摘 要 中 国 经 济 的 高 速 增 长 极 大 地 减 少 了 贫 困, 但 也 加 剧 了 收 入 和 社 会 地 位 的 不 平 等 这 不 独 是 中 国 面 临 的 问 题, 欧 美 等 发 达 国 家 也 一 直 在 努 力 解 决 包 容 性 增 长 的 难 题 世 界 银 行 等

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1 万 事 达 卡 关 于 中 国 发 展 包 容 性 金 融 的 几 点 建 议 中 国 发 展 高 层 论 坛 二 零 一 四 白 皮 书

2 摘 要 中 国 经 济 的 高 速 增 长 极 大 地 减 少 了 贫 困, 但 也 加 剧 了 收 入 和 社 会 地 位 的 不 平 等 这 不 独 是 中 国 面 临 的 问 题, 欧 美 等 发 达 国 家 也 一 直 在 努 力 解 决 包 容 性 增 长 的 难 题 世 界 银 行 等 国 际 组 织 已 将 发 展 高 水 平 的 包 容 性 金 融 列 为 通 往 包 容 性 增 长 和 减 少 不 平 等 的 途 径 之 一 本 文 将 探 讨 中 国 领 导 层 如 何 发 展 包 容 性 金 融, 提 高 包 括 支 付 借 款 投 资 和 保 险 的 整 个 金 融 体 系 的 可 及 性 和 使 用 度 包 容 性 金 融 的 发 展 机 遇 遍 布 全 国 在 一 些 农 村 地 区, 基 本 的 金 融 服 务 如 开 立 账 户 服 务 尚 不 普 及 在 一 些 城 镇 地 区, 复 杂 的 金 融 产 品 如 信 贷 投 资 和 保 险 的 普 及 率 也 不 高 中 小 企 业 也 缺 少 完 备 的 金 融 服 务, 如 低 成 本 的 融 资 渠 道 对 于 提 升 中 国 金 融 包 容 性 来 说, 以 下 三 点 尤 为 重 要 但 它 们 成 功 的 关 键 都 基 于 政 府 和 企 业 共 同 合 作 金 融 需 求 分 不 同 层 次 拥 有 资 金 账 户 以 及 进 行 电 子 支 付 是 最 基 本 的 需 求 中 国 不 同 地 区 的 人 口 拥 有 不 同 层 次 的 金 融 需 求, 因 此 金 融 包 容 性 的 实 现 不 只 存 在 于 农 村 地 区 在 需 求 的 每 一 层 次 都 必 须 同 时 注 重 金 融 产 品 的 可 及 性 和 使 用 度 政 府 在 缩 小 金 融 产 品 可 及 性 和 使 用 度 之 间 的 差 距 上 可 发 挥 重 要 作 用 在 发 展 包 容 性 金 融 的 过 程 中, 银 行 仍 将 发 挥 关 键 作 用 同 时, 富 有 创 新 精 神 的 非 银 行 机 构 在 这 一 过 程 中 的 作 用 同 样 不 容 小 觑 中 国 领 导 层 应 重 视 为 这 些 企 业 的 繁 荣 发 展 创 造 环 境 1

3 包 容 性 金 融 对 包 容 性 增 长 的 重 要 意 义 本 文 将 关 注 中 国 领 导 层 如 何 通 过 发 展 包 容 性 金 融 来 降 低 不 平 等, 实 现 包 容 性 增 长 根 据 世 界 银 行 的 估 算,64% 的 中 国 成 年 人 在 金 融 机 构 拥 有 账 户, 这 反 映 了 中 国 在 银 行 基 础 服 过 去 30 多 年, 中 国 的 扶 贫 工 作 取 得 了 卓 越 的 成 绩 1981 年, 中 国 2/3 的 人 口 日 均 消 务 的 可 及 性 方 面 所 取 得 的 巨 大 成 绩 但 如 果 将 包 容 性 金 融 狭 义 地 理 解 为 拥 有 银 行 账 户, 那 费 水 平 不 足 1 美 元 [1] ; 至 2010 年, 中 国 以 惊 人 的 效 率 使 6.8 亿 人 脱 贫 这 比 拉 丁 美 洲 将 错 失 巨 大 的 机 会 完 整 的 包 容 性 金 融 意 味 着 整 个 金 融 体 系 的 可 及 性 和 使 用 度, 包 括 支 付 现 有 人 口 总 数 还 多 从 而 使 中 国 的 贫 困 率 从 1980 年 的 84% 降 至 如 今 的 不 足 10% [2] 30 借 款 投 资 和 保 险 中 国 各 地 在 发 展 包 容 性 金 融 方 面 都 蕴 含 机 会 中 国 仍 有 很 多 人 口 生 活 年 间, 中 国 脱 贫 人 口 总 数 约 占 全 球 绝 对 贫 困 人 口 下 降 总 数 的 3/4 中 国 政 府 在 减 贫 方 面 取 在 农 村 地 区, 基 本 的 金 融 服 务 在 这 些 地 区 的 普 及 度 远 不 如 城 市 中 国 银 行 业 监 督 管 理 委 员 得 了 辉 煌 的 成 就, 无 论 是 扶 贫 规 模 投 入 资 金, 还 是 在 过 去 20 多 年 中 绝 对 贫 困 人 口 数 的 会 ( 银 监 会 )2011 年 发 布 的 数 据 显 示, 约 1,700 个 乡 镇 尚 无 银 行 网 点 [6] 在 城 镇 地 区, 持 续 减 少, 堪 称 全 球 典 范 即 使 在 有 银 行 账 户 的 人 群 中, 较 复 杂 的 金 融 产 品 如 信 贷 投 资 和 保 险 的 普 及 也 不 足 此 外, 在 中 国, 包 容 性 金 融 的 机 会 并 不 局 限 于 个 人 领 域, 中 小 企 业 同 样 缺 少 完 整 的 金 融 服 务 万 中 国 自 20 世 纪 80 年 代 初 期 以 来 实 现 了 经 济 的 持 续 增 长, 这 一 方 面 使 政 府 有 能 力 投 事 达 卡 在 2013 年 为 中 国 发 展 论 坛 撰 写 的 白 皮 书 中 对 此 有 所 涉 及, 中 国 中 小 企 业 最 大 的 发 入 大 量 资 源 来 消 除 绝 对 贫 困, 但 另 一 方 面 也 带 来 了 收 入 差 距 扩 大, 并 造 成 人 们 获 取 机 会 展 制 约 之 一 即 是 缺 少 低 成 本 的 融 资 渠 道, 虽 然 中 小 企 业 在 GDP 中 占 比 不 小, 但 是 中 小 企 不 平 等 和 社 会 流 动 性 差 的 问 题 这 不 仅 是 中 国 面 临 的 问 题, 欧 美 等 发 达 国 家 也 一 直 在 努 业 贷 款 仅 占 银 行 贷 款 总 额 的 20% 至 25% 力 解 决 包 容 性 增 长 的 难 题 欧 盟 制 定 的 欧 洲 2020 战 略 旨 在 实 现 明 智 的 可 持 续 的 包 容 