农业银行2015年度业绩发布会记录

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1 农 业 银 行 2015 年 度 业 绩 发 布 会 记 录 ( 文 字 整 理 稿,2016 年 3 月 31 日 ) 一 业 绩 概 览 ( 一 ) 财 务 表 现 2015 年, 在 经 济 下 行 的 情 况 下, 农 行 积 极 应 对, 实 现 了 稳 定 的 增 长, 质 量 和 效 益 实 现 了 均 衡 发 展 从 盈 利 状 况 看,2015 年 农 行 实 现 净 利 润 1,808 亿 元, 同 比 增 长 0.7%, 资 产 回 报 率 1.07%, 比 上 年 下 降 了 0.11 个 百 分 点, 资 本 回 报 率 16.79%, 比 上 年 下 降 了 2.78 个 百 分 点 从 业 务 发 展 情 况 来 看, 呈 现 的 特 点 是 用 户 规 模 稳 健 扩 张, 负 债 结 构 趋 向 多 元 到 去 年 底 本 行 总 资 产 达 17.8 万 亿, 比 上 一 年 增 长 了 1.8 万 亿, 增 长 11.4% 贷 款 余 额 达 到 8.91 万 亿, 比 上 年 增 长 8,119 亿 元, 增 速 是 10% 存 款 余 额 达 13.5 万 亿, 比 年 初 增 长 1 万 亿, 增 速 是 8% 在 规 模 增 大 的 同 时, 负 债 结 构 日 趋 多 元 化 近 年 来, 客 户 的 存 款 在 我 们 总 负 债 中 的 占 比 持 续 下 降, 到 去 年 底, 这 个 比 率 已 经 下 降 到 了 81.7% 再 看 净 利 息 收 入, 总 的 情 况 是 以 量 补 价 得 到 实 现 2015 年 本 行 的 净 利 息 收 入 达 到 了 4,361 亿, 同 比 增 长 1.5% 主 要 是 生 息 资 产 规 模 增 长 较 快,2015 年 日 均 生 息 资 产 规 模 达 到 了 16.4 万 亿, 比 上 年 增 长 11.5% 受 央 行 连 续 降 息 以 及 流 动 性 充 盈 等 因 素 影 响, 去 年 的 净 利 息 收 息 率 是 2.66%, 比 上 年 下 降 了 26 个 BP, 两 位 数 的 业 务 增 长 弥 补 了 息 差 的 大 幅 下 降, 1

2 实 现 了 总 体 的 收 入 增 长 从 中 间 业 务 来 看,2015 年 本 行 中 间 业 务 收 入 实 现 了 恢 复 性 的 增 长, 全 年 手 续 费 及 佣 金 净 收 入 是 825 亿, 比 上 年 增 长 3% 其 中 代 理 保 险 电 子 银 行 业 务 收 入 继 续 保 持 同 业 领 先, 全 年 分 别 实 现 收 入 48 亿 和 90 亿 元, 分 别 增 长 了 26.8% 和 21.5%, 理 财 结 售 汇 等 业 务 收 入 增 长 比 较 快, 全 年 实 现 收 入 100 亿 和 36 亿, 增 长 29.5% 和 28.8% 从 成 本 费 用 看, 去 年 本 行 持 续 加 强 成 本 管 理, 成 本 收 入 比 持 续 下 降 2015 年 营 业 支 出 是 2,258 亿, 同 比 微 增 0.9% 2015 年 成 本 收 入 比 为 33.3%, 比 上 一 年 下 降 了 1.3 个 百 分 点 再 看 资 产 质 量, 受 经 济 下 行 和 结 构 调 整 等 影 响, 银 行 业 不 良 贷 款 压 力 持 续 增 大, 去 年 不 良 贷 款 余 额 2,129 亿, 比 上 年 增 加 了 879 亿, 不 良 率 为 2.39%, 上 升 了 0.85 个 百 分 点 盘 活 处 置 方 面, 本 行 多 策 并 举, 采 取 多 种 方 式 化 解 不 良 贷 款 风 险, 全 年 清 收 核 销 和 转 让 不 良 贷 款 分 别 为 289 亿 210 亿 和 256 亿 元, 比 上 年 分 别 多 增 加 70 亿 74 亿 和 7 亿 元 从 拨 备 水 平 来 看, 农 行 风 险 缓 冲 比 较 充 足 农 行 一 贯 遵 循 审 慎 的 拨 备 政 策,2015 年 贷 款 拨 备 支 出 是 819 亿 元, 拨 备 总 额 达 到 了 4,032 亿 元 风 险 覆 盖 水 平 持 续 领 先 同 业 去 年 底, 拨 备 覆 盖 率 是 189%, 拨 贷 比 是 4.53%, 显 著 高 于 2.5% 的 监 管 要 求 2

3 ( 二 ) 业 务 情 况 公 司 业 务 方 面, 农 行 深 入 推 动 经 营 转 型, 支 持 实 体 经 济 的 发 展 一 方 面, 顺 应 国 家 宏 观 调 控 和 产 业 升 级 等 趋 势, 加 大 大 项 目 大 客 户 营 销 力 度 年 末 基 础 设 施 建 设 贷 款 余 额 达 到 了 1.8 万 亿, 比 上 年 增 长 12.4% 重 大 项 目 贷 款 2015 年 当 年 投 放 是 2,386 亿 元, 同 比 大 幅 增 长 75.4% 另 一 方 面, 创 新 小 微 企 业 金 融 服 务 等 模 式 和 方 法, 年 末 小 微 企 业 贷 款 余 额 达 到 1.1 万 亿, 增 速 为 11.6%, 比 全 行 贷 款 平 均 增 速 快 1.6 个 百 分 点 从 零 售 业 务 看,2015 年 我 行 继 续 深 化 零 售 业 务 的 战 略 转 型, 零 售 业 务 的 战 略 基 石 地 位 进 一 步 巩 固 年 末, 本 行 个 人 存 款 总 额 达 到 8.07 万 亿, 比 上 年 增 长 8.7%, 个 人 存 款 在 总 存 款 中 的 比 重 提 升 到 59.6% 个 人 住 房 按 揭 贷 款 总 额 达 到 1.93 万 亿, 比 上 年 增 长 了 24.3% 个 人 住 房 按 揭 贷 款 在 总 贷 款 中 的 比 重 提 升 到 了 21.6% 县 域 业 务 方 面,2015 年 本 行 全 面 推 开 三 农 金 融 事 业 部 改 革, 进 一 步 完 善 服 务 三 农 的 体 制 机 制, 金 融 服 务 能 力 和 水 平 持 续 提 升, 年 末 存 贷 余 额 分 别 达 到 5.8 万 亿 和 2.9 万 亿, 分 别 比 年 初 增 长 9.2% 和 7.9%, 其 中 在 涉 农 金 融 服 务 的 重 点 领 域 县 域 水 利 建 设 贷 款 和 农 村 产 业 化 龙 头 企 业 贷 款 方 面 增 长 较 快, 分 别 较 上 年 末 增 长 8.5% 和 17.8% 金 融 市 场 业 务 方 面, 去 年 的 特 点 是 发 展 比 较 快, 收 益 水 3

