Contents 宜 信 月 刊 目 录 WINDOWS 08 视 窗 我 要 上 月 刊 我 要 上 月 刊 活 动 第 二 轮 从 2015 年 1 月 1 日 到 2 月 12 日, 共 产 生 了 五 位 周 冠 军, 分 别 是 宜 信 普 惠 个 贷 营 销 中 心 赤 峰 分 中 心

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1 卷 首 E D I T O R 银 行 全 流 程 资 金 监 管 : 杜 绝 P2P 跑 路 良 方 刘 恬 敏 ( 宜 信 支 付 结 算 中 心 总 经 理 ) 2015 年, 中 国 的 P2P 行 业 进 入 了 快 速 发 展 的 第 9 年, 伴 随 着 整 个 行 业 规 模 的 爆 炸 性 增 长, 越 来 越 多 的 负 面 因 素 也 开 始 涌 现, 其 中 P2P 跑 路 问 题 首 当 其 冲 近 两 年, 关 于 跑 路 的 新 闻 五 花 八 门, 甚 至 有 的 平 台 第 一 天 开 始 交 易 第 二 天 就 跑 路 了 因 为 这 样 的 现 状, P2P 投 资 被 很 多 人 认 为 是 超 高 风 险 的 投 资 实 际 上, 解 决 P2P 平 台 跑 路 问 题 的 核 心 方 法 是 交 易 资 金 监 管, 尤 其 是 把 交 易 资 金 纳 入 银 行 全 流 程 监 管 那 么 问 题 来 了, 为 何 长 久 以 来, 鲜 有 P2P 公 司 这 样 做 呢? 自 2012 年 开 始, 陆 续 有 P2P 平 台 把 平 台 拨 备 的 风 险 金 在 银 行 进 行 了 资 金 监 管 平 台 希 望 客 户 可 以 通 过 中 立 第 三 方 ( 银 行 ) 出 具 的 风 险 金 报 告 对 平 台 的 交 易 规 模 做 一 个 披 露, 以 达 到 增 信 的 目 的 但 这 和 交 易 资 金 的 隔 离 监 管 还 相 距 甚 远 银 行 之 所 以 在 2014 年 之 前 没 有 对 P2P 平 台 提 供 资 金 交 易 的 监 管 服 务, 除 了 政 策 不 明 朗 的 原 因 之 外, 很 重 要 的 是 银 行 监 管 产 品 在 支 持 普 惠 金 融 业 务 的 地 域 覆 盖 上 与 网 贷 业 务 的 互 联 网 属 性 时 效 性 等 需 求 存 在 差 距 P2P 资 金 全 流 程 交 易 监 管 实 际 要 覆 盖 的 监 管 点 非 常 多, 包 括 客 户 身 份 真 实 性 的 验 证 客 户 借 款 协 议 的 真 实 性 客 户 注 册 身 份 与 借 款 协 议 的 一 致 性 校 验 出 借 客 户 的 充 值 出 借 借 款 客 户 的 扣 款 还 款 出 借 客 户 的 提 现 转 账 等 交 易 与 借 款 协 议 的 一 致 性 校 验 平 台 服 务 费 的 收 取 风 险 金 的 提 取 与 服 务 协 议 的 一 致 性 校 验 等, 所 有 这 些, 都 需 要 资 金 监 管 银 行 在 监 管 过 程 中 实 现 只 有 通 过 银 行 实 现 了 全 流 程 的 交 易 监 管, 才 能 真 正 杜 绝 平 台 卷 走 客 户 的 资 金 跑 路 作 为 全 球 最 大 的 P2P 企 业, 宜 信 公 司 一 直 在 探 索 第 三 方 交 易 资 金 监 管 的 最 佳 方 案 从 2012 年 开 始, 我 们 就 与 银 行 探 索 安 心 账 户 的 服 务, 并 终 于 在 2014 年 与 中 信 银 行 达 成 了 全 流 程 的 交 易 资 金 监 督 的 协 议 并 启 动 了 方 案 实 施 2013 年 开 始, 一 些 第 三 方 支 付 公 司 先 于 银 行 开 始 提 供 P2P 平 台 的 资 金 监 管 服 务 但 第 三 方 支 付 公 司 在 资 金 监 管 上 有 一 些 的 先 天 缺 陷, 原 因 在 于, 他 们 不 是 央 行 账 户 体 系 的 参 与 成 员, 无 法 对 支 付 项 下 的 各 类 资 金 做 独 立 的 隔 离 监 管 在 宜 信 与 中 信 银 行 的 全 流 程 P2P 交 易 监 管 方 案 中, 通 过 很 多 新 技 术 的 使 用, 包 括 客 户 身 份 的 远 程 验 证 协 议 的 电 子 化 备 案 第 三 方 支 付 通 道 与 银 行 监 管 系 统 的 结 合 等, 我 们 在 行 业 中 第 一 次 实 现 了 银 行 基 于 借 款 协 议 对 客 户 P2P 账 户 及 资 金 往 来 的 全 面 独 立 监 控 ; 第 一 次 实 现 了 银 行 基 于 对 交 易 的 监 管 和 对 风 险 金 进 行 监 控 预 警 ; 第 一 次 实 现 了 银 行 作 为 独 立 第 三 方 进 行 监 管 信 息 披 露 在 目 前 中 国 的 金 融 体 系 内, 真 正 有 能 力 和 资 质 做 交 易 资 金 隔 离 监 管 的 只 有 银 行 这 也 是 为 什 么 包 括 保 险 基 金 信 托 等 的 交 易 资 金 监 管 托 管, 都 要 选 定 一 家 或 几 家 资 金 监 管 或 托 管 银 行 的 原 因 作 为 一 个 可 不 断 扩 展 的 监 管 体 系, 未 来 随 着 我 国 金 融 体 系 的 进 一 步 开 放, 更 多 的 科 技 手 段 会 融 入 宜 信 和 银 行 的 资 金 监 管 合 作 中, 如 人 脸 识 别 电 子 账 户 等 在 宜 信 带 动 下, 一 些 同 业 公 司 也 陆 续 开 启 与 银 行 的 合 作, 相 信 随 着 科 技 的 不 断 进 步 和 政 策 的 进 一 步 明 朗, P2P 行 业 一 定 会 迎 来 健 康 发 展 的 春 天! 1

2 Contents 宜 信 月 刊 目 录 WINDOWS 08 视 窗 我 要 上 月 刊 我 要 上 月 刊 活 动 第 二 轮 从 2015 年 1 月 1 日 到 2 月 12 日, 共 产 生 了 五 位 周 冠 军, 分 别 是 宜 信 普 惠 个 贷 营 销 中 心 赤 峰 分 中 心 刘 微 宜 信 普 惠 个 贷 营 销 中 心 唐 山 分 中 心 张 梦 霏 宜 信 财 富 财 富 管 理 二 部 杭 州 王 婉 秋 互 联 网 部 宜 人 贷 章 云 鹤 宜 信 普 惠 个 贷 营 销 中 心 通 辽 分 中 心 刘 丽 娜 IMAGES 32 影 像 春 天 里 的 普 惠 金 融 家 在 中 国 的 美 丽 乡 村, 彩 云 之 巅 的 红 土 地 上, 甘 肃 陕 北 高 原 的 黄 梯 田 里, 大 兴 安 岭 南 段 的 雪 村 中, 有 着 一 批 像 任 志 美 一 样 的 人, 他 们 肩 负 农 村 普 惠 金 融 的 重 任, 散 播 普 惠 信 用 的 种 子, 大 步 流 星 地 走 在 春 天 里 INTERNET FINANCE 互 联 网 金 融 56 投 米 网 变 现 通 : 短 期 也 能 博 得 高 收 益 小 王 在 投 米 网 上 购 买 了 一 笔 六 个 月 的 零 投 宝 理 财 产 品, 前 阵 子 股 市 看 好, 他 很 想 把 自 己 的 钱 转 移 一 部 分 到 股 市, 但 是 购 买 的 产 品 尚 未 到 期 刘 小 姐 想 在 投 米 再 做 一 点 高 收 益 的 短 期 投 资, 但 新 发 布 的 几 款 产 品 不 是 收 益 率 不 够 高, 就 是 期 限 偏 长 现 在, 投 米 网 有 了 对 接 他 俩 的 神 器 : 变 现 通 P 40 宜 信 发 布 农 村 互 联 网 金 融 战 略 一 云 一 网, 谷 雨 降 临 宜 信 公 司 于 1 月 20 日 发 布 了 农 村 互 联 网 金 融 战 略, 指 出 宜 信 未 来 5 年 将 在 农 村 实 施 的 举 措 这 是 宜 信 的 第 二 个 农 村 5 年 计 划, 早 在 2009 年, 宜 信 便 开 始 了 其 农 村 金 融 服 务 CREDITEASE PEOPLE 我 们 78 COOL 酷 年 会 一 年 一 度 的 公 司 年 会 如 何 玩 出 新 意? 宜 信 2014 年 会 祭 出 三 大 法 宝 : 酷 宜 信 展 示 聚 星 话 剧 社 年 度 新 戏 宜 信 之 星 和 BOSS 团 红 蓝 艺 能 大 赏 封 面 宜 信 中 信 打 造 安 心 账 户 20 缘 起 安 心 账 户 诞 生 记 23 唐 宁 说 唐 宁 谈 安 心 账 户 : 与 银 行 合 作 是 大 势 所 趋 24 解 读 详 解 P2P 交 易 资 金 银 行 监 管 26 PK 跑 路 安 心 账 户 四 大 功 能 PK 四 种 常 见 跑 路 28 团 队 创 新 激 情 凝 聚 45 互 联 网 金 融 在 农 村 大 有 可 为

3 Contents 宜 信 月 刊 目 录 视 窗 06 客 户 微 语 14 行 业 动 态 主 办 Organizer 宜 信 公 司 CreditEase 08 读 者 俱 乐 部 15 专 家 观 点 10 公 司 新 闻 16 关 注 两 会 总 编 辑 General Editor-in-chief 唐 宁 Ning Tang 13 宏 观 政 策 副 总 编 辑 Vice Editor-in-chief 刘 大 伟 吕 海 燕 李 玉 瑛 Dawei Liu Haiyan Lv Yuying Li 财 富 管 理 48 贵 宾 俱 乐 部 : 宜 信 黑 卡 亮 相 京 城 主 编 Chief Editor 宋 合 营 Heying Song 50 课 堂 : 用 投 资 构 建 积 极 幸 福 的 人 生 52 理 财 案 例 : 三 十 而 立 后, 如 何 应 对 养 老 压 力 副 主 编 Vice Chief Editor 孙 磊 Lei Sun 54 他 山 之 石 : 两 情 若 久 长 理 财 也 浪 漫 互 联 网 金 融 58 酷 品 : 新 一 年, 理 财 有 指 旺! 编 辑 Editors 卫 琴 王 振 燕 王 欢 李 禺 默 杨 雪 陈 梦 文 樊 银 娟 Qin Wei Zhenyan Wang Huan Wang Yumo Li Xue Yang Mengwen Chen Yinjuan Fan 封 面 拍 摄 幕 后 故 事 信 用 生 金 62 海 外 来 风 : 探 索 百 年 老 店 富 国 银 行 的 风 控 密 码 第 三 方 64 全 球 视 野 : 荷 兰 王 后 给 宜 信 的 来 信 66 媒 体 聚 焦 : 唐 宁 : 做 出 全 球 最 大 P2P 公 司 我 的 5 点 感 悟 70 体 验 : 大 数 据 还 能 这 么 玩 我 们 72 宜 信 人 : 宜 信 之 星 夏 颖 : 为 催 收 正 名 75 活 力 绽 放 : 话 剧 舞 台 上 的 宜 信 之 星 80 学 习 型 组 织 : 翻 转 课 堂 : 让 知 识 在 工 作 中 生 根 发 芽 互 动 82 答 疑 解 惑 : 不 忘 初 心, 宜 信 主 动 践 行 企 业 社 会 责 任 84 客 户 来 信 : 妈 妈 丢 了 专 栏 85 学 术 : 移 动 互 联 网 时 代 下 的 商 业 变 革 86 宜 知 乎 : 大 数 据 带 来 的 奇 迹 与 颠 覆 87 我 与 宜 信 : 幸 福 感 88 我 与 宜 信 : 请 继 续 传 递 这 份 信 用 新 媒 体 编 辑 New Media Editor 刊 物 运 营 Marketing Executive of the Magazine 视 觉 统 筹 Chief Visual 设 计 师 Vision Art Designer 摄 影 师 Photographer 服 装 统 筹 Costume Coordinator 编 辑 部 Editorial Office 投 稿 邮 箱 / 地 址 Address 邮 编 /Post Code 出 版 日 期 Publication Date 陈 佳 寅 宋 付 尧 Jiayin Chen 孙 京 戎 Jingrong Sun 陈 陶 Tao Chen Fuyao Song 马 士 文 郭 莹 姜 彩 欣 Shiwen Ma Ying Guo Jiang Caixin 田 贺 He Tian 韦 冬 燕 Dongyan Wei 企 业 传 讯 部 市 场 与 公 关 部 Corporate Communications Marketing & PR Department 北 京 朝 阳 区 建 国 路 88 号 SOHO 现 代 城 C 座 ,Tower C, SOHO New Town, 88 Jianguo Road, Chaoyang District, Beijing 年 3 月 March 2015 参 与 拍 摄 的 工 作 人 员 : 摄 影 师 田 贺 视 觉 策 划 陈 陶 制 片 高 青 卫 琴 服 装 统 筹 摄 影 助 理 任 志 美 舒 剑 锋 袁 正 明 梁 莹 莹 杨 燕 杨 清 鹏 3500 多 公 里, 这 是 从 北 京 到 云 南 昆 明 再 到 倘 甸 镇 的 全 程, 也 是 从 北 方 到 南 方, 从 萧 索 冬 天 到 绿 意 怏 然 繁 花 锦 簇 的 穿 越 倘 甸 有 宜 信 普 惠 农 商 贷 最 小 的 一 个 营 业 部, 整 个 办 公 室 只 有 8 个 人 3 月 初, 这 里 阳 光 正 好, 村 民 房 檐 下 挂 着 风 干 的 火 腿 丰 收 的 玉 米 宜 信 月 刊 视 觉 组 就 在 这 里, 遇 到 了 一 群 笑 容 朴 实 而 甜 美 的 村 妇, 她 们 都 是 彝 族 村 的 村 民, 是 宜 信 普 惠 普 惠 金 融 家 服 务 的 第 一 批 客 户, 是 依 靠 信 用 借 款 和 双 手 改 变 自 己 生 活 的 庄 稼 人 我 们 偶 然 间 进 入 一 个 已 经 废 弃 的 技 术 学 院, 遇 见 一 树 开 得 正 好 的 樱 花 摄 影 师 田 贺 和 视 觉 策 划 陈 陶 就 在 这 棵 树 下 创 意 迸 发 何 不 让 普 惠 金 融 家 的 代 表 宜 信 普 惠 农 贷 综 合 管 理 部 许 超 与 这 些 村 民 在 樱 花 树 下 合 影? 她 们 喜 气 洋 洋 地 穿 上 重 要 节 日 才 会 现 身 的 民 族 服 饰, 衣 服 都 是 自 己 一 针 一 线 手 工 缝 制, 所 有 银 饰 都 有 各 自 不 同 的 来 历 一 件 衣 服 缝 制 一 年, 这 里 包 含 着 的 精 心 设 计 对 美 的 坚 持 和 信 念 对 好 日 子 的 向 往, 就 像 宜 信 普 惠 一 步 一 个 脚 印 走 出 的 农 村 金 融 服 务 历 程 信 用 借 款 这 种 城 市 常 见 的 金 融 服 务 进 入 传 统 农 村, 扎 根 深 山, 当 许 超 与 大 家 一 起 在 樱 花 树 下 绽 放 笑 容, 没 有 什 么 比 这 个 视 觉 更 能 说 明, 这 项 服 务 的 奇 迹 了