性 增 长, 其 目 标 为 : 帮 助 至 少 两 千 万 贫 困 人 口 脱 离 贫 困 和 社 会 排 斥, 并 将 岁 人 在 成 功 地 使 国 家 摆 脱 了 绝 对 贫 困 后, 中 国 领 导 层 正 在 为 实 现 更 加 包 容 的 增 长 而 努 力 群 的 就 业 率 提 高 到 75% [3] 美 国 总 统 奥 巴 马 将 美 国 社 会 流 动 性 的 降 低 与 收 入 差 距 的 扩 大 联 这 在 中 国 政 府 制 订 的 发 展 目 标 中 也 有 所 体 现 : 到 2020 年 全 面 建 成 小 康 社 会 ( 实 现 国 内 生 系 起 来, 他 指 出, 出 身 20% 收 入 底 层 的 群 体 所 获 得 提 升 和 发 展 机 遇 的 几 率 远 低 于 来 自 高 产 总 值 和 城 乡 居 民 人 均 收 入 比 2010 年 翻 一 番 ), 使 国 家 的 发 展 更 平 衡 和 更 具 包 容 性 收 入 水 平 家 庭 的 群 体, 他 还 注 意 到, 巨 大 的 收 入 差 距 让 美 国 人 不 再 信 任 美 国 的 制 度, 由 2013 年 底 召 开 的 十 八 届 三 中 全 会, 定 下 了 继 续 推 进 市 场 化 改 革 的 基 调, 涵 盖 财 政 和 农 村 领 此 产 生 的 文 化 分 歧 对 美 国 绝 非 益 事 域 改 革, 以 实 现 更 开 放 更 具 包 容 性 的 可 持 续 经 济 发 展 这 份 大 胆 的 经 济 改 革 计 划 涵 盖 放 开 价 格 管 制 对 私 营 和 外 资 企 业 开 放 市 场 国 有 企 业 改 革 财 政 改 革 通 过 土 地 改 革 和 户 造 成 这 种 不 平 等 的 一 个 重 要 原 因 是 人 们 获 取 及 使 用 金 融 产 品 和 服 务 的 水 平 存 在 显 著 籍 制 度 改 革 推 进 城 镇 化 进 程 加 大 对 农 民 财 产 和 土 地 权 益 的 关 注, 使 城 乡 居 民 共 享 公 共 服 差 距 基 于 包 容 性 金 融 对 减 少 贫 困 促 进 共 同 繁 荣 的 重 要 意 义, 世 界 银 行 已 将 其 列 为 核 务 此 外, 中 国 也 一 直 积 极 参 与 全 球 对 话 和 国 际 合 作, 通 过 参 加 2010 年 20 国 集 团 (G20) 心 工 作 之 一 世 界 银 行 近 日 宣 布 了 一 项 新 计 划, 至 2020 年, 所 有 劳 动 适 龄 人 口 都 能 借 助 国 家 建 立 的 金 融 包 容 性 全 球 合 作 计 划 (GPFI) 等 途 径 发 展 包 容 性 金 融 技 术 创 新 ( 如 电 子 账 户 电 子 移 动 钱 包 ) 享 用 广 泛 的 金 融 产 品 和 服 务 甚 至 连 国 际 清 算 银 行 (BIS) 这 样 的 标 准 制 定 机 构, 在 制 定 金 融 部 门 政 策 时 都 将 公 平 性 纳 入 其 中, 以 实 现 本 文 将 在 全 球 案 例 研 究 的 基 础 上, 探 讨 如 何 通 过 引 导 市 场 创 新 并 释 放 市 场 活 力, 实 现 包 容 性 增 长 对 包 容 性 增 长 的 关 注 表 明, 一 个 金 融 排 斥 的 现 金 社 会 是 不 透 明 的, 会 给 金 包 容 性 金 融 的 发 展 融 稳 定 造 成 风 险 [4] 2 3

4 发 展 包 容 性 金 融 的 三 原 则 中 国 领 导 层 对 在 经 济 发 展 中 更 注 重 市 场 规 律 并 实 现 更 大 的 包 容 性 已 经 彰 显 出 坚 定 的 决 心 然 而, 如 何 提 升 金 融 包 容 性 同 时 保 持 国 家 政 治 经 济 和 社 会 稳 定, 仍 旧 任 重 道 远 在 发 展 包 容 性 金 融 获 得 收 益 并 最 大 程 度 减 少 其 对 社 会 体 系 可 能 带 来 的 影 响 方 面, (MasterCard) 在 全 球 积 累 了 丰 富 的 与 国 家 政 府 及 机 构 合 作 的 经 验 对 中 国 来 说, 有 三 点 原 则 尤 为 重 要, 这 不 仅 适 用 于 消 费 者, 也 适 用 于 企 业, 尤 其 是 中 小 企 业 但 需 要 提 请 中 国 领 导 层 注 意, 没 有 私 营 部 门 的 积 极 参 与, 发 展 包 容 性 金 融 难 以 成 功 政 府 可 以 产 生 大 部 分 资 金 流 动 并 通 过 政 策 进 行 激 励 私 营 部 门 则 通 过 创 新 服 务 网 络 效 率 和 专 业 知 识 来 触 及 金 融 体 系 未 覆 盖 的 群 体 因 此, 这 三 点 原 则 实 现 的 基 础 是 政 府 与 私 营 部 门 的 通 力 合 作, 这 对 于 发 展 包 容 性 金 融 至 关 重 要 发 展 包 容 性 金 融 的 途 径 图 1: 金 融 需 求 层 次 保 险 投 资 / 长 期 储 蓄 借 贷 满 足 日 常 需 求 的 电 子 支 付, 如 点 到 点 支 付 账 单 支 付 安 全 的 交 易 账 户 用 于 收 款 和 存 款 ( 如 工 资 汇 款 福 利 ) 序 更 因 复 市 杂 场 的 而 需 异 求, 排 市 基 场 础 共 的 同 资 的 金 基 管 本 理 需 求 所 有 金 融 产 品 在 全 球 40% 收 入 最 低 的 成 年 人 中 的 覆 盖 率, 揭 示 金 融 需 求 的 层 次 5% 的 从 事 农 业 的 成 年 人 有 农 作 物 保 险 和 牲 畜 保 险 8.3% 的 成 年 人 在 正 规 金 融 机 构 有 储 蓄, 以 备 未 来 开 支 7.6% 的 成 年 人 从 正 规 金 融 机 构 贷 款 12.4% 的 成 年 人 进 行 电 子 支 付 38.3% 的 成 年 人 在 正 规 金 融 机 构 中 开 有 账 户 25.8% 的 成 人 使 用 账 户 来 收 工 资 福 利 或 汇 款 来 源 :2014 年 顾 问 服 务,2011 年 世 界 银 行 全 球 金 融 包 容 性 指 数 数 据 库 这 三 点 原 则 是 : 一. 