4 平 也 比 较 好 到 去 年 底 债 券 投 资 余 额 达 到 3.8 万 亿, 比 上 年 增 长 了 9,903 亿, 增 长 34.6% 从 收 益 来 看, 在 央 行 多 次 降 息, 市 场 利 率 中 枢 不 断 下 行 的 情 况 下, 本 行 优 化 投 资 结 构, 保 持 了 收 益 率 的 稳 定,2015 年 非 重 组 类 债 券 投 资 的 收 益 率 为 4.14%, 与 上 一 年 基 本 持 平 资 产 管 理 业 务 方 面 也 体 现 了 业 务 和 收 入 快 速 增 长 的 特 点 近 年 来, 本 行 抓 住 居 民 财 富 增 长 带 来 的 资 产 业 务 发 展 机 遇, 理 财 资 产 托 管 等 业 务 实 现 较 快 增 长 到 去 年 底, 理 财 产 品 余 额 约 1.6 万 亿, 比 上 年 增 长 36.3%, 同 时 本 行 加 快 理 财 产 品 创 新 和 结 构 调 整, 全 年 业 务 收 入 达 100 亿, 同 比 增 长 29.5% 到 去 年 底 本 行 托 管 资 产 规 模 71,451 亿, 比 上 年 增 长 了 43.9%, 其 中 保 险 资 产 托 管 规 模 达 到 23,792 亿 从 电 子 银 行 业 务 看, 体 现 了 我 们 渠 道 能 力 在 持 续 提 升 2015 年 本 行 各 类 电 子 渠 道 客 户 规 模 都 稳 步 增 长, 交 易 规 模 持 续 扩 大, 价 值 创 造 能 力 得 到 进 一 步 提 升 到 去 年 年 底, 个 人 网 银 企 业 网 银 客 户 分 别 达 到 1.5 亿 户 和 378 万 户, 交 易 额 分 别 达 84 万 亿 和 100 万 亿, 都 实 现 了 较 大 幅 度 上 涨 掌 上 银 行 客 户 达 到 1.41 亿 用 户, 交 易 金 额 达 到 9.6 万 亿, 交 易 额 同 比 增 长 75% 去 年 整 个 电 子 渠 道 的 金 融 性 交 易 笔 数 达 到 亿 笔, 增 长 41.2%, 电 子 渠 道 交 易 额 在 总 交 易 额 中 占 比 达 到 93%, 比 上 年 提 升 了 3.4 个 百 分 点 互 联 网 金 融 方 面,2015 年 本 行 持 续 跟 踪 市 场 发 展 趋 势 和 4

5 监 管 动 向, 统 筹 规 划 传 统 业 务 的 转 型 升 级 和 新 兴 金 融 服 务 的 创 新 发 展, 形 成 了 比 较 完 整 的 互 联 网 金 融 发 展 思 路, 以 三 大 平 台 五 大 产 品 体 系 为 核 心 内 容, 不 断 推 进 建 设, 努 力 成 为 互 联 网 时 代 全 业 态 金 融 服 务 的 领 先 供 应 商 和 三 农 金 融 服 务 的 引 领 者 在 电 子 商 务 方 面, 截 至 2015 年 末, 本 行 四 融 平 台 共 发 放 终 端 10,161 台, 融 通 业 务 累 计 完 成 交 易 234 万 笔, 金 额 126 亿 元, 融 资 业 务 累 计 发 放 贷 款 646 笔, 金 额 3,027 万 元, 融 商 业 务 完 成 交 易 6 万 笔, 金 额 101 亿 网 络 支 付 方 面, 银 信 通 产 品 已 续 约 完 成 11,867 个 融 信 通 的 代 理 业 务, 完 成 金 融 性 交 易 10.4 亿 元 网 络 融 资 方 面, 对 公 数 据 网 贷 上 线 了 深 圳 比 亚 迪 山 东 浪 潮 内 蒙 蒙 牛 三 大 商 圈, 累 计 自 动 发 放 贷 款 1,276 笔, 金 额 3.9 亿 元, 无 一 笔 不 良 贷 款 对 私 二 手 房 在 线 融 资 在 深 圳 成 功 试 点, 上 线 一 个 月 就 实 现 资 金 托 管 5.2 亿 元 在 国 际 化 发 展 方 面, 作 为 一 家 功 能 齐 全 的 全 球 系 统 性 重 要 银 行, 近 年 来 农 业 银 行 跨 境 服 务 能 力 显 著 增 强 到 去 年 底 本 行 已 在 14 个 国 家 和 地 区 设 立 了 17 家 境 外 机 构, 覆 盖 亚 洲 欧 洲 北 美 非 洲 和 大 洋 洲 的 境 外 机 构 骨 干 网 络 基 本 形 成 2015 年 本 行 共 完 成 跨 境 人 民 币 结 算 量 12,773 亿 元, 境 外 机 构 的 总 资 产 达 到 了 1,097 亿 美 元, 比 上 年 增 长 28.6%, 净 利 润 达 到 6 亿 美 元, 同 比 增 长 16.2% 5

6 在 绿 色 金 融 方 面, 农 业 银 行 不 仅 是 绿 色 金 融 的 主 要 参 与 者, 而 且 是 国 内 银 行 的 先 行 者 和 重 要 的 推 动 者 至 去 年 底, 本 行 绿 色 信 贷 项 目 贷 款 余 额 5,431 亿, 比 上 年 增 长 15.6%, 占 全 行 贷 款 的 比 重 为 10.1%, 比 上 年 末 提 高 1 个 百 分 点 此 外, 本 行 成 功 发 行 9.95 亿 美 元 等 值 双 币 种 绿 色 债 券, 成 为 亚 洲 首 个 发 行 人 民 币 绿 色 债 券 的 机 构 同 时 本 行 还 发 起 成 立 了 绿 色 基 金, 成 为 第 一 家 设 立 跨 国 绿 色 基 金 的 银 行 ( 三 ) 前 景 展 望 展 望 2016 年, 我 行 在 扩 大 规 模 的 同 时, 着 力 加 强 供 给 侧 改 革 农 业 银 行 将 做 好 相 关 金 融 服 务, 既 把 握 改 革 带 来 的 业 务 机 遇, 努 力 拓 展 发 展 新 空 间, 加 快 实 现 业 务 转 型 升 级, 同 时 将 更 加 审 慎 防 范 去 产 能 等 可 能 引 发 的 金 融 风 险 并 严 控 成 本 我 们 将 继 续 朝 着 将 农 业 银 行 建 设 成 为 一 家 多 功 能 战 略 协 同 的 现 代 金 融 服 务 集 团 的 目 标, 坚 实 迈 进! 二 现 场 问 答 问 题 1: 赵 行 长, 您 是 新 到 农 行 工 作 我 想 请 问 您 对 农 行 未 来 业 务 改 善 方 面 有 什 么 建 议? 另 外 关 于 这 次 股 票 分 红 的 情 况, 贵 行 分 红 比 率 有 没 有 什 么 改 变? 回 答 : 谢 谢 这 位 朋 友 的 提 问 就 像 你 刚 刚 所 说 的 那 样, 我 是 今 年 1 月 13 号 加 入 农 业 银 行, 到 现 在 是 两 个 半 月 的 时 间 在 这 两 个 半 月 之 内 首 先 是 加 强 调 查 研 究, 尽 快 地 熟 悉 情 况 进 入 角 色 作 为 一 个 新 加 入 的 农 业 银 行 人 员, 我 在 熟 悉 6

