2015_MIC_中文簡報範本

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1 新 金 融 : 行 動 支 付 市 場 趨 勢 與 商 機 mic.iii.org.tw 胡 自 立 產 業 分 析 師 產 業 情 報 研 究 所 (MIC) 財 團 法 人 資 訊 工 業 策 進 會

2 簡 報 大 綱 市 場 發 展 趨 勢 國 際 業 者 脈 絡 創 新 案 例 模 式 結 論 1

3 市 場 發 展 趨 勢 Why Should I Join The Market? 創 造

4 全 球 行 動 支 付 市 場 持 續 顯 著 成 長 單 位 : 十 億 美 元 CAGR = 29.4% 800 全 球 行 動 支 付 交 易 金 額 % 全 球 行 動 支 付 交 易 金 額 年 成 長 率 30.7% % 全 球 行 動 支 付 市 場 2015 年 與 2016 年 的 年 成 長 率 超 過 三 成, 且 2015 年 至 2017 年 CAGR 達 29.4%, 並 預 計 2017 年 突 破 7,200 億 美 元, 成 長 快 速 之 因 來 自 各 地 法 規 推 動 支 付 技 術 演 進 產 業 跨 業 競 合, 以 及 消 費 習 慣 移 轉 所 致 資 料 來 源 :Gartner(2013 年 5 月 ) MIC,MIC 整 理,2015 年 9 月 50% 40% 30% 20% 10% 0% 法 規 推 動 技 術 演 進 產 業 競 合 習 慣 移 轉 3

5 成 長 1.8 倍 759 億 美 元 亞 太 將 成 為 全 球 行 動 支 付 最 大 市 場 北 美 1,419 億 美 元 (19.7%) 成 長 2.7 倍 160 億 美 元 拉 美 437 億 美 元 (6.1%) 成 長 1.7 倍 577 億 美 元 1,338 億 美 元 西 歐 非 洲 994 億 美 元 (13.8%) 成 長 1.4 倍 1,879 億 美 元 (26.0%) 成 長 1.6 倍 1,275 億 美 元 亞 太 2,050 億 美 元 (28.4%) 億 美 元 倍 中 東 (3.8%) 東 歐 倍 160 (2.2%) 2017 年 亞 太 非 洲 北 美 與 西 歐 將 占 全 球 市 場 87.9%, 亞 太 成 為 最 大 市 場 亞 太 行 動 支 付 目 前 主 要 市 場 如 中 國 大 陸 日 本 印 度 印 尼 澳 洲 拉 美 中 東 與 東 歐 成 長 快 速, 新 興 市 場 需 求 增 加 資 料 來 源 :Gartner(2013 年 5 月 ),MIC 整 理,2015 年 9 月 4

6 各 地 法 規 有 相 關 規 範, 提 供 業 者 有 法 可 循 美 國 歐 盟 日 本 中 國 大 陸 統 一 資 金 服 務 法 資 金 傳 輸 者 法 新 創 企 業 快 速 啟 動 法 較 開 放 規 範 欲 從 事 匯 款 支 票 兌 現 與 貨 幣 兌 換 等 受 監 管 之 業 務 者, 需 取 得 許 可 證 提 供 營 運 規 範 之 基 本 架 構 協 助 新 創 公 司 簡 化 募 集 資 金 的 程 序 降 低 公 開 上 市 的 成 本 與 募 集 資 金 門 檻 支 付 服 務 指 令 電 子 貨 幣 指 令 較 開 放 規 範 範 圍 涵 蓋 信 用 卡 自 動 化 轉 帳 及 第 三 方 支 付 等 電 子 支 付 樣 態 規 範 電 子 資 金 移 轉 金 融 立 法 與 控 管 支 付 服 務 契 約 貨 幣 發 行 與 金 融 服 務 等 資 金 結 算 法 適 中 採 單 一 法 規 規 範 各 類 支 付 型 態, 涵 蓋 預 付 式 支 付 工 具 資 金 移 動 與 資 金 清 算 三 部 份 日 本 金 融 廳 有 制 定 供 託 制 度, 運 作 概 念 類 似 於 準 備 金, 作 為 主 管 機 關 保 護 消 費 者 之 保 證 金 非 金 融 機 構 支 付 服 務 管 理 辦 法 非 銀 行 支 付 機 構 網 路 支 付 業 務 管 理 辦 法 徵 求 意 見 稿 轉 趨 嚴 謹 規 範 非 金 融 機 構 的 支 付 服 務 行 為 當 事 人 權 益 與 風 險 等 第 三 方 支 付 機 構 不 得 從 事 信 貸 融 資 理 財 擔 保 和 貨 幣 兌 換 等 業 務, 僅 能 純 做 消 費 轉 帳 對 網 路 支 付 進 行 限 額, 超 額 需 跳 轉 到 銀 行 頁 面 支 付 資 料 來 源 : 美 國 統 一 資 金 服 務 法 統 一 資 金 服 務 法 新 創 企 業 快 速 啟 動 法 ; 歐 洲 支 付 服 務 指 令 電 子 貨 幣 指 令 ; 日 本 資 金 結 算 法 中 國 大 陸 非 金 融 機 構 支 付 服 務 管 理 辦 法 / 徵 求 意 見 稿,MIC 整 理,2015 年 9 月 5