必 须 分 层 次 满 足 用 户 的 金 融 需 求 发 展 包 容 性 金 融 并 非 一 蹴 而 就, 而 是 循 序 渐 进 原 因 有 二 : 其 一, 用 户 的 金 融 需 求 具 有 不 同 的 优 先 顺 序 基 本 的 需 求, 例 如 拥 有 资 金 账 户 以 及 进 行 电 子 支 付, 一 般 是 最 重 要 的 部 分 其 次 重 要 的 是 借 贷 投 资 长 期 储 蓄 和 保 险 等 更 为 复 杂 的 需 求 在 任 何 市 场 中, 消 费 者 的 金 融 需 求 层 次 的 基 础 都 是 :1 拥 有 一 个 安 全 的 交 易 账 户, 以 接 收 和 持 有 资 金 ;2 基 于 日 常 需 求 的 电 子 支 付 ( 点 对 点 支 付 和 账 单 支 付 ) 在 此 之 上 的 其 它 复 杂 需 求 的 重 要 性, 如 借 贷 投 资 长 期 储 蓄 保 险 等, 则 因 市 场 而 异 ( 图 1) 金 融 产 品 在 全 球 40% 收 入 最 低 的 成 年 人 中 的 覆 盖 率 也 印 证 了 需 求 层 次 这 一 观 点 ( 图 1) 包 容 性 金 融 对 中 国 的 重 要 意 义 在 于 其 不 仅 适 用 于 农 村 地 区, 在 城 市 也 具 有 广 泛 的 相 关 性 中 国 人 口 拥 有 不 同 层 次 的 金 融 需 求 农 村 地 区 的 大 多 数 人 都 没 有 正 规 的 银 行 账 户, 处 于 需 求 层 次 的 底 部 城 镇 居 民 的 需 求 层 次 更 高 一 些, 尽 管 有 固 定 的 银 行 账 户, 但 很 多 人 仍 然 很 少 使 用 复 杂 的 金 融 产 品, 如 投 资 大 多 数 人 把 钱 存 进 国 有 银 行 由 于 政 府 设 置 的 利 率 上 限, 存 款 回 报 率 要 明 显 低 于 富 裕 群 体 通 过 更 复 杂 的 金 融 产 品 如 投 资 信 托 的 获 利 利 用 这 种 市 场 断 层, 中 国 最 大 的 电 子 商 务 公 司 阿 里 巴 巴 推 出 了 一 款 面 向 大 众 的 基 金 产 品, 其 回 报 率 是 银 行 利 率 的 两 倍 多 在 该 产 品 推 出 后 的 前 三 个 星 期, 阿 里 巴 巴 就 吸 收 了 10 亿 美 元, 且 其 基 金 总 额 仍 在 以 每 天 4,500 万 美 元 的 速 度 不 断 增 加 [7] 其 二, 按 照 金 融 需 求 层 次 发 展 包 容 性 金 融 更 易 获 得 成 功, 原 因 在 于 :1 人 们 更 重 视 对 基 本 需 求 的 满 足, 因 此 更 易 接 受 相 应 的 解 决 方 案 ;2 更 重 要 的 是, 按 照 层 次 顺 序 满 足 人 们 的 需 求, 能 让 更 多 的 需 求 更 有 可 能 得 到 满 足 例 如, 如 能 对 用 户 支 付 进 行 记 录, 相 关 信 息 可 用 于 对 该 用 户 进 行 风 险 评 估 并 据 此 对 其 发 放 贷 款 获 得 信 用 的 用 户 将 有 更 大 的 机 会 创 造 财 富 并 进 行 储 蓄, 进 而 催 生 出 对 保 险 产 品 的 需 求 随 着 中 国 不 断 发 展 包 容 性 金 融, 领 导 层 应 着 重 关 注 两 个 方 面 : 认 识 到 金 融 需 求 层 次 的 存 在 以 及 民 众 处 于 不 同 需 求 层 次 这 一 事 实 首 先, 根 据 需 求 层 次 推 广 相 符 的 金 融 产 品, 可 事 半 功 倍 ; 其 次, 这 将 确 保 包 容 性 金 融 的 实 现 不 仅 局 限 于 农 村, 也 能 覆 盖 城 镇 地 区 意 识 到 政 府 在 发 展 包 容 性 金 融 中 的 关 键 作 用, 但 政 府 不 是 唯 一 推 动 力 私 营 部 门 的 作 用 也 非 常 重 要, 发 展 包 容 性 金 融 的 成 功 关 键 是 政 府 和 私 营 部 门 的 紧 密 合 作 4 5

5 二. 在 需 求 的 每 一 个 层 次 都 必 须 同 时 注 重 金 融 产 品 的 可 及 性 及 使 用 度 三. 非 银 行 机 构 在 市 场 驱 动 下 的 创 新 将 发 挥 重 要 作 用 第 二 个 原 则 是, 在 需 求 的 每 一 个 层 次 都 必 须 同 时 强 调 金 融 产 品 服 务 的 可 及 性 和 使 用 度, 在 发 展 包 容 性 金 融 的 过 程 中, 银 行 仍 将 发 挥 关 键 作 用 银 行 通 过 调 整 自 身 架 构, 提 供 以 实 现 包 容 性 金 融 的 益 处 若 人 们 不 使 用 金 融 产 品, 即 使 拥 有 这 些 产 品 也 无 法 真 正 受 益 手 机 银 行 代 理 银 行 等 服 务, 推 陈 出 新, 以 较 低 成 本 服 务 尚 无 银 行 账 户 的 群 体 可 及 是 指 对 金 融 产 品 具 有 正 式 所 有 权, 使 用 是 指 实 际 表 现 出 对 产 品 的 使 用 因 此, 发 展 包 容 性 金 融, 不 仅 要 更 多 人 拥 有 金 融 产 品, 更 要 推 动 用 户 对 金 融 产 品 的 使 用, 才 能 真 仅 靠 政 府 不 行, 同 样, 仅 有 银 行 的 努 力 也 不 够 鉴 于 银 行 现 有 的 基 础 架 构 和 客 户 群, 正 实 现 包 容 性 金 融 的 益 处 当 前, 可 及 性 和 使 用 度 之 间 存 在 很 大 的 鸿 沟 举 例 而 言, 全 球 依 赖 银 行 去 提 供 所 需 的 新 商 业 模 式 创 新 和 产 品 并 不 现 实 非 传 统 的 市 场 参 与 者 或 非 银 行 40% 收 入 最 低 的 成 年 人 中, 仅 38% 在 正 规 金 融 机 构 拥 有 账 户 [5], 其 中 仅 68% 通 过 银 行 账 户 机 构 在 这 一 过 程 中 扮 演 着 重 要 角 色, 其 作 用 同 样 不 容 小 觑 这 些 机 构 主 要 依 靠 创 新 开 发 区 来 收 取 和 持 有 资 金 [5] 中 国 的 情 况 也 大 体 类 似,64% 的 成 年 人 有 正 规 的 金 融 账 户, 而 其 中 别 于 银 行 服 务 的 新 产 品 当 前 中 国 的 互 联 网 金 融 浪 潮 就 是 一 个 市 场 引 导 创 新 的 例 子, 用 户 仅 48% 通 过 账 户 来 收 取 和 持 有 资 金 可 以 通 过 支 付 宝 等 金 融 工 具 来 借 贷 和 理 财 当 然, 机 会 远 不 止 于 此 中 国 领 导 层 可 以 通 过 以 下 三 个 方 面 来 缩 