7 了 解 情 况 的 基 础 上, 也 在 思 考 农 业 银 行 现 在 和 未 来 的 发 展 但 是 要 在 很 短 的 时 间 内 形 成 一 套 完 整 的 想 法, 还 不 是 很 现 实 借 这 个 机 会 我 可 以 谈 一 下 两 个 多 月 来, 了 解 情 况 之 后 的 一 点 体 会 来 农 业 银 行 以 后, 我 的 第 一 感 受 是, 这 是 一 家 非 常 大 的 银 行, 中 国 四 大 银 行 之 一, 也 是 全 球 系 统 性 重 要 银 行, 管 理 资 产 规 模 在 18 万 亿, 机 构 两 万 多 家, 人 员 50 多 万 50 多 万 人 在 全 球 银 行 里 面 算 是 人 数 最 多 的 银 行, 到 目 前 为 止 我 还 没 有 发 现 哪 家 银 行 人 数 超 过 50 万 农 行 是 一 个 有 特 色 的 银 行, 这 点 我 体 会 非 常 深 刻 主 要 是 农 行 的 市 场 定 位 特 色 非 常 鲜 明, 以 三 农 县 域 业 务 为 基 础, 以 城 市 为 重 点, 城 乡 协 调 发 展 我 们 国 内 四 大 银 行 里 面, 这 样 的 特 色 也 就 独 此 一 家 这 个 定 位 对 农 行 的 未 来 发 展 也 非 常 有 意 义, 尤 其 在 利 率 市 场 化 的 过 程 中, 县 域 负 债 方 面 的 优 势 比 较 明 显 第 二, 农 行 是 一 个 潜 力 巨 大 的 银 行 为 什 么 说 农 行 潜 力 巨 大 呢? 因 为 农 行 市 场 覆 盖 面 最 广,23,000 多 家 分 支 机 构, 覆 盖 中 国 所 有 的 地 区, 除 了 城 市 之 外, 县 域 甚 至 乡 镇 基 本 上 都 覆 盖 到 了 我 们 还 在 一 些 乡 村 建 立 了 代 办 涉 农 服 务 点, 大 概 有 60 多 万 个 代 理 点, 这 个 市 场 覆 盖 面 也 是 独 一 无 二 的 农 行 在 城 市 里 面 的 网 络 也 非 常 齐 全, 所 以 可 以 说 它 是 我 国 市 场 覆 盖 面 最 广 客 户 基 础 最 大 的 一 家 银 行 农 行 个 人 客 户 总 量 4 亿 7 千 万 户, 账 户 12 亿 多, 这 在 国 内 银 行 中 可 能 也 是 7

8 最 大 的 有 这 么 完 善 的 服 务 网 络, 有 这 么 强 大 的 客 户 基 础, 所 以 我 相 信 农 业 银 行 未 来 的 发 展 潜 力 也 是 巨 大 的 当 然 我 们 也 不 讳 言 在 某 些 领 域 里 头, 跟 可 比 的 同 业 相 比 较, 各 有 所 长, 也 各 有 所 短 所 以 现 在 要 努 力 做 的 就 是 扬 长 补 短, 这 个 短 就 是 我 们 现 在 的 差 距, 更 是 我 们 的 潜 力 所 以 对 农 行 未 来 的 发 展, 我 还 是 充 满 信 心, 也 是 充 满 希 望 的 关 于 分 红, 具 体 数 字 年 报 里 有, 主 要 变 化 就 是 分 红 比 例 今 年 定 为 30%, 比 上 一 年 下 降 了 2.9 个 百 分 点, 主 要 考 虑 的 是 股 东 回 报 和 长 期 发 展 之 间 平 衡 的 需 要 这 么 一 个 分 红 的 水 平, 有 个 特 点 是 两 高 一 兼 顾, 一 个 高 是 跟 国 内 银 行 相 比, 比 普 通 银 行 明 显 高 很 多, 第 二 个 高 就 是 农 行 股 息 收 益 率 比 较 高, 一 兼 顾 就 是 兼 顾 股 东 即 期 的 回 报 和 公 司 的 长 远 发 展 问 题 2: 前 几 天 农 业 银 行 发 布 了 农 村 土 地 经 营 权 抵 押 贷 款, 另 外 中 央 强 调 房 地 产 去 库 存, 特 别 是 三 四 线 城 市, 我 们 知 道 三 四 线 城 市 跟 县 域 相 连, 我 想 请 问 一 下 对 于 土 地 经 营 权 贷 款, 我 们 如 何 满 足 新 的 需 求, 做 好 业 务 风 险 防 范? 回 答 : 非 常 感 谢 我 们 分 析 师 提 出 这 个 问 题, 县 域 是 农 行 的 基 础, 也 是 我 们 的 主 要 业 务, 是 农 业 银 行 的 立 行 之 本, 更 是 农 业 银 行 差 异 化 的 优 势 所 在, 所 以 农 业 银 行 非 常 重 视 县 域 业 务, 不 断 巩 固 提 高 和 发 展 县 域 市 场 竞 争 力 最 近 中 央 发 了 一 系 列 指 导 性 文 件 涉 及 到 农 村 问 题, 比 如 8

9 中 共 中 央 一 号 文 件, 中 央 农 村 工 作 会 议 文 件 等 等 农 村 要 奔 小 康, 要 脱 贫 攻 坚 都 需 要 大 量 的 金 融 支 持, 这 对 于 农 业 银 行 来 说 是 个 很 好 的 机 遇 和 很 好 的 发 展 空 间 农 业 银 行 在 县 域 的 具 体 情 况, 我 可 以 报 几 个 数 字, 业 绩 披 露 上 有 的, 我 就 不 展 开 农 业 银 行 县 域 存 款 业 务 比 较 好, 2015 年 县 域 存 款 是 全 行 的 42% 左 右,5.8 万 亿 贷 款 相 对 少 一 点,3 万 亿 左 右, 投 放 的 重 点 领 域, 除 了 城 镇 化 外, 还 有 水 利 农 业 基 础 建 设 土 地 流 转 农 民 宅 基 地 质 押 包 括 林 权 质 押 等 去 年 我 们 水 利 贷 款 是 2,300 多 亿, 平 均 增 长 8 个 多 百 分 点, 城 镇 化 和 其 他 新 型 农 业 主 体 的 贷 款 也 有 较 好 的 增 长 同 时, 在 国 家 确 定 的 832 个 贫 困 县, 去 年 贷 款 余 额 已 经 接 近 6,000 亿 元,2015 年 一 年 就 增 加 了 600 多 亿, 增 速 在 12% 以 上, 可 见 农 业 银 行 在 县 域 业 务 方 面 的 工 作 力 度 至 于 你 提 到 的 下 一 步 工 作, 土 地 流 转 和 产 权 质 押 方 面 的 试 点, 按 照 国 家 相 关 政 策 要 求 引 导 的 力 度 与 方 向, 农 业 银 行 也 在 考 虑 大 三 农 新 三 农, 包 括 一 二 三 产 业 融 合 发 展 来 支 持 县 域 经 济 发 展 这 个 理 念 就 是 我 们 分 析 师 刚 刚 提 到 的, 因 为 农 村 土 地 流 转 质 押, 未 来 两 权, 包 括 农 民 宅 基 地, 对 农 民 来 说, 是 他 的 资 产 存 量, 是 更 好 地 进 行 权 益 分 配 的 重 要 基 础 农 业 银 行 在 这 方 面 做 了 一 些 探 索, 但 是 从 目 前 来 看, 我 们 的 业 务 量 还 不 是 太 大, 同 时 这 方 面 的 基 础 环 境 没 有 很 好 的 建 立 最 近, 9