7 技 術 走 向 多 元 化 非 接 觸 化 生 物 特 徵 化 接 觸 式 非 接 觸 式 NFC-TSM/ HCE Micro Wave 磁 條 / 晶 片 卡 mpos QR Code 支 付 技 術 從 以 往 用 傳 統 讀 卡 機 刷 實 體 磁 條 / 晶 片 卡, 發 展 至 刷 行 動 讀 卡 機 等 接 觸 式 付 款, 至 近 年 逐 漸 演 進 為 非 接 觸 式 付 款, 包 含 QR Code 掃 描 聲 波 傳 輸 和 NFC 感 應 等 身 分 認 證 的 方 式 從 手 寫 簽 名 或 輸 入 字 母 符 號, 發 展 成 生 物 特 徵 認 證, 如 掃 描 人 眼 虹 膜 人 臉 輪 廓 偵 測 人 體 靜 脈 和 人 體 心 跳 等 資 料 來 源 :MasterCard NTT Docomo PulseWallet Square 支 付 寶,MIC 整 理,2015 年 9 月 虹 膜 支 付 人 臉 支 付 靜 脈 支 付 心 跳 支 付 6

8 科 技 業 者 來 勢 洶 洶, 各 自 串 聯 合 作 鞏 固 勢 力 金 融 端 電 信 端 支 付 端 商 務 端 用 戶 端 MasterCard VISA 等 AT&T Softcard T-Mobile Verizon API 支 付 商 WePay 等 麥 當 勞 Subway 等 150 萬 美 國 商 店 ( ) Google & Android 4.4 美 500 家 銀 行 &90% 美 信 用 卡 AT&T Sprint Vodafone Telefonica 新 創 線 上 支 付 Stripe 150 萬 家 美 國 商 店 25 萬 英 國 商 店 ( ) Apple (iphone6/6+) MasterCard VISA 等 美 國 新 創 支 付 LoopPay 美 國 支 援 NFC & 磁 條 商 店 (90%) (2015. 秋 ) Samsung (S6/ 6 Edge) 銀 行 ( ) Square + 比 特 幣 商 Caviar 星 巴 克 Uniqlo; 中 小 型 或 個 人 商 家 等 各 商 家 的 顧 客 銀 行 電 信 商 支 付 寶 螞 蟻 金 服 全 球 主 要 線 上 市 場 中 國 大 陸 實 體 全 球 4 億 註 冊 用 戶 Discover 等 銀 行 電 信 商 PayPal +Card.io +Paydiant + 比 特 幣 商 全 球 200 個 線 上 市 場 + 美 國 700 萬 實 體 店 +Alibaba Blackberry; Android & ios App 新 進 業 者 以 用 戶 優 勢 發 展 ( 實 體 ) 行 動 支 付, 並 以 科 技 業 為 首 的 業 者 迅 速 串 聯 各 端 業 者, 試 圖 與 線 上 支 付 大 廠 分 庭 抗 禮 零 售 通 路 大 廠 Wal-Mart 等 自 建 聯 盟 ; 金 融 業 廣 結 各 方 勢 力, 電 信 業 選 擇 退 求 其 次 銀 行 CurrentC Wal-Mart Target 星 巴 克.. 聯 盟 各 商 家 的 顧 客 資 料 來 源 :Apple Google MCX 聯 盟 PayPal Samsumg Square 支 付 寶 MIC,2015 年 9 月 7

9 產 業 發 展 促 使 行 動 支 付 虛 實 整 合 無 縫 化 線 上 支 付 網 路 環 境 虛 串 定 義 : 用 戶 以 智 慧 型 行 動 裝 置 為 載 具, 於 付 款 當 下 透 過 特 定 傳 輸 技 術 或 裝 置, 使 用 非 現 金 的 金 融 工 具 並 搭 配 認 證 步 驟, 和 實 體 商 店 完 成 交 易 的 支 付 方 式 聯 行 動 支 付 實 體 環 境 定 義 : 用 戶 以 智 慧 型 行 動 裝 置 為 載 具, 於 付 款 當 下 透 過 網 路 使 用 非 現 金 的 金 融 工 具, 和 網 路 商 店 完 成 交 易 的 支 付 方 式 實 資 料 來 源 :MIC,2015 年 9 月 8

10 消 費 習 慣 逐 漸 移 轉, 行 動 支 付 成 為 付 款 新 選 擇 Forrester: 美 國 線 下 支 付 交 易 金 額 比 例,2015 年 10% 增 加 至 2019 年 24% TSYS: 加 拿 大 2015 年 有 6% 消 費 者 使 用 過 行 動 支 付, 但 有 1/3 對 行 動 支 付 感 到 興 趣 ING: 英 國 2015 年 有 30% 消 費 者 曾 用 過 行 動 支 付 行 動 支 付 丹 麥 央 行 : 丹 麥 2014 年 停 止 印 刷 紙 幣 和 硬 幣, 並 宣 布 2016 年 1 月 起 推 動 數 位 付 款 艾 瑞 諮 詢 : 中 國 大 陸 2015 年 第 1 季 行 動 支 付 交 易 金 額 超 過 2 兆 人 民 幣 現 金 / 實 體 卡 付 款 資 料 來 源 :Forrester TSYS ING 丹 麥 央 行 艾 瑞 諮 詢 泰 國 央 行,MIC 整 理,2015 年 9 月 泰 國 央 行 : 泰 國 因 當 地 通 訊 基 礎 建 設 逐 漸 完 備, 帶 動 行 動 支 付 與 行 動 金 融 9