小 金 融 产 品 可 及 性 和 使 用 度 之 间 的 差 距 : 在 2013 年 为 中 国 发 展 高 层 论 坛 撰 写 的 白 皮 书 里 探 讨 了 为 什 么 在 全 球 范 围 内, 从 思 想 上 认 识 到, 金 融 产 品 的 使 用 和 金 融 产 品 的 拥 有 一 样, 需 要 主 动 采 取 措 施 进 行 强 调 和 衡 量 全 球 范 围 内, 大 多 数 推 动 包 容 性 金 融 的 举 措 都 只 强 调 可 及 性 ( 例 如 一 个 银 包 括 中 国, 中 小 企 业 都 是 创 新 的 关 键 驱 动 者 大 多 数 非 银 行 金 融 机 构 初 创 时 都 是 中 小 企 业, 对 中 国 领 导 层 而 言, 为 中 小 企 业 的 繁 荣 发 展 创 造 环 境 并 解 决 它 们 目 前 面 临 的 两 大 发 展 障 碍 行 账 户 ) 的 重 要, 并 默 认 人 们 会 自 动 使 用 这 些 金 融 产 品 但 事 实 并 非 如 此 这 也 体 现 十 分 重 要 这 两 大 障 碍 是 :1 缺 少 低 成 本 的 融 资 渠 道 ;2 金 融 供 应 链 低 效 在 在 当 前 拥 有 金 融 产 品 和 真 正 使 用 金 融 产 品 之 间 的 巨 大 落 差 去 年 的 白 皮 书 中 所 探 讨 的 可 供 领 导 层 采 纳 的 一 些 措 施 包 括 : 确 保 所 有 政 府 参 与 的 金 融 往 来 都 强 调 金 融 产 品 的 使 用 例 如, 要 求 政 府 津 贴 和 工 资 都 以 电 子 转 账 的 方 式 存 入 相 关 人 员 的 账 户 包 括 美 国 尼 日 利 亚 印 度 南 非 在 内 的 发 消 除 国 有 企 业 相 对 于 中 小 企 业 的 结 构 性 优 势 已 有 包 括 英 国 在 内 的 多 个 成 功 范 例, 通 过 国 有 企 业 私 有 化 的 方 式 实 现 这 一 转 变, 且 未 在 此 过 程 中 引 发 政 治 动 荡 达 及 发 展 中 国 家 都 在 努 力 朝 这 个 方 向 迈 进 建 立 倾 向 于 中 小 企 业 的 融 资 体 系, 着 重 加 强 小 型 / 地 方 银 行 的 发 展, 增 强 中 小 企 业 的 融 资 能 力 以 及 大 银 行 的 放 贷 动 力 制 订 为 金 融 活 动 的 参 与 者 ( 如 消 费 者 商 户 供 应 商 ) 创 造 价 值 的 政 策, 鼓 励 人 们 使 用 金 融 产 品 韩 国 政 府 很 早 就 采 取 激 励 措 施 以 减 少 现 金 的 使 用 在 1988 年 汉 城 奥 运 当 前 利 率 制 度 使 得 国 有 企 业 贷 款 对 银 行 极 具 吸 引 力, 需 要 对 此 进 行 改 革 会 之 前, 韩 国 政 府 就 开 始 对 接 受 银 行 卡 的 企 业 实 施 税 收 优 惠, 对 拒 绝 接 受 银 行 卡 的 企 金 融 供 应 链 的 严 重 低 效 在 跨 境 贸 易 中 被 放 大, 通 过 支 付 创 新 可 降 低 这 一 问 题 业 进 行 审 计 针 对 消 费 者 的 激 励 措 施 包 括 彩 票 和 税 收 优 惠 最 近, 韩 国 政 府 还 允 许 使 用 银 行 卡 缴 纳 学 费 及 其 他 公 共 服 务 费 用, 进 一 步 鼓 励 金 融 产 品 的 使 用 [8] 以 下 是 全 球 范 围 内 的 创 新 案 例, 对 探 索 中 国 适 用 的 模 式 或 能 有 所 启 发 这 些 案 例 重 点 展 示 如 何 满 足 位 于 需 求 层 次 底 层 的 三 项 重 要 的 金 融 需 求 6 7

6 如 何 满 足 最 重 要 的 金 融 需 求? 以 下 是 几 个 可 供 中 国 借 鉴 的 国 际 案 例 已 有 多 个 国 家 在 移 动 金 融 服 务 方 面 成 绩 斐 然, 除 满 足 基 础 金 融 需 求 之 外, 还 提 供 如 借 贷 及 储 蓄 等 更 复 杂 的 金 融 解 决 方 案 以 满 足 人 们 更 高 层 次 的 金 融 需 求 肯 尼 亚 移 动 支 付 服 一. 确 保 农 村 人 口 拥 有 交 易 账 户 务 商 M-Pesa 即 是 典 范 M-Pesa 初 始 仅 提 供 境 内 汇 款 服 务, 以 方 便 城 市 外 来 人 员 向 其 在 城 镇 化 加 速 是 过 去 十 年 中 国 最 主 要 的 发 展 趋 势 城 镇 地 区 人 口 比 例 已 从 2002 年 的 农 村 的 家 人 汇 款, 随 后 其 业 务 范 围 扩 展 到 储 蓄 和 贷 款 自 其 2007 年 推 出 后 的 几 年 中,M-Pesa 在 肯 尼 亚 成 年 人 群 中 的 覆 盖 率 已 超 过 70%, 每 年 实 现 的 支 付 量 占 肯 尼 亚 全 国 消 费 支 付 总 量 35% 增 至 2013 年 的 53%, 并 将 在 2020 年 达 到 61% [9] 这 意 味 着 自 2002 年 起, 有 2.5 亿 多 人 生 活 在 城 镇 地 区 [9] 尽 管 这 一 变 化 极 大 促 进 了 经 济 并 改 善 了 数 千 万 人 口 的 经 济 状 况, 的 10% 以 上 [11] 此 外, 其 储 蓄 和 借 贷 服 务 m Shwari 推 出 后 的 半 年 内, 累 计 储 蓄 额 已 相 但 在 人 口 的 物 理 流 动 过 程 中 并 未 伴 随 相 应 的 金 融 流 动, 导 致 城 镇 化 的 积 极 意 义 无 法 全 部 实 当 于 银 行 储 蓄 总 额 的 1% 以 上 [12], 覆 盖 接 近 全 国 10% 的 人 口 的 400 多 万 个 贷 款 账 户 [13] 现 中 国 已 为 城 市 本 地 居 民 建 立 了 比 较 完 善 的 基 础 设 施 服 务 制 度 ( 如 拥 有 银 行 账 户 ), 但 外 来 人 口 却 因 种 种 限 制 在 这 一 方 面 举 步 维 艰, 甚 至 一 小 部 分 原 本 在 家 乡 持 有 银 行 账 户 的 城 M-Pesa 并 非 一 枝 独 秀, 以 下 是 全 球 范 围 内 的 其 他 成 功 案 例 ( 表 1) 市 外 来 人 口 也 由 于 银 行 产 品 的 不 可 移 动 性 被 迫 放 弃 其 原 有 账 户 表 1: 其 它 成 功 移 动 货 币 服 务 提 