10 我 带 队 专 门 到 保 定 地 区 22 个 县, 到 山 东 临 沂 地 区 泰 安 地 区 进 行 调 研, 我 跟 县 政 府 领 导 也 提 出 了 一 些 基 础 问 题 : 一 个 是 确 权, 土 地 承 包 流 转 一 定 要 确 权, 确 权 以 后 就 可 以 抵 押 第 二 个 是 农 业 产 业 的 保 险 措 施, 如 果 减 产 了, 遇 到 自 然 灾 害, 也 可 以 给 一 定 的 风 险 保 障 第 三 个 是 政 府 征 信 机 制 和 风 险 补 偿 机 制 很 重 要, 因 为 农 民 没 有 东 西 去 抵 押, 土 地 没 有 确 权, 交 易 又 没 有 平 台, 也 没 有 办 法 评 估, 所 以 业 务 也 没 有 办 法 开 展 现 在 就 希 望 通 过 政 府 财 政 性 的 资 金 来 做 担 保, 将 这 个 业 务 做 下 去 所 以 在 这 方 面, 我 认 为 还 有 很 长 的 一 段 路 要 走 只 有 法 规 制 度 确 权 办 证 交 易 评 估 等 方 面 配 套 了, 农 业 银 行 才 能 更 好 地 解 决 农 村 的 融 资 问 题 ( 融 资 的 利 率, 我 们 一 般 比 当 地 的 同 业 要 低 ) 同 时, 我 相 信 农 业 银 行 县 域 业 务 会 得 到 更 好 的 发 展 问 题 3: 我 想 问 一 下 今 年 不 良 贷 款 上 升 的 主 要 来 源 是 什 么? 你 们 怎 么 看 债 转 股 这 个 问 题, 以 及 怎 么 看 今 年 的 利 润 增 长 谢 谢! 回 答 : 我 们 国 家 经 济 进 入 了 新 常 态, 在 产 业 结 构 升 级 转 型, 经 济 结 构 调 整 过 程 中, 部 分 行 业 部 分 客 户 负 债 率 会 比 较 高, 也 就 是 大 家 经 常 说 的 杠 杆 率 比 较 高 因 为 杠 杆 率 比 较 高, 所 以 一 部 分 客 户 在 市 场 变 化 中 出 了 风 险, 一 部 分 虽 然 现 在 没 有 出 问 题, 但 是 潜 在 的 风 险 比 较 大 贷 款 人 和 借 款 人 一 旦 达 成 了 信 贷 交 易 以 后, 实 际 上 已 经 成 了 利 益 的 共 同 体, 10

11 企 业 好 了 银 行 贷 款 才 安 全, 所 以 这 个 高 杠 杆 给 借 款 人 和 贷 款 人 都 带 来 了 负 面 影 响 今 年 五 大 任 务 里 面 有 一 个 降 杠 杆 的 任 务, 也 是 为 了 保 证 经 济 的 稳 定 发 展, 银 行 的 系 统 性 安 全 债 转 股 实 际 上 是 企 业 财 务 重 组 的 工 具 之 一 企 业 如 果 偿 还 债 务 能 力 降 低 了, 无 非 几 个 解 决 办 法, 一 个 办 法 就 是 债 务 重 组, 一 个 办 法 就 是 破 产 清 算 破 产 清 算 通 常 给 借 款 人 和 贷 款 人 带 来 比 较 大 的 损 失, 所 以 在 市 场 化 的 条 件 下 债 务 重 组 也 是 解 决 债 务 不 能 到 期 偿 付 的 重 要 手 段 当 然 债 务 重 组 有 很 多 种 工 具, 债 转 股 是 市 场 化 处 理 债 务 违 约 问 题 的 一 个 有 效 的 工 具 和 手 段 以 前 中 国 市 场 上 有 一 个 政 策 性 债 转 股, 这 一 两 年 也 有 依 照 公 司 法 进 行 司 法 债 务 重 组 的, 在 司 法 债 务 重 组 过 程 中, 一 部 分 债 务 转 化 为 债 权 人 的 股 权, 所 以 债 转 股 不 是 突 然 冒 出 来 的 新 鲜 事 儿 现 在 大 家 讲 得 比 较 多 的 是 商 业 化 债 转 股, 我 的 理 解 就 是 借 贷 双 方 协 商, 为 了 维 护 借 贷 双 方 的 最 大 利 益, 实 现 双 赢 而 采 取 的 一 种 债 务 重 组 的 方 法 商 业 化 的 债 务 重 组, 现 在 正 在 研 究 阶 段, 政 策 也 很 快 出 来, 农 业 银 行 将 根 据 相 关 方 面 商 业 化 债 转 股 的 政 策 和 要 求, 制 定 相 关 实 施 的 细 则, 再 具 体 地 进 行 客 户 选 择, 积 极 审 慎 地 推 动 商 业 化 债 转 股, 服 务 去 杠 杆, 同 时 也 尽 可 能 地 降 低 银 行 的 风 险, 减 少 社 会 付 出 的 成 本 2015 年 农 业 银 行 的 不 良 贷 款 和 同 业 相 比 增 加 比 较 多, 增 11

12 加 了 870 多 亿 元, 主 要 是 四 个 方 面 原 因 : 第 一 就 是 东 部 沿 海 地 区 和 资 源 大 省, 像 福 建 云 南 广 西 内 蒙 陕 西 山 东 等 地 增 长 较 多, 浙 江 等 地 的 不 良 增 长 态 势 有 所 缓 解, 但 是 不 良 贷 款 仍 是 上 升 趋 势 第 二 是 制 造 业 和 批 发 零 售 业, 占 新 的 不 良 贷 款 比 重 提 升, 这 两 个 行 业 主 要 是 产 能 过 剩 的 问 题 第 三 是 民 营 企 业 大 约 占 80% 多 的 不 良 贷 款 增 长 第 四 个 是 中 型 企 业 不 良 贷 款 增 加 中 国 经 济 还 在 探 底 的 过 程 中, 去 产 能 应 该 说 还 在 进 行 时, 我 们 感 觉 到 2016 年 不 良 贷 款 可 能 还 会 增 加, 但 是 总 体 是 可 控 的 大 家 对 不 良 贷 款 的 上 升 非 常 敏 感, 这 个 要 跟 大 家 说 一 下, 经 过 我 们 的 比 较 分 析, 世 界 前 十 大 商 业 银 行, 不 良 贷 款 平 均 比 率 是 3.1%, 我 们 现 在 的 四 大 国 有 银 行 应 该 说 在 前 十 大 银 行 中 不 良 率 是 比 较 低 的, 但 是 现 在 从 低 位 走 高 大 家 非 常 敏 感 第 二 就 是 农 业 银 行 拨 备 比 较 充 足, 我 们 现 在 拨 备 覆 盖 率 是 189%, 按 照 监 管 标 准 超 额 拨 备 有 700 多 亿 元, 有 足 够 的 能 力 来 应 对 不 良 贷 款 上 升 顺 便 说 一 下 去 年 在 四 大 行 中, 农 行 的 不 良 上 升 比 较 快 从 我 们 的 拨 备 结 构 分 析, 主 要 是 我 们 在 不 良 贷 款 批 转 出 表 方 面 稍 微 少 一 点, 大 约 比 平 均 水 平 少 300 多 亿 元, 所 以 去 年 我 们 账 面 的 不 良 比 较 多 如 果 把 300 多 亿 元 刨 掉 的 话, 基 本 上 四 大 银 行 不 良 贷 款 上 升 幅 度 是 差 不 多 的 所 以 说 2016 年, 农 业 银 行 不 良 贷 款 可 能 会 小 幅 度 上 升, 但 是 整 体 风 险 还 是 可 12

