售体系发展 产生重要影响 非金融机构发展概况及 趋势分析 机构数量占全部机构数量的约70% 别向19家机构颁发了第7批 业 相较于前三年 中国人民银行 务许可证 截至2014年年底 共 的发牌速度已明显趋缓 但机构申请 有269家非金机构获得了牌照 包 业务许可证 的需求仍然旺 括银行卡收单 互联网 移动 盛 据不完全统计 至少有60家以上 表1 获牌非金融机构业务分布情况 业务类型 机构数量 银行卡收单 互联网 移动电话 固定电话 预付卡发行 数字电视 与受理 资料说明 同一机构可同时获得多种牌照 因此表中按业务类型统计的机构数量合计大于269家 作者单位 中国银联战略发展部 VOL 中国清算 73

2 重点关注 Significant Attention 上 部分机构已经采取为获牌非金机构 做专业化服务甚至平台直联借用通道的 36.30% 方式开展业务 非金融机构业务发展情况 6.50% 高速增长下市场格局发生一定变化 35.30% 业务规模方面 2014年 中国第三 方行业市场交易规模达23.3万亿元 银联商务36.30% 宝35.30% 财付通6.50% 快钱6.30% 通联4.40% 汇付天下4.10% 易宝1.40% 环迅0.80% 其他4.90% 图2 2014年中国第三方市场主要机构交易额份额 2 同比增长35.2% 其中 第三方互联网支 付交易规模8.1万亿元 同比增长50% 签订了入网协议 提交了相关材料 申请 移动交易规模6.0万亿元 同比增长 以非金融收单成员身份加入银联网络 其 391% 国内第三方市场保持高速增 中通联 快钱 易宝 富友 杉德 联动 1 优势等25家机构正式成为银联非金融收单 长态势 截至2014年年底 已有77家获得 支 成员机构 付业务许可证 的非金融机构与银联 截至2014年年底 非金融机 70.00% 构共有活动商户481.1万户 同比增长 50.00% 93.6% 占当月全国跨行交易活动商户的 30.00% 50.5% 共有活动终端596.2万台 同比增 10.00% 长78.6% 占当月全国跨行交易活动终端 % 的49.8% 非金机构活动商户和活动终端 % 67.5% 48.3% % 34.1% 35.2% 27.4% 32.1% % % % % 交易规模 亿万元 增长率 % 图 年中国第三方市场交易规模及 走向 的同比增速分别高于全国平均水平36.9个 百分点和30.7个百分点 已成为国内收单 市场发展的重要推动力3 非金融机构业务发展继续多元化 非金融机构之间竞合关系开始显现 用户流量争夺使得非金融机构之 1 数据来源 艾瑞咨询 其中 互联网指客户通过桌式电脑 便携式电脑等设备 依托互联网发起指 令 实现货币资金转移的行为 移动指基于无线通信技术 通过移动终端实现的非语音式的货币资金转移及 行为 交易规模统计包括个人用户通过移动终端完成P2P资金转移业务或第三方平台提供的产品和服务进行的 行为 产品类型包括实物商品 信息化服务 虚拟产品等 短信交易规模不再计入 统计企业类型中不 含银行 银联 仅指规模以上非金融机构企业 2 资料来源 易观智库 3 数据来源 中国银联 不包括非金融机构直联银行的交易数据 74 中国清算 VOL.15

3 如 新版宝钱包主打 当 随着国内海淘市场的逐渐发展和相关监管制 度的不断完善 非金融机构加大布局跨 境电商 海外购物退税等跨境领域 面付 推出 未来公交 未来医院 未来生活广 场 等垂直行业合作计划 并 通过 双十二 等线下营销活 间的竞争有所加剧 比如 宝全面屏 动 推广二维码 提供折扣优惠以培 蔽微信商家 付费通 拉卡拉相继停止与 养消费者习惯 切入传统线下收单市场 宝的业务合作 微信添加 零钱包 账户余额并支持 线上线下市场的逐步融合 也为部分 非金融机构提供了合作空间 比如 转账功能 平安壹钱包基于Beacon技术推 出蓝牙 宝 微信均推出开放平台对外开放各 另一方面 部分非金融机构基 类API接口 前者联手杉德布局线下 于钱包类账户探索综合金融化转型 比 市场 后者则与拉卡拉探索二维码支 如 宝钱包增加 小微贷 入口和 付合作 股票行情 汇率查询 等功能 微 加大布局跨境领域 信与华夏基金合推货币基金个人理财产品 随着国内海淘市场的逐渐发展和相关 理财通 京东网银钱包上线类似理财 监管制度的不断完善 非金融机构加 产品 小金库 及消费信贷产品 京东白 大布局跨境电商 海外购物退税等跨境支 条 汇付天下推出P2P资金托管查询平 付领域 台 平安付 新浪 百付宝 拉卡拉 比如 宝与上海银行合作推出 等获得证监会颁布的基金销售结算 海外国际汇款服务 与日 韩 德等多国 牌照 京东 百度还获得基金电商销售牌 知名电商达成合作 与全球最大退税机构 照 深入布局基金行业 环球蓝联合作海外购物退税 并尝试通过 此外 宝和微信均同时从 当面付 等创新业务布局海外O2O市 消费者和商户端入手 将 金融服务 场 财付通与日本恒生软件株式会社旗下 更好地融入用户生活领域 比如 宝 网上商城东京Pretty达成合作 支持微信 钱包开始主打 社交 O2O 移 和人民币结算 快钱接入海关跨境电 动金融 引入WiFi增值服务 添加记账 商通关服务平台 平安付与台湾银行签署 本 卡券管理等功能 并打通商户CRM系 合作备忘录 统 微信添加京东 大众点评等生活 积极拓展业务领域 打造全功能综合账户 类应用入口 加入卡包功能 支持公众号 一方面 非金融机构继续完善 开设 微信小店 并向用户发放优惠卡 功能 进一步丰富应用场景 比 券 以实现线上线下O2O闭环 VOL 中国清算 75