供 商 中 国 需 加 快 发 展 步 伐, 确 保 全 体 民 众 及 企 业 都 能 享 有 基 础 金 融 服 务, 比 如 拥 有 金 融 交 易 账 户 建 立 一 个 金 融 服 务 平 台 能 以 最 具 成 本 效 率 的 方 式 实 现 农 村 地 区 的 金 融 服 务 覆 盖, 其 可 移 动 性 也 能 保 证 城 镇 化 进 程 中 人 口 迁 移 所 产 生 的 金 融 账 户 转 移 基 于 中 国 已 高 达 85% 的 移 动 电 话 渗 透 率, 移 动 金 融 服 务 当 是 达 成 此 目 标 的 重 要 助 推 [10] 国 家 津 巴 布 韦 哥 伦 比 亚 解 决 方 案 EcoCash Daviplata 推 出 时 间 用 户 数 量 无 银 行 账 户 ( 单 位 : 百 万 ) 人 口 中 占 比 % 16% 近 期 的 数 据 反 映 出 移 动 支 付 在 中 国 市 场 的 指 数 级 增 长 阿 里 巴 巴 集 团 旗 下 的 支 付 宝 实 现 了 500% 的 年 同 比 增 长 率, 年 交 易 量 达 9,000 亿 人 民 币, 阿 里 巴 巴 已 跃 升 为 全 球 最 大 的 移 动 支 付 公 司 类 似 的 创 新 参 与 者 如 微 信 也 正 在 通 过 移 动 解 决 方 案 转 变 点 对 点 支 付 模 式 毋 庸 置 疑, 在 中 国, 移 动 金 融 服 务 正 在 加 速 发 展, 其 中 私 营 企 业 的 成 绩 引 人 注 目 但 移 动 海 地 孟 加 拉 国 巴 基 斯 坦 TchoTcho bkash EasyPaisa % 12% 8% 金 融 的 影 响 仍 主 要 辐 射 城 镇 地 区, 偏 远 地 区 的 群 体 才 刚 刚 开 始 体 会 其 益 处 移 动 金 融 还 未 以 有 效 的 方 式 触 及 到 农 村 地 区 尚 未 享 有 金 融 服 务 的 群 体 在 中 国, 问 题 在 于 是 否 可 以 依 托 移 动 电 话 渗 透 率 为 更 广 大 地 区, 尤 其 是 尚 未 享 有 金 融 服 务 的 群 体 提 供 支 付 及 其 它 金 融 服 务, 以 及 如 何 实 现 单 凭 私 营 部 门 或 中 国 政 府 很 难 实 现 这 一 目 标, 中 国 需 要 一 种 公 私 合 作 模 式, 数 据 来 源 : 世 界 银 行 (World Bank) 全 球 移 动 通 信 协 会 (GSMA) Financial Inclusion.org 解 决 方 案 新 闻 稿 顾 问 服 务 可 以 为 所 有 利 益 相 关 方 提 供 有 效 的 激 励 措 施 8 9

7 尽 管 移 动 货 币 服 务 发 展 迅 猛, 但 在 全 球 100 多 个 移 动 货 币 服 务 中, 活 跃 用 户 超 过 100 万 人 或 普 遍 覆 盖 国 内 无 银 行 账 户 人 口 的 仍 不 足 10% [14] 分 析 表 明, 众 多 成 功 的 移 动 货 币 服 务 都 着 眼 于 其 解 决 方 案 的 可 及 性 和 使 用 度, 以 及 来 自 于 非 银 行 机 构 中 小 企 业 和 私 营 部 门 的 创 新 : 公 私 合 作, 有 利 适 度 的 监 管 环 境, 政 府 提 供 指 导 与 支 持, 既 不 过 度 限 制 也 不 放 任 其 野 蛮 生 长 设 计 初 衷 为 针 对 金 融 需 求 层 次 ( 见 图 1) 中 的 基 础 金 融 需 求 提 供 解 决 方 案, 积 累 一 定 用 户 量 后 会 增 加 其 他 相 关 功 能 以 满 足 更 高 层 次 的 金 融 需 求 众 多 的 分 销 网 点 如 移 动 网 络 代 理 商 网 点 为 包 括 商 户 消 费 者 以 及 服 务 分 销 商 在 内 的 所 有 参 与 者 提 供 可 创 造 价 值 的 创 新 商 业 模 式 传 统 银 行 业 及 传 统 支 付 方 式 在 服 务 无 银 行 账 户 群 体 方 面 的 局 限 性, 例 如 交 易 规 模 较 小 这 些 移 动 支 付 服 务 仍 然 非 常 注 重 提 高 用 户 的 使 用 度 例 如, 在 很 多 案 例 中, 解 决 方 案 提 供 商 意 识 到 闭 环 机 制 (Closed Loop) 明 显 限 制 了 用 户 的 使 用 闭 环 机 制 是 指 移 动 支 付 服 务 要 求 付 款 人 和 收 款 人 都 必 须 拥 有 同 一 移 动 支 付 提 供 商 的 账 户 ; 如 果 收 款 人 使 用 另 一 个 移 动 支 付 服 务 ( 此 时 为 开 环 机 制,Open Loop) 将 无 法 付 款 因 此 越 来 越 多 的 移 动 支 付 服 务 正 转 向 开 环 机 制 M-Pesa 目 前 提 供 与 其 移 动 钱 包 关 联 的 开 环 支 付 卡 西 联 汇 款 (Western Union) 在 意 大 利 在 非 洲 也 推 出 了 许 多 开 环 机 制 的 支 付 服 务 此 外, 全 球 交 通 支 付 系 统 ( 如 日 本 的 Suica 卡 香 港 的 八 达 通 卡 纽 约 的 Metro Card) 都 已 意 识 到 开 环 机 制 的 益 处, 也 正 作 出 转 变 在 2013 年 为 中 国 发 展 高 层 论 坛 撰 写 的 白 皮 书 中 强 调, 中 国 实 施 开 放 性 支 付 制 度 及 标 准 对 于 保 持 中 国 经 济 增 长 实 现 全 球 领 先 地 位 十 分 重 要 实 际 上, 这 对 于 发 展 包 容 性 金 融 实 现 包 容 性 增 长 也 同 样 重 要 在 推 动 针 对 农 村 地 区 人 口 的 移 动 支 付 服 务 的 发 展 过 程 中, 确 保 移 动 支 付 服 务 的 开 放 性 与 互 通 性 显 得 尤 为 关 键 二. 