4 宜 信 月 刊 视 窗 客 户 微 语 我 与 宜 信 共 成 长 宜 信 待 我 如 家 人 01 商 友 会, 让 我 收 获 满 满 在 我 新 店 开 业 需 要 资 金 时, 宜 信 普 惠 的 客 户 经 理 找 到 了 我 她 人 很 随 和, 很 耐 心 地 给 我 介 绍 宜 信 近 9 年 的 成 长 历 程, 解 答 了 我 的 诸 多 问 题 和 疑 惑 其 实 早 前 我 也 咨 询 过 其 他 公 司, 后 来 还 是 宜 信 普 惠 小 微 企 业 信 贷 服 务 中 心 的 专 业 服 务 赢 得 了 我 的 信 赖, 调 户 后 我 很 快 就 收 到 了 借 款 2014 年, 我 还 参 加 了 宜 信 普 惠 小 微 组 织 的 商 友 会, 在 那 里 结 识 了 很 多 朋 友, 也 学 到 了 很 多 营 销 方 面 的 知 识, 收 获 满 满 高 女 士 - 儿 童 娱 乐 城 所 在 地 : 河 北 唐 山 06 成 为 宜 信 客 户, 有 更 多 学 习 机 会 宜 信 普 惠 小 微 企 业 信 贷 服 务 中 心 为 我 们 这 些 有 需 求 的 客 户 提 供 了 价 值 3380 元 的 网 上 学 习 卡, 解 决 了 我 们 因 店 铺 忙 而 没 法 进 修 的 苦 恼 在 线 学 习 的 V 课 堂 里 有 很 多 成 功 人 士 分 享 的 创 业 经 验, 对 我 来 说 很 有 启 发 学 习 过 后, 我 运 用 所 学 的 知 识 进 行 店 铺 管 理, 营 业 额 变 得 越 来 越 高 韩 女 士 - 珠 宝 店 所 在 地 : 吉 林 长 春 2014 年, 我 的 餐 饮 店 需 要 进 货, 资 金 还 有 一 部 分 缺 口 朋 友 知 道 后 便 把 名 气 很 大 的 宜 信 普 惠 小 微 企 业 信 贷 服 务 中 心 推 荐 给 我 调 户 的 第 二 天 就 放 款 了, 而 且 在 每 次 还 款 日 前 我 都 会 及 时 收 到 还 款 提 醒 短 信, 有 关 于 餐 饮 业 的 最 新 动 态 客 户 经 理 也 都 会 及 时 通 知 我 贴 心 专 业 的 服 务 让 我 非 常 放 心 02 服 务 周 到, 我 很 放 心 之 前 在 电 视 上 看 到 过 关 于 宜 信 公 司 的 报 道, 觉 得 挺 好 的, 心 想 以 后 有 需 要 的 时 候, 可 以 找 宜 信 试 试 结 果 这 次 开 新 店 刚 好 赶 上 资 金 周 转 不 开, 就 找 到 了 宜 信 普 惠 小 微 企 业 信 贷 服 务 中 心, 正 如 他 们 向 客 户 承 诺 的 那 样, 无 需 抵 押 手 续 简 便 放 款 迅 速 很 快 我 就 拿 到 了 借 款, 也 把 新 店 铺 红 火 地 开 起 来 了 07 服 务 好, 才 是 真 的 好 李 女 士 - 餐 饮 所 在 地 : 河 北 唐 山 徐 先 生 - 美 容 美 发 店 所 在 地 : 山 西 孝 义 03 增 值 服 务 真 不 错 感 谢 宜 信 普 惠 小 微 企 业 信 贷 服 务 中 心 为 我 们 众 多 企 业 主 提 供 的 助 力 小 微 企 业 主 这 个 项 目 在 众 多 小 微 企 业 主 候 选 人 中, 我 有 幸 入 围, 并 最 终 通 过 北 大 面 试, 获 得 了 去 北 大 培 训 学 习 的 机 会, 这 个 经 历 真 的 很 难 得 培 训 历 时 半 年, 将 近 10 万 元 的 培 训 费 用 都 是 由 宜 信 普 惠 小 微 承 担, 感 觉 自 己 选 择 宜 信 普 惠 小 微 信 用 借 款 值 了, 不 仅 解 决 了 资 金 周 转 问 题, 还 得 到 了 意 想 不 到 的 增 值 服 务 孙 先 生 - 汽 配 供 应 商 所 在 地 : 吉 林 长 春 08 节 省 了 采 购 成 本 对 于 宜 信, 我 有 一 份 特 殊 感 情 在 我 的 影 楼 搭 建 外 景 地 资 金 短 缺 的 时 候, 宜 信 普 惠 小 微 企 业 信 贷 服 务 中 心 帮 我 度 过 了 难 关 店 铺 开 起 来 后, 我 又 需 要 购 入 大 量 货 架 展 示 商 品, 宜 信 普 惠 小 微 企 业 信 贷 服 务 中 心 客 户 经 理 及 时 了 解 到 我 的 需 求, 通 过 自 己 的 资 源, 帮 我 联 系 了 一 家 货 架 供 应 商, 为 我 降 低 了 采 购 成 本 现 在, 宜 信 员 工 就 是 我 的 家 人 田 先 生 - 婚 纱 摄 影 影 楼 所 在 地 : 陕 西 西 安 在 宜 信 普 惠 小 微 企 业 信 贷 服 务 中 心 的 帮 助 下, 我 的 纺 织 厂 解 决 了 资 金 周 转 问 题, 而 我 的 生 意 规 模 也 越 来 越 大 2014 年 参 加 了 宜 信 组 织 的 商 友 会, 在 那 里 结 识 了 很 多 小 微 企 业 主, 在 和 大 家 的 相 互 交 流 中, 我 学 习 到 了 很 多 有 创 意 的 经 营 方 法, 真 的 很 喜 欢 宜 信 普 惠 小 微 这 个 大 家 庭 王 先 生 - 纺 织 出 口 所 在 地 : 山 东 青 州 04 宜 信 让 我 结 识 更 多 朋 友 在 信 用 评 估 后, 我 很 快 拿 到 了 10 万 元 借 款, 扩 大 了 培 训 中 心 的 规 模 宜 信 普 惠 小 微 企 业 信 贷 服 务 中 心 的 借 款 手 续 简 便, 放 款 快, 还 款 方 便 现 在, 培 训 学 校 的 学 生 越 来 越 多, 也 慢 慢 走 上 了 正 轨, 我 真 心 感 谢 宜 信 普 惠 小 微 企 业 信 贷 服 务 中 心, 能 够 帮 助 我 们 这 些 创 业 者 度 过 难 关 宋 女 士 - 美 术 培 训 中 心 所 在 地 : 山 西 太 原 09 借 钱 快, 还 款 也 方 便 05 宜 信 帮 我 改 变 经 营 之 道 正 当 我 为 提 升 店 铺 商 品 成 交 率 而 四 处 寻 觅 良 方 的 时 候, 宜 信 普 惠 小 微 企 业 信 贷 服 务 中 心 在 石 家 庄 举 办 了 商 友 会, 我 有 幸 受 邀 出 席, 与 众 多 成 功 小 微 企 业 主 共 同 探 讨 财 商 之 道 活 动 中, 令 我 印 象 最 深 刻 的 是 互 联 网 微 营 销 这 一 理 念 的 交 流 回 去 之 后, 我 将 每 一 位 进 店 的 顾 客 都 加 为 微 信 好 友, 并 实 时 更 新 新 款 服 饰 照 片 现 在 很 多 客 户 都 是 在 微 信 朋 友 圈 看 中 款 式, 直 接 到 店 里 试 衣 服, 因 此 成 交 率 高 达 80% 宜 信 既 解 决 了 我 的 资 金 问 题, 也 帮 助 我 改 变 了 经 营 之 道 10 关 键 时 刻, 解 决 燃 眉 之 急 宜 信 普 惠 小 微 企 业 信 贷 服 务 中 心 提 供 的 服 务 真 的 很 惠 民 谁 都 知 道 着 急 用 钱 的 时 候, 只 有 钱 很 快 到 位, 才 能 解 决 燃 眉 之 急 宜 信 普 惠 小 微 放 款 快 手 续 简 便, 在 关 键 时 候 帮 到 了 我, 真 的 很 感 谢! 桑 先 生 - 电 子 配 件 所 在 地 : 山 西 长 治 张 先 生 - 个 性 男 装 零 售 所 在 地 : 河 北 石 家 庄 6 7

5 视 窗 读 者 俱 乐 部 你 问 我 答 宜 信 月 刊 我 要 上 月 刊 ( 卢 杰 ) 明 天 会 更 好 :2 月 11 日 17:32 我 是 河 南 濮 阳 县 的, 我 想 加 入 宜 信, 可 以 吗? 都 需 要 什 么 条 件? 月 刊 君 :2 月 11 日 17:34 您 好, 这 是 宜 信 的 招 聘 首 页 ( creditease.cn/), 您 需 要 先 登 录 到 宜 信 招 聘 系 统, 即 可 申 请 您 所 感 兴 趣 的 职 位 如 果 您 还 未 注 册, 请 先 注 册 账 号 并 完 善 简 历 信 息 记 得 你 参 选 时 说 喜 欢 旅 游, 说 说 月 刊 君 的 朋 友 圈 你 旅 行 中 经 历 过 的 最 疯 狂 的 一 件 事 吧? A: 每 次 旅 行 都 会 有 一 些 特 别 的 感 受, 但 是 说 到 疯 狂 倒 不 是 很 多, 印 象 比 较 深 刻 的 是 在 韩 国 的 时 候, 体 验 了 惊 险 的 生 吃 活 (Q 月 刊 君 A 张 梦 霏 ) 章 鱼 张 梦 霏 ( 个 贷 营 销 中 心 唐 山 分 中 心 ) 第 二 位 月 冠 军 来 啦! 我 要 上 月 刊 活 动 第 二 轮 从 2015 年 1 月 1 日 先 和 大 家 打 个 招 呼 吧! A: 大 家 好, 我 是 来 自 宜 信 普 惠 个 贷 营 销 中 心 唐 山 分 中 心 的 客 服 专 员 张 梦 霏 你 参 选 的 照 片 非 常 酷 啊! 有 男 朋 友 了 吗? 说 说 你 是 怎 么 加 入 宜 信 的? A: 投 简 历 的 时 候 是 被 待 遇 和 人 性 化 的 管 理 方 式 所 吸 引, 在 之 后 的 面 试 过 程 中 完 全 被 个 贷 唐 山 的 氛 围 和 领 导 的 亲 和 力 折 服, 毅 然 决 然 地 选 择 加 入 宜 信, 也 非 常 感 谢 宜 信 选 择 了 我, 给 了 我 足 够 的 时 间 了 解 这 个 神 奇 的 地 方 宜 信 普 惠 农 贷 综 合 管 理 部 高 艳 辉 庆 祝 风 雅 颂 酒 会 圆 满 结 束 2015 年 : 奋 飞 吧, 少 年, 高 飞 吧, 农 贷! 宜 信 普 惠 个 贷 营 销 中 心 魏 一 鸣 第 一 次 一 天 换 三 身 衣 服 主 持! 我 身 边 是 个 贷 电 视 台 的 美 女 主 播 哦! Rainman: 2 月 10 日 16:49 月 刊 君 你 好, 最 新 的 宜 信 月 刊 电 子 版 好 像 官 网 上 还 不 能 下 载, 什 么 时 候 能 看 到 呢? 月 刊 君 :2 月 10 日 16:51 您 好, 为 了 鼓 励 同 事 们 阅 读 纸 质 版 月 刊, 官 网 会 在 纸 质 版 月 刊 出 版 一 个 月 后 提 供 下 载 链 接 如 果 您 是 宜 信 同 事, 可 以 向 所 在 部 门 接 口 人 索 要 纸 质 版 月 刊 ; 如 果 是 客 户, 可 以 找 您 的 客 户 经 理 索 要 到 2 月 12 日, 经 过 五 期 激 烈 角 逐, 共 A: 暂 时 还 没 有, 但 是 我 会 不 急 不 躁 产 生 了 五 位 周 冠 军, 分 别 是 宜 信 普 惠 个 贷 营 销 中 心 赤 峰 分 中 心 的 刘 微 宜 信 普 惠 个 贷 营 销 中 心 唐 山 分 中 心 的 张 梦 霏 宜 信 财 富 财 富 管 理 二 部 杭 州 的 王 婉 秋 互 联 网 部 宜 人 贷 的 章 云 鹤 宜 信 普 惠 个 贷 营 销 中 心 通 辽 分 中 心 的 刘 丽 娜 其 中 张 梦 霏 以 7701 票 当 选 为 一 月 份 的 月 冠 军! 来 看 看 月 刊 君 对 她 的 采 访 吧! 地 等 着 他 出 现 那 方 便 透 露 年 龄 吗? A: 新 的 一 年, 很 不 情 愿 地 到 了 27 岁 你 的 理 想 男 友 是 什 么 样 的? A: 不 浮 躁, 成 熟, 颜 值 不 用 太 高, 重 点 在 生 活 态 度 和 人 品 宜 信 的 男 同 事 里 有 你 心 仪 的 对 象 吗? 有 的 话 是 谁? A: 宜 信 的 男 同 事 都 很 棒 呀, 个 个 都 这 次 得 票 这 么 高, 都 是 谁 给 你 投 的 票 呢? 拉 票 过 程 中 有 没 有 什 么 好 玩 的 事 情? A: 这 次 投 票 是 让 我 最 开 心 也 是 最 幸 福 的 一 件 事, 这 个 大 家 庭 的 每 一 位 同 事 都 疯 狂 地 为 我 拉 票, 并 号 召 各 自 的 家 人 朋 友 客 户 投 票 每 天 我 都 会 收 到 很 多 同 事 发 给 我 的 加 油 信 息, 这 些 人 背 后 的 努 力 让 我 觉 得 很 温 暖 不 过 大 家 各 种 奇 葩 的 拉 票 方 式 也 真 是 让 我 哭 笑 不 得, 有 的 说 凡 是 投 票 转 发 并 号 召 朋 友 投 的 截 图 送 红 包 ; 有 的 说 投 票 转 发 即 可 领 取 张 小 姐 的 微 信 号 ; 还 有 的 说 给 张 小 姐 投 票 过 年 带 回 家 真 的 是 宜 信 普 惠 小 微 企 业 信 贷 服 务 中 心 文 洁 总 监 助 理 超 晶 在 年 会 上 反 串 七 仙 女, 扮 相 好 漂 亮 啊! 宜 信 普 惠 房 贷 综 合 管 理 部 王 毅 敏 宜 房 贷 的 同 事 们 和 唐 总 合 影! 棒 棒 哒! 宜 信 财 富 财 富 管 理 二 部 北 京 崔 大 阔 财 富 管 理 二 部 年 会 上 唐 总 给 我 颁 奖!! BEST!2015, 继 续 BEST! 月 刊 君 里 面 月 刊 君 有 露 脸, 你 们 猜 猜 是 谁? 白 白 : 2 月 8 日 11:30 月 刊 君 你 好, 请 问 宜 人 贷 怎 么 还 款 呢? 另 外 我 想 购 买 宜 信 月 刊, 要 通 过 什 么 渠 道 呢? 月 刊 君 : 2 月 8 日 11:33 宜 人 贷 的 客 服 电 话 是 , 他 们 会 给 您 非 常 专 业 的 答 复 哦, 早 8 点 到 晚 8 点 都 可 以 拨 打 至 于 买 月 刊, 因 为 我 们 是 内 部 刊 物, 不 是 公 开 发 行 的, 所 以 不 能 售 卖, 您 可 以 到 宜 信 公 司 官 网 的 宜 信 月 刊 专 区 下 载 PDF 版 阅 读 是 传 奇, 我 都 很 佩 服! 苦 了 我 身 边 的 兄 弟 姐 妹 啦! 8 9