11 初 期 國 內 行 動 支 付 用 戶 僅 占 整 體 消 費 者 4.8% 用 戶 的 智 慧 型 手 機 能 不 能 使 用 行 動 支 付 ( 單 選 ) 能 16.5% 不 清 楚 46.3% 不 能 37.2% 概 念 尚 待 傳 達 沒 有 35.8% 有 聽 過 能 使 用 有 聽 過 不 清 楚 有 聽 過 不 能 用 有 64.2% 有 無 聽 過 行 動 支 付 ( 單 選 ) 資 料 來 源 :MIC,2015 年 1 月 ; 有 效 樣 本 1,041 份 25.8% 具 備 合 適 條 件 34.7% 缺 少 判 斷 方 法 39.5% 手 機 功 能 受 限 29.1% 已 使 用 ( 已 使 用 者 ) 70.9% 未 使 用 ( 未 使 用 者 ) 占 整 體 消 費 者 4.8% 占 整 體 消 費 者 11.7% 全 台 64.2% 用 戶 聽 過 行 動 支 付 16.5% 用 戶 手 機 能 使 用 行 動 支 付 行 動 支 付 用 戶 占 整 體 消 費 者 4.8% 10

12 已 使 用 戶 普 遍 對 行 動 支 付 有 明 顯 偏 好 對 於 將 行 動 支 付 作 為 主 要 付 款 方 式 的 意 願 整 體 5.8% 15.2% 普 通, 40.2% 未 使 用 戶 5.7% 18.9% 普 通, 47.5% 已 使 用 戶 非 常 高, 20.0% 較 高, 42.0% 24.7% 非 常 低, 14.1% 18.9% 9.0% 普 通, 34.0% 較 低, 4.0% 相 較 於 現 金 或 實 體 卡 片, 更 願 意 使 用 行 動 支 付 付 款 的 意 願 整 體 11.0% 較 高, 32.6% 普 通, 37.2% 14.5% 4.7% 未 使 用 戶 6.6% 較 高, 27.0% 普 通, 41.8% 18.0% 6.6% 已 使 用 戶 非 常 高, 22.0% 較 高, 46.0% 普 通, 26.0% 較 低, 6.0% 同 意 會 較 傾 向 前 往 有 支 援 行 動 支 付 的 商 家 消 費 之 意 願 整 體 11.6% 30.8% 普 通, 47.7% 未 使 用 戶 4.1% 27.9% 普 通, 54.9% 已 使 用 戶 非 常 同 意, 30.0% 同 意, 38.0% 7.0% 9.0% 普 通, 30.0% 2.9% 4.1% 2.0% 資 料 來 源 :MIC,2015 年 1 月 ; 有 效 樣 本 1,041 份 未 使 用 者 占 整 體 消 費 者 11.7% 已 使 用 者 占 整 體 消 費 者 4.8% 11

13 行 動 支 付 將 成 為 付 款 新 選 擇 台 灣 感 應 式 POS 機 已 超 過 4.7 萬 台 支 付 習 慣 逐 漸 改 變 行 動 化 長 期 將 成 為 分 水 嶺 12

14 國 際 業 者 脈 絡 Who Are the Players? 創 立

15 跨 業 競 爭 已 成 常 態, 互 補 合 作 將 為 主 流 金 融 端 銀 行 業 者 Fidor Bank 微 眾 銀 行 ; 中 信 銀 永 豐 銀 玉 山 銀 元 大 銀 台 新 銀 台 灣 銀 兆 豐 銀 合 作 金 花 旗 銀 第 一 銀 國 泰 銀 華 南 銀 凱 基 銀 新 光 銀 遠 東 銀 信 用 卡 業 MasterCard VISA 電 信 與 資 服 端 支 付 端 電 子 票 證 悠 遊 卡 一 卡 通 愛 金 卡 遠 鑫 TSM 業 台 灣 行 動 支 付 群 信 行 動 聯 合 國 際 支 付 業 者 支 付 寶 拉 卡 拉 財 付 通 PayPal; izettle LoopPay Square Stripe; 紅 陽 藍 新 飛 捷 剛 谷 暘 碁 電 信 業 者 中 華 電 信 遠 傳 電 信 台 灣 大 商 務 端 遊 戲 業 者 歐 買 尬 智 冠 科 技 遊 戲 橘 子 電 商 業 者 Amazon; 網 路 家 庭 Yahoo! 奇 摩 夠 麻 吉 零 售 通 路 Starbucks; MCX 聯 盟 ; 燦 坤 統 一 超 商 全 家 伯 朗 咖 啡 丹 堤 咖 啡 台 灣 高 鐵 資 服 業 者 精 誠 凌 群 關 貿 用 戶 端 註 1: 國 際 先 進 業 者 8 家 國 際 新 進 業 者 12 家 國 內 主 要 業 者 45 家 資 料 來 源 :MIC,2015 年 9 月 通 訊 軟 體 Line 微 信 終 端 用 戶 手 機 業 者 Google; Apple Samsung 註 2: 國 際 業 者 的 區 隔 方 式, 以 推 出 自 有 品 牌 支 付 方 案 之 時 間 點 為 基 準, 自 2015 年 回 溯 5 年 內 為 依 據, 與 各 公 司 成 立 時 間 點 無 關 此 處 業 者 僅 列 出 本 研 究 之 主 要 分 析 對 象 公 司 14