13 控 的, 请 大 家 放 心 问 题 4: 我 想 问 一 下 农 行 为 何 不 加 大 核 销 力 度, 降 低 超 额 拨 备 呢? 回 答 : 每 个 银 行 风 险 策 略 不 太 一 样, 农 业 银 行 的 拨 备 策 略 就 是 在 经 济 形 势 比 较 好 的 时 候 多 提 拨 备 ; 经 济 形 势 下 行 的 时 候, 用 多 余 的 拨 备 来 对 冲 增 加 的 不 良 贷 款 往 前 看 我 们 拨 备 覆 盖 率 从 2013 年 367%, 到 前 年 的 287%, 到 现 在 的 189%, 正 是 我 行 拨 备 策 略 的 体 现 现 在 农 行 的 拨 备 覆 盖 率 仍 然 高 于 监 管 水 平 40 个 百 分 点, 拨 贷 比 4.5%, 远 远 高 于 监 管 标 准 的 2.5% 我 们 的 拨 备 总 量 比 同 业 平 均 水 平 要 高 出 700 亿 左 右, 这 也 是 我 们 对 未 来 的 不 良 状 况 有 信 心 的 一 个 重 要 原 因 问 题 5: 想 问 一 下 县 域 和 三 农 业 务, 现 在 很 多 金 融 机 构 把 三 农 和 县 域 业 务 当 成 蓝 海, 包 括 像 邮 储 银 行, 包 括 一 些 互 联 网 机 构 都 在 往 这 方 面 进 行 拓 展 和 布 局 相 比 新 的 进 入 者, 不 知 道 农 行 在 这 方 面 有 什 么 样 的 相 对 竞 争 优 势? 另 外 一 点, 农 行 在 移 动 支 付, 或 者 说 用 科 技 来 改 造 农 村 金 融 服 务 方 面 有 些 什 么 最 新 的 进 展 和 想 法? 回 答 : 先 说 明 一 下 为 什 么 大 家 对 农 村 金 融 市 场, 尤 其 是 县 域 金 融 市 场 特 别 看 好, 这 点 农 业 银 行 有 切 身 体 会 在 县 域 金 融 服 务 方 面, 农 业 银 行 应 该 是 主 力 军 和 国 家 队 农 业 银 行 一 直 深 耕 县 域 金 融 服 务, 在 这 里 面 布 了 足 够 多 的 网 点, 投 入 了 足 够 多 的 人 力 资 源, 建 立 了 比 较 完 善 的 服 务 网 络 历 史 上 13

14 因 为 三 农 投 入 产 出 效 率 较 低, 农 行 在 三 农 领 域 的 资 本 回 报, 实 际 上 跟 城 市 相 比 是 有 差 距 的 但 是 随 着 我 们 国 家 新 型 城 镇 化 的 推 进, 更 多 的 人 口 从 农 村 地 区 进 入 城 市 乡 镇, 为 农 业 生 产 效 率 的 提 升 创 造 了 有 利 的 条 件 同 时, 国 家 又 不 断 出 台 政 策 推 进 农 业 现 代 化, 推 进 县 域 和 农 村 地 区 第 一 第 二 第 三 产 业 的 融 合, 推 进 农 村 金 融, 三 农 金 融 和 县 域 金 融 的 发 展, 三 农 和 县 域 的 经 营 效 率 得 到 较 大 提 升, 资 本 回 报 也 是 稳 定 的 往 上 涨 现 在 县 域 金 融 服 务, 机 会 比 原 来 更 大 更 好, 这 是 为 什 么 大 家 把 县 域 金 融 看 成 蓝 海 的 重 要 原 因 所 以 在 这 种 背 景 下, 银 行 业 甚 至 非 银 行 金 融 机 构 都 看 到 了 县 域 金 融 的 蓝 海 市 场 在 刚 才 的 问 题 中, 说 农 业 银 行 潜 力 巨 大, 也 有 这 方 面 的 原 因 在 农 村 县 域, 农 业 银 行 已 经 建 立 了 覆 盖 面 广 阔 的 渠 道 和 网 络, 投 入 了 大 量 的 人 力 物 力 和 财 力, 这 么 多 年 的 坚 持 使 农 业 银 行 在 县 域 蓝 海 中 有 了 先 行 的 优 势 刚 刚 这 位 先 生 提 出 其 他 金 融 机 构 向 县 域 延 伸, 这 个 是 事 实, 农 业 银 行 面 临 巨 大 的 竞 争 压 力 但 是 正 如 刚 刚 所 说, 农 业 银 行 有 优 势 2016 年, 农 业 银 行 按 照 党 中 央 国 务 院 的 要 求 制 定 了 相 关 贯 彻 措 施 在 这 里, 我 可 以 汇 报 几 个 情 况 : 第 一, 农 业 银 行 在 农 村 支 持 专 业 大 户 家 庭 农 场, 要 求 每 年 每 个 省 要 一 定 数 量 增 加 ; 支 持 国 家 级 的 新 型 农 业 主 体, 包 括 一 些 专 业 的 花 卉 及 农 工 商 一 体 化 的 客 户, 要 求 每 一 个 省 每 年 都 要 增 加 一 至 两 家 14

15 第 二, 城 镇 化, 大 家 都 知 道 城 镇 化 用 于 巨 大 的 发 展 空 间 在 去 年 底 今 年 初, 农 业 银 行 跟 住 建 部 一 起, 按 照 中 央 三 去 一 补 一 降 的 要 求, 致 力 于 做 对 城 镇 化 发 展 有 益 的 农 民 也 真 正 需 要 的 业 务, 推 出 了 农 民 安 家 贷 这 个 产 品 大 概 一 个 多 月 的 时 间, 截 至 到 3 月 20 号 的 数 字, 这 个 产 品 已 经 有 将 近 80 亿 贷 款 余 额 了, 这 是 很 好 的 一 件 事 这 个 产 品 可 以 在 帮 助 三 四 线 城 市 去 房 地 产 库 存 的 同 时, 满 足 农 民 在 城 镇 打 工 务 工, 小 孩 在 城 镇 学 习, 老 人 在 城 镇 养 老 医 疗 等 各 方 面 的 需 求, 我 们 认 为 这 个 产 品 在 未 来 是 一 个 大 的 市 场 第 三, 农 业 银 行 根 据 产 业 合 作 导 向, 制 定 针 对 各 区 域 的 差 异 化 特 色 产 品, 比 如 说 在 江 西 湖 南 广 西 一 带, 专 门 搞 了 个 油 茶 贷, 从 去 年 下 半 年 开 始 做, 现 在 已 经 发 展 得 很 好 了 大 家 都 知 道 三 农 业 务 时 效 性 很 强, 资 金 需 求 急, 农 业 银 行 是 个 大 行, 如 果 什 么 政 策 什 么 产 品 都 要 经 过 总 行 研 发 推 广 实 施, 时 间 会 比 较 长 所 以 在 产 品 创 新 方 面, 我 们 是 根 据 各 个 区 域 不 同 的 产 业 特 色, 授 权 到 省 行 去 创 新 产 品, 这 样 更 有 利 于 跟 农 民 兄 弟, 跟 三 农 产 业 发 展, 跟 产 业 龙 头 发 展 进 行 对 接 目 前, 县 域 三 农 产 品 方 面, 全 国 统 一 产 品 加 上 各 个 省 的 差 异 化 产 品, 农 行 总 共 有 180 多 个 另 外 现 在 按 照 环 保 需 要, 农 业 设 施 基 本 建 设 也 有 很 大 的 市 场 从 政 策 任 务 来 讲, 国 开 行 农 发 行 有 一 定 的 国 家 资 金 支 持, 而 且 是 低 成 本 资 金 去 发 展 这 类 业 务 而 农 业 银 行 则 是 15