6 视 窗 公 司 新 闻 1 月 30 日, 中 国 财 富 管 理 50 人 论 坛 第 三 届 年 会 在 北 京 金 融 街 威 斯 汀 酒 店 召 开 全 国 人 大 财 经 委 1 月 19 日, 由 互 联 网 金 融 千 人 会 北 京 市 副 主 任 委 员 民 建 中 央 副 主 席 辜 胜 阻, 财 政 部 副 部 长 网 贷 行 业 协 会 联 合 主 办 的 2014 第 二 届 互 联 网 金 融 朱 光 耀, 财 政 部 财 政 科 学 研 究 所 名 誉 所 长 贾 康, 银 监 全 球 峰 会 在 北 京 丰 大 国 际 酒 店 召 开 中 国 经 济 体 制 会 创 新 监 管 部 主 任 王 岩 岫, 央 行 金 融 市 场 司 副 司 长 邹 改 革 研 究 会 原 会 长 高 尚 全 北 京 亦 庄 开 发 区 管 委 会 主 澜, 宜 信 公 司 创 始 人 CEO 唐 宁 等 领 导 企 业 代 表 共 任 梁 胜 中 国 支 付 清 算 协 会 副 秘 书 长 王 素 珍 北 京 市 同 出 席, 就 2015 年 中 国 金 融 行 业 存 在 的 机 遇 与 挑 战 展 金 融 工 作 局 党 组 书 记 霍 学 文 宜 信 公 司 CEO 唐 宁 等 互 开 了 深 入 探 讨 联 网 金 融 领 域 的 领 导 专 家 企 业 家 到 场, 共 同 探 讨 互 联 网 金 融 行 业 未 来 的 创 新 趋 势 和 发 展 前 景 在 论 坛 互 动 环 节, 关 于 投 资 者 如 何 选 择 P2P 公 司, 唐 宁 表 示, 互 联 网 金 融 是 中 国 金 融 非 常 重 要 的 创 新 会 上, 由 宜 信 公 司 担 任 会 长 单 位 的 北 京 市 网 贷 形 式, 它 包 括 理 念 创 新 模 式 创 新 和 技 术 创 新, 所 以 选 行 业 协 会 正 式 揭 牌, 作 为 协 会 会 长, 宜 信 公 司 CEO 择 一 家 互 联 网 金 融 企 业, 要 看 它 在 理 念 和 模 式 方 面 是 否 唐 宁 与 北 京 市 金 融 工 作 局 副 巡 视 员 沈 鸿 北 京 市 经 济 有 所 突 破, 在 技 术 方 面 是 否 能 够 通 过 信 贷 互 联 网 大 开 发 区 主 任 梁 胜 共 同 为 协 会 揭 牌 数 据 云 计 算 等 技 术 真 正 解 决 信 息 不 对 称 问 题 CEO 唐 宁 受 邀 出 席 2014 第 二 届 互 联 网 金 融 全 球 峰 会 北 京 市 网 贷 行 业 协 会 正 式 揭 牌 CEO 唐 宁 受 邀 出 席 中 国 财 富 管 理 50 人 论 坛 第 三 届 年 会 1 月 29 日 -30 日, 中 国 小 额 贷 款 公 司 协 会 成 立 大 会 暨 第 一 届 会 员 代 表 大 会 在 北 京 交 通 银 行 大 厦 召 1 月 日, 宜 信 财 富 举 办 了 经 济 新 常 态 财 开 银 监 会 副 主 席 周 慕 冰, 银 监 会 非 银 部 副 主 任 闵 路 富 新 机 遇 2015 长 三 角 财 富 论 坛, 邀 请 多 位 金 浩, 央 行 副 行 长 潘 功 胜, 央 行 研 究 局 局 长 陆 磊, 宜 信 融 领 域 专 家 学 者 共 同 探 讨 经 济 新 常 态 背 景 下 中 国 财 公 司 创 始 人 CEO 唐 宁 等 来 自 金 融 领 域 的 领 导 专 家 富 管 理 市 场 的 发 展 路 径 联 办 财 经 研 究 院 院 长 原 国 及 两 百 余 家 会 员 单 位 代 表 共 同 见 证 了 小 贷 行 业 这 一 历 家 税 务 总 局 副 局 长 许 善 达, 著 名 财 经 作 家 吴 晓 波, 宜 史 性 时 刻 经 过 全 体 参 会 人 员 的 投 票 选 举, 宜 信 海 南 信 公 司 创 始 人 CEO 唐 宁, 宜 信 财 富 财 富 管 理 二 部 总 小 贷 成 功 当 选 为 协 会 副 会 长 单 位 监 尚 筱, 宜 信 财 富 投 资 策 略 部 总 监 刘 峰 等 业 内 专 家 参 中 国 小 额 贷 款 公 司 协 会 是 经 银 监 会 和 央 行 同 意 民 政 部 审 批 后 成 立, 由 三 百 余 家 优 秀 的 小 贷 机 构 和 加 论 坛, 并 与 现 场 300 多 位 宜 信 财 富 VIP 客 户 分 享 了 2015 年 资 产 配 置 和 投 资 策 略 的 前 瞻 性 展 望 地 方 行 业 自 律 组 织 自 愿 结 成 的 全 国 性 行 业 组 织, 也 是 小 唐 宁 表 示, 未 来 通 过 对 大 数 据 移 动 互 联 网 等 技 贷 行 业 全 国 首 个 具 有 官 方 背 景 的 协 会 组 织 日 后, 协 会 术 的 充 分 运 用, 财 富 管 理 行 业 将 能 够 为 客 户 提 供 全 方 将 从 推 动 行 业 法 规 建 设 维 护 市 场 公 平 竞 争 以 及 与 监 管 位 一 站 式 定 制 化 的 财 富 管 理 服 务, 帮 助 广 大 客 户 中 国 小 额 贷 款 公 司 协 会 在 京 正 式 揭 幕 宜 信 海 南 小 贷 当 选 为 副 会 长 单 位 部 门 沟 通 等 方 面 推 进 小 贷 行 业 的 健 康 发 展 经 济 新 常 态, 财 富 新 机 遇 宜 信 财 富 举 办 2015 长 三 角 财 富 论 坛 最 终 实 现 财 富 自 由 10 11

7 视 窗 公 司 新 闻 CEO 唐 宁 受 邀 出 席 2015 年 中 国 新 经 济 年 会 中 央 宏 观 政 策 央 行 普 降 金 融 机 构 存 款 准 备 金 率 加 大 对 小 微 三 农 支 持 力 度 银 监 会 银 监 会 新 设 普 惠 金 融 部 监 管 P2P 中 国 人 民 银 行 决 定, 自 2015 年 2 月 5 日 起 下 调 金 融 机 构 人 民 币 存 款 准 备 金 率 0.5 个 百 分 点 同 时, 为 进 一 步 增 强 金 融 机 构 支 持 结 构 调 整 的 能 力, 加 大 对 小 微 企 业 三 农 以 及 重 大 水 利 工 程 建 设 的 支 持 力 度, 对 小 微 企 业 贷 款 占 比 达 到 定 向 降 准 标 准 的 城 市 商 业 银 行 非 县 域 农 村 商 业 银 行 额 外 降 低 人 民 币 存 款 准 备 金 率 0.5 个 百 分 点, 对 中 国 农 业 发 展 银 行 额 外 降 低 人 民 币 存 款 准 备 金 率 4 个 百 分 点 中 国 人 民 银 行 将 继 续 实 施 稳 健 的 货 币 政 策, 保 持 松 紧 适 度, 引 导 货 币 信 贷 和 社 会 融 资 规 模 平 稳 适 度 增 长, 促 进 经 济 健 康 平 稳 运 行 1 月 20 日 下 午, 银 监 会 宣 布 进 行 机 构 调 整, 这 是 银 监 会 自 2003 年 成 立 以 来 的 首 次 架 构 大 调 整, 但 不 改 变 编 制 此 次 调 整 将 原 有 27 个 部 门 分 拆 合 并 成 23 个 部 门, 包 括 22 个 行 政 职 能 机 构 及 1 个 事 业 单 位 其 中 新 设 银 行 业 普 惠 金 融 工 作 部, 牵 头 推 进 银 行 业 普 惠 金 融 工 作 备 受 关 注 的 P2P 将 划 归 至 该 部 门 监 管 普 惠 金 融 工 作 部 涉 及 面 众 多, 包 括 原 银 监 会 二 部 的 小 企 业 办 合 作 部 的 农 村 金 融 服 务 监 管 处 融 资 性 担 保 部 及 新 成 立 的 小 贷 公 司 协 会 相 关 人 士 认 为, 这 些 业 务 的 定 位 监 管 理 念 和 政 策 都 比 较 类 似, 统 筹 起 来 监 管 更 科 学 世 界 银 行 专 家 工 作 组 到 访 宜 信 共 同 探 讨 普 惠 金 融 发 展 1 月 14 日, 由 蓝 鲸 传 媒 与 新 华 网 联 合 主 办 的 2015 年 中 国 新 经 济 年 会 在 北 京 嘉 里 中 心 举 行 第 十 二 届 全 国 人 大 财 政 经 济 委 员 会 副 主 任 委 员 民 建 中 央 副 主 席 辜 胜 阻, 新 华 网 董 事 长 总 裁 田 舒 斌, 银 监 会 创 新 监 管 部 主 任 王 岩 岫, 证 监 会 新 闻 办 宜 信 再 次 携 手 费 埃 哲 ( FICO) 推 进 行 业 风 控 体 系 建 设 主 任 江 向 阳 等 财 经 界 领 导 专 家 资 深 媒 体 人 及 知 名 企 业 家 共 同 碰 撞, 求 解 新 常 态 下 的 经 济 转 型 之 路 宜 信 公 司 创 始 人 CEO 唐 宁 受 邀 出 席 并 作 重 要 演 讲 第 12 届 中 国 财 经 风 云 榜 在 京 举 行 宜 信 宜 人 贷 获 最 受 欢 迎 互 联 网 金 融 平 台 奖 国 税 局 国 家 税 务 总 局 小 微 企 业 备 案 手 续 再 简 化 国 家 税 务 总 局 2 月 上 旬 发 布 公 告, 根 据 国 务 院 关 于 取 消 和 调 整 一 批 行 政 审 批 项 目 等 事 项 的 决 定 规 定, 取 消 了 享 受 小 型 微 利 企 业 所 得 税 优 惠 的 核 准 收 入 全 额 归 属 中 央 的 企 业 下 属 二 级 及 二 级 以 下 分 支 机 构 名 单 的 备 案 审 核 和 汇 总 纳 税 企 业 组 织 结 构 变 更 审 核 等 项 目 审 批 国 家 税 务 总 局 就 上 述 3 项 企 业 所 得 税 后 续 管 理 问 题 进 行 了 明 确 首 先, 进 一 步 简 化 小 型 微 利 企 业 享 受 所 得 税 优 惠 政 策 备 案 手 续 ; 其 次, 针 对 取 消 收 入 全 额 归 属 中 央 的 企 业 下 属 二 级 及 二 级 以 下 分 支 机 构 名 单 的 备 案 审 核, 明 确 收 入 全 额 归 属 中 央 企 业 所 属 二 级 及 二 级 以 下 分 支 机 构 名 单 发 生 变 化 的, 按 照 相 关 规 定 分 别 向 其 主 管 税 务 机 关 报 送 资 料 此 外, 加 强 了 汇 总 纳 税 企 业 组 织 结 构 变 更 审 核 后 续 管 理 宜 信 宜 人 贷 荣 获 京 华 时 报 金 口 碑 互 联 网 金 融 创 新 奖 保 监 会 保 监 会 与 多 部 门 形 成 合 力 支 持 小 微 企 业 发 展 1 月 下 旬, 中 国 保 监 会 会 同 工 业 和 信 息 化 部 商 务 部 人 民 银 行 银 监 会 等 部 门 联 合 印 发 了 大 力 发 展 信 用 保 证 保 险 服 务 和 支 持 小 微 企 业 的 指 导 意 见 指 导 意 见 强 调 发 挥 政 府 推 动 作 用, 形 成 政 策 合 力, 给 予 从 事 小 微 企 业 经 营 和 服 务 的 保 险 公 司 在 银 保 合 作 征 信 系 统 开 放 等 方 面 的 政 策 支 持 指 导 意 见 强 调 了 信 用 保 证 保 险 融 资 增 信 功 能, 明 确 了 服 务 小 微 企 业 的 重 点 领 域 经 营 模 式 产 品 创 新 增 值 服 务 等 方 面 内 容 指 导 意 见 有 以 下 亮 点 : 一 是 政 策 引 导 创 新 经 营 模 式 ; 二 是 加 强 银 保 合 作, 引 入 保 证 保 险 机 制 合 理 确 定 贷 款 利 率 推 动 银 行 和 保 险 公 司 合 作 ; 三 是 试 点 放 开 央 行 征 信 系 统 四 是 鼓 励 创 新 资 金 运 用 渠 道 1 月 17 日, 由 和 讯 财 经 主 办 的 第 12 届 中 国 财 经 风 云 榜 在 北 京 举 行 宜 信 宜 信 携 手 中 国 政 法 大 学 启 动 全 国 首 个 金 融 消 费 者 权 益 保 护 教 育 基 金 CEO 唐 宁 荣 获 年 度 风 云 人 物 奖, 宜 信 宜 人 贷 荣 获 最 受 欢 迎 互 联 网 金 融 平 台 奖 央 行 调 查 统 计 司 副 司 长 徐 诺 金 社 科 院 金 融 所 所 长 助 理 杨 涛 和 讯 网 副 总 编 江 海 波 等 领 导 学 者 媒 体 人, 以 及 互 联 网 金 融 从 业 者 共 同 对 网 贷 行 业 的 发 展 方 向 进 行 交 流 讨 论 宜 信 宜 人 贷 总 经 理 方 以 涵 受 邀 出 席 大 会 互 联 网 金 融 分 论 坛, 并 12 对 互 联 网 金 融 的 自 律 与 创 新 发 表 看 法 13