实 现 全 面 数 字 化 扩 大 电 子 支 付 应 用 范 围, 减 少 现 金 使 用 中 国 在 从 现 金 过 渡 到 电 子 支 付 方 面 取 得 了 长 足 进 步, 但 90% 的 交 易 仍 采 用 现 金 支 付 ( 按 交 易 笔 数, 而 非 交 易 额 统 计 ) [15] 现 金 提 取 耗 费 时 间, 携 带 风 险 较 高 且 易 滋 生 腐 败 据 调 查, 现 金 成 本 消 耗 了 高 达 1.5% 的 GDP [14] 通 过 采 用 电 子 支 付 来 减 少 现 金 使 用 将 促 进 经 济 增 长, 并 提 升 金 融 包 容 性 在 减 少 现 金 使 用 方 面, 中 国 可 借 鉴 一 些 成 功 案 例 支 付 卡 的 大 幅 增 长 成 为 中 国 电 子 支 付 领 域 的 关 键 驱 动 力 2006 年 至 2011 年, 借 记 卡 和 信 用 卡 的 交 易 量 增 长 了 五 倍, 其 中 借 记 卡 的 交 易 量 占 88% [15] 为 加 快 发 展 并 更 多 地 取 代 现 金 交 易, 中 国 需 着 眼 于 扩 大 商 户 受 理 度 这 一 方 面, 中 国 与 美 国 这 样 的 发 达 国 家 相 比 仍 有 很 大 提 升 空 间, 美 国 成 年 人 口 中 POS 终 端 机 的 普 及 率 比 中 国 高 六 倍 移 动 交 易 终 端 机 (M-POS), 例 如 始 于 美 国 的 Square 及 在 瑞 典 兴 起 的 izettle, 能 够 帮 助 小 微 型 商 户 迅 速 地 以 最 具 成 本 效 率 的 方 式 通 过 手 机 接 受 银 行 卡 支 付 即 便 在 美 国 这 样 一 个 传 统 商 户 受 理 度 很 高 的 市 场,Square 的 表 现 也 十 分 出 色 自 2010 年 推 出 以 来, Square 已 扩 展 到 加 拿 大 和 日 本 市 场, 每 年 可 处 理 150 亿 美 元 的 支 付, 商 户 数 量 高 达 200 万 [17] 个 同 样,iZettle 自 2011 年 上 市 以 来, 已 拓 展 到 挪 威 丹 麦 芬 兰 英 国 德 国 西 班 牙 墨 西 哥 和 巴 西 市 场 中 国 的 中 小 企 业 数 量 接 近 美 国 的 两 倍 [8], 因 此 鼓 励 M-POS 发 展 将 促 进 中 国 的 商 户 受 理 度 移 动 交 易 终 端 的 高 可 及 性 和 使 用 度 需 要 融 合 下 列 关 键 因 素 : 弹 性 技 术 成 本 ( 例 如 便 宜 的 接 收 器 和 移 动 数 据 网 络 ) 简 化 定 价 与 包 装 ( 例 如 统 一 费 用, 降 低 甚 至 无 安 装 费 用 及 商 户 账 户 要 求 ) 演 变 的 风 险 模 式 ( 例 如 整 合 社 交 媒 体 消 费 限 额 等 非 传 统 数 据 ) 高 效 的 分 销 模 式 ( 例 如 在 线 网 络 / 移 动 网 络, 零 售 商 网 点 ) 商 户 与 消 费 者 之 间 对 于 电 子 支 付 益 处 的 广 泛 认 知 市 场 中 现 金 的 另 一 主 要 来 源 是 工 资 等 形 式 的 报 酬 支 付 包 括 中 国 在 内 的 全 球 很 多 雇 主 都 以 现 金 方 式 向 无 银 行 账 户 的 员 工 付 薪 中 国 占 40% 的 底 层 收 入 人 群 中, 超 过 80% 领 取 现 金 薪 水 [5] 不 过 这 一 情 况 正 在 发 生 改 变, 世 界 各 地 的 私 营 企 业 主 及 公 共 部 门 都 开 始 认 识 到 [16] 现 金 交 易 的 成 本 以 及 电 子 支 付 的 益 处 在 俄 罗 斯, 大 部 分 无 银 行 账 户 的 员 工 通 过 工 资 卡 领 取 薪 水 阿 联 酋 于 2009 年 通 过 了 工 资 保 障 制 度 法 (Wage Protection System law), 要 求 500 多 万 名 无 银 行 账 户 的 外 国 员 工 通 过 工 资 卡 领 取 工 资 [8] 10 11

8 在 如 下 情 形 中, 通 过 支 付 卡 付 薪 的 机 制 拥 有 更 高 的 可 及 性 及 使 用 度 : 三. 借 贷 为 中 小 企 业 和 消 费 者 提 供 更 佳 更 有 效 的 信 贷 方 案 在 金 融 包 容 性 和 节 约 行 政 成 本 的 驱 动 下, 政 府 / 大 企 业 领 导 层 通 过 卡 片 领 薪 自 动 取 款 机 (ATM) 和 POS 终 端 的 大 量 安 装 保 证 资 金 使 用 便 利 工 资 支 付 过 程 中 利 益 链 各 方 多 赢 工 资 卡 功 能 的 进 一 步 增 强 鼓 励 了 卡 片 的 后 续 使 用, 并 为 所 有 电 子 支 付 的 参 与 者 创 造 更 大 价 值, 例 如 : 汇 款 账 单 支 付 并 提 供 与 之 伴 随 的 社 会 认 同 在 2013 年 中 国 发 展 高 层 论 坛 上, 白 皮 书 就 中 小 企 业 融 资 所 面 临 的 挑 战 及 其 对 创 新 和 整 体 经 济 增 长 造 成 的 阻 碍 进 行 了 探 讨 中 小 企 业 和 消 费 者 贷 款 难 也 阻 碍 了 中 国 更 具 包 容 性 的 发 展 我 们 将 首 先 回 顾 2013 年 白 皮 书 中 所 探 讨 的 这 些 挑 战 并 展 开 讨 论, 探 索 中 小 企 业 和 消 费 者 融 资 难 题 的 解 决 之 道 现 金 的 另 一 关 键 来 源 是 其 在 全 球 范 围 内 B2B 供 应 链 中 扮 演 的 重 要 角 色 买 家 与 供 应 商 之 间 对 于 现 金 的 依 赖 造 成 了 效 率 低 下 高 风 险 及 流 动 性 等 挑 战 巴 西 一 家 饮 料 分 销 商 在 供 应 链 中 用 电 子 支 付 取 代 现 金 后, 成 本 节 约 了 40% 以 上 [8] : 该 公 司 员 工 摒 弃 了 纸 质 账 本, 在 巡 店 时 仅 携 带 一 台 智 能 设 备, 记 录 进 货 需 求 供 应 商 代 表 随 后 来 门 店 补 货 时 也 通 过 便 携 式 POS 终 端 机 接 受 对 方 通 过 银 行 卡 支 付 零 售 商 会 提 供 一 张 银 行 卡 用 以 在 交 货 完 成 后 专 门 支 付 分 销 商 费 用, 分 销 商 也 可 以 使 用 其 个 人 或 公 司 银 行 卡 进 行 交 易 支 付 通 过 便 携 式 POS 终 端 机 完 成 在 中 国, 只 有 最 符 合 资 格 的 中 小 企 业 才 可 以 获 得 银 行 贷 款 因 此, 虽 然 中 小 企 业 在 GDP 中 占 比 不 小, 但 是 中 小 企 业 贷 款 仅 占 银 行 贷 款 总 额 的 20% 至 25% [18] 不 仅 如 此, 中 小 企 业 贷 款 利 率 