16 经 过 市 场 化 负 债 方 式 募 集 资 金 来 发 展 这 类 业 务 前 面 我 讲 过 去 年 农 业 银 行 县 域 贷 款 增 加 了 不 少 全 国 172 个 重 点 大 项 目 中, 我 们 参 与 的 有 136 个 在 县 域 水 电 农 村 电 网 改 造 等 方 面, 农 业 银 行 还 要 狠 下 工 夫 另 外 我 们 还 有 光 伏 贷 农 家 贷 等 有 竞 争 力 的 已 有 产 品 所 以 从 这 些 方 面 来 看, 如 果 把 县 域 做 叫 蓝 海, 那 农 业 银 行 在 这 个 蓝 海 当 中, 最 起 码 创 新 的 产 品 跟 海 里 的 生 物 或 者 鱼 类 一 样, 已 经 不 少 了 当 然 我 们 还 会 继 续 创 新, 满 足 不 同 客 户 不 同 群 体 不 同 产 业 的 需 要 至 于 服 务 三 农, 农 业 银 行 在 农 村 发 了 1.74 亿 张 惠 农 卡, 有 65 万 个 农 村 服 务 点, 如 何 通 过 互 联 网 来 促 进 这 些 业 务 发 展, 已 经 进 行 了 研 究 和 安 排 农 业 银 行 在 业 务 方 面 一 直 保 持 着 比 较 敏 感 比 较 积 极 的 态 度 早 在 十 几 年 前 农 业 银 行 就 在 积 极 探 索 使 用 互 联 网 技 术, 进 行 产 品 创 新, 以 及 为 我 们 的 企 业 客 户 和 个 人 客 户 提 供 服 务 现 在 除 了 我 们 的 网 点 以 外, 我 们 为 企 业 客 户 推 出 企 业 产 品, 为 个 人 客 户 推 出 了 个 人 的 网 上 银 行, 这 里 面 既 包 括 了 一 些 PC 端 的 平 台, 也 包 括 移 动 端 的 平 台 目 前, 企 业 在 使 用 我 行 网 上 银 行 的 客 户 有 将 近 380 万 户, 准 确 数 字 到 去 年 年 底 是 377 万 户 个 人 网 上 银 行 客 户 1.5 亿, 移 动 端 客 户 1.4 亿 户, 大 家 更 加 需 要 关 注 的 是 目 前 农 业 银 行 发 生 的 一 百 笔 结 算 业 务 当 中, 有 93 笔 业 务 并 不 是 在 网 点 发 生 的, 而 是 通 过 电 子 银 行 渠 道 发 生, 并 且 这 个 数 字 每 年 都 在 以 一 定 的 比 例 增 16

17 长 另 外 有 几 个 数 字 跟 大 家 介 绍 一 下, 刚 刚 讲 了 企 业 客 户 380 万 户, 同 时 我 们 拥 有 有 效 的 个 人 客 户 是 4.7 亿, 其 中 每 年 保 持 活 跃 客 户 的 数 量 是 4.27 亿, 这 是 截 至 到 去 年 年 底 的 数 字 并 且 这 个 数 字 是 活 跃 的 有 效 的, 所 谓 活 跃 就 是 至 少 拥 有 农 业 银 行 的 一 款 产 品, 每 年 都 有 业 务 发 生, 这 个 数 字 每 年 还 在 快 速 提 升 从 这 几 个 数 据 来 说, 农 业 银 行 是 别 的 银 行 不 可 比 的, 这 是 我 们 非 常 重 要 的 一 个 优 势 这 是 过 去 最 近 这 几 年 在 互 联 网 金 融 服 务 上 面 出 现 的 新 的 特 色 特 点, 确 实 给 传 统 商 业 银 行 造 成 了 一 些 挑 战 农 业 银 行 应 对 这 个 挑 战 是 积 极 也 是 谨 慎 的 我 们 在 内 部 已 经 研 究 推 进 了 进 一 步 提 升 在 互 联 网 金 融 服 务 上 进 行 创 新 的 工 程, 包 括 我 们 的 平 台, 包 括 我 们 给 客 户 提 供 更 好 的 服 务 在 互 联 网 方 面, 我 们 要 更 加 做 好 互 联 网 平 台 的 运 营 目 前 这 个 平 台, 我 们 正 在 建 设 过 程 当 中 在 基 本 建 设 完 成 时 机 成 熟 的 时 候, 我 想 农 业 银 行 会 向 新 闻 媒 体 做 一 个 全 面 的 汇 报 农 业 银 行 将 如 何 用 技 术 发 挥 我 们 的 特 点 和 优 势, 为 我 们 的 农 村 客 户 提 供 服 务? 有 一 个 指 导 思 想 跟 大 家 介 绍 一 下 各 家 机 构 的 互 联 网 金 融 创 新 是 各 有 特 点 的 农 业 银 行 的 特 点 就 是 基 数 非 常 大, 覆 盖 面 非 常 广, 每 一 个 县 都 有 网 点, 甚 至 西 藏, 这 是 别 的 银 行 没 有 的 优 势 我 们 有 2.3 万 个 网 点, 而 且 这 些 网 点 中 54% 左 右 是 在 县 域 及 县 域 以 上 另 外 一 个 我 们 的 17

18 农 村 服 务 点 将 近 70 万 个, 刚 才 说 是 65 万 多, 因 为 这 个 数 字 一 直 在 不 断 变 化 70 万 个 服 务 点 是 什 么 概 念, 就 是 农 业 银 行 的 服 务 点 覆 盖 了 中 国 行 政 村 的 75% 京 东 淘 宝 都 在 讲 要 电 商 下 金 融, 电 商 下 农 村 我 觉 得 互 联 网 公 司 做 好 线 上 电 商 很 重 要 但 我 们 传 统 商 业 银 行 办 互 联 网, 一 定 不 能 只 说 线 上 交 易, 线 上 我 们 一 定 会 做, 还 得 做 好, 做 出 我 们 的 专 业, 做 出 我 们 的 特 点 来 同 时, 一 定 要 做 好 线 上 网 络 和 线 下 网 络 的 对 接 融 合 这 样 才 能 体 现 出 商 业 银 行 在 利 用 互 联 网 技 术 上 的 一 个 优 势 接 下 来 我 们 在 商 业 银 行 平 台 的 建 设 过 程 当 中 会 利 用 好 这 个 优 势 我 们 会 为 县 域 企 业 为 农 户 为 广 大 客 户 解 决 好 在 生 产 销 售 中 的 资 金 和 融 资 方 面 的 要 求, 也 会 解 决 好 他 们 在 生 活 消 费 方 面 的 需 求, 以 及 我 们 的 农 资 下 乡 农 产 品 进 城 等 等 问 题 我 们 将 利 用 我 们 的 网 络 优 势 解 决 好 最 后 一 公 里 的 问 题 问 题 6:2016 年 是 供 给 侧 改 革 的 一 年, 在 供 给 侧 改 革 方 面 农 业 银 行 有 什 么 具 体 措 施? 投 贷 联 动 方 面 我 们 管 理 层 有 哪 些 探 索 和 准 备? 回 答 : 供 给 侧 改 革 是 我 们 新 旧 联 动 转 化 促 进 产 业 升 级, 使 产 业 向 中 高 端 水 平 转 化 的 一 个 重 要 举 措, 也 是 当 前 我 们 国 家 稳 增 长 调 结 构 惠 民 生 防 风 险 的 重 要 抓 手 农 业 银 行 在 今 年 将 积 极 地 服 务 供 给 侧 结 构 性 改 革, 在 这 个 服 务 的 过 程 中 我 们 要 抓 好 两 大 重 点, 这 也 是 我 们 服 务 供 给 侧 结 构 性 改 革 18