8 视 窗 专 家 观 点 行 业 动 态 数 据 中 国 互 联 网 金 融 规 模 突 破 10 万 亿 地 方 2 月 8 日, 中 国 互 联 网 金 融 行 业 协 会 对 外 发 布 了 2015 年 至 2018 年 中 国 互 联 网 金 融 发 展 趋 势 研 究 报 告 报 告 指 出 中 国 互 联 网 金 融 发 展 迅 速, 截 至 2014 年 12 月 底, 中 国 的 互 联 网 金 融 规 模 已 经 突 破 10 万 亿 ;P2P 网 贷 平 台 数 量 达 到 1500 家, 半 年 成 交 金 额 接 近 1000 亿 元 人 民 币, 接 近 2013 年 全 年 成 交 金 额 到 2014 年 底 全 年 累 计 成 交 额 超 过 3000 亿 元 ;P2P 网 贷 行 业 的 从 业 人 员 的 数 量 约 为 39 万 人, 服 务 的 企 业 超 过 200 万 家, 带 动 的 相 关 行 业 就 业 人 数 6000 万 人 陆 磊 ( 中 国 人 民 银 行 研 究 局 局 长 ) 山 东 : 试 点 新 农 村 合 作 金 融 解 决 " 三 农 " 融 资 难 2 月 上 旬, 山 东 省 农 民 专 业 合 作 社 信 用 互 助 业 务 试 点 方 案 和 山 东 省 农 民 专 业 合 作 社 信 用 互 助 业 务 试 点 管 理 暂 行 办 法 由 山 东 省 人 民 政 府 办 公 厅 印 发 本 次 试 点 工 作 将 在 全 省 展 开, 旨 在 服 务 三 农, 解 决 融 资 难 等 问 题 方 案 指 出, 开 展 农 民 专 业 合 作 社 信 用 互 助 业 务 试 点 以 促 进 农 民 增 收 农 村 发 展 和 新 农 村 建 设 为 目 标, 为 三 农 提 供 最 直 接 最 新 的 金 融 服 务 在 互 助 资 金 总 额 方 面, 暂 行 办 法 中 规 定, 原 则 上 不 超 过 500 万, 有 需 要 的 可 适 当 扩 大 规 模, 但 不 能 超 过 1000 万 元 资 金 主 要 用 于 支 持 农 民 专 业 合 作 社 生 产 经 营 的 流 动 性 资 金 需 求 其 期 限 以 半 年 以 下 为 主, 一 般 不 应 超 过 1 年 P2P 网 贷 平 台 数 量 达 到 1500 家 2014 半 年 成 交 金 额 接 近 1000 亿 元 人 民 币 P2P 网 贷 行 业 的 从 业 人 员 数 量 约 为 39 万 人 湖 北 : 小 微 企 业 无 抵 押 无 担 保 最 多 可 贷 500 万 元 潘 功 胜 ( 中 国 人 民 银 行 副 行 长 ) 将 差 异 化 监 管 小 贷 公 司 1 月 30 日, 中 国 人 民 银 行 副 行 长 潘 功 胜 在 中 国 小 额 贷 款 公 司 协 会 成 立 大 会 上 表 示, 要 基 于 小 贷 公 司 业 务 类 型 不 同, 科 学 确 定 机 构 的 属 性 ; 并 按 照 扶 持 发 展 和 规 范 监 管 并 重 的 原 则, 对 小 贷 公 司 实 行 差 异 化 监 管 潘 功 胜 指 出, 为 鼓 励 小 贷 公 司 自 担 风 险 自 主 经 营, 将 对 小 贷 公 司 的 杠 杆 率 和 融 资 渠 道 实 行 差 异 化 安 排 对 规 模 较 大 资 质 较 好 的 小 贷 公 司 在 融 资 渠 道 和 杠 杆 率 上 予 以 放 宽 ; 对 做 得 不 好 的 公 司 给 予 严 格 约 束 他 还 指 出, 需 要 切 实 落 实 中 央 与 地 方 金 融 监 管 分 工, 按 国 务 院 对 中 央 地 方 金 融 监 管 职 责 和 风 险 处 置 的 有 关 要 求, 由 省 级 人 民 政 府 依 法 对 本 地 区 实 施 监 管 同 时 要 防 范 和 打 击 金 融 欺 诈 暴 力 收 贷 洗 钱 等 违 法 违 规 的 行 为 央 行 将 牵 头 制 定 规 范 小 贷 等 非 存 款 类 放 贷 公 司 的 总 则 条 例, 该 法 规 目 前 已 形 成 较 为 成 熟 的 草 稿 互 联 网 金 融 是 金 融 改 革 和 创 新 的 产 物 2 月 6 日, 中 国 人 民 银 行 研 究 局 局 长 陆 磊 在 中 国 政 府 网 解 读 降 准 时 表 示 : 互 联 网 金 融 就 是 有 利 于 引 导 资 金 流 向 小 微 三 农 的 金 融 创 新, 在 互 联 网 技 术 的 推 动 下, 小 微 企 业 和 普 通 大 众 能 更 便 捷 地 获 得 金 融 服 务, 这 个 体 系 有 利 于 更 加 有 效 地 甄 别 谁 是 合 格 的 融 资 者 陆 磊 说, 我 们 希 望 成 长 性 好 优 质 的 企 业 能 够 顺 利 获 得 债 权 股 权 融 资, 老 百 姓 合 理 的 融 资 需 求 也 能 得 到 满 足 打 个 比 方, 我 们 想 看 到 的 是, 这 些 流 动 性 如 春 雨 润 万 物 一 样 渗 透 到 实 体 经 济 当 中, 使 实 体 经 济 中 的 小 苗 长 成 大 树 在 进 一 步 解 释 如 何 引 导 好 资 金 流 向 时, 陆 磊 认 为, 解 决 这 一 难 题, 最 根 本 的 是 需 要 金 融 改 革 和 创 新 互 联 网 金 融 就 是 这 一 改 革 创 新 的 产 物 外 界 解 读 此 次 发 言 标 志 着 央 行 对 互 联 网 金 融 的 态 度 已 经 发 生 了 很 大 变 化 这 是 互 联 网 金 融 发 展 之 大 幸 2 月 上 旬, 湖 北 省 印 发 小 额 贷 款 保 证 保 险 试 点 工 作 实 施 方 案, 宣 布 将 于 3 月 前 在 全 省 启 动 小 额 贷 款 保 证 保 险 小 微 企 业 无 抵 押 担 保, 也 能 获 得 最 高 额 度 达 500 万 元 的 贷 款 小 额 贷 款 保 证 保 险, 是 以 保 险 产 品 联 合 政 府 风 险 补 偿 基 金 作 为 后 盾, 政 府 银 行 保 险 三 方 联 合 为 小 微 企 业 融 资 增 信 通 过 这 种 方 式, 小 微 企 业 不 仅 能 够 贷 到 款, 而 且 成 本 更 低 根 据 实 施 方 案, 小 微 企 业 小 额 贷 款 单 笔 上 限 为 300 万 元, 最 高 不 超 过 500 万 元, 种 养 大 户 贷 款 上 限 为 50 万 元 小 额 贷 款 保 证 保 险 的 费 率 一 般 不 超 过 3% 樊 纲 ( 中 国 经 济 体 制 改 革 研 究 会 副 会 长 ) 融 资 租 赁 与 互 联 网 金 融 结 合 扩 大 资 金 来 源 浙 江 : 出 台 促 进 互 联 网 金 融 发 展 暂 行 办 法 广 州 : 给 予 互 联 网 金 融 企 业 一 次 性 落 户 奖 励 100 万 至 1000 万 元 王 素 珍 ( 中 国 支 付 清 算 协 会 副 秘 书 长 ) 2015 年 将 成 为 互 联 网 金 融 监 管 元 年 2 月 7 日, 中 国 经 济 体 制 改 革 研 究 会 副 会 长 樊 纲 在 经 济 新 常 态 下 的 融 资 租 赁 互 联 网 金 融 高 峰 论 坛 上 指 出, 把 互 联 网 金 融 跟 融 资 租 赁 结 合 起 来, 使 得 资 金 来 源 更 加 广 泛, 使 得 租 赁 产 业 能 够 得 到 更 大 的 发 展, 使 得 实 体 经 济 可 以 从 租 赁 产 业 当 中 受 益, 使 大 量 前 置 的 生 产 资 料 得 以 更 好 地 发 挥 作 用 樊 纲 认 为, 我 们 过 去 过 于 关 注 技 术 创 新, 但 是 往 往 忽 视 了 商 业 模 式 的 创 新, 利 用 互 联 网 金 融 来 促 进 融 资 租 赁 这 样 的 金 融 活 动, 需 要 新 的 商 业 模 式 过 去 其 实 很 多 风 险 投 资, 看 好 的 并 不 是 所 谓 的 技 术, 他 们 投 资 的 是 商 业 模 式 因 此, 不 应 把 创 新 理 解 为 一 个 狭 隘 的 概 念 创 新 是 各 个 方 面, 包 括 技 术 创 新 生 产 工 艺 的 创 新 品 牌 的 创 新 生 产 管 理 的 创 新 商 业 模 式 的 创 新 樊 纲 说 2 月 2 日, 浙 江 省 金 融 办 等 多 部 门 联 合 出 台 浙 江 省 促 进 互 联 网 金 融 持 续 健 康 发 展 暂 行 办 法, 明 确 互 联 网 金 融 以 服 务 实 体 经 济 为 本, 走 新 型 专 业 化 金 融 服 务 模 式 之 路, 并 力 争 将 浙 江 打 造 成 全 国 互 联 网 金 融 创 新 中 心 办 法 强 调 互 联 网 金 融 应 严 守 法 律 底 线, 并 对 第 三 方 支 付 机 构 P2P 网 络 借 贷 平 台 股 权 众 筹 融 资 平 台 金 融 产 品 网 络 销 售 平 台 分 别 提 出 了 明 确 应 遵 守 的 主 要 规 则, 并 强 调 互 联 网 金 融 应 有 效 保 障 信 息 科 技 安 全 2 月 初, 广 州 市 政 府 审 议 通 过 广 州 市 推 进 互 联 网 金 融 产 业 发 展 的 实 施 意 见 实 施 意 见 中 指 出 : 广 州 力 争 在 三 年 内 建 成 3 到 5 个 各 具 特 色 的 互 联 网 金 融 产 业 基 地, 同 时 还 将 探 索 建 设 广 州 金 融 大 数 据 系 统 实 施 意 见 中 提 到, 对 法 人 机 构 在 广 州 注 册, 规 模 大 经 营 规 范 行 业 影 响 力 强 的 互 联 网 金 融 企 业 给 予 一 次 性 落 户 奖 励, 奖 励 金 额 根 据 企 业 的 利 润 总 额 有 所 不 同, 一 次 性 奖 励 的 力 度 为 100 万 万 元 此 外, 市 政 府 在 互 联 网 金 融 人 才 引 进 业 务 开 展 等 方 面 也 给 予 补 贴 1 月 19 日, 互 联 网 千 人 会 在 北 京 亦 庄 举 办 了 第 二 届 互 联 网 金 融 全 球 峰 会, 对 于 互 联 网 金 融 监 管 政 策 是 否 会 在 今 年 落 地, 中 国 支 付 清 算 协 会 副 秘 书 长 王 素 珍 认 为, 国 家 对 互 联 网 金 融 的 发 展 一 直 持 鼓 励 态 度, 政 府 会 在 2015 年 大 力 推 进 互 联 网 金 融 的 监 管 她 说 : 国 家 对 互 联 网 金 融 监 管 的 总 体 原 则 是 鼓 励 创 新 防 范 风 险 驱 利 避 害 健 康 发 展 去 年 业 界 期 盼 的 互 联 网 金 融 监 管 只 闻 楼 梯 响, 不 见 人 下 来 但 我 想 去 年 互 联 网 金 融 监 管 留 下 的 悬 念, 在 2015 年 一 定 会 得 到 一 个 明 确 的 答 案 2015 年 可 以 说 将 真 正 成 为 互 联 网 金 融 监 管 元 年 14 15

9 视 窗 关 注 两 会 互 联 网 + 计 划 指 引 互 联 网 金 融 蓬 勃 发 展 跟 总 理 学 大 数 据 : 人 在 干, 云 在 算 3 月 5 日, 十 二 届 全 国 人 大 三 次 会 议 听 取 了 国 务 院 总 理 李 克 强 作 的 政 府 工 作 报 告, 今 年 的 政 府 工 作 报 告 谈 及 互 联 网 金 融 的 文 字 由 112 字 增 加 至 约 480 字, 且 措 辞 更 加 开 放, 态 度 也 更 为 鼓 励 报 告 发 出 后, 搜 狐 网 等 媒 体 针 对 其 中 的 论 述 进 行 了 解 读 3 月 6 日, 克 强 总 理 参 加 了 十 二 届 全 国 人 大 三 次 会 议 山 东 代 表 团 审 议 过 程 孙 丕 恕 代 表 对 如 何 发 展 大 数 据 产 业 提 出 建 议, 克 强 总 理 表 示, 你 的 建 议 很 好, 政 府 掌 握 的 数 据 要 公 开, 除 依 法 涉 密 的 之 外, 数 据 要 尽 可 能 的 公 开, 以 便 于 云 计 算 企 业 为 社 会 服 务, 也 为 政 府 决 策 监 管 服 务 报 告 论 述 制 定 互 联 网 + 行 动 计 划, 推 动 移 动 互 联 网 云 计 报 告 论 述 加 快 资 金 周 转, 优 化 信 贷 结 构, 提 高 直 接 融 资 比 算 大 数 据 物 联 网 等 与 现 代 制 造 业 结 合, 促 进 电 重, 降 低 社 会 融 资 成 本 加 强 多 层 次 资 本 市 场 体 系 子 商 务 工 业 互 联 网 和 互 联 网 金 融 健 康 发 展 建 设 2015 年 克 强 的 大 数 据 观 媒 体 解 读 互 联 网 金 融 被 升 级 为 重 要 产 业, 监 管 将 加 速 落 地 媒 体 解 读 互 联 网 金 融 将 对 投 行 业 务 产 生 重 大 冲 击, 股 权 众 筹 平 台 上 线 速 度 将 加 快 1 人 在 干, 云 在 算 2 月 14 日, 克 强 总 理 在 贵 阳 考 察 时 说 : 把 执 法 权 力 关 进 数 据 铁 笼, 让 失 信 市 场 行 为 无 处 遁 形, 权 利 运 行 处 处 留 痕, 为 政 府 决 策 提 供 第 一 手 科 学 依 据, 实 现 人 在 干, 云 在 算 2 利 用 大 数 据 加 快 建 设 投 资 项 目 在 线 审 批 监 管 平 台 2 月 6 日, 克 强 总 理 主 持 召 开 国 务 院 常 务 会 议, 确 定 运 用 互 联 网 和 大 数 据 技 术, 加 快 建 设 投 资 项 目 在 线 审 批 监 管 平 台 报 告 论 述 媒 体 解 读 报 告 论 述 媒 体 解 读 让 更 多 的 金 融 活 水 流 向 实 体 经 济, 围 绕 服 务 实 体 经 报 告 论 述 要 推 出 存 款 保 险 制 度, 推 进 利 率 市 场 化 改 革, 健 全 济 推 进 金 融 改 革 中 央 银 行 利 率 调 控 框 架 P2B 网 贷 模 式 前 景 巨 大 媒 体 解 读 P2P 行 业 去 担 保 化 进 程 提 速, 理 财 产 品 收 益 率 继 续 下 滑 全 面 推 进 三 网 融 合, 加 快 建 设 光 纤 网 络, 大 幅 提 升 宽 带 网 络 速 率, 发 展 物 流 快 递, 把 以 互 联 网 为 载 体 线 上 线 下 互 动 的 新 兴 消 费 搞 得 红 红 火 火 移 动 金 融 O2O 新 兴 消 费 将 蓬 勃 发 展, 第 三 方 支 付 格 局 或 被 颠 覆 3 网 利 用 大 数 据 打 造 服 务 贸 易 新 型 络 平 台 1 月 14 日, 克 强 总 理 主 持 召 开 国 务 院 常 务 会 议, 部 署 加 快 发 展 服 务 贸 易, 以 结 构 优 化 拓 展 发 展 空 间, 提 出 要 创 新 模 式, 利 用 大 数 据 物 联 网 等 新 技 术 打 造 服 务 贸 易 新 型 网 络 平 台 4 鼓 励 发 展 微 众 银 行 1 月 4 日, 克 强 总 理 见 证 了 首 家 互 联 网 银 行 深 圳 前 海 微 众 银 行 的 第 一 笔 贷 款 他 鼓 励 这 家 银 行 在 互 联 网 金 融 领 域 闯 出 一 条 路 子, 给 普 惠 金 融 小 贷 公 司 小 微 银 行 发 展 提 供 经 验 两 会 代 表 眼 中 的 互 联 网 金 融 周 小 川 全 国 政 协 委 员 中 国 人 民 银 行 行 长 互 联 网 金 融 业 务 发 展 是 新 事 物, 而 金 融 政 策 需 要 跟 上 时 代 和 科 技 进 步 的 脚 步 现 有 政 策 有 的 地 方 不 全 面, 有 的 地 方 有 漏 洞, 有 的 地 方 竞 争 不 一 定 公 平, 而 这 些 都 会 改 善 廖 岷 全 国 政 协 委 员 上 海 银 监 局 局 长 互 联 网 金 融 对 于 银 行 证 券 保 险 等 持 牌 机 构 来 说 只 是 服 务 渠 道 的 延 伸, 对 于 它 们 的 监 管 仍 照 常 进 行 ; 对 于 新 型 的 未 持 牌 的 互 联 网 金 融 机 构, 一 行 三 会 正 在 研 究 监 管 办 法, 待 央 行 出 台 指 导 意 见 后, 三 会 将 按 照 职 能 划 分 出 台 相 应 管 理 办 法 贺 强 全 国 政 协 委 员 中 央 财 经 大 学 金 融 学 院 教 授 金 融 监 管 应 该 有 理 有 据, 理 是 法 律 法 规, 据 则 是 科 学 量 化 的 评 价 依 据 监 管 要 摒 弃 经 验 主 义 和 教 条 主 义, 建 立 科 学 量 化 的 风 险 评 价 机 制 应 该 摒 弃 一 刀 切, 实 行 分 级 监 管 两 会 代 表 眼 中 的 大 数 据 与 征 信 谢 渡 扬 全 国 政 协 委 员 建 设 银 行 原 监 事 长 建 议 将 银 行 业 作 为 大 数 据 应 用 重 点 示 范 行 业, 要 做 好 顶 层 设 计, 着 手 优 先 建 立 数 据 交 易 机 制, 促 进 数 据 共 享, 并 尽 快 健 全 数 据 保 护 政 策 张 近 东 全 国 政 协 委 员 苏 宁 云 商 集 团 董 事 长 网 民 的 日 常 隐 私 与 合 法 权 益 应 有 一 套 相 应 的 体 系 来 保 护 有 关 部 门 应 牵 头 制 定 信 用 评 级 标 准, 并 加 强 数 据 库 安 全 建 设 萧 泓 海 外 华 侨 华 人 代 表 完 美 世 界 ( 北 京 ) 网 络 技 术 有 限 公 司 CEO 加 强 大 数 据 基 础 建 设, 建 立 基 于 大 数 据 思 维 的 公 共 外 交 决 策 机 制, 根 据 大 数 据 分 析 结 果 制 定 差 异 化 传 播 方 案, 建 立 大 数 据 实 时 监 测 机 制, 跟 踪 舆 情 杨 子 强 全 国 人 大 代 表 中 国 人 民 银 行 济 南 分 行 行 长 征 信 学 科 建 设 是 社 会 信 用 体 系 建 设 的 重 要 抓 手, 有 利 于 培 养 征 信 专 门 人 才, 推 动 征 信 行 业 持 续 健 康 发 展 16 17