更 是 远 高 于 大 型 企 业 举 例 而 言, 中 小 企 业 银 行 贷 款 利 率 约 为 大 型 企 业 所 享 受 利 率 的 两 倍 ( 即 中 小 企 业 的 贷 款 利 率 通 常 为 中 国 人 民 银 行 制 定 的 基 准 贷 款 利 率 上 浮 20% 至 50%, 而 大 型 企 业 则 可 以 享 受 高 达 基 准 利 率 下 浮 30% 的 折 扣 ) [19] 即 使 在 这 样 的 利 率 水 平 下, 许 多 中 小 企 业 也 无 法 获 得 银 行 融 资, 不 得 不 求 助 于 贷 款 利 率 更 高 的 所 谓 民 间 借 贷 在 消 费 者 方 面, 根 据 世 界 银 行 发 布 的 2011 年 全 球 金 融 包 容 性 指 数 报 告, 中 国 占 40% 的 下 层 收 入 人 群 中, 只 有 8% 的 成 年 人 能 够 从 正 规 机 构 获 得 贷 款, 而 英 国 和 美 国 以 下 是 高 可 及 性 和 使 用 度 的 数 字 化 B2B 供 应 链 解 决 方 案 的 关 键 成 功 因 素 : 实 物 商 品 依 赖 供 应 链 的 高 速 流 通 ( 如 易 腐 货 物 ) 以 及 零 售 商 分 散 的 行 业 风 险 稳 定 的 环 境, 分 销 商 接 受 通 过 支 付 卡 与 零 售 商 进 行 收 支 往 来 受 理 电 子 支 付 的 移 动 POS 终 端 经 济 可 靠 可 为 包 括 分 销 商 和 商 户 在 内 的 所 有 利 益 相 关 者 创 造 价 值 的 经 济 模 式 的 这 一 比 例 分 别 为 12% 和 17% 这 种 情 况 在 农 村 地 区 更 为 严 重 尽 管 2007 年 以 来 中 国 政 府 推 出 多 项 金 融 政 策, 致 力 于 促 进 农 业 农 村 和 农 民 的 发 展 ( 三 农 ), 但 在 过 去 几 年 中, 四 大 商 业 银 行 因 为 风 险 回 报 因 素 撤 回 了 县 级 以 下 地 区 的 投 资 目 前 在 这 些 地 区 只 有 农 村 信 用 合 作 社 (RCC) 为 农 以 上 探 讨 的 三 个 案 例 表 明 : 公 私 合 作 的 价 值 例 如, 在 阿 联 酋, 政 府 通 过 了 工 资 保 障 法, 私 营 部 门 则 提 供 相 应 的 解 决 方 案 ( 例 如 工 资 卡 ) 非 银 行 机 构 或 中 小 企 业 在 推 动 市 场 主 导 创 新 中 的 作 用 ( 例 如 izettle, Square) 必 须 关 注 可 及 性 和 使 用 度 例 如, 工 资 卡 在 俄 罗 斯 的 成 功 是 因 为 政 策 和 激 励 措 施 促 使 雇 主 们 关 注 工 资 卡 的 使 用, 而 非 仅 靠 可 及 性 来 保 障 民 提 供 信 贷, 且 能 提 供 的 贷 款 仅 为 每 户 人 民 币 500 元 左 右 [20] 一 些 城 市 银 行 和 商 业 银 行 也 通 过 它 们 的 内 部 资 金 系 统, 将 从 农 村 地 区 汇 集 的 资 金 转 移 到 大 城 市 和 其 他 经 济 发 达 地 区 此 类 活 动 导 致 存 款 大 量 外 流, 并 造 成 农 村 地 区 融 资 困 难 因 而, 一 些 乡 镇 企 业, 主 要 是 农 民 被 迫 从 当 地 人 手 中 借 高 息 贷 款 来 满 足 资 金 需 求 12 13

9 造 成 这 一 问 题 的 主 要 原 因 是 银 行 发 放 贷 款 所 需 的 常 规 信 息 不 足 对 消 费 者 而 Entrepreneurial Finance Lab(EFL) 专 注 于 中 小 企 业 贷 款, 其 开 发 的 电 脑 化 信 贷 申 言, 中 国 央 行 管 理 的 征 信 局 仅 覆 盖 了 约 30% 的 人 口, 即 便 与 其 他 发 展 中 经 济 体 如 巴 请 工 具 采 用 心 理 测 试 分 析 企 业 家 精 神 特 质 这 项 需 时 分 钟 的 测 试 采 用 问 答 题 形 式 西 (50%) 相 比, 这 一 比 例 也 处 于 低 水 平 [21] 与 诸 如 美 国 的 发 达 市 场 不 同, 该 信 息 申 请 者 分 钟 后 即 可 知 道 其 EFL 测 试 结 果 EFL 已 在 全 球 22 个 国 家 的 五 个 发 卡 机 构 还 仅 限 于 消 费 者 的 不 良 记 录, 大 大 限 制 了 贷 款 人 在 放 贷 过 程 中 正 确 评 估 风 险 的 能 力 推 出, 主 要 在 非 洲 和 拉 丁 美 洲 市 场, 数 据 表 明 拖 欠 率 降 低 了 35%-40%, 通 过 利 率 减 半 实 此 外, 大 量 消 费 者 没 有 正 式 的 信 用 记 录 ( 即 缺 乏 信 用 记 录 ) 这 些 人 群 包 括 最 现 了 2.5 亿 美 元 贷 款 额, 平 均 每 笔 贷 款 金 额 为 7,500 美 元 [22] 近 进 入 劳 动 力 市 场 的 人 士 ( 如 毕 业 生 重 返 职 场 的 家 庭 主 妇 ) 和 移 民 相 对 大 企 业 而 言, 中 小 企 业 缺 乏 充 足 的 资 本 良 好 的 盈 利 纪 录 或 政 府 担 保 来 保 护 其 免 受 损 失 最 后, 电 子 支 付 能 更 好 地 提 供 可 能 对 放 贷 产 生 影 响 的 信 息 如 阿 里 巴 巴 利 用 其 支 付 机 制, 已 经 成 功 地 拓 展 到 中 小 企 业 贷 款 领 域 通 过 查 看 中 小 企 业 的 销 售 信 息 控 制 信 贷 风 险, 2013 年 白 皮 书 讨 论 了 中 小 企 业 贷 款 难 题 的 部 分 解 决 之 道, 包 括 开 发 当 阿 里 巴 巴 的 中 小 企 业 融 资 业 务 迅 速 增 长, 并 深 受 其 中 小 企 业 客 户 的 青 睐 2013 年 一 季 度, 地 银 行 业 务 模 式, 授 权 进 行 非 传 统 贷 款 方 式, 如 创 新 支 付 手 段 鉴 于 其 对 中 小 企 业 共 有 25,000 家 在 线 零 售 商 成 功 获 取 贷 款, 平 均 贷 款 额 达 11,000 元 [23] 紧 随 阿 里 巴 巴 之 后, 和 消 费 者 的 广 泛 适 用 性, 本 文 将 进 一 步 探 讨 利 用 非 传 统 方 式 借 贷 这 一 思 路 贝 宝 (PayPal) 最 近 推 出 了 自 己 的 中 小 企 业 贷 款 举 措 为 缓 解 中 小 企 业 和 消 费 者 的 融 资 难 题, 中 国 可 鼓 励 采 取 多 种 非 传 统 和 创 新 技 术 基 于 非 传 统 数 据 的 借 贷 具 有 显 著 的 发 展 潜 力, 但 其 成 功 需 要 合 适 的 环 境 如 果 中 国 Cignifi 公 司 已 经 开 发 出 一 套 算 法 系 统, 通 过 分 析 用 户 的 手 机 使 用 习 惯 ( 手 机 通 话 短 信 和 数 据 使 用 ) 来 评 估 其 的 生 活 方 式 和 相 应 的 信 贷 风 险 该 模 型 基 于 对 超 过 一 亿 考 虑 进 一 步 鼓 励 这 一 举 措, 有 几 个 因 素 对 成 功 至 关 重 要, 领 导 层 必 须 认 识 到 对 非 银 行 机 构 或 中 小 企 业, 以 及 公 私 合 作 提 供 的 解 决 方 案 和 创 新 而 言, 可 及 性 和 使 用 度 的 重 要 性 : 手 机 用 户 的 数 据 分 析 [21], 为 移 动 用 户 计 算 其 Cignifi 风 险 评 分, 衡 量 用 户 的 贷 款 隐 私 权 法, 力 争 在 保 护 隐 私 和 鼓 励 借 贷 方 利 用 个 人 数 据 发 展 创 新 贷 款 解 决 方 案 之 间 取 得 适 当 的 平 衡 违 约 风 险 Cignifi 已 经 帮 助 巴 西 智 利 和 墨 西 哥 的 放 贷 机 构, 在 未 产 生 额 外 信 贷 风 险 的 情 况 下 将 贷 款 获 批 率 提 升 了 25% [22] 支 持 性 的 监 管 环 境, 使 非 传 统 金 融 机 构 可 参 与 放 贷 并 获 得 成 功 广 泛 部 署 可 覆 盖 更 广 泛 人 口 的 数 字 基 础 设 施, 其 高 度 安 全 性 保 证 了 高 使 用 率 Lenddo 是 一 个 直 接 贷 款 机 构, 它 为 发 展 中 国 家 的 新 兴 中 产 阶 层 开 发 了 一 个 网 上 平 台, 帮 助 用 户 通 过 社 交 网 络 来 建 立 其 贷 款 资 质 其 理 论 前 提 是, 在 线 社 交 网 络 非 银 行 机 构 或 中 小 企 业 在 推 动 市 场 主 导 创 新 中 的 作 用 ( 例 如,Lenddo, EFL) 难 以 造 假 Lenddo 的 会 员 通 常 是 拥 有 正 式 工 作 受 过 良 好 教 育 但 没 有 银 行 账 户 的 中 产 阶 级 人 士 潜 在 借 款 者 的 贷 款 资 质 Lenddo 评 分 主 要 基 于 以 下 三 个 因 素 :1 社 交 媒 体 活 动 (Facebook Yahoo Gmail Twitter 和 LinkedIn );2 密 切 接 触 者 的 品 格 参 考 ;3 过 去 的 表 现, 如 申 请 人 是 否 曾 在 Lenddo 贷 款 自 2011 年 推 出 以 来, Lenddo 在 全 球 范 围 内 已 拥 有 25 万 多 名 会 员, 目 前 主 要 活 跃 于 哥 伦 比 亚 和 菲 律 宾 [22] 14 15

10 总 结 参 考 资 料 : 1. Poverty Not Always with Us, 经 济 学 人,2013 年 6 月 1 日 为 确 保 更 具 包 容 性 的 增 长, 中 国 需 要 发 展 更 高 层 次 的 包 容 性 金 融 分 析 表 明, 2. Poverty Not Always with Us, 经 济 学 人,2013 年 6 月 1 日 以 下 三 点 原 则 对 中 国 领 导 层 进 一 步 发 展 包 容 性 金 融 有 所 裨 益 3. 欧 洲 委 员 会 (http://ec.europa.eu/europe2020/index_en.htm) 4. 国 际 清 算 银 行 (BIS) 在 2012 年 在 巴 斯 举 行 的 金 融 包 容 全 球 合 作 (GPFI) 会 议 上 金 融 需 求 必 须 分 层 次 解 决, 拥 有 一 个 支 付 交 易 账 户 并 有 能 力 进 行 电 子 支 付 是 最 的 发 言 基 本 的 需 求 在 中 国, 人 们 的 金 融 需 求 处 于 不 同 的 层 次, 因 此, 金 融 包 容 性 问 题 绝 非 仅 限 于 农 村 地 区 此 外, 政 府 不 能 仅 靠 一 己 之 力, 与 私 营 部 门 的 合 作 也 非 常 重 要 5. 世 界 银 行 2011 年 全 球 金 融 包 容 性 指 数 报 告 6. 中 国 银 行 业 监 督 管 理 委 员 会 (CBRC) 于 2011 年 1 月 发 布 的 数 据 7.Quartz.com 8. 顾 问 服 务 各 层 次 金 融 需 求 的 各 个 阶 段 都 必 须 强 调 金 融 产 品 的 可 及 性 和 使 用 度 政 府 在 缩 小 可 及 性 和 使 用 度 二 者 的 差 距 方 面 可 发 挥 重 要 作 用 9. 世 界 银 行 2013 年 版 世 界 发 展 指 标 10.ChinaDaily.com,GSM 协 会 情 报 11.M-PESA, 顾 问 分 析 报 告 银 行 将 在 推 动 包 容 性 金 融 进 程 中 继 续 扮 演 重 要 角 色, 但 非 银 行 机 构 的 创 新 也 不 容 忽 视 中 国 的 领 导 层 必 须 专 注 于 创 造 可 供 这 些 公 司 茁 壮 成 长 的 环 境 12. 无 银 行 账 户 者 的 移 动 支 付,M-Pesa 13. 非 洲 经 济 日 报 14. 顾 问 服 务 基 于 全 球 的 案 例 研 究, 我 们 建 议 中 国 采 取 多 项 措 施 发 展 包 容 性 金 融, 以 确 保 中 15. 顾 问 - 全 球 支 付 地 图 国 的 经 济 增 长 更 具 包 容 性 16.Lafferty 17. 公 司 网 站,Techcrunch, 商 业 内 幕 18. 中 国 社 会 科 学 院 和 中 国 小 额 信 贷 联 盟 19. 中 国 经 济 信 息 网 20. 太 阳 报,2008 年 21. 世 界 银 行, 国 际 金 融 公 司 (IFC) 22. 公 司 网 站, 顾 问 服 务 23.Technode.com 16 17

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