19 两 个 重 要 的 抓 手 一 是 做 好 加 法, 二 是 做 好 减 法 加 法 加 什 么? 加 法 一 个 是 要 补 短 板, 三 去 一 降 一 补 里 补 短 板 的 部 分, 作 为 金 融 行 业 来 说, 是 我 们 要 积 极 支 持 的 ; 第 二 个 就 是 产 业 转 型 升 级 中 的 金 融 服 务 ; 第 三 个 就 是 经 济 中 间 的 一 些 薄 弱 环 节, 比 如 三 农 小 微 ; 第 四 个 就 是 新 经 济, 现 在 讲 的 双 创, 一 会 儿 讲 到 投 贷 联 动 跟 这 个 也 有 密 切 的 关 系 所 以 供 给 侧 结 构 性 改 革 给 银 行 也 带 来 了 很 多 的 机 遇 在 加 法 方 面, 农 业 银 行 积 极 支 持 国 家 的 重 点 基 础 设 施 项 目, 包 括 新 型 城 镇 化 农 业 现 代 化, 去 年 以 来 到 今 年 的 前 三 个 月 农 业 银 行 在 这 方 面 投 入 很 大, 同 时, 这 里 面 的 潜 力 无 限 所 以, 农 业 银 行 在 服 务 供 给 侧 改 革 方 面 第 一 个 就 是 要 做 好 加 法 在 做 加 法 过 程 中 紧 抓 商 业 机 遇, 同 时 也 服 务 好 国 家 结 构 转 型 升 级 减 法 减 什 么? 主 要 减 的, 一 个 就 是 产 能 过 剩 行 业, 以 及 污 染 类 行 业 和 客 户 我 们 要 加 快 信 贷 结 构 调 整, 包 括 支 持 僵 尸 企 业 退 出 市 场 这 是 我 们 要 做 的 减 法 要 做 好 减 法, 我 们 必 须 要 对 市 场 进 行 深 入 地 分 析 和 判 断, 提 早 做 出 信 贷 结 构 调 整 的 安 排, 防 范 结 构 调 整 过 程 中 可 能 会 带 来 的 信 用 风 险 我 们 一 方 面 抓 住 机 遇, 一 方 面 防 范 好 风 险, 就 是 作 为 商 业 银 行 服 务 供 给 侧 结 构 性 改 革 所 要 做 的 加 法 和 减 法 第 二 个 问 题 讲 的 是 投 贷 联 动, 投 贷 联 动 正 在 政 策 研 究 中, 我 们 预 期 很 快 就 要 进 行 试 点 农 业 银 行 积 极 研 究, 做 好 19

20 参 与 的 准 备, 争 取 成 为 投 贷 联 动 试 点 银 行 之 一 投 贷 联 动 实 际 上 是 商 业 银 行 同 时 为 借 款 人 提 供 资 本 融 资 和 债 权 融 资 理 论 上 说, 商 业 银 行 法 规 定, 商 业 银 行 是 不 能 够 投 资 非 银 行 金 融 机 构, 没 经 过 批 准 未 经 允 许 是 不 行 的 现 在 有 关 方 面 正 在 研 究 这 个 政 策, 可 能 会 在 投 贷 联 动 方 面 开 一 个 口, 允 许 做 一 些 探 索 试 点 我 们 认 为 投 贷 联 动 对 于 当 前 的 双 创, 推 动 新 经 济 的 快 速 发 展 具 有 重 要 意 义, 这 是 它 的 必 要 性 但 是 股 权 投 资 的 风 险 和 信 贷 投 资 的 风 险 是 有 差 别 的, 这 个 问 题 怎 么 处 理? 我 认 为, 主 要 就 是 要 通 过 组 合 风 险 来 对 冲 单 个 客 户 如 果 信 贷 投 放 出 风 险, 股 权 肯 定 就 损 失 更 多 了 但 是 一 旦 成 功 了, 贷 款 也 能 安 全 地 收 回 来, 股 权 回 报 率 更 高, 所 以 投 贷 联 动 更 适 合 于 科 技 型 企 业 双 创 的 新 型 企 业 新 经 济 的 企 业 我 们 积 极 研 究 准 备 投 贷 联 动, 一 方 面 是 因 为 我 们 看 到 国 家 经 济 转 型 中 新 经 济, 即 高 新 技 术 产 业 未 来 的 潜 力 巨 大 ; 另 一 方 面 是 资 本 投 资 和 债 权 融 资 这 两 个 商 业 模 式 对 我 们 都 有 益 我 们 要 抓 好 对 每 一 客 户 的 评 判, 同 时 用 好 组 合 风 险 对 冲 的 工 具, 确 保 投 贷 联 动 是 一 个 成 功 的 模 式, 是 商 业 银 行 一 个 重 要 的 机 会 问 题 7: 关 于 净 息 差, 我 行 跟 其 他 三 大 银 行 相 比 下 降 幅 度 比 较 大, 能 不 能 请 管 理 层 跟 我 们 分 享 一 下 净 息 差 下 降 的 原 因, 我 们 如 何 展 望 2016 年 净 息 差 的 走 势? 回 答 : 同 业 总 体 趋 势 是 一 样 的, 在 屡 次 降 息 以 及 流 动 性 20

21 宽 松 背 景 下, 资 金 业 务 收 益 率 下 降 的 大 环 境 下, 各 个 银 行 NIM 出 现 一 个 比 较 明 显 的 收 窄 农 行 NIM 的 绝 对 值 仍 然 领 先, 而 收 窄 的 幅 度 比 可 比 同 业 略 大 点, 我 想 有 三 个 方 面 原 因 第 一 个 方 面 跟 资 产 结 构 有 关 比 如 说 我 们 的 存 贷 比 是 最 低 的, 在 这 个 背 景 下, 我 们 的 同 业 融 出 业 务 占 比 相 对 高 一 些, 占 总 资 产 比 例 约 9%, 比 可 比 同 业 高 融 出 业 务 利 率 下 行 的 幅 度 要 大 于 贷 款 利 率 下 行 的 幅 度 在 这 一 背 景 下, 这 方 面 受 的 影 响 要 略 大 一 些 第 二 个 方 面 是 与 贷 款 客 户 结 构 调 整 策 略 有 关 比 如 在 2015 年, 我 们 可 以 看 到 农 行 新 增 大 型 企 业 贷 款 的 占 比 比 可 比 同 业 明 显 高 一 些 大 型 企 业 贷 款 风 险 略 低, 收 益 也 相 对 略 低, 这 是 影 响 我 们 跟 同 业 比 较 的 一 个 因 素 这 事 实 上 涉 及 当 期 收 益 与 长 远 收 益 的 平 衡 第 三 个 方 面 是 我 们 以 前 积 累 下 来 的 相 对 高 成 本 的 负 债, 主 要 是 协 议 存 款 结 构 性 存 款 和 合 作 性 同 业 存 款 的 规 模 不 小, 有 一 个 逐 步 消 化 的 过 程, 阻 碍 了 我 们 负 债 成 本 的 降 幅 目 前 我 们 正 在 抓 紧 消 化 这 些 负 债 我 们 也 在 积 极 采 取 一 些 措 施 尽 力 减 缓 我 们 净 息 差 收 窄 的 步 伐, 支 撑 净 利 息 收 入 和 利 润 的 增 长 主 要 有 三 方 面 打 算 第 一 是 要 加 强 存 款 端 的 成 本 管 控, 进 一 步 加 快 消 化 历 史 上 高 成 本 负 债 协 议 存 款 到 期 就 不 再 续 作 ; 结 构 性 存 款 大 幅 压 降 ; 对 一 般 性 存 款 加 强 成 本 和 定 价 的 严 格 管 控, 实 行 分 层 定 价, 21