10 封 面 宜 信 中 信 打 造 安 心 账 户 P2P 告 别 跑 路 时 代 文 孙 磊 关 于 安 心 账 户 速 问 速 答 : 1 P2P 行 业 的 资 金 为 什 么 需 要 银 行 监 管? 跑 路 问 题 已 经 成 为 禁 锢 P2P 行 业 发 展 的 毒 瘤, 把 客 户 的 钱 放 在 银 行 监 管, 才 能 从 根 源 上 杜 绝 跑 路 现 象 2 为 什 么 选 择 中 信 银 行? 中 信 银 行 在 资 金 监 管 上 取 得 的 优 异 成 绩 以 及 卓 越 的 跨 部 门 整 合 能 力, 十 分 适 合 P2P 公 司 进 行 资 金 监 管 合 作 3 银 行 监 管 与 之 前 使 用 的 第 三 方 支 付 公 司 资 金 监 管 你 想 赚 他 的 利 息, 他 却 想 赚 你 的 本 金,2015 年 开 年 不 久,P2P 公 司 跑 路 限 制 提 现 的 新 闻 此 起 彼 伏 P2P 行 业 的 快 速 发 展 为 投 资 人 提 供 了 更 丰 富 的 投 资 渠 道, 但 也 被 个 别 人 利 用 成 为 圈 钱 机 器, 甚 至 有 的 平 台 上 线 一 天 就 跑 路 作 为 一 个 新 兴 行 业,P2P 在 政 策 监 管 资 金 托 管 等 方 面 尚 处 在 磨 合 期 唯 有 建 立 起 能 让 投 资 人 放 心 的 平 台 体 系, 才 能 让 整 个 行 业 获 得 健 康 的 发 展 空 间 宜 信 作 为 国 内 P2P 行 业 的 先 行 者 与 领 军 者, 不 断 在 客 户 服 务 资 金 管 理 上 进 行 探 索, 于 2015 年 初 率 先 在 P2P 行 业 中 推 出 与 中 信 银 行 合 作 的 安 心 账 户, 力 图 从 根 源 上 消 除 投 资 人 对 跑 路 的 担 忧 之 所 以 称 为 安 心 账 户, 取 自 安 全 放 心 的 含 义 账 户 本 身 安 全 有 保 障, 客 户 使 用 起 来 放 心 舒 心 本 期 封 面 文 章 力 图 通 过 对 宜 信 和 中 信 银 行 所 打 造 安 心 账 户 的 解 析, 帮 大 家 认 识 什 么 样 的 P2P 平 台 才 是 安 心 的, 在 选 购 P2P 产 品 时 多 长 一 只 慧 眼, 从 而 获 得 更 加 稳 健 踏 实 的 收 益 有 何 不 同? 银 行 的 公 信 力 以 及 在 整 个 国 家 支 付 体 系 中 的 地 位, 都 是 要 高 于 第 三 方 支 付 公 司 的 投 资 人 可 以 更 加 放 心 资 金 的 安 全 4 以 后 在 宜 信 办 理 业 务, 只 能 用 中 信 银 行 卡 吗? 不 是, 其 他 银 行 的 卡 一 样 可 以 使 用 只 是 使 用 中 信 银 行 的 卡 可 能 会 获 得 更 多 的 服 务 5 会 不 会 增 加 投 资 者 的 费 用? 不 会, 在 银 行 进 行 资 金 监 管 并 没 有 明 显 增 加 成 本 6 银 行 监 管 资 金 后,P2P 就 不 会 跑 路 了 吗? P2P 通 过 银 行 监 管 资 金, 即 使 平 台 跑 路 也 带 不 走 客 户 的 资 金 7 在 银 行 监 管 后, 投 资 P2P 产 品 还 有 风 险 吗? 投 资 任 何 产 品 都 可 能 存 在 风 险, 在 银 行 监 管 可 以 杜 绝 P2P 的 跑 路 风 险, 但 P2P 平 台 本 身 的 运 作 风 险 以 及 政 策 风 险 等 仍 然 存 在 所 以 投 资 人 不 能 只 看 是 否 高 息, 而 应 更 加 关 注 P2P 平 台 本 身 的 信 用 与 品 质 18 19

11 封 面 缘 起 安 心 账 户 诞 生 记 文 孙 磊 宜 信 与 中 信 银 行 联 手 打 造 的 P2P 平 台 安 心 账 户 在 2015 年 1 月 破 壳 而 出 与 银 行 合 作, 宜 信 如 释 重 负,P2P 和 跑 路 可 以 成 为 两 个 世 界 了 宜 信 公 司 CEO 唐 宁 直 言 面 对 互 联 网 给 金 融 行 业 带 来 的 变 革, 中 信 银 行 也 不 满 足 安 安 静 静 做 个 美 男 子 中 信 银 行 副 行 长 苏 国 新 说 两 家 机 构 强 强 联 手, 给 广 大 客 户 带 来 了 福 音 2015 年 1 月 8 日, 宜 信 公 司 与 中 信 银 行 在 北 京 举 行 发 布 会, 共 同 签 署 战 略 合 作 协 议 双 方 将 在 资 金 结 算 监 督 财 富 管 理 大 数 据 金 融 云 供 应 链 金 融 创 新 业 务 等 多 个 领 域 达 成 战 略 合 作 中 国 银 行 业 协 会 专 职 副 会 长 杨 再 平 北 京 市 网 贷 行 业 协 会 秘 书 长 郭 大 刚 宜 信 公 司 CEO 唐 宁 中 信 银 行 副 行 长 苏 国 新 等 出 席 了 签 约 仪 式 在 一 系 列 合 作 中, 最 引 人 关 注 的 便 是 资 金 结 算 监 督 合 作, 这 意 味 着 宜 信 公 司 和 中 信 银 行 将 联 手 打 造 安 心 账 户, 最 大 程 度 地 保 护 客 户 资 金 的 安 全 这 不 仅 是 业 内 的 一 大 创 新, 也 为 宜 信 的 客 户 带 来 切 实 的 好 处 宜 信 公 司 创 始 人 CEO 唐 宁 表 示, 此 次 携 手 中 信 银 行 打 造 的 完 善 的 资 金 结 算 监 督 模 式, 能 够 有 效 降 低 P2P 平 台 跑 路 的 风 险, 提 高 P2P 投 资 理 财 方 式 的 安 心 性, 并 保 障 投 资 客 户 的 利 益 最 大 化, 对 互 联 网 金 融 行 业 整 体 规 范 有 着 深 远 意 义 P2P 公 司 跑 路 频 频, 个 别 老 鼠 坏 了 一 锅 粥 近 些 年 P2P 行 业 发 展 迅 速, 但 是 随 之 而 来 的 P2P 公 司 跑 路 现 象 也 频 繁 出 现 网 上 流 行 这 么 一 个 段 子 : P2P 平 台 和 银 行 辩 论,P2P 说 : 我 收 益 高, 银 行 说 : 我 不 会 跑 路 P2P 说 : 我 资 金 灵 活, 银 行 说 : 我 不 会 跑 路 P2P 说 : 我 有 担 保, 银 行 说 : 我 不 会 跑 路 P2P 说 : 我 投 资 方 向 明 确, 银 行 说 : 我 不 会 跑 路 P2P 说 : 能 不 说 跑 路 的 事 情 吗? 银 行 说 : 我 有 同 业 拆 借, 不 怕 被 黑 然 后 被 挤 兑 P2P 说 : 还 是 说 别 的 吧 银 行 说 : 我 不 会 跑 路 这 个 段 子 虽 说 是 个 小 笑 话, 但 可 以 看 到 跑 路 已 经 成 为 P2P 行 业 发 展 中 的 一 个 严 重 问 题 据 网 贷 之 家 统 计, 从 2011 年 至 今, 已 有 超 过 400 家 P2P 公 司 出 现 跑 路 或 提 现 困 难, 这 不 仅 让 许 多 投 资 者 的 投 资 打 了 水 漂, 而 且 给 P2P 行 业 蒙 上 了 不 诚 信 的 阴 影, 成 为 困 扰 行 业 发 展 的 主 要 问 题 投 资 人 传 统 观 察 P2P 平 台 是 否 靠 谱 的 方 法, 诸 如 大 平 台 看 宣 传 小 平 台 看 老 板 业 内 名 人 推 荐 等 都 在 渐 渐 失 灵 : 今 年 初 出 事 的 里 外 贷 就 是 一 个 颇 具 规 模 的 平 台, 在 一 些 行 业 排 行 中 甚 至 可 以 进 入 百 强 ; 小 平 台 老 板 的 人 品, 在 资 金 出 现 严 重 漏 洞 的 情 况 下, 也 很 容 易 变 脸 ; 名 人 推 荐 的 模 式 一 度 受 推 崇, 由 名 人 领 衔 的 组 团 投 资 曾 风 靡 一 时, 但 之 后 便 频 频 出 现 名 人 与 问 题 平 台 勾 结 欺 骗 投 资 者 的 事 件 面 对 P2P 跑 路 的 局 面, 投 资 人 无 奈 之 下 甚 至 出 现 了 打 新 族 投 资 刚 成 立 的 P2P 平 台, 投 资 时 间 一 般 在 三 个 月 以 内, 以 求 抢 在 P2P 公 司 可 能 跑 路 之 前 撤 出 但 现 在 已 经 出 现 了 成 立 一 个 月 甚 至 一 天 就 跑 路 的 平 台, 让 打 新 族 也 备 受 伤 害 还 有 投 资 人 总 结 出 几 种 平 台 可 能 跑 路 的 迹 象, 例 如 突 然 出 现 大 额 度 借 款 大 户 减 少 投 资 爆 出 负 面 消 息 突 发 短 期 标 和 天 标 平 台 高 层 突 然 更 换 等, 但 是 仅 仅 依 靠 这 些 信 息 也 很 难 准 确 和 及 时 地 把 握 平 台 的 动 态 其 实, 要 看 平 台 是 否 会 跑 路, 本 质 上 要 看 其 客 户 交 易 资 金 的 隔 离 机 制 跑 路 是 带 着 钱 跑, 如 果 带 不 走 钱, 跑 也 没 意 义 一 些 P2P 公 司 为 什 么 能 带 走 钱, 一 个 核 心 原 因 就 是 在 其 银 行 账 户 的 设 置 上 客 户 交 易 资 金 跟 公 司 资 金 没 有 隔 离 与 P2P 公 司 在 银 行 或 第 三 方 支 付 公 司 开 立 监 管 账 户 不 同, 这 些 跑 路 的 P2P 公 司, 多 是 以 公 司 名 义 或 者 公 司 负 责 人 个 人 名 义 在 银 行 开 设 普 通 账 户 这 类 账 户 的 资 金 存 取 所 受 的 约 束 很 小, 很 容 易 就 被 不 法 之 徒 所 利 用, 骗 取 投 资 人 资 金 后 逃 离 安 心 账 户 为 何 姗 姗 来 迟? 通 过 银 行 进 行 资 金 监 管, 是 保 证 投 资 人 资 金 安 全 的 重 要 方 式 相 比 较 基 金 信 托 等 行 业 早 早 地 与 银 行 合 作 资 金 托 管,P2P 行 业 却 多 年 来 一 直 与 银 行 隔 岸 相 望 银 监 会 业 务 创 新 监 管 协 作 部 主 任 王 岩 岫 此 前 接 受 媒 体 采 访 时 明 确 表 态,P2P 行 业 需 要 托 管 账 户 资 金 监 管 目 前 国 内 P2P 平 台, 除 了 抱 着 诈 骗 目 的 的 平 台 直 接 开 设 银 行 普 通 账 户 外, 其 他 多 数 的 资 金 监 管 几 乎 都 是 通 过 第 三 方 支 付 公 司 但 这 一 模 式 本 身 也 存 在 问 题 首 先, 第 三 方 支 付 公 司 本 身 存 在 倒 闭 或 者 挪 用 资 金 的 可 能 P2P 公 司 客 户 的 资 金, 加 上 第 三 方 支 付 公 司 自 己 的 资 金, 都 一 起 存 放 在 以 支 付 公 司 的 名 义 开 设 的 银 行 账 户 内, 这 些 资 金 之 间 并 未 隔 离 因 此 支 付 公 司 是 存 在 挪 用 资 金 可 能 性 的, 且 银 行 无 法 有 效 甄 别 P2P 投 资 人 要 想 确 保 资 金 的 安 全, 还 要 关 注 第 三 方 支 付 公 司 本 身 运 作 的 健 康 程 度 但 在 实 际 操 作 中, 外 界 显 然 很 难 了 解 到 第 三 方 支 付 公 司 的 内 部 运 作 情 况 其 次, 第 三 方 支 付 处 在 国 家 支 付 体 系 中 的 最 低 一 层, 这 个 层 级 不 能 够 直 接 参 与 国 家 支 付 结 算 账 户 体 系, 也 处 在 央 行 的 反 洗 钱 监 管 体 系 之 外 据 媒 体 报 道, 在 2015 年 初 举 行 的 新 格 局, 新 动 力 P2P 行 业 的 监 管 与 创 新 主 题 论 坛 上, 中 国 人 民 银 行 支 付 结 算 司 副 司 长 樊 爽 文 指 出,P2P 的 资 金 托 管 应 该 在 商 业 银 行, 第 三 方 支 付 资 金 托 管 容 易 造 成 风 险 传 递 风 险 溢 价, 有 可 能 数 倍 放 大 行 业 风 险 在 中 国 银 行 业 协 会 专 职 副 会 长 杨 再 平 看 来,P2P 的 发 展 要 解 决 安 全 问 题, 一 个 是 交 易 资 金 和 自 营 资 金 的 隔 离, 一 个 是 资 金 划 拨 和 资 金 结 算 的 安 全 性, 而 这 些 都 是 银 行 托 管 可 以 解 决 的 尽 管 大 家 都 知 道 银 行 的 公 信 力 大 于 第 三 方 支 付 机 构, 之 前 有 不 少 P2P 平 台 表 示 在 和 银 行 进 行 合 作 洽 谈, 也 有 银 行 曾 表 示 为 托 管 P2P 做 好 了 准 备, 但 如 此 次 宜 信 和 中 信 银 行 这 般 宣 布 战 略 合 作 并 在 资 金 结 算 监 督 方 面 展 开 深 层 次 合 作, 在 业 内 尚 属 首 次 银 行 在 之 前 对 P2P 交 易 资 金 监 管 的 热 情 不 高, 在 合 作 上 也 抱 着 谨 慎 的 态 度, 原 因 包 括 当 时 P2P 行 业 规 模 小 对 P2P 行 业 的 风 险 心 中 没 底 等, 所 以 迟 迟 没 有 具 体 落 地 的 合 作 随 着 P2P 行 业 迅 速 发 展, 银 行 和 P2P 公 司 的 深 入 合 作 也 渐 成 现 实 怀 胎 十 二 月, 安 心 账 户 顺 利 诞 生 宜 信 与 中 信 银 行 合 作 打 造 安 心 账 户 的 计 划 在 2014 年 初 启 动, 20 21