16 國 內 金 融 端 可 接 軌 國 際 並 布 局 線 下 行 動 支 付 Host Card Emulation for NFC payments 致 力 簡 化 生 態 系, 以 試 圖 取 回 市 場 主 導 權 並 增 進 用 戶 感 受 MasterCard 與 VISA 發 佈 免 費 Token 技 術, 讓 Android Pay 不 能 向 銀 行 或 發 卡 行 收 費, 向 抽 高 額 手 續 費 的 Apple 施 壓 推 廣 NFC 的 HCE 模 式, 降 低 或 消 除 安 全 元 件 供 應 商 及 行 動 網 路 業 者, 在 支 付 生 態 系 重 要 性 持 續 滲 透 各 地 市 場, 發 展 多 元 付 款 方 式 讓 支 付 環 境 無 縫 化 2015 年 MasterCard 拓 展 緬 甸 哥 倫 比 亞 等, 並 宣 布 將 在 歐 洲 推 廣 Samsung Pay; VISA 拓 展 英 國 印 度 與 非 洲 MasterCard 測 試 自 拍 付 款 與 心 跳 認 證 支 付 技 術 ;VISA 以 移 動 互 聯 汽 車 概 念 推 出 VISA Checkout Connected Car 國 內 金 融 業 者 1. 以 第 三 方 支 付 服 務 為 主 要 戰 場, 跨 境 結 盟 愈 加 熱 絡 2. 跨 業 合 作 頻 繁, 互 補 異 業 優 勢 區 隔 市 場 定 位 3. 行 動 支 付 方 案 尚 且 以 mpos 或 線 上 支 付 居 多 來 源 : MasterCard VISA 國 內 主 要 金 融 業 者,MIC 整 理,2015 年 9 月 15

17 國 內 支 付 端 可 跨 境 合 作 並 擴 增 支 付 情 境 業 別 擴 大 布 局 跨 境 市 場, 亞 太 地 區 已 成 為 兵 家 必 爭 之 地 支 付 寶 協 助 亞 太 用 戶 線 上 儲 值 與 網 購,PayPal 提 出 海 購 天 下 計 劃 與 中 國 大 陸 跨 境 電 商 平 台 合 作 ; 近 期 兩 者 都 積 極 布 局 全 球 華 人 市 場 國 內 支 付 業 者 增 加 行 動 支 付 使 用 情 境 與 業 別, 培 養 用 戶 仰 賴 程 度 支 付 寶 往 線 下 結 合 城 市 服 務, 串 聯 食 衣 住 行 育 樂 與 金 融 需 求 ;PayPal 拓 展 數 位 內 容 商 品 消 費 拉 卡 拉 發 展 社 區 金 融 ; 騰 訊 成 立 微 眾 銀 行 1. 先 進 者 建 生 態 系 與 拓 展 海 外, 新 進 者 提 供 整 合 服 務 2. TSM 業 者 藉 由 平 台 串 接 整 合 資 源, 或 順 勢 發 展 HCE 3. 電 子 票 證 業 者 跨 業 合 作, 擴 大 使 用 場 景 提 升 便 利 性 O2O 當 道, 實 體 通 路 與 虛 擬 商 店 布 局 兩 者 並 重 支 付 寶 持 續 發 展 線 下 行 動 支 付, 並 與 Apple Watch 和 小 米 手 環 整 合 PayPal 與 線 下 交 通 餐 飲 等 業 者 合 作, 並 提 供 比 特 幣 付 款 服 務 來 源 : 支 付 寶 拉 卡 拉 財 付 通 PayPal 國 內 主 要 支 付 業 者,MIC 整 理,2015 年 9 月 16