22 也 就 是 说 对 利 率 上 浮 比 较 高 的 存 款, 确 定 一 个 限 额, 超 过 限 额 就 不 再 办 理, 这 是 存 款 端 的 成 本 管 控 第 二 个 是 贷 款 端 收 息 率 的 管 控, 尽 量 减 缓 贷 款 收 息 率 下 降 的 步 伐 我 们 对 于 贷 款 定 价 下 滑 相 对 较 快 的 分 行 正 在 适 度 上 收 其 贷 款 利 率 的 授 权 另 外 我 们 也 在 对 一 些 低 利 率 的 贷 款 品 种 做 一 个 调 控 第 三 方 面 是 着 力 提 升 投 融 资 业 务 收 益 率 2015 年, 农 行 在 投 资 端 的 收 益 表 现 还 是 比 较 优 异 的 2016 年 我 们 将 进 一 步 发 挥 投 融 资 领 域 的 传 统 优 势, 提 升 收 益 率 例 如 通 过 优 化 我 们 通 融 资 的 久 期 结 构 和 线 上 线 下 融 资 结 构, 来 更 好 地 提 升 投 融 资 收 益 水 平 问 题 8: 有 一 个 比 较 技 术 性 的 问 题 请 教 农 行 的 专 业 人 士 今 年 央 行 第 一 次 操 作 MPA 评 估, 我 想 请 问 农 行 在 跟 央 行 沟 通 中, 银 银 和 非 银 回 购 是 否 计 入 广 义 信 贷, 是 不 是 银 行 间 都 不 计 入, 我 想 请 问 在 央 行 MPA 执 行 过 程 中 对 贵 行 产 生 的 影 响? 回 答 :MPA 是 宏 观 审 慎 评 估 体 系, 今 年 开 始 第 一 次 开 展 评 估 刚 刚 第 一 个 问 题 涉 及 到 银 银 回 购 非 银 拆 借 非 银 融 出 这 一 块 是 否 计 入 广 义 信 贷 对 于 这 个 问 题 我 们 还 没 有 跟 央 行 做 过 沟 通, 最 终 解 释 权 在 央 行 刚 刚 您 问 到,MPA 对 我 们 的 流 动 性 对 我 们 的 信 贷 投 放 有 什 么 影 响 MPA 是 一 个 综 合 体 系, 它 包 括 七 大 类 指 标, 包 括 流 动 性 管 理 广 义 信 贷 定 价 等 等, 这 里 面 七 大 类 都 是 很 重 要 的 内 容 就 农 行 来 讲, 我 22

23 们 的 流 动 性 管 理 总 体 比 较 稳 健, 在 这 方 面 我 们 没 有 感 觉 到 特 别 的 承 压 同 时, 在 MPA 框 架 下, 广 义 信 贷 定 价 等 方 面 的 规 范 性 要 求 也 非 常 有 利 于 提 升 包 括 我 行 在 内 的 商 业 银 行 在 信 贷 总 量 以 及 定 价 方 面 的 管 控 水 平 问 题 9: 为 什 么 不 加 大 核 销 力 度, 然 后 把 超 额 拨 备 降 下 来? 这 样 也 可 以 把 不 良 率 压 降 一 些? 回 答 : 很 感 谢 你 最 后 一 个 问 题 问 到 不 良 贷 款 核 销 处 置 和 拨 备 之 间 的 关 系 我 记 得 之 前 已 有 同 志 讲 了 农 业 银 行 拨 备 覆 盖 率 的 情 况, 现 在 主 要 讲 一 下 农 业 银 行 不 良 资 产 处 置 的 规 则 第 一, 不 良 资 产 处 置, 对 大 型 国 家 控 股 银 行 来 说 是 有 相 应 政 策 规 定 的, 不 像 民 营 银 行 自 己 可 以 决 定 所 以 我 们 处 置 不 良, 要 在 一 定 的 政 策 程 序 ( 包 括 司 法 程 序 ) 下 进 行 这 是 我 们 处 置 不 良 资 产 的 前 提 第 二, 对 外 要 防 止 逃 废 债 从 去 年 的 情 况 看, 外 部 已 出 现 了 一 些 逃 废 债 倾 向 逃 废 债 是 中 国 政 府 一 直 坚 持 打 击 的 银 行 是 讲 信 用 的, 钱 是 人 民 大 众 存 款 的 钱, 不 能 随 便 损 失 第 三, 对 内 要 防 止 一 核 了 之 不 良 资 产 一 核 销, 责 任 就 没 有 了, 一 个 资 产 包 打 出 去 了, 责 任 就 没 有 了 这 对 提 高 内 部 管 理 水 平 也 不 利 在 一 个 前 提, 两 个 防 止 的 背 景 下, 我 们 是 积 极 主 动 23

24 核 销 的 2015 年, 在 没 有 通 过 相 关 渠 道 打 包 的 前 提 下, 我 行 不 良 贷 款 处 置 800 多 亿, 我 们 一 年 贷 款 的 增 量 是 8,000 多 亿, 这 样 处 置 核 销 800 多 亿, 实 际 比 例 已 经 达 到 10%, 这 个 比 例 也 不 小 至 于 不 良 贷 款 的 处 置 通 道, 去 年 年 底, 农 业 银 行 也 根 据 同 业 有 关 做 法, 与 相 关 资 产 管 理 公 司 一 起 建 立 了 通 道 这 个 公 司 专 门 经 营 不 良 资 产 处 置 工 作, 具 体 有 三 种 处 置 方 式, 尽 力 在 政 策 合 规 前 提 下 经 营 今 年 一 季 度 已 经 处 置 了 100 多 亿, 因 此, 今 年 的 不 良 资 产 处 置 速 度, 肯 定 要 比 去 年 要 快 我 行 的 拨 备 高, 其 实 就 是 以 丰 补 欠 这 些 拨 备 是 多 年 积 累 下 来 的, 农 业 银 行 坚 持 不 到 关 键 时 期 不 放 水 拟 为 经 济 周 期 经 济 转 型 做 好 抗 压 准 备, 因 此, 拨 备 高 一 点 是 必 要 的, 对 适 应 政 策 调 整 形 势 变 化 也 是 非 常 必 要 的 哪 一 家 银 行 都 不 希 望 拨 备 很 高, 利 润 很 低 我 们 也 希 望 有 好 的 业 绩, 给 股 东 以 更 好 的 回 报 总 之, 拨 备 还 是 要 细 水 长 流 ( 完 ) 24

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