12 封 面 缘 起 CEO 唐 宁 说 唐 宁 谈 安 心 账 户 与 银 行 合 作 是 大 势 所 趋 整 理 孙 磊 2015 年 1 月 8 日, 宜 信 与 中 信 银 行 签 署 战 略 合 作 协 议 发 布 会 现 场 从 左 至 右 分 别 是 宜 信 公 司 CEO 唐 宁, 北 京 市 网 贷 协 会 秘 书 长 郭 大 刚, 中 国 银 行 业 协 会 专 职 副 会 长 杨 再 平, 中 信 银 行 副 行 长 苏 国 新 这 也 是 宜 信 新 支 付 结 算 平 台 的 一 个 重 要 功 能 的 努 力 是 很 多 的 一 个 账 户 看 起 来 很 简 单, 其 实 不 然, 而 为 了 尽 快 达 成 合 作 方 案, 宜 信 和 中 信 银 行 都 付 出 了 诸 多 努 力 双 方 从 是 牵 一 发 而 动 全 身 2014 年 初 开 始 沟 通,6 月 形 成 落 地 方 案,11 月 方 案 定 稿,12 月 达 成 战 略 合 作 意 向,1 月 初 正 式 签 署 战 略 合 作 协 议, 用 时 十 二 个 月, 成 功 打 造 出 安 心 账 银 行 的 账 户 体 系 如 何 与 P2P 公 司 交 易 资 金 户 籍 此 次 合 作, 宜 信 也 成 为 了 第 一 家 真 正 与 银 行 达 成 资 金 结 算 监 督 意 向 的 账 户 体 系 对 接, 这 和 基 金 信 托 保 险 类 的 托 P2P 平 台 管 相 比, 虽 然 从 大 的 形 式 上 看 相 似, 但 还 是 有 明 显 区 别 P2P 公 司 有 自 己 的 业 务 特 点, 在 银 对 于 此 次 合 作, 中 信 银 行 副 行 长 苏 国 新 充 满 信 心, 中 信 银 行 和 宜 行 的 账 户 体 系 里,P2P 资 金 托 管 账 户 ( 包 括 出 信 公 司 这 些 年, 还 都 是 蛮 拼 的, 两 家 蛮 拼 的 企 业 开 展 合 作, 我 还 是 信 心 借 人 和 借 款 人 的 子 账 户 ) 怎 么 来 体 现 一 一 对 应 满 满 的, 我 们 两 家 企 业 携 手 共 进, 走 一 条 可 持 续 的 互 联 网 创 新 金 融 之 的 关 系, 然 后 在 其 中 怎 样 建 立 账 户 的 注 册 和 退 路 出 机 制, 不 是 那 么 简 单 在 银 行 方 面, 这 是 一 次 跨 部 门 的 合 作, 涉 宜 信 公 司 CEO 唐 宁 也 十 分 乐 见 此 次 合 作, 只 要 我 们 和 银 行 业 伙 及 资 金 托 管 部 电 子 银 行 部 现 金 与 结 算 银 行 伴 合 作 起 来, 把 我 们 的 交 易 资 金 监 督 的 工 作 做 好, 使 我 们 的 平 台 自 有 部 合 规 与 法 律 部 门 等 因 为 银 行 各 部 门 都 有 资 金 和 客 户 资 金 做 好 分 离, 客 户 资 金 做 好 权 属 的 管 理, 每 一 笔 交 易 都 自 己 的 产 品, 当 一 个 新 的 产 品 牵 扯 到 多 个 部 门 得 到 见 证, 平 台 的 服 务 费 平 台 的 风 险 金 机 制 全 流 程 透 明, 对 我 们 银 时, 需 要 协 调 其 他 部 门 的 产 品 一 起 做 改 动 或 是 行 伙 伴 透 明, 对 我 们 客 户 透 明, 就 不 再 会 有 跑 路 了, 对 互 联 网 金 融 行 创 新, 来 满 足 新 产 品 的 需 求, 这 其 中 需 要 付 出 业 整 体 规 范 有 着 深 远 意 义 在 1 月 8 日 宜 信 与 中 信 银 行 的 签 约 仪 式 之 后, 宜 信 CEO 唐 宁 接 受 了 新 华 社 经 济 观 察 报 等 媒 体 记 者 的 采 访, 透 露 了 许 多 合 作 背 后 的 信 息 记 者 : 从 行 业 规 范 发 展 来 看,P2P 公 司 和 银 行 这 种 资 金 监 管 的 合 作 是 一 个 必 由 之 路 吗? 唐 宁 : 我 觉 得 应 该 是 大 势 所 趋, 因 为 美 国 和 其 他 国 家 的 P2P 发 展, 一 个 最 为 核 心 的 问 题 就 是 交 易 资 金 跟 平 台 资 金 分 离 交 易 的 透 明 可 控 对 于 客 户, 对 于 监 管 者, 都 是 核 心 问 题 在 P2P 平 台 上 可 以 促 成 这 样 的 借 贷 交 易 : 资 金 独 立 于 平 台, 交 易 可 控 ; 客 户 的 身 份 是 真 实 的 出 借 人, 真 实 的 借 款 人, 发 生 真 实 的 交 易 ; 平 台 收 取 服 务 费, 并 拥 有 风 险 金 机 制 等, 这 些 如 何 能 够 透 明 地 为 客 户 与 监 管 者 所 了 解, 是 一 个 核 心 问 题 记 者 : 与 银 行 合 作 之 后, 资 金 透 明 度 以 及 对 于 投 资 者 的 信 息 透 明 度 如 何 保 证? 唐 宁 :P2P 交 易 资 金 的 监 督 是 透 明 性 的 对 于 投 资 者 来 说 可 以 在 线 查 询, 他 可 以 和 银 行 的 信 息 一 一 对 应 对 于 投 资 者 全 透 明, 对 于 监 管 者 全 透 明, 对 于 银 行 合 作 伙 伴 也 是 全 透 明 记 者 : 未 来 P2P 平 台 兜 底 的 承 诺 会 不 会 出 现, 宜 信 有 没 有 这 个 考 虑? 唐 宁 : 您 谈 到 的 兜 底, 是 中 国 大 的 刚 性 兑 付 问 题 解 决 的 组 成 部 分 不 仅 仅 在 互 联 网 金 融 领 域 有, 其 实 是 整 个 金 融 领 域 共 同 面 对 的 问 题 从 另 一 个 角 度 看 待 风 险 问 题,P2P 从 理 财 者 的 角 度 上 来 看, 是 一 个 非 常 小 额 分 散 的 投 资 模 式 举 个 例 子, 如 果 有 10% 借 款 者 违 约 的 话, 其 实 投 资 人 还 会 有 一 定 的 获 利, 或 者 至 少 不 赔 不 赚 因 为 还 有 90% 的 人 付 出 了 利 息, 来 使 理 财 者 获 得 回 报 这 种 真 正 小 额 分 散 的 投 资 逻 辑, 支 持 了 P2P 这 样 一 个 模 式 很 好 的 发 展 所 以 如 果 有 打 破 刚 性 兑 付 可 能 的 话, 其 实 在 P2P 模 式 上 会 更 加 可 行, 这 样 也 要 求 从 业 者 更 好 地 将 投 资 者 教 育 工 作 做 到 位 记 者 : 宜 信 跟 中 信 银 行 的 合 作 经 验, 未 来 会 不 会 分 享 给 其 他 P2P 公 司? 唐 宁 : 会 这 样 的 一 个 方 案, 对 于 P2P 企 业 来 讲, 都 是 可 行 的, 无 论 公 司 规 模 大 小, 或 是 成 立 时 间 早 晚 所 以 为 什 么 我 说 自 己 如 释 重 负 呢? 因 为 以 后 如 果 P2P 公 司 采 取 这 样 的 一 个 方 案 的 话, 那 就 不 可 能 产 生 跑 路 这 种 问 题 了 宜 信 也 希 望 可 以 在 这 方 面 为 整 个 P2P 行 业 做 出 一 定 贡 献 记 者 : 宜 信 在 大 数 据 领 域 近 期 颇 有 成 就, 现 在 又 跟 中 信 银 行 合 作, 未 来 和 银 行 大 数 据 会 不 会 互 通 互 联 或 者 进 行 相 关 合 作? 唐 宁 : 应 该 是 有 非 常 深 度 的 合 作, 我 们 大 数 据 金 融 云 平 台 有 一 些 模 块, 是 非 常 具 有 宜 信 特 色 小 微 特 色 的 举 个 例 子, 像 我 们 这 八 年 多 以 来 建 立 的 反 欺 诈 能 力, 几 百 条 反 欺 诈 的 规 则, 对 于 银 行 类 的 伙 伴 进 行 信 用 评 估 判 断 会 是 非 常 有 价 值 的 补 充 22 23

13 封 面 解 读 刘 恬 敏 宜 信 支 付 结 算 中 心 总 经 理 详 解 P2P 交 易 资 金 银 行 监 管 文 孙 磊 王 欢 宜 信 将 客 户 交 易 资 金 监 管 在 银 行, 客 户 信 息 共 享 是 一 个 敏 感 的 合 作 领 域, 宜 信 是 如 何 与 银 行 在 这 方 面 达 成 共 识 的? A: 如 果 我 们 要 和 银 行 做 资 金 托 管 合 作, 不 可 避 免 要 有 一 些 客 户 信 息 的 共 享, 所 以 这 个 安 心 账 户 方 案 的 达 成 需 要 双 方 各 自 的 让 步 客 户 信 息 其 实 包 含 很 多 方 面 的 信 息, 银 行 对 客 户 信 息 有 一 个 比 较 严 格 的 标 准, 以 实 现 对 客 户 的 一 个 基 本 了 解 在 满 足 银 行 对 这 些 基 本 客 户 信 息 获 取 的 基 础 上, 有 可 能 平 台 会 保 留 一 些 自 己 的 客 户 信 息 这 次 的 安 心 账 户 合 作 包 含 着 一 个 双 方 都 能 接 受 的 客 户 信 息 共 享 方 案 存 放 安 全 风 险 防 范 技 术 手 段 等 方 面, 也 都 是 领 先 于 第 三 方 支 付 公 司 的 相 比 之 前 在 第 三 方 支 付 公 司 进 行 资 金 监 管, 使 用 银 行 进 行 交 易 资 金 监 管 的 成 本 是 否 有 提 高? A: 会 有 成 本 上 的 变 化 这 里 面 的 成 本 核 算 方 面 比 较 复 杂 用 简 化 的 方 式 举 个 例 来 说, 以 前 在 使 用 第 三 方 支 付 的 时 候, 我 们 的 代 付 成 本 单 笔 可 能 会 在 3 元 左 右, 但 现 在 通 过 银 行 的 资 金 监 管, 通 过 银 行 的 通 道 进 行 代 付, 实 际 上 交 易 成 本 会 降 低, 单 笔 代 付 的 交 易 成 本 反 而 可 能 会 降 低 1-2 元 但 是 银 行 会 收 取 资 金 托 管 的 服 务 费, 资 金 托 管 服 务 费 可 能 按 交 易 金 额 万 分 之 一 的 方 式 去 收 取, 均 摊 到 每 一 笔 可 能 加 1 元 所 以 里 外 里 来 看, 总 成 本 变 化 不 大, 实 际 上 会 有 一 些 小 幅 的 变 化 一 天 起 就 要 求 实 现 自 动 化, 从 一 开 始 客 户 身 份 银 行 卡 的 验 证, 都 要 求 是 电 子 化 的 在 宜 信 层 面 有 自 己 统 一 的 支 付 结 算 账 户, 这 对 银 行 来 说 是 个 虚 拟 账 户 ; 银 行 有 资 金 托 管 账 户 和 出 借 人 借 款 人 子 账 户, 这 些 是 银 行 的 实 体 账 户 宜 信 的 交 易 处 理 完, 会 通 过 宜 信 的 结 算 账 户 体 系 去 记 账, 银 行 也 会 通 过 它 的 接 管 账 户 体 系 去 进 行 独 立 记 账, 两 边 的 记 账 结 果 通 过 系 统 进 行 自 动 化 匹 配 ( 每 日 匹 配 月 度 匹 配 ) 虽 然 每 一 步 我 们 都 要 求 实 现 自 动 化, 但 因 为 结 算 平 台 的 目 标 是 实 现 7 24 小 时 运 行, 就 会 需 要 有 运 营 维 护 人 员, 包 括 系 统 运 维 组 和 操 作 运 维 组 系 统 运 维 组 负 责 实 时 解 决 服 务 器 运 行 中 的 硬 件 和 软 件 问 题 ; 操 作 运 维 组 要 在 业 务 端 传 送 数 据 发 生 故 障 时 手 动 完 成 相 关 工 作 运 维 组 需 要 以 三 班 倒 的 方 式 来 工 作, 目 前 是 近 二 十 人 的 团 队 规 模 针 对 宜 信 与 中 信 联 手 打 造 的 安 心 账 户 细 节, 本 刊 采 访 了 该 项 目 的 负 责 人 宜 信 支 付 结 算 中 心 总 经 理 刘 恬 敏 把 资 金 放 在 银 行 监 管, 与 放 在 第 三 方 支 付 公 司 监 管 有 何 区 别? A: 要 了 解 银 行 和 第 三 方 支 付 账 户 监 管 上 的 区 别, 首 先 要 了 解 国 家 的 整 个 支 付 结 算 体 系, 包 括 有 四 个 层 级 第 一 层 级 是 中 央 人 民 银 行 的 现 代 化 支 付 系 统 ; 二 是 央 行 特 许 的 银 行 卡 清 算 机 构 ; 三 是 银 行 的 清 算 系 统 ; 第 四 层 级 是 第 三 方 支 付 机 构, 也 叫 非 银 行 间 支 付 机 构 其 中, 第 三 方 支 付 机 构 作 为 第 四 层 级, 是 不 能 够 直 接 参 与 国 家 支 付 结 算 账 户 体 系, 也 就 是 不 能 够 直 接 参 加 银 行 金 融 的 账 户 体 系 的 所 以 从 支 付 清 算 体 系 等 级 来 看, 银 行 是 高 于 第 三 方 支 付 机 构 的, 也 受 到 国 家 支 付 结 算 体 系 的 直 接 监 管 在 银 行 进 行 账 户 监 管, 是 在 银 行 设 立 一 个 实 际 账 户 ; 而 第 三 方 支 付 公 司 的 账 户 监 管, 则 是 把 钱 存 放 在 第 三 方 支 付 公 司 在 银 行 的 账 户 中, 这 部 分 钱 并 没 有 和 第 三 方 支 付 公 司 的 其 他 资 金 进 行 实 际 隔 离, 因 此 其 本 身 属 于 虚 拟 账 户, 其 安 全 性 会 受 到 第 三 方 支 付 公 司 本 身 运 作 风 险 的 影 响 当 然 从 实 际 运 作 来 看, 主 流 银 行 在 资 金 与 宜 信 的 交 易 资 金 监 管 不 同, 一 些 P2P 公 司 在 银 行 托 管 的 是 风 险 金, 这 两 种 方 式 有 什 么 区 别? A: 在 银 行 进 行 风 险 金 托 管, 和 宜 信 的 交 易 资 金 监 管 是 有 本 质 区 别 的 风 险 金 托 管 实 际 上 更 多 是 P2P 公 司 出 于 自 律 角 度, 从 它 的 交 易 金 额 中 按 照 一 定 比 例 抽 取 风 险 金 放 在 银 行 中, 对 客 户 做 一 个 交 易 的 保 证 但 是 在 P2P 公 司 客 户 交 易 的 过 程 中, 银 行 并 没 有 介 入, 所 以 没 有 在 交 易 过 程 中 去 对 客 户 资 金 与 平 台 自 有 资 金 进 行 隔 离 由 于 风 险 金 仅 仅 是 交 易 资 金 的 一 小 部 分, 一 旦 P2P 公 司 携 款 ( 交 易 资 金 ) 跑 路, 风 险 金 虽 然 存 在 银 行 不 会 被 取 走, 但 能 赔 付 的 资 金 相 对 于 交 易 资 金 而 言, 仅 是 杯 水 车 薪 同 时, 风 险 金 托 管 和 交 易 资 金 监 管 对 于 结 算 平 台 的 要 求 很 不 一 样 交 易 资 金 托 管 需 要 P2P 公 司 有 一 个 支 付 结 算 平 台 和 银 行 去 做 对 接, 能 够 做 账 户 的 实 时 注 册 做 到 合 同 备 案 交 易 的 快 速 发 起, 同 时 有 一 个 自 动 对 账 机 制 这 就 必 须 有 一 个 强 有 力 的 支 付 结 算 平 台 宜 信 转 到 银 行 体 系 的 资 金 监 管 之 后, 对 出 借 人 和 借 款 人 的 客 户 体 验 有 什 么 影 响? A: 目 前 不 会 影 响 到 出 借 人 和 借 款 人 的 任 何 客 户 体 验 同 时, 通 过 这 个 新 的 支 付 结 算 平 台, 可 以 向 出 借 人 提 供 银 行 账 户 流 水 在 线 查 询 监 管 报 告 在 线 查 询 风 险 金 使 用 情 况 在 线 查 询 等 一 系 列 的 服 务 通 过 这 种 方 式, 可 以 让 客 户 体 验 到 宜 信 规 范 化 的 操 作 在 这 个 基 础 之 上, 作 为 一 个 切 入 点, 我 们 下 一 步 将 和 银 行 开 展 包 括 个 人 金 融 服 务 征 信 联 名 卡 资 金 管 理 等 方 面 的 合 作, 给 客 户 提 供 更 好 的 金 融 服 务 体 验 使 用 银 行 交 易 资 金 监 管 后, 是 否 还 用 得 上 第 三 方 支 付 公 司 的 渠 道? A: 还 是 会 用 到 客 户 的 资 金 通 过 宜 信 的 支 付 结 算 平 台 进 行 自 动 拆 分, 其 中 一 些 走 银 行 的 直 接 支 付 通 道, 另 一 部 分 走 第 三 方 支 付 的 通 道, 然 后 到 达 银 行 在 第 三 方 交 易 通 道 里 不 做 任 何 资 金 沉 淀, 只 是 作 为 一 个 支 付 通 道 来 使 用, 跟 之 前 第 三 方 支 付 的 资 金 托 管 有 本 质 上 的 区 别 还 有 一 种 情 况 也 会 用 到 第 三 方 支 付, 例 如 像 宜 人 贷 推 出 的 极 速 借 款 模 式, 对 时 间 的 要 求 很 高 出 借 人 的 钱 是 T+1 才 会 真 正 到 账, 但 公 司 需 要 在 T 日 的 时 候 就 把 钱 放 给 借 款 人, 这 中 间 是 有 垫 资 的 一 个 过 程, 这 个 垫 资 就 是 由 第 三 方 支 付 公 司 来 完 成 的 安 心 账 户 落 地 实 施 后, 宜 信 方 面 会 是 一 个 什 么 样 的 工 作 状 态, 是 否 需 要 许 多 人 力 来 运 营, 还 是 机 器 自 动 匹 配 就 可 以? A: 我 们 整 个 平 台 的 层 面, 从 设 计 的 第 24 25