18 國 內 商 務 端 可 將 獎 勵 機 制 結 合 安 全 支 付 方 案 運 用 獎 勵 機 制 帶 動 消 費, 以 分 散 流 程 改 善 效 率 並 優 化 體 驗 Starbucks 結 合 自 家 的 獎 勵 機 制 刺 激 顧 客 消 費, 搭 配 讓 顧 客 預 先 完 成 儲 值 點 餐 和 付 款 的 消 費 流 程 分 散, 以 改 善 店 內 營 運 效 率 並 優 化 顧 客 消 費 體 驗 MCX 聯 盟 串 聯 忠 誠 會 員 機 制 搭 配 優 惠 播 廣, 推 出 CurrentC App 國 內 商 務 業 者 改 善 安 全 防 護 機 制 確 保 行 動 支 付 安 全, 避 免 用 戶 信 心 流 失 資 安 是 行 動 支 付 市 場 初 期 競 爭 基 本 門 檻, 即 商 務 端 業 者 能 否 確 保 安 全, 將 影 響 用 戶 繼 續 使 用 行 動 支 付 的 意 願 Starbucks 近 期 將 以 完 善 安 全 防 護 為 主 要 動 向 MCX 聯 盟 採 用 Token 強 化 交 易 安 全 1. 零 售 業 者 較 少 自 推 行 動 支 付, 以 合 作 提 供 支 付 據 點 2. 電 商 業 者 以 既 有 買 賣 會 員 為 核 心, 重 布 局 虛 實 整 合 3. 遊 戲 業 者 致 力 轉 型, 主 要 業 者 積 極 發 展 第 三 方 支 付 資 料 來 源 : Starbucks MCX 聯 盟 國 內 主 要 商 務 業 者,MIC 整 理, 2015 年 9 月 17

19 國 內 業 者 可 與 國 際 用 戶 端 業 者 互 補 結 盟 (1/2) Google Apple Samsung 主 打 虛 實 整 合 與 開 放 策 略, 和 電 信 商 合 作 計 畫 推 廣 全 球 Google Wallet 提 供 Google Play 轉 帳 及 實 體 Google Wallet Card 卡 片 付 款 服 務 以 Android Pay 開 放 API 特 性, 讓 網 店 App 開 發 者 和 支 援 NFC 的 實 體 店, 都 能 串 聯 行 動 支 付 服 務 先 在 美 國 和 電 信 商 合 作 穩 固 市 場, 未 來 於 全 球 推 廣 以 用 戶 數 優 勢 自 金 融 端 切 入, 逐 步 拓 展 美 歐 中 等 主 戰 場 與 4 大 國 際 信 用 卡 公 司 合 作 和 線 上 支 付 公 司 Stripe mpos 商 izettle 全 球 電 子 交 易 處 理 商 環 匯 合 作, 串 聯 虛 實 產 業 鏈 -Apple Pay 除 了 iphone 6/6+, 以 Apple Watch 擴 大 用 戶 數,iPhone 5/5C/5S 用 戶 可 用 Apple Pay 美 英 加 等 地 逐 步 拓 展 從 商 家 端 著 手 搶 攻 支 援 範 圍, 從 南 韓 出 發 往 美 歐 中 發 展 併 美 國 新 創 公 司 LoopPay 取 得 磁 場 感 應 技 術,90% 美 國 實 體 商 家 可 直 接 支 援 Samsung Pay 已 於 南 韓 的 實 體 商 家 推 出, 未 來 將 滲 透 美 國 歐 洲 與 中 國 大 陸 等 計 畫 延 伸 推 出 智 慧 型 手 錶 Orbis 擴 大 應 用 情 境 資 料 來 源 :Apple Google Samsung MIC,MIC 整 理,2015 年 9 月 18

20 國 內 業 者 可 與 國 際 用 戶 端 業 者 互 補 結 盟 (2/2) 融 合 餐 飲 交 通 與 電 商 等 生 活 場 景, 提 供 一 站 式 服 務 推 出 的 行 銷 帳 號 生 活 圈 快 送 服 務 Line WOW 和 叫 車 服 務 Line Taxi 等 O2O 服 務 先 增 加 儲 值 支 付 帳 戶 讓 用 戶 可 儲 值 轉 帳 與 拆 帳 功 能, 之 後 在 台 灣 推 出 結 合 線 上 網 購 消 費 贈 送 行 動 禮 券 與 能 以 條 碼 兌 換 商 品 的 Line Pay 服 務 整 合 支 付 客 戶 諮 詢 服 務 及 O2O 行 銷 串 聯 生 活 繳 費 與 理 財 投 資, 並 提 供 用 戶 經 營 商 務 活 動 微 信 串 聯 日 常 生 活 ( 如 水 電 電 信 房 租 稅 金 ) 繳 費 服 務, 並 將 微 信 支 付 發 展 網 路 金 融, 提 供 用 戶 理 財 投 資 微 信 提 供 用 戶 經 營 微 型 商 店, 並 協 助 內 容 媒 體 創 作 者 行 銷 與 培 養 讀 者, 及 獲 取 廣 告 收 益, 整 合 行 動 商 務 與 實 體 商 家 合 作, 協 助 消 費 者 ( 跨 境 ) 線 下 行 動 支 付 資 料 來 源 :Line 微 信 MIC,MIC 整 理,2015 年 9 月 19

21 行 動 支 付 促 使 支 付 產 業 碎 片 化 產 業 競 合 關 係 重 組 既 有 優 勢 未 必 完 全 適 用 新 生 態 掌 握 市 場 機 會 互 補 優 於 取 代 整 合 勝 於 分 散 20