4 重点关注 Significant Attention 非金融机构风险事件频发倒逼 监管 规范与发展并重 针对2013年年底开始的大规模预授权 场的违规发展趋势初步得到遏制 但要实 现市场秩序的明显好转 仍需长期有效的 工作 风险事件 中国人民银行于2014年4月下 发79号文 对8家重点非金融机构做 非金融机构发展趋势 出暂停新增商户的处理通知 并要求对存 量代理商户进行清理和规范 同时在全国 非金融机构将在线下收单市场 开展更多的模式创新 范围内开展业务大检查 重点打击非金机 少数机构凭借强大的用户引流能力 构的虚假商户 移机 MCC套用等违规行 引导用户在线下实体商店开展基于第三方 为 2014年9月 中国人民银行下发267 账户体系的无卡 O2O业务模式 号文 对4家非金融机构做出了要求 已经在国内线下收单市场生根发芽 退出部分省市的处理决定 随后 市场上 与此同时 新的银行卡定价体系改革 又出现了利用消费/预授权撤销交易冲正套 有望改变目前混乱的线下收单市场 也将 现 商户重复划款 预付卡公司资金周转 重塑非金融机构的商业模式 并引发 困难等多起风险事件 非金融机构的 市场上出现更多的创新模式 整体抗风险能力受到了严峻考验 此后逐 部分非金融机构与商业银行的 合作关系可能分化 步规范开展业务 此外 中国人民银行联合银监会于 部分大型非金融机构通过集团化 2014年4月下发 中国银监会中国人民银 运作 不断延伸业务领域 未来在个人理 行关于加强商业银行与第三方机构合 财 小微企业服务等领域与商业银行的竞 作业务管理的通知 对客户身份认证 争将更加激烈 比如 蚂蚁小微金融服务 交易限额 赔付责任等方面进行了细化和 集团 原阿里金融 正式成立 旗下资产 规范 通过对商业银行的约束来加强对第 包括宝 余额宝 众安在线保险 蚂 三方机构的监管 蚁小贷 原阿里小贷 以及网商银行等 监管举措产生了一定的震慑作用 各 腾讯也已参加首批民营银行试点 与百业 地分支行纷纷开展收单业务检查 非金融支 源投资 立业集团合作成立深圳前海微众 付机构开始普遍采用谨慎发展态度 收单市 银行 此外 国务院 新的银行卡定价体系改革有望改变目前混乱的线下 收单市场 也将重塑非金融机构的商业模式 并引发市场上出现更多的创新模式 2014年11月发布 存 款保险条例 征求意见 稿 国内银行存款 保险制度的建立 外资 76 中国清算 VOL.15

5 随着上海畅购资金周转困难等预付卡风险事件的发 生 监管机构进一步加强购卡实名制 备付金管理 消 费者保护等市场秩序的维护 银行行政许可事项及管理办法的完善 进一 单一盈利模式 步降低了外资银行市场准入门槛 面临国 内利率市场化改革的不断推进 以及国内 非金融机构预付卡业务面临大 的变化 金融业加大对内对外开放 商业银行面临 受反腐倡廉 创新 监管收紧等 市场化转型压力 将更加重视中间业务的 影响 国内商业预付卡市场发展不断遇冷 创收能力 商业银行与非金融机构的 咨询公司贝恩发布的中国快速消费品市场 合作模式将会发生一定变化 2014年中国购物者报告 表明 预付卡 非金融机构将加大谋求与行业 巨头的资本合作 消费增速下滑 电子商务的高速发展吸引了 由于行业竞争的压力 市场环境冲击 在逐渐缩水 与此同时 随着上海畅购资金 和业务局限性迫使非金融机构积极寻 周转困难等预付卡风险事件的发生 监管 求转型 开始在资本领域谋求与大型企业 机构进一步加强购卡实名制 备付金管理 集团的合作 如万达3.15亿美元收购快钱 消费者保护等市场秩序的维护 更多消费者使用在线 预付卡的销量也 68.7%股权 中石化入驻裕福网络 钱袋 为适应市场环境的变化 开展预付 宝获得海通证券等数亿元投资 资和信 卡业务的非金融机构加快转型 未来 杉德分别收购外资预付卡企业艾登瑞德 将更加注重合作与创新 包括开展在线业 斯玛特 务 融合金融业务 发行企业联名卡等 钢 铁 医药 物流等垂直行业的领 比如 江苏爱心消费发布了国内首款 先企业开始关注B2B 而未准备自身 预付消费综合服务平台 预付通 资和 开展业务的行业巨头 将 选 择 与 非 金 信 裕福等纷纷推出独立运营的网上商 融机构频繁互动 行业巨头一方面 城 上海得仕推出融合富国基金货币基金 可借助非金融机构的专业能力实现企 产品的 得仕红利卡 等 业内部资金流转成本控制 另一方面开始 试水在线和电子商务市场 为下一 步战略布局打造基础 非金融机构 通过合作获取资金投入和固定的业务来 源 逐步打破单纯依靠业务创收的 VOL 中国清算 77

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