14 封 面 PK 跑 路 安 心 账 户 四 大 功 能 文 孙 磊 K 四 种 常 见 跑 路 流 程 图 制 图 / 谭 校 ( 财 务 部 与 结 算 中 心 ) 适 当 补 偿 银 行 监 管 风 险 金 账 户 出 借 借 款 P2P 常 见 跑 路 情 况 安 心 账 户 克 制 之 策 回 款 还 款 自 融 平 台 借 款 客 户 数 量 少, 主 要 是 为 几 个 大 户 融 资 ( 大 户 很 有 可 能 是 平 台 的 关 联 方, 即 所 融 资 金 用 于 平 台 自 身 需 求 ) 由 于 资 金 集 中, 风 险 未 能 分 散, 很 容 易 会 因 为 其 中 一 个 大 户 的 问 题 对 整 个 平 台 的 运 作 产 生 致 命 的 影 响 防 范 自 融 自 融 性 的 平 台, 很 多 是 属 于 P2B 模 式, 即 融 资 客 户 是 企 业, 而 非 个 人 ( 即 使 是 以 个 人 名 义 来 借 款, 也 是 为 了 公 司 的 运 作 ), 且 单 个 借 款 方 的 金 额 就 很 大 目 前 宜 信 与 中 信 合 作 的 安 心 账 户 结 算 体 系 中, 并 不 支 持 P2B 模 式, 要 求 所 有 借 款 人 均 为 个 人 将 来 如 果 开 通 P2B 模 式, 银 行 的 风 控 信 审 系 统 针 对 企 业 方 面 是 非 常 擅 长 和 严 格 的, 从 信 贷 报 告 的 生 成 到 信 贷 报 告 的 审 批, 一 般 都 是 要 差 不 多 将 近 一 个 月 左 右 的 时 间 虽 然 速 度 较 慢, 但 可 以 有 效 防 范 来 自 企 业 的 运 作 风 险 宜 信 一 直 坚 持 做 P2P 业 务, 主 要 是 依 循 风 险 分 散 的 原 则 如 果 有 个 别 的 客 户 有 逾 期, 对 整 个 平 台 不 会 有 大 的 影 响 1 监 使 用 第 三 方 支 付 公 司 管 的 资 金 流 程 图 出 借 人 第 三 方 支 付 公 司 备 付 金 账 户 服 提 务 取 费 其 他 P2P 公 司 服 务 费 账 户 借 款 人 资 金 池 P2P 平 台 将 不 同 客 户 资 金 混 在 一 起, 按 照 平 台 自 己 的 意 图 将 资 金 用 于 某 些 领 域 除 了 本 身 运 作 的 风 险 外, 很 容 易 出 现 拆 东 墙 补 西 墙, 风 险 难 以 控 制 等 情 况, 对 不 明 情 况 的 客 户 是 不 负 责 任 的 行 为 防 范 资 金 池 宜 信 和 中 信 合 作 的 安 心 账 户 体 系 不 会 允 许 在 里 面 形 成 一 个 平 台 的 资 金 池 所 有 的 资 金 会 在 银 行 形 成 三 个 账 户, 一 个 是 P2P 交 易 资 金 的 监 管 账 户, 另 外 两 个 分 别 是 风 险 金 账 户 和 服 务 费 账 户 这 三 个 账 户 在 银 行 中 是 完 全 隔 离 的, 而 且 相 互 之 间 资 金 是 不 能 挪 用 的 另 外 在 交 易 资 金 账 户 里, 出 借 人 和 借 款 人 的 资 金 属 性, 在 资 金 托 管 协 议 有 明 确 的 界 定, 这 部 分 资 金 属 于 客 户, 而 不 属 于 平 台, 所 以 平 台 是 不 能 够 动 用 里 头 的 任 何 一 笔 资 金, 所 有 的 资 金 必 须 以 提 前 备 案 的 借 贷 合 同 为 准 2 的 使 用 银 行 监 管 资 金 流 程 图 虚 假 债 权 借 款 人 虚 构 融 资 需 求, 通 过 假 的 身 份 借 款 事 项 抵 押 物 来 达 成 借 款, 所 得 资 金 往 往 用 于 灰 色 领 域, 风 险 很 大 虚 假 债 权 主 要 是 平 台 对 借 款 人 审 核 不 严, 对 风 险 把 控 不 力 也 存 在 平 台 和 借 款 人 里 外 勾 结 形 成 虚 假 债 权 的 情 况 防 范 虚 假 债 权 在 安 心 账 户 系 统 中, 首 先 要 保 证 出 借 人 和 借 款 人 身 份 真 实 借 助 公 安 部 门 的 系 统 可 以 帮 助 验 证 个 人 身 份 ; 对 于 客 户 绑 定 的 银 行 卡, 有 银 行 电 子 化 的 渠 道 来 验 证 银 行 卡 持 有 人 姓 名 注 册 手 机 号 卡 号 等 信 息 是 否 真 实, 并 把 这 些 信 息 与 公 安 部 门 的 信 息 相 核 对 通 过 这 些 方 式 确 保 投 资 人 身 份 的 真 实 性 后, 借 款 人 和 出 借 人 通 过 借 款 合 同 的 方 式, 形 成 一 个 借 贷 关 系 借 款 合 同 要 确 认 不 是 虚 假 的, 必 须 和 相 应 借 款 人 出 借 人 的 身 份 是 一 致 的, 如 果 不 一 致, 任 何 交 易 不 能 发 起 系 统 中 的 这 些 措 施 都 可 以 规 避 虚 假 债 权 的 产 生, 保 护 客 户 的 利 益 风 险 金 账 户 P2P 业 务 资 金 账 户 服 务 费 账 户 1 宜 信 2 支 付 公 司 3 银 行 监 管 适 当 补 偿 服 务 费 提 取 充 值 出 借 充 值 平 台 欺 诈 一 些 平 台 是 抱 着 欺 诈 的 目 的 设 立 的, 从 一 开 始 的 银 行 账 户 开 设 网 站 构 造, 到 伪 造 借 款 人 需 求 挪 用 资 金 等, 都 在 为 之 后 的 跑 路 做 准 备 这 类 平 台 的 跑 路 事 件 一 般 在 成 立 后 的 三 个 月 到 半 年, 见 好 就 收 现 在 甚 至 出 现 上 线 一 天 就 跑 路 的 情 况 防 范 平 台 欺 诈 欺 诈 性 平 台 的 伪 装 性 越 来 越 好, 对 于 投 资 人 也 越 来 越 难 分 辨, 不 管 是 去 平 台 现 场 考 察, 还 是 去 看 抵 押 物, 都 仍 然 存 在 被 骗 的 可 能 性 通 过 与 银 行 设 立 安 心 账 户, 可 以 有 效 规 避 这 一 风 险 银 行 对 于 合 作 的 P2P 平 台, 首 先 会 有 一 套 针 对 平 台 的 审 核 机 制, 可 以 有 效 筛 查 出 绝 大 部 分 的 欺 诈 性 平 台 即 使 欺 诈 性 平 台 通 过 银 行 审 核, 接 下 来 由 于 交 易 资 金 与 平 台 自 有 资 金 是 隔 离 的, 平 台 也 带 不 走 投 资 人 的 资 金 提 现 还 款 提 现 出 借 人 出 借 人 借 款 人 借 款 人 借 款 协 议 26 27

15 封 面 团 队 创 新 激 情 凝 聚 安 心 账 户 团 队 成 员 吐 露 心 声 1 姓 名 : 刘 丽 波 2 姓 名 : 史 晓 慕 3 姓 名 : 石 伟 职 位 : 产 品 助 理 感 悟 : 作 为 团 队 年 纪 最 小 的 一 员, 从 学 校 到 这 个 团 队 已 经 有 大 半 年 的 时 间 了, 发 现 自 己 这 段 时 间 的 所 学 所 见 比 在 学 校 成 长 的 更 快, 做 事 的 态 度 和 方 法 是 在 学 校 里 所 没 有 的, 很 高 兴 刚 毕 业 就 加 入 这 样 一 个 团 结 向 上 的 团 队 职 位 : 技 术 经 理 & 架 构 师 感 悟 : 宜 信 是 一 家 高 速 发 展 的 公 司, 我 们 团 队 也 是 一 个 高 速 发 展 的 团 队 创 业 般 的 激 情 和 强 有 力 的 执 行, 是 我 们 最 大 的 魅 力 职 位 :java 开 发 工 程 师 感 悟 : 团 队 具 有 超 强 的 战 斗 力 和 凝 聚 力 在 资 金 账 户 面 前, 任 何 小 事 都 有 可 能 被 放 大, 造 成 不 可 挽 回 的 损 失, 为 了 讨 论 出 一 个 合 理 严 谨 的 解 决 方 案, 大 家 都 尽 职 尽 责, 相 信 有 了 这 种 战 斗 力 和 凝 聚 力, 没 有 什 么 是 完 不 成 的 4 姓 名 : 闫 金 明 职 位 : 技 术 经 理 & 应 用 架 构 师 印 象 深 刻 的 事 : 我 家 住 在 香 河, 到 公 司 有 两 个 多 小 时 车 程 在 新 结 算 开 发 过 程 中, 一 天 加 班 到 半 夜, 老 婆 和 儿 子 突 然 来 到 公 司, 还 带 着 一 大 桶 熬 好 的 鸡 汤 汤 的 量 非 常 大, 但 我 忍 者 胃 胀 全 部 喝 完 了 感 悟 : 我 们 是 个 有 梦 想 的 团 队, 让 每 一 个 人 敢 打 敢 拼, 奋 力 开 创 5 姓 名 : 孟 静 6 姓 名 : 王 小 彦 7 姓 名 : 孙 鹰 职 位 : 开 发 工 程 师 感 悟 : 作 为 结 算 中 心 第 一 个 技 术 同 事, 在 宜 信 的 许 多 个 日 日 夜 夜, 亲 身 见 证 了 新 结 算 平 台 的 诞 生 和 成 长, 以 及 整 个 团 队 齐 心 协 力 同 心 同 德 忘 我 的 工 作 我 很 荣 幸 能 加 入 这 个 团 队, 在 这 里 我 只 有 用 心 做 事 才 能 学 的 更 多, 收 获 更 多 职 位 : 高 级 结 算 经 理 印 象 最 深 的 事 : 在 与 银 行 合 作 打 造 安 全 账 户 的 同 时, 如 何 能 保 持 甚 至 超 越 目 前 客 户 的 支 付 体 验 和 准 确 高 效 的 资 金 划 拨 是 关 键 感 悟 : 坚 持 选 择, 坚 持 前 进, 坚 持 底 线, 信 任 自 己, 信 任 他 人, 信 任 公 司! 职 位 : 测 试 经 理 印 象 最 深 的 事 : 有 一 次 夜 里 2 点 左 右 上 线 成 功, 团 队 的 一 个 女 孩 才 想 起 昨 天 是 自 己 的 生 日, 我 们 就 在 附 近 火 锅 店 吃 了 一 顿, 第 二 天 团 队 好 多 人 闹 肚 子, 我 会 永 远 记 住 这 家 店 的 火 锅 不 能 吃 感 悟 : 在 这 样 一 个 高 效 率 的 团 队, 每 个 人 都 在 快 速 地 成 长! 8 姓 名 : 冯 超 9 姓 名 : 申 熙 职 位 : 新 结 算 产 品 经 理 & 项 目 经 理 职 位 : 新 结 算 产 品 经 理 印 象 最 深 的 事 : 新 结 算 一 期 上 线 那 几 印 象 最 深 的 事 : 银 行 的 支 付 通 道 无 法 满 足 宜 信 业 务 天, 同 事 金 明 连 续 3 天 不 眠 不 休, 让 我 时, 我 与 团 队 成 员 经 过 几 个 周 时 间 去 寻 求 第 三 方 支 付 永 远 难 忘 这 货 网 瘾 太 重, 需 要 合 作, 保 证 宜 信 业 务 在 银 行 监 管 下 顺 利 进 行 电 击 团 队 发 展 太 快, 来 到 宜 信 我 感 悟 : 低 调 做 人, 高 调 做 事 ; 只 有 努 力 才 知 道 自 己 的 已 经 如 之 前 领 导 所 预 言 的 换 了 5 个 职 场, 不 足 公 司 也 变 成 了 家 感 悟 : 做 成 事 关 键 在 于 团 队, 感 谢 团 队 的 每 个 网 瘾 少 年!