22 創 新 案 例 模 式 How Can I Do It? 創 新

23 方 案 核 心 概 念 線 上 金 流 的 嵌 入 式 表 單 程 式 碼 供 應 服 務 簡 化 線 上 支 付 流 程 的 Stripe Before 開 發 者 銷 售 軟 體 可 選 的 金 流 服 務 有 限 用 戶 付 款 需 離 開 原 本 網 頁 商 家 難 以 對 用 戶 行 銷 After 開 發 商 能 串 聯 所 有 跟 Stripe 合 作 的 金 流 業 者 用 戶 在 原 本 網 頁 就 能 付 款 商 家 可 掌 握 資 訊 進 行 行 銷 首 次 使 用 再 次 使 用 完 成 付 款 Stripe Transfer API 提 供 給 網 站 或 App 開 發 者 Stripe 嵌 入 式 支 付 表 單 相 關 說 明 與 程 式 碼 Stripe Checkout 一 個 適 用 桌 機 平 板 和 手 機 的 嵌 入 式 支 付 表 單 ( 如 右 圖 ) 來 源 :Stripe,MIC 整 理,2015 年 9 月 22

24 Stripe 解 決 開 發 問 題 並 增 進 付 款 體 驗 解 決 開 發 問 題 提 供 商 家 價 值 主 要 創 新 之 處 來 源 :Stripe MIC,MIC 整 理,2015 年 9 月 以 設 計 增 進 付 款 體 驗 主 要 獲 利 方 式 向 商 家 收 取 每 筆 交 易 額 2.9%+30 美 分 費 用 ( 交 易 額 超 過 8 萬 美 元 可 另 議 ) 經 營 績 效 市 值 營 收 :2014 年 12 月 市 值 達 35 億 美 元, 營 收 估 約 1 億 1,500 萬 美 元 服 務 市 場 : 至 2014 年 12 月 已 支 援 139 種 貨 幣 及 比 特 幣, 至 2015 年 8 月 拓 展 21 個 國 家 創 投 投 資 :1 億 9,000 萬 美 元 目 標 市 場 & 顧 客 價 值 網 購 / App 開 發 商 能 專 注 網 頁 開 發 支 援 Curl Java Go Node PHP Python Ruby 等 7 種 程 式 語 言 網 購 / App 消 費 者 方 便 與 流 暢 : 儲 存 資 訊 一 鍵 付 款 實 體 行 動 支 付 ( 如 Lyft) 介 面 安 全 :PCI-DSS 1 級 AES-256 加 密 HSTS Token 雙 因 驗 證 程 式 漏 洞 獎 金 網 店 / App 業 者 便 於 串 聯 :10 行 程 式 合 作 單 純 化 :Stripe 顧 客 體 驗 佳 : 不 跳 轉 掌 握 交 易 資 訊 : 行 銷 跨 裝 置 申 請 簡 便 23

25 獎 勵 忠 誠 的 顧 客 智 慧 分 析 平 台 Clutch 方 案 核 心 概 念 協 助 掌 握 顧 客 與 提 供 獎 勵, 進 而 提 升 獲 利 與 品 牌 忠 誠 度 的 平 台 顧 客 智 慧 分 析 平 台 即 時 蒐 集 跨 通 路 顧 客 資 料 並 視 覺 分 析, 以 精 準 促 銷 強 化 體 驗 與 營 收 動 態 忠 誠 激 勵 方 案 協 助 顧 客 能 跨 虛 實 通 路 支 付 比 價 社 群 分 享 和 贈 禮 的 App Before 顧 客 會 被 外 在 因 素 分 心 干 擾 甚 至 中 斷 向 商 家 消 費 各 式 的 優 惠 禮 券 或 忠 誠 會 員 卡 也 造 成 消 費 時 的 不 便 來 源 :Clutch MIC,MIC 整 理,2015 年 9 月 行 動 錢 包 & 票 券 After 商 家 可 即 時 跨 虛 實 通 路, 主 動 發 掘 及 銷 售 給 顧 客 顧 客 能 跨 虛 實 通 路 得 資 訊 有 效 使 用 獎 勵 與 行 動 錢 包 商 品 比 價 & 訂 閱 社 群 分 享 與 贈 禮 24

26 Clutch 協 助 頂 層 品 牌 商 找 出 最 有 價 顧 客 主 要 創 新 之 處 目 標 市 場 與 顧 客 價 值 頂 層 品 牌 商 鎖 定 頂 層 品 牌 市 場, 協 助 深 層 顧 客 分 析 主 要 獲 利 方 式 建 立 ClutchConnect 整 合 大 廠 夥 伴 技 術 依 標 準 進 階 與 企 業 3 種 方 案 別, 向 頂 層 品 牌 商 收 取 平 台 使 用 月 費 優 化 顧 客 關 係, 並 提 升 獲 利 與 名 聲 協 助 整 合 虛 實 通 路, 並 主 動 發 掘 新 顧 客 PCI DSS 2 級, 只 讓 允 許 對 象 存 取 的 安 全 性 最 有 價 顧 客 經 營 績 效 客 戶 市 場 : 截 至 2015 年 7 月 已 在 12 個 國 家 擁 有 750 家 頂 層 品 牌 商 客 戶, 如 Citizen Ferrari Godiva 和 Pandora 等 募 資 金 額 : 已 公 開 之 金 額 達 1,030 萬 美 元 影 響 顧 客 : 至 2015 年 7 月 已 影 響 4,600 萬 名 來 源 :Clutch MIC,MIC 整 理,2015 年 9 月 整 合 忠 誠 獎 勵 機 制 Clutch Point 與 支 付 功 能 整 合 虛 實 通 路, 結 合 社 群 分 享 訂 閱 與 贈 禮 25

27 Fidor Bank 結 合 社 群 與 行 動 的 金 融 服 務 Fidor Pay 適 用 電 商 付 款 與 遊 戲 商 金 流 的 支 付 服 務 Fidor Tecs 具 可 擴 充 性 的 客 製 化 金 融 系 統 ; 開 發 者 社 群 數 位 世 代 的 社 群 銀 行 Fidor Bank Before 社 群 媒 體 等 科 技 領 域 興 起 促 使 金 融 業 不 能 再 無 視 德 國 金 融 業 流 失 大 眾 信 心 After 經 營 網 路 銀 行, 結 合 Web 2.0 遊 戲 化 電 商 及 行 動 4 項 創 新 元 素 藉 由 社 群 獲 取 用 戶 信 心 社 群 金 融 電 商 & 遊 戲 行 動 金 融 來 源 :Fidor Bank MIC,MIC 整 理,2015 年 9 月 26

28 涵 蓋 金 融 支 付 與 開 發 的 三 大 類 服 務 社 群 類 金 融 類 支 付 類 儲 蓄 服 務 信 貸 服 務 智 慧 MasterCard 簽 帳 金 融 卡 手 機 儲 值 服 務 社 群 借 貸 服 務 群 眾 財 務 服 務 儲 蓄 債 券 投 資 外 幣 投 資 服 務 SEPA 轉 帳 社 群 應 用 服 務 -Fidor 社 區 銀 行 社 會 交 易 服 務 貴 金 屬 投 資 Fidor App FidorPay Fidelispay FidorOS Fidor APIs 開 發 者 社 群 Fidor Bank 提 供 消 費 者 與 企 業 用 戶 共 三 大 類 服 務, 即 Fidor Bank( 可 分 為 社 群 金 融 與 支 付 類 ) FidorPays 及 FidorTecs 消 費 者 用 戶 在 建 立 Fidor 帳 戶 後, 以 使 用 上 述 綠 底 色 的 服 務 為 主 ; 企 業 用 戶 在 建 立 商 用 Fidor 帳 戶 後, 以 使 用 紅 框 的 服 務 為 主 ; 開 發 者 則 以 使 用 藍 底 色 的 服 務 為 主 其 中 Fidor App 包 含 Fidor 帳 戶 查 詢 及 Fidor 急 用 金 2 個 App 來 源 :Fidor Bank,MIC 整 理,2015 年 9 月 27

29 Fidor Bank 以 唯 網 路 服 務 擄 獲 數 位 世 代 芳 心 主 要 創 新 之 處 目 標 市 場 與 顧 客 價 值 數 位 用 戶 網 頁 / App 開 發 者 整 合 社 群 支 付 與 金 融 業 務 的 唯 網 路 服 務 專 注 賣 點, 並 與 外 部 夥 伴 合 作 非 核 心 業 務 主 要 獲 利 方 式 向 用 戶 / 中 小 企 業 收 取 借 貸 費 手 續 費 及 信 用 卡 年 費 等 ; 向 開 發 者 使 用 費 ; 和 合 作 夥 伴 拆 帳 經 營 績 效 符 合 數 位 生 活 型 態 便 利 : 結 合 銀 行 帳 戶 6 大 安 全 機 制 中 小 企 業 客 製 化 模 組 設 計 開 放 API 協 助 開 發 交 流 開 發 經 驗 合 作 夥 伴 市 值 營 收 :2014 年 度 淨 收 入 約 250 萬 歐 元, 較 2013 年 度 成 長 12.5 倍 服 務 市 場 : 德 國 與 俄 羅 斯 ( 將 前 往 美 國 ) 創 投 投 資 : 已 公 開 之 金 額 累 積 780 萬 美 元 會 員 人 數 :2015 年 2 月 擁 有 26 萬 名 會 員 來 源 :Fidor Bank MIC,MIC 整 理,2015 年 9 月 快 速 整 合 金 流 發 展 自 有 品 牌 擴 大 目 標 用 戶 28

30 結 論 So, What Are The Points?

31 台 灣 行 動 支 付 市 場 將 自 萌 芽 期 進 入 發 展 期 法 規 推 動 技 術 演 進 產 業 競 合 行 動 支 付 商 機 習 慣 移 轉 雖 然 2015 年 台 灣 消 費 者 僅 4.8% 用 過 行 動 支 付, 尚 處 萌 芽 期, 但 預 計 在 法 規 推 動 技 術 演 進 與 產 業 競 合 趨 勢 帶 動 下, 國 內 消 費 習 慣 將 逐 漸 移 轉, 推 估 台 灣 行 動 支 付 市 場 將 於 2015 年 第 4 季 或 2016 年 上 半 年 開 始 進 入 發 展 初 期 資 料 來 源 :MIC,2015 年 9 月 30