16 封 面 组 合 拳 宜 信 保 护 客 户 资 金 安 全 组 合 拳 宜 信 用 以 保 护 客 户 资 金 安 全 的 措 施 远 不 止 安 心 账 户 一 种, 在 贷 款 征 信 金 融 云 绿 色 催 收 等 环 节 都 进 行 严 密 的 风 险 控 制 2015 年, P2P 行 业 走 向 安 全 规 范 监 管 机 构 和 政 策 的 落 定 行 业 自 律 与 征 信 系 统 的 完 善, 将 使 得 P2P 成 为 更 多 人 心 中 的 安 全 产 品 文 王 欢 2014 年 可 谓 是 P2P 行 业 时 间 轴 上 值 得 铭 记 的 一 个 点, 一 面 是 高 速 的 增 长, 另 一 面 是 跑 路 的 阴 影 数 千 家 P2P 平 台 百 花 齐 放, 让 投 资 者 的 理 财 渠 道 大 开, 但 不 少 平 台 落 荒 而 逃 也 给 投 资 者 带 来 了 恐 慌 宜 信 加 强 对 自 身 要 求, 创 建 更 为 安 全 透 明 的 产 品 履 约 保 障 体 系 借 款 发 放 系 统 风 控 管 理 委 员 会 资 金 账 户 管 理 系 统 继 此 之 后, 也 出 现 其 他 几 家 P2P 公 司 开 始 与 银 行 接 触, 合 作 资 金 监 管, 一 些 省 市 也 出 台 地 方 性 政 策, 要 求 P2P 公 司 在 银 行 进 行 资 金 监 管 在 此 风 气 之 下,2015 年 安 心 账 户 将 更 加 普 及,P2P 行 业 也 更 加 安 心 产 品 分 类 : 针 对 客 户 的 不 同 特 点 推 荐 不 同 的 贷 款 产 品, 帮 助 客 户 顺 利 借 款 还 款 风 险 提 示 : 通 过 各 种 渠 道 向 借 款 人 提 示 风 险, 事 前 告 知 效 果 远 好 于 事 后 补 救 信 翼 计 划 : 帮 助 借 款 的 中 小 企 业 提 高 管 理 水 平, 增 强 市 场 竞 争 力 专 业 人 员 管 理 : 通 过 贷 款 发 放 人 员 的 培 训 与 考 核, 在 取 得 业 绩 的 同 时 提 高 放 贷 质 量 公 司 层 面 统 一 管 理 风 险 的 组 织, 对 公 司 整 体 的 贷 款 政 策 风 险 控 制 贷 后 资 产 等 进 行 管 理 委 员 会 委 员 由 资 深 权 威 的 专 家 组 成 安 心 账 户 : 风 险 金 账 户 : 与 中 信 银 行 合 作, 将 客 按 比 例 提 取 风 险 户 资 金 与 平 台 资 金 完 全 金, 用 来 作 为 借 隔 离, 对 客 户 清 晰 透 款 人 逾 期 时 对 出 明 可 控, 杜 绝 平 台 携 借 人 的 补 偿 款 跑 路 的 可 能 展 望 2015 年, 这 是 考 验 P2P 行 业 安 全 性 的 一 年, 新 的 监 管 政 策 落 地 各 类 个 人 征 信 体 系 的 推 出 都 将 被 推 至 聚 光 灯 下, 作 为 P2P 行 业 的 领 军 者, 宜 信 公 司 牵 手 中 信 银 行 达 成 战 略 合 作 在 2015 年 年 初 落 定, 也 为 整 个 P2P 行 业 走 向 规 范 扛 起 了 大 旗 监 管 加 强,P2P 加 入 正 规 军 编 制 2015 年 1 月 20 日, 银 监 会 宣 布 进 行 机 构 调 整, 新 成 立 普 惠 金 融 部, 负 责 推 进 银 行 业 普 惠 金 融 工 作 融 资 性 担 保 机 构 小 贷 网 贷 等, 这 意 味 着 P2P 划 归 普 惠 金 融 部 管 理 问 题 平 台 被 拦 截,P2P 行 业 门 槛 提 高 2014 年, 乘 着 互 联 网 金 融 趋 势 的 东 风, 各 P2P 平 台 蜂 拥 而 至, 其 中 不 乏 想 做 事 的, 也 有 一 些 趁 此 骗 一 把 的, 因 此 行 业 中 不 乏 乱 象 2015 年, 将 会 看 到 的 是 P2P 行 业 的 逐 步 规 范, 而 那 些 夹 杂 其 中 的 问 题 平 台 或 者 带 着 问 题 想 法 欲 参 与 其 中 的 平 台, 能 够 及 早 被 置 之 门 外, 从 而 将 问 题 平 台 杜 绝 于 未 然 借 由 宜 信 中 信 安 心 账 户 的 模 式, 一 旦 政 策 要 求 银 行 进 行 P2P 资 金 监 管, 就 能 很 好 地 把 问 题 平 台 挡 在 门 外, 因 为 银 行 的 审 核 会 让 没 有 能 力 建 立 运 作 P2P 平 台 的 公 司 望 而 却 步 即 使 政 策 不 做 强 制 要 求, 未 来 投 资 人 也 会 优 先 选 择 在 银 行 进 行 资 金 监 管 的 P2P 平 台, 其 他 平 台 不 得 不 被 边 缘 化 反 欺 诈 图 谱 : 通 过 对 信 贷 渠 道 人 脉 贷 款 等 数 据 的 梳 理, 并 收 集 海 量 网 络 数 据, 将 欺 诈 性 借 款 人 排 除 在 外 政 策 研 究 : 研 究 国 家 金 融 行 业 和 区 域 政 策, 指 导 贷 款 发 放 个 人 征 信 报 告 : 由 央 行 牵 头 收 集 整 理 出 具 的 个 人 信 用 报 告 资 金 安 全 绿 色 征 收 系 统 在 借 款 人 发 生 逾 期 后, 通 过 合 理 合 法 的 手 段, 催 促 借 款 人 尽 快 还 款, 保 证 出 借 人 的 合 法 权 益 计 算 法 则 : 借 鉴 线 下 征 信 法 则, 并 结 合 线 上 特 点, 总 结 出 姨 搜 : 大 量 用 以 计 算 借 款 人 信 通 过 网 络 爬 虫 用 的 法 则, 并 融 入 金 融 大 量 收 集 网 络 云 系 统 之 中 数 据, 帮 助 对 借 款 人 进 行 快 商 业 平 台 数 据 : 速 信 用 评 级 通 过 合 作 伙 伴 提 供 或 是 借 款 人 授 权, 掌 握 大 量 其 他 平 台 的 数 据 资 源, 从 而 对 借 款 人 资 质 进 行 审 核 之 前 银 监 会 针 对 网 贷 行 业 划 出 四 条 红 线 规 范 : 一 要 明 确 平 台 中 介 性 质 ; 二 要 明 确 平 台 本 身 不 得 提 供 担 保 ; 三 要 明 确 平 台 不 得 搞 资 金 池 操 作 ; 四 要 明 确 平 台 不 得 非 法 吸 收 公 众 资 金 在 监 管 部 门 确 定 后, 这 些 规 范 将 以 监 管 细 则 的 形 式 推 出, 行 业 的 发 展 将 更 有 规 可 循 有 观 察 人 士 亦 指 出, 监 管 细 则 的 来 临 意 味 着 P2P 行 业 将 进 入 正 规 军 编 制, 令 人 担 忧 的 问 题 平 台 也 将 要 退 出 舞 台, 从 业 者 将 会 迎 来 严 格 的 入 行 标 准 考 核 相 关 行 业 专 家 分 析, 2015 年, 纯 粹 以 高 收 益 为 揽 客 模 式 的 P2P 平 台 恐 怕 难 以 为 继, 同 质 化 程 度 较 高 的 平 台 或 许 会 出 现 整 合 兼 并 随 着 问 题 平 台 的 不 断 曝 光, 投 资 者 的 风 险 意 识 也 在 短 期 内 迅 速 提 升, 对 于 投 资 的 回 报 率 也 日 趋 理 性 化 看 待 近 期 相 关 的 统 计 数 据 显 示, 年 化 8%-12% 收 益 率 的 项 目 最 受 客 户 欢 迎, 在 整 个 市 场 中 的 占 比 达 到 33.38%;14%-16% 的 收 益 率 位 居 其 次, 占 比 21.69%; 排 名 第 三 的 是 12%-14%, 占 比 16.63%, 说 明 客 户 更 加 理 性, 不 再 盲 目 追 求 高 收 益 率 征 信 管 理 系 统 金 融 云 系 统 宜 信 从 成 立 之 初, 就 从 各 方 面 规 范 自 我 行 为 此 次 与 中 信 银 行 合 作 安 心 账 户, 也 是 在 绝 大 多 数 P2P 公 司 都 还 在 使 用 第 三 方 支 付 公 司 进 行 资 金 监 管 的 情 况 下, 2015 年, 对 于 风 控 能 力 较 强 声 誉 良 好 的 P2P 平 台 来 说, 或 许 是 再 好 不 过 的 发 展 机 遇 30 31

17 影 像 春 天 里 的 普 惠 金 融 家 图 田 贺 文 高 青 ( 市 场 与 公 关 部 ) 卫 琴 依 山 傍 水, 茂 林 繁 花 汽 车 在 弯 曲 的 乌 蒙 山 路 上 颠 簸 行 使 从 倘 甸 镇 出 发, 将 近 1 个 小 时 后, 终 于 抵 达 转 龙 镇 中 纳 住 卡 村 宜 信 普 惠 农 贷 综 合 管 理 部 倘 甸 镇 营 业 部 客 户 经 理 任 志 美 无 暇 欣 赏 这 漫 天 美 景, 而 是 低 头 看 路, 在 崎 岖 的 山 路 中 继 续 奔 波, 奔 向 下 一 个 亟 需 借 款 的 农 户 家 中 在 中 国 的 美 丽 乡 村, 彩 云 之 巅 的 红 土 地 上, 甘 肃 陕 北 高 原 的 黄 梯 田 里, 大 兴 安 岭 南 段 的 雪 村 中, 有 着 一 批 像 任 志 美 一 样 的 人, 他 们 肩 负 农 村 普 惠 金 融 的 重 任, 散 播 普 惠 信 用 的 种 子, 大 步 流 星 地 走 在 春 天 里 他 们 就 是 给 中 国 亿 万 农 户 带 来 福 音 的 宜 信 普 惠 金 融 家 在 刚 闭 幕 的 两 会 上, 国 务 院 总 理 李 克 强 再 次 提 出, 大 力 发 展 普 惠 金 融, 让 所 有 市 场 主 体 都 能 分 享 金 融 服 务 的 雨 露 甘 霖 作 为 长 期 耕 耘 中 国 普 惠 金 融 互 联 网 金 融 的 旗 舰, 来 自 宜 信 普 惠 的 普 惠 金 融 家 们, 更 有 动 力 地 奔 走 在 农 业 强 农 民 富 农 村 美 的 大 路 上 云 南 省 昆 明 市 晋 宁 县 上 蒜 乡 柳 坝 村 非 洲 菊 又 名 太 阳 花, 在 马 云 凤 看 来, 宜 信 普 惠 的 帮 助 就 像 她 田 里 种 植 的 太 阳 花 一 样, 总 能 给 陷 入 困 境 中 的 人 带 来 光 明 43 岁 的 马 云 凤 种 植 非 洲 菊 已 有 8 年 时 间, 除 了 20 亩 非 洲 菊 花 田, 她 还 有 20 亩 蔬 菜 大 棚 生 意 蒸 蒸 日 上 时,2014 年 马 云 凤 又 新 开 垦 了 20 亩 山 地 打 算 都 种 上 非 洲 菊, 新 棚 建 好 时 正 赶 上 老 棚 里 部 分 非 洲 菊 品 种 老 化 亟 需 更 新 换 代, 马 云 凤 家 的 花 田 经 营 出 现 了 资 金 缺 口 宜 信 普 惠 借 款 及 时 雨 般 地 到 来, 不 然 新 开 垦 的 20 亩 大 棚 要 等 半 年 才 能 种 上 新 的 花 苗 32 33

18 云 南 省 昆 明 市 晋 宁 县 晋 城 镇 草 村 从 县 城 开 往 晋 城 镇 的 路 上, 处 处 可 见 塑 料 大 棚 虽 然 云 南 气 候 宜 人, 但 为 保 障 鲜 花 种 苗 蔬 菜 种 植 常 年 供 应, 恒 温 湿 润 的 环 境 成 为 必 须 50 岁 的 陈 进 华 的 经 营 项 目 与 其 他 村 民 不 太 一 样, 有 着 6 年 多 的 蔬 菜 籽 种 种 苗 培 育 经 验, 自 家 的 青 花 籽 种 种 苗 培 育 基 地 已 发 展 成 云 南 省 内 的 行 业 龙 头 午 休 时 间, 工 人 还 在 忙 碌 地 栽 苗 在 宜 信 普 惠 的 帮 助 下, 陈 进 华 的 种 苗 基 地 又 引 进 了 新 项 目 34 35

19 云 南 省 禄 劝 县 转 龙 镇 中 纳 住 卡 村 李 奎 夫 妇 虽 然 年 轻, 但 已 成 为 村 里 的 致 富 带 头 人, 经 营 着 砖 厂 猪 场 以 及 十 几 亩 的 重 楼 药 材 基 地 2013 年 冬 天, 云 南 大 雪 压 坏 了 大 棚, 加 上 亟 需 扩 建 猪 场, 在 多 方 寻 求 帮 助 无 果 的 情 况 下, 李 奎 找 到 了 宜 信 普 惠 拿 到 5 万 元 借 款 后, 李 奎 及 时 修 补 好 重 楼 基 地, 又 扩 建 了 近 400 平 米 的 猪 舍, 增 加 了 100 多 头 母 猪 的 固 定 养 殖 量, 增 加 流 动 肥 猪 养 殖 量 近 200 头 还 建 了 消 毒 房, 用 于 防 治 由 人 体 带 来 的 病 菌 现 在 李 奎 不 仅 成 为 村 里 养 猪 的 带 头 人, 还 因 为 重 楼 基 地 需 要 人 工, 从 而 帮 助 解 决 本 村 妇 女 的 就 业 问 题, 给 整 个 村 都 带 来 了 新 气 象 云 南 省 寻 甸 县 倘 甸 镇 路 嘎 村 委 会 小 铺 子 村 80 后 的 山 中 云 是 远 近 闻 名 的 甜 玉 米 种 植 大 王,2007 年, 他 发 现 当 地 餐 饮 业 用 的 都 是 从 外 地 运 来 的 甜 玉 米, 便 开 始 尝 试 将 种 子 在 当 地 试 验, 成 功 后 的 他 成 了 村 子 里 数 一 数 二 的 富 农 2012 年, 山 中 云 成 立 甜 玉 米 种 植 专 业 合 作 社, 带 领 村 子 里 的 上 千 户 农 户 一 起 搞 甜 玉 米 规 模 化 种 植 他 家 房 前 有 一 块 试 验 田, 几 乎 所 有 新 品 都 从 这 里 走 出 从 前 期 新 品 考 察 试 种 大 面 积 种 植 市 场 推 广, 喜 好 研 究 的 山 中 云 自 成 了 一 套 科 学 种 植 体 系 作 为 杰 出 创 业 青 年, 山 总 还 是 宜 信 普 惠 的 诚 信 模 范 用 户 36 37

20 RURAL FINANCIAL STRATEGY 农 村 互 联 网 金 融 战 略 40 一 云 一 网, 谷 雨 降 临 宜 信 公 司 于 1 月 20 日 发 布 了 农 村 互 联 网 金 融 战 略, 指 出 宜 信 未 来 5 年 将 在 农 村 实 施 的 举 措 这 是 宜 信 的 第 二 个 农 村 5 年 计 划, 早 在 2009 年, 宜 信 便 开 始 了 农 村 金 融 服 务 云 南 省 寻 甸 县 六 哨 乡 五 星 村 上 老 村 2012 年 8 月, 宜 信 普 惠 农 商 贷 在 云 南 的 首 家 营 业 部 倘 甸 镇 营 业 部 开 业 了 风 险 经 理 袁 正 明 和 客 户 经 理 任 志 美 都 是 首 批 加 入 的 普 惠 金 融 家 这 之 前, 任 志 美 已 经 在 当 地 村 委 会 做 了 7 年 的 妇 女 主 任, 主 要 工 作 就 包 括 审 核 发 放 信 用 贷 款 将 近 40 岁 的 时 候 加 入 宜 信 普 惠, 任 志 美 从 头 开 始 学 习 电 脑 信 审 技 术, 她 想 要 帮 助 别 人, 成 就 自 己, 为 两 个 女 儿 树 立 好 榜 样 她 是 宜 信 的 普 惠 金 融 家, 也 是 上 山 下 乡 的 信 用 播 种 者 爱 社 员, 全 面 服 务 农 民 合 作 社 互 联 网 金 融 在 农 村 大 有 可 为 38

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目 录 CONTENTS 封 面 宜 信 出 书 : 小 额 信 贷 管 理 实 务 14 16 为 行 业 写 书, 为 自 己 代 言 19 公 司 里 的 写 书 人 21 思 利 及 人 宜 信 传 递 正 能 量 新 书 抢 先 读 22 小 额 信 贷 的 信 用 风 险 政 策 影 像 EDITORIAL 卷 首 多 重 防 线, 立 体 保 障 资 金 安 全 普 惠 金 融 服 务 的 目 标 客 户 群 主 要 是 需 要 周 转 资 金 的 小 微 企 业 主 个 体 工 商 户 以 及 急 需 用 钱 的 中 低 收 入 人 群, 这 些 客 户 通 常 无 法 提 供 抵 押 品, 因 此 服 务 风 险 较 一 般 银 行 目 标 客 户 群 要 高 为 了 更 好

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