32 Online 產 業 正 以 跨 境 跨 業 跨 虛 實 的 軌 跡 行 進 跨 境 跨 業 跨 虛 實 虛 實 offline 資 料 來 源 :MIC,2015 年 9 月 31

33 行 動 支 付 機 會 與 挑 戰 市 場 機 會 & 挑 戰 技 術 機 會 & 挑 戰 行 為 機 會 & 挑 戰 競 合 機 會 & 挑 戰 應 用 機 會 & 挑 戰 布 局 亞 太 市 場, 尋 找 在 地 夥 伴 金 流 受 制 法 規, 難 保 不 確 定 性 串 聯 主 流 技 術, 獲 取 用 戶 青 睞 發 展 複 數 技 術, 分 散 資 源 綜 效 提 供 加 值 服 務, 擴 大 支 付 情 境 移 轉 速 度 不 快, 意 識 尚 待 強 化 攜 手 科 技 大 廠, 銜 接 支 付 服 務 支 付 產 業 鏈 長, 各 端 競 爭 激 烈 整 合 支 付 產 業, 發 展 創 新 應 用 場 景 若 未 成 形, 發 展 恐 將 受 限 資 料 來 源 :MIC,2015 年 9 月 32

34 以 前 是 支 付 伴 隨 商 務, 未 來 是 支 付 引 發 商 務 大 丸 松 坂 屋 百 貨 公 司 宣 布 旗 下 8 家 商 場 引 進 微 信 支 付 結 算 服 務 中 國 大 陸 微 信 用 戶 在 櫃 檯 結 帳 時 用 手 機 顯 示 條 碼 讓 商 家 掃 描 即 可 33

35 行 動 支 付 定 義 與 範 疇 行 動 支 付, 狹 義 係 指 用 戶 以 智 慧 型 行 動 裝 置 為 載 具, 於 付 款 當 下 透 過 特 定 傳 輸 技 術 或 裝 置, 使 用 非 現 金 的 金 融 工 具 並 搭 配 認 證 步 驟, 和 實 體 商 店 完 成 交 易 的 支 付 方 式 隨 著 趨 勢 演 進, 定 義 擴 大 為 : 行 動 支 付, 廣 義 泛 指 用 戶 以 智 慧 型 行 動 裝 置 為 載 具,, 於 付 款 當 下 透 過 特 定 傳 輸 技 術 裝 置 或 網 路, 使 用 非 現 金 的 金 融 工 具 並 搭 配 認 證 步 驟, 和 實 體 商 店 完 成 交 易 付 款 取 得 商 品 或 使 用 服 務 的 支 付 方 式 註 1: 智 慧 型 行 動 裝 置 : 以 智 慧 型 手 機 為 主, 其 他 包 含 平 板 或 穿 戴 式 裝 置 註 2: 特 定 傳 輸 技 術 : 如 掃 QR Code 手 機 NFC 感 應 及 其 他 ( 磁 條 一 維 條 碼 X 卡 微 波 辨 識 或 生 物 特 徵 辨 識 等 ) 技 術 註 3: 特 定 傳 輸 裝 置 : 如 SIM 卡 micro SD 卡 或 mpos(mobile Point of Sales) 讀 卡 機 註 4: 非 現 金 的 金 融 工 具 : 指 信 用 / 金 融 / 簽 帳 卡 銀 行 帳 戶 或 第 三 方 支 付 服 務 ( 如 支 付 寶 ) 等, 不 包 含 支 票 註 5: 第 三 方 支 付 : 係 指 買 方 透 過 中 立 的 第 三 方 機 構 提 供 的 款 項 代 收 代 付 服 務, 完 成 和 賣 方 交 易 的 支 付 模 式 註 6: 認 證 步 驟 : 如 指 紋 驗 證 手 機 螢 幕 簽 名 及 輸 入 驗 證 密 碼 等 註 7: 付 費 App App 內 購 買 轉 帳 匯 款 電 信 帳 單 繳 費 無 實 值 交 易 P2P 付 款 等, 不 屬 於 此 處 的 行 動 支 付 定 義 資 料 來 源 :MIC,2015 年 9 月 34

36 智 慧 財 產 權 暨 引 用 聲 明 本 活 動 所 提 供 之 講 義 內 容 或 其 他 文 件 資 料, 均 受 著 作 權 法 之 保 護, 非 經 資 策 會 或 其 他 相 關 權 利 人 之 事 前 書 面 同 意, 任 何 人 不 得 以 任 何 形 式 為 重 製 轉 載 傳 輸 或 其 他 任 何 商 業 用 途 之 行 為 本 講 義 內 容 所 引 用 之 各 公 司 名 稱 商 標 與 產 品 示 意 照 片 之 所 有 權 皆 屬 各 公 司 所 有 本 講 義 全 部 或 部 分 內 容 為 資 策 會 產 業 情 報 研 究 所 整 理 及 分 析 所 得, 由 於 產 業 變 動 快 速, 資 策 會 並 不 保 證 本 活 動 所 使 用 之 研 究 方 法 及 研 究 成 果 於 未 來 或 其 他 狀 況 下 仍 具 備 正 確 性 與 完 整 性, 請 台 端 於 引 用 時, 務 必 注 意 發 布 日 期 立 論 之 假 設 及 